房貸利率5.635％，目前看確實偏高了，如果按照LPR模式調整，利率可以下調一下的。

根據“華人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公佈，2020年2月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為4.05%，相比上月下降10個BP；5年期以上LPR為4.75%，相比上月下降了5BP。”，房貸利率高了些，可以下調的話，建議下調。

但是是否可以改成LPR模式，還是要看你和銀行簽訂的貸款合同中關於利率的合同約定。

因為LPR模式並不是針對所有的銀行客戶提供的貸款服務。

LPR的全稱為（Loan Prime Rate），即“貸款基礎利率”，這個利率最開始是用於對公貸款，之後慢慢開始改革。

它是金融機構對最優質客戶提供的貸款利率，所以這對於我們普通的貸款者而言就是不用接受各種各樣的利率變動，直接以最佳利率進行結算。

貸款利率以LPR為基準（LPR+固定基點）的，那麼房貸一般是一年一調。而如果你沒有被銀行作為優質客戶，貸款合同裡定死了5.635％，那麼你首先要爭取銀行同意修改貸款合同，重新按LPR模式簽訂補充合同。

因此，是否可以調整為LPR模式，不僅僅是你單方面的意願，還要看你的貸款銀行的意願，你需要仔細詢問銀行，並向銀行提出變更銀行利率計息方式的申請。

祝你好運！

2019年5月買的房，利率是5.635%，該不該改成LPR浮動利率？最近詢問這種問題的人很多，這次對存量浮動利率房貸要進行換錨，把以“貸款基準利率”為定價基準的房貸利率改為以LPR為定價基準的房貸利率，整個過程就叫做利率換錨，你的利率是上浮了15%，那麼該如何選擇呢？

1、貸款基準利率和LPR的區別和作用

貸款基準利率是以前所有貸款利率的定價基準，所以貸款基準利率是利率之母，所有的貸款都需要以他為定價的準繩。但是他是央行直接決定的，調整的時間是不定期的，所以不是太市場化；

作為利率市場化改革的重要一環，就推出了LPR，全稱叫做貸款市場利率報價，他的作用也是所有貸款利率的定價基準，所以LPR是用來取代貸款基準利率的。但是其產生機制不貸款基準利率大不相同，LPR是每個月的20日都會公佈一次的，而且是由18家商業銀行共同報價決定的，所以更加市場化。

所以兩者的區別是產生的機制，而他們的作用其實是一樣的，都是作為貸款市場的定價基準的。

2、選固定和浮動有什麼區別？

在這次利率換錨中，有兩種選擇，一種是直接變成固定利率，另一種就是變成以LPR為定價基準的浮動利率。如果你選擇的是固定利率，那麼未來LPR上漲對你是有利的；如果你選擇的是浮動利率，那麼未來LPR下跌對你是有利的。

所以，如何選擇的關鍵就是在於LPR未來是漲還是跌，那麼LPR未來的走勢是什麼？

上文已經講過了，LPR的作用其實就是以前的貸款基準利率，換了一個名字，換了一個產生機制 ，但是其作用是一樣的。

而美國的基準利率“聯邦基金利率”，在這個月先後下調了50個基點和100個基點，已經降到了零，英國的基準利率也下調了50個基點，其他各大央行也是如此，那麼從當前的情況來看，全球央行都是在降息的。而中國在2月份的時候，降低了LPR的數值，其實也相當於是降息了。

一個國家的基準利率是所有利率之母，利率是衡量資金成本的，而和資金成本對應的是資金收益，所以，當資金收益越高的時候，那麼我們可以承受的資金成本也越高，我們能夠獲得15%的收益的時候我們也願意支付10%的成本；反之，如果我們的收益只有10%的時候，我們願意支付的成本也會降低到5%。

那麼一個社會的整體資金的收益是和什麼相關的？其實是和一個國家的經濟增速相關的，經濟發展速度越快，也意味著賺錢越容易，收益率越高，經濟發展速度越慢，那麼賺錢就越難，收益率也降低。

那麼LPR未來的走勢其實是和經濟發展走勢是相關的，未來中國的經濟增速會回到8%嗎，會回到10%嗎？

房貸利率是維持目前的存量房貸利率還是更換成 LPR（貸款市場報價利率）？

LPR一般指貸款基礎利率，又名貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR）是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。貸款基礎利率的集中報價和釋出機制是在報價行自主報出本行貸款基礎利率的基礎上，指定釋出人對報價進行算術計算，形成報價行的貸款基礎利率報價平均利率並對外予以公佈。

用通俗易懂的話進行表述：選擇 LPR 之後，我們買房的還款利率不再一成不變，會跟隨市場利率的變化而變化。有時候會變高，有時候會降低。

選或者不選，我們其實沒必要這麼糾結 —— 如果改 LPR 真的對於我們有利，銀行會因此吃虧，就不會給我們這個選擇的權利了！資本是逐利的，銀行不是慈善機構，也不會為了我們小老百姓的切身利益考慮這麼多！

支付寶改變了銀行，給我們普通人提供了普惠金融的參與平臺，一起享受網際網路帶來金融便捷服務。而銀行在做什麼？ —— 作為競爭對手，他們絕對不想讓支付寶攫取了自己的蛋糕和利益，所以我們前幾年也看到了，出臺各項政策對於支付寶進行限制。

列舉這個案例，我想表明什麼觀點？—— 銀行沒有這麼好心，如果他沒有好處可沾，絕對不會提供給我們選擇的餘地.

還記得去年各銀行大力推出的免費辦理 ETC 嗎？銀行熱情似火，可最後呢？亂扣費等等的問題頻頻出現，效率不僅不高，技術問題還一大堆。

在最近一段時間由肺炎的影響，央行有很大的意願降息、降準釋放流動性刺激經濟發展，促進就業，所以 LPR 會比較低，現在看來的確比存量房貸利率划算。但是，房貸是幾十年的事情，今年降息了，明年、後年、大後年，你能保證一直不加息嗎？

做事情、做決策眼光要放長遠，不能僅僅關注眼前的蠅頭小利，忽視了背後真正的邏輯和意義。

總結

天上不會掉餡餅，好事也不會輕易掉落在我們頭上！

LPR 究竟換不換，浮雲君覺得或許還是不換，維持現狀好一些。未來要是加息加的厲害，不就成冤大頭了嗎？

該不該改成LPR浮動利率，其實主要是是看你對風險把控。轉換為LPR，市場化程度也越高。未來如果LPR下行，利率水平也會隨之下降，這樣的話肯定比固定利率要好，但是如果LPR向上，利息自然就多。

該不該換成掛鉤LPR，與你現在的利率是多少完全沒有關係。

你需要考慮的唯一問題是，利率在未來是可能上升，還是可能下降。如果未來利率可能上升，那麼應該選擇固定利率，鎖定當前較低的利率水平；如果未來利率可能下降，那麼就應該選擇掛鉤LPR，這樣只要LPR下降，那麼你的房貸利率也可以隨之下降。

2019年8月，華人民銀行改革完善LPR形成機制，LPR由原來“貸款基礎利率”升級為“貸款市場報價”。LPR有兩個品種：1年期（為5年及5年以下貸款提供參考）、5年期以上（為5年以上貸款提供參考）。中國工商銀行等18家銀行每個月報出各自的利率，全國銀行業同業拆借中心去掉最高和最低的後算出平均數，每月20日上午9：30公佈，作為銀行貸款的定價基準。目前，所有新發放的貸款都已經以LPR作為定價基準。已經發放的原有貸款，包括房貸在內，正在進行定價基準轉換。

從短期的趨勢看，中國LPR正在下降。從2019年8月20日新LPR第一次公佈以來到2020年3月20日最新LPR公佈，1年期LPR從4.25%降到了4.05%，降了0.2%；5年期以上LPR從4.85%降到了4.75%，降了0.1%。從中期的趨勢看，利率下降機率較大。目前全球經濟處於下行週期，各國經濟都不大景氣，利率下降空間還是有的。3月份以來，全球開啟了“降息大賽”。據不完全統計，全球有21個國家實施過29次降息。特別是美國，一口氣將聯邦基金利率下降到零區間。當然，二三十年後利率走勢如何，誰也說不準。預測二三十年後利率走勢，我覺得沒啥意義。

回到這個問題上來，不管你現在房貸利率多少，我的建議是：轉換成以LPR為定價基準。

1.該不該換成LPR模式？

你需要考慮的是，國家貸款利率在未來總體是上升趨勢，還是下降趨勢。如果是上升趨勢，就不應該換成LPR模式，如果是下降趨勢，就應該換成LPR模式。

2.LPR利率是如何形成的？

是由中國工商銀行等18家銀行每個月報出各自的利率，全國銀行業同業拆借中心去掉最高和最低的後算出平均數，每月20日上午9：30公佈，作為銀行貸款的定價基準。

3.未來貸款利率的趨勢

從去年開始，全球的降息潮，大家想必都知道，何為降息？包括兩方面，一是降低存款利息，另一方面是降低貸款利息。

貸款利率長期的趨勢咱們不好判斷，但是5年之內甚至10年之內的還是比較容易判斷，為何？因為近幾年全球的經濟都面臨萎縮，所以要透過降低貸款利率的方式來減少企業的貸款壓力，同時也包括其他各種型別的貸款。

我也想用康波週期來解釋世界經濟衰退的原因，怕大家聽不懂，康波週期60年一個輪迴，目前正處於康波週期的衰退期，原中信建投首席策略分析師周金濤先生是我比較佩服的一個人，他也被稱為“週期天王”，他的大作《濤動週期論》，我也曾反覆拜讀，對我很有啟發，大家有興趣可以讀一讀！

所以，如果你的房貸貸款期限較短，5年以內，甚至10年以內，建議轉換成LPR方式，可以少還利息，如果你房貸貸款期限較長，我不敢妄下定論！

前幾天，央行釋出了一則爆炸性的公告，主要內容是LPR將會完全取代基準利率。

無論是過去、現在，還是未來的買房人，只要是涉及到房貸，全部都要按照新規則重新計算與調整！這讓全國上下的有產階級們都開始糾結起一個問題：到底要不要轉LPR？

這裡，我們有幾點解讀和建議：

解讀一：LPR利率是什麼?

LPR就是理論上銀行貸款產品的最低利率。

就是說，銀行做貸款，利率再低不能比央行公佈的LPR利率還要低。

比如說，央行公佈最新的5年期以上LPR是4.75%，那麼理論上來說，注意，理論上!理論上銀行所有的5年期以上貸款產品利率都不能低於4.75%。

解讀二：現在最新的房貸利率怎麼算?

今年以來，央行已經要求全部的商業銀行，所有的貸款產品，自然包括房貸，全部要跟LPR掛鉤，一切的貸款產品的利率都由LPR加點形成。

當前的房貸利率=LPR利率+加點或減點。 大家有問題的主要就是這個加點或減點。

簡單講，加點主要是個調控的政策工具。比如樓市太火，房價漲很快，中央想調控了，就把加點增多，讓總的房貸利率上升，減少投機需求;反之，樓市太冷，中央想刺激一下，加點就減少，降低實際利率。 如今的房貸利率演算法，已經和基準利率沒毛線關係了。

解讀三：可LPR跟利率基準轉換是什麼鬼?

最新的房貸，或者說今年以來的房貸，當然全部都是按照“LPR+加點”的方式計算的，但去年以前，甚至在這近三十年的“中國房貸史”裡，房貸利率的計算法一直是基準利率上浮或下浮某個百分比。

至於說基準利率這玩意兒，是貨幣政策的一種，央行會根據金融調控的方向，不定期地公佈。加息、降息就是這麼來的。

比如說，假如你2014年那會兒做房貸，基準利率降到了如今4.9%，你又做了個差不多7折的優惠利率，那麼你每年支付房貸的利率=基準利率*70%，就是3.43%。

如果這個基準利率上升或者下降了，你每年的貸款利率就是要跟著變的。如果從4.9%升到了5%，第二年你的利率也得跟著升到3.5%。但7折的優惠是不變的，無論基準利率是多少。

現在央行的意思很簡單，老演算法央行不想玩兒了，央行想把全部的貸款產品利率都=LPR+加點。那麼這就涉及到一個“基準轉換”或者說“轉軌”的問題。 畢竟當年銀行都是跟客戶簽了合同，蓋了章的，現在央行一聲令下等於說要“改合同“，自然就得來請示各位客戶大大啦。

那麼問題一大堆就出來了。比如說，當年做了7折利率，只要3.43%，現在最新的5年期LPR要4.75%，怎麼搞嘛!跟LPR差好大一截呢，轉了豈不是虧了? 並不是如此。

如果你同意轉基準的話，你的房貸利率=LPR(4.75%)-132個基點，還是等於3.43%。 那問題就來了，搞來搞去還是一樣的，轉個毛線啊，吃那麼空!

解讀四：為什麼建議從基準利率折扣或上浮轉向LPR加減點?

因為如今的基準利率4.9%很可能永遠不會波動了。央行可能永遠不會再去做任何基準利率的調整。 為什麼呢?因為現在涉及加息或是降息，完全就是LPR決定的，LPR是理論最低貸款利率，LPR上升就是加息，LPR下降就是降息。已經沒基準利率啥事兒了。

所以，無論你之前做的是7折利率，還是9折利率，或者上浮10%等等，你已經是一個“固定利率“了，因為基準利率可能永遠不會上升或者下降了。 也就是說，如果你不轉向新的LPR加點減點的新利率演算法的話，以後降息的話，任何房貸便宜都跟你無關了!

你比如說，還是以7折利率舉例，如果你同意轉基準的話，你的房貸利率=LPR(4.75%)-132個基點，還是等於3.43%。如果LPR下降到了4.5%，你的房貸利率就只有3.18%了!但如果你不轉基準的話，你的房貸利率就還是3.43%，等於降息的好處你沒吃到嘛!

不過要注意一點，一旦你同意轉的話，以後無論LPR如何變動，上述案例中，計算你的實際房貸利率中的那“減132個基點”是不能變的了。

改不改，你還是按你原來的利率這個基準來浮動。難道改了你前面浮動到5.88就能按4.9來浮動了嗎？感覺這就是套路，如果真想降利率，直接宣佈不就完了，畢竟這麼長臉的事情，公開宣佈多長臉。搞這些普通老百姓看不懂的東西，很是懷疑不套路我們。