有60萬閒錢，真讓人羨慕，已經超過大部分普通家庭了，恭喜你！

不知道這60萬是不是已經做好家庭理財合理分配的基礎上，多餘出來的閒錢？根據提問，我的理解是已經做了家庭的理財規劃了，額外要實現資產合理規劃，簡單理解就是怎樣讓這筆錢的投資能實現更好的收益？

既然是投資，那就要考慮風險的承受能力，分為：1.保守型（不能接受任何風險）

2.穩健型（能承受10%以內的資金損失）

3.激進型（能承受30%以內的資金損失）

4.冒險型（能承受50%，甚至更高）

現在的實體經濟不好做，沒有經驗和把握的情況下，不要輕易做小生意，而如果要購買商品門面房，60萬資金不夠，風險也高，所以只能進行一般的金融投資，例如銀行理財產品，基金，股票，投資門檻低，調整靈活，操作簡單。

我建議60萬可以做穩健型或激進型的配置：

1.買15萬銀行理財產品，一般年華收益4%，基本無風險，除非出現銀行重大變故。

2.買40萬基金，做一個基金套餐配比：20%貨幣基金，30%債券基金，30%指數基金，20%股票基金，這樣的配比一般可以達到上可攻，退可守的效果，抗風險能力強。

3.剩下的5萬可以配置一個或兩個白馬型股票，例如：貴州茅臺，格力電器或者美的等，一般長期持有一年以上都會有很好的收益，除非股市正處於牛轉熊等極端情況。

做到以上的配置規劃，如果在牛市，每年實現20%-50%收益是可以做到的，熊市最多虧損10%左右，就看樓主的抗風險能力啦

當前社會物價飆升，通貨過快，60萬不算多，也算是小康家庭了，如果沒有做好相應的貨幣貶值對策，60萬也容易發揮不到較為合理的作用！如果在不影響你正常生活的情況下，我建議做以下安排

一、房產保值

去買套80平米的兩房，按照各地房價具體自己衡量首付30萬，剩餘按照20-30年期貸款，裝修預計15萬。剩下的15萬當作備用沒有租金收取的月份劃扣月供，然後把房子租出去，把收來的租金抵扣月供！應該沒有任何問題，未來通貨膨脹更大時，你今天買的房子就能得益兩大好處：1.房價上漲過快，你未來把房子賣掉收益更多，2.假如現在你每個月還款2千元，隨著時間推移，這兩千元不斷貶值，對於你來說非常之划算，如此一來抵禦通貨相對較穩！

二：做理財計劃

1.買黃金30萬元，例如去年黃金價格是260元/克左右，今年最高到350元/克，這個上漲收益就是百分近40%，當今日早上價格仍然是340元/克，加上黃金是長期保值的產品，所以個人推崇。

2.拿出15萬買股票，買股票風險相對較大，這個需要自己把握，做到每個月有3-5%的收益，給自己設定盈虧範圍，虧損多少要離場很關鍵。

3.把剩餘15萬放在餘額寶或者零錢通，大概收益是2.6%，放在這裡面是為了方便臨時呼叫的！

三：經營嬰幼兒用品店鋪

個人覺得當前嬰幼兒日常用品較為熱潮，儘管物價上漲猛烈，但是很多父母省吃儉用也要讓孩子過的更優質，這也是社會發展程序不斷提高，才強化了父母對子女優生、優育、優教的強烈需求，不少父母為了培養優質的愛情衍生品，那下起血本是不帶猶豫的，大家都是基本是一個子女，難免會這樣上心，所以該行業可以深入考察一下！但是該行業畢竟是關乎未來世界發展的重要因素，所以辦理相關經營手續和證件也是比較嚴格的，國家也是為了全民嬰幼兒健康日常著想！

拿三十萬元存銀行的大額存單，十萬元用來買股票，十萬元買支付寶裡面定期理財產品，還有十萬元買微信理財通裡的定期理財產品。就這麼配置對我來說是很合理的，雖然比較保守一點，但在我自己的掌控之內。任何理財都得在自己的心理的承受範圍，不要想著去貪多，也不要人云亦云，跟著別人去瞎買，任何一個理財產品都是要承擔風險的，只是風險不同，有大有小而已。如果你有60萬元錢，請合理配置在自己的掌控範圍之內，理財沒有什麼資產配置最最佳化的，適合自己才是最好的。

手上有60萬閒錢，如何實現資產配置最最佳化？

樓主提這樣的問題，應該是已經有自有住房了，如果已經有健康保險，那麼這筆錢就可以考慮進行理財，以保障資金的安全為前提，爭取收益更大化。

這裡提供一個思路，供參考，把50萬做一個五年大額定期存單，一些城商行和中小銀行五年大額定期存單，可以給到5.3%左右的利息，存款是保本保息的，不用擔心，中小銀行的實力，銀行在經營的過程中都交的有保險金，如果銀行破產，國家規定最高賠償金額是50萬。

如果存不了，這麼長時間，可以考慮京東金融上的銀行存款，日期相對靈活，利息在五個點左右。

這樣按年利息5%算，存五年的話，本金加利息是62.5萬，剩下的十萬，可以定投股票型基金，股票型基金有專業投資人進行管理，有專業的投研機構，長期定投的話，盈利的把握比較大，最新統計，在全部開放式主動權益基金中已有6只收益翻倍，在股票型和混合型基金中706只基金的收益率超過50%，只有71只基金在2019年是虧損的。如果這十萬定投股票型基金的話，五年之內有希望，盈利翻倍，達到20萬，那麼加上做五年大額定存的本金利息62.5萬，一共是82.5萬，如果漲兩倍呢？就是102.5萬。很好地達到了保值增值的目的。

關於60萬閒錢怎麼理財，如何配置資產才最優，我給出幾種方案吧。

（1）激進型

60萬如果追求很高的投資收益，可以考慮買股票。60萬的額度可以開融資融券了，基本上就算是上槓杆了。加槓桿這一塊兒的話就不詳細說了，相當於等比縮放，擴大了可用於投資的金額。這一塊的話，風險就高一些，畢竟加了槓桿。

（2）折騰型。

如果想折騰折騰，可以考慮30萬用於股票投資，30萬用於基金投資。

股票這一塊的話，可以考慮購買貴州茅臺，中國平安，兼顧打新的收益，現在看真沒什麼好折騰的，一手茅臺就12萬了。

剩下的基金這一塊兒的話，建議優選5支指數基金。我推薦消費類指數基金以及龍頭寬機。每支基金投入2萬。剩下的20萬分10個月定投每月2萬，每支基金定投4000。可以設定為基金，按周定投，每週投1000塊錢。

這樣的股票加基金的組合考慮打新，年化收益在20%還是有希望的，其實目前市場這個點位還是比較低的。

（3）穩健型。

優選指數基金，直接做指數基金的定投。這一塊的話風險比混合配置股票要低一些，預期收益也還是不錯的。我從去年8月份開始做定投，現在差不多有一年符合收益，大概有20%左右。附件圖片中有我的實盤操作情況。

所以綜合起來考慮的話，方案2和方案3都是不錯的，根據自己的實際情況來。

沒有最優，只有更優。

個人建議：10萬定期存單，10萬銀行理財產品，20萬貨幣基金，10萬債券基金，剩餘10萬打彩票。綜合收益率10%左右。做不到找我。

如果手上有60萬的流動資金可以這麼配置： 20萬配置股票，20萬配置黃金，20萬配置債券

A股市場已經經歷過快5年時間的調整，新《證券法》出臺之後，將極大的打擊違法成本，對提到公司質量有顯著的提升，註冊制度的下，新股發行速度會加快，股票估值會降低，A股可能會出現一波好的介入點，如果等到這個時候配置一些優質個股，2020年能有比較好的收益，保守估計能有15%左右的收益。

在全球降息、貨幣貶值、通貨膨脹加劇、經濟下行風險加大的大背景下，黃金是非常好的保值和升值的投資品種，而且在美元降息的刺激下，黃金價格還會繼續強勢，目前全球央行在大舉增持黃金，說明了避險和保值的情緒越來越濃，黃金2020年上漲突破1600美元的機率很大，黃金投資預計收益能維持在10%左右。

作為風險最低的投資品種，相對銀行定期存款來說，要高很多，也能跑贏貨幣的貶值速度，配置三分之一的債券主要原因是考慮到其流動性相對較好，又能很好的保值，在出現極端情況下，能快速變現用於其他倉位的操作，也可以在你需要資金的時候，快速變現。

股票投資只能使用可以投資資金的三分之一，主要原因在於其風險太大，但是收益也很高，考慮到如果2020年中旬出現一個地點，或許會給你帶來一波較大的收益。黃金的配置可以讓你降低金融風險帶來的損失，特別是貨幣大幅度貶值的情況下，黃金能讓你的資產等到很好的保值。債券除了盈利之外，其風險很低，在需要流動資金的時候能能夠快速變現。

建議您透過銀行渠道進行理財。目前，個人投資理財方式較多：定期、國債、受託理財、基金、黃金、信託、保險等做組合投資，不同產品的投資起點不一，對應的風險級別也不相同。

50%做股票投資，爭取較高收益，

20%投基金，穩定增長，

30%做理財，保證本金安全。

我們理財需要分配好應急的錢、長期投資的錢。

理財投資的產品有很多種，風險由低到高大致是銀行存款、貨幣基金（餘額寶是貨幣基金的一種）、債券基金、股票（股票基金也實際上相當於買入股票）、指數基金、期貨期權、房產等。一般情況下，高風險高收益，波動性大。貨幣基金風險基本為0，債券基金主要包括純債基金、可轉債基金，其中的純債基金風險也很低。

我們可以在自身風險偏好下，透過合理科學的資產配比，使風險更低、收益更高。

我的經驗是餘額寶留下少量應急的錢，足夠1-2個月生活就夠了，這部分佔5%-10%；一部分錢可以配置中低風險的理財產品，這部分佔30%-50%，年化收益在5%左右；一部分錢購買長期收益比較高的基金、白馬藍籌股；最後一部分錢可以每月持續定投。如果你是一名穩健型投資者，厭惡風險，那麼可以適當調整中低風險的資產配比。

資產最優配置與家庭情況密切相關，要從資產配置希望實現的目標出發，進行合理的規劃。

如果能承受較大的風險，建議大部分配置股票，比如70%-80%。目前，股票估值並不高，選擇估值較低的龍頭企業，長期來看應該會取得不錯的收益率。剩餘的資金可以放股票賬戶購買國債逆回購、打新可轉債獲取低風險但較穩定的收益。

如果預期收益比銀行理財要高，可以承受波動的風險（即能忍受暫時的虧損），建議可以定投寬基指數基金，如滬深300、上證50、H股ETF等，根據歷史經驗，長期來看，寬基指數可以取得10%至12%的收益。當然，定投也要採用一定的技巧，指數點位越低投入額越多，指數點位越高，投入越少資金，點位超過一定的值就不再投入。例如，國企指數低於8000點，每月購買H股ETF50000元，8000點至10000點每月購買30000元，10000點至12000點，每月購買10000元。當然，如果指數處於絕對歷史低位，也可以一次性買入。

這種情況下，建議可以配置以下產品:一是購買國債；二是購買大型銀行大額存單；三是透過股票賬戶購買國債逆回購；四是透過股票賬戶打新可轉債。

對於家庭資產配置，有一個著名的資產配置法，叫做IMCI配置法，呈金字塔型，我們從上到下一級一級來說。

1.保險（Insurance）。配置的保險金額採取雙十標準取下限，也就是說用年收入的10%來做好10倍年收入的保障。假如你年收入10萬，那麼每年需要拿1萬元用來配置保額100萬的保險。

2.大項開支（Major expenses）。也就是半年到一年內你可能需要的大項開支，比如買房買車結婚購買固定資產等，將這筆錢放入貨幣基金，3%左右的收益，可以隨取隨用。但要保證專款專用。

3.生活費（Cash）。預留三到六個月生活費作為應急資金，將其放進貨幣基金，隨取隨用。假如你每月開銷為4000元，那麼必須預留2.4萬元放進貨幣基金（餘額寶，零錢通等，可以選擇2個賬戶，錢少選一個賬戶）以備不時之需。

4.投資（Investment）。除去前面三項之後，剩下的就用來投資。投資必須是長期投資，保證這筆錢3年以上不會動用。可以投資債權類（國債，地方債，可轉債，純債基金），或者股票類（指數基金，股票等）。這兩類的投資比例根據自己承受的風險來確定，有一個測算方法，假如你今年30歲，那麼你的風險承受力就是100-30=70，也就是70%。接著用可投資的金額*70%，就等於你要投資股票的金額，剩下的可用於投資債券。

最後，給你做個假設，假如你每年收入20萬（包括年終獎），每月開支6000元（包括車險，小孩學費和其他年底需要支付的費用，分攤到每個月），今年30歲，存款60萬，沒有買保險。這些前提都是你對自己的支出，負債，存款等財務狀況一清二楚（如何摸清自己的財務狀況也是一門學問），那麼如何配置家庭資產呢？

1.保險按照年收入10%來配置，即2萬，保額200萬。

2.大項預算，有房有車已婚，沒有大項預算，不用考慮。

3.生活費，收入穩定，支出可控，預留3個月生活費即可，即6000×3＝18000元，分別存入兩個不同的貨幣基金，一個也可以。

4.投資，目前手頭現金60萬，減去保險2萬，減去3個月生活費1.8萬，還剩56.2萬，可以全部用來投資，以增加收益。由於風險承受能力是70%，那麼投資股權類的資金為56.2×70%=39.34元。剩下的投資純債基金。39.34元可以按照50：50的比例分別投資指數基金和股票，至於如何選擇指數基金和股票，這個就不是一下能講清楚的。

覺得回答不錯的，給個贊吧。

如果要有60萬。按我個人的分配。先找貴人相助機遇須要成熟在投。不要忙目的去投資。如果找好了。先期投入20萬。等發展上去了。後期在投。但是不能超過30萬的投入。掙錢了。在用掙到的錢去投。要穩步發展。

無論是錢多錢少，我覺得主要還是看你自己的一個風險接受度吧。

如果你是一個風險偏好較高的人，那麼我就一年的60萬留出一部分，比如說20萬來做應急之用之外，其他的資金都可以用來投資買股票或者期貨，這塊做的原則主要是投資基於你自己熟悉的領域。

不過你是一個風險偏好比較中性的人，那麼我覺得留下20萬應急之外，其他的資金可以分作三份，但用來買保險，保障家庭的主要的成員，現在這一塊，我只推薦意外險和人身傷害險或者是交強險，其他保險我不建議買，另外一部分主要用來買，嗯，風險偏好較低的，就比方說用配置一些債券和貨幣基金，第3部分那就主要是用來做股票嘍。

如果是你風險偏好較低的話，我就建議你留出20萬以後，可以再留一部分買保險，其他資金都可以用來買國債，銀行理財，債券或者貨幣性基金。

手裡有了閒錢，我們首先要給投資做一個規劃，這就是資產配置，個人和家庭的資產配置要考慮兩個維度，一個是時間的維度，一個是風險收益的維度。

具體來說，就是我們要把我們手上的閒錢，分成三個部分，第一個份，短期日常用度和急用的錢。第二份，中長期來看，可以用作投資的錢。第三份，可以承受一定的風險，獲取預期較高回報的錢。

短期用的錢，一般是應付日常開支，留有幾個月的花銷一般就夠了。這部分的錢是一定要保證的，並且是隨時可以取用的那種。這就是所謂“手中有糧，心中不慌”。臨時不夠用，考慮到現在網貸很發達，京東白條、螞蟻花唄等借款工具很便利，可以考慮借用他們的額度，以及利用信用卡的免息期等辦法，透過打時間差的方式薅羊毛。不過有的朋友使用信用消費管不住手，我建議這類朋友還是慎用這一招。

第二份，可以用來做本金安全的投資。建議扣除第一份以後，佔剩餘部分的80%甚至更多。這部分錢要注意的首要問題，就是本金的安全。應該放在本金基本沒有什麼風險的投資品種上，並且仍要做一定的資金分散，購買不同的品種。比如銀行理財產品，可以買到期時間不同的（根據今年監管部門的新規，現在銀行理財產品也不是完全沒有風險的，所以購買的時候也需要仔細瞭解），國債逆回購、貨幣基金、短期的債券基金、餘額寶什麼的也是你的可選品種，不過不要全部放在一個品種上。要注意產品鎖定期的時間長短進行搭配，保持一定的資金流動性供不時之需，另外一個好處是有的人管不住手亂花錢，錢沒有到期拿不出來，你總沒有辦法了吧？（自己作死的不算哈）這部分錢說來比較尷尬的，為了本金安全，又要有流動性，所有收益不會太高的，一般來說是沒有辦法抗擊通貨膨脹的，你不得不承受國家向你徵收的鑄幣稅。

第三份，就是上面兩份以外還剩餘的錢。有的朋友完全不考慮這部分，這肯定是不對的，你不理財，財不理你。你就想懶懶的躺在那裡存個定期以後啥都不管了，那麼你一直在被鑄幣稅狠狠地薅羊毛。這部分的錢是要投向有一定風險，但是投資收益可能會比較高的部分。具體這部分錢佔總資產的多少，要根據每個人或每個家庭不同的情況而定，投的產品風險有多高是合適，也是因人而異並不一個確定的標準。其實這部分是最難處理的，做的好，它幫你創造被動收入，能實現財務自由。做的不好，那麼就像咱們大A股的廣大股民們一樣，動不動就被割韭菜，時不時給割一茬。關於這一部分投資怎麼做，我們後面有機會再討論。今天談的主題是資產配置。

把你的閒錢分成這三部分的好處是，日常生活用度安排有保障，辛苦賺來的錢本金安全有保證，投資得當可以顯著增加自己或家庭的資產。即使有風險的投資收益沒有預期的理想，你也不至於大傷元氣，影響目前的生活和未來的規劃。

首先要理解所謂的閒錢真正意義！就算理財投資也都要提前做好調研，分析評估，做到理性思考，認真對待，合理配置！

目前理財投資五花八樣，隨著網路的快速發展，各大銀行或者網路上都會有不同形式的理財產品，甚者造成虛虛實實的假象，給投資者帶來很大困惑，畢竟投進去的是自己的錢。正規理財投資產品有很多種，風險等級也各不相同，當然投資盈利大小也與風險等級成正比，所以一定要結合自己的承受能力範圍內去評估，例如：銀行存款、貨幣基金，債券基金、股票指數基金、期貨期權、房產等都屬於投資理財這方面，一般情況下，高風險高收益，波動性大。貨幣基金風險基本為0，債券基金主要包括純債基金、可轉債基金，其中的純債基金風險也很低。

其實我們可以在評估自身風險後，透過合理科學的資產配比，這樣下來可以使風險降到最低、收益反正更高。例如:

1.10%資金作為日常生活應急管理之用

2.10%資金作為保險(含商業險可返還有收益的，以及醫療保險)投資，保護自己。

3.30%資金作為投資相對於風險高點的，如股票，當然收益也是成正比的，但一定要深思熟慮，提前研究，需要一定的經驗。

4.50%資金可以配置中低風險的理財產品，或者購買長期收益比較高的基金、白馬藍籌股

這樣總體配置下來，既能達到資產的增值，又能將風險降到最低，發揮了錢賺錢的價值，現代高速發展的社會，一定要理性的思考對待，善於分析理財，才能生財！