1買房不久的選擇浮動利率也就是LPR+基點加成，長遠來看LPR成下降趨勢2買房有十年以上的選擇固定利率，因為每月還款額低

感謝誠邀，大家都知道，2020年3月1日起，至8月底止，是銀行辦理新的房貸利率的時間。如何選擇房貸利率，是大家最為關心的一個話題，那我就簡單說下這兩種選項的特點和利弊，僅供參考！

第一種：改成LPR加點形式。這是我建議首選的一種形式。因為短期之內LPR走低的機率大，從國際上看，全球經濟不景氣，一直在降息。國內經濟也不太好，無論國內外經濟影響，降息都無可避免，那LPR走低就不可避免。目前LPR是4.8，個人預測，最少五年內不會比這個數高，那選擇LPR形式就是最佳，自己的房貸利息也會降低一些。五年後萬一走高，也不用太擔心，五年後的事兒誰說的清楚呢，也許很多人都已經換房重新貸款了，有些人已經有經濟實力提前還清了貸款了，再說即使走高也是所有人都這樣，跟現在房貸隨著基準調整有什麼區別？

2、選擇固定利率，這個跟不去變更貸款合同差不多一個意思。固定利率，就是你現在正在還的貸款利率，以後不會隨著LPR的波動而波動，永遠不變。無非就是走低了你賭輸了，自己多比別人多掏利息，走高了你賭贏了，比別人少掏利息。跟選擇LPR加點的客戶選擇了相反的預期而已。

對於擔心入坑的部分群體來說，你不去變更合同，你的貸款還如之前一樣隨基準利率變動而變動，但現在央行的意思也很明白了，基準利率以後基本不會再動，降息什麼的都是LPR在波動，跟固定利率有啥區別。就算萬一基準利率調整，也有走高走低兩種可能，跟賭現在的LPR走高走低的波動有啥不一樣呢？

總而言之，不論你選哪一種房貸利率都是一種賭博，只是看誰賭升，誰賭降，沒有絕對的輸贏對錯。

二小姐先回答：選擇LPR利率+基點加成模式！

理由如下：

1、LPR利率+基點，其中的基點可以為負值，即你原先是九折利率，轉換之後還是九折，你原先是1.1倍利率，即上浮10%，轉換之後還是上浮10%，不用擔心2020年3月份轉換之後，會莫名吃虧。

2、大家拿不定主意，是覺得固定利率就明擺著在那，清楚明白。而LPR在將來到底是漲是跌捉摸不透拿不準。出於防備心理，可能不敢選擇LPR動態變化的方式。

二小姐要明確觀點，LPR將來是會越來越低的。

諮詢各個相關銀行、證券、金融政策制定者，專業人士得出了一個較粗框架的結論，「5年期LPR利率」大機率會：

5年之後，LPR會下降到3%以下；10年之後，LPR會下降到1.5%以下；20年之後，LPR會下降到接近於零。

那麼，選擇LPR利率+n的方式，將來還款是越來越少的。

3、中國將逐步進入低利率時代，時代的進步促使我們一定要跟上國家的節奏。

當前，中國正面臨產業從低端向高階轉化的經濟結構轉型期，並透過這個結構轉型再造經濟高速增長，從而克服中等收入陷阱而進入發達國家行列。這是一個浴火重生般的蛻變過程，需要大量的科技創新和投資創造來實現。要完成這個艱鉅的任務，依靠農民工進城維繫高投資回報老路子已走不動了，依靠擴大內需辦法是痴人說夢，依靠政府投資基礎設施有其侷限性，只有開啟民智，透過投資激發全民創新創造創業，在千軍萬馬的試錯中尋求突破。但這是一條必由之路，舍此別無他法。 而低利率是改善實體經濟營商環境、擴大投資的最有效辦法之一。低利率透過降低門檻、降低風險、提高收益，鼓勵投資，實際上是對實業投資行為的一種補償。而低利率這種補償帶有普惠性質，直接補貼給了投資者，特別是直接補貼給了中小微企業、科技創新和創業人員，就像取消農業稅直接補貼給農民一樣，一定是一種行之有效的方式。

這兩個選擇各有優劣，不是選是否更划算，是選心態。三個關鍵點:一，Lpr源於金融政策而非法律。政策相比法律，具有相對的更大靈活性，另一個角度看也就是不穩定性。二，你這個選擇，某種程度上的比喻是跟國家“對賭”，你覺得不管如何，你能贏？三，那既然贏不了，怎麼都沒用？未必，這不是零和博弈。而是一個漸進式的“砌牆”:先砌一道低牆，把一些人擋下來，看看翻牆過去的人數量、質量、訴求等情況，再決定如何砌第二，第三……道牆。個體的選擇，只是決策層決策所依賴的巨量大資料的一個小細胞。

對於如何讓選擇房貸利率，到底怎麼選更划算。保證自己利益最大化，很多人表示無可奈何，毫無思路，反覆推算，最後算來算去，可能一百萬貸款一年也就差個千兒八百。

從經驗來看，既然是選擇題，那麼這兩種選擇一定是各有利弊。就好比商場中兩件差不多價位的衣服，一件實用，出勤率較高，同時又恰好是一件重要場合的必備。但總體一定差別不會過大。

有人說透過近年的存貸利率來看，未來的LPR接下來整體要走低，所以應該堅定選LPR，那麼這麼說就顯得稍微有點絕對。LPR在近一兩年可能大方向往下走沒有太大的分歧，但要注意以下幾個條件：

（1）LPR的週期性：LPR本身是有一年期和五年期的，一般短期內的LPR下行主要是指的一年期。回顧之前的五年期前面調了多少個基點？5個基點左右，也就意味著下降了0.05%。如果擁有一百萬貸款，其利息下降了500塊。這麼算來，你覺得500塊哈哈，覺得多嗎？

（2）LPR下調的可能性：大家都知道，中國傳統支撐產業目前房地產產業佔比比重仍然大，一般LPR大幅下調主要是因為房地產出現癱瘓，為了進一步修復房地產回暖，而採取的一種經濟政策，刺激消費，一旦消費刺激導致炒房，LPR很快會調回去。

（3）LPR下行不代表個人整個房貸週期內都存在一直下行的情況！

縱觀國內外經濟市場，所有市場化的利率都是根據經濟週期的波動所不斷變化，沒有任何一個降息週期可以持續八到十年之上（一般不會超過五年）。

個人建議：與其糾結選固定利率還是選擇LPR利率，還不如多花點時間琢磨琢磨收入這事兒。當然不炒房的，也不貸款買房的，就不存在這種煩惱了。

轉換老婆肉（LPR）不能一概而論

最近很多人問LPR轉換的問題，直接說結論：

一、貸款期限剩五年左右的，無論貸款利率高低，建議轉化成浮動利率，省錢。

前央行行長周小川也公開表明：中國可以儘量避免快速地進入負利率時代。

五年內利息都是大機率下降的，所以如果你選擇浮動利率至少前五年是優惠的。

二、貸款期限五至十年的，如果貸款利率下浮，例如0.8-0.9折，建議選擇固定利率。

當前貸款利率處於近20年低位（如下圖），長遠看，但也不排除會反彈，選擇固定利率更加穩妥些，畢竟LPR定價利率是會隨著市場經濟體制的變化不斷的調整與改變。

這次設定LPR轉換，是為了調節房地產市場，使其市場化，避免房地產綁架國家經濟，透過調節基準利率刺激其他行業的發展。因此，即便貸款利率大幅下行，銀行也不可能無底線下浮貸款利率。利率優惠的情況下建議選擇固定利率。

三、貸款期限大於十年的，如果貸款利率上浮，例如1.1-1.2折，建議轉化成浮動利率。

這種情況比較尷尬，不過還是建議轉成浮動，先拿幾年優惠再說。

四、對於收入增長比較快的，未來提前還款和換房的，建議選擇LPR定價機制比較合適。