想給自家小寶貝最好的保障，兒童重疾險必須買！

但具體怎麼購買？怎麼配置呢？

要解決這個問題，看這篇文章就夠了。

我們團隊測評了市場上上千款產品，最終提煉出了3套兒童保險配置攻略。

你萬萬不可錯過！

本文圍繞以下幾個部分進行闡述：

我們具體來看：

所謂重疾險，保障的是重大疾病，例如癌症、心腦血管等疾病。

相比成人，少兒患重疾機率低。

但一旦患上，治療費用相當昂貴。

例如白血病，作為兒童高發重疾，治療費一般高達上百萬。

而且小孩出院後，一般康復期要3-5年，需要人貼身照顧。

這期間無論是父母離職照顧還是請護工，又將是一筆巨大開銷。

很多家庭，扛住第一筆醫療費就已經艱難，哪還能扛住這第二刀？

而買份少兒重疾險的作用就在這了。一但得病，會把重疾保額直接給家庭，買50萬保額直接賠50萬。

這筆錢，可以用來彌補醫療費、請護工或自己照顧小孩帶來的收入損失等等。

對於家庭來說，意義重大。

而且，少兒重疾險價格非常便宜。幾百上千就能給孩子買一份長期保障。

可謂實用又便宜。

在買保險的角度，都想給孩子最好的，可不是一味砸錢就可以，而要把每筆錢都要花在刀刃上。

買份少兒重疾險，萬一孩子不幸患病，父母有餘力給孩子提供較好的治療、保證孩子康復期間的生活質量。這就是給他們最好的。

阿星建議少兒重疾險是必須買的，至於怎麼買，我們在第二部分解決。

購買重疾險，只要認準一個要點：對於保障責任相似的產品，選最便宜的。

因為市場上的重疾險非常同質化，各項保障責任設計都極其類似。

舉個例子：

重疾險的核心保障是重疾責任。

下面25種高發重疾，銀保監會規定每款重疾險都必須有，佔到重疾賠付的95%。

所以保障100種重疾與保障25種重疾的差別最多5%，完全可以忽略不計。

而且這25種重疾的定義，各家重疾險條款基本一字不差。

因為早在2007年，中國保險行業協會和中國醫師協會就共同制定了《重大疾病保險的疾病定義和使用規範》，對常見高發的25種重疾進行了統一的定義。各保險公司必須遵循這個統一規範。

《規範》對每一種病有統一的定義。比如急性心肌梗塞：

所以，買重疾險的時候，完全不用考慮在重疾責任上會踩坑，因為各款重疾險都一個樣。

基於上面的論述，買對少兒重疾險其實很簡單。

我們只要抓住核心責任，附加上需要的責任，然後選擇最便宜的。

少兒重疾險責任的重要程度如圖：

阿星先給大家歸納一下這張圖：五星四星必須買，三星建議買，一星二星責任可買可不買。

根據購買優先順序來說：

1、優先選保額：至少50萬，最好做到80萬。

因為少兒時期買重疾險便宜，買高保額也不貴。

而且高保額不僅能更好的對沖重疾風險；對於買長期保障的，還有利於對抗通貨膨脹。

2、其次選保障期限：

稍有預算建議保終身，預算不足可保20/30年，等孩子長大再補保。

建議買終身的理由如下：

買短期重疾險可能會因為保障結束後身體不佳，以後都買不了重疾險。

除此之外，人一生，年齡越大重疾發病率越高。

如果後期因為身體不佳買不了，那極可能造成孩子在最需要保障的時候“保險裸奔”。

舉個例子：

老王給0歲孩子買了份保30年的重疾險。這個孩子只要30歲前出險，老王就會獲得一筆賠付。

但一旦孩子獲得賠付，以後就很難再買到其它重疾險了。

因為重疾險健康告知很嚴，對於理賠過的人，保險公司一般會拒保。

而買一份終身的少兒重疾險就不一樣了，孩子一輩子都會有一份穩定的保障。

3、重疾賠一次的價格：

首先重疾單次賠是重疾險的基礎保障，必須買上。因為人一生患重疾的機率高達70%以上。

而且重疾一次賠的價格也不貴，縱觀全網，很多熱門產品一年只要600來塊。

4、中/輕症：

目前市場上主流的重疾險，除了保障重大疾病外，基本都會包含中/輕症保障責任。

少兒高發中/輕症與成人也有一定差異。

我下面將少兒高發的列出來了，大家為孩子挑選產品時，一定要注意下面這些高發中/輕症是否缺失。

對於沒有中/輕症保障的或者缺失過多的產品請大家自行劃為坑爹產品。

因為這些高發輕症對應的高發重疾的早期，少不得。

除此上面幾個要點，圖中標紅的幾項責任是少兒重疾特有的，容易對大家造成干擾。

我們需要單拎出來講：

1、少兒特定重疾多倍賠：這項責任很重要，必選！

少兒高發重疾與成人高發重疾有較大差別。

孩子抵抗力較弱，有一些重疾是少兒容易高發的：

例如白血病、川崎病、重症手足口病、重症肌無力等。

而少兒重疾險除了保障高發的25種重疾之外，一般還會保上高發少兒重疾，甚至會多倍賠。

如圖：

可以看到，這項多倍賠責任保障的基本都是高發重疾，而且覆蓋面很高。

這就很值得買了。

例如買了50萬保額的重疾險，患了白血病，則可以賠100萬。

買份重疾險的扛杆率一下就拉高了。

2、保額增長：四星推薦。

很多人擔心買的保額幾十年後不值錢，或擔心醫療費用上漲，保額不夠用。

這項責任可以很好的解決這個問題，而且加上也就貴上100來塊的樣子。

建議大家保上，花小錢買個安心。

3、重疾多次賠：這項責任根據保障期限來選。

對於保障期限短的保上意義不大。因為40歲之前，重疾發病率不高，二次患重疾的發病率更小。

但對於保至70/終身的人來說，保上很有必要。

因為得了一次重疾，身體素質下降，再得機率會增大。

4、客戶忠誠權益：三星推薦。

如果你預算不足，沒法給孩子買終身型重疾險。

但買短期重疾險，又害怕孩子以後身體變差買不了其它重疾險。

那你可以買上客戶忠誠權益。就算以後身體變差，也有買同一保險公司指定產品的權益。

5、先天疾病保障：可有可無。

這項責任就是保障沒有被查出來的先天性疾病。

但是絕大數先天疾病保障，在孕中或出生後的體檢中都會查出來，這種情況保險公司會直接拒保。

所以，這項責任簡直就是和醫療技術打賭，意義不大。

說到這，少兒重疾險的購買要點就說完了。

接下來，我們來看小孩還需要配置的其它保險：

1、少兒醫保

無論大人還是小孩，在考慮商業保險以前，一定要把醫保這個國家基礎福利配上。

少兒投保很便宜，每年只要花100-500塊（國家還會補貼保費的40%-60%），就能報銷60%-90%的醫療費用。

無論身體怎麼樣，新生兒落地就可參保。而且在出生三個月之內參保，這三個月之間產生的醫療費用都報銷。

2、意外險

造成孩子死亡的因素中，意外排第一位。

孩子初來到這個世界，對很多東西都充滿好奇心。

磕著碰著在所難免。

而買一份意外險就舉足輕重了，大到交通事故，小到貓抓狗咬都能賠。

而且意外險價格很便宜，投保門檻也低，20萬保額，每年不到100塊。

買意外險的時候，父母們主要重視意外醫療和意外傷殘責任就可以了。

至於意外身故，可以不用過多考慮，10歲以下，國家規定身故最多賠20萬，買多了沒用。

3、百萬醫療險

百萬醫療險是報銷制，去掉社保報銷部分和免賠額，在醫院的住院和醫療費用都能給報銷。

而且百萬醫療險通常有高達幾百萬的保額。如果出現極端風險，孩子得了一種需要花費幾百萬的病，重疾險和醫保都兜不住。

為了防止家庭財務狀況被擊穿，百萬醫療險是你唯一的選擇了。

只不過是因為百萬醫療險是短期險，買一年保一年，最好的產品保證續保六年。

如果身體出現了變化或產品下架，可能會導致無法續保的情況。

所以在買的同時，也注意一定要配上重疾險。

所以，加上前面的重疾險，對於少兒來說，有必要配齊醫保、重疾險、意外險、百萬醫療險這4大保險。

對於壽險，不建議給孩子買。

因為少兒不承擔什麼家庭責任，就算不幸死亡對家庭也不會造成多大的影響。

而且給孩子買壽險，為防止殺子騙保等道德風險，國家對賠付金額有限制。

10歲以下身故最多賠20萬，

18歲以下身故最多賠50萬。

買多了也沒用。

說完了孩子該買哪些保險，我們來看具體怎麼配置的問題：

以0歲男寶寶為例，阿星主要給大家制定了三套方案（有醫保的基礎上）:

經濟適用型進階型高階型

一套一套來看：

1、經濟適用型

直接看產品配置:

這套少兒保險配置方案，總保費只要1300元，特別適合預算有限的家庭。

我們一個個來說：

（1）晴天保保超越版：它是少兒重疾險裡保障最全面的。

它的特點是保障22種少兒特定重疾，保單前6年，可多賠2倍（300%）保額，第7年開始，額外多賠1倍（200%）保額；

此外 ，晴天保保超越版還有保額增長的功能，每2年增加20%，保額最高能增長200%。

50萬保額，10年後就能領100萬。

關鍵晴天保保超越版在責任這麼強的情況下，保費也不貴。

（2）大保鏢（少兒版）保費便宜，0免賠額，不限社保費用，100%報銷；身故/全殘，意外醫療，意外住院津貼均有保障，還可以選擇附加疫苗方面的保障。

（3）好醫保也叫好醫保長期醫療險2020，在0-50歲的保費相對較低，而且可以保證續保6年。對於癌症，質子重離子按100%報銷，其中癌症赴日醫療，這一保障僅對部分保單公開並選擇。

2、進階型

產品配置如下：

這套少兒保險配置方案的總保費為3342元，在第一套方案的基礎上，我們加強了孩子的重疾險的保障、意外保障以及小額醫療險的保障。很適合小康家庭。

我們具體來分析：

（1）大黃蜂3號Plus：

最大的特點賠付比例高，保障很全面。

20種少兒特定疾病可賠付220%保額。

選保30年或終身，對應保單前10年或20年，重疾可額外賠50%，增加了前期的保障。

（2）小頑童保費也相對便宜，大品牌。20萬的意外身故保障，意外醫療1萬，不限社保，0免賠，每年保費60元。

（3）大保鏢（少兒版）和好醫保與第一套方案一樣，不贅述。

（4）平安的少兒萬元戶：該配置方案增加了這份小額醫療險。

1萬住院醫療，0免賠，1萬意外傷殘/身故，每年也就100塊。

因為0免賠，小孩子小病小災要住院，用上的機率很高。

3、高階型

產品配置圖如下：

這款方案總保費5520元，價格偏貴，但相應的保障特別全面。適合預算充足的家庭。

我們還是一個個來分析：

（1）晴天保保超越版、大保鏢（少兒版）、小頑童不贅述，大家可直接拉回上面看詳情。

（2）慧馨安：附加少兒特疾，保終身，價格最便宜。

少兒高發重疾的賠付比例很高。確診可賠2倍保額。

而且價格非常便宜，價效比高。

（3）萌寶保：保障較為全面，包括意外傷害，醫療保障，疫苗接種身故。

（4）超越保（計劃二）：這款產品最大特點是可保特需醫療。重疾津貼1.5萬。

雖然這款產品保費會貴些。但它保證續保6年且續保條件好。除此之外還有免賠額遞減的特色功能。

最後結論：

雖然阿星為大家推薦了3套少兒保險配置方案。

但買保險只有適合自己的才是最好的，父母們為孩子選保險時，一定要結合實際家庭實際情況來。

最後，父母們一定要記住一點：買保險，一定要先保大人，有預算再保孩子。

因為大人才是孩子的保護傘，大人要是出點啥意外，還談什麼孩子的幸福呢。

下表是我們工作室根據現在市面上的重疾險歸納的一些重要內容，你可以按照這個去挑選。

購買重疾險的過程中注意事項:

1、購買商業保險前，請務必給小孩入少兒醫保、新農合等社會保險。

2、購買重疾險，一定要如實告知健康狀況

3、給小孩購買保險不能花費過多，一定要留足預算給大人購置保險。

具體的產品規劃你可以諮詢問答上其他保險經紀人，也可以諮詢我

不論是寶寶還是大人，購買重疾險需要注意的事項無非就那幾個。

另外，很多寶媽都會想，帶有身故的是不是要買呢？這裡美華建議不要購買，保監會有規定，未滿18週歲的兒童購買帶有身故責任的重疾險，身故時最多賠付10萬元，這也是為了保護未成年人，以免身故賠付過高導致社會暴亂。而且，帶有身故責任的保險價格也相對之下比較高。綜上，這裡推薦大家儘量不要買帶有身故責任的保險，當然要視家庭情況而定。

除外責任

這個其實指的就是什麼情況下這款重疾險是不保的，我們瞭解這個是因為以免最後發生理賠的時候保險公司拿這種情況去不承認理賠，這對我們自身的傷害是非常大的。因此瞭解除外責任，看清楚裡面每一句話、每一個字的含義，之後再確定是不是應該購買這款重疾險。

保費豁免

重疾險的根源就是拿最少的錢去博最大的保障，也就是所謂的槓桿原理，因此保費豁免是必不可少的。所謂的保費豁免指的是當投保人或被保人身體出現符合保險條款規定的輕症或重疾後，未交保費將不再收取，保險繼續有效。因此保費豁免在重疾險中是一個非常重要的責任。

一般情況下保費豁免都是重疾險中自帶的，也有個別是需要附加的，當然只要不算太貴，都可以接受。

賠付次數

現在重疾險基本上都帶有多次賠付，儘管單次賠付的價錢便宜很多，但是我們要注意的是，如果發生一次疾病，今後就不會再有保險公司願意承保了。而1歲~5歲之間對於寶Bora說發生重疾的機率非常高，如果購買了單次賠付，對於寶寶的未來是否還能購買重疾險是有影響的。因此這裡美華建議大家，能買多次賠付的就儘量購買多次賠付，畢竟多一次賠付就相當於多一次保障。

保額

現在國家經濟發展的非常迅速，錢也變得越來越不值錢了，以前的20萬來說是非常多的，但是現在的20萬連一個稍微重點的重疾都無法治癒。因此對於保額來說，建議還是高點比較好。但是因為寶寶不是家裡的經濟支柱，因此也不需要太高，這裡建議，為寶寶配置30萬或者40萬就可以了，保額過多的話保費也比較貴。另外由於寶寶不是經濟來源，因此寶寶生病的話經濟來源是沒有中斷的，因此這個保額足夠幫助寶寶渡過難關。

保費

這個是衡量一款重疾險的重要指標，我上面也說了，重疾險就是以最少的保費獲取最高的保額，因此重疾險越便宜，保障責任越充分，那這款重疾險就越好。

什麼情況下的重疾險便宜呢？單一的重疾險，不含有任何附加險的重疾險才是最便宜的。我們平常在市面說經常說的xx福之類的，這款重疾險貴就貴在其包含一大堆的附加險，裡面包含什麼附加意外，附加醫療，附加分紅等等，而且附加的這些東西基本上不是什麼好東西。我們可以這麼想想，大家在超市裡買了一大堆的東西，超市送了你一條毛巾，你認為這條毛巾質量會非常好嗎？附加險也是這個道理。

因此這種就不是單一的重疾險，而是捆綁型重疾險，這種重疾險的價格往往非常高，而保額卻明顯不足。當然也有好處，就是什麼都保，這絕對不是瞎說的，畢竟附加了那麼多保險。

所以在購買重疾險的時候，一定要注意，只購買單一的重疾險，怎麼判斷自己的重疾險是單一重疾險呢？保監會都有規定，保險應該在名字上體現出來，如果某款重疾險名字寫的是《xxx重大疾病保險》，這就是單一的重疾險，如果上面寫的是《xxx終身壽險》（附加重疾險），這種就是明顯的捆綁型保險。

以上就是在購買重疾險中需要注意的幾個方面，不光是給寶寶購買時需要注意的，我們大人購買的時候也是要注意這幾點。當然，我們這裡也從市面上幾千款保險產品中為大家挑選了幾款價效比非常高的重疾險，您可以點選上方【關注】按鈕，私信回覆“重疾險”，檢視市面上最具有價效比的重疾險產品。

希望可以幫助到您！

主要考慮這些問題:

一、保障病種有沒有覆蓋少兒高發的16種特定疾病

二、有沒有覆蓋高發的11種輕症

三、保險區間和繳費區間是否靈活。個人比較推薦短期和長期保障組合。

四、保費預算佔整個家庭保費預算比例是否合理。三口之家，建議比例5:3:2

1.考慮該重疾險是否覆蓋兒童成長期最為高發的幾種重疾以及自身家族的高發疾病（往上查三代）。

2.考慮自身的經濟收入情況，不要追求大而貴的產品，因為小孩未來需要花錢的地方很多。

3.建議配置住院醫療，因為兒童成長期間特別是沒有醫保時期，發生住院治療的機率很高（如因感冒而引起的肺炎，手足口病等等）

4.建議考慮定期型兒童重疾險，一來保費低保額高，二來未來保險產品的發展難以預料，相信待小孩成年後會有更好的產品，且其自身有能力為自己配置合適的產品。

1買一份最好是每年固定保費不變而且增長保額的重疾險，附加住院醫療。給孩子買價格會便宜很多。這條主要是萬一以後出什麼，保額會更充欲一些！

2殘障要比較完善的，不要盲目追求買的專案最多，因為現在的保險已經幾乎囊括了各種疾病。

3買一個相對口碑比較好的保險公司的產品。

4格式條款最好要一般人就能看明白的。如果看不明白就會蘊藏很多的坑。以後理賠上會麻煩很多！

5也是最重要的一點，一定要在購買前在網上看一下這個保險的條款，主要看保險責任。相信自己的眼睛，不要信業務員的最和他發過來app做好的圖片，那樣不能公正的瞭解這個保險到底有那些坑！切記相信自己別相信業務員的嘴。

謝謝邀請！給孩子買重疾保險，需要注意保費是多少，繳費期是多久，保額是多少，重疾的疾病種類，以及輕症的多次賠付。因為孩子小保費低，建議至少做到保額50萬，10歲以前一年保費5000多元，最重要的是一定要加住院醫療保險，畢竟孩子遇到傷風感冒發燒磕磕碰碰的機率更大一些。重大疾病保險加住院醫療保險是一個最基本的組合，一定要買保險組合。

一，重點關注是否包含少兒高發重疾，投保針對性強的少兒重疾險。

二，避免壽險附加重疾險形式的組合險，因為十八歲前的壽險是不賠付的。

三，二三十年的定期少兒重疾險更優秀。

四，一定要搭配意外險和住院醫療保險。

1，保障種類多少？

2，疾病的定義是否更貼近實際？

3，理賠是否方便？

4，理賠額多少？

給兒童買一份重疾險，需要注意一下幾點：1.不是保障的病種越多越好

很多保險公司保障重疾的種類上百種或者更多，但是很多都是將一些傳統的疾病拆分成兩種或者更多，或者將一些發生機率為零的重疾也歸入保障裡面，這樣因為保障的內容多，價格也就水漲船高了，看似高大上，實則都是套路。

2.更需要關注兒童高發疾病是否涵蓋。

兒童高發重疾與成人並不相同，根據歷年資料，以下病種屬於兒童多發疾病，在挑選兒童重疾時，可作為衡量和對比產品的標準。

惡性腫瘤（白血病）、嚴重腦損傷、嚴重川崎病、嚴重脊髓灰質炎、重症肌無力、重症手足口病、再生障礙性貧血、嚴重幼年類風溼性關節炎、胰島素依賴型糖尿病、疾病或意外導致的智力障礙、嚴重瑞氏綜合徵、溶血性尿毒綜合徵、終末期腎病、成骨不全症第三型等。3.在選購兒童重疾險時需要仔細閱讀產品責任免除條款，比較需要注意的兩點：

其一：屬於先天性的疾病，如遺傳性疾病、先天性畸形、疾病，先天性變形或染色體異等這些，在所有保險公司都是列為責任免除的，因此一旦發現孩子身上患有此類疾病，是很難選購重疾險產品的，理賠也不會成功。

其二：對於早產、難產、窒息、體重低於2.5公斤的因為，保險公司會特別慎重，一般最少要出生後半年到一年後，身高體重等發育資料符合正常兒童的標準才能能正常承保，所以對於此類孩子，不要急著去亂投保，即使投保了，很多都是會延期承保或是營銷員故意隱瞞，最終也不會獲得理賠。

4.除了保監會規定的25種重大疾病的定義是相同理賠標準外，其他不同的重疾，在不同公司理賠標準都不一樣，所以看計劃書時，不要僅僅盯著保額和保費看，還要看看各家保險計劃裡面對於相同重疾理賠標準的釋義，有時理賠標準越低，保費也相應會高一些的。

5.兒童險，一定要加豁免，特別是父母雙豁免，避免了家庭變故導致無力承擔後續保費的情況發生。

9⃣️、保險重大揭幕：網際網路上寫保險的文章，大家可以瞭解，但不可以輕易在該作者手上買任何保險，畢竟寫保險文章這個人，你不認識他，甚至都不瞭解他的底細（文章大多數是抄襲和轉發別人的，據說很多網上小經紀公司、小代理公司業務員只有初中學歷，但會包裝自己是研究生，MBA、留學生，博士生、博士後，但請不要太相信）。這些人我們不認識，也不靠譜，人員流動太大，更不說服務長久，關鍵時刻需要理賠服務時，這個網上業務員又不做了，你全國都找不到他人。你找他無疑給自己找了一大堆的麻煩。朋友打拼家業不容易，真心希望大家謹慎。

1⃣️0⃣️、保險重大揭幕：大家可以線上瞭解保險，但建議善良的客戶們還是線上下，找您本地、本地、本地城市（3⃣️遍強調）城市的大公司專業理財規劃師幫您設計（切記大公司，小公司名堂太多，保險不能一味圖便宜，不然關鍵時刻會把自己和家人害了） ，這關鍵時刻涉及到我們身家性命，一定要老成些。以上建議，僅供參考

（我們沒有利益關係，大家也不要找我買保險；上面的建議，可能會影響到網上賣保險業務員的利益，也會受到他們的攻擊，我只是講真話，真心希望大家們好）