經濟緊張的情況下建議先買醫療險，如說實在不放心，要買重疾險的話也建議買防癌險先頂著。不要讓保險成為生活的負擔。

因為具體情況不太清楚，所以就不具體推薦保險產品了，需要規劃一下的話可以私聊

我的建議是，買一個：相互寶，在支付寶的搜尋頁面，搜尋：相互保，根據提示填寫自己的資料，即可。為什麼選擇這個保險呢？

因為第一，這個保險比**籌之類的，月費用要便宜，現在每個月都是幾塊錢。其他類似的通常是第一個月幾塊，後面第二個月開始就沒有優惠了，需要20塊以上不等。

第二，相互保是大品牌，比較有保障。

第三，支付寶大部分人都有，在裡面買，也很方便。

另外，可以為自己再買多一個人身意外險，通常一年只需要100多塊錢，可以保幾十萬。

可以直接在支付寶裡面，搜尋人身意外險，或者是京東里面搜尋人身意外險，或者是支付寶裡面搜尋，都可以找到。

這兩種組合，加上你工作單位的社保，再加上如果是農村戶口，還有農村的合作醫療就會保險很多，萬一遇到了大的疾病就不會那麼的慌張，也不會造成一夜回到解放前。

中國老百姓其實挺有保險意識的，別看他們嘴上說著不要不要，其實身體還是很誠實的。買不買保險的很大因素，除了觀念就是錢。

支付寶的互助制度有多少人參與？幾個大型的網路大病眾籌平臺，有多少使用者啊？如果這個人沒有保險意識，他會加入這些互助制度嗎？

為什麼這麼多人寧願加入互助平臺，也不太願意買保險？因為保險貴。我見過特別多的這種普通家庭，每月除了工資沒有其他收入，去掉生活開支、孩子教育、房租水電什麼的，剩不下多少錢了。

誰不知道百萬壽險保額好啊，也知道重疾險最起碼要配置30到50萬，可咱們更要考慮客戶的家庭經濟能力啊，不然容易鬧出「何不食肉糜」的笑話。

再次回到那個問題，像是這種家庭普通的三口之家，很少量的預算，每人只能買1份保險，你會推薦哪個險種？

我個人的答案是：百萬醫療險。

保障規劃方面，應該依次做到「有」、「全」、「足」。先有一份保障，條件好點再加保，把其他種類的保險配齊，最後再提升各類保險的額度。

很少有一種保險，能把這三項都涵蓋，百萬醫療就做到了。人生最大的風險來自於意外和疾病，百萬醫療覆蓋這兩種風險，能做到保的「全」；買保險就是買保額，百萬報銷額度足以擔當「足」的名頭。

經濟條件不好的家庭，配置保險一定要注重「價效比」，花最少的錢，獲取最高的保障，幫家庭保住現有的積蓄。30來歲投保百萬醫療險，一年保費才300來塊錢，幾乎所有家庭都有能力承擔。

肯定有人要拿重疾險來抬槓，資源有限的情況下，對不起，重疾是比醫療要靠後的。比起治不好，普通家庭面臨的更大風險是治不起。

但它的缺點也是比較明顯的，解決的只是高額醫療費用的問題，死亡和高殘就不屬於它能負責的範圍了；治病後的康復費用和收入損失也沒辦法彌補。

還有就是這類保險是先自己掏錢看病，事後再報銷的，而且有1萬塊的免賠，萬元以下的費用就不用想著報銷了。如果一個家庭連1萬塊錢都掏不出來，優先要做的是想著怎麼提高收入，而不是買保險。

重大疾病又稱為收入損失險，其起源於南非，是由一位叫馬裡優斯.巴納德的心臟外科醫生，在他救治一位中年婦女做了心外科的手術以後，不到一年時間又因為因病入院，因為她因為疾病失去了所有的積蓄！所以不得已又得出去工作，導致疾病復發！後來這個位醫生感嘆:雖然我能治好患者身體上的病，但是我不能治癒病人經濟上的病！所以萌生一種新的保險產品來保障這些重大疾病患者在經濟上的損失，重疾險也就這樣產生了！所以重疾保額的配置一般是3-5年的收入，因為重大疾病有一個5年的康復期！至少有這次收入能維持生活，安心養病！沒有積蓄，但根據實際的收入，適當配置重疾保額，也是可以的，然後再組合搭配一個百萬醫療險，就能防範醫療風險事故。雖然年輕人，重疾出險機率不大，但也存在偶發因素！身邊有個朋友老公，91年去年因為罹患急性白血病，治療已經超過一年，目前還在尋找合適的骨髓配對！前幾年因為房子拆遷問題，需要拿出補償款，未配置重疾險。現在也需要賣房救命了！經濟壓力大一年4-5000千，也能配置一個基礎保額，等至以後收入提升，家庭穩定了再額外配置！不求一步到位！有備無患！

對很多保險人來說，買重疾險都不是件簡單的事情。

在投保前要選擇公司和產品，在投保過程中還要耐心的閱讀保險條款等內容，在投保後還要定期的檢查保單，按時繳費。

為了幫助大家更輕鬆愉快的搞定重疾保障，今天就從實際情況入手，用更簡單的方式，教大家瞭解重疾險，買到靠譜並且適合自己的產品。

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選重疾險時要注意什麼？

重疾險的主要作用是補償我們因為遭遇重大疾病所產生的收入損失，康復費以及療養費用。

其中重大疾病可以理解為治療花費巨大，在較長一段時間內，嚴重影響重疾患者和家庭正常工作和生活的疾病。

1

重疾病種越多越好？

其實早在 2007 年，中國保險行業協會和中國醫師協會為了保護消費者的權益，聯合制定了重大疾病規範，對各大保險公司的重大疾病進行了統一：

其中規定凡是重疾險產品，其保障的疾病必須要包括：

6種核心重疾和19種較常見重疾，加起來一共有25種重大疾病。

這25種重疾也是發病率和致死率相對更高的的疾病，無論我們買的是國內哪家保險公司的重疾險，其中前25種重大疾病的定義都是一樣的。

▲常見25種重疾佔所有理賠案件的95%

所以我們在選擇重疾險時，不需要太關注重大疾病的病種，其實哪怕只有前25種重疾就已經夠用了。

不過雖然重疾的前25種定義相同，但是需要注意的是25種重疾中，有六種疾病可以在理賠時間上有差異，在選擇時需要我們特別注意下。

這六種疾病分別是：雙目失明、雙耳失聰、語言能力喪失

嚴重阿耳茨海默、嚴重運神經元病、嚴重帕金森病。

2

重疾險都是確診即賠?

重疾險並不是都可以確診即賠，其中癌症都是可以確診即可賠付，但是有些疾病需要達到一些規定的標準才可以理賠，比如心臟塔橋手術，腦中風後遺症等疾病。

3

重疾的賠付次數怎麼選？

重疾險按賠付次數可以分為單次理賠和多次理賠，

單次理賠指發生重大疾病只能賠付一次。

多次賠付的重疾險指的是：在首次賠付重疾以後，還可以繼續享受重疾的保障，可以賠兩次或者更多。

如果預算充足可以考慮多次賠付：

原因是由於重疾賠付的次數越多，保費相對越貴，多次比單次差不多會貴10%—15%左右，不過當預算不足的情況下，建議選擇單次賠付的重疾險，以保額為主。

如果年齡比較小可以考慮多次賠付：

年輕越小越適合選擇多次賠付的重疾，因為壽命越長，享受優質醫療資源的機會更多，首次患病後，治癒的機率更大，在治癒後更加需要重疾的保障。

- 02 -

如何選擇輕症保障？

保險行業協會和醫師協會對 25 種重疾進行了統一的規範和確定，但是對輕症並沒有統一的標準。

所以不同保險產品的輕症的數量與種類都有一定的不同，

在選擇時，輕症也是我們需要重點考慮的部分。

1.看是否含有八種高發輕症

▲八種相對的高發輕症

對於輕症，要優先考慮輕症的質量，其次考慮輕症種類。

首先判斷輕症責任中，有沒有高發的八種輕症保障，在高發輕症的基礎上輕症保障種類越多越好。

2

輕症的賠付次數和賠付比例

輕症比重疾發生的機率更高，治療費用更低，更容易治癒，所以在價格相差不大的前提下，輕症賠付次數越多越好，賠付的比例越高越好，目前正常的賠付比例是20%—35%之間，最好不要低於這個數值。

3

是否含有輕症豁免責任

輕症豁免是對我們非常有利的責任，輕症豁免指的是：

如果發生輕症並且賠付後，不用再交後續的保費，並且保障繼續有效。

因為輕症又比重疾更加容易發生，輕症豁免意味著我們有機會享受“免費”的重疾和身故保障，所以輕症豁免必不可少。

- 03 -

觀察期內出險怎麼辦？

觀察期是保險公司防止一些使用者帶病投保，為了保障公平性，而設定的一個觀察時間，在觀察時間內發生重疾是不會賠付的。

對於觀察期內發生風險，不同的公司處理方式不同，大概有三種處理方式：

1.最差的是退現金價值。

2.正常是退還所交的保費。

3.在觀察期內所患的疾病不會賠付，但是其它責任依然有效。

其中第三種最好，第一種遇到基本可以直接淘汰掉了，比較常見的是第二種情況，觀察期內發生疾病退還所交保費。

- 總結 -

在選擇重疾險時，我們要根據自己的預算和保額需求，選擇適合我們的保險公司和產品。在選擇重疾險時，不用過度在乎重疾的病種數，相比之下輕症保障的差異更大，也更重要。在投保重疾險的時候也要做好如實告知，仔細閱讀保險條款，必要的時候還可以保留保險產品的文案介紹、和銷售人員的聊天記錄、甚至是錄音等等。

我認為應該買重疾險，有錢沒錢都應該買，因為疾病它是不會選擇誰得的，現在得了病就有可能傾家蕩產，甚至有可能因為沒錢而放棄治聊，有了重疾險就不一樣了，一旦得了病它可以幫你太多了，可以墊付住院費還可以報銷醫藥費讓你無後顧之憂。開心醫好病。當然健康最重要。已防萬一還是買重疾險為好。

建議可以先參加支付寶上的相互寶，一年1.2百塊，相當於30萬的重疾險了但這個2.3年有用，長期不看好（想想餘額寶已經泯然眾人了）；

至於商業保險重疾險，建議可以先買單次理賠的，終身的，身故賠付保額的，因為30歲後，身體很容易出現一些小狀況，影響買保險；而且買身故賠保額的，也等於為老年的自己或者子女留了一份保障。上述的重疾險價格水平，差不多10萬保額對應6.7千保費每年吧～

根據保險金字塔，重疾險屬於“保障類”的保險，位於金字塔底部，是需要優先購買的。如果空閒資金不多，可以購買消費類的商業保險。除此之外給您推薦一個類似功能的產品，支付寶的互助寶，30萬的互助金，類似重疾險。

為什麼推薦你買消費型重疾險，我貼個我自己的計算過程給你看看。

返還型顧名思義即在保險合同期滿後，如果萬事大吉，未發生賠付的情況下，保險公司會把之前交的保費或者合同列明的保險金額返還給你。

消費型顧名思義則是到期後所交的保費一去不復返，類似你去消費，錢用了就用了，沒有返還。

下面我舉個栗子給大家看看，兩者的區別，例子取自真實的保險訂單，同一保險人，按重疾險保額10萬來投保，保障期30年，繳費期20年

返還型1560元/年 X 20年 = 31200元，到期返還37440（120%返還）

消費型770元/年 X 20年 = 15400元

咋看，返還型不僅一分錢不用，還成功的薅了保險公司的羊毛，似乎買返還型就對了。但是你忽略了一個重點，資金的成本。

我們把返還型看成是你購買了一個770元的消費型重疾險，外加790元的存款（30年）。

我們設每年的回報率是X，則列式：

790 * (1+X)^30 + 790 * (1+X)^29 + …… + 790 * (1+X)^11 = 37440 ,求得X=0.03802，年化收益率約3.802%，連銀行理財都不如，更別說跑贏批通貨膨脹了。

正是因為工作三四年依然存不下錢，所以更需要買重疾險。以小博大轉嫁風險，是智慧的選擇。太平福祿全能保保費不高，不會造成經濟壓力，可以輕鬆解決幾百萬醫療費的問題。

不管什麼情況下，都應該給自己買一份重大疾病保險，因為重大疾病保險，實際上也可以稱作是收入補償險，所有重疾保險都是一次賠償的。當我們發生重疾時，原先有多少保額，就直接賠償多少保額，是確診就賠的。為什麼是這樣的呢。因為我們人發生重大疾病之後，所面臨幾個問題如下：一，自己的收入不可能和以前一樣，甚至沒有了。我們不但沒有收入，還要花費家人的收入。二，五年的生存率甚至更長，這當中高額的康復費。三，發生重疾後，我們要考慮的是，我們將把家人的生活帶向何處等一系列的問題。越沒有存款的人越病不起。所以就越要給自己買一份重大疾病保險。

至於推薦什麼重疾保險，這裡不作細推，只想說以個人實力來辦，有便宜的消費型重疾，但保的時間只是一年，保障種類可能也會受限制。也有一些網路平臺上的互助保之類的，費用也不高。有保障一段時間還本的重疾，也有保障終身的，保障的種類相對是多的，但費用都不便宜，是按人的年齡來算的，年齡越大費用也就越貴。自己衡量。

如果是家庭支柱型的人，那就不旦要買好重疾，還且還要買全，包括意外，住院，等。

然望對你有幫助。

✅先來分析下沒存款這個事情，沒存款原因有兩個，一個是工資太低，只夠日常開銷。一個是工資不低，但是開支太大，也就是買了一些不緊急的東西，手鬆錢就花出去了。總結來說就是窮！

✅再來分析應不應該買，所有應不應該買的東西，就從反面來想就對了。如果不買又發生了重疾，對你有什麼影響？首先你沒錢治療，那你爸媽要花錢，如果爸媽也沒錢，就要問親戚借，能不能借到，能借到多少都是問題。其次你家砸鍋賣鐵給你治了，後面你怎麼辦，繼續上班？原單位還要不要你？原單位的崗位工作強度你的身體能不能承擔？考慮清楚這些，如果解決不了，那麼應該買！如果買了又沒發生重疾，對你有什麼影響？可能跟現在差不多，可能比現在稍微窮一點，但肯定沒有情況更窮更窘迫！所以買！

✅最後談談怎麼買？1.社保肯定要有的，公司會給你交。2.醫療險買起來，現在年輕最重要是身體健康，一年也就500來塊錢，但是萬一生病去醫院了，醫院發生的治療費用不用愁了。3.重疾險，買個不帶身故責任的多次賠付且保終身的重疾險也不貴，50萬一年大概交6、7千，如果覺得貴了，那就拉長繳費年限，30年交，5千左右。4.意外險做起來，兩三百保個50萬也能做到。