在經濟條件允許情況下意外險是一定要買的。意外是不可防備的。如果你家裡的收入來源主要來之於你，那你一定要買。以免出事後給家人造成大的生活影響，至少意外險能救一時所急，給家人一個緩衝期。如果家裡有小孩也一定要買，小孩多動，風險意思尚未形成。發生意外可能性比較大，透過意外險保障小孩生活中發生的各種意外，減輕家庭壓力。平時出行較多，應酬頻繁的人也應買。因為活動多經歷各種風險的機率會比較高，買個保險防備一下不失為一個好辦法。家裡閒人等大可不必去買這些險，既節省了資金也無必要。

意外保險必須的

天災人禍那麼多

這裡也地震，那裡也地震

今天沒車禍，明天沒摔跤

後天又被騙

天天都有可能發生意外的風險

希望每個人都高度關注

保險就功能而言，分為保障型的保險和年金型保險，而保障型的保險，主要包含意外險、醫療險和重大疾病保險，其中意外險是基礎保障，也是一個家庭在配置保險的時候，最先需要考慮的保障之一！

要回答意外險到底需不需要交，先要了解意外險主要保障什麼內容！

其實現在保險公司非常多，意外險的種類也林林種種，但是從保障範圍來看，無外乎以下幾種：

1、意外醫療費用的報銷：發生意外之後，如果需要治療，產生的門診、住院、手術，甚至救護車的費用，可以根據實際產生費用予以報銷；

2、意外身故、傷殘保險金：如果發生比較重大的意外，涉及到身故或者傷殘的，可以根據保額以及傷殘程度予以賠償；

3、特殊意外，舉例來說，如果一個人開車或者乘車比較多，可以購買百萬身價，在不行發生的時候，可以給家人留足保障，讓愛可以延續。

意外險的價效比非常高，用保險的屬於來說，就是保障的槓桿高，幾百元甚至幾十元的保費，就能換來比較全面的保障，在此舉個例子來講（只舉例，不評判產品好壞），某保險公司的個人綜合意外傷害保險（經典版），30歲中年男性，保費228元，可以獲得的保障如下：

1、一般意外傷害導致的身故、傷殘，保額20萬

2、航空意外身故、傷殘，保額50萬

3、意外醫療費用：10000元額度（有100元免賠額），不限社保用藥

4、意外傷害住院：50元每天，最多給90天

5、救護車費用：300元

每天0.62元，能夠獲得以上的保障，你會買嗎？反正我會買！

說到底，保險不是為自己買的，而是為了愛我們的人和我們愛的人，意外險是人生必備的第一張保單，每年幾百元的投入微不足道，但是給我們帶來的安全感、安心感，是金錢無法衡量的！！

意外險是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。

很多人的第一份保險，買的就是意外險。

關於意外險有沒有必要買長期的，我問了一圈…

大家意見好像還蠻統一的。

「對比優勢不明朗啦」

「反正費率不增長啦」

「何況新品迭代快啦」

但還是會有很多人在意外險的保障期限上犯難，重疾險要買長，壽險要買長，醫療險要…算了，想買也買不到長的。

那為什麼意外險就不行呢？

意外險分為一般意外險、旅遊意外險、交通意外險。

雖然都知道意外險是保險產品裡槓桿率最高的，俗稱給錢少，保額高，但買不買長期？

這就要細說細說了。

1、意外險的長期、短期怎麼分？

2、怎麼看待長期險的價效比？

3、真的不能買長期意外險嗎？

意外險的短期、長期

短期的意外險是一年及以下的人身意外保險，通常能夠得到意外身故/殘疾保障，以及意外醫療和意外住院津貼保障。

短期旅遊險中，除了身故/傷殘保障，有些附加服務還能在發生突發狀況時，提供緊急救助措施。

短期一般意外險，通常花個幾塊錢就能獲得數十萬的意外身故/傷殘保障，以及數萬元的意外醫療保障等等。

相當便宜，幾乎只是一瓶飲料的錢。

保障範圍廣，大到飛機輪船交通意外，小到電傷燒傷，高空墜物砸傷，甚至貓狗咬傷，都能提供足夠保障。

這類產品通常競爭激烈，價效比肉眼可見，比如上海人壽的大金剛全年綜合意外險，1年才100元，就可以獲得30萬普通身故/傷殘保障+20萬特殊身故/傷殘保障，3萬元的意外傷害醫療，以及150/天的住院津貼。

每年總有一些意外險產品豁出來，擺出「不賺錢，只為交朋友」的姿態。

長期的意外險保障年限在一年以上，並且只保身故/傷殘。但是長期意外險通常到期會進行一定比例的滿期保險金返還，俗稱為返還型長期意外險。

比如交了1萬元，保障30年。然後平安度過30年，到期還能拿回1.3萬元，既享受了長期保障，又拿回了本金。

聽起來是不是很划算？

從價格上來說，這回就不是「交朋友」了。相比一年期只需100元的保費，長期意外險一年需要交1千~2千不等。1年的保費夠分開交10年短期意外險了。雖然保障額度能高達百萬元，但總感覺是土豪做派，一次成交，終身無憂。

那長期意外險到底劃不划算呢？

長期意外險的價效比

很多人都說長期意外險價效比低，到底低在哪裡：

（1）意外險不擔心買不到。投保門檻低，主要職業分類符合，並不會因為年齡、性別、健康產生太大變化。長期險一般為了費率均衡和保證續保，在意外險上沒有太多「意外」。

（2）一年需要支出的保費太多。在重疾險、壽險這些長險上投入的保費已經成千上萬，意外險有更便宜的選擇，就沒必要把更多的錢交給保險公司，擠佔現金流。

（3）每年會有新品迭代。像前文說的，每年都會有些「交朋友，不賺錢」意外險產品出現，而且在激烈的市場環境下，慢慢會出現保障更全面、設計更合理、甚至保額更高的產品，不一定要綁死在一個長期意外險上。

（4）不附帶意外傷害醫療。無論是因意外傷害引起的住院或門診這種醫療費用，都沒辦法在長期險種得到保障。長期險只保身故/殘疾，短期才有意外醫療。

這樣說下去，保險公司的長期意外險還賣不賣了？

關於產品合理性，我們可能還要拋開價效比這件事來說。

就像租房子和買房子，同樣都是一百萬，租房子每年花1萬租的寬敞、豪華，還可以年年換，買房子的可能只夠買60平方的二手房，房子舊、地段偏，貸壓力還很大。

兩種居住方式側重不同的追求，都有道理。

所以長期意外險，雖然價效比不高，但有沒有其他優點呢？

長期意外險的優點

長期意外險比較適合長期出行、面臨潛在意外風險較多的人群。

比如長期出差的商務人士，比如長期駕駛車輛的人群（需要符合職業分類要求）。

最大的優點，就是能長期不間斷的得到保障。

這一點在非長期意外險上，可能會出現斷保真空期現象。

比如需要長期進行商務差旅的人士，通常很繁忙，有時候並不能兼顧續保，一旦出現保障空擋，可能會出現很大的損失。

比如某一年發生意外傷殘之後，再購買下一份意外險，就會受到很大影響，甚至可能購買不了。

而長期意外險，覆蓋的時間段更長。即使忘記繳費，也會有60天的繳費寬限期；它能更好地保障家庭財務不受影響。

另外對於返還型的長期意外險，在意的不應該是它的滿期返還保險金的收益率，保險的功能就為了對沖風險，不是為了保證收益率。

有部分人覺得風險看不見摸不著，觀感上消費型保險不如返還型實在，既能受到保障又能得到保費返還，很樂於接受。

所以無論是短期、一年期、長期意外險都是按不同需求進行配置購買的，從交通意外到旅遊戶外，從高空墜物到跌倒損傷，瞭解自己的需求，配置適合的保險，才是最合理的方式。

我認為應該交，平時我們只是交的合作醫療，這個保險好像不屬於意外保險範疇。說到這裡我就很傷心了，和我一起從小長大的哥們兒前年的時候就是因為意外在我們附近的一條河裡淹了，我當時人在廣州，也是在朋友的群裡看到的影片被其他人用一根繩子捆在他的腰上被拉上岸的，心裡的痛只有我能體會的到，我當天沒有買到車票，第二天坐火車回來，第三天才到的家也沒有看到他最後一眼，等到第三天圓墳的時候才跟著他的老婆孩子們還有親屬去到他的墳頭，我當時看到他的墳頭，眼淚是止不住的流了下來，多好的兄弟呀，說沒就沒了，前幾天還和我在微信上說話呢，唉…天有不測風雲，人有旦夕禍福…意外和明天不知道哪個先來…我說的這麼具體是因為當初有保險公司的人找過他的老婆，讓他們家人也入上保險，可是他老婆就是聽不進去，說要拿著錢還要做生意呢，…誰知道這才過去幾個月就出了這件事情…真的很傷心

你們覺得意外險到底需不需要交呢！

首先要說明一下，我不是賣保險的。但是我比較認可保險這個東西。人們常說天有不測風雲，人有旦夕禍福。因為我們不知道明天會要發生什麼。有的人的想法，就是我買保險一塊錢，他能給我變成兩塊錢嗎？放在那還沒有銀行的利息高。但我想買保險人最矛盾的就是，雖然花了錢，但又想自己一輩最好不要用道這筆錢。我的家在新疆，所有擁有新疆戶口的人。政府是給每個人上了一份意外保險。但我又額外給我們家人買了，一人一份的意外險。一個人也就100多塊錢。我覺得心裡特別踏實。

這可能跟我的切身經歷有關。我老公在7、8年前給別人家幹活，開拖拉機。結果拖拉翻了，出現了意外事故。那年正好交了20塊錢的意外保險，我老公住院花了5000多，保險公司給報了2000多。前兩年我們到烏魯木齊醫院去看病。認識了一個大姐，她可是清華大學畢業的，以前是八鋼的職工。但是現在做保險。說起來她的老公，以前他們每年除了單位交的各種險種外，自己還交了，每人每年100塊錢的意外險。她老公出事那年，正好是保險剛到期，拖了幾天沒續交。結果大年初幾忘了，她老公發生意外。我們遇見她那年，她老公躺在醫院都八年了。她當時跟我說，如果她老公續交了那100塊錢，還能補上個十萬塊錢。真的，這點錢我覺得對一個人的生活也不會造成太大壓力。為了家人，還是買上比較好。

像我們這邊做短期工的話，用人單位也要給你買一個意外險，這個錢一般是自己掏的。一般人都在出了事情以後會說，如果當時怎麼樣怎麼樣的？人生真的沒有太多如果。

保險的種類很多，而今天說這個意外險呢，它可以分為，儲蓄型的和短期消費型的。儲蓄型的這個費用可能相對要高一點，每個公司的規定，其實也都差不多。我老公買的是交十年的，一年交費1900塊錢。交十年管30年。也就是說，在這30年裡你沒有發生意外。這筆錢可以取出來的，他肯定就是加了一點點利息。如果在30年裡頭出現意外，而公司賠了就終止合同。再有一種就是短期消費型的險。比如說，我給我的家人們買的是100塊錢的意外險。而這一年裡，我沒有發生事故。這100塊錢保險公司是不反還的。我們可以根據自己的消費能力來去購買適合自己的意外保險。這點錢雖然做不到，讓你錢生錢。買上一份意外保險，可以讓你在家庭真的發生變故的時候，你的家庭具有抗壓性。給你的家人帶去一份生活保障。

意外無處不在，而卻意外險保費很便宜，有錢沒錢都是第一要買險種！必須買！必須買！必須買！個人意外，團體意外保險公司基本都是賠錢，出險機率最大，理賠最多。

先說當然是要買的！

先從我自己的案例說吧，我是一個全職媽媽。老公一個人上班，我在家帶著兩個孩子 ，姑娘上小學，兒子剛剛兩歲。一直都是我一個人看孩子，老公長期出差。一個人的精力是有限的，大多時候都是顧頭不顧腚的。19年10月8號老公出差走了，就剩我和孩子在家，晚上給老大輔導作業，我把剃毛器隨手放在了床上，不幸的事就發生了，老二還穿著開襠褲，孩子就坐在床上玩兒，我聽見剃毛器響就趕緊往主臥跑，還沒到就聽見孩子驚恐的哭聲，我當時看到的一幕是孩子捂著牛牛一直哭著說牛牛 ，滿手都是血，我慌的趕緊拿創可貼給他包紮上，帶著老大就往醫院狂奔。到醫院急診醫生一看說包皮割掉可不少，需要手術，孩子太小需要全麻。醫生給孩子簡易的包紮後就讓我給孩子辦理住院手續。我帶著大的，抱著受傷的小的，樓上樓下的跑著辦住院手續，好在老公在孩子進手術室的時候他趕到了醫院。孩子縫了4針，住院4天，花了小5000塊，我們出生就買有商業保險，幾乎全報銷了。首先誰都不願出險，但是意外來的時候至少保險可以讓我們治療的時候沒有後顧之憂。我們意外險一年一人也就100塊。

當時和我們同病房的一個7歲的小男孩和我們情況差不多，他是從樹上掉下來的，球球的皮都破了，牛牛都成兩節了，他爸爸看到以為蛋蛋碎了呢，醫生說沒碎，也是不幸中的萬幸。醫生先給他們做的手術，我們還等到12點。他爸爸聽醫生說不妨礙孩子以後的生活總算是鬆了口氣，我們出院的時候他們還在住院，已經花了3萬了，他爸爸說只要孩子牛牛沒事，花10萬都不嫌多！這是有錢的人，沒錢怎麼辦，難道要孩子以後的人生怎麼活！意外險真真的是85%都給報銷的，要是有社保就我們全報了！

這事完後我給全家都上了意外險，也趕緊給老公和我上了重疾險，給生活和生命多一道保障。保險就如黃河的堤壩，洪水沒來時看不到它有多重要，洪水來時才能看到她給我們帶來的平安。

最後祝願大家一生平安！

意外，顧名思義就是不知道發生的事情。我感覺還是有必要交的。因為你不知道要發生什麼。說白了，花一點小錢買平安也不錯。

保險是不確定的風險的轉嫁的工具，比如生病，意外，變老。。。。。。所以市場上才有了各種保險險種、各式各樣的保險產品，去有針對性的解決人們對不確定的未來的擔憂，代價之一就是要提前支付一定的保費。

還是因為風險的不確定性，所以保險產品大部分都有很高的槓槓率。意外險就是一個代表。它保障的是意外，突發的、外來的、非本意的、非疾病的。

我是家庭經濟支柱，擔心未來因意外發生最極端的情況——身故，我希望保險公司能給我的家庭一筆補償，我希望補償多少就去選擇相應的保額。比如說花300塊錢可以買100萬保額，我覺得這個額度足夠了，而且一年支出300塊錢，這個價格我也能接受，如果我平平安安，這300塊錢就相當於消費掉了對我也沒啥影響。想清楚了這些，去選擇高保額的意外險很OK的。

如果我的孩子正處在各種好奇探索的階段，總怕他磕著碰著、被小動物傷著，我希望保險公司能把每次意外發生的醫療費用解決掉，這時候可以考慮選擇意外醫療額度高的，而且沒有報銷限制的，比如不限社保範圍，沒有免賠額，沒有免賠天數的那種產品，才能充分發揮商業保險的價值，真正把我的損失轉移出去。

所以，意外險買不買的問題，其實可以先問問自己，如果發生了意外，造成的損失我願不願意自己承擔？有哪些我自己承擔起來毫無壓力？有哪些我可能承擔起來壓力會超級大？如果我不想承擔，最想把哪一類的風險轉移出去？我願意花多少錢它轉移出去？

有了這些答案，再去選擇具體產品就容易多了。這筆錢落實到具體產品上能幫我解決多少問題？夠不夠？不夠要不要增加預算？不增加預算的話怎麼取捨保障責任，優先去解決什麼問題？想清楚了這些，就不怕在市場紛繁複雜的產品中迷失啦

首先意外險價格便宜

50萬的保障計劃：包含意外傷害身故、殘疾50萬，意外醫療5萬元，乘坐營運交通工具意外50萬元，乘坐私家車意外50萬元，意外救護車費用800元，急性病猝死5萬元。搭乘交通工具意外身故及傷殘雙倍賠付

某意外險與某長期醫療險區別：1、意外險免賠額低至100元，好醫保免賠額1萬元。2、意外險只報銷社保內用藥，好醫保不限社保內用藥。3、意外險保險普通門診費用，好醫保主要保險住院部分費用。4、意外險側重於身故、傷殘賠付；好醫保側重一萬元以上住院的醫療費報銷，不對身殘和身故情況進行賠付。

案例：你受傷了，花了10萬元醫療費，醫保報銷2萬，除去免賠額1萬，長期醫療保險8萬。

長期醫療中1萬元免賠額中有8000元屬於醫保範圍，那麼意外險則報銷8000元-100元（意外險的免賠額）=7900元。

此次受傷後如果傷殘達到《人身報銷傷殘評定標準及程式碼》（標準編號為JR/T0083-2013）所列傷殘程度之一的，將獲得傷殘1級-100%，2級-90%......10級-10%的傷殘保險金額。

如果這次受傷了是因為搭乘了對應交通工具，將獲得以上傷殘保險金額兩倍。