大額存單本身就是央行為了推進存款利率市場化改革而誕生的一款可轉讓存款產品。因此，能夠發行大額存單的都是有一定資本實力和規模的正規銀行。根據《大額存單暫行管理辦法》的規定，大額存單的利率以市場化方式確定。因而，各家銀行都在央行普通定期存款基準利率上進行了不同程度的上浮，普遍在45%以上。

但由於不同銀行層次的競爭力不同，往往是地方區域性銀行的利率高於全國性銀行的。通常是國有大行<股份制銀行<城商行<農商行。也就是說，農商行的大額存單利率是最高的。如2019年11月，融360大資料研究院的監測資料就佐證了這一點。

雖然大額存單採用電子化發行，透過網上銀行或第三方平臺都可以認購，但是要在有資質的農商行中找到哪一家的利率最高，也是一件比較難的事的。一般在當地的幾類銀行中選擇農商行就是了，大額存單受存款保險保障，安全性同樣是有保障的。

大額存單是國家在15年推出的理財方式，當時情況是餘額寶吸金幾千億，P2P理財方式興起，傳統銀行理財方式受到挑戰。大額存單產品收益高，可以靈活轉讓，推出後確實挽回了一波大額存單客戶。

能發行大額存單的銀行需要具備一定條件，按照《大額存單暫行管理辦法》規定，發行銀行至少具備以下條件：

（一）是全國性市場利率定價自律機制成員單位；

（二）已制定本機構大額存單管理辦法，並建立大額存單業務管理系統；

（三）華人民銀行要求的其他條件。

我就是說不是隨便一個機構就可以發行大額存單，必須經過人民銀行認可，所以能夠買到大額存單的銀行都是正規銀行。

大額存單特點。

大額存單是起存點為20萬元的存款產品，利息高、可以提前轉讓。

利息高。大額存單發行利率以市場化方式確定。固定利率存單採用票面年化收益率的形式計息，浮動利率存單以上海銀行間同業拆借利率（Shibor）為浮動利率基準計息，目前個人投資者常見的是固定利率上浮的情況。相比較一般存款三年期3.5%左右的利率水平，大額存單三年期利率在4%左右，並且其計息方式可以選擇到期付息、月度付息等方式。

提前轉讓。發行大額存單機構需要建立自己的管理系統，並且在系統中可以提前轉讓產品，也就是不同於一般存款需要持有到期，大額存單具有提前變現功能。而且這個功能，也讓計劃持有時間不足三年期的人可以獲得三年期的利率水平。

那個銀行利率高。

由於大額存單利率採用市場化利率方式，各個銀行不盡相同，不同銀行不同時期也不一樣，但是總體趨勢肯定是越大型的銀行利率相對偏低，具體可以諮詢當地銀行。

有沒有更好選擇。

實際上選擇大額存單不如選擇民營銀行存款，安全性方面都受到存款保險保障，50萬元本息以內由存款保險賠償。從利率方面來看，三年期可以達到5%，並且靠檔計息產品支援隨時支取本金而不用損失大部分利息。

綜上分析，大額存單產品相比較一般存款有優勢，但是不如民營銀行，可以根據自己情況具體選擇。

正規銀行的最高利率都是一樣的，並不存在哪個高。

三年期大額存單的利率，是在央行公佈的基準利率上上浮，目前所有銀行都是選擇上浮55%，到達4.26%，沒有更高上浮的銀行了，只要去找那些三年期的，利率4.26%的銀行就可以了。

銀行上浮也是有限制的，並不可以無限上浮。也會受到監管層的嚴格監管，所以各家銀行也不敢隨便的亂上浮，會打亂金融系統利率的穩定性。

綜上所述，正規銀行的最高利率都是一樣的，並不存在哪個高。目前來看4.26%的三年期大額存單的利率是最高的。

首先恭喜你能存下20萬。20萬說多不多，說少也不少。也剛好達到大額存單的起存條件。

銀行都是正規的，這點你可以放心。我們常說的四大行，中國農業銀行，中國建設銀行，中國銀行，中國工商銀行，這四家銀行的規模大，利率相對會低些。

當然，我們存款，無非就是想多賺點利息，所以哪家銀行利率高，我們就存哪家。相比這四家，想要利率最高，當數信用社，有的地方已經改革為農商銀行。這類銀行，規模比較小，但你只要是存款，不是理財產品，50萬內本息賠付，絕對安全可靠。

現在利息有下降的趨勢，如果20萬不急用存上三年也不錯。若確定不用，只是想用來賺點利息，也可以存上5年，利率更高。而且也可以鎖定利率，在以後的5年，保持住高利率，以免下降。

大額存單本身就是央行為了推進存款利率市場化改革而誕生的一款可轉讓存款產品。因此，能夠發行大額存單的都是有一定資本實力和規模的正規銀行。根據《大額存單暫行管理辦法》的規定，大額存單的利率以市場化方式確定。因而，各家銀行都在央行普通定期存款基準利率上進行了不同程度的上浮，普遍在45%以上。

先來說下哪個銀行的大額存單正規

一般來說只要具備發行大額存單的銀行，都是正規的，根據大額存單管理暫行辦法相關規定，發行大額存單應當具備以下幾個條件：

1、是全國性市場利率定價自律機制成員單位；

2、已制定本機構大額存單管理辦法，並建立大額存單業務管理系統；

3、華人民銀行要求的其他條件；

而且每個銀行在發行大額存單的時候，都必須向華人民銀行備案年度發行計劃，只能透過華人民銀行認可的營業網點，電子銀行以及第三方平臺進行發行。

因此從發行的角度來看，大額存單是肯定是安全的。

此外，根據存款保險條例相關規定，大額存單作為一般性存款納入存款保險的保障範圍，也就是說50萬之內的大額存單是無條件可以拿回的。

所以你說的20萬大額存單，哪個銀行安全，我認為只要發行出來的銀行都是安全的，前提是你透過正規的網點就購買。

我們再來看一下，目前哪個銀行20萬的大額存單利率最高。

目前正是年底攬儲大戰，各大銀行的大額存單，利率都比平時高很多。

下面是從市場公開資料來看，各大銀行兩年期20萬起存大額存單最高利率情況。

中國銀行：20萬起存，3年期最高年利率3.85%。

工商銀行：20萬起存。3年期最高利率是3.85%。

農業銀行：20萬起存，3年期最高利率是3.85%；

建設銀行：20萬起存，3年期最高利率是3.987%，但是必須30萬起存；

交通銀行，20萬起存，3年期最高利率是3.85%；

招商銀行，20萬起存，3年期最高利率是3.85%，

中信銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.1%

興業銀行：20萬起存，3年期最高利率是4.18%；

廣發銀行，20萬起存，3年期最高利率是3.905%；

浦發銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%

光大銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%，

民生銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

華夏銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

杭州銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

南京銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

渤海銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

上海銀行，20萬起存，3年期最高利率是4%。

北京銀行，20萬起存，3年期最高利率是4%。

青島銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

徽商銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

透過對比上述銀行3年期20萬起存的大額存單利率情況，我們可以看出，利率最高的是4.18%，興業銀行、光大銀行、民生銀行、華夏銀行、杭州銀行、南京銀行、渤海銀行、青島銀行、微商銀行都達到了這個利率水平，當然最終能拿到多少利率要看具體銀行情況。

大額存單20萬存三年，哪個正規銀行的利率是最高的呢？

其實只要是有銀保監會稽核透過的，其實都是正規的。

不管是國有銀行還是股份制商業銀行，又或者是民營銀行。

其實也不必過於擔心。

畢竟銀行是要繳納保險費的，而這個保險是保護儲戶的存款保險。主要是可以保障你在銀行倒閉的時候，可以獲取到50萬的保額賠付。

所以，你可以透過官網去查詢，對應的銀行是否經過稽核透過的。

只要是稽核透過的，就不必過於擔心。

當然了，小型銀行的網點比較少，想要辦理業務的話還是比較不方便的。

所以，大額存單20萬存三年，哪個正規銀行的利率是最高的呢？

建議找大型的股份制商業銀行，例如中信，浦發，招商等等的銀行，或者是城市商業銀行例如廣州銀行，渤海銀行，上海銀行等等。

國有銀行因為體量較大，所以對應的存款利率不能太高，但是畢竟體量在這，不必擔心倒閉的問題，同時還有網點比較多的優勢。

如果是太小型的銀行就要謹慎些，雖說有保障，但是一旦真的倒閉，你要維權還是心裡面不會踏實。

或者你可以看看支付寶上面的，部分民營銀行的存款，他們的存款收益更高，只是網點數量更加少。

總的來說，只要是銀行的存款，都是保本的，50萬以內的錢，都是不必擔憂的。

你資金量大，又想找小銀行的話，那就分散下即可。

怕麻煩的，那就選擇股份制商業行、

只要是銀行都是正規的，而至於最高嘛——沒有最高可言，我覺得最高的可能你找到更高的。但最高也就給予基準利率上浮55%左右，即最高的三年期大額存單利率為2.75%*155%=4.2625%左右。如果高於此水平，那麼就要懷疑產品是否為大額存單，還是其他理財產品了。

雖然自2015年10月24日起，央行對商業銀行等不再設定存款利率浮動上限，但是商業銀行存款利率仍然存在央行視窗指導和行業規範。基於目前情況，普通存款最高在基準利率上上浮50%，而大額存單可上浮到55%左右。

如果說三年定期存款利息，超過20萬的大額定期存款，利息最高的可能是信用社，或者信用社改制過來的小型農村商業銀行，信用社改制過來的小型農村商業銀行可能會達到每年的利息4.5%左右，而信用社的三年大額定期存款的利息每年會超過4.5%，當然是信用社的大額定期存款利息是最高的。

至於安全性，信用社也是安全的，如果非要比較信用社的安全性會略低於四大銀行，中國銀行業的安全性肯定是四大國有銀行是高的。

四大國有銀行的定期存款利息相對低一點。一般情況下不管是信用社還是信用社改制過來的商業銀行，存款20萬的安全性還是有保障的，中國中小銀行90%是不可能破產的，出現問題的中小銀行也是少數。如果你一定在追求存款利息最高只能是選擇到小銀行存款。

如果是就喜歡存款這一種方式的儲戶，又要追求存款利息最高，可以分散到幾家銀行存款，或者是分散到多家銀行存款。

其實，筆者認為，大額定期存款不一定要追求最高，可以先進相對安全係數高，相對存款利息較高的中型銀行存款，存款的目的是在完全安全的前提下，有著相對的利息就可以了。

首先大額存單屬於個人理財產品，具有保本保收益的功能，在央行規定的利率區間，不同銀行的大額存單利率差別不大，上下差值一般在0.1%左右。

其次，國內銀行除了工農中建交、郵儲、還有各地城商行、農商行、股份制銀行等，個別地區還有外資銀行等。作為從業人士推薦，一是看銀行服務，二是看銀行大額存單利率，三是儘量選擇非外資銀行。

最終，從理財角度出發，該類理財產品追求的是綜合性的收益，也就是保本保息，而非單方面的利率最高追求。也不要因為有些利率超過平均利率而被忽悠買成它類理財產品。

中國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數。

能夠發行大額存單的銀行，全部是正規銀行。因為央行規定，發行人發行大額存單應當具備以下條件：

（一）是全國性市場利率定價自律機制成員單位；

（二）已制定本機構大額存單管理辦法，並建立大額存單業務管理系統；

（三）華人民銀行要求的其他條件。

20萬是大額存單的最低要求，也就是起步存款單位。基本撒謊那個每一家銀行發行的大額存單，利率都差不多，其中三年期的，基本上都在4%上下浮動。不同銀行之間的差距，不會超過0.35%；也就是不同銀行發行的3年期大額存單，利率差距一般都在活期存款利率下方。

根據目前最新的釋出的大額存單資訊，五大行相對比較低，但五大行之間也有區別。其他銀行大多數都在4%以上。

在天津的話，直接存在天津銀行，它的大額存單較央行基準利率上浮52%，其中三年期利率是4.18%，這也是目前國內大額存單最高利率。

總之，在城商行或者其他規模略小的商業銀行，一般存款利息都要比五大行高一點兒。而且現在即使銀行倒閉，也有50萬元賠償。在這種狀況下，存在城商行要比五大行，利息收入一點兒。當然，流通便利性是有所不如

20萬是大額存單的起步金額，剛剛好，大額存單是近些年來，受人們追捧的一種理財方式，實際上大額存單屬於銀行一般存款。

只要是掛牌子叫“銀行”的，都是正規銀行，所有的銀行成立包括設立分支機構都是需要銀保監會以及下設的銀保監局審批，監管的。所以沒有已經銀行是不正規的，只不過因為股東不同，業務側重點不同，發展方式不同而已。

大額存單的期限有9種方式，三年期是很多人願意選擇的，也是銀行願意銷售的，這個時間段對於資金的靈活性和收益性都是比較好把控。

現在三年期的大額存單利息基本上在4%左右，有一些比較高的也高不了太多。

所以對於你的20萬，你完全可以選擇一些中小型的銀行做他們推出的一些大額存款。現在一些地方性銀行為了攬儲，會推出一些比較不錯的存款方式，一年的期的利息達到4%也是有可能的。而且這樣的存款方式比較靈活，三年期的和一年期的當然選擇一年期存款嘍！

首先可以肯定的是20萬大額存單三年期肯定比同期普通銀行存款要高很多，至於你說的哪個銀行正規，哪個利率最高，我們來仔細分析一下。

一般來說只要具備發行大額存單的銀行，都是正規的，根據大額存單管理暫行辦法相關規定，發行大額存單應當具備以下幾個條件：

1、是全國性市場利率定價自律機制成員單位；

2、已制定本機構大額存單管理辦法，並建立大額存單業務管理系統；

3、華人民銀行要求的其他條件；

而且每個銀行在發行大額存單的時候，都必須向華人民銀行備案年度發行計劃，只能透過華人民銀行認可的營業網點，電子銀行以及第三方平臺進行發行。

因此從發行的角度來看，大額存單是肯定是安全的。

此外，根據存款保險條例相關規定，大額存單作為一般性存款納入存款保險的保障範圍，也就是說50萬之內的大額存單是無條件可以拿回的。

所以你說的20萬大額存單，哪個銀行安全，我認為只要發行出來的銀行都是安全的，前提是你透過正規的網點就購買。

目前正是年底攬儲大戰，各大銀行的大額存單，利率都比平時高很多。

下面是從市場公開資料來看，各大銀行兩年期20萬起存大額存單最高利率情況。

中國銀行：20萬起存，3年期最高年利率3.85%。

工商銀行：20萬起存。3年期最高利率是3.85%。

農業銀行：20萬起存，3年期最高利率是3.85%；

建設銀行：20萬起存，3年期最高利率是3.987%，但是必須30萬起存；

交通銀行，20萬起存，3年期最高利率是3.85%；

招商銀行，20萬起存，3年期最高利率是3.85%，

中信銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.1%

興業銀行：20萬起存，3年期最高利率是4.18%；

廣發銀行，20萬起存，3年期最高利率是3.905%；

浦發銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%

光大銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%，

民生銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

華夏銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

杭州銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

南京銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

渤海銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

上海銀行，20萬起存，3年期最高利率是4%。

北京銀行，20萬起存，3年期最高利率是4%。

青島銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

徽商銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

透過對比上述銀行3年期20萬起存的大額存單利率情況，我們可以看出，利率最高的是4.18%，興業銀行、光大銀行、民生銀行、華夏銀行、杭州銀行、南京銀行、渤海銀行、青島銀行、微商銀行都達到了這個利率水平，當然最終能拿到多少利率要看具體銀行情況。

您這個問題，要回答有點難度。因為在我看來，大家所認為的正規的銀行很可能是指的五大行之類的銀行，而您還要大額存單的最高利率，這個最高利率可是在中小銀行裡面呢。

大額存單三年期，最高利率應該是人民銀行三年期基準利率2.75%的1.55倍，即4.262%。而能夠給到這個利率或者接近這個利率的，不會是大銀行，而是中小銀行。

大額存單也是存款，執行的也是市場利率。各家商業銀行的利率標準並不一樣。甚至同一家銀行不同發行期的大額存單產品，執行的利率也各不相同。

但總體上來看，銀行越大，大額存單利率越低。這也和大銀行資金雄厚，不需要為了存款付出高成本有關係。而中小銀行為了拉客戶，拉存款，多給一點利息也不算什麼。

咱再說說到底哪家銀行是正規的。銀行想要發行大額單，監管部門都是有標準的，不是什麼樣的銀行都可以發行大額存單。

需要報備，向市場利率定價機制申請，同時向當地人民銀行報備，銀行能夠發行多少大額存單，都不是自己能定的。都需要根據自身的存款體量按一定比例去申請。

可以說，只有具備一定資質和規模的銀行，才可以發行大額存單。凡是在市面上看到已經發行的大額存單，都是可以放心購買的。

首先，只要是銀行都是正規的金融機構，要經過銀監會的批准，接受當地銀監會派出機構和人民銀行分支機構的監管，未經批准私自辦理存貸款業務的機構屬於非法集資，並不是真正的銀行，所以說銀行沒有不正規的，全部是正規的；其次，大額存單20萬存三年，屬於長期存款，大型股份制商業銀行的大額存單利率最高，大約4.2%的利率。

第一，大額存單的發行情況。大額存單目前在存款利率較低的國有銀行和股份制商業銀行當中比較受推崇，國有銀行和大型股份制商業銀行的作為彌補利率劣勢的一種存款方式來大力發行的。而地方銀行中的城商行和農商行以及民營銀行並沒有發行太多的大額存單，本身很多銀行的普通存款利率就比較高，個別民營銀行在發行流動性比較強烈的智慧存款，反倒是大額存單在這些銀行不受熱捧。

第二，大額存單的收益情況。大額存單一般條件下是在發行銀行的掛牌利率基礎上上浮20%——50%，認購起點越高、存款期限越長才能獲得更高的利率，存款期限從1個月到5年期都有涉及，三年大額存款利率大約在3.85%——4.2%之間，最高利率是興業銀行、民生銀行、渤海銀行為代表的股份制銀行，每個地方分行不一樣，據瞭解最高利率是4.2625%。

第三，大額存單與智慧存款的比較。二者的相同點都是具有一定的流動性，都可以提前支取，靠檔計息。不同點一是智慧存款認購起點一般50元起存，和定期存款差不多，大額存單最低20萬元的申購起點；二是智慧存款收益比大額存單要高，大額存單的收益三年期才4.2%，智慧存款中三湘銀行、藍海銀行提前支取的利率都在4.3%，振興銀行更是一年5.1%的利率。

不過大額存單就是一種普通存款，只不過就是存款額度起點高了一些，作為吸收大額資金的一種手段，適當的提升利率還是可以的，只不過這點小利率對於資金閒置量比較大的一些人來說，可能不會看在眼裡，只能作為保守型理財投資者的最佳選擇使用。

在中國只要是銀行，都是正規的，沒有銀監會的批准，銀行就不可能開立起來，既然能開立就代表著它是正規的，所以你這個問題可以縮減為哪個銀行20萬元的大額存單三年期的利率最高？

自2015年10月24日起，央行對於商業銀行和農村合作金融機構等不再設定存款利率浮動上限，理論上從這時候起，各家銀行均可以自主設定存款利率了。我們再來看看銀監會2017年度的報告，截止2017年末，中國的銀行業金融機構法人共計4549家，雖然不一定每家銀行都有發行大額存單，但是即使是一半的數量2275家的話，依然是一個龐大的資料，在加上大額存單與普通定期不一樣，它是按期發行的，每期的利率都可能有出入，所以具體誰家的利率最高，無從得知。

下圖系融360統計的主要的全國性商業銀行及區域性銀行的大額存單利率，從下圖我們可以看出，20萬元起步的大額存單，利率最高的為齊魯銀行、湖北銀行幾家區域性銀行的4.2625%，但這些銀行在天津地區不一定有設立網點。

如果以六大國有行及十二家全國性股份制商業銀行來說（這18家銀行在天津均有設點），20萬元起存，3年期利率最高的為民生、光大、平安及其他幾家，均為4.18%。以這個利率計算的話，20萬元存3年，利息為：20萬元*4.18%*3=25080元。

應該說4.18%在三年期的利率裡，已經不算低了，但是它仍然不是市場的頂尖水平，中國商業銀行的高利率從不在幾大國有行及全國性股份制商業銀行，而在於各家地方中小銀行，因為地方銀行很多資料未公佈，故而在網上無法查詢到相關的資訊，建議你個人可以走訪一下天津本地的中小銀行（農商行、天津銀行等）瞭解下其利率，另20萬元在《存款保險條例》的範圍內，也可以考慮一下投資民營銀行的定期，這個是當前社會的利息制高點，以獲取高息。

大額存單，銀行不同存在的上浮利率也就不同。一般上浮比例為40%、45%、50%等。但要說哪家銀行利率最高，是不確定的。因為銀行利率的不同還存在地域性，不一定這個地方的這家銀行年化利率高，而其他地區的銀行還是低於這這家銀行。

從個人瞭解的規律來看，一般城鎮銀行、信用社、鄉村銀行的大額存單會高於全國性、國有大型 銀行。甚至年化利率的上浮比例能夠高於50%。現在銀行的基準利率為2.75%，而一些城鎮銀行的大額存單可能年化利率能夠達到5%左右。

所以在選擇的時候，可著重去營業部檢視本地信用社、商業銀行或者城鎮類銀行，一般大額存單的年化收益率會高於大行。

當然，如果從理財的角度講，大額存單不一定是最好的選擇。因為三年定期存款的時間期限很長，中間存在的變數就存在，一旦違約提前取出，也會進行靠檔執行利息，一年以上執行2.1%的年化利率，二年以上執行2.75%的年化利率，很是不划算。所以相對比之下，中短期中低風險的銀行理財期限更為合適。

再就是銀行正規不正規之分，其實銀行都挺正規的。不正規的銀行可以說在中國是不存在的，因為對於銀行的稽核是十分嚴格的，並不是說開就開、說關就能關的。當然，在認購的大額存單的時候也是需要檢視清楚，存在銀行工作人員不細心或者推薦其他產品的可能，但銀行還是正規的。

臨近年底，關注銀行利率的問題比較多，銀行每年的利率政策調整一般都會在大額存單這個產品上線先做調整，大額存單的利率政策目前來說在20萬起存門檻和三年期期限的產品調整上，股份制銀行的調整幅度最大，利率政策最好。

在開始這個問題之前，我們先來看一下我們當地的中信銀行12月份大額存單的最新變動政策，首先大額存單對取息方式做出了微調，這款產品可以實現月月取息，類似於定期存款的存本取息，而不是到期一次性付息，其中三年期大額存單，20萬起存的利率為4.05%，三年期50萬起存的大額存單利率為4.13%，這也是銀行為迎接2019年攬儲大戰做出的積極應對，創新產品，價效比還是不錯的。

而傳統的大額存單，在最近最初調整的幾家銀行中，三年期20萬門檻調整幅度最大的是興業銀行和浦發銀行，分別將上浮比例調整至基準上浮52%，已經和五年期的大額存單利率持平。除此之外，民生銀行的三年期大額存單利率也是4.18%。

綜上兩點：如果只是需要追求最高利率的話可以選擇興業、浦發以及民生；如果要實現月月取息的話，可以關注一下中信銀行的最新產品，價效比不錯。最後還要提醒一句，上面的圖中只是列舉了一些大額存單的調整措施，不要忽視的是，在一些中小型商業銀行，像城商行、民營銀行、網際網路銀行，他們的普通定期存款利率就非常高，有的甚至可以超過5%，不一定非要存大額存單，20萬的資金也可以關注這些銀行的創新產品。

全國銀行除三家政策性銀行之外，國有銀行商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行（含農信社和合作銀行）以及民營銀行等合計數以千家。所以要問哪家銀行20萬大額存單利率最高，最科學的方法是從商業銀行類別中選擇具有代表性的銀行。

從商業銀行類別中篩選，根據以往利率執行情況，我們發現普通定期存款的利率，一般規律是國有商業銀行最低，股份制銀行存款利率較高，而小銀行利率最高（主要包括城市商業銀行、農商行和民營銀行），大額存單利率的高低也是同樣規律。因此，在大方向上，我們可以確定，要選大額存單利率最高的，肯定是選擇城市商業銀行、農商行或者民營銀行等小銀行，而不是國有銀行和股份制銀行。

在調查資料中，國有銀行3年期大額存單比基準利率最高上浮50%，比如中國銀行3年期大額存單利率4.125%；股份制銀行大額存單利率最高上浮52%，比如中信銀行3年期大額存單利率4.18%；城市商業銀行、農商行以及民營銀行大額存單利率最高上浮55%，比如長沙農商行和吉林銀行3年期大額存單利率為4.2625%。

大額存單利率能否達到最高，還要受到以下因素影響:

1.起存金額影響。大家都知道，20萬隻是大額存單的最低起存金額，隨著金額的增大，很多銀行會提高利率，實施階梯利率制，比如同樣是3年期大額存單，中國銀行對起存金額20萬、30萬、80萬和100萬的，分別利率為:3.85%、3.9875%、4.0975%、4.125%。

2.地區差別影響。無論是國有銀行還是股份制銀行，即使他們實行全國聯網結算，但有時也會根據地區組織資金的難度係數，執行差別化利率，儘管差距不大。對於城市商業銀行和農商行來說，差距有時更加明顯。

3.同一銀行不同期的同款產品也可能有差異。由於大額存單是定期限額髮售，售完即止。所以，每期利率一般是動態調整的，而不像普通定期存款隨存隨取，利率基本一致。

所以，要想大額存單利率最高，不僅取決於你選擇的銀行，還要看你所處地區以及哪一期哪一款產品。

當然，要使大額存單的利息最大化，最好選擇按月付息型大額存單。很多人知道的大額存單都是到期一次還本付息型，而這種大額存單的利息是單利制，即利息不算利息。由於大額存單一般金額很大，特別是3年期以上的，時間也長。如果選擇按月付型，那麼每月取出利息再次存入是可以再次產生利息的。小賬不可細算，如果金額達到50或100萬以上，利息差還是可觀的。

今天是2018年倒數第三天，12月29日，大額存單年底利率通常是全年當中最高的。從網上公開資訊看，五大行三年大額存單利率為3.85%，而股份制銀行、中小銀行三年大額存單利率最高，為4.18%。可以認為，提供大額存單的銀行均為正規銀行。

由於年底整個市場的資金面比較緊張，所以在年底銀行的存款利率、理財利率，當然也包括大額存單利率會升高。每年的年底都是大額存單最值得投資的時間點。

從銀行官網提供的大額存單利率可知，中農工建交行的利率較低，為3.85%；股份制銀行、中小銀行的利率最高，為4.18%。在年底，少數一些小銀行未來拉儲，可能會再提高一點點，達到4.3%左右，但基本上都是階段性的產品，並且額度有限。

年底，一些中小銀行推出的三年定期存款比大額存單利率更高，達到5.45%，20萬，3年可以多獲得7620元，樓主可以考慮。由於同為銀行的存款類產品，安全性相差無幾。

首先在明確一下，在中國所有的銀行都是正規的，不存在不正規的銀行，大額存單20萬存三年，對於很多銀行來說都是非常吸引人的，第一、一般來說大額存單利率高低與各大銀行的實力有關係，國營銀行城市商業銀行資金雄厚，不存在資金緊張現象，相對來說其大額存款利率比較低，大額存款額度起點也比較高，一般起點在30萬左右，地方性小銀行實力比較小，資金比較緊張，為了拉存款，大額存單利率會高一點，第二、年中，年末銀行考核，各個銀行會根據自身情況調整大額存款利率。所以樓主要想找一家大額存款利率較高的銀行，建議在年終或者年末找一家合適的銀行去存，畢竟你存款是3年，不同的銀行利潤相差還是很明顯的。後附18年部分銀行大額存款利率：

城商行或農商行是最高的，比如我在廣州，就選廣州銀行，你在哪個城市就選哪裡的城商行吧。背靠地方政府，有什麼風吹草動都有政府背書，安全著呢！