2020年金融監管不斷加碼，資管新規出臺，重點就是取消剛性兌付以及金融機構資金池。

對資管新規簡單解讀的話，就是今後銀行的理財產品都不再保本了， 現在銀行放貸越來越小心，而企業，尤其是房地產企業缺錢如飢似渴。

設想一種情況，某房地產商開出2%的佣金，希望銀行的工作人員給拉一筆千萬元貸款，你這個時候送上門，是不是能夠一拍即合？給你談個5%的利息，轉身這筆所謂的理財進入房地產開發商的腰包，然後銀行員工裝到口袋裡20萬元。 房產開發是有周期的，房產開發商的資金鍊是很緊張的。一旦有風吹草動，形成爛尾或者銷售不暢，貸款能否按時收回就成了問題。 不僅僅是房地產開發商，其他企業同樣有這種情況。 不管是什麼樣的理財產品，最終都是以各種形式貸給不同的企業。資管新規在嚴格要求銀行的情況下，也提高了理財的風險，而後果則有投資者共同分擔。銀行的理財產品出現問題，可以不再兜底，無非損失點信譽，但是投資者，要損失真金白銀。

2018年1月份的新聞，高女士將1000萬元存入大連市吉林銀行大額存單。該大額存單起息日為2017年5月9日，存期為一年，年利率為2.175%。結果在自己不知情的情況下存單被人偽造簽名貸款，還經過了公證，將這筆大額存單質押了82年。

高收益對應著高風險，與其去談利息，不如先保障本金安全。中小銀行的三年期大額存單現在已經能達到4.5%左右的利率，結構性存款也能達到4%以上，起碼安全性有保障。此外，銀行的貨幣基金同樣可以考慮。

銀行的存款利息有一定的基準利率，雖然金融的監管機構，允許相關的利率可以有一定幅度的浮動，但是可以浮動的幅度有一定的限制。

當然理論上來說，存款的金額越大，或許可以爭取讓銀行給出更高的存款利息，至於這四大銀行哪一家能夠給出更高的存款利息，可能需要你一家一家的去談判爭取。

沒什麼可談的，頂多多給些額外的禮品，這個我可以保證，我去年年底再農業銀行辦理大額存單三年期，搶額度，10分鐘，全國4000億，我們沒搶到，也沒存上。

如果主要考慮的是為這個資產增值保值這塊做考慮的話，嗯，完全現在也可以選擇一些銀行理財或者是一些信託產品，像銀行理財的話現在年化，所以基本上可以達到4%左右，那比一些嗯定期存款利息還是會稍微好一些的，那也可以選擇一些比較好的一些地方基建專案的一些信託專案，現在的話嗯收益也不錯，基本上可以達到年化8~9%，這樣的安全係數也是非常高的，1000萬左右的資金的話也是一個比較大的一個資金了，也是一個嗯，高淨值客戶標準的高淨值客戶是有比較多的一個選擇的，不一定是非要存到銀行這樣的，哪怕現在有一些比較不錯的一些基金啊，或者是一些其他型別的專案也是比較不錯的。

根據中國央行的資訊來看，2020年第一季度的國民儲蓄額度達到了8.1萬億人民幣，同比與去年上漲了1萬億的額度。這個資訊資料的背後反映了當前銀行並不缺錢的一個事實，所以認清形勢放棄幻想，不要認為當前受到疫情的影響，銀行業務受到了一定的利益損失，就會降低門檻去爭取大額儲戶，並且1000萬元的起步門檻就能夠去國有四大銀行進行一個利率浮動的談判，這絕對是不可能也不現實的。

我們要明白當前國有四大銀行它的業務主要是對公業務，也就是對單位和機構，對私業務佔到它總業務的三成不到。所以我們能夠看到當前有相當一部分的國有銀行，尤其是四大行或者所謂的六大和他的定期儲蓄浮動利率，包括銀行大額存單的浮動利率都是遠遠沒有民營銀行和地方性商業銀行，包括村鎮銀行高的。

言歸正傳，回到題目上來看2020年5月份到底有多少錢才能夠和國有四大銀行進行一個利率浮動的談判？舉一個非常真實的例子，2018年西北偏遠省市的一個地級市農業銀行，一個相對應的大額儲戶拿到了6000萬元的現金，去進行一個相對的利率浮動談判，最終以年化收益率8%談成，這是我個人聽說談判成功的唯一一次。

所以這1000萬元如果想進行一個穩健利益率浮動談判的話，去找你們當地的地方性商業銀行或者民營銀行，包括一部分的村鎮銀行，不要選擇他們的總部直接去支行進行一個相對應的談判，還是有一點希望的，但是如果把目標選擇了當前的國有四大銀行或者所謂的六大銀行，談判成功的機率幾乎為零。

首先錢太少了，銀行協定存款一般能談到5%左右，但是金額至少幾個億。其次銀行有規定不允許私自給客戶利益輸送，除非任務逼得太厲害否則1000萬真不算啥，很可能讓你去問問別家銀行。

現在經濟形勢不好，利息不再降就很好了。按照中國銀行（部分地區）三年最高利率是3.85%。國家的存款基準利率為:一年1.5%；二年2.1%；三年2.75%。以上皆為年利率（12個月）。一般銀行的上浮利率不會超過國家基準利率的50%，所以國家基準利率這麼低就算給你優惠利率也高不到哪去。

單純存錢無風險收益的話，你無論怎麼談也不可能高過購房商業貸款利率，按照銀行吃利差的成本，通常至少在這基礎上下調一個點。

現在陸金所上的銀行一年期攬存最高利率4.6，銀行都有50萬託底，這意味著你即便將1000萬分散存入多家地方性商業銀行，保守也能獲得4.5左右的年化收益率。

考慮到資金量較大，分散存款太麻煩，你存一家四大行是靠譜的，上面的利率可以作為談的參考。