首先，我是一名理財顧問。在接觸的很多客戶中，有人狹隘的把理財理解成某一項投資，比如買股票，基金。事實上，理財是對財富配置的科學的，系統的規劃。

在對客戶做出理財建議之前，需要了解客戶的風險分類，是屬於積極性還是穩健性。也要了解客戶用於理財資金的週期性，是長期理財規劃還是短期閒置資金。

然後對資金按比例分配到不同風險的理財產品中。

包括基金（貨幣基金，股票型基金，債券型基金，混合型基金等等），保本基金等等

包括國債類，國債逆回購類配置

中等風險的股票類投資

高風險的期貨，外匯黃金等配置。

根據客戶不同，定製的資金配置方案也是不同的。

如果客戶不具有系統理財能力，建議諮詢投資顧問。不要把單獨的一張投資，理解成理財全部。

別和我談理財，沒有財，拿什麼理。

理財早已成為一種技能，將現有的資金進行投資理財，細水長流，以財生財。很多年輕人都是月光族，信用卡好幾張，理財對於他們來說就是：財都沒有拿什麼去理。是的，理財大前提就是有一定的除日常花銷之外的餘錢。

那麼，第一步，學會記賬。現在手機app這麼發達，各類記賬軟體各有優勢，找一個自己喜歡的軟體風格堅持記下去。對於，連記賬都做不到的人來說，你很難知道你每個月的錢花在哪裡。如果你不給自己做每個月的預算，你就無法存下錢。只有記賬才知道自己錢去哪了，才能清晰瞭解自己的消費習慣，不好的習慣注意改正，同時做出每個月的預算，下個月的時候會看下上個月的開銷，然後預算下個月的常規開銷。這個僅僅只是預算，實際開銷需要自己控制。但是注意記賬不要分太多個賬本，因為日常消費記錄本來就是一個瑣碎的事，不必要弄得特別複雜去為難自己，這樣很難堅持記下去。一般可以分三個賬本：1、個人收入賬本；2、個人生活開支賬本；3、人情往來賬本。總之，記賬是第一步，你連你自己多少錢都不知道，錢花到哪裡都不知道，你怎麼會開始你的理財第一步呢？

第二步：固定存款存款是非常非常重要的。但也不是說必須要存多少錢，聚少成多，每個月存一點點，每個月固定存的這點錢，一點都不會影響自己的生活。如果一點不存那麼無形中自己也都花不知哪裡去了。這個錢不是說這個月花剩下的拿去存，而是一發工資就必須要存起來。可以取到另外一張卡里面，不到非必要動錢的時刻，不去動那張卡。

第三步：合理用你的信用卡年輕人錢包裡擁有多張信用卡不足為奇，購物時輕鬆刷卡，還能刷卡享受免息期，還可以積分換購。但是，張信用卡多了，每張卡的到賬日期、還款日期，免息期等資訊大多數人是不都記得的。管理多張卡並不容易，並且本來沒有多少積蓄到時候缺口大了難過的就是自己。但是也不要去提前消費，信用卡可以用來超市買一些東西，嚴格控制自己的花銷。不要覺得自己有好多錢，反正存了錢，還的上！千萬不要這樣，在你沒有那麼大能力的時候，不要提前去消費。合理利用信用卡，是合理利用它的賬單期，如果手裡有閒錢又沒到還款期，善用信用卡中間這段時間可以做些低風險的投資，能賺一點是一點。只還款不取款，因為你拿信用卡取款還是要收手續費的。不要把信用卡當做自己的資產。

第四步：有錢了，開始理財之旅吧投資，這個東西說大很大，說小也非常非常小。大的人一出手就是成千上億的，小的，其實你幾百塊也能理財，就看你怎麼玩了。一開始建議是選擇低風險型的，理財是一個需要慢慢學習的過程，一口吃不成個胖子。

一般常見的理財方式是儲蓄、股票、基金、國債、債券、保險等等，方式多種多樣各有優缺點，並且大家都很瞭解了，就不在展開贅述。重點說一下近年來很熱門的p2p理財，一個新的理財方式。玩股票的很多也玩p2p，原因在於，玩股票的大多都是風險偏好者，而P2P相比其他固定收益類理財產品，風險更高，但收益又很有吸引力，相比股票風險又低些，所以P2P成了股民的不二選擇。越來越多的人開始關注P2P，畢竟，它是收益率僅次於股票的固定收益類理財產品。如果平臺靠譜，收益率很有吸引力。對於那些不想鑽研股市，又想有較高收益率的投資人來講，P2P是一個不錯的選擇。

理財記住：保住本金！保住本金！保住本金！

你貪圖人家利息，人家惦記你的本金。

提到理財，總會有人告訴你選靠譜的產品，可是你知道啥叫靠譜嗎？普通人會辨識嗎？

人為何在理財的過程中會屢屢受騙？

一、金融的基礎知識欠缺，辨識能力匱乏。

我問過很多被騙的人，他說當初我看這家機構很靠譜啊。那麼大的公司！

說真的人家給你整倆專業詞，你就覺得人家賺錢厲害了；人家隨便包裝一下公司背景，你就覺得不跑了。

企業不管大小，過去好等於現在好嗎？人家賺錢多就一定保證給你嗎？借錢的一定會還你嗎？它如何來保證？誰監督？監督者靠譜嗎？

不會看事物的底層邏輯，怎會辨識靠不靠譜。

二、過分看重收益。

提到理財，你肯定會說，能讓我的錢變得越多越好。越快越好。

這種貪慾讓人只盯著收益。誘惑面前喪失警惕。

騙錢的，都會利用人性，把你的關注點引到某一個點，聲東擊西，輕鬆拿走你的錢袋子。

所以，承諾有質押的，承諾有擔保，承諾給高息的比比皆是，還有承諾先給利息的，什麼每天返你利息，多年後返清，同時再把本金給你。

問題是，他能堅持2年嗎？即使是你手裡有質押的廠房裝置那又怎樣？難道你再去變賣或者打官司追回本金？

這圖啥美啊？

理財，相當於你把錢借給人家幫你去賺錢，那他們承擔市場風險的能力有多強？他們的風控體系是怎樣的？雖然，你不一定能整的清楚，但是，只要不過於貪圖收益，一切就還好。

財富需要積累。而那些承諾短期高息的是風險極大的。

在理財的過程中，本金的掌控權和監督機構的性質決定安全度！

財富最大化=本金x複利x時間

公式顯示本金越大時間越長增值越多。但是，存放時間越長，安全性，保本越重要。

我學了這麼久，我就覺得銀行和保險安全度是非常高的。

但是，只要一提保險就捱罵。捱罵我也要說。因為，我學了，我懂。因為我專業，我才有能力負責。職業操守一定會凌駕於銷售本身之上的。

那些說，你就是為了賣保險，你就是託的，請繞行吧。有些話，是不需要向每個人去解釋的。

銷售就是，你需要我恰好有。

如果我的專業能幫上一些正好需要的人，足矣。

建議：

未來一定要花的錢用安全度高的產品，可以多放。最好有個規劃；

用來提高品質的錢可以選擇收益高一點，稍有點風險係數的產品。可以少放，最好是賠了也不影響日常生活。

恭祝髮財！

其實我們時時刻刻都在進行理財，只是沒有意識到而已。

理財的定義是使資金的合理利用達到最大的效能和效用，說直接點了就是掙錢和花錢的平衡。

個人認為理財要進可攻、退可守，既有獲得利潤的投資，也有風險管理成本，更有長期收益的規劃。以獲得利潤為主的投資根據個人承受風險的能力來判斷，渠道有股票、基金等，也包括私人借貸等金融槓桿，每個人情況不同視情況而定；風險管理毋庸置疑是以保險為主，主要包括健康險和意外險兩大類，當然對於高淨值人群來說還有不容的需求如資產保全、節稅避債等，但其本質功能還是風險管理；長期收益規劃以安全為主且能獲得長期利益，建議選擇複利功能的投資渠道便於資金隨時間的增長而增長，一般有國債、企業原始股、定投等。

家庭理財應該以風險管理為先，先把可能虧損的風險排除出去，才能有效的利用資金獲得更高的收益，否則一旦發生風險收益就是空談。

年輕人理財，由於剛開始工作，餘錢不多，可考慮兼職，下班時間兼職滴滴或外賣，餘錢可買風險較小的基金或者開股票戶，參與企業債申購，去年可零風險無腦收入四千多。

有一定經濟基礎的人士，可講資金分為三部分，80%資金投入穩健收益部分，比如濰坊銀行一款零錢寶產品，年化收益4%左右，而且隨時可取，剩餘20%可投入高風險高收益產品，比如股票或者期貨，如不懂可參與相關產品到位基金。

富豪們咋理財不太懂。

先學會存錢，巧婦難為無米之炊，你就是巴菲特，也得有錢才能操作。然後看書看影片學習。想著不花時間精力學習還能買到大牛股就和不學習考上北大一樣，可能嗎

我想透過這個回答來給你建立一個系統的學習投資理財的框架。之後你無論是看相關的書籍，或是在得到上理財投資類的課程，都可以納入這個框架裡頭去思考、分析。

開始學習投資理財之前，我們先要問問自己，你的投資目標是什麼？

我過往問我身邊的朋友這個問題時，大部分人的答案都是“財務自由”。不過很少人徹底搞清楚財務自由是什麼意思。

1. 如何定義財務自由？

財務自由的定義是——被動收入大於日常支出。

被動收入相對應的是主動收入，兩者都是賺錢的主要路徑。

主動收入：透過打工、創業等方式賺到的錢，主要發揮作用的生產資料是人力要素；

被動收入：透過投資、理財等方式賺到的錢，主要發揮作用的生產資料是資本要素。

換言之，主動收入是賣身，被動收入是賣錢（錢生錢）。

財務自由時，被動收入大於日常支出，然而不同人需求不一樣，日常支出自然不同。所以財務自由也是有不同層次的：菜市場財務自由、購物商場財務自由、樓市財務自由…

所以你下次說你想要實現財務自由時，要想好自己想要實現的，是哪個層次的財務自由。不過無論你想要實現什麼程度的財務自由，想辦法增加被動收入總是沒錯的。

而大部分理財投資的教材都會教給你一道超級無敵簡單的公式——被動收入 = 本金 x 年化收益率 x 投資年限。

提高本金、年化收益率和投資年限都可以提高被動收入，今天我的問答主要也是圍繞這道公式的三個分項來展開。

2. 如何增加投資本金？

一般來說，你每個月新增加的投資本金，都來自於每個月的月結餘（也就是收入減去支出）。所以要增加本金無非就兩個手段：開源（增加收入）或是節流（減少支出）。

新增本金 = 收入 - 必要支出 - 非必要支出

支出分為兩種：必要支出和非必要支出。

顧名思義，節流時首先被砍掉的自然是非必要支出。

這裡稍微科普一個簡單的概念——拿鐵因素（Latte factor）。

舉例說明下：有對夫婦每天早上都要買兩杯拿鐵，按照一杯30塊來算，20年下來一共需要花費——30 x 2 x 365 x 20 = 44萬元。

美國的金融顧問David Bach把這類不容易被注意、卻會積少成多的非必要支出稱為「拿鐵因素」。

我們節流時應該優先考慮砍掉這些支出。

不過必要支出和非必要支出這兩個概念的區分其實也很主觀：比如有的人可能會覺得拿鐵並不是非必要支出，它可以讓人不犯困，而且可以讓工作、學習效率都變高，是必要支出。這個其實沒必要辯駁，自己內心做個衡量就行。

另外，如果咖啡因對你來說無可替代，那也可以考慮是不是有平價的替代物，比如公司裡的咖啡機也有免費咖啡，或是幾塊錢一包的速溶咖啡，其實一樣可以達到提神醒腦的作用。

當然，我也不是讓你當個禁慾主義者，讓你完全砍掉所有非必要支出，這並不現實。

適當的非必要支出其實可以滿足你的需求/慾望，可以為你帶來效用（utility），這並不是壞事。不過畢竟人的慾望是無窮無盡的，我們還是要控制好非必要支出的失控。

這裡有一個技巧：你可以把前面的公式挪一挪，升級你的思維模式：

換句話來說就是，“每個月拿到工資後，先把10~20%的收入強制用來增加本金”，扣掉必要支出後，剩下的那些錢再花到非必要支出/拿鐵要素上。

3. 如何提高年化收益率？

常有朋友問我：“有沒有收益高、風險低的投資理財產品可以推薦給我呀？”

又想馬兒跑又想馬兒不吃草，天下可不會掉餡餅…

P2P還沒爆雷之前，分分鐘給你年化15%的年化收益率，而某些龐氏騙局更是給你每年翻好幾十倍的幻想。這些的年化收益率都很高，但風險則是高到可以直接原地爆炸的地步。

這裡有個投資的基本概念——風險回報權衡（Risk-return trade-off），即高收益與低風險你只能二選一，換人話說就是“便宜沒好貨”。拋開風險談收益的行為都是耍流氓。

所以，提高年化收益率指的是，找到最佳價效比（同等風險下收益最高）的產品。

要成功做到這點有兩個先決條件：① 你知道足夠多的選擇（這樣你才有更大機率能碰到最高性價比的產品）；② 你懂得判斷風險。

懂得判斷風險則需要你有完整的金融體系，以及調查分析能力，這也不是一朝一夕可以養成的。

所以對於普通小白來說，更簡單的做法可能有兩個：

相信專家（基金經理或理財投資專家），讓渡一部分收益率（管理費/申購費/贖回費），用來換取專家的專業判斷；

賭國運，買指數基金（可以是定投的方式），相信大盤會一直持續往上。

4. 如何提高投資年限？

畢竟時光機還沒被髮明出來，所以目前時間對於每個人來說都是公平的。

我們能做的自然是儘早開始投資。

如果你還沒做過任何投資，我會建議你看完本答案後馬上邁出理財第一步。

另外就是不要讓你的錢閒著。

你讓錢白白躺在活期存款，其實跟僱了個員工然後沒給TA找活一樣的浪費。

所以一般來說，我的銀行活期賬戶裡的現金很少會超過100塊。幾萬塊錢，就算是放進最最不用腦子也能投資的貨幣基金類產品（比如餘額寶），每天也可以賺個地鐵錢，能賺一點是一點。

5. One more thing

除了財務投資外，你也要考慮自我投資。前者是投資到資本要素，以錢生錢，收穫被動收入；後者則是投資到人力要素，收穫主動收入。

在你年輕的時候，其實可以把更多時間和投資放到自己身上，投資自己。因為人類的流體智力（決定學習速度）會在20歲的時候達到巔峰，隨後學習速度會越來越慢。所以很多東西早點學會更好。

希望本文可以為你的投資理財生涯開個好頭。

參考文獻/推薦閱讀：

[1] David Bach, <The Automatic Millionaire Workbook>, Crown Business, 2005

[2] 羅伯特·T·清崎, <富爸爸窮爸爸>, 南海出版社, 2008

謝謝邀請，樹立良好的理財觀念，培養自己的理財興趣，使自己的財富穩步增長，是我們每個人都想做到的，但是如何正確的理財，個人總結一下，觀點有以下幾點，僅供參考。1, 首先做好家庭生活收入 支出記賬，養成記賬的好習慣，月底總結，年底總結，對自己的消費更瞭解，才能有計劃的規劃。2, 多多學習理財知識，少走彎路，熟悉各種投資渠道，哪些適合自己，哪些不適合自己，正確選擇自己的平臺，不盲目，不馬虎。3，在沒有嘗試各種理財之前，每月節支習慣存銀行定期存款，短期 中長期結合。利率低但是高於活期存款好多倍。4, 逐步風險性較低的貨幣基金，保險理財等，網際網路各種寶寶之類的存取靈活的理財產品，穩定投資。5, 豐富經驗，積極進取，調整思路合理分配，購買股票擴大收益，切記貪婪，把握風險，投資股票根據個人的承受能力，把握好倉位，不跟風，不盲目，保持清醒的頭腦。

6, 熟悉了各種理財渠道後，分散按比例分配投資雞蛋不能放到一個籃子裡的道理，合理安排，按需制定目標。

以上是對初學者，從不知道如何理財最後成為理財專業人士的粗落介紹，有興趣的朋友可以私聊我交流

謝邀，帶你走近銀行、實現財富增值，我是銀行小學生。

理財，是個老生常談的問題，不管是剛上大學的學生，還是年近古稀的老人，說起理財都能談的頭頭是道，確實，理財已經與我們的日常生活息息相關，而如何正確理財，我覺得關鍵性因素有三點，下面我就跟大家一起探討一下:

第一，年齡因素。處於不同的年齡階段，對理財有著不同的剛性需求。例如，剛畢業還未成家的年輕人，理財的作用更偏重於強制儲蓄，每月或每週存個月月盈、週週贏都是非常好的選擇，既保證了不會變成“月光族”，又遏制了年輕人愛攀比的衝動消費；成家立業、養兒育女的家庭，正處於人生的上升期、成熟期，此時理財更偏重於資產的快速增值、子女教育金的儲備以及維持家庭的生活質量，所以說風險與收益都相對較高的理財更適合他們；對於已退休的老年人，理財更偏重於養老，而不是資產的增值，安全性最高、靈活性優、收益相對較少的理財更穩妥一些。

第二，職業因素。你從事的工作、工資收入的水平也決定著你的風險承受能力，切記一句話，“理財有風險，投資需謹慎”，不要好高騖遠，只看到別人理財取得的好收益，更要看到在收益背後存在的高風險，量力而行是氣度，更是學問。

第三，學識因素。學識不等同於學歷，在理財方面更偏重你是否具有專業性知識。在銀行理財你有理財經理幫你推薦適合你的理財產品，但面對網際網路上形形色色的理財投資平臺，你的專業性可能不會幫助你賺的更多，但一定會幫助你賠的更少！專業性不是說你必須在學校裡學習金融或者證券等，而是說你對理財一定要有大概的瞭解，對你投資的每種理財產品、理財平臺都有清晰的認識，這樣理財才是正確的理財方式，不要盲從，更不要盲目。

假設你身無分文，但有個開銀行的哥，能夠以基準利率借給你無限多的錢，期限為一年，你會怎麼用這筆錢？

小時候我們都有一個白日夢，就是如果中了500萬大獎，就把這筆錢存銀行，一輩子光吃利息就衣食無憂了。

現在你不可能把你哥借給你的錢也存銀行吃利息，因為你借的錢也要給利息。

你也不敢拿這筆錢去做任何有高風險的投資活動，因為萬一虧了你就還不起錢了。

那你可以拿這筆錢去做什麼保證穩賺不賠呢？

去澳門賭場賭博。

你可能會嚇一跳，賭博的風險不是遠遠大於普通的投資嗎？

我們可以這樣操作，先定一個能達到的小目標，比方說先賺一個億。

第一局，先賭1萬，如果輸了，下一局你就賭2萬，再輸了你就把之前所有虧的錢X2，再賭。

你可以一直玩下去，因為你有無限發子彈，總有贏的那一回，只要贏了就可以翻本，還要倒賺。

這就是有無限發子彈的好處，沒有all in也就沒有滿盤皆輸，就可以一直玩下去，一直玩到贏就可以翻本而且倒賺。

但實際賭博的人，就算拿著一個億進賭場，也是十賭九虧，都是玩到最後錢不夠了，不足以翻本。

我們可以看出，一個身無分文的窮光蛋，只要他可以借到無限多的錢，他就可以穩賺不賠。

而一個億萬富翁，只要他手頭的錢是有限的，也會輸得連內褲都不剩。

他們的區別僅僅在於，誰有更多的現金流，至於誰本身更有錢，並不重要。

對於一個企業來說，可以年年虧損都不會倒閉，只要它一直能夠借到錢或者拿到投資，最後時來運轉就可以扳本回來。

最典型的就是某些國企，年年虧損，但由於企業性質，始終可以從銀行貸到款，用新債還舊債，可以一直運轉很多年都不倒閉，哪天行業週期好轉，就鹹魚翻身了。

為什麼李嘉誠之前熱衷於做超市呢，比如百佳、屈臣氏？

因為超市有個好處，就是賣給消費者的時候貨款兩訖，馬上收到錢，而和供應商結賬的時候，可以拖半年，這樣就可以產生數倍的現金流。

我們來看下面這兩張圖就知道了。

如果每個月進一次貨，和供應商分別用貨款兩訖和六個月賬期兩種結賬方式。

貨款兩訖

可以看到手頭的現金流最多也就一個月的商品銷售收入。

六個月賬期

第六個月的時候才開始用第一個月的銷售收入支付第一個月的貨款，手頭還積壓了五個月的商品銷售收入，同理，第七個月的時候從第二個月的銷售收入支付第二個月的貨款，也積壓了五個月的銷售收入，這五個月的收入不斷滾動，卻永遠都是五個月。

那麼這始終積壓在手裡的五個月的銷售收入是一個恆定狀態。如果把這五個月的銷售收入直接拿走，會不會對超市運營產影響？

絲毫不會有影響，直接拿走就變成了和貨款兩訖一樣的圖了。

所以只要超市沒倒閉，李嘉誠可以直接挪用，永遠佔用，想幹嘛就幹嘛，只要最後把這個超市賣掉的時候把這筆錢拿回了就好了。

實際上這五個月的錢，相當於是欠供應商的一筆負債，只要超市不倒閉，這筆錢可以永遠欠著，而且還不要利息，這就比從銀行去借錢划算多了。

就算超市是虧損的也沒關係，李嘉誠拿著這筆錢去投資別的行業，收益能夠遠超過超市本身的虧損就夠了。

所以李超人買超市，並不是看重它的盈利，而只是為了擴大現金流為他的其他生意服務。

同樣，對於個人來說，理財的目的除了獲取收益外，還可以把擴大現金流作為理財的一個維度。

獲取現金流的方法，除了拼命掙錢外，還包括增加你的負債。

以投資的目光來看負債，是負債越多越好。在投資收益>負債利息的情況下，個人負債越掙的錢越多。

比如你開了一間包子鋪，投了10萬，每年穩定利潤10萬，那你應該是去借100萬，開10間包子鋪，掙的錢還了利息還有多。

如果你有100萬，全款買一套房，還是貸款三成，分別買3套房？

全款買一套房，房子漲10%，賺10萬，但是貸款買三套的話，就是賺30萬，實際上是你用100萬的資金變成了300萬流動資金來投資。

所以貸款買房，到底要不要提前還款？

永遠不要提前還款。

人生難得有一次機會貸到利率這麼低的貸款，是一種福利，怎麼可能白白浪費這麼好的福利呢？為什麼不把這些錢先攢者，放著做理財（收益高於貸款利息很容易），等攢夠了再去貸款買第二套房，或者去做任何能夠高於銀行貸款利息的投資？

如果提前還款了，這些錢就變成了死錢，取不出來了，你急用錢的時候找各種渠道借到的錢遠遠高於你曾經的房貸，現在借唄的利率都是萬分三到萬分之五一天，年化利率都到了10-18%，比起房貸哪個划算？

如果是定期的理財產品，急用錢的時候不能贖回怎麼辦？不照樣沒有流動性嗎？如果是在銀行買的理財產品，有一種貸款叫理財產品質押貸款，可以以你在銀行買的理財產品作為擔保，然後貸出一筆錢，利率也是在基準利率上下浮動。這樣雖然貸款有利息，但原有的理財產品還在繼續產生收益，對沖下來實際沒有產生負的收益，但你獲得了流動性。

買房沒錢給首付怎麼辦？ 只要你能夠透過任何渠道（親朋好友）借到無成本的錢，那馬上借錢上首付，其次再考慮低成本的融資手段，比如

1）大額信用卡

額度和你的資質有關，無非就是有房有車有存款，如果都沒有那還可以看工作單位，趕快憑你在大公司員工的身份多辦幾張信用卡，這也是進大公司的隱形福利。

2）年利率低於7%的消費貸

特定使用者才有，每家銀行都有類似的貸款，比如上一篇文章提到的中銀E貸，也是根據使用者資質來的。

你可以參考一下個人的下面這篇文章，希望有用。

我學習關注理財始於2016年，到現在也就兩年多。

當時是覺得央企的工資增長幅度很有限，希望透過投資獲得高於工資收入的收益。

基本情況：

曼谷房產一套，按已投入本金計算浮盈50%左右；

P2P每月收益與工資持平；

重疾險保額20萬，今年準備加至50萬；

定投低估指數坐等年化20%；

讀研和知識付費學習。

一、泰國房產

2017年初，利用年休假我去了兩趟曼谷，終於成功入手小公寓一套。

總價120萬+，目前支付首付及其他費用共計38萬，剩餘錢款可至交房時再付。

其中總房款的50%可至泰國的工商銀行、中國銀行等貸款，但利率相對國內要高了不少，大概在6%以上，而且基本要求10年內還清。

這套公寓購買時均價3.7萬每平米，目前，按已投入本金計算，浮盈50%左右。

它從開盤到交房，要歷時3年半。在交房之前也可轉讓買賣，費用微乎其微，我記得是一兩千塊就能搞定，因此槓桿率較高，是比較合適的選擇。

很多人會問，我對曼谷不熟悉，選擇什麼地方買房好呢？

其實，在曼谷買房考慮的最主要因素仍然是地段、地段、地段。

這個樓盤在日本人聚集區，也被成為富人區，地處素坤逸的Ekkamai地鐵站200米處。

相鄰500米處的Thong Lo房價普遍在4萬以上，五六萬也實屬正常，當然更不乏十萬一平的奢華公寓。

實話說，單價已經是比較高的了，但對比國內一線和強二線城市的相同地段，還是合適了不少。因為泰國的單價是按套內面積計算的。

比如我的這套小公寓，套內面積接近34平米，要是按建築面積來算，肯定是要50來平的。

曼谷的公寓大多都有挑高極高的五星級大堂，好大的游泳池，好大的健身房，好大的樓頂花園，好大的自動停車場……想想是不是都很興奮，哈哈。

這座城市就像一個抽水機，將各地的勞動力吸引過來，常住人口超過1100萬，佔泰國總人口的六分之一左右。

對比曼谷，泰國的其他城市也只能被稱作大農村……

二、P2P

第一次接觸P2P還是2016年8月，那時還是小白，當然現在也是小白，但心裡已經有數多了。

當時為了獲取高於銀行存款的年化收益率，讀了本關於P2P的電子書，書名已經記不清了，但作者寫得很中肯也很有邏輯，也從此開始了P2P生涯，

剛開始投資P2P，找的都是大平臺，比如愛錢進、紅嶺創投等。態度很保守，利率基本在10%左右。

要知道在2016年，利率10%還是偏低的。一方面是因為自己認知較淺不敢亂投平臺，害怕連本金也損失了，另一方面也是受到了周邊人保守投資思維的影響。

因為那個時候本金不多，所以也沒什麼明顯的收益。

當時的目標就是把每年的保費賺出來，相當於用P2P收益買了份保險，哈哈。

後來因為去泰國買房，也就大部分都取出來交了首付，P2P投資暫告一段落。

2017年底，自己攢下了一筆存款，量級比2016年多了些。於是，再次入了P2P的坑。

此時的市場收益率已經不能跟2016年相比了，但我這次更加理性和穩健，願意承擔一些能承擔的風險來收穫與之相匹配的收益。

截至目前，基本保持在年化12%以上，收益與每月工資持平，當然這也是利用了很多新手券、加息、返利、返幣福利啦。

配置資金涉及平臺既包括宜人財富、票據寶、51人品、團貸網等龍頭平臺，也包括少數二線平臺。處在備案的敏感時期，擔心把大家帶入坑，在此就不一一列舉了。

三、保險—重疾險

幾年前，很親的家人被查出乳腺癌，還好是早期，經過手術和化療，逐步康復。

這一過程，讓我深刻認識到保險的重要性。

目前配置重疾險保額20萬，今年準備增加30萬，合計達到50萬。

我們長輩那一代，直到現在仍然對保險存在諸多誤解，這也跟保險的推銷歷史有關。

但保險行業是在不斷髮展，不斷完善的，好的產品是不應該被錯過的，我們也要學會用發展的眼光看待事物。

四、低估指數定投

選擇好低估指數，每月無腦定投，執行好鐵的紀律，資金3年以上就不要想取出來了，坐等年化15%-25%。

目前定投品種包括上證紅利、紅利機會、50AH、基本面120和500低波動。

列出來給大家做個參考，全部都是低估值的指數。

這事兒，一定要堅持！堅持就是勝利！

五、借貸收益

現有信用卡6張，總額度25萬左右，多張信用卡迴圈使用，加上低息貸款，一年淨收益兩萬左右。

六、自我投資

透過全國碩士研究生統一招生考試，2016年9月順利進入某985院校就讀在職研究生（雙證）。

每天工作結束後，再去學校上課，確實很辛苦，但咬咬牙還是堅持下來了。

大家不要拒絕為知識付費，現在很多不錯的課程乾貨超多，落地性遠強於傳統理論。

而且一個課程幾十到幾百的費用，也就是一兩頓飯的事兒。

以上就是我最近兩年的在理財方面的小進展，方法略顯青澀，但我會繼續努力噠~

備註：本文是第55期《高手在民間系列》文章。

斷斷續續學了幾年理財後，發現最適合我這種普通人的理財策略，就是強制儲蓄+指數基金。

強制儲蓄就是每獲得一筆收入，優先存入一定比例。很多人希望透過複利實現財務自由，但殊不知複利效應的重要前提就是本金足夠多。

巴菲特曾說，如果他去世後，子孫不要去買股票，用繼承到的遺產購買指數基金。散戶永遠是韭菜，買指數基金才是莊家思維。《見識》這本書裡有一個更準確說法，“購買一支以往表現較好的指數基金長期持有”。這句話的關鍵在於長期持有這四個字，要知道，耐心才是成功的第一要素。

在過去45年裡，美國股市的回報率大約是7%，累積到今天大約漲了20多倍，如果你錯過了股市增長最快的25天，你的投資回報就少了一半，每年只有3.5%，這樣45年算下來，你的回報率不到4倍，也就是說財富的積累至少會少80%。

至於那25天是什麼時候，沒有人會知道。聰明的投資人永遠在股市上投資，而不是試圖投機挑選最低點和最高點。因此，擺脫壞運氣和積累財富的關鍵是耐心

嚴格的說，你參與股票市場不屬於理財範疇，屬於投資範疇。

理財和投資是有本質區別的：

理財屬於資產管理範疇，最基礎的要求的不能產生賬面虧損，哪怕是浮動虧損。這主要是由於理財的收益率很低，一般都跑不贏通脹，如果再產生虧損，那點收益是無論如何不夠彌補的。

與理財不同，投資屬於資產增值範疇，通俗的說，就是在跑贏通脹的基礎上，還要有收入盈餘。所以投資的基礎要求是收益與通脹持平。在此基礎之上，收益率越高越好。投資可以有浮動虧損，這是由於投資屬於收入屬於曲線型增長，允許有一段時間的負收益。

理財的產品大致上有以下幾種：

①銀行產品：包括定期存款，一些基金。收益低，風險也低。

②p2p產品：網上有很多，靠譜的不多。p2p本質上屬於第三方擔保的民間借貸，風險還是很高的。

④商業保理：這是近幾年新興的一種理財產品，要求的投資額度會大一點，但收益率是我所知的合法的理財產品中最高的。最高甚至能達到12%，這已經是投資級別的收益率了。有些朋友對這個產品可能很陌生，我簡單介紹一下商業保理：大部分企業都會有應收賬款，在應收款未到期之前，企業需要資金週轉，但由於使用的週期短，所以銀行貸款不好辦，而民間借貸利息太高，很不划算。這個時候他可以把應收賬款抵押給“保理”機構，並按照高於銀行貸款利率向機構貸款。保理機構把這筆貸款分成小份推向市場，向社會融資，賺取利差。需要說明的是，有很多國有大型企業也會走保理融資的路子，風險相對很低，但同時收益率也不高，一般能達到4%左右。收益率高的保理產品通常是一些小公司，風險也相對較大。

說完理財，再說說投資產品：

①透過股市投資上市公司：需要注意一點，你投資的是上市公司，所以要了解上市公司本身而不是在股票市場單純的對價格進行買賣。

②在期貨市場進行投機：和股票一樣，在期貨市場也不要進行價格操作。多關注宏觀局勢，多研究商品產量、需求等資料。這對參與期貨建議至關重要。

④房產投機：中國農村還有7億農民，中國的城鎮化還遠遠沒有結束。如果你對房產有研究，可以考慮做這個。

樓主的提問很簡潔，一共有三個要素，第一人在武漢，第二去年虧了9萬，第三今年怎麼理財？

先回答第一個問題，人在武漢怎麼辦呢？你去年應該在武漢買一套房子。可是說這句話已經沒什麼用了，現在武漢房價已經漲得很高了。就像下面這幅圖片：本來想早戀的，發現的時候已經遲了。

還有武漢處於長江經濟帶的核心區域，找一份好工作也是不錯的，畢竟你才得前提，條件還是得先有錢。您說是吧？

第三個問題今年如何理財？理財真的是一個很寬泛的概念。不好回答這個問題。根據我的理解，試著回答一下。

首先不要借錢理財，不要借錢理財，不要借錢理財，重要的事情說三遍！小編看有的人回答中說到借錢理財，這個千萬不要。借錢理財的核心就是上杆了。如果賺了，那就成倍的賺，如果賠了，那就成倍的賠。還是打個比方，有人回答中提到借錢交首付買房。房地產在中國算是一個不跌的神話了。但是真的就只會漲不會跌嗎？廈門房價下跌的訊號已經很明顯了。下一個城市會是誰呢？好的，如果按照首付款30%，那麼槓桿兒就是3.3倍，房價上漲30%，那麼首付款的投資回報率就是百分之百。那麼反之呢，如果房價下跌30%，除了賠光首付款之外，還有額外的損失。這時候你還要接著還銀行的貸款，那是相當悲慘的！這還只是房子，如果是別的投資產品呢，那就更厲害了。所以作為一個投資經驗不足的人，千萬千萬不要借錢去投資。

第二點就是開源節流。現在工作不好找，好工作更難投資理財最需要的還是有本錢，好好工作就是開源，做一些第二產業，做一個斜槓青年是不錯的選擇。比方說寫寫自媒體做做兼職，將自己的收入先提升上來。節流方面就是要節儉。你可能不容易做到，我先給你講一個事兒，你就好理解了。你把每一分錢的用途分成兩個類別，第一個類別是消費，第二個類別是投資，所有的錢都這樣分類，這是一個很好的習慣，你一定要養成好，今後你就會知道我說這句話的意義了。消費掉的錢就沒有了，投資的錢為錢生錢會越滾越大。

第三是選好投資品種。股票是國家正規的金融產品，絕對要比p2p強，哪怕現在虧損了，只要你有足夠的子彈，就一定有漲回來的那一天。也就是要有安全邊際的概念，對於那種可能損失全部本金的投資品一定不要碰。其他的我也不好說什麼了，在我們中國投資品種雖然不多，但也還可以了。大類無外乎股票，基金，保險，理財產品，房產投資，其他另類投資，黃金等貴金屬。

總結一下，投資是我們人生需要學習的最後一堂課，也是最重要的一堂課。作為我們普通人來講，投資只能依靠我們自己，其他人只能幫助我們一時，幫助不了我們一世。所以投資是一個長期的過程，短期的虧損沒有關係，一定要有長遠的眼光。就拿樓主說的，去年投資股票虧損9萬元來講，在漫長的股票投資歷程中，9萬元不是什麼大問題，投資好了，賺90萬，900萬都是可以的。所以要以價值投資的眼光來看待投資市場，不要短視。

想要理財，就要了解自己的收入情況和支出情況。大家學會理財，並長期堅持下去，就會發現會理財和不會理財的差距可不是一點點。

1、理性消費

很多時候我們都會抱怨，收入就只有那麼點，都是死工資，除去各種花銷，完全剩不下錢，這似乎成了一個死迴圈，無法解開的結。然而真的是這樣嗎？實際上，可能你在一些促銷活動以及日常消費中，根本沒有管住自己的手，買的時候一時興起，事後也沒有仔細思考是否有必要買，是否剛需。

實際情況可能買了一大堆對自己沒用的東西，有的人買了衣服後連標籤都沒有撕就一直放在衣櫃裡……那麼，你的花銷是否理性消費了呢？你對於自己的每一筆支出都有用心分析嗎？知道自己每一個月在吃飯、購物、交通都用了多少錢嗎？佔據了工資的百分之幾？

2、定期存款

想要養成定期存款的習慣，對於現在的年輕人而言，還是非常困難的。不過要是設立一個定期存款的，定期從銀行卡里扣錢，系統會幫你完成一系列操作。而你也會因為銀行卡餘額不足，購物的時候也會多思考一番。

如果懂一點經濟學的，可以試著投資。追求穩定的可以投資餘額寶、貨幣基金或是理財通；追求收益的可以投資P2P、股票市場、期貨等。不過金額不大的話。建議投資P2P理財平臺，收益一般在8%——12%左右。選擇好平臺，收益高，風險低，取現方便。比如實力平臺，人人貸、宜人貸、以及華贏貸等等。

3、提升自我

最好的投資就是投資自己。藉助資產升值，普通人是很難做到的。但是不斷提升自己的價值，是年輕人最大的優勢。年輕就是資本，可以花很多的時間跟精力來提升自己。如果你現在開始學習自己專業技能相關事宜，終有一天會派上用場。十年磨一劍，只要懂得循序漸進，工資也會慢慢上漲。

最近小財女看了一部電影，名字叫《時間規劃局》。

劇情很一般，不過裡面的一個設定讓我很感興趣——在那個世界，時間成了唯一的貨幣！

在電影裡，時間管理機構就類似銀行。警察的角色，則由時間守護者擔當。而每個人的財產，就是自己人生的使用時間和剩餘時間。一旦在時間銀行裡的存額不足，就將被剝奪生命。

看到這兒你應該能猜到了，在故事中，有錢人幾乎可以長生不老，但窮人則生存艱難。

一個絕妙的腦洞，如果時間真的成了貨幣，那作為普通人的我們，怎麼樣才能活的更長呢？

稍作轉化，其實這也是個理財方面的問題。

俗話說時間就是金錢，我們的理財，其實也是一次時間管理的過程。

原因很簡單，無論收入還是開支，都是利用某段時間，來獲取收入的行為。

比如工廠的工人，每個月可以收入5000元，這5000元其實就是他每個工作日的工作時間，透過犧牲這些時間來進行工作行為，進而獲得的收入。

如果將我們單位時間賺的錢，看作新獲得的時間。這樣一來，我們如何讓自己活得更長呢？

答案很簡單——在相同的時間內，創造更大的價值！

可實際上，我每天九點半開始工作，午休一小時，晚上基本能做到正常下班，偶爾加班也往往是因為突發的額外的工作。

而說到原因，在於我將時間進行了重新分配。

時間管理和財經關係不大，就不細談了，有空寫篇番外給大家。這裡重點要談的，是透過時間管理的思維來理財。

在時間管理方法上，有兩個最著名的方法——番茄工作法和時間管理四象限。

番茄工作法是這樣的：

選擇一個待完成的任務，將番茄時間設為25分鐘，專注工作，中途不允許做任何與該任務無關的事，直到番茄時鐘響起，然後在紙上畫一個X短暫休息一下（5分鐘就行），每4個番茄時段多休息一會兒。

這個理論對提高工作效率很有幫助，小夥伴們平時工作也可以嘗試下。

番茄工作法的核心，在於時間內“專注與休息”與到達時間點時的“提醒”。

而在理財時，我們也可以將資金看作是時間，為資金設定一個“番茄鍾”。

比如，我們在投資時，根據主流的市場方向，用較多的資金，做多某支股票、基金或者期貨。這時候，我們將這些資金當作“25分鐘的番茄時間”。

同時，根據相反的行情，用較少的資金，進行做空操作。將這些資金當作“5分鐘的休息時間”。

這樣，就能在大機率盈利的情況下，也能降低風險。

而且，在進行理財之前，就要及時設定止盈及止損線，類似番茄工作法中的提醒，在合適的時間，進行適當的操作。

關於止盈止損

小財女以前有詳細談過

大家後臺回覆基金，就能檢視全文

其實，“番茄理財法”裡運用的技巧，其實就是普通的理財方法，但它的優點在於，能夠以一個相對可遵循的方法，來將這些技巧統一起來。

所以，以後在進行投資的時候，不妨多想想：我的番茄時間設定了嗎？休息時間呢？還有提醒的時間定了嗎？當這些都完成了，也就說明這次投資的幾個重要的節點確定了。

除了番茄工作法，時間管理四象限法則也很常見：

四象限法則是時間管理理論的一個重要觀念，它將我們要做的事情，按照緊急、不緊急、重要、不重要的排列組合分成四個象限。根據象限的不同，來確定工作的優先順序。

同樣的，我們將時間換成資金，其實我們的資金，也同樣可以進行劃分：

緊急且重要：一個月內要支出的資金，且一旦不支出，會嚴重影響我們的生活，比如房租。

重要但不緊急：一定會支出，但短期內（一年左右）可以緩緩的資金，比如買房的錢、買車的錢。

緊急但不重要：一些可能會突入其來的支出，比如修車、看小病的錢。

不緊急也不重要：偏享受性質的支出，比如旅遊的錢、買新衣服的錢。

這裡不談收入，僅僅針對手頭現有的資金。

以前有粉絲就和我吐槽，將手頭的錢買了基金。結果遇到一些突發情況，取出放在基金中錢的同時，收益損失不說，還差點因為等待到賬而耽誤大事。

其實，如果按照四象限法則，對自己手頭的可用自己進行分類的話，這種情況就很容易避免了。

對緊急而重要的資金，作為底線儘量不要去動它，平時放在一些靈活的貨基當中即可：比如速盈或者朝朝盈。

對重要但不緊急的資金，可選擇一些定期理財產品，收益更高，而且也避免資金髮毛、沒有收益的情況。

不緊急也不重要的資金，這部分則可以作為高風險、高收益產品的主力。炒股、期貨等等都可以，就算全賠了也不傷筋動骨，隨便浪~

說到底，四象限法則是基於風險承受能力，對現有資產的配置。

在理財的時候，很多人會糾結到底該拿多少錢入場？

這個問題是沒有標準答案的，不同的收入條件意味著不同的風險承受能力。千萬富翁和普通人，能夠承擔的損失比例也大不相同。

作為普通人，透過四象限法則，可以緊緊守住風險底線，即便大盤跌成狗熊，但重要象限的錢沒損失，那就隨時可以從頭再來~

其實，關於這兩個方法，就是一些理財技巧的集合，也算是小財女的一點小心得吧。

重點在於，透過某一特定方法，將這些理財技巧統一起來，讓我們在理財時，能夠讓自己的決策更為全面，避免因為一時頭腦發熱，而被套住。

你知道炒股為什麼會虧錢嗎？大資料分析：炒股人群，95%都是虧的。

做所有事情，都有一個機率，你認為自己可以躋身到那賺錢的5%人群嗎？

所以說，如何理財

第一步，就是學會存錢

怎麼存錢？

1、必須設立一個存款目標，月度、季度、年度：

2、要把自己的目標宣告出來，出於面子考慮，你也要達到這個目標：

3、控制存在餘額寶裡的錢：

4、定投基金或黃金，定投日設定在工資日第二天：

6、儘量花現金

7、在做消費決策時，你需要做等價估值，假如你要買一臺手機，需要2000元，這時候你要想假如這時候有人給你2000元現金或者給你這臺手機，你會選哪一樣？這時候你就會明白，該不該買這臺手機。

8、控制自己的消費慾望，給自己定個目標，比如這個月信用卡賬單控制在3000元以內。設定一個無消費的雙休日，並以此為快樂的源泉。

第二步，學習和實踐新的理財方法

炒股是一個長線投資，且風險很高，P2P理財，利率比銀行高，看似無風險，其實平臺隨時有可能暴雷。投資數字貨幣，確實很容易實現資產倍增，但是數字貨幣是什麼東西，99.99%的人都不知道，不知道的領域，其實就是風險。

所以，你需要沉下心來學習一種理財方法。當你熟悉這個領域的時候，你可以試著用少量資金來玩，當你玩出成績來的時候，你可以適當加大資金來玩。確保這個風險是你能夠承受的。

總結：

平衡好你自身與理財的關係：

1、你自己就很值錢，正當年時值得用心打理提高身價收益率，這一點絕對不能忽視。

2、你可以用一筆錢去“冒險”，但如果讓你整夜都睡不著覺，就不好了。

3、沒有真正的財務自由，每一次達到你認為的“自由”，其實都會發現，這只是你設立的一個小目標。

4、走出自己的舒適區，不懶惰、不驚慌、保持時刻學習的狀態。

5、瞭解自己比投資理財更難，因為只有瞭解自己，你才會有所選擇和放棄，才會沉下心來去做自己認為有把握的事情。

6、學會做一個思想上的勤人，肢體上的懶人，只有這樣，你才能夠擁有更多的員工為自己工作。