曾經有一群網際網路銀行的存款率高達5%，但是現在已經沒有了。

所謂網際網路銀行（Internet bank or E-bank）是指藉助現代數字通訊、網際網路、行動通訊及物聯網技術。網際網路銀行可以吸收存款，可以發放貸款，可以做結算支付。透過雲計算、大資料等方式線上實現為客戶提供存款、貸款、支付、結算、匯轉、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融資訊等全方位無縫、快捷、安全和高效的網際網路金融服務機構。

這些網際網路銀行與地方銀行不同，與傳統銀行也不相同。他們沒有下線的網點，也就不能透過下線網點來吸收存款。

存款是銀行生存最重要的條件之一，一個銀行沒有存款，就好像人沒有血液一樣，所以為了透過網際網路吸收存款，這些銀行推出了高息的智慧存款。

這個一方面是網際網路銀行為了與其他銀行競爭；另一方面由於剩下了線下網點和人員的成本，網際網路銀行也有實力給出更高的存款利息。

但是，這樣的存款產品，不是很穩定。一方面，這些網際網路銀行的貸款客戶沒有傳統銀行多，所以需要的存款也有限。因為存款是高息獲得的，如果沒有貸款客戶的話，存款就會被浪費了，為了節省開支銀行會關閉這個存款產品；另一方面網際網路很靈活，存款的入口頁面可以隨時調整。所以常常會出現上午還有存款產品在頁面上，下午銀行覺得存款量足夠大了，就下掉了存款入口，外界就找不到這個產品了。

目前比較有名的網際網路銀行有這些：

1、微眾銀行：由騰訊投資設立的，是中國首家網際網路銀行，主要產品有微粒貸、微車貸、小微企業貸；

2、網商銀行：是支付寶旗下的股份制商業銀行，主要為小微企業、個人經營者提供貸款和理財服務，產品有網商貸、旺農貸、餘利寶；

3、新網銀行：由新希望集團、小米、紅旗連鎖等股東發起設立，主要產品為好人貸；

4、蘇寧銀行：全國第一家O2O銀行，由蘇寧雲商等企業發起設立，主要有供應鏈金融、消費金融、微小商戶金融和產品銷售平臺四大核心業務；

5、眾邦銀行：定位於服務中小微企業，產品有邦你貸、邦你付、邦你盈等。最後，監管對於該類存款產品一直密切關注，擔心剛剛成立的網際網路銀行的管理能力，所以按照監管的要求目前已經沒有這麼高利率的存款了，最高也不會超過4.2%。

地方銀行存款利率高達5%，還真不是掛羊頭賣狗肉，而是真的掛羊頭賣羊肉。自從銀行利率市場化之後，各銀行就紛紛基於央行的基準利率調整各自的存款利率，但在利率自律公約約束下，基本遵照國有大行<股份制銀行<城商行<農商行。因此，能達到5%存款利率的基本是農商行5年期的定期存款產品，如大額存單、智慧存款之類的。畢竟地方銀行的社會公信力較差，吸收存款渠道比較單一受限，加上其服務中小企業有更高的存貸款利差，因此，提供高息來攬存是有著現實的主客觀因素的。

大額存單和智慧存款都屬於一般性存款，受存款保險保障，50萬元以內的本息都是保證償付的；超過這個額度的，只要銀行不倒閉，也是安全無虞的。

在現行的降息大背景下，5%以上利率的存款產品已經非常少見了。所以，投資者如若能遇到存款利率這麼高的，一定要把握機會，錯過很可能就是一輩子！

隨著這幾年銀行的業的競爭越來越激勵，存款利率走高、貸款利率走低的趨勢已非常明顯，特別是對於一些中小銀行，競爭壓力更大。於是，在我們身邊可能就出現了很多高息存款產品，很多朋友看到這些高息的存款產品，也多了一個心眼，對存款的真實性表示懷疑。這裡，和大家解答一下，一些地方銀行存款利率達到5%，有沒有可能呢？答案是完全有可能的，只要你向銀行確認，這就是存款產品，那麼，可以放心大膽的把錢存進去，不會有什麼風險的。

首先來說說存款利率為什麼可能達到5%

為什麼期限越長，利率就越高呢？這是因為利率與風險是對應關係，期限長了，對於存款人來說，風險和不確定性就增加了，所以銀行就要為這種風險和不確定性支付更高的利息。銀行發放貸款時，也是遵循一樣的原則，貸款期限越長的產品，要求的貸款利率越高。這一點從央行公佈的存款基準利率和目前公佈的LPR就能夠得到體現。由於華人民銀行對存款利率還是有視窗指導，不允許商業銀行在存款利率上浮時超過基準利率的50%。如果存款利率達到5%，這個存款只能是5年期的存款產品，因為央行未公佈5年期存款的基準利率，由商業銀行自由定價。如果你發現某個銀行宣傳說，有一款3年期的存款產品，利率可以達到5%，那基本可以判定這是假的，當心可能是保險。因為3年期存款的基準利率是2.75%，上浮50%後也只有4.13%。

存款作為一種特殊的“商品”，同樣遵循市場供求理論。存款利率就是銀行為獲得這種“商品”時支付的價格，當銀行之間競爭更加激烈時，市場上爭奪存款這種“商品”的人就更多，價格（存款利率）自然會上漲。特別是對於一些新進入市場的銀行來說，新入局者要搶奪原來的市場，就必須付出更高的利率作為代價。而在存款定價方面，地方銀行（包括城商行、農商行、村鎮銀行等）比四大行等全國性銀行在地方的分支機構擁有更多的存款定價權，而這些地方銀行相比大行來說，又往往缺乏其他競爭優勢，唯一能運用的競爭手段就是價格。因此，大家可以看到，打出高息的銀行往往都是地方銀行和民營銀行。

對於銀行來說，貸款利率就是資金這種特殊“商品”的賣出價格，如果賣出價格能賣得很高，則本身對存款成本的承受能力也比較強，進貨（存款）的價格（存款利率）就可以相應提高。比如在浙江地區，一些專注於小微企業無抵押貸款的中小銀行，他們的貸款利率相對抵押貸款要高出許多，因此，他們在獲得存款時可以將存款利率相應提高，以便獲得更多的存款。

下面說說，5%的利率存在銀行基本沒有什麼風險

銀行是整個金融體系的最重要組成部分，金融又是經濟執行的核心，銀行的破產必然會對整個經濟體系產生重大影響。所以，無論是哪個國家，相對其他行業來說，銀行都更不會這麼容易破產。特別是，我們國家又是一個以間接融資為主的國家，整個經濟體的資金超過70%是透過銀行貸款注入，銀行破產的影響更加深遠。不要看一些地方銀行可能沒有強大的國資背景，但是地方政府對地方金融體系穩定也是負有管理責任的，國家層面也不會輕易允許出現銀行破產的案例。最近這幾年來，個別中小銀行出現了一定的流動性危機，都是由監管部門實施監管，而不是直接破產，主要也是基於減少對金融體系衝擊的考慮，存款人的利益沒有受到任何損害。

因此，如果地方銀行推出了5%的存款產品，只要核實是存款後，不要猶豫，趕緊存入。因為，很快存款利率也要逐步下降了，5%的存款利率將成為絕無僅有的利率，後續可能將不復存在。

地方銀行存款利率高達5%，還真不是掛羊頭賣狗肉，而是真的掛羊頭賣羊肉。

自從銀行利率市場化之後，各銀行就紛紛基於央行的基準利率調整各自的存款利率，但在利率自律公約約束下，基本遵照國有大行<股份制銀行<城商行<農商行。因此，能達到5%存款利率的基本是農商行5年期的定期存款產品，如大額存單、智慧存款之類的。畢竟地方銀行的社會公信力較差，吸收存款渠道比較單一受限，加上其服務中小企業有更高的存貸款利差，因此，提供高息來攬存是有著現實的主客觀因素的。

　　大額存單和智慧存款都屬於一般性存款，受存款保險保障，50萬元以內的本息都是保證償付的；超過這個額度的，只要銀行不倒閉，也是安全無虞的。

　　在現行的降息大背景下，5%以上利率的存款產品已經非常少見了。所以，投資者如若能遇到存款利率這麼高的，一定要把握機會，錯過很可能就是一輩子！

是真的，之前叫做智慧存款，後來逐漸叫做特色儲蓄。並且這些地方性銀行包括一部分的村鎮銀行以及絕大部分的民營銀行，它們在2017年過後就開始推出智慧存款。在2019年過後，智慧存款這個價效比極高的理財方式和渠道開始逐步的退出了大眾的投資視線，靠檔計息模式的智慧存款開始被叫停。

在2017年到2018年，智慧存款最火熱的時間節點裡。五年級的靠檔計息模式的智慧存款，年化收益率最高能夠達到6%並且是完全保本保息的。這在當時的價效比優勢裡，絕對跑贏了相當一部分的銀行理財產品，並且我們要知道銀行理財它是有風險的，不管風險的大小總之與存款對比起來，還是有很大的風險性。

只不過從2019年過後，不管是民營銀行還是地方性商業銀行包括一部分的村鎮銀行，它們的智慧存款包括所謂的特色儲蓄業務，都開始逐漸的退出。因為整個市場的利率在逐步的下滑，如此過高利率的存款對於銀行未來的預期收益率而言，也是產生了一定的負面性影響。

民營銀行是最先開始推廣智慧存款的，被譽為理財界的一場創新。之前我們耳熟能詳的億聯銀行就是年化率6%的民營銀行代表，後來被很多的村鎮銀行和地方性的商業銀行開始學習模仿推出了類似的智慧存款。

站在2020年10月份的時間節點上，我們再來看目前的存款利率的下滑幅度還是比較大的，其中最大的風向標就是國債。今年的儲蓄是國債5年期的年化收益率也才3.97%，而僅僅是一年之前5年期的國債，年化收益率竟然能夠達到4.27%，兩者的相差幅度還是比較大的。

所以站在2020年10月份的節點上，我們在想去購買到年化率穩定在5%以上的存款型別的智慧存款，或者所謂的特色儲蓄是十分困難的。

有朋友在商業銀行工作，經瞭解銀行為了吸儲，年存款利率達5%是完全有可能的，而且利息還可以月付。但要滿足以下的條件：一是你的儲蓄金額要高，一般銀行要求在50萬以上，有的銀行可能會更高；二是必須要長期存款，最少得存個三年以上，如中間取出，則按已存的期限，按正常利率重新計算。

2015年開始，國家公佈的存款基準利率是一年期整存整取1.5%，兩年期整存整取2.1%，三年期整存整取2.75%。雖然國家放開了利率限制，但是一般銀行存款，都在基準利率上上浮20%~30%，三年期以上定期存款利率也就是3.3%~3.575%。

2015年國家還推出了大額存單這一存款類產品，個人起步20萬元，存款利率比基準利率上浮40%~55%，最高收益率甚至能達到4.26%。

很多人覺得4.26%的利率就已經相當不錯了，可是一些地方性銀行、網上銀行、民營銀行最初的存款甚至能夠達到5%以上，這樣的存款也是基本可信的。

第一，中小銀行沒有品牌優勢和服務優勢，只能透過存款利率優勢吸引更多的存款。中國的銀行類別有12類。大家最熟悉的實際上就是中、農、工、建、交、郵政六大國有商業銀行；浦發、光大等股份制銀行。另外還有134家城商銀行，1427家農商銀行，以及812家信用社，1616家村鎮銀行等等。全國民營銀行只有17家。

由於推動了利率市場化，中小銀行和民營銀行可以根據自己的收支情況確定存款利率，以提升對資金的吸引力。當然也不會太高，很少有超過6%的。

第二，只要是存款都能受到存款保險條例的保護。按照國家存款保險條例規定，金融機構要為所有的存款繳納保險。個人的存款能夠受到保險制度的保護，在參保銀行中所有個人賬戶的存款本金和利息，50萬元以內可以得到全額保障，100%安全。

當然國家銀保監會也會對銀行的經營情況進行監管，一旦發現風險過大的問題就會要求銀行自定整改，嚴重的甚至會直接安排人員接管，或者責令銀行破產。個人的存款會有存款保險基金保護。

所以，只要我們確認是存款和規範的銀行機構，這兩點基本上就能保障我們資金的安全。

第三，高收益的存款產品必然會帶來其他屬性的降低。理財產品需要綜合考慮三個屬性，安全性、收益率和流動性。像一些基金類的理財產品，年化收益率能達到百分之二三十，但是本金也會有風險。對於銀行存款這種100%安全的理財產品，4~5%的收益率還不低，那麼只能流動性較差了。多數這樣的存款都是三到五年期的定期存款，如果提前取現收益就會按照活期計算。

不過，很多事情在不斷的發展和完善。現在不少民營銀行和地方中小銀行透過網路平臺發售智慧存款，只要有其他銀行卡的賬戶，就不需要再到指定銀行去開戶。這些智慧存款是靠檔計息、有的存款是定期付息（短於存款期限），相應的收益率遠遠高於普通銀行的定期存款，而且流動性也變好了許多。比如說某種180天付息的5年期定期存款利率是3.9%，實際上再存款期限內有10次利息支付。如果我們某一天急用錢，將錢取走的話，已經支付的利息可是不需要退回的。

所以，把錢存入中小型銀行也一般不需要擔心安全，但是一定要確認是正規的銀行以及正規的存款。

個人理財需要有規劃，一定要抽出時間來學習一下有關的基本理財知識，這樣我們才能夠讓自己的財富不在空轉。建議看一下這幾本書：

這是真的，在我們這市裡商業銀行就有年利率5.5%的，在網上也能查到有不少地方商業銀行有利率5%以上的存款的

是真的，因為年底了第四季度即將結束，央行會對各大商業銀行考核，他們的吸儲量，會決定來年央行對他們的放款量！

是真的！因為現在國家允許了銀行的倒閉和破產，但是也推出了一系列的保護政策。就好比《存款保險條例》規定，50萬以下的資金是一個100%賠付的狀態，也就是說，只要你在銀行做的是一個定存的產品，那麼久可以享受一個50萬以內的保護。

而就是藉助著這個條例，大量的民營銀行進入了市場。但是考慮到民營銀行的知名度和網點分佈遠遠不如國有銀行，所以他們只能夠透過高利息來吸引儲戶。

就好比，普通的大型銀行大額3年期左右的大額存款為4%左右，而民營銀行就可以做到5.4%以上，從而達到攬儲的目的。

並且對於國有銀行的大額存款來說，基本都是需要滿足20萬、30萬、50萬、以及100萬以上的資金要求。但是對於民營銀行來說，少則幾十元，多則上千元既可以享受5%以上的3年期收益了。

為什麼這些民營銀行的利息可以那麼高呢？

其實我們都知道，銀行攬儲的目的無非就是“空手套白狼”，這裡給你利息，那邊拿你的錢借給別人。目前來看，銀行的借貸利息可以做到7%~8%，甚至高一些的可以有10%~15%左右。

扣除手續費，大致獲利區域在3%~5%不等。

那麼民營銀行無非就是，減少自己的利潤，做一個薄利多銷的策略而已，當然了，也可以打造自己的知名度，增加廣告宣傳效應。

溯源認為：一些地方性銀行存款利率高達5%，這是千真萬確。但是銀行各種存款，理財、保險、基金、貴金屬等等，品種繁多，套路不少，投資者也要多留一個心眼。下面咱們以問答的形式來展開。

問：存款利率高達5%，3年期存款2.75%，是否有高利貸嫌疑，受法律保護嗎？

答：雖然央行將3年期以及以上期限的存款利率定價權下放給各大銀行，但是各大銀行也不會賠本賺吆喝，只是銀行的利差減少，銀行將利潤讓渡了一部分給儲戶。至於是否涉嫌高利貸，根據央行定義高利貸要超基準4倍，5%還有不少空間，所以會受到法律保護。

問：有那些銀行存款利率較高？

答：存款利率較高的銀行主要是地方性商業銀行，比如各地的城商行、農村信用社，以及民營銀行。例如吉林的億聯銀行、盛京銀行等。（下圖就是盛京銀行存款利率）

問：為什麼這些銀行存款利率這麼高？

答：銀行幾乎已完全市場化的一個行業，競爭激烈。銀行的本質就是資金倒賣，那倒賣資金總得有資金來源，而這個來源就是吸儲，為了拉得更多的銀行存款，中小銀行在服務質量質量、網點、APP介面友好度等方面與大行相比，劣勢明顯。只有通常這種簡單粗暴直接的方式攬儲，效果最直接也最明顯。

問：高存款利率銀行是否會掛羊頭賣狗肉？

答：的確有很多銀行可能存在掛羊頭賣狗肉的情況，什麼存款變保單，存款變理財產品這也不是啥新鮮事。每一位儲戶在和銀行打交道的過程，合同單據上會列明各種條款，風險提示，但是極少有投資者認真閱讀，就像保險一樣，大部分都是被忽悠的。所以儲戶儘量多留一個心眼，多問且問仔細，這不是啥丟人的事情，是對自己的錢包負責。

問：高存款利率銀行本金安全嗎？

答：根據銀行存款保險呢制度，50以下存款全額賠付，所以50以下是絕對安全的，而且銀行的牌照很值錢、很難拿到，市場上稱為銀行二字的都是正規金融機構，所以你不用擔心本金安全。

總結：一些地方性銀行5%的存款利率這很正常，不必驚詫，儲戶只要在辦理業務時多細心點，多問問，就能避免被套路！

銀行定期存款利率高達5%，如果保本的話，這樣的利率確實是非常高的，不過我認為一般人是拿不到的，估計對存款金額還有年限有要求。目前除了銀行定期存款，我們可以考慮承受一定風險，然後購買理財產品，我建議的理財方案是，將你的資金分為三份分別投資於以下三種理財產品，預期年化收益率10%左右。

1、投資股票

如果個人空閒時間比較多的話，學學炒股也是可以的。很多人平時不炒股，然後等所謂的牛市來的時候才炒，可往往是這樣的人炒股虧得最多的。

因為股票市場是一個投機市場，你想不花點時間研究，想賺錢基本不可能。 平時多花點時間瞭解股票市場，那麼經過幾年的積累就可以達到一定的水平。要是運氣好，遇到一次牛市，或許炒股就可以讓你直接實現財務自由。

所以要是有足夠多的時間，學習一下炒股也是可以的，期望10%以上的收益也不是那麼難。炒股的話主要是做價值投資，放長線，因為平時上班沒有太多的時間關注。

2、定投公募基金

比如我10月21日買入的這隻基金，現在剛好一個月收益率都有7.71%了，所以公募基金還是很值得投資的。

定投公募基金，目前市場上公募基金已經有幾千只，要找到好的基金，是得花點心思。 可以從基金排名靠前的基金篩選。

基金主要有股票型，混合型，債卷型和貨幣基金，風險逐漸減小。 股票型基金，風險比較大，但收益相對也高些，所以適合風險承受能力強的人投資。如果風險承受能力低，可以考慮投資一些混合型和債卷型基金。

如果還年輕，風險承受能力強，可以重點投資股票型基金， 購買基金應該採用定投方式，這樣可以降低風險。 因為基金都會有一個漫長的回撥期，如果一次性買入就會導致可能在回撥的過程中虧損比較大。 定投一般兩週到一個月投一次比較合適，太頻繁或是週期太長都不好。 基金一旦定投後，就是虧損也不要急著賣，一般基金都是能跑贏指數的。

3、存銀行定期存款

除了炒股和購買基金，可以將部分資金用於購買銀行定期存款，做到年化4%左右收益就差不多了。這部分的資金主要是為了平時急於用錢，所以定存個六個月還是可以的，到期了再次定存。

透過以上理財方案實現存款年化收益10%左右，實行起來也容易，這樣才能跑贏通脹。

5%的存款利率，這個在六大行以及十二家全國性股份商業銀行裡目前即使是大額存單無法看到，而這18家銀行剛好是中國商業銀行的主力，是絕大部分人存款的首選，所以在很多人的印象裡，5%的存款利率都是很遙遠的事情了。

但是現實中並非如此，自從2015年10月24日，國家放開存款利率上浮限制之後，各個地方中小銀行就紛紛提高自身的利率，特別是民營銀行成立之後，這個利率更是有了飆升，所以說目前在中小銀行裡，看到5%的存款利率並不在少數。

如果對於銀行收入構成有所瞭解的人就會知道，小銀行之所以會高利率完全在情理之中。商業銀行的利潤來源主要有兩部分：一是存貸款的息差；二是中間業務收入（比如各類匯兌手續費、代銷費用、信用卡年費等等），對於大銀行而言，這兩者的比例大致為7：3，但是在中小銀行裡，這兩者的比例一般為9：1甚至是9：9：0.1，所以小銀行對於存貸息差的依賴度很高。

存貸息差最為關鍵的因素，不在於貸款而在於存款，畢竟有存才有貸，所以說存款是小銀行的立行之基。不過受限於網點數量、品牌知名度、規模化、業務的完整性等原因，往往大家在選擇存款都會優先選擇大銀行，所以小銀行天生處於劣勢。

因此為了攬儲，小銀行只能透過提高利率或者減免手續費等方面提升自身的競爭力，所以在小銀行裡我們看到高息是很常見的情況，當然了這個高息也是有限度的，就目前的市場水平來看，一般不會超過6%，超過6%的，大家就要注意了，以防被騙。

如果對於5%的存款利率擔心，你可以在辦理之後，透過銀行的官方客服電話或者網銀、手機銀行等渠道上查詢自己名下是否有這麼一筆存款，只要有，那麼就不用擔心，肯定是真實存在的。

2018年以來，相信大家一定發現存款利率超過5%的並不少，這是銀行為了吸儲而推出的高收益產品。除了一些地方中小型銀行的定期儲蓄利率達到這一水平外，其他主要還是民營銀行及城商行等發行的智慧存款產品利率。仔細看看就會發覺，這些進行高成本負債的銀行幾乎無一例外都存在著較大的攬儲壓力。

從產品發行主體來看，主要還是民營銀行為了從線上吸收存款而率先推出的一種創新存款類產品，興起於2018年左右，隨著此類智慧存款產品的影響力不斷擴大，其他部分城商行或者農商行也紛紛效仿並推出自己的智慧存款產品。

實際上，這種存款利率超過5%以上的所謂智慧存款，就連這個名字本身也僅僅是業內的通行叫法而已，並無法定意義。因此，至今仍然有很多人還在持續觀望，不過明年就算想買肯定也已不可得了。

從監管角度來看，監管一直以來對於智慧存款並沒有釋出過“專門檔案”進行監管，流傳最廣的也僅是央行曾經針對該產品進行了視窗指導。

但近期監管部門對此類智慧存款有了明確的限令，除了部分未到期的存量產品以外，將不得新發行，而到期後也不得續作。或將於明年開始“全面叫停”智慧存款。

總之，在整體存款利率水平較低的情況下，這些利率超過5%以上的存款產品確實比較吸引投資者購買。但同時也讓一些人望而卻步甚至是望而生畏，其實並沒有什麼影響，因為它們都是銀行標準存款，根據監管部門要求執行存款保險條例，50萬元以內進行全額賠付。

因為這些地方性的銀行本身它屬於小型銀行，所以說它的這個競爭如果直接和大型銀行相競爭的話，它沒有什麼優勢，所以更多的人可能會選擇一些大型的國有商業銀行來去存款，那麼怎麼樣能夠吸納存款呢，就是提高自己的存款利率，這樣的方式來吸收存款，當然也是不失為是一種非常好的營銷手段。所以說就出現了年化收益率比較高的情形。

當然這個年化收益率5%，實際上也是屬於一個比較正常的範圍，因為本身作為一些定期的投資理財，那麼基本上年化收益率都是可以達到5%的，所以說存款能夠達到5%，幾乎和我們的投資理財產品是一個相持平的狀態，所以說我們也可以去選擇這樣的一些地方性的小銀行來進行存款，因為畢竟銀行的存款相對來說它還是比較方便的。

感謝閱讀，請加我的關注。

地方性銀行存款利率達到5%是很正常的，而且這種利率上浮的做法在城市商業銀行和民營銀行中還相當普遍。

利率上浮是銀行為吸納存款所採取的正常措施，這是合理的也是合法的。而且，上浮到5%的利率也是完全可能的，銀行仍然有很大的利益空間。如果資訊比較暢通的朋友肯定也注意到，部分民營銀行的利率甚至可以上浮到5.6%左右。

但我們也要注意，利率上浮到5%雖然合理合法，但這並不意味著所有以5%為噱頭的都是正常的存款。相信有多人都有過這樣的經歷，明明是到銀行存錢的，但被工作人員一頓忽悠，只看到了高收益，沒想到最後存款變保險。

相信這樣的經歷很讓人無語，所以，我們在銀行存款，一定要確認我們所選擇的是銀行存款，是保本保息的，是到時能夠還本付息的。

也許有的朋友會問，為什麼同樣是銀行，利率會相差這麼多呢？

其實，這和銀行的性質、運營有很大的關係。我們通常所說的國有銀行，因為是全國性質的，所以他們的網點遍佈全國，業務也是面向全國的。就單從儲蓄方面來說，他們吸納存款更加容易，所以，國有銀行通常執行的都是基礎的利率，也就是說利率普遍比較低。

而與之相對的，是規模較小的民營銀行和地方商業銀行，這些銀行有的只限在本省，有的則規模小、網點少，所以，吸納存款相對就比較困難。而存款少，直接導致向外貸款就少，賺的錢也就少。為了吸納更多的存款，就必須給儲戶以刺激，最為常見的手段就是贈送禮品、提高利率，也正是因為這樣，民營銀行和城商銀行的利率通常上浮的比較多。

為什麼有這麼多的朋友感覺5%的利率很高，而且有些高得不可思議呢？原因只有一個，那就是資訊的不對稱。

有的人只相信國有銀行，存錢都是到國有銀行去辦理，至於城市商業銀行的大門可能都沒進去過，所以，他就不會知道，原來城市商業銀行的利率可以更高一點。

而有的人則只相信實體的銀行，對網路銀行心存疑慮，那他就更不可能知道，原來有的網路銀行利率可以更高，甚至超過很多高利率的城市商業銀行。

這就是資訊不對稱造成的。這就好比我們常說的，買東西要貨比三家一樣，你沒有經過比較，就不可能得到全面完整的資訊，而得不到完整準確的資訊，很多時候就意味著要吃虧。

存款利率達到5%，對於國有大行和全國股份制銀行來說，是很難做到的，但對於一些地方性銀行和民營銀行是完全有可能實現的。

過去，中國存款利率與貸款利率實行的是雙軌制，雖然說存款利率上下浮都沒限制，但存款利率上浮卻有很大限制的，因為央行要保證銀行業要有一定的“存貸差”。而在近期，央行行長表示要逐漸放開存款利率的限制，所以目前有一些小銀行存款利率已經開始逐漸放開，能夠上浮很高的利率。

實際上只要是銀行存款類的產品，銀行開出5%的利率不會有假的，的確有些民營銀行和地方性銀行利率開得比較高。這與其需要攬儲競爭有關，也與其有自主上浮利率的權利有關但是，5%以上利率都是五年期的，並不適合對中短期流動性要求較高的儲戶。

地方性中小銀行對於資金的需求很強烈，相對於國有大銀行、全國股份制銀行而言，中小銀行網點較少、吸儲的能力也比較薄弱只能選擇提高存款利率來攬存！尤其是對於民營銀行來說，客戶的資源就更少，提高存款利率是唯一比較可行的吸儲方案。再加上沒有銀行網點，只能透過網際網路平臺向客戶推介存款產品。

如地方性銀行的代表平頂山銀行5年期最高收益率是5.4%，如果要想獲取高收益，只能諮詢當地的中小型銀行，因為這部分銀行不能在外埠開立網點，業務侷限於本地區。

而部分民營銀行，如藍海銀行、億聯銀行等由於沒有物理網點，只能藉助網際網路優勢以高存款利率吸收存款。

民營銀行年利率達到5%的存款，起存金額一般都能達到，少則50元，多則10000元，但期限一般都比較長必須達到4、5年。如果需要提前支取的話，可是按靠檔計息的方式計算利息收入的。

總之，部分民營銀行都有推出年利率5%以上的存款產品，是可信的，也是受到法律保護的，就是產品期限比較長。如果要購買一定要用長期閒置的資金，如果需提前支取的話，就比較不划算了！

可以肯定的告訴大家，部分地方銀行存款利率達到5%以上，這是真的。

估計大家突然看到銀行存款利率能達到5%以上都有點不習慣，在大家的印象中，銀行存款利率一般都是很低的，前兩年三年期的存款利率最多也能拿個3.5%左右，現在銀行突然冒出個5%的存款利率，比部分銀行理財產品收益還高，所以很多人都覺得這個是不是銀行在掛羊頭賣狗肉，又欺騙客戶了呢？

實際上目前有很多銀行五年期的存款利率都可以達到5%以上，而且這些存款不是理財產品，也不是結構性存款，而是實打實的一般性存款，跟普通存款沒有什麼區別，受存款保險條例保護，50萬以內無條件償還。

下圖是河南省某農商銀行的存款利率，五年期的達到了5.036%。

下圖是四川天府銀行一款存款產品，這款產品屬於定期儲蓄產品，五年期利率達到了5.35%。

下圖是由網友反映的貴州銀行五年期存款利率，這個利率水平甚至達到了5.7%，當然這個有待考證。

除了地方銀行之外，目前民營銀行更是高存款利率的主力軍，比如下圖是山東某民營銀行的存款利率，五年期的定期存款利率達到5.45%。

還有其他民營銀行存款利率也達到5%以上，如下圖。

可能看到銀行能給到5%以上的利率，很多人都不太相信，以為這又是銀行設定了什麼陷阱，實際上銀行存款利率之所以提高這麼多，其實是有一定的原因的。

第一個原因，最直接的就是現在是年底銀行攬儲大戰的時間，各大銀行都在競爭存款，所以大家都在想方設法吸收存款客戶，而一些地方銀行為了和大銀行競爭存款客戶就上浮幅較高的存款利率。

第二個原因，這些地方銀行屬於小銀行，自主經營權比較大，不像大銀行一樣各支行網點受到FTP的影響，所以這些地方銀行定價的自主權更高，能上浮的利率更多。而且很多地方小銀行都不是銀行利率工作自律公約的成員，所以不受到利率上浮限制的影響。

第三個原因，目前中國存款利率正在逐步放開。一直以來中國存款利率跟貸款利率都實行的是雙軌制，就是說存款利率不管是上浮還是下浮沒有限制，但存款利率上浮就有很大的限制。從2015年開始中國央行已經放開了存款利率上浮的上限，而今年4月份在博鰲論壇當中，央行行長也表示要逐漸放開存款利率的限制，所以目前有一些小銀行存款利率已經開始逐漸放開，能夠上浮很高的利率。

地方性銀行存款利率達到5%，這是真的，也是顯示存在的，這樣的存款利率也反應出了地方性銀行目前的尷尬困境，也就是對於存款的需求大和吸收存款能力薄弱。

存款利率超過5%的銀行主要有藍海銀行，億聯銀行，振興銀行，天府銀行等等。

存款利率5%，也的確很高，但是一般都是需要存滿定期的，大多數為五年期，少部分為一年期，所以銀行才願意給出高額的存款利率，多吸收長期的存款資金對於銀行的發展和業務開展也是更加有利的，可以防範資金緊張等問題。

銀行可以給出5%的高存款利率，但是需要注意一點，他們大多數都是地方性銀行，在風險控制管理方面也不如國有銀行等，再加上高額的存款利率會增加這些銀行的利息支出，所以這個時候不建議在這些銀行存款超過50萬元。

的確是真的，存款利率達到5%以上的地方性銀行還不少呢！只是一般存款期限都是5年，才能拿到如此高利率！

5%的存款利率，還是比較高的！這也充分說明，地方性中小銀行對於資金的需求有多迫切！然而，相對於國有大銀行、全國股份制銀行而言，中小銀行網點較少、吸儲的能力也比較薄弱。如果再不提高存款利率，還會有人選擇去進行存款麼！沒有存款，銀行盈利能力也差，如何提高自身的競爭力！

尤其是對於民營銀行來說，客戶的資源就更少，提高存款利率是唯一比較可行的吸儲方案。而透過網際網路平臺，面向全國的投資者，就成為現在很多中小型銀行攬儲的首選！

想要達到5%以上的利率，存款需要存滿5年（部分是3年以上），期限一般都比較長。如果需要提前支取的話，可是按靠檔計息的方式計算利息收入的，比較不划算！

比如，某民營銀行的5年期儲蓄存款產品，起投金額50元，可隨時支取！但各檔的年化收益率並不是很高，持有滿一年的利率只有2.10%，持有滿3年不過才3.85%的利率，相當於定期存款基準利率上浮40%而已，只比商業銀行三年定期存款略高一點而已。而只有持有期限超過3年以上，才能享受5%的存款利率！