看下下面這個產品的保障內容，算是比較全面的一個意外險保障的樣本。

簡單來說包含的主要是意外險身故、意外傷殘、意外醫療、住院津貼等責任，猝死並不屬於意外，但是有些意外險產品擴充套件了猝死責任，就像上面這款產品。

意外險當然是意外才能賠了，醫療險那就是住院醫療保障，不同的險種當然是不同的保障方面。

意外的定義符合突發的，外來的，非本意的，非疾病的

意外險的保障主要分為兩個部分

一部分是意外身故傷殘

一部分是意外醫療

家庭經濟支柱重點關注意外身故傷殘，一定要把保額做高

老人和孩子重點關注意外醫療，注意免配額，是否包括社保外用藥

意外險，通俗講，除了因病引起(如高血壓頭暈摔跤)和故意行為（如打架鬥毆等，自衛不在此列），都屬於意外險範圍

非主觀可預見的事故 產生的 傷害

生活 生產 工作 學習過程中 發生 非原發性 由意外原因作為直接原因導致的 人身傷害

意外險顧名思義保的是意外，突發的外來的非本意的都屬於意外，只有發生了意外才能獲得理賠。但也並不是所有的意外都能夠獲得理賠，有些意外是責任免除的。

責任免除專案

一違法違規類。酒駕毒駕，無合法有效的駕駛證，行駛證發生意外不賠；投保人對被保險人的故意殺害，故意犯罪或抗拒依法採取的刑事強制措施時發生意外不賠。二超出範圍類。被保人參加武術比賽，特技表演，賽馬賽車，攀巖跳傘等高風險活動不賠；從事高風險職業類別，意外險只銷售一二類職業，客戶如果變更職業，從事高空作業，大貨車司機等高風險職業類別發生意外不陪。三其他型別。如果發生戰爭，軍事衝突，核輻射核爆炸核汙染等原因引起的意外，不予理賠

意外險分為兩類：保意外身價和保意外醫療。

一意外身價險，這類保險價格相對便宜，1000多塊錢都能保到100萬，但只有發生身故或全殘才能獲得理賠，意外住院是不賠的

二意外醫療，多數意外醫療險也附加有身價保障，一般是短期險種只保一年，發生意外住院能夠憑發票報銷。

你清楚了嗎？

在保險配置方案裡，意外險是不可或缺的，它有著其它險種不可替代的 3 大優勢：

高槓杆：意外險很便宜，一年幾百元的保費，因意外身故能獲得上百萬的賠付，槓桿很高。

傷殘保障：這是意外險獨有的功能，如果因意外受傷致殘，可以根據傷殘等級獲得不同比例的賠付。

購買寬鬆：大多數意外險沒有健康告知，無論男女老幼，都能找到與之相應的意外險產品。

1. 什麼是意外險

意外傷害保險是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。

通常意外需要滿足四個條件：

1) 外來的：所謂外來的，指傷害的原因為被保險人自身之外的因素作用所致，比如機械性的碰撞、摔砸、打壓以及咬傷、燙傷、燒傷、凍傷、電擊、光輻射等因素所致的物理性損傷及酸、鹼、煤氣毒劑等因素所引致的化學性損傷。

2) 突發的：所謂突發的，是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。傷害的原因與結果之間具有直接瞬間的關係。如交通事故中的撞車、天空墜落物體的砸壓等引起的傷害、死亡則是突發的，瞬間完成的。長期在某種環境條件下工作造成身體的傷害不屬於意外傷害，如長期在惡劣環境下工作造成的職業病與突發偶然形成身體的傷害是有區別的，前者不屬於傷害保險的範圍。

3) 非本意的：所謂非本意的，是指非當事人所能預見，非本人意願的不可抗力事故所致的傷害

4) 非疾病的：所謂非疾病的，是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。如骨質疏鬆導致的病理性骨折或肝炎病毒引起的爆發性肝炎，均為疾病所致的傷害。

界定意外的時候，有一個近因原則，即前後發生有必然因果關係。不是所有的我們日常覺得是意外的事項都屬於意外險的保障範圍，比如意外懷孕、猝死等等。

猝死雖然屬於突發的、非本意的，但由於不是外來的，更不是非疾病導致的，所以一般猝死不是意外傷害保險的保障內容。

2. 配置要點

給誰保：中青年、老人和小孩均建議購買。

保多少：中青年保額最少100萬，0-9歲20萬，10-17歲50萬，老人按最高可投保額。

18歲以下兒童綜合意外險的保額普遍都不高，因為保監會有專門規定《中國保監會關於父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》（保監發〔2015〕90號）： “對於父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執行：

（一）對於被保險人不滿10週歲的，不得超過人民幣20萬元。

（二）對於被保險人已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元。”

兒童意外險建議選擇最高投保額，即0-9歲選擇20萬保額，10-17歲選擇50萬保額，其實主要是為應對傷殘風險。

老人購買意外險最主要不是保障身故風險，而是應對傷殘風險，傷殘會給家庭帶來較大的財務負擔，65歲以上老人綜合意外險的保額普遍都不高，因此儘量選擇最高可投保額

花多少：中青年保費299元，兒童100元左右，老人240元。

3. 投保年齡

相對於重疾、定期壽險等產品，意外險的投保年齡一般都是很寬，續保年齡一般也是比較高的。老年人由於腿腳不便等因素髮生意外的可能性還是蠻高的，有些公司為了控制風險，規定了最大投保年齡不能超過65或者最大續保年齡不超過75歲等限制條件。同等條件下，優先購買限制小的產品。

4. 保險期限

市面上的多數意外險為一年期產品，一年期後很多是允許續保的。但是，市面也有部分意外險費率非常低，主要是為了獲客的，產品期滿之後不能續保的情況。

5. 保障內容

一般來說，意外險保障的內容包括如下四個方面：

1) 意外身故

2) 意外傷殘

3) 意外醫療

4) 意外住院津貼

有的意外險，只保障意外身故，但不保障意外傷殘。這個費率是最便宜的，而有的意外險即保障意外身故也保障意外傷殘，傷殘賠付一般是提前給付，即給付後，意外身故保額等比例降低，且是按傷殘嚴重程度按比例賠付。

中國保險行業協會和中國法醫協會聯合釋出的《人身保險傷殘評定標準》規定：意外傷殘分為1~10級共10個傷殘等級，按照10%~100%的比例進行賠付（傷殘等級為1級時按100%賠付，傷殘等級為10級時按10%賠付，依此類推），共包含8大類281個傷殘專案。

意外醫療保障被保險人因遭受意外傷害支出醫療費時，保險人根據實際情況酌情給付。醫療給付規定有最高限額，且意外傷害醫療保險一般不單獨承保。有些意外醫療責任還有免賠額、醫院和用藥範圍限制等。

根據保險的範圍，意外險還可以分為：

1. 一般意外傷害險：

這是最寬泛的涵蓋符合定義的所有意外事件，比如老人意外摔傷。

2. 綜合性公共交通意外傷害險：

購買時注意留意公共交通意外的保障內容有哪些，比如否保障計程車、電車、高鐵、機場公共車輛、單位班車、旅遊車、磁懸浮列車、輕軌。保障範圍不同，費率自然有差異。如果經常使用某些交通工具，在購買時一定要留意相關保障內容是否涵蓋在內。

公共交通意外傷害險保障的是乘客坐在保單合同約定的那些公共交通工具中，在行駛途（出發地→目的地，即上車至到達約定旅程下車止）中遭遇意外事故。如果行人走在馬路上被車撞倒這類意外，不屬於公共交通意外傷害的範疇，它屬於一般意外責任。

對於不常坐但偶爾出行的公共交通工具，建議考慮短期保障，比如保障期3天、保障期 7天。公共交通工具意外險，對於私家車改變運營屬性，保險公司都會拒絕賠付。

3. 自駕車專項意外傷害險：

自駕車意外一般是進入私家車車廂至抵達該次駕駛或乘坐的目的地走出車廂時止。

4. 航空意外險：

對於航空意外險來說，購買時需要看清楚保障的範圍是國內航線還是國際航線。通常來說，航空意外險一般都是指的航空公司的民航班機，乘坐私人飛機一般不在此類保障的。

就發生機率而言，上述意外的範圍依次遞減，隨著範圍的縮小，發生機率也是依次遞減的。

從精算的角度來看，出現的機率越大，費率就越高。這就是為什麼通常而言同樣的保額，一般意外傷害保險的費率高於航空意外險費率的原因。

6. 注意事項

1．建議優先考慮消費型意外險，也就是非返本意外險。意外險應該充分利用其槓桿，提高保障額度。如果選擇返本意外的話，同樣的預算，選到的保額會比消費型意外險保額低很多。消費型的意外險相對責任比較清晰，便於同類產品直接比較，可以貨比三家。

2．保障內容一定要既包括身故，又包括傷殘，嚴重殘疾對家庭經濟的影響甚至大於身故。但市場上不少產品卻只包含身故，或者不包含殘疾，或者只包含全殘，或者殘疾的保額極低，都不建議選擇。另外，如果包含猝死身故賠付更好。

3．一般意外保額一定要高，市場上很多綜合意外險，一般意外保額低，特定（比如航空、交通）意外保額高，保障作用大打折扣。家庭經濟支柱一般意外保額建議至少100萬，因為槓桿高，所以差不了多少錢。

4． 不建議在一些旅遊網站或者機票代理網站購買意外險，這類網站銷售的意外險費率很貴，價效比很低。

5．建議配置足夠的意外保額。在此前的文章中，我們也提到過配置身故保額的一些參考標準，比如未來支出需求、未來收入的一定倍數等等。

6． 是否是獨立保額。有些意外險單項賠付，比如意外傷殘賠付的金額會扣減意外身故保額。

7．職業是影響意外險費率的一個因素。一般來說，一到四類職業都可投保意外險，這些職業包括機關單位、服務行業、農林業、漁業等。一些高危職業，比如採礦業等可能不在意外險的承保範圍內。如果職業發生變化，可能危險因素也相應變化，可能需要通知保險公司。

8．一般來說，很多意外險會將一些極限運動列為除外責任，也就是出險後不賠。有相關興趣愛好者，購買保險時要看清相關免責條款。

9．卡單記得啟用。有些意外險是卡單形式。如果是卡單的話，請記得按照說明啟用，否則保單不能生效。

10．若含意外醫療責任，需注意國內賠付的醫院限制，一般國內保險公司常見的是限制在境內（不含港澳臺）的二級及二級以上醫院。需要注意對於醫院的限制，比如僅限社保定點醫院等。如果是港澳臺或者國外的話，相應的意外醫療費用可能無法賠付。同等條件下，意外醫療優先選低免賠，高報銷比例和長責任期限。一般意外醫療責任含門急診住院費用，但是會僅限於社保內用藥。同等條件下，如果碰上能報銷進口藥的意外醫療險可以優先選擇。

7. 不同人群配置

以下按照幾組人群來分別介紹一些代表性的產品，可以作為選購參考。

A. 18歲以下兒童

B. 18-65歲成人

C. 65歲以上老人

D. 4-6類職業

舉例0-18歲少兒綜合意外險

①　意外身故

為了保護未成年人，防止道德風險，國家監管規定：

a. 0-9 歲：身故賠付不能超過 20 萬

b. 10-17 歲：身故賠付不能超過 50 萬

因此 0-9 歲兒童，就算買了 100 萬的意外險，如果發生身故，也只能賠 20 萬。

②　意外傷殘

那保額買太高是不是就沒意義呢？其實也不是，身故有限制，而傷殘並沒有。傷殘保障是意外險區別其他險種獨一無二的保障，如果發生意外導致殘疾，可以按照比例獲得保額賠付。

如果鑑定屬於 5 級傷殘，那麼可以獲得保額 60% 的賠付，比如投保 50 萬的意外險，就可以獲得 30 萬的傷殘賠付。

對於絕大部分的意外情況來講，都是小磕小碰，還遠遠達不到身故、殘疾的程度。更多時候需要門診或者住院治療，這就需要意外醫療來報銷醫療費用了。

有的產品是不限制報銷範圍的，而有的只是社保範圍內才能報銷。毋庸置疑，能夠覆蓋社保外的費用，是比較不錯的。

④　其他保障

一些意外險也會有其他保障，比如 監護人責任、預防接種、骨折關節脫位等。在挑選產品時，也可以順帶了解一下，個人認為不是重點而已。