如果不在存款利率上想辦法，那麼城商行的存款哪有可能維持的住啊！對於儲戶來說，只要存的是存款，其實根本不用擔心銀行違規。即使銀行未來被處罰，這個存款也會全額兌付的。

現在有134家城商行，總存款31.8萬億元，還要除去上市的城商行就佔據了存款的絕大多數，剩下100多家城商行其實存款數量非常有限，拉存款難度很高

銀行的競爭，現在是半市場化競爭階段，如果是全市場化了，那麼就同其他行業一樣，各自角色分工，不會都做同質化強的全業務。如同一家新開的酒店同全國連鎖酒店競爭，對方有線上線下全國訂房熱線，有標準化服務，有品牌美譽度，還有各種附加的合作優惠和積分優惠。在這種情況下，除了將價格降低點，然後做成特色酒店，否則怎麼去拉客啊？

德先生給大家講講城商行的存款歷史上是怎麼來的？一般來說城商行都是主要活動在本地區域，是由本地政府進行扶持的。那本地政府會要求一些能管住的機關和地方企業，將存款賬戶還有發工資等事務全部交付給城商行，來扶持他們的發展。這是傳統上城商行的存款來源。但是這兩年本地政府也缺錢啊，同時國家也不容許採取這種壟斷保護性措施，其他的大銀行根深蒂固，也不斷蠶食著過去保護區域。所以城商行必須要從市場上去找存款，真正商業化措施去拉存款。

但是在市場中進行自由競爭，去攬存款的時候，它的困境就展現出來了。

A.分支機構少導致不能全國支援客戶的業務需求。客戶除了存款需求，還有匯兌、支付、信用卡等等需求，但城商行不可能像大銀行一樣，給予客戶所有需求的滿足。

B.銀行產品線少導致能給客戶提供的產品少。即使是存款產品，也不一定有大銀行更加豐富。另外還有理財產品，那就更加比不上了，還有各類中間業務類產品也無法滿足客戶的需求。

C.人員專業能力差，IT技術系統薄弱，這也是相對降低的服務質量。例如城商行的網銀系統永遠不可能比上大銀行，城商行的專業人才綜合能力也不可能有大銀行又多又高。

在這種情況下，城商行肯定得從存款利率著手。在存款的競爭中，利率是最大的一件武器，也是一力降十會的決勝武器。所以城商行會設計各種拉存款方法。例如送禮品啊，送積分啊，存款貼現呀，或者直接向當地銀保監局要求扶持發展，讓城商行發行一些高利率存款產品。

所以我們目前看到的一些高利率產品，大多數都有小銀行，例如城商行，農商行，新型網際網路銀行發行出來的。這些發行其實是經過當地銀保監局的首肯的，當地政府的金融辦也會協助城商行的忙，給予更多的優惠和照顧，以扶持他們發展。

其實大商業銀行錢也在改變思路，也不在拉存款上進行激烈的搶奪。他們更著重的是要做好投資業務，金融理財業務以及同業業務。尤其是同業業務，大銀行的想法就是讓這些小銀行去拉存款，他們直接可以從小銀行拿來資金，用起來就可以了。

未來也有可能像美國一樣，大銀行做的是全牌照的銀行業務，而小銀行慢慢劃分各自特色，有的成為儲蓄銀行，有的成為小額信貸銀行等等。尤其是目前的城商行，向儲蓄銀行發展的可能性更大。

這些地方銀行為吸引存款，只有利息高才奏效，否則其生存艱難。這種銀行風險較高，不應大額存入，要知道高回報才高風險，非法集資回報率高達20%，誘惑力大上當才多。

為了吸引客戶存款。

人們去銀行存款最關注的是本金安全，其次才是利率高低。去銀行存款本身是一個低風險的理財行為，不同於投資股票期貨等高風險的投資行為，關注重點是不一樣的。

國有大行資本雄厚，知名度高，又有國家信用背書，自然更得人們信賴，綜合競爭力更強，所以在存款利率上低一些也能吸引更多使用者。

城商行相對而言資本要欠缺些，知名度也沒那麼高，地方控股，其財務健康度壞賬率等與國有大行比起來是有一定差距的，綜合競爭力自然不如國有大行，相對而言風險大一些，在存款利率上給高一點才能吸引到更多使用者。

根據中國的存款保險制度，個人在一家銀行存款50萬以內，即便銀行破產也是由保險賠付的。所以即便是在城商行存款，50萬以內的本金是有保障的。

國家為了扶持中小型銀行，允許他們在人民銀行的基準利率上向上浮動的比例略高於大型銀行。

中小型銀行，主要面對的客戶群是小企業，小商戶，城市商業銀行主要是地方政府成立的，主要服務於本地，有地方政府做後盾，無論存款還是貸款，利率都高於大銀行，手續相對簡便，放貸靈活，通常他們的效益都不錯，普通員工的待遇要高於當地的大銀行。

這是個偽命題，實際上，城商行和國有行的整體存款利率水平差別不大，個別時間段的產品會高一些，但幅度有限。這其中有幾方面的原因。

一是銀行自身特點決定的，現在各家銀行遵守的都是人民銀行規定的基準利率，並在此基礎上給予的一定區間的上浮。這其中基準利率是一樣的，上浮區間幅度也區別不大，具體各時間段上浮多少則是由各行自行決定。國有大行因為有國家信用做背書，存款人更願意把存款存過來，安全穩定，自然定價不能太高，因為定價原則也是風險收益匹配，而城商行體量相對小一些，客戶基礎弱，稍微提高一點訂價也是為了吸引更多客戶。

一、央行鼓勵利率市場化

2015年10月24日，華人民銀行取消了存款利率上限的限制，應該是銀行業改革的一個標誌性的事件。隨著存款利率上限的放開，金融機構“規模即效益”的傳統經營模式將不可持續，有利於推動金融機構樹立起“以利潤為中心”的經營理念，加快轉變經營模式，提升金融服務水平。

六大國有銀行，因為存款基數大，如果採用這種方式的話，資金成本就會大幅度攀升，而城商行、農商行等小銀行，公信力、資金實力、網點數量，甚至人才質量都無法與大銀行相比，那麼在存款利率上想辦法是最簡單也是最有效的。

但從實際操作看，城商行也不會明目張膽直接給出很高利率的存單，舉個例子，比如銀行三年期的定存，基準利率是2.75%，但是很多城商行都可以達到3%以上，但再高就比較少見了，他們會採用返現金或者贈送禮品的方式來提升“實際”利率，比如1萬返個50就很多了，另外前段時間，新聞還爆出浙江那邊有存款送豬肉的，這都是小銀行的營銷活動。

這很正常，反過來如果國有大行的存款利率要是高於其他地方中小型銀行，那對這些小銀行的攬儲來說，面臨著極其尷尬的境地。我舉個例子來說，假設工商銀行比你們當地的城商行三年期存款利率高很多，你還選擇城商行嗎？

利率水平較高是城商行和農商行等地方中小型銀行的優勢，也是國內利率市場化改革的具體反映，特別是在個人大額存單產品利率方面，更是承擔著利率市場化的重要角色，國有大行與部分城商行的利率水平有著明顯的差異。

從不同銀行型別來看，城商行和農商行大額存單利率處於較高水平，其中城商行各期限大額存單利率上浮幅度在50.55%-53.76%之間，農商行各期限上浮幅度在52.92%-53.33%之間；股份制銀行和外資銀行居中間水平，其中股份制銀行各期限上浮幅度在47.35%-50.27%之間，外資銀行各期限上浮幅度在46.98%-52.53%之間；國有大行（除郵儲銀行外）處於墊底水平，各期限上浮幅度均未達到50%，一般都是在43.09%-47.70%之間。

很明顯，不僅僅是城商行的各期限存款利率水平高於國有大行，其他幾乎所有的銀行存款利率水平也都高於國有大行，尤其是目前為止存款利率水平最高的民營銀行，它們的上浮幅度甚至可以接近100%。總之，國有大行的品牌知名度高，資金實力雄厚等優勢是其他任何銀行比不了的。因此其他包括城商行在內的普遍有負債端壓力，進行高成本負債也屬正常。

你說的沒錯，一般說來，城市商業銀行的存款利率比大型國有銀行要高，這種現象非常普遍。

但是，從實際的情況看，大型國有銀行仍然是最賺錢的銀行，城市商業銀行很難和大型國有銀行競爭，這是什麼原因呢？為什麼城商行的存款利率高？難道我們不應該把存款放在高利率的城市商業銀行嗎？

今天我們就來聊一聊這個話題。銀行存款可以說是每個人都離不開的，我們的工資是透過銀行代發的，我們的移動支付也是透過銀行卡充值的，我們投資理財的資金也是透過銀行轉賬的，所以只要用到錢就離不開銀行。

只要把錢放在銀行裡，就應該有利息，不同的銀行給的利息不一樣，所以我們也就有了選擇的權利，那麼在我們存款的時候，應該怎麼選擇銀行呢？

有人認為，在大型國有銀行存款更安全，所以利率低也要存到大型國有銀行，有人認為現在實行存款保險制度，50萬元以內的資金存在哪個銀行安全性都一樣，所以要選擇利率高的銀行，這兩種觀點哪一種正確呢？

這些問題歸根到底就是要了解為什麼不同的銀行利率會有差異，其原因無外乎以下幾點。

1、利率市場化是銀行存款利率差別的基礎

在以前中國所有的銀行存款利率都是相同的，因為那時候利率是由人民銀行指定的，隨著最近利率市場化的推進，各家商業銀行才開始制定了差別利率，所謂利率市場化，就是每家銀行可以根據自身的情況來確定存貸款利率，所以大型國有銀行和城市商業銀行就可以各顯神通了。

2、銀行的運營成本是決定利率的關鍵因素

既然銀行存款利率可以自己說了算，那麼誰的運營成本低，誰就可以給出更高的利率，城市商業銀行由於規模小，人員少，對一些新成立不久的銀行來說，還沒有老債務，因此它的運營成本更低一些，這樣他就有更大的利率空間，利率高一點也是正常的。

3、市場競爭是利率差別的根本原因

銀行也是企業，他也需要賺錢，如果能夠低利率拿到存款，哪家銀行也不願意把利率提高，城市商業銀行口碑不如大型國有銀行，如果存款款利率不高一點，誰還會到城市商業銀行存款呢？所以利率差別主要還是由於競爭造成的。大型國有銀行之所以更賺錢，主要還是對公業務比較多，個人存款佔比少，而懲治商業銀行主要還是靠老百姓存款生存。

最後說一下利率差別和存款安全性的關係。

現在實行存款保險制度，因此無論存在哪個銀行，只要在50萬元以內的本息安全性都是有保障的，從這個角度看，投資者完全可以選擇高利率的存款，但是，銀行存款利率高，他的貸款利率也會高，相應的回收風險也就變大。

只要在合理的範圍之內，風險是可控的，但是如果遇到特殊的經濟情況，銀行確實會存在倒閉的風險，雖然中國暫時還沒出現，其他國家銀行破產已經成為常態，世界頭號經濟強國今年已有4家銀行倒閉，所以警覺性還是要有的。

朋友們好！

城商行存款利率確實比國有大型銀行高一些。這個主要原因就是城商行資產規模較小，營業網點少，知名度不高，競爭力不強，因此，只能是提升存款利率來吸引客戶過來存款。

現在來說，一般城商行存款利率比大型銀行高一些。現在一般大型銀行由於資產規模巨大，營業網點多，知名度很高，因此，獲得了廣大儲戶的信賴。因此，一般如果利率一樣的話，好多儲戶首選都是去大型銀行存款。

因此，一般城商行都會提升存款利率，這樣就能夠吸引一部分客戶來城商行存款了。比如下面是錦州銀行存款利率表。

從中可以看出來，錦州銀行3年期存款利率是3.63%，而一般大型銀行3年期存款利率也就是2.75%。因此，可以看出來城商行存款利率還是比大型銀行稍微高一些。

城商銀行的利率比大型銀行稍微高一些。這個裡面的主要原因就是城商行為了競爭存款的需要而提升的存款利率。

現在來說，城商行一般規模較小，營業網點也比不上大型銀行多，而且知名度也沒有大型銀行高，因此，城商行的競爭力是比大型銀行弱一點的。

如果城商行與大型銀行利率一樣的話，那麼很多儲戶都會把錢存到大型銀行的。即使是城商行比大型銀行利率高一點點，好多儲戶也是不會把錢存到城商行的。

因此，城商行為了開展業務的需要，一般都會提升存款利率，而且提升幅度一般還是比較大的，這樣才能夠吸引儲戶到城商行去存款。

現在城商行日常經營也是在人民銀行和銀保監會的監督管理之下，如果平時有違規的地方，人民銀行和銀保監會都會及時進行管理和處罰的。

因此，現在去城商行存款也是可以放心的。而且只要是存款就能夠享受到國家存款保險制度的保障，只要是50萬元以下的存款就可以獲得全額保障。

因此，去城商行去存款也是應該放心的。

城商行一般規模較小，知名度不大，競爭力比較弱，因此城商行一般為了攬儲的需要，就會提升存款利率，這就是城商行存款利率高的原因了。

城商行存款利率為什麼比國有大型銀行要高，這其實很容易理解。

各銀行的存款業務，本身是一種競爭關係，每家銀行都需要拉到更多的存款，在上繳了存款準備金之後，放貸出去，賺錢貸款利息，形成息差，銀行才能賺錢。目前以美國為代表的西方銀行屬於投資銀行集團，盈利方式多樣化，但國內的銀行，主要還是以賺取息差為主，這就需要各銀行將存款業務作為其經營獲利的根基。

以工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行為代表的國有四大銀行，網點非常眾多，在全國各省、市、縣基本上都有網點，規模巨大，再加上歷史悠久，品牌深入人心，更容易得到居民存款的信任，吸儲就更容易。

而城商行是由原來的城市信用社改制而來的，本身歷史時間不長，在經營能力上與大型銀行還是有一定的差距，再加上城商行存在明顯的地域限制，比如一個城市的城商行，他的客戶主要就是集中在這個城市，在其他城市一般都沒有網點，吸儲難度較大。

在這樣的情況下，城商行要想與大型國有銀行競爭，搶儲戶資源，就需要給出更高的利率水平，才能對儲戶產生吸引力，所以一般城商行的存款利率都比國有大型銀行要更高。

再者，大型銀行的貸款業務中，房貸佔據了非常大的比重，比如說建設銀行和工商銀行，房貸業務佔比在全國所有銀行中是最高的，房貸的利率水平一般不是太高，在前幾年普遍在4.9%左右，今年以來整體上浮，在5.5%~5.8%之間，這就使得這些大型銀行無法給儲戶更高的利息，如果存款利率太高，就會嚴重壓縮息差空間，帶來經營壓力。

而以城商行為代表的中小銀行，貸款業務主要是針對企業進行小額貸款，還有個人消費貸款，相對貸款利率要更高一些，為中小銀行創造了相對更高的息差空間，從而使得這些銀行可以給出相對更高的存款利率。

需要注意的是，如果存款利率太高，確實會讓銀行負債端壓力加大，為了能保證獲利，就會發展利率更高的貸款業務，從某種意義上來說，很可能會推高貸款不良率，這也是大型銀行的不良率整體低於中小銀行的主要原因。

城商行的利率比國有銀行高是有原因的。

國有銀行網點多，客戶量大，而且儲戶們天然地認為國有銀行安全穩定，更傾向國有銀行去存錢。

城商行是相當於區域性銀行，網點少，客戶量不多，因而為了吸引客戶，必須要提高存款利率才行。

而央行也允許各大銀行在基準利率上有所上浮。因而城商行為了吸引客戶吸引，上浮一定利率也無可厚非，這樣來提高自身的市場競爭力。反而，國有銀行的存款利率水平是與基準利率差不多持平。

目前中國在2015年推出了存款保險制度，萬一銀行出現了破產，儲戶最高可賠付50萬。從目前來看，無論國有銀行還是城商行，至今沒出現需要用到存款保險制度的情況，因而居民在銀行的存款總體是安全的。