40%的銀行理財產品或者支付寶基金等理財，30%的投資於股票，債權等，如果不懂得炒股的，可以購買相應的ETF或者對應行業，板塊的基金。20%的保險，主要是分紅型保險。到期可以提取本金加利息，還可以給自己一個保障。10%的資金投資風險比較大，對應收益也比較大的產品，比如前期的比特幣等。4321理財組合，最大限度的保證了本金的安全，基本的收益，還可以在一定程度上給了“一夜暴富”的機會。

如果有一百萬來進行理財的話，我建設首先測試一下自己的風險偏好，看看自己能夠承受多大的風險，畢竟風險和收益是成正比的。

2.像投資較淺的人最好不要碰期貨，期權這一類，還有比如比特幣呀違規放貸呀，一般不是行內人，往往很能賺到錢，而且風險太大。像黃金的話，我覺得320以下可以配置點，到了三百五十左右的時候我覺得投資的價值就不太大了。雖然現在全球經濟不太看好，但是到了高位後，黃金的賺錢效應還是比較弱，時間長，風險大。

3.對於房地產的話，我覺得一百萬的話，一線城市你買不起，三四線城市投資價值不大，我覺得城市總是存在聚集效應，人口以後還是大機率往大城市或中心城市靠攏，像一些二線城市或者像長沙這種新一線城市，房價也不高，可以考慮買，但是現在限購，還是要看你有沒有資質。

有以下幾種建議：1.投資房產。如果是普通大眾的話，最保險的投資方式還是買房，當然不能亂買，因為現在房子已處於分化時期，要選對城市，選對區域，選好樓盤。好的城市就是國內一二線大城市，國家中心城市，或者區域性城市，有明顯人口流入的城市。這樣的城市基本面好，最安全，雖然可能不會給你帶來財富暴擊，但能避免入坑，並且跑贏通脹應該沒有問題。當然國內因為房住不炒的原因，升值空間受限，如果淨資產足夠，國外的房子也可以考慮，比如東南亞越南河內，馬來西亞吉隆坡，泰國曼谷，還有澳洲的布里斯班等等。

2.現金為王。在情況不明朗的時候先按兵不動，留夠足夠的糧食，先想辦法活下來。並且在動盪的時候可以靜下來潛心研究看好的專案，等穩定後再快速出擊，搶佔制高地。

3.散戶儘量不要炒股，股市太玄幻，不是一般人駕馭得了的。

雖然每個人情況不一樣，需求不一樣，但理財想法似乎都一樣，就是風險越低越好，最好沒有，收益呢越高越好，越快越好。但理想很豐滿現實很骨感。風險與利益共存。所以呢，有一百萬的話，建議50萬買銀行大額存單作為壓艙石，一年下來大約有2萬多利息。拿出40萬呢，做一些激進的投資，股票啊基金啊黃金啊，風險高收益也高啊。剩下的10萬呢，機動掌握，一部分活期理財，三點多利息也不錯啦，一部分可以去支付寶京東金融買一些每月付息隨時可支取的小銀行的存款。這樣呢，風險比較低，收益也不錯，比較穩妥啊

首先我會把這100萬分成四份，第一份是要用的錢，第二份是保命的錢；第三份就是保值的錢，第四份就是賺錢的錢。這樣分配的思路是既要考慮風險，同時也考慮收益。

1、要用的錢（7萬）

準備3-6個月的日常流動資金7萬放在貨幣基金裡，目前收益為3%左右。

2、保命的錢（3萬）

為夫妻二人購買定期壽險(各200萬保額)，為一家三口購買重疾(各50萬保額)、醫療(各600萬保額)和意外險(各50萬保額)。以30歲的年輕夫妻為例，每年總支出約3萬元，這部分基本沒有收益，用小錢買回無限大的安全感。

3、保值的錢（60萬）

為孩子準備教育金或自己的養老金，達到強制儲蓄的目的，每年約5萬，假設內部回報率為3%。

60萬購買穩健的銀行理財產品，目前收益率約4.5-5.5%。

4、賺錢的錢（25萬）

股票是一個高風險高收益的市場，所以投資部分的錢，建議5萬投資股票，20萬買基金。基金可以考慮分成兩部分，一塊分成幾部分逢低投入。另一塊用於定投，分散風險。過去十年股票型基金平均年化收益率13%。

一百萬對於個人而言很多，對於資本運作而言，少得可憐。

如果撇開賺到這一百萬的艱難不講，只是為了抱著讓這一百萬增值的目的，給如下建議：

1.如果你賺這100w的方法依然有效，而且需要新的資金投入，不如放20w到銀行，剩下80w投你已經賺錢了的事業或者生意，也許明年就是200w了。這裡有個重點，就是你賺這100w的方法是可以重現的，也就是成熟的商業模式。不過我想你應該沒有，否則你就不會問這麼個問題了。

2.所有讓你投股市的，投外匯的，投期貨的，投基金的，說得再好聽，你基本都可以不用理會，因為這些人都是在這些專案虧了錢了的，或者是希望從你身上賺錢的，而不是能幫你賺錢的。假如這些人已經有從股市或者外匯穩定盈利的經驗，他們隨便找些渠道借點錢，再投入進去，過不了幾年，千萬富翁都說不定，哪還有空在這裡來幫你操心，你覺得呢？

3.所有讓你投專案的，比如開酒店創業啊什麼的，你也不用理會。我認識一些專業投資人，他們每年會篩選超過200多個天使專案，從其中選出大概3%去投，他們投的專案裡面，有大概三分之二都是爛掉的，顆粒無收的，只有三分之一才能不虧錢（是不虧哦，不一定賺哦），從而保證他們投資的錢再滾回來，但是這個增值率不高，因為大部分專案的年回報率有30%就不錯了。如果他們的方向選的對，很有可能其中一家公司的估值會增長100倍以上，他們長年累月的投資，就是等的這種機會。現在O2O大潮，有很多投資人就是等的這種投機機會。一個投資人，手中最少握著半個億的資本，而且有非常嚴格的篩選能力和流程。你這100萬，想達到他們這樣的成功率和投機的回報率，基本不可能。

所以，對於很多看似賺錢的專案，股票、投資啊什麼的，不是不能賺，而是要具備非常高的能力才能賺，所以每個行業精英總是很少。而人，又與動物不同，人總是高看自己。烏龜知道自己弱勢，就生出殼來保護自己。人，總是高看自己，覺得自己行，別人不行是別人能力不行，運氣不行，放到自己身上一定行。正是這種高看，促進了人類文明的進步，促進了社會發展，但對於大部分人而言，這種高看是災難。

另外，國家經濟形勢這幾年只怕不如前幾年，這兩年會有很多企業和行業垮掉，當然隨之而來通貨膨脹也不會如前幾年那麼嚴重。

說了這麼多，只想告訴你，把你的錢，安安心心的放到餘額寶裡，或者去銀行做一些保本的理財產品，抗抗通脹。不要貪便宜，不要信一夜暴富的增值神話，好好享受你的人生，比賺錢更重要！

這個問題從專業的角度來考慮的話，我們必須還要同時考慮兩個問題：

風險偏好；

投資期限。

換句話說，就是這個錢你是不是急用？你願不願意把它投到風險相對比較高的品種上？比如股票、基金等等。

這兩個問題其實是緊密聯絡在一起的。因為股票等權益類產品，波動風險的確會很大，沒有一定的承受風險的能力，是不適合購買這一類的產品的。但是，如果把投資期限拉長起來看，那麼賺錢就是大機率的事情，而且比其它任何一類產品的收益都更高，無論是存款、銀行理財、保險、債券，又或者是黃金，外匯（比如美金）等等，甚至從更長的尺度上來看，比房子等等固定資產的投資收益也更好。所以我們在探討這個問題的時候，必須要結合風險偏好和投資期限來闡述。

風險偏好較低，投資期限較短

換句話說，就是臨時有點閒錢，隨便買點什麼，只要不虧都比存銀行活期要好吧？

首先，投資期限短就必然要求流動性比較好，可以很快提取出來以備他用。那麼此時可選的就是：短期銀行理財、餘額寶（包括諸如此類的其它各種現金寶產品，選擇的平臺必須要有足夠的信用背書）、貨幣基金等等都是不錯的選擇。另外，一些中短期的債券基金也是不錯的選擇，因為後面降息預期比較明顯，所以債券型基金表現一路看漲，年化收益率都奔著7-8%去了，很多人5%的理財都買不到，何不換一下呢？

風險偏好較低，但是投資期限較長

換句話說，就是這錢我雖然不急著用，但是虧不起，隨便買點什麼能賺點就行。這樣的投資需求是很多白領家庭非常常見的情況。對於這樣的投資需求，可以選擇的投資產品相對比較豐富了。比如：

某些可以明確定製未來使用規劃的保險產品。比如有些保險產品可以明確規劃未來第9-12年孩子要上大學了，需要使用一筆錢，然後在第20年後自己將要退休，希望獲得更好的退休保障，很多好的保險產品是可以非常靈活定製這樣的需求；

債券型基金；

大額存單或者定期存款；

還有一個可供選擇的東西，那就是專門開設一個股票賬戶申購可轉債。也是風險較小，能帶來一部分超額收益，唯一的缺點就是100w未必能全部用的上。為什麼這麼說呢，申購可轉債不需要股票市值，這樣就避開了股票的高風險。而可轉債本身是一個債券，只是在適當的時候可以轉換成股票。也就是說這是一個同時有股票和債券兩種屬性的產品。當可轉債跌破發行價的時候，那麼只要持有到期就可以獲得承諾的收益及本金了，這個時候它就是一個債券；當可轉債的標的股票上漲較多的時候，可轉債也會隨之上漲，這樣又可以獲得這部分超額收益。最近有很多可轉債甚至翻倍了。唯一的缺點就是申購有一定的成功率，不是想買多少就能買到多少。這是個辛苦活兒，每次有新的可轉債可申購的時候，都要開啟股票賬戶操作申購的。但勝在有保障。記住，所有的可轉債超過100元面值的時候，不要在二級市場上購買，否則你將承擔一部分股票的風險。

風險偏好較高，但是投資期限較短

這種情況其實就是，我想快點掙一筆大錢。哎，醒醒吧，哪有這種好事……或者可以考慮去澳門試試手氣？開玩笑了，可別真的去澳門輸了錢來找我哈，我不背這個鍋。

風險偏好較高，投資期限也較長

這種情況就非常適合投資股票或者基金這一類的權益類產品了。從穩健投資的角度來講，我個人推薦定投的方式購買股票型基金或者指數型基金。長期定投購買基金，賺錢的機率是非常大的，唯一擔心的就是你不能堅持下來，看到投了兩三年的定投基金居然還虧了錢，一氣之下就給終止了定投，那麼你就真的虧了。定投的精髓就在於要堅定信念，堅持下去。虧錢的時候其實就是基金很便宜的時候，便宜的時候你如果不買，那就無法有效地降低你的成本。

另外，長期投資可以選擇購買一些大白馬型的股票。這些股票在長期的角度來看，幾乎沒有虧錢的，而且即使是分紅，也比你拿這100萬買房子收租金要來的划算的多。

作為我們個人來說，用來做投資的資金，可能很難說是不是急著要用還是不用，但我想必然是有一部分是要留作備用，一部分是確實可以用作長期投資，那麼我覺得可以把你的資金按照今後幾年實際的使用需求來做一個劃分。一部分確實要留作家庭不時之需，一部分做未來生活的規劃，一部分用作獲取超額收益的高風險高回報的投資，那麼把這些資金分開之後，可以分別按照上面我所說的辦法，按圖索驥來選擇不同的風險偏好結構的產品來進行投資，這會是個不錯的辦法！

理財首先要明確預期目標和風險承受能力才能去做規劃！

比如我的目標是安全、穩健、投資時間不能太長，為了控制風險，可能還需要分散，那麼存款、貨幣基金、國債、債券基金、保險等都可以選擇！

如果風險能力強，需要高收益，那麼可以配置股票、股權型基金！

如果我的存款、保險、房子、醫療、生活都已經規劃好了，那麼可選擇信託、私募基金、資管計劃等品種，因為這些都是100萬起步的，這裡面的投資邏輯也一樣：

如果屬於穩健型，那麼可選擇現金管理類信託、固定收益信託，

如果希望獲取高收益，有一定的風險承受能力，可選擇基金業協會備案的證券類私募基金和股權基金！

切記投資一定要選擇正規的金融機構：銀行、信託、保險、證券（公募、私募基金）！

所以投資方案沒有固定的模式，需要根據每個人的情況去規劃設計方案！

100萬的話就涉及到資產配置，資產配置的話就有多方面，但是主要有以下幾個方面：

1、10%的錢用於3-6個月的生活費或者購買貨幣基金、銀行活期理財等活期理財產品

2、20%的錢用於配置好全家的各類保險。

3、30%的錢用於買車、買房首付等中短期目標的錢或者買中短期理財產品。

4、40%的錢堅持長期投資，至少5-10年。建議進行基金定投。如果懂股票的話，可以買一些成長型公司的股票，也建議採用分批買入的方式，長期持有。

雞蛋不能放在一個籃子裡，那樣風險相對較大！

如果有100萬至少可以分成四份，每份25萬！

第一份存銀行，雖不能保值增值，但流動性好，風險低，應付生活所需！

第二份理財，可以炒股買基金！雖然有風險，但保值增值潛力大！

第三份首付買套房，風險相對較小，收益相對穩定，保值功能較好！流動性差點！

第四份可以投資一份實業，為了增值擴大收入，也為了拓展新的發展空間！實業的價值所在不單純是賺錢，也可以實現自身理想！

其實理財本身也是對人生的一個規劃！風險與收益均衡才會過的更幸福！

首先要問這筆資金多久不用，3年以上不用的資金才可以進入債券和股票市場，短期市場有波動，加上交易等摩擦成本，那就有損失的可能。國際上有一個標準普爾家庭資產象限圖，在家庭資產配置方面可以借鑑，第一象限是留出家庭3-6個月的生活費，或是留出總資產的10%放貨幣基金裡，隨時可以取出來作為應急用；其次是保命的錢，給家庭經濟支柱配置保險，保險只買消費型，比如意外險，重疾險，醫療險等，這部分佔總資產20%；第三是保本升值的錢，比如債券基金等穩健型產品，這部分佔總資產40%；最後30%作為生錢的錢，這部分可以配置一些股票等高風險的產品來博取高收益。

如果單講收益的話買指數基金是較為穩妥且收益還不錯的。做為家庭理財規劃來講，首先要做的是保險配置，做好充分的保障，然後把剩餘的錢按比例配置到貨幣基金（收益低，安全風險低，變現快），債券基金（收益較貨幣基金高，風險略高），股票基金（波動性大，預期收益高），為什麼非要買基金呢，首先是專業的人做專業的事，其次規避個人操作個別債券股票觸雷的風險，還有p2p，加槓桿的千萬不要碰。分配的比例因個人風險偏好不同而不同。

分散投資，1/3可以投入股市(風險較高收益也可觀)，1/3買貨幣基金類(風險低收益也比銀行定期高)，1/3流動資金根據自己的需求放入銀行或者其他超低風險變現快的平臺。

高風險投資回報率自然也高，這樣配置是以防高收益投資出現問題後能及時從其他地方變現去支援，這其中的一些技巧不是一句兩句能解釋清楚的。

無論投資什麼前提一定是要保證本金安全的情況下再去獲取高回報。

90萬投保本基金10萬投股票，這是比較保守的理財但是很安全，如果按我的投資理念應該都會投入股市賺取更高的回報當然風險也很大因人而異吧。

對於這種情況第一反應是存入銀行或者貨幣基金（例如某寶）吃利息。但是有沒有考慮過銀行或者貨幣基金能不能跑過通貨膨脹率？

1. 銀行一年定期利率1.75%，貨幣基金年化收益率4%左右，而中國通貨膨脹率2017年7.5%，年初100元什麼沒做，到年底成為92.5元購買力。如何跑贏通貨膨脹率是理財的首要任務。

2.我對於100萬元資產配置方案如下：

100萬元直接可以買入信託，信託本金安全，收益穩定，一年期的信託年化收益率7.5%-8.5%之間。如不考慮信託，可以參考如下配置：

（1）10萬家庭應急基金，存入貨幣基金，年化收益率4%左右。

（2）20萬元銀行理財產品或者保險理財5.5%左右，配置這項主要考慮資產平衡性。

（3）30萬元網際網路平臺p2p，分散到5個平臺，選擇p2p平臺，需要注意平臺實力和產品年化收益率，年化收益率超過8.5%一律不投。總體上年化收益率8%左右。

（4）20萬元指數基金定投，將20萬元按照2000元一份額，總共100份，每月定投3份，購買低估指數基金，剩餘份額購買貨幣基金，定投收益率14%左右。

（5）20萬元國債基金，目前國債收益率4%左右，處於高位，國債基金熊市，現在配置，牛市收益。年化收益率8%左右。

按照以上配置100萬一年總體收益為：（4%×10＋5.5%×10+8%×30+14%×20＋8%×20）×10000＝77500元左右。年化收益率達7.75%，跑贏2017年通貨膨脹率。

對於這收益額，可以根據你的風險承受能力而調整。

如果有一百萬的話，其實已經是百萬富翁的人士群體了。

那麼100萬的話，我會建議你做以下的投資理財。

第一：結構性存款

現在每個銀行都有推出相應的保本型結構性存款，這是一個保本的存款產品，能夠開立銀行存單，現在比較高的收益在4.3%，我看到的，具體還是需要諮詢對應城市的銀行。

第二：銀行穩健型理財

一般買得最多的就是理財產品了，收益穩定，在5.3%的年化收益率左右，在商業銀行。而且風險較低，沒有出現過虧本的情況。

第三：基金

現在購買基金的人越來越多，公募基金20年，現在看得出收益率還是挺可觀的。這個在銀行客戶經理那邊看下介紹就可以了。

以國內的情況看買房可能是最好的投資，除此以外就是股票、基金等，股票風險較大而且要花費更多的時間和精力去進行操作。

基金的話也有很多型別，股票基金、貨幣基金等，例如餘額寶餘利寶等就是貨幣基金。

看你想賺快錢還是慢錢！如果想快速增加收益，可以投資理財產品！如果想既能保值，在一段時間後還能增值，建議投資二三線城市房地產！

購買理財產品的方案:

一:拿出50萬，存入餘額寶或者網商銀行，或者銀行，雖然收益不是很高，但本金有保障，沒有風險。

二:拿出30萬購買基金，或者定投基金，增值快，收益高，但是有一定虧損風險！

三:最後20要投入股市，購買優質股，做長線投資！

這樣的理財方案，不僅能獲得非常高的收益，而且風險也不高！

本人從事金融行業多年，投資過高風險產品，股票和基金，嘗試過工商銀行的白銀遞延，也就是期貨性質的炒白銀，可以做多，也可以做空，結果是折戟沉沙，一敗塗地，慘不忍睹。

經歷了無數的投資失敗，回過頭來總結的經驗教訓就是：我是一名風險厭惡型投資者，不適合投資高風險的產品。所以，本人覺得這100萬元進行投資理財，應該是控制好風險的前提下實現資產的穩健增值，這個適合我們。基於此，我覺得可以投資銀行的大額存單，保本理財，貨幣型基金。

一、大額存單

目前，商業銀行一般都有大額存單這個產品，一年期的利率是2.1%，三年期的利率是3.85%，我們可以選擇三年期的大額存單存50萬元，三年到期的利息是57750。

二、保本理財

現在的商業銀行都有理財銷售，保本理財的浮動收益率可以達到4%左右。一萬元一年可以賺到400元的收益。這個可以買40萬元，一年可以賺到16000元的收益。

三、貨幣型基金

各家商業銀行基本都代銷基金公司的產品，貨幣型基金是低風險產品，而且它不投資股票，主要投資的是國債、央行票據、大額存單，協定存款、可回購債券等。年化收益率百分之四以上的有很多，這個可以投資10萬元，一年下來可以賺到4000元以上。

忠告就是：不要把所有的資產放在一個籃子裡。50萬的大額存單、40萬元的保本理財、10萬元的貨幣型基金，可以構建一個小組合，把資金進行長短期錯配，併兼顧資金的流動性，投資的目標就是把風險降到最低並獲得一定的收益。

這個組合是偏保守的，如有不妥之處，可自行調整。

如果有一百萬，讓這100萬，變的更多，讓它變200W、300W甚至更多。

現今社會，買房可以說是一個升值最快，又比較安全的投資理財方式。尤其是一線城市，那房價漲的可謂是飛快。

可以拿出一部分付個首付，然後貸款買房，剩下的錢呢，選擇去做個投資理財，比如

穩健性的：儲蓄，P2P，黃金白銀，國債等，這些都是比較穩健性的，畢竟容易操作，風險和收益也較低。

較高風險的投資主要是股票，外匯，虛擬貨幣，基金等。這些需要專業的知識和較多的操作。