您好，我是孫老詩聊保險，非常榮幸能夠回答題主提出的問題。在生活中常見到的非常便宜的保險，就屬意外險了。對於保險的險種名稱呢，五花八門名目繁多，大多數朋友呢，也記不住。那意外險一定要學會看核心內容：意外身故、意外傷害、意外醫療、意外津貼。

在從事保險工作的這幾年中，常遇到這樣的問題。

在跟身邊親戚朋友聊保險話題的時候，會有這麼一種對白

問：你買保險了嗎？

答：買了！

問：買了什麼保險？

答：不知道，反正保幾十萬呢！

問：啥保險， 我看看保單合同或者是電子合同？

（開啟一看，是個意外險！）

答：你看看，這不是買了，老以為我沒買保險。

問：這個保險也不錯，但是這個只保意外，你知道嗎？

答：我知道啊，買的時候，就是說保意外的。

問：啥意外都賠嗎？

答：反正是意外，應該都能賠吧。

其實購買的那份保單的，保險責任是什麼呢？只有兩項：一個意外身故、一個意外傷殘。

那麼上邊呢，我提到過我們在市面上見到意外險的核心部分呢，有意外身故、意外傷害、意外醫療、意外津貼。那我們今天做一個簡單的描述，一個一個的來看一下。

第一項：意外身故

這個呢，非常好理解。顧名思義，因意外導致了身故，才會賠付。針對這個意外身故呢？跟大家插入這麼一個案例，2017年12月，航海路中原福塔附近，一輛計程車停靠路邊、拉好手剎、打起雙閃。鄭州的哥，倒在工作崗位上，再也沒能醒過來。

那麼死因是什麼呢？猝死。

請問大家一個問題，猝死能算意外身故嗎？

猝死不算意外，這個是不在意外身故範圍的。具體的原因呢，我們可以開啟那個新聞連結，看一下關於猝死方面的資訊。

第二項：意外傷害

意外傷害的定義：因意外導致的傷殘，也就是我們所講的殘疾。說難聽點就是，只有因意外導致殘疾了才賠。騎個電動車摔倒了，沒把自己摔殘了，是不賠的。另外，具體意外險的意外傷害是保的幾個級別的傷殘、具體我們要看合同條款。

第三項：意外醫療

起初在我購買保險的時候，我就感覺賣保險的人在套路我，在坑我呢！明明合同上已經有意外了，還給我整裡兩個意外。一個是意外傷害、一個是意外醫療，我感覺這倆是一回事兒。

在我從事保險工作後，才真正懂什麼是意外傷害、什麼是意外醫療。

那意外醫療是管什麼的呢？因意外導致的、我們需要去門診治療、住院治療而產生的醫療費。

這種意外醫療、意外住院，如果騎電動車摔了的話，一定是會給賠的。

第四項：意外津貼

這個也很理解，如果因為意外，我們需要住院治療的話。每一天院，保險公司給我們一個津貼，算是可以當我們的誤工費吧。

那麼，看到這個題目呢，我推薦大家一個東東吧？平安保險金卡，年費200元，首年不免年費。刷三萬，免次年年費。這張卡片有什麼作用呢？既然是保險金卡，肯定是要帶保險責任的。

一般意外險：身故、殘疾保障賠付五萬。意外住院津貼每天補助30塊錢，最長補助30天。一年累計不超過180天。重點來了哦，孫老溼要劃重點了。意外醫療保額最高5000塊，免賠額300塊，也是300塊錢一下不賠，超出300塊以上的部分是不賠的。

交通意外險：涵蓋飛機意外傷害100萬；火車輪船地鐵交通意外傷害20萬；汽車、公交、計程車意外傷害5萬。

這個保險金卡呢，只是首年有年費。我們在首年刷卡消費有三萬，次年是沒有年費的。相當於，我們花兩塊錢，保一輩子，權益享受一輩子。就像騎電動車摔倒、摔傷這種意外情況，我最愛最愛這張信用卡的一點就是那句話“意外醫療保額5000塊錢”，我全當說花200塊錢，買了一個終身意外險，何樂不為。

意外險保什麼？

1、意外身故

意外身故保障是對因意外導致的身故，給付保險金額。

保額和保費自然是不用說，買保險就是在買保額，這我們大家都是知道的，在保費能接受的範圍內，保額越高越好。

但除此之外，責任期限也是一個關注點，不同產品，對意外導致的身故責任期限可能會不一樣。

絕大多數意外險要求意外傷害發生後180天內導致的身故是可以理賠的，個別產品範圍會放寬到365天內導致的身故，但這樣的產品一般費率稍高。

2、意外殘疾

意外殘疾保障是對意外導致的傷殘給付保險金。

並不是所有的意外險都有殘疾保障，即使有，大家也要需要留意，保障的到底是意外傷殘還是全殘。

這樣說的原因是因為傷殘按照嚴重程度可分為1-10級，1級最重，10級最輕，賠付比例分別按100%-10%進行。

傷殘的界定標準是按照保監會2013年釋出的《人身保險傷殘評定標準》統一評定，各家公司都一樣。

但全殘則不同，只有在被保險人達到全殘程度時，才按合同約定給付保額。

毋庸置疑，意外導致不同程度傷殘機率肯定遠高於意外導致的全殘，雖然絕大多數產品是保意外傷殘，但選購時也需注意。

另外，有的產品對意外導致的傷殘還有存活期限要求，選擇產品時也建議大家儘可能避開，否則影響理賠就不好了。

3、意外醫療

它是對因意外所致醫療費進行補償，比如小嗑小碰、貓爪狗咬、摔傷燙傷等導致的治療費用。

當然，並不是所有意外險都有意外醫療，如果想要購買帶有意外醫療的產品，建議大家從以下幾點去考究產品質量：

1）不同的保險產品，免賠額設定不盡相同，0免賠額、100免賠額都是比較常見的，當然也有免賠額更高的產品，免賠額越高，同等情況下投保方獲得的賠付金額就越低。

因此，保費相近或相差不大的情況下，優先選免賠額低的，最好是0免賠額的產品。

2）有的意外險是100%賠付，有的卻只賠付部分意外醫療費用，賠付比例越高，自然同等情況下投保方獲得的賠付金額也就越多。

所以，保費相近或相差不大的情況下，優先選賠付比例高的產品。

3）所有產品有最高限額，但部分產品除了最高限額外，還會限制單次給付上限。

保費相同或相差不大的情況下，優選單次不限額產品。

4）不同產品所規定的醫院範圍也會有些差異，有的產品只要求是國家衛生部醫院等級分類中的二級或二級以上的醫院，但有的產品會要求是二級或二級以上的公立醫院。

保費相同或相差不大的情況下，優先選不限公立醫院的產品。

5）多數意外險會限制醫保範圍內報銷，個別產品不限制醫保範圍內的醫療費用。

保費相同或相差不大的情況下，優先選不限制報銷範圍的產品。

意外醫療的理賠機率明顯比前意外身故、傷殘高很多，挑選起來也會更復雜一些。

4、意外住院津貼

意外住院津貼，是指因為意外傷害導致住院治療，住院期間每天可獲得一筆津貼。

同樣含意外住院津貼的不同產品，免賠天數、單日給付額度、單次給付總天數、累計給付總天數都會有差異。

保費相同或相近的情況下，當然優選免賠天數少、單日給付額度高，給付總天數多的產品。

以上每個保障項，我們都需抉擇，同等或相近保費情況下，單項決策很明顯；但如果涉及到保費差異比較大，大家要結合家庭結構、預算等情況綜合評估。

很多人對意外險表示非常困惑：買是買了，但真到理賠的時候，這不算“意外”、那也不算“意外”，各種推脫。

意外險中的“意外”，確實是有要求的，“外來的”、“突發的”、“非本意的”、“非疾病的”，四個條件缺一不可。

非本意的，外來的，突發的事故叫意外，常見的意外險可以分為三種。

　　第一種：保障範圍比較廣泛的團體意外傷害保險和人身意外傷害保險，期限通常為一年，除違法犯罪造成的身故和殘疾以外，只要是因為各種意外事故造成的身故或殘疾，都是保險責任。

　　第二種：針對出行的極短期意外險產品，通常保障期限在幾天到十幾天不等。比如隨著黃金週出遊熱潮升溫的旅遊險，這種保險除了對意外事故導致的身故和殘疾進行賠償外，還包含因意外導致的醫療費用支出的賠償。

　　第三種：針對交通工具的意外險，保障期限也為一年，可以承保因為乘坐汽車、火車、輪船、飛機等交通工具出現的意外傷害。

意外保險一般分為意外傷害和意外醫療。

意外傷害的理賠需要達到死亡或者殘疾，

意外醫療顧名思義，達到治療的程度即可以獲賠。

如果細分的話什麼免賠額呀，門檻費呀，用藥限制呀，具體就要看不同公司的產品具體條款，可以找我單獨溝通。

按照保障場景進行分類，意外險可以分為：旅遊意外險、航空意外險、交通意外險和綜合意外險；按照保障時長進行分類，意外險可以分為一年期意外險和長期意外險。

選購意外險的時候可以根據需要選購，有旅行計劃的可以在出行之前準備旅行意外險，經常出差或者坐飛機的話可以選擇航空意外險或者交通意外險，平時的生活比較平靜，沒有什麼起伏的，可以選擇綜合意外險，至於保障時常，可以在投保的時候自行選擇。就那短期綜合意外險來說，保費來說的話，保障時間長，保額選的高保費肯定也會相對高一些，買的時候可以登陸平安好生活保險商城選定險種以後可以自行計算保費的，保額、保障範圍、保費這些看的一清二楚。

意外險主要的保障責任有三個

一：意外身故、傷殘，

二：意外傷害醫療，

三：意外傷害住院津貼。

其他的都是在此基礎上的細化。

比如按交通工具分：

航空意外險

火車意外險

輪船意外險

自駕險

等等。

分的越來越細，

越來越人性化。

每個人都可以從中選擇適合自己的。

想要了解意外險，咱們先從意外險是什麼說起

01

什麼是意外險

意外險是指保險人對被保險人在保險期間因意外事故所造成的殘疾、身故，按照合同約定給付保險金的人身保險。

意外傷害必須符合以下條件：外來的、突發的、非本意的、非疾病使身體受到傷害的客觀事件。

意外險保障責任一般涵蓋意外身故、意外殘疾、意外醫療、住院津貼等。意外險具有短期性、靈活性、保費低等特點，是一款保費較低，價效比較高的產品。

02

意外險的優缺點

優點

①意外險槓桿高。保費便宜，保額較高。短期消費型意外險保費大多隻要一兩百，保額一般在30-50萬之間。

②投保門檻低。大多不需要健康告知，生活可以自理的都可以買意外險，一般60歲以下都可以投保。市面上還有部分針對老年人的意外險，年齡要求更為寬鬆。

除了這些優點，意外險也有一些缺點。

缺點

①保費與職業掛鉤，職業危險係數越高，保費越貴。大多意外險的購買職業為1-3類，如果屬於高危工作可以考慮專門的高危職業意外險。

②很多意外險不能單獨給小孩投保，必須以家庭投保。

03

購買意外險的注意事項

①購買意外險時，選擇消費型意外險

返還型意外險通常都是長期的。保障期為30年或者保障到70週歲不等。不出險就可以返還保費，但是價格比一般的意外險貴了10-20倍。很多人覺得只要不出險，之後還會返還保費，總覺得很划算，但是把這些錢，進行一些簡單的理財，收入也遠比這些高。消費型意外險，價格便宜，價效比更高。

②職業危險係數越高，保費越貴

不同職業，危險係數也有很大不同。危險係數越高的職業，遇到意外風險的可能性也會越大。因此，意外險通常會把職業進行分類，不同產品的具體分類會略有差異，但大多類似。

不僅投保時會詢問你的職業型別，如果在承保期間換了職業，也要及時告知保險公司，在出險申請理賠的時候，也需要出具職業證明。如果職業型別不在承保範圍內，保險公司也有拒賠的可能性。

免賠額越低越好，而報銷比例越高越好。報銷範圍最好不限社保用藥，還要看清楚是否含住院津貼。也要注意附加疾病險是否保障猝死的風險。

④國外出險，無法理賠

大多意外險保險責任只在國內，如果在國外出險，是無法獲得理賠的。可以考慮購買旅遊險。

04

意外是無形的、看不見的，但卻無處不在，意外險則可以轉移風險。意外險看似很簡單，深究還是很複雜的。

挑選意外險時，要仔細檢視條款，結合自身條件和需求，選擇最適合自己的產品來規避意外風險很重要。

我買的是平安的個人一年期綜合意外保險，這個保險保障的內容還挺多的，比如說家庭生活中的開水燙傷、浴室滑倒、煤氣洩漏等等情況都可以保障，當然不僅僅有這些，還有一些交通意外呀，運動拉傷啊什麼的都可以保障，雖然說有一些意外往往都是小傷，可是傷雖小，產生的醫療費用卻並不少，我就是之前摔傷過一次之後決定投保的這個保險，我當時是在平安好生活保險商城上直接投保的，你也可以去上邊看看。

意外傷害保險

意外傷害保險是指因意外傷害事故而導致被保險人身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。意外傷害保險中所稱意外傷害是指：在被保險人沒有 預見到或違背被保險人意願的情況下，突然發生的外來事故導致對被保險人的身體明顯侵害的客觀事實°

意外傷害的概念

1. 傷害。傷害是指被保險人的身體受到侵害的客觀事實。

2. 意外。意外包含以下兩個層次的含義：

第一，被保險人事先沒有預見到傷害的發生，可以理解為傷害事故的發生是被保險人事先所不能預見或無法預見的。

第二，傷害事故的發生違背被保險人的主觀意願。

3.意外傷害的構成。意外傷害的構成包括意外和傷害兩個必要條件。

意外傷害保險的概念

意外傷害保險有3個層次的含義：

1. 必須有客觀的意外事故發生，而且事故原因是意外的、偶然的、不可 預見的。

2. 被保險人必須因意外事故造成人身死亡或傷殘的結果。

3. 意外事故的發生和被保險人遭受人身傷害的結果兩者之間有著內在的、 必然的聯絡。

意外傷害保險的基本內容

投保人向保險公司繳納一定數額的保險費，如果被保險人在保險期限內 遭受意外傷害並以此為直接原因或近因，在被保險人自遭 受意外傷害之日起 的一定時期內造成死亡、殘疾、支出醫療費或暫時喪失勞動能力，則保險公 司給付被保險人或其受益人一定數額的保險賠償金。

意外傷害保險的保障專案

1，死亡給付。

2，殘疾給付©

意外死亡給付和意外殘疾給付是意外傷害保險的基本責任，其派生責任 包括醫療費給付、誤工費給付、喪葬費給付等責任。

意外傷害保險的特點

1•保險金的給付。保險事故發生時，死亡保險金按照保險合同約定的保 險金額給付，殘疾保險金按照保險金額的一定比例給付。

2．保險費計算依據。意外傷害保險的保險費是根據保險金額損失機率計 算的口被保險人遭受意外傷害的機率取決於其職業和從事的活動，在其他條 件都相同時，被保險人的職業和所從事活動的危險程度越高，應繳納的保險 費就越多。

3•保險期限。意外傷害保險的保險期限較短，一般都不超過一年。

意外傷害保險的除外責任

意外傷害保險的除外責任就是保險人公司不應該承擔的意外傷害，如果 承保，則違反法律的規定或違反社會公共利益。

意外傷害保險的除外責任一般包括:

1. 被保險人在犯罪活動中所受到的意外傷害。

2. 被保險人在尋釁毆鬥中所受到的意外傷害◎

3. 被保險人在酒醉、吸食（或注射）毒品後發生的意外傷害。

4．被保險人的自殺行為造成的傷害。

意外傷害保險的保險責任

意外傷害保險的保險責任是保險人因意外傷害所導致的死亡和殘疾，不 負責疾病所致的死亡G只要被保險人遭受意外傷害的事件 發生在保險期內， 保險人就要承擔保險責任，給付保險金。

1 .被保險人遭受了意外傷害°

a.被保險人遭受意外傷害必須是客觀發生的事實，而不是臆想的或推 測的。

b.被保險人遭受意外傷害的客觀事實必須發生在保險期限內。

2. 被保險人死亡或殘疾。

a. 被保險人死亡或殘疾。死亡即機體生命活動和新陳代謝的終止。在 法律上發生效力的死亡包括兩種情況，一是生理死亡；二是宣告死亡(即按 照法律程式推定的死亡)。

殘疾包括兩種情況，一是人體組織的永久性殘缺，二是人體器官正常功 能的永久喪失。

b. 被保險人的死亡或殘廢發生在保險責任期限之內°保險責任期限是

指自被保險人遭受意外傷害之日起的一定期限內(如90天、180天)。

在被保險人被宣告死亡的情況下，可以在意外傷害保險合同條款中訂有 失蹤條款，規定被保險人確因意外傷害事故下落不明超過一定期限(如3個 月、6個月)時，視同被保險人死亡，保險人給付死亡保險金，但如果被保 險人以後生還，受領保險金的受益人應把保險金返還給保險公司。

3. 意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因。

a. 意外傷害是死亡或殘疾的直接原因。

b. 意外傷害是死亡或殘疾的近因。

c. 意外傷害是死亡或殘疾的誘因。

意外傷害保險保險金的給付方式

意外傷害保險屬於定額給付性保險，當保險責任構成時，保險公司按照 保險合同中約定的保險金額給付死亡保險金或殘疾保險金。

死亡保險金的數額是保險合同中規定的，當被保險人死亡時按照保險合 同支付。殘疾保險金的數額由保險金額和殘疾程度兩個因素確定。殘疾程度 一般以百分率表示，殘疾保險金數額的計算公式是：

殘疾保險金=保險金額X殘疾程度百分率

在意外傷害保險中，保險金額是保險人給付保險金的最高限額，即保險 人給付被保險人死亡保險金.殘疾保險金累計以不超過該被保險人的保險金 額為限。

意外傷害保險合同的核心條款(條款參照市場上銷售的保險產品)

1. 保險金額。意外傷害保險合同的保險金額由投保人在投保時與保險公 司約定，並在保險單和合同批註上載明。

2. 保險期間。意外傷害保險合同的保險期間為1年。保險期間屆滿之前, 保險公司會稽核被保險人是否符合續保條件。

若保險公司稽核同意，投保人可於意外傷害保險合同期間屆滿時，按照續保時對應的費率向保險公司繳納續期保險費。

若保險公司不接受續保，保險公司會在本合同期間屆滿之前，以書面形 式通知投保人。

3. 保險責任。在本合同有效期間，保險公司承擔以下保險責任：

a. 意外身故保險金’若被保險人遭受意外傷害事故，並因本次意外傷 害事故直接導致被保險人在該意外傷害事故發生之日起180日之內身故，保 險公司將按照基本保險金額給付意外身故保險金，該意外傷害保險合同終止。

b. 意外殘疾保險金。被保險人遭受意外傷害事故，並因本次意外傷害

事故直接導致被保險人在該意外傷害事故發生之日起180日之內發生(傷殘 程度與保險金給付比例表)所列殘疾專案之一的，保險公司將按照表中所列 給付比例乘以基本保險金額所得數額給付意外殘疾保險金。

c. 意外燒燙傷保險金&被保險人遭受意外傷害事故，並因本次意外傷 害事故直接導致被保險人在該意外傷害事故發生之日起180日之內發生(燒 燙傷程度與保險金給付比例表)所列殘疾專案之一的，保險公司將按照表中 所列給付比例乘以基本保險金額所得數額給付燒燙傷保險金。

d.最高給付金額。任何一項或數項保險金給付額累計達到意外傷害保 險合同規定的基本保險金額吋，該合同終止。

e. 責任免除。因下列情形之一導致被保險人身故、殘疾或燒燙傷的, 保險公司不承擔保險金給付責任:

第一，投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害。

第二，被保險人自殺、故意自傷、故意犯罪、故意行為而導致打鬥或被 襲擊、抗拒依法採取的刑事強制措施。

第三，被保險人因酗酒.主動吸食毒品或注射毒品。

第四，被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛執照駕駛或駕駛無有效形式 執照的機動車°

第五，被保險人因精神疾患導致的意外事故。

第六，被保險人因妊娠、流產、分娩、藥物過敏導致的傷害。

第七，被保險人因未遵醫囑，私自使用藥物導致的傷害。

第八，被保險人參加潛水、跳傘、攀巖、駕駛滑翔機、滑翔傘、探險、 摔跤、武術比賽、特技表演、賽馬或賽車導致的傷害。

第九，戰爭、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂。

第十，核爆炸、核輻射或核汙染。

發生上述第一項情形導致本合同終止時，我們向保險金受益人按照比例 退還意外傷害保險合同已經繳納的保險費（有費率表人

發生上述其他情形導致意外傷害保險合同終止時，保險公司向投保人按 照比例退還意外傷害保險合同已經繳納的保險費（有費率表）。

各個保險公司推出的意外傷害保險產品條款大同小異，投保人要重點關 注費率和保障金額。

中國有句老話：天有不測風雲，人有旦夕禍福。所有人都應該購買意外傷 害保險。保險金額應該是家庭生活費用的倍，如果家庭還有其他債務, 那保額中還應該加上其他債務的數額。

意外傷害保險是人身保險業務之一。以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。

其保障專案有兩項，即死亡給付和殘廢給付。具體的保障範圍可以諮詢保險經紀人詳細瞭解下

意外險，保障因外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀時間直接且單獨的原因導致人體受到的傷害。

意外險對意外的界定和範圍是特別明確，如果分不清楚的話，會被保人遇到一些風險可能會出現不必要的糾紛。

舉例：

醉酒，保險公司通常對醉酒行為責任免除，因為飲酒是自我意識選擇的行為，酒是自己主動喝的，就不屬於“非本意”，過度飲酒發生的一些事故，保險公司就不配。猝死，猝死因為發生得比較突然、時間段，很多人會認為猝死是意外，但猝死實際上一種由疾病導致的死亡，像是熬夜、高強度的工作會誘發人身體內暗藏的疾病突發，最終導致死亡，所以猝死不屬於“非疾病”範疇，但現在有很多意外險產品會附加猝死保障責任，即便不屬於意外範圍，我們也能有猝死方面的保障。

主要保障責任：

意外險保障意外身故、意外傷殘，汽車、飛機、輪船等交通、高空墜物、觸電、動物抓咬等等外因導致的身故、傷殘皆可賠付；還有意外醫療險保因意外時間導致受傷而產生的合理必要的醫療費用，一般是報銷門急診、住院費。

二、意外險產品推薦

意外險保障責任相對簡單，市面上的產品很多，但不是隨便選一款就好了，還是要對比一下哪款在某些保障比較適合我們。

下面學姐先推薦這幾款意外險產品：

1、追求高保額選——亞太財險百萬人生、PICC盛世無憂高額意外險

亞太財險的意外身故/傷殘保額有100萬，意外醫療的保額也不錯，有3萬元；

另外一款華人保的盛世無憂高額意外險，意外身故/傷殘的保額更高，高達200萬保額，還有急性病身故50萬保額，這個保額足足的，絕對夠用！

2、需要保障全面的選——大地保險大保鏢

大地保險的大保鏢是這幾款裡保障範圍最廣的，除了意外身故/傷殘保障，還有意外醫療保障住院津貼，還能附帶航空、軌道列車、輪船等交通的意外保障，還附加猝死保障，經常熬夜加班的朋友可以考慮，而且大保鏢有分多個版本，我們可以根據保障需求選擇。

3、想要價效比高選——大保鏢、復興聯合愛無憂

大保鏢除了保障全面之外，價效比也是很高，只要158元就能50萬保額並享有多項保障。

復星聯合的愛無憂價效比也不錯，198元能有50萬保額，且是0免賠額，價效比也很高，其他投保年齡比其他三款高，至65歲也能投保，老人也能買。

知道了意外險的保障範圍，其實意外險產品也是很好挑選的，一般只要意外身故/傷殘和意外醫療有保障到位，其他保障內容我們就看自己保障需求。

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