如果銀行倒閉，根據存款保險條例，銀行存款50萬以內的全額賠付，超過50萬存款部分在銀行倒閉清算後，也能拿到部分。

那麼另一個更難的問題來了，現代人除了把錢在銀行存定期，常常也會在銀行買些理財產品，以保證錢能不斷升值。那麼，如果有一天銀行倒了，我們買理財產品的本息還能拿回來嗎？

就算是銀行，也絕對沒有保本保息的理財產品

有的人覺得，現在市面上的理財產品這麼多，銀行的肯定是最穩妥的，至少可以保本保息吧！

但是事實卻不是這樣。首先，監管部門已有規定，商業銀行要想發行理財產品，必須透過獨立法人地位的子公司或者專業理財投資部門開展理財業務。那麼，就算是銀行沒倒閉，但是銀行旗下的子公司或者專業理財投資部門發生虧損或倒閉，也是很正常的事情。

另一方面，2018年7月20日，銀保監會和央行先後釋出《商業銀行理財業務監督管理辦法（徵求意見稿）》和《關於進一步明確規範金融機構資產管理業務指導意見有關事項的通知》。規定銀行理財產品剛性兌付，也就意味著今後將沒有保本保收益的理財產品。所以現在不管是什麼理財產品，都不保本保息，我們老百姓現在購買理財產品，都得是風險自擔、自負盈虧。

所以，就算是銀行的理財產品，都是有風險的，需要謹慎對待。

銀行要是倒了，理財產品的錢怎麼辦？

我們買的銀行理財，一般有2種。一種是商業銀行透過獨立法人公司或者專業部門自己發行銷售的，有的是正規金融機構發行由銀行代銷的。

第一種是商業銀行自己發行的理財產品，不計入銀行資產負債表。

銀行的理財產品屬於表外資產。即不納入資產負債表核心算，所以銀行即使破產了，清算的物件也追償不到理財產品，因此銀行破產倒閉對於理財產品的安全性影響並不大。

這種就相當於我們大家把錢委託給銀行，銀行代為投資管理，從中賺取差價，風險我們自己承擔，不影響銀行的資產負債，所以這部分錢是不計入銀行資產負債表的。

銀行會提前終止理財產品，相當於你投資的錢會提前贖回，清算本息，只是盈虧不能保證了。

第二種就是銀行代銷的理財產品，比如基金、保險等。

這種就跟銀行更沒有關係了，銀行代銷的理財產品，理財產品投資並不屬於銀行所把控，銀行也只是賺取一定的服務費用，即使銀行倒閉，我們仍可以拿著有效的合同去三方發行的金融公司贖回我們理財產品，拿到我們相應的本金及收益。

所以，如果銀行倒閉，代銷的理財產品是不受銀行影響的。

最後，如果大家實在擔心，建議購買銀行理財時，儘量選擇國有大銀行自己發行的理財產品！

在很多人的印象中，銀行是比較安全的金融機構。但其實國家是允許銀行破產的，假設銀行某一天倒閉了，投資人在銀行買的理財產品怎麼辦？能不能拿回錢呢？這要根據理財產品的具體情況來判斷，下面希財君就來和大家聊一聊這個話題。

一、如果你買的是存款產品

如果你在銀行買的理財產品僅僅是存款，比如活期存款、定期存款、大額存單、結構性存款等等，那就可以稍微放心了。這些是受存款保險制度保障的，即使銀行破產，還能給你賠個50萬，大部分人的錢都能夠拿回來。

二、如果你買的是代銷理財產品

銀行會代銷什麼理財產品呢？比如基金（貨幣基金、股票基金等）、保險理財（萬能險、投連險）都有可能。這類代銷的理財產品，投資人的本金不在銀行，而是放在基金公司或者保險公司的託管賬戶裡。銀行倒閉是不影響這些代銷理財產品的，銀行也挪用不了這些代銷理財產品的資金，到時候如果銀行倒閉，投資人直接去向基金公司或者保險公司要錢就行。

三、如果你買的是自營理財產品

銀行如果倒閉，第一步會清算自己的資產，然後給存款儲戶們還錢，最後才會還理財使用者的錢。所以碰到銀行倒閉，買了銀行自營理財產品的可能會拿不回全部的本金，相當於投資人自己承擔了虧損風險。

平心而論，一家銀行沒那麼容易設立，也沒那麼容易倒閉，所以大家也不必過於擔心。任何投資理財行為都有風險，投資人需要理性對待，不要杞人憂天。

銀行倒閉的話因為理財產品本來就不屬於存款保險制度的保障範疇，這筆資金的風險就要自己承擔的，此外資管新規的出臺也讓理財產品在銷售時不能承諾保本保息不能剛性兌付，還要轉變成淨值化管理，所以要先考慮的是當你買理財產品的時候，不保本不保息的情況之下能不能接受，如果不能接受那就不適合購買或者配置的比例不能太高，今年以來銀行的理財產品在市場下跌的情況下都有淨值下滑的狀況，現在銀行沒有因此倒閉，但是大家手上的理財產品卻有波動風險了。

在銀行體系中主要分為三大部分：儲蓄和債務、金融產品。如果銀行真的破產了，首先最有可能會出現百姓群眾徹夜排隊擠兌的情況，但更多的情況是有關部門會引導同城他行資產轉移。其次，國家會清查債務，大多數房地產都會資金鍊斷裂。現在沒有哪個房地產不貸款的，他們的遊戲規則就是現金流的遊戲規則。如果要立即還清數個億的資金，那麼房地產只能清盤套現。目前銀行的債務最主要就是房地產行業，如果清查銀行的爛賬情況房地產行業肯定首當其衝。如此一來，談論了N年的房價問題會立即解決。當然，也會有誤傷的情況出現，那就是地方政府。現在大多數地方政府都是處於嚴重透支狀態，國家借不到錢了，只能向銀行借錢，或者以土地銷售來補貼這一大塊財政空缺。如果，銀行一旦破產，這一切都會變得透明。最後，金融理財產品打水漂。但是金融理財產品不同於儲蓄的形式，更類似於股票的形式。當然，金融理財產品有他的多樣性，型別不一樣，處理的方式也肯定不一樣。但是不管那種情況，金融理財性產品都屬於邊緣性地帶。即便兌換也排在兌現完儲蓄資金之後。這樣一來，徒增了很多變數。甚至是一些責權不清，期限超長的金融理財產品打水漂的可能性很大。

根據《存款保險條例》，使用者在單個銀行的個人普通存款享受50萬限額以內的本息賠付。

1、單個銀行所有渠道（例如透過銀行櫃檯、APP或者網際網路渠道）購買的存款限額為50萬。

2、不同銀行的普通存款每個銀行均能享受本息50萬限額內100%賠付。例如A銀行存款50萬，B銀行存款50萬，則賠付限額為100萬。

3、在銀行購買國債由發行國債的財政部“保本保息”，不佔用銀行存款50萬限額賠付額度。

朋友們好，這個問題，關係到每一位投資理財人士的切身利益。今天就詳細和朋友們分享一下，出現這種情況理財產品怎麼辦：首先來分析，銀行自營的理財產品，會如何處理：

1，保本，浮動收益理財。這類理財產品是銀行自身承諾給予保本，浮動收益。但是，只能說銀行正常經營這個產品出現虧損的情況下，銀行保本。如果銀行破產自然保不了本。但是，這類理財產品，資金的所有權屬於投資人，因此會按照不同的產品，單獨進行清算，根據結果返還投資人。

2，非保本，浮動收益理財。參考1。會按照不同產品單獨清算，根據結果，返還投資人。可能的結果有：本金完全虧損，本金部分虧損，收回本金無收益，收回本金，部分達成收益，收回本金達成預期收益。

3，基金。基金的所有資金歸基金持有人所有，基金公司僅只是，管理，收取相應的費用。會由相應的基金管理人進行清算解散。按照相應的份額返還投資人。基金解散的情況已經發生過，通常情況下基金不會為零。畢竟基金規模大而且是分散，組合投資因此多少會有一些本金收回。

4，特殊產品。例如結構性存款，經部分納入存款保險制度保障，最高賠付50萬以內的本金，收益部分，不受存款制度保障。小結：銀行倒閉，自營的理財產品，基本上就是上面的處理方式。

其次，來分析銀行代理，代銷的理財產品會如何處理：

代理代銷的理財產品，原則上不受銀行破產的影響，因為銀行僅只是銷售，並不參與該產品的管理。會有相應產品發行人，進行適當的安排繼續產品的運營，以及後續服務。例如保險理財會有保險公司接手，基金會有基金公司接手，因此，這類產品，仍然可以繼續正常運作。

小結：銀行代理代銷的理財產品，會由發行管理人接手，安排好後續的服務，銀行破產對這一類產品的運營沒有實質性的影響。

最後，來總結分析：

行是理財產品的一個主要集散地，它的理財產品，主要有兩大類，自營的和代理代銷的。

因此，一旦銀行出現經營問題，還要視不同的情況和產品發行人而定。總體而言，銀行制的理財產品，以中低風險為主，而且理財產品的所有權屬於投資人，再加上銀行經營總體穩健，管理嚴格，銀行理財值得信任。

銀行只是理財產品的承銷商，並不是理財產品的發行商，所以理財產品出現問題或者銀行出現問題都沒有直接的法律關係。

銀行破產、倒閉，客戶在銀行購買的理財產品，如果是銀行代售代銷的理財產品，例如代銷的保險公司的理財產品、基金公司的基金等與銀行破產、倒閉沒有任何影響，都會由發行公司承擔該理財產品的兌付責任；如果是銀行自營的不保本保息的理財產品，則由該理財產品投資標的實際盈虧進行清算；如果是保本保息的理財產品，則按銀行破產、倒閉清算比例兌付。

銀行倒閉理財產品怎麼辦？

首先說明理財產品不包括存款，也就是是不保本的，如果有人向你推薦保本保息的理財產品，那麼肯定就是他在騙你。

因為2018年4月27日，華人民銀行，中國銀行保險監督管理委員會，中國證券監督管理委員會，國家外匯管理局聯合釋出的《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》中，明確規定了資產管理業務不得承諾保本保收益。

而對於存款，2015年5月1日實行的《存款保險條例》明確規定：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

這也就是說如果銀行破產，對於你的存款，不管你在這家銀行存了多少錢，最高也只能獲得50萬元賠款；如果發生銀行理財產品本金虧損，銀行代售理財產品出現兌付危機等情況，銀行可能一分錢都不賠。

當然還是有區別的，區別就是如果是銀行自主發行，銀行倒閉，那麼投資人的風險盈虧都需要個人獨立承擔，就是可能一分錢都不賠；而如果是由銀行代銷的理財產品，該理財產品的投資方向並不由銀行把控，銀行只是賺取一定的服務費用，那麼即使銀行倒閉，投資者仍可以拿著有效的合同去第三方發行的金融公司贖回你自己購買的理財產品，也就是完全可以拿回屬於自己的本金及收益。

同樣的，代售的理財產品發生了剛性兌付危機，銀行不倒閉也和他沒有關係，這個只和第三方發行的金融公司有關，銀行是一分不會賠的。

那麼怎麼應對銀行倒閉的風險呢？

對於存款，包括大額存單，每家銀行最多存40萬元，這樣銀行倒閉的時候，才能夠將本息全部取回，而很多人說的，每家銀行最多存50萬元，這個是不對的，如果是這樣的話，你只能拿回本金，但是利息卻沒有了。

對於理財產品，這個只能是去買針對這次理財銀行倒閉風險的個人財產保險。由於銀行倒閉的風險非常小，所以保險的費率非常的低，千一左右，這樣就可以高枕無憂，當銀行倒閉的時候，保險公司將進行賠償。

銀行破產，其實跟理財資金是否會損失，關聯不是很大。中國的《存款保險條例》——明確規定「存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元」。這個制度，針對的是你放在銀行的存款，並不適用於銀行理財。不過銀行倒閉破產，對銀行理財的影響不是很大。

銀行理財一般有自營的理財產品，和代銷的理財產品。

自營的理財產品，相當於我們把錢委託給銀行，銀行代為投資管理。這部分錢是不計入銀行資產負債表的。如果銀行破產，清算資產也不會清算這部分錢。銀行可以提前終止理財產品，相當於你投資的錢會提前贖回，不過盈虧就不能保證了。

如果是銀行代銷的產品，那你投資的錢跟銀行就沒啥大關係了，直接找對應的發行人就行。

如果代銷的是某保險產品，就直接去找對應的保險公司就行，這個錢是不在銀行的，跟銀行破產就更沒有關係了。就像你在支付寶買基金一樣，買的也是支付寶代銷的基金公司的基金，你的錢是交給了對應基金管理人打理，並不是給了支付寶。所以，如果銀行倒閉，代銷的理財產品是不受銀行影響的。

令外，雖然銀行是被允許破產的，但是可能性比較小。如果實在擔心，建議購買銀行理財時，選擇國有大銀行更好，比如工、農、中、建等。

並且更建議買銀行自營的理財產品。因為銀行的大部分自營理財產品，風險還是很低的，適合保守和穩健型投資人的。不過也要注意並不保本保息。比如很多朋友愛買的是銀行T+0產品，收益率也就3.5%左右，雖然風險等級較低，但這其實是「非保本浮動型」理財。

當然，理財產品不是存款，買前必須看合同，瞭解清楚產品發行方的發行資質、資產管理能力、風險控制能力、資訊披露規範度、整體經營狀態等情況。正規產品都有編號，這些資訊在「中國理財網」都能查到。

首先，你可以透過查詢確保自己買到的是真正的銀行理財產品，而不是被某個銀行銷售個人忽悠了。裡面太專業的術語如果看不懂，一個簡單的參考原則是，注意儘量選擇大銀行和風險等級較低的（比如R1、R2）產品。

一、先說傷心的：　

（一）根據商業銀行法，銀行倒閉也就是破產的話，要在支付完清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用後，才優先支付個人儲蓄存款的本金和利息。

也就是法律規定裡面，根本就沒有對個人理財的體恤。

（二）傷心加傷心：根據中國一般的破產企業償債率來看，債權人能拿到10%的本金就算成功的破產清算了。

也就是說，如果銀行真的倒閉了，你的理財，大機率拿不回來的。

二、再說兩點寬心的

（一）雖然銀行破產有明確規定，但是在此之前國家愛發現不對勁，會先讓銀監會託管。也就是說“你孩子養不好別養了，我幫你弄兩年，”最多兩年。

在這個過程中，會想辦法幫他重組、找新的撫養人、找人輸血儘量救活。

因為我們比較注重老百姓利益你懂的。一個再小的銀行，資產也得一千億以上，這個規模如果完蛋了，老百姓不會善罷甘休的。

所以，成功的機率很高。

（二）比如說？

比如說去年最嚇人的包商銀行。接管公告裡的話是個人業務正常辦理。

最近出了新的公告，已經找到了婆家，要改名了。

結論是什麼呢？

（1）現階段不必過於擔心銀行倒閉的風險。

（2）無論理財還是存款，不要放在一個銀行裡。現在國家管得過來，要是多了……你說呢？

（3）理財的風險不僅僅是銀行倒閉，銀行不倒閉新的資管規定落實後，一樣有風險。各家銀行成立理財子公司你們覺得是為什麼？

這很難說，看你買的什麼理財產品，合同怎麼寫的了。如果銀行只是承銷，主要還是你和其他方面達成協議那也好說。如果是和銀行方面達成的理財合同，比如讓銀行幫你投資原油理財，又沒有什麼保護條款的，血本無歸完全有可能。

銀行倒閉理財產品怎麼辦？

第一：自營理財

跟存款不一樣，銀行理財是不保本的。

所以銀行倒閉，理財產品是不會賠付的。

存款保險的保護，只針對於存款本身。

因此，如果你是購買理財的情況下，建議不要純粹的追求高收益。

我們一直都可以看到，一般國有銀行理財的收益率會比商業銀行的要低。

而商業銀行裡面，大型銀行的理財收益率會比小銀行的理財收益率更加低。所以購買銀行理財，還是選擇國有銀行或者大中型的商業銀行。

第二：代銷理財

代銷理財有很多，例如非銀行機構的理財，基金，保險等等產品。

銀行本身不能發售，但是能夠代銷。

而在你購買之後，資金是去往了保險公司或者基金公司的。

所以即便銀行本身倒閉，資金也不會受到影響。

風險自擔，買的時候就告訴你了，並有錄音錄影為證。與銀行倒閉與否沒關係！你買的那一期理財產品如發生風險，或是說投資損失了，你不但追求的高收益沒有了，相應損失你也要按比例負擔！

之前曾經發過一篇文章，講的是如果銀行倒閉了，我們的存款還能拿回來嗎？

這個答案是肯定的，如果銀行倒閉，根據存款保險條例，銀行存款50萬以內的全額賠付，超過50萬存款部分在銀行倒閉清算後，也能拿到部分。

那麼另一個更難的問題來了，現代人除了把錢在銀行存定期，常常也會在銀行買些理財產品，以保證錢能不斷升值。那麼，如果有一天銀行倒了，我們買理財產品的本息還能拿回來嗎？

就算是銀行，也絕對沒有保本保息的理財產品

有的人覺得，現在市面上的理財產品這麼多，銀行的肯定是最穩妥的，至少可以保本保息吧！

但是事實卻不是這樣。首先，監管部門已有規定，商業銀行要想發行理財產品，必須透過獨立法人地位的子公司或者專業理財投資部門開展理財業務。那麼，就算是銀行沒倒閉，但是銀行旗下的子公司或者專業理財投資部門發生虧損或倒閉，也是很正常的事情。

另一方面，2018年7月20日，銀保監會和央行先後釋出《商業銀行理財業務監督管理辦法（徵求意見稿）》和《關於進一步明確規範金融機構資產管理業務指導意見有關事項的通知》。規定銀行理財產品剛性兌付，也就意味著今後將沒有保本保收益的理財產品。所以現在不管是什麼理財產品，都不保本保息，我們老百姓現在購買理財產品，都得是風險自擔、自負盈虧。

所以，就算是銀行的理財產品，都是有風險的，需要謹慎對待。

銀行要是倒了，理財產品的錢怎麼辦？

我們買的銀行理財，一般有2種。一種是商業銀行透過獨立法人公司或者專業部門自己發行銷售的，有的是正規金融機構發行由銀行代銷的。

第一種是商業銀行自己發行的理財產品，不計入銀行資產負債表。

銀行的理財產品屬於表外資產。即不納入資產負債表核心算，所以銀行即使破產了，清算的物件也追償不到理財產品，因此銀行破產倒閉對於理財產品的安全性影響並不大。

這種就相當於我們大家把錢委託給銀行，銀行代為投資管理，從中賺取差價，風險我們自己承擔，不影響銀行的資產負債，所以這部分錢是不計入銀行資產負債表的。

銀行會提前終止理財產品，相當於你投資的錢會提前贖回，清算本息，只是盈虧不能保證了。

第二種就是銀行代銷的理財產品，比如基金、保險等。

這種就跟銀行更沒有關係了，銀行代銷的理財產品，理財產品投資並不屬於銀行所把控，銀行也只是賺取一定的服務費用，即使銀行倒閉，我們仍可以拿著有效的合同去三方發行的金融公司贖回我們理財產品，拿到我們相應的本金及收益。

所以，如果銀行倒閉，代銷的理財產品是不受銀行影響的。

最後，如果大家實在擔心，建議購買銀行理財時，儘量選擇國有大銀行，很多地方性小銀行雖然給的理財產品利率比較高，但是風險卻更大。另外還建議大家最好買銀行自己發行的理財產品。

現在我們已經知道，銀行倒閉後，存款和理財怎麼計算了，那最後想問一個問題：如果銀行倒閉了，我們在銀行的貸款又要如何計算呢？