信用卡逾期後，申請停息掛賬不是人個能決定的，你可以嘗試申請，批不批是銀行的事。

近兩年網上產生一個反催收聯盟，還有人代幫人去談停息掛賬，從中間收取佣金，我只能說是純智商稅了；我的經驗就是“申請停息掛賬純粹看臉，只要你的條件是合理的都可以聯絡銀行客服申請，同不同意銀行決定，沒有哪個人可以左右得了的”。

首先，針對信用卡停息掛賬，銀行確實可以進行這項操作，成功申請停息掛賬後，可以和銀行簽訂一個個性化的還款協議且最長可以分60個月進行還款，先說一下想要申請停息掛賬需要滿足的先決條件。

我國商業銀行信用管理辦法第70條規定，同時滿足以下四個條件可以申請停息掛賬：1、持卡人具備還款意願。2、持卡人具備分期還款的能力。3、持卡人已經逾期，無法一次性結清且已經超出了當前還款能力。4、持卡人要有合適的理由。

申請停息掛賬後，銀行就會對持卡人停止催收操作，也不會對持卡人進行起訴，但需持卡人按時進行分期還款。

所以，如果持卡人具備申請停息掛帳的相應條件，則無需透過他人進行代辦操作，直接撥打銀行客服電話進行申請即可，另外也可以在自身經濟條件較差的情況下節省一部分費用支出。

需要注意的是，某些銀行在接到你申請停息掛賬的電話後，可能會回覆你沒有這樣的業務，因為如果同意停息掛賬則銀行會損失掉相應的利息收入，這種情況下，在自身符合申請停息掛賬標準的前提下，可以搬出相應法律條文表明你立場的堅決性，如果協商未果，可以向銀保監會進行投訴，不過正常情況來說經過協商在銀行得知你的真實情況後，只要符合相應條件，就會同意你申請停息掛賬的請求。

最後要說的是，申請停息掛賬後並不是就萬無一失了，一定要注意按時還款，不能再次出現逾期，否則銀行會再次啟動催收程式且有可能以信用卡詐騙罪對持卡人進行直接起訴，屆時持卡人可能要承擔比較嚴重的法律後果。

信用卡停息掛賬，銀行確實有這項業務，成功申請停息掛賬後，可以和銀行簽訂一個個性化的還款協議且最長可以分60個月進行還款。

想要停息掛賬需要滿足以下條件:

商業銀行信用管理辦法中有規定，同時滿足以下四個條件可以申請停息掛賬：1、持卡人具備還款意願。2、持卡人具備分期還款的能力。3、持卡人已經逾期，無法一次性結清且已經超出了當前還款能力。4、持卡人要有合適的理由。

申請停息掛賬後，銀行就會對持卡人停止催收操作，也不會對持卡人進行起訴，但需持卡人按時進行分期還款，不得再次逾期。

如果持卡人具備申請停息掛帳的相應條件，則無需透過他人進行代辦操作，直接撥打銀行客服電話進行申請即可。被拒絕很正常，多申請幾次，最好準備好紙質材料直接櫃檯申請。

至於幫助做信用卡停息掛賬的人士，一般情況下都是按百分比收費用，他們有一些是真的瞭解和銀行溝通的技巧，有的則屬於大忽悠性質，他們的操作模式基本上和考駕照包過的性質差不多，教你一些所謂的話術，然後你自己和銀行協商，成功了收費，不成功也沒什麼損失。

自己打電話唄，能行就行，不行就算了，你給別人掏錢也一樣，安全靠譜的代還為你無限延期，雖說是治標不治本，但是能為你爭取掙錢的時間不是。

首先說，幫忙做信用卡協商停息掛帳這個業務是真實存在的，但成功率不是絕對但，也不排除這裡面存在一定的機率性。

近幾年，信用卡逾期率是逐年上升，其實就答主分析來看，主要原因是集中在信用卡貸款。其實長期使用信用卡的朋友都知道，如果單純要還清信用卡的固定額度。可以採用的辦法很多，所以也不會導致這麼高的逾期率。

但是自從信用卡推出信用貸款以後，逾期率就突然大面積上升。因為信用卡貸款的風控相對較弱，銀行對於持卡人的還款能力沒有做好評估，基本都是超額授信，對於很多不善於規劃資金使用的持卡人來說，逾期率是非常高的。

信用卡逾期後，持卡人不得不面對一個問題就是被銀行各種激烈的催收，實際上大部分持卡人都是不願意逾期的。但是在入不敷出，高額還款的壓力之下，很多人都是不得不逾期。這個時候，很多持卡人都希望和銀行協商，能獲得一個緩衝的時間，採用靈活還款的方式還清欠款。

但是通常情況下，單靠持卡人各種沒有經驗的協商，銀行是不會同意的，就像我之前在一篇問答中提到的，在信用卡逾期之後，銀行不催收你個天翻地覆，是不會輕易答應持卡人的協商還款的。

在這種情況下，很多人就看到了其中的商機。他們便透過一些經驗和手段來幫助持卡人進行協商還款。

1、協商成功的機率並不是百分百

我當時就和這個團隊做過交流，最關注的問題就是成功率。因為這個很重要，但是他們告訴我成功率並不是百分百。那麼我就知道，實際上，能否協商成功的前提，還是要看持卡人逾期的具體情況。如果逾期時間不夠，金額不符合協商標準，這裡並不是說金額大小的問題。而是每家銀行都有一個標準，金額不滿足都不那麼容易協商成功。

2、費用很高

當時這個團隊給我報的費用是20%，沒有協商餘地。也就是說如果你有10萬的逾期金額需要協商還款，那麼支付的手續費是2萬。但是大家都知道，如果持卡人有2萬可以拿出來，那麼對於10萬的逾期其實已經可以做處理了。何必還要找專門的人協商。

3、很可能會遇到欺騙行為

因為逾期後，持卡人內心比較進賬和急迫。在這種情況下，就很容易失去判斷力。如果遇到騙子，很容易就上當，比如這些人可能不會讓持卡人一次性支付所有款項，但是需要支付一定的前期誠意金之類的。金額不會高，比如幾百一千的，但是很多人卻就是為了賺這些錢，收了錢要不直接拉黑，要不就各種藉口說協商不成功。

4、現在很多律師事務所開始進行這類業務

當然，現在有一些比較正規的機構，比如律師事務所，他們專門在進行這些業務。當然律所肯定是正規機構。所以如果真的是需要債務協商，自己又不能處理，找這些機構肯定成功率要高一些。但是費用可能不會很低。這個就需要大家自行去判斷，總之原則上就是儘量成功之後再付款。

建議；最好信用卡，網貸，一次透支"五百萬"。省的年輕人，以貸養貸。都坑死人了！

不然就成為:黃，賭，毒，貸，了！

所以，打黑除貸，勢在必行。

所以說能走到欠債這步，跟智商真的有很大關係，本來就欠債了還掏錢讓別人出主意，這不是債沒還一分還又增加了一筆負擔嗎？這裡不說怎樣操作，就說下分期掛賬的性質，比如談好了分20期還，那麼在你還清這20期之前，你的徵信關於這筆欠款的狀態，一直就是當前逾期。銀行免了你的罰息，你毀了自己的徵信，總之掛賬分期是實在沒辦法的最後一條路，不建議大家採用。

是真的，但是不是所有人都能辦理成功，看你自己的資質和條件，而且不需要別人去幫你辦理，你自己就可以打客服電話辦理，如果你辦理不了，那麼對方也辦理不了，如果對方辦理得了，那麼你自己也可以辦理。

有些是真的，有些是假的，真的都是收取5-10%不等的費用，其實自己也可以與銀行進行協商辦理，畢竟商業銀行信用卡監督管理辦法是銀保監局公佈的，具有法律約束力，只針對商業銀行來執行，事實上，持卡人與銀行協商停息掛賬也好，個性化分期也好，都彼此間博弈的較量，最後誰勝出還是要看溝通協商的結果。

銀行是第一吸血鬼！他們就是第二吸血鬼！！他們掙的是資訊差，其實自己就能處理～～打著律師的旗號忽悠不懂信用卡卡奴～～

作為債務工作者，這兩年一直在幫助人解決債務問題。。

工作中發現全國信用卡逾期人數之多，範圍之廣。。。這麼大的逾期率，對於很多負債者說，催收是壓力，對銀行來說。。欠款收不回來，也是很鬧心的。所以，許多負債人也是想還款，無奈一旦逾期利息極高。想和銀行協商，往往不那麼容易。

為啥呢？

隨便同意分期不利於管控應收賬款。如果逾期後就可以分期相對於正常還款的使用者來說是不公平的，既然可以分期，那大家都不用急著正常還款，逾期後就辦理分期，誰還擔心逾期的問題，那銀行信用卡應收賬款完全不可控，這會導致更多的逾期問題出現。信用卡的盈利模式將會被打亂。

所以，有這方面的需要行業存在也是有需求的

[摳鼻]銀行想著業績的時候，隨意髮卡，收分期費用的時候怎麼不說壓力大鬧心[摳鼻]你想賺別人的錢，就要做好被別人套住錢的準備[酷拽]

不要去相信。

他們所謂的債務重組，就是要求你去辦新的手機卡，郵寄給他們，然後由他們來接聽催收電話，儲存通話記錄，然後去銀保監會，各個平臺進行投訴，給銀行造成壓力，從而達到分期的目的。而銀行本身就有這項業務，多一事不如少一事的原則，都會同意給客戶辦理分期。

如果大家有需要辦理分期還款業務，可自行去電銀保監會請求銀監會的協助。

頂我上去，讓更多的人看到，不要在被他們騙了。

人行、銀保監會有這方面的規定，但是銀行他們不願意遵循。

這就滋生了有人藉此割韭菜的機會。

這個可以在人行、銀保監會里找的到。

具體看你單張卡欠款數額，欠款數額越大，持卡時間越多就越有可能。單張卡欠五萬以下，辦不下來的，單張卡欠15萬以下，也不太好弄，如果是中農工建郵政交通還好一點。要是其他股份制銀行，不太好辦。很容易辦理成功的是大銀行，至於股份制銀行，沒幾個成功的。

我只有一張建設的，欠幾千，我聯絡建行後，建行給了兩個方案，12期、6期。拉長了還款週期，我同意了，沒辦法，要想不被其他的銀行抓住把柄。郵政是主動聯絡我的。1.5萬，兩個方案，24、36，我選了24。民生8.9萬，打電話給我說最多36期，且首付需要8K，我沒同意。因為我考慮到二次違約，又被那個催收威脅起訴，我說那是你的事。招商3.7萬，每次都忽悠我，我傻乎乎的信了，結果可想而知。隔三差五就發簡訊說要起訴我。中信12.9萬，隔三差五發簡訊說要報人行徵信。興業9.4萬，和中信差不多，光大5.7，也和中信差不多，華夏2.3，正在協調。

本

本人從事這個行業，有一些經驗

話和道理其實都是挺簡單的

你取到了什麼，就應該付出什麼代價。首先你從銀行或者機構拿到本金，除了你正常付出的利息之外，中間想停息掛賬，道理是什麼憑什麼？那在機構來說也不是啥。停息掛賬的本質是正規機構想正常拿回我的本金，不管這個時間是1年還是5年，當然，這中間掛賬的金額還是會有利息存在，不過對於你平時的利息而言，這個利息就相對於來說很少；對於機構來說，停息掛賬的本質是抓住機構的非合理合法性，比如我們說的年化利息超過36%是不被法律所保護的，那問題來了，36%怎麼算？機構的利息超過了這個極限了沒有？

從上面所描述的幾個問題來看，停息掛賬機構只是很準確的抓住了這裡面的幾個點，去跟銀行或者機構去協商。這個是你停息掛賬的具體操作層面。

但是在你來說，停息掛賬意味著你要付出什麼代價？我覺得最少你是要付出徵信汙點這個塊。

個人建議：逾期並不可怕，一個是跟對應的機構協商好；而是需要透過自己的努力去想辦法提升收入。才能解決根本問題，畢竟天上沒有掉下來的餡餅

【大魚】觀點：

有真有假，不建議選擇，完全可以自己協商。

原因如下：

先明確一個概念，那個不叫“停息掛賬”，這個說法是中介傳出來的，協商並不一定會停息，你以這個名義去和銀行談，一般都會被直接告知“沒有這個業務”。

持卡人與銀行協商的權利，是基於《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條的規定：

在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。

這個權利是相關法規賦予持卡人本人的，並沒有提到第三方。雖然依據合同法，可以透過代理協議讓第三方代為行使相關權利，但是實際執行過程中，銀行是很反對甚至抵制第三方的代理協商行為的。

這是因為很多的所謂協商代理，並不像他們在營銷的時候宣稱的與銀行建立了內部的處理流程，或者透過律師專業處理之類的，往往只是以一些惡意投訴的方式給銀行製造麻煩，以達成協商的目的。

協商這件事沒有什麼“黑科技”，關鍵還是看你的情況和所提出的方案是否符合銀行的相關標準。選擇第三方並不一定會讓協商成功的可能增加。

因為存在相互之間的不信任，這個委託模式，代理機構都是要先收委託費的。

一般的信用卡逾期代理協商，收費構成是先收取一份幾百塊錢的案件費用，之後再根據信用卡賬單的金額的10%-15%來收費。這個費用會給持卡人帶來很大的額外負擔。

而對於這些代理機構來講，這個收費金額是很難降到更低了，賬單金額的8%大概就是他們的盈虧平衡點了。這是因為他們的獲客和運營兩項成本都很高。如果收費更低就會虧錢。

獲客成本高是因為從流量到轉化的比例很低，主要是因為客戶要決定協商需要有一定的還款能力、願意付出高額的成本，存在被起訴等迫切需要處理的情況，並且自己還沒有協商的能力或精力。這個要求很苛刻，所以轉化率很低，轉化週期很長。

運營成本高是因為需要養一個專門的電話協商團隊，每天要持續不斷的跟銀行的客服、催收等各種部門溝通。有的機構還會去租一個高大上的辦公場地以充門面。以上都需要比較高的成本。

所以，如果你看到有的機構收費更便宜，那其實更危險，說不定他們的打的是騙一個算一個的主意，套路你一步一步的交各種費用，最終直接拉黑。

銀行的眾多手段，包括電話催收、上門催收、起訴，乃至於協商，核心目的都是以合理的成本回款。

而銀行由於面對形形色色的持卡人，還要面對一部分這種“專業的”代理機構，每天聽到各種真真假假的理由，他們必須有一定的流程和技巧去應對各種局面。

所以，和銀行協商，絕不可能像去商場買東西一樣“明碼標價”，會是一個相互試探、相互“打牌”給壓力的一個過程。

但是銀行的核心目的還是回款，只要你的情況確實滿足“欠款金額超出持卡人還款能力”的情況，並且有相關的證據，你配合銀行提供證明。一般是可以達成方案的。

總之，信用卡逾期，確實存在這種代理協商機構，但是良莠不齊，又需要付出高額的費用，建議持卡人自己主動和銀行協商個性化分期方案。

聊聊負債問題、應對方案，以及選擇背後的那些事。