買重疾險要不要帶身故責任？

買重疾險要不要帶身故責任？這個問題一直被爭論不休。就像重疾險該買定期還是終身一樣，也被爭來爭去。

有人說身故一定要帶。

這樣疾病還是身故都能獲賠，尤其是終身險，帶上身故責任，保額就100%會獲賠，如果不想等身故再拿錢，可以選擇退保領取現金價值，雖然達不到保額這麼高，但越晚退保就越接近保額。

也有人說身故一定不要帶。

一是，加上身故會讓保費特別貴，佔用了本身購買重疾保額的預算。且如果重疾先理賠了身故責任就終止了，為身故責任多花的保費就白交了。

二是，絕大部分人身故保障用便宜的意外險、定期壽險解決就夠了。至於終身身故保障，其實已脫離了保障家庭財富損失風險的範疇，屬於理財範疇了（財富傳承）。只適合少部分高淨值人群考慮。

好像兩種觀點都非常有道理，那究竟該聽誰的呢？我們今天就來好好研究一下。

一、身故保障:定期和終身有什麼區別

人固有一死，或壽終正寢自然死亡，或疾病意外英年早逝。死的時間不同，產生的影響也不同。

比如30~65歲肩負巨大的家庭責任，需要還房貸車貸，需要養兒育女，贍養老人。就像電影裡壞人求饒常用的理由一樣——“我上有80歲老母，下有8歲小兒，我死了他們怎麼辦？”

這個年齡段如果發生身故，除了給家庭帶來巨大悲痛以外，還會帶來巨大的財務損失，所以身故保障是非常必須的。

65歲以後已經退休，房貸車貸早已還清，孩子和老人都已無需供養，家庭責任已經基本結束。這個時候身故，在經濟上，其實並不會有什麼損失。所以沒有身故保障也是可以的。

但人光溜溜來到這個世界，走的時候還是光溜溜什麼都不留，好像也不太好，傳統思想總想給子孫後代留下點什麼。所以終身的身故保障，也是有需求的。

而且由於對定期身故和終身身故保障的需求不同，造成了定期壽險是保障型產品，而終身壽險更像是理財型產品。

二、你需要什麼型別的身故保障

所以買保險一定要先把重疾保額買夠，便宜的醫療險、意外險更是不能少。身故保障最後看剩餘預算再決定要定期還是終身。

預算少的選定期重疾+定期身故，中等預算的選終身重疾+定期身故，土豪請選終身重疾+終身身故。

那麼這兩頭的兩種情況，身故責任是跟重疾險一起買，還是單獨買壽險呢？也就進入我們今天正式的主題，重疾險要不要帶身故？

當然這裡說的重疾身故責任，都是指賠重疾保額的。那種退保費或者現價的身故責任，金額實在太低，起不到身故保障的作用，肯定是不值得附加的。

三、定期重疾險，要不要帶身故？

要不要身故責任、定期還是終身的需求考慮好了，剩下就是價格的問題了。那我們就來簡單做下對比就行了。

比如光大永明達爾文超越者這款產品，就可以選擇是否附加身故賠保額責任。

30歲男30年交保50萬，純主險的價格是3425元。加上身故責任則是5175元，要多出1750元。

定期壽險因為保障時間固定，所以價格非常便宜，那單獨用這1750元，能買到多少保額呢？我們用禎愛優選定壽2019版來測算一下。1770元，可以買到60萬保額。

可見單獨買定壽，價格更便宜，並且更重要的是定壽的保額是單獨的，不受重疾險是否理賠的影響。所以如果你需要定期重疾+定期身故的保障話，分開買吧，這樣更划算。

四、終身重疾險，要不要帶身故？

如果你是前面說到的中等預算，在買夠終身重疾保額後，預算已經不多，那該怎麼選身故保障呢？我們還是來測算一下。

還是以30歲男保終身，30年交為例：

達爾文超越者，純主險的價格是5310元，加上身故責任則是8405元，要多出3095元。

類似的預算，如果購買禎愛優選定壽2019版，依然保至70歲，3245元可以買到110萬保額。

如果選擇保至99歲（某種意義上相當於保終身），50萬保額需要4490元，就大大超過達爾文超越者的身故費率了。

如果你還不放心，想要實打實的終身壽險，橫琴人壽的至尊寶（優愛寶），50萬需要5600元，更是貴出不少。

因此，如果你目前需要更高的身故保障，那不用想了，還是買純重疾+定壽的組合。

如果你既不想身故保額和重疾險共用，又想要終身身故保障。那麼就有兩種選擇，按照目前中國平均預期壽命77歲來看，如果你覺得自己沒有修仙的命，應該活不過100歲，那可以選擇保至99歲的禎愛優選定壽2019版，價格比終壽更便宜。

如果你覺得未來醫學技術發達了，大家隨便就活個一兩百歲，想絕對的穩妥，可以選擇更貴的橫琴至尊寶終身壽險，當然價格也更貴。

但是不管是選保99歲的定壽，還是選真正的終身壽險，價格都遠比重疾附加的身故責任貴。那麼這時候重疾險的身故責任，就不是絕對的不能選了。

花差不多終身壽險一半的錢，賭差不多一半的機會能獲得終身壽險一樣的保障（重疾理賠後身故保障就消失了，你這筆錢也就打水漂了），看起來也是很公平的交易，就看你願不願意冒這個風險了。

五、寫在最後

經過對比我們得出以下結論：

如果是定期重疾險，那麼身故責任就不要附加了。定期壽險同樣保額更好的保障價格還更低。

如果是終身重疾險，是否附加身故責任就沒有絕對的說法了。

如果你只是在意重疾險的這筆保額一定要拿到手，並不是為了身故後一定要留一筆錢。那帶身故責任的重疾險也不是不能選擇，不管最後是罹患重疾還是身故，保額總是會賠到手。

如果一定要保證身故後留一筆錢，作為資產傳承。那購買帶身故責任的重疾險可不是個好主意。最好還是單獨買一份終身壽險，或者理財產品都是可以的。

如果大家關注一些網紅產品的話，我們會發現，現在很多保險公司取消了不含身故版本，如果要是購買保險產品，就必須包含身故責任，說實話，這事情是可以預料到的，這也是沒有辦法事情，保險公司把好產品推薦給市場，另外一方面也要控制償付風險，都在逐漸透過捆綁身故責任的方式，來變向的提高投保門檻。

今天心語君就圍繞這個話題，來好好講一下重疾險要不要包含身故責任。

如果我們不附加身故責任，沒有達到重疾的理賠標準就身故了，只能拿到現金價值。如果附加了身故責任，保費上漲不少，確診重疾後不幸身故，重疾保額跟身故保額只能賠一種。

如果你跟我一樣有這種疑惑，今天，心語君就來為大家分析一下。買重疾險，要不要附加身故責任？

文章主要內容包括：

買了重疾險，怎麼賠？附加身故責任真的這麼重要嗎？身故責任，三種方案對比。關於身故責任問題解答

一、買了重疾險，怎麼賠？

1、重疾險包含身故責任

很多不怎麼了解保險的朋友，我先簡單介紹一下，很多線下的產品主險都是終身壽險，附加重疾險，這些的保險產品組合就比較貴。作為一個普通人，在保險方面花的預算也不算多，就先要一個重疾保障就可以了，壽險以後再慢慢配置，但是主險都給整了一個終身壽險，導致我買一個保險的預算都好高。

再加上今年疫情的原因，很多很多朋友都跟我抱怨說，保險費用都快交不起了。而這種終身壽險和重疾險的產品，如果不幸身故，保額 50 萬就賠 50 萬。

2、不包含身故責任的重疾險怎麼賠

在保障期間內，如果被保險人身故了，一般只會賠付現金價值（退保能退回多少錢），而不包含身故責任的重疾險，我們管他叫做消費型重疾險。消費型重疾險的條款沒寫身故保障，但投保人是隨時可以拿回現金價值的，這也算是一種 “身故保險金”

而附加身故責任的重疾險，一般有這幾種選擇——

賠付已交保費：比如已交總保費是10萬，保障期間內身故，賠付10萬。賠付基本保額：比如保額是30萬，保障期間內身故，賠付30萬。賠付現金價值/已交保費：賠付兩者之中的較大者，在保單後期，有可能出現現金價值大於已交保費的情況，這時候身故，賠付的是現金價值。

二、附加身故責任重要嗎？

不附加身故責任的話，如果還沒有達到重疾的理賠標準就身故了，這時只能拿回保單的現金價值，在投保前期，這部分錢是非常少的，越往後現金價值會高。

而且重疾險的理賠並不是保險代理人所說的那樣，只要確診重疾險，就可以直接賠付一次錢。

商業重疾險，重疾理賠也是分三種情況

達到某種狀態：惡性腫瘤、急性心梗做了特定的手術：心臟瓣膜置換、冠狀動脈搭橋某種狀態持續一定的時間：深度昏迷、腦中風後遺症。

前段時間，中國保險行業協會就《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》向社會徵集意見，要在之前規定的25種重疾基礎上新增3種重疾，雖然還沒有正式實施，但我們可以先了解一下：

可以看到，確診即賠的重疾只有惡性腫瘤、嚴重3度燒傷和多個肢體缺失這三種，其他的重疾還需達到特定的理賠條件，比如：

大家看到我標記的紅框了吧，腦中風後遺症需要確診疾病180後才能理賠，而終末期腎病是需要經過某種手術才會理賠。

以腦中風後遺症為例：沒有等到180天，在短時間內就身故了，這明顯不符合“腦中風後遺症”的理賠條件，如果沒有附加身故責任，就是無法獲賠的。

但如果附加了身故責任，在保障期間身故，自然是可以獲賠的，雖然患者不幸身故了，但可以給家人留一筆生活費，從這個角度出發，還是建議附加身故責任，也可以在消費型保險基礎上配置定期壽險，這樣重疾保障和身故保險都有，只不過定期壽險只保障一定時間。

因為附加了身故的重疾險，需要額外支付對應的保費，如果預算本身就非常有限，附加身故責任後會影響重症保額的話，那還是不要附加這項保障了，買重疾險首先要保證保額充足，在這個前提下，預算允許的，可以考慮附加身故保障。

另外，重疾險中的重疾和身故責任，往往只能二賠一，也就是說即使附加了身故責任，如果已經賠付了重疾險保險金，那麼身故就不會賠了。

三、身故責任，賠保費or賠保額or賠現金價值？

對於想要附加身故責任的朋友來說，是選擇賠保費？還是賠保額或者賠現金價值？

首先，要保證重疾保額充足這個大前提，然後，我們再根據自己的預算來選擇配置哪種身故責任。

接下來，以某款重疾險為例，一起來看看保費差異：

透過這個案例，我們能看出來，方案一和方案三保費差距還是挺大的。如果預算不足，可以選擇方案三，賠付現金價值再配置上定期壽險，預算充足的話，則可以選擇附加賠付保額的身故責任。

買保險就是買保額，這句話我常跟大家提起，現在醫療費用居高不下，真得了重疾，太低的保額是起不到風險轉移的作用的。在實際選擇中可以有一個偏差，但是這個方向不能錯。

四、常見問題解答

1、消費型重疾險身故賠付現金價值，

我們既然都知道了消費型重疾身故是可以賠付現金價值的，但是現金價值具體是多少呢？

消費型重疾險的現金價值前期會逐漸增加，會在保障到期時降為零，以保至 70 歲的 超級瑪麗2號max 為例，它的現金價值如下：

舉個例子，假設A某在 60 歲時不幸身故，這時的現金價值是5.8萬。家人就可以向保險公司申請退保，保險公司拿回這筆錢。並不是想別人說的，保障期身故，一分錢都拿不回來。

2、消費型重疾不能保終身？

消費型重疾險保障時間是非常靈活的，可以選擇一年期重疾，孩子的可以選擇保20年，保30年，成人可以選擇保障至至70 歲的，至80週歲，也可以選擇保終身的。

一年期的重疾險，可以搭配上相互寶作為過渡使用。一年期重疾它的保費會逐漸上漲，並且每年都要續保，但是有停售的風險，停售之後我們就沒有辦法續保了，保障也會中斷，要重新購買新的產品，但保險都有等待期，在等待期內出險保險公司是不理賠的，一年期僅僅可以作為過渡使用。

保終身的重疾，它的保障很好，但價格也比較貴，如果我們預算充足，可以優先考慮。

如果在保險這一塊預算不是很充足，可以優先考慮保至 70 歲的產品，等以後預算充足了，再選擇保障至終身，再說保險是很難一步到位的。

結尾

以前沒有消費型重疾險的時候，3000 塊錢只能買 20 萬保額；但現在，3000 塊錢卻能買 50 萬保額。消費型重疾讓我們可以花同樣的錢，得到更好的保障，是非常值得考慮的一類產品。

身故責任的重疾險，通常重疾和身故不能同時賠付，據統計，大多數人是病故的，所以說對於重疾賠付過的，身故後就得不到保險公司的的身故保險賠付。而身故壽險的目的，就是解決財富傳承的問題。所以說可以另外買終身壽險和定期壽險，以彌補重疾壽險的不足。

曾經我是保險從業人員，我為大家揭秘一下該不該買含有身故責任的保險？我們都知道在購買保險的時候，重疾險是一個非常重要的險種，也是投保時最基礎的保障，更是必不可少的。隨著社會的進步，經濟的發展，環境，飲食，生活習慣都在影響著人們的身體健康，而大病的種類也越來越多，罹患重疾的人群越來越廣，機率越來越大，年齡越來越小

但同時有比較幸運的是，隨著醫學先進技術的發展，很多重大疾病發現及時，可以在早期就可以治癒，而有一些重大疾病，發現時就已是晚期，不僅需要大額的治療費用，也有可能拿錢都換不回來一條生命，還會給家人留下一筆不小的“債窟窿”。

在商業保險中，重疾險成了投保人的首選，都想利用保險這個“槓桿”為自己的未來謀取一份保障，但是，有很多可能不瞭解，在商業保險中，重疾和身故是兩項保障責任。

之所以有些重疾險帶有身故保障責任，是因為其並不是單純的重疾險產品，而是壽險和重疾險相結合的產品。也就是說，此類產品，是購買壽險，然後附加重大疾病保險，在保障上，既有重疾又有身故，相對來說比較全面。所以買了這種產品，並不是說得了重疾保險公司賠付保險金，而後身故了，保險公司再次賠付身故保險金，而是二者只賠賠付一次！

那麼買重疾險要不要帶身故責任呢！多一份保障責任，費率相應的肯定要高，保費自然也就要高一些，如果購買帶有身故責任的保險，要比單一的購買一份重疾險，或者購買一份壽險要貴一些。畢竟保障責任更全，保險公司承擔的風險也更大一分。如果覺得保費合適，選擇帶身故保障的重疾險也是可以的；如果沒有足夠的資金，也可以考慮先買一份重疾險，以後再補充壽險保障。

但不管怎麼買，我們一定要謹記，購買保險，不是為了買而買，保險一定是讓我們的生活不受影響，在不影響生活水平的前提下，保險一定是首選，畢竟風險不長眼， 誰知道哪天會落在誰的頭上呢？早早的未雨綢繆，給家人一份安心的生活。

買，其實最近幾年各大保險公司出的重疾險種中基本上都包含身故以及高殘賠付。原因很簡單。重疾險重疾險，故名思意保障的是疾病。而死亡的原因則不一定是疾病身故！

保險界有句行話叫做人生有三大風險。意外風險，疾病風險以及養老風險。如果買了重疾險和不帶身故責任，那麼意味著你還得額外購置一份意外險。重疾險的賠付條件很苛刻，既便你買了重疾險，名義上保障病種達到80種或者100種。但並不是你得了合同上重症保險公司就會賠付。而是要達到合同規定的程度觸發賠償條件才能得到相應的賠償。光有名義上100種重疾寬度噱頭而已，如果一個人真的病成那樣。也就等於一條腿邁進了棺材！

意外險也一樣，賠付條件是身故或者高殘。（殘疾又分十級），可以理解為意外險的保障範圍同樣非常的狹窄。

所以購買重疾險的時候最好帶上身故責任。一則免得再去額外購買。二則如因意外身故。那麼說購買的重疾險也就意味著打了水漂。

回答這個問題之前，首先我們要明白含有身故責任的重疾險和不含身故責任的重疾險有什麼區別。

我簡單舉例說明:

例如30歲男性購買重疾險50萬保額，20年繳費，保障終身。

一、對於帶壽險責任的重疾險來說，等待期過後一旦罹患合同約定的某種重大疾病並且達到賠付條件，保險公司就會一次性直接賠付我們所購買的50萬保額。但如果健健康康的交滿了20年也沒有罹患重大疾病，怎麼辦呢？人確實有可能不會得重大疾病，但是最後一定會身故，所以如果購買的是帶壽險責任的重疾險，如果沒有進行過重疾賠付，最後被保險人身故，保險公司還是會把我們所購買的50萬保額賠付給合同指定的身故受益人，也就是保險公司宣傳的"有病保病，沒病傳承"。

二、對於不帶壽險責任的重疾險來說，等待期後過後對於重疾的賠付標準和帶壽險責任的重疾是一樣的，最大的區別在於被保險人身故的賠付，如果沒有賠付過重疾，被保險人身故後，不帶壽險責任的重疾險一般會將所交總保費(而不是所購買的保額)退還給身故受益人，也有些產品是將對應年度的保單現金價值賠付給身故受益人。

不帶壽險責任的重疾險的所交總保費或者現金價值肯定會選小於相應的保額，責任有如此大的區別，那麼保費肯定也有區別，帶壽險責任的重疾險價格會高於不帶壽險責任的重疾險產品，根據不同年齡和不同責任，保費相差較大。

所以如何選擇，其實是要綜合預算情況和個人想法來決定，如果預算不足那麼就可以優先考慮不帶壽險責任的純重疾;我遇到的有些客戶，預算充足，但是他們也會選擇不帶壽險責任的純重疾，就覺得過好當下就好，不考慮未來是否賠付保額留給後一代的問題，或者是透過其他方式來做傳承，例如年金保險等。

不過，對於家庭頂樑柱來說，如果選擇不帶壽險責任的純重疾，那麼就建議一定要配置一份定期壽險，因為有些疾病可能沒有達到重疾賠付條件人就離開了，那這時候單獨買的壽險就會發揮作用，留給家人的一份愛。

下圖我選了幾款產品做了一個簡單對比，如果是你，你會怎麼選擇？