建議調整為LPR。

我們先看看基準利率和LPR的區別。基準利率是人民銀行制定的具有指導意義的一個利率。現在執行的人民銀行制定的基準利率是從2015年10月24日以後就開始執行的。一直到現在就沒動過（推出 LPR之後恐怕以後都不會動了。）。

LPR是市場報價利率，這個是每個月都可能發生變化的。LPR每個月形成以後，由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公佈。根據人民銀行的規定，現在的貸款利率形成都是以LPR加點形成實際的貸款利率，這個具體的執行由各個商業銀行自己根據自己的情況來確定。也就是說，現在新增的貸款都是按LPR來的，沒得選。對於存量房貸來說，提供了一個選擇，可以繼續錨定基準利率，也可以轉換成錨定LPR。

目前來說，五年以上貸款，基準是4.90%。LPR是4.65%。而且LPR進一步下調的可能性很大。

你現在的房貸利率是4.655%，說明你是基準利率打95折後的利率，比基準下調了0.245。如果轉換成LPR就是當前LPR利率4.65%-0.245%=4.405%。比你現在的利率要低。如果不作調整，很大可能性就是一直保持4.655%的利率。

如果預期LRP持續下調，你繼續錨定基準肯定是不划算的。如果預期LPR未來是上調的趨勢，那麼錨定基準才是正確的選擇。

當前狀況應該說LPR利率處於下行通道，6月17日，國務院常務會議召開，要求透過降低貸款利率、債券利率等手段，讓金融系統在今年向各類企業合理讓利1.5萬億元。未來幾年應該說方向很清楚。所以我建議題主轉換為LPR。