這個我親自算過，可以明確告訴你，年化利息13%左右。

在銀行存款，你存一萬元，每個月你得到62.5元利息，一年利息750元，你的年利息率是7.5%

如果你跟銀行借一萬塊錢，銀行讓你分12期還款，每個月另加62.5元手續費,合計833.33+62.5=895.83元。

你覺得你的年利息多少錢，還是7.5%嗎

所謂分期還款，手續費7.5%是掩人耳目，實際上是按照等額本息還款。

等額本息還款的計算公式是：

“等額本息計算方法：每月還款額=貸款本金×[月利率×(1+月利率)^還款月數]÷{[(1+月利率)^還款月數]-1},採用等額本息方法進行還款的,每月的還款本金和利息是固定的,也就是說你每月的還款金額是不變的。

每個銀行不一樣，分期還款的利率年化在6.5%～13%，廣發銀行，招商銀行分期記錄算比較低的，有條件的話當然不建議分期還款，真的壓力比較大的話可以使用，有時還送禮品，箱包之類的，利息還可以接受。

我們平時用信用卡消費後，還款時最好不要信用卡分期，這裡面的套路很深的。

1、等額本息還款方式的真實利率

　　舉個例子，信用卡賬單10000元，分期月利率銀行優惠打完折後0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的，分12期的話，每個月要還的本金是833元，利息是60塊錢，一個月本金加利息一個月也就還款893元，貌似不多。

　　但是，很多人都忽略一點，等額本息還款方式每個月還的利息都是固定不變的，而本金每個月都是減少的，例如第一個月本金是10000，第二個月是10000-833=9167，以此類推，還到最後一期第12個月的時候本金是833元，而利息還是60元，最後一個月實際利率算下來是60/833=7.2%，比每個月的0.6高了好多倍！

　　那麼等額本息還款方式實際上每個月的資金使用率是多少呢？（10000+9167+8334+7501+……+1670+837）除以12個月=5419元，而分期的實際年利率就是總利息720元/5419元=13.28%，你沒看錯，這就是信用卡分期的實際利率，整整高了一倍多！

　　2、為什麼信用卡分期利息會貴這麼多

　　先弄明白平常說的先息後本利息怎麼算的。例如小A借錢給小B1萬塊錢，約定每個月還利息60元，一年到期之後還本金，那麼一年的利息就是720元，年利率是7.2%，這才是我們平常所說的真實利率。而信用卡分期採用等額本息的方式計算，每個月還款金額雖然不變，但是本金不斷減少，導致資金使用率不高，所以算下來利息就高了。

　　3、如何快速計算真實利率

　　我們平常為了買到某一件心儀已久的東西，有的時候利用信用卡分期確實方便多了，分期確實減少了我們的還款壓力，不過付出的代價確實真金白銀，所以分期之前一定要算清楚真實利率了。如果信用卡分期的真實利率你覺得還不高，手機消費分期的利息就高的嚇人了。我們平常去手機店買手機或許都能看到各種0首付分期購買手機的廣告，不算各種手續費，月利息按照2%計算，換算成為真實利息2%*12*2-1=47%，真的高得嚇人了！網路上面各種網貸真實利息算起了就更加小巫見大巫了！

信用卡消費是一種非現金交易的方式，消費時無須支付現金，待賬單結算後再按照賬單金額約定進行還款。目前常見的分期形式有賬單分期，現金分期，專項消費分期等等。一般有3/6/9/12/18期，各個銀行分期費率不同。辦理分期後從下個月賬單開始分期還款。按0.75%月費率計算，年化費率為9%。但是由於信用卡分期一般是按月償還本金和手續費，因此只有分期第一個月使用了全額分期金額，此後隨著每一期賬單還款，實際使用金額逐步遞減。實際費率要在計算費率一倍左右，即月費率0.75%，則表面年化費率9%，實際費率約為18%。目前各個銀行都有分期利率優惠，一般為費率打折或者返還。使用者只要按月費率*12計算出年化利率，再*2就是大約的實際利率了(對比銀行一次還本付息的資金使用費率)。

作為一名資深的卡奴，談點自己的經驗吧，信用卡，其實就是銀行一種另類的貸款，但是有不同於銀行的普通貸款，首先是信用卡持有者使用方便，不知不覺錢就用完了，還款有壓力的時候，銀行就推出了分期還款，這時候銀行的目的就顯露出來了，歸根結底還是為了掙錢，分期手續費比起銀行普通貸款的費率高了太多，對銀行來說，就是把集中的大額貸款分散到普通大眾身上，而且手續費更高了，對銀行來說百利而無一害！

不要問多少，給你一個很簡單的例子，信用卡刷一萬一次是60元手續費，時間為50天，如果有兩個信用卡，其中一個賬單日和一個還款日在一天，那麼就是100天，一年時間還款420元收費費，年利率4.2%啊，中銀E貸年利率都是6.9%。別想著分期，沒有免費的午餐，別問為什麼，想知道就去嘗試，別人給你說不要分期你不聽等於白說，自己試。

根據還款期數不同逐漸增加，再高也沒有網貸利息高，放心使用，高，是因為你提前消費了，銀行在為你的消費買單，你每一期還的越少，利息就越多，這是你自己為自己提前消費在買單

信用卡分期是銀行的一大利潤之一，以一萬元一年12期，每期還款833元來算，銀行說是免利息，實際上是要手續費0.5-0.84％，取0.7％來算，每個月還款本金833+手續費70，第一個月還款833，+70手續費，感覺不貴，但是到了第十二個月的時候，您只有833未還，卻要還70手續費，這是屬於減本不減息的貸款，相當於最後一個月的手續費是8.4％

　信用卡分期是按交易金額(分期金額)的0.6%，來收取手續費的。具體分期的期數有3、6、9、12、24期的選擇。3期每個月是0.7%的手續費費率。12期的手續費是0.62%。

　　每月手續費=分期總金額*手續費率，將在分期後的每個賬單日按期入賬並收取，不然就算做逾期，會當做不良記錄計入徵信系統。

　　例一：假設你有筆3000元的刷卡，在賬單日前兩天打電話做消費分期，分12期，每期分期本金是3000元/12期=250元，每期分期手續費=3000*0.62%=18元/期，12期總共手續費=12*18=216元，那麼每期分期需要歸還的金額=250+18=268元。到期還款日是出賬單後20天。

　　例二：王先生的賬單日是17日，他於10月8日購買了一件3,600元的家電，在刷卡後的第三天(10月11日)致電建行提出消費分期申請。分期期數為12期。

　　王先生選擇的12期分期手續費率為0.60%，因此每月還款金額：3,600×0.60%+3,600÷12=21.6+300=321.6元，即王先生只需每月歸還321.6元，而不需再支付其他費用。

信用卡的出現極大地方便了我們的生活，出門消費不用帶現金，帶個信用卡就可以隨處刷卡，而且信用卡刷卡消費還能享受各種各樣的優惠，吃飯、看電影、商場購物打折、1元洗車優惠等活動都挺多的。而每一次賬單日過後，看著常常的賬單或許都發愁了，這時候銀行一般都會貼心地發一個信用卡分期的簡訊給你，如下圖：

　　看到這個簡訊，似乎利息也不貴，接近一萬七千塊錢分12期還，每一期利息才112.09元，而且只需要簡單地回覆一個簡訊就可以辦理成功，有的時候小手一抖就辦理了。這時候你或許就被套路了，信用卡分期真實的利息是多少？你真的知道嗎，原來大部分人都算錯了！下面跟隨小編來好好算一算吧！

　　1、等額本息還款方式的真實利率

　　舉個例子，信用卡賬單10000元，分期月利率銀行優惠打完折後0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的，分12期的話，每個月要還的本金是833元，利息是60塊錢，一個月本金加利息一個月也就還款893元，貌似不多。

　　但是，很多人都忽略一點，等額本息還款方式每個月還的利息都是固定不變的，而本金每個月都是減少的，例如第一個月本金是10000，第二個月是10000-833=9167，以此類推，還到最後一期第12個月的時候本金是833元，而利息還是60元，最後一個月實際利率算下來是60/833=7.2%，比每個月的0.6高了好多倍！

　　那麼等額本息還款方式實際上每個月的資金使用率是多少呢？（10000+9167+8334+7501+……+1670+837）除以12個月=5419元，而分期的實際年利率就是總利息720元/5419元=13.28%，你沒看錯，這就是信用卡分期的實際利率，整整高了一倍多！

　　2、為什麼信用卡分期利息會貴這麼多

　　先弄明白平常說的先息後本利息怎麼算的。例如小A借錢給小B1萬塊錢，約定每個月還利息60元，一年到期之後還本金，那麼一年的利息就是720元，年利率是7.2%，這才是我們平常所說的真實利率。而信用卡分期採用等額本息的方式計算，每個月還款金額雖然不變，但是本金不斷減少，導致資金使用率不高，所以算下來利息就高了。

　　3、如何快速計算真實利率

　　我們平常為了買到某一件心儀已久的東西，有的時候利用信用卡分期確實方便多了，分期確實減少了我們的還款壓力，不過付出的代價確實真金白銀，所以分期之前一定要算清楚真實利率了。如果信用卡分期的真實利率你覺得還不高，手機消費分期的利息就高的嚇人了。我們平常去手機店買手機或許都能看到各種0首付分期購買手機的廣告，不算各種手續費，月利息按照2%計算，換算成為真實利息2%*12*2-1=47%，真的高得嚇人了！網路上面各種網貸真實利息算起了就更加小巫見大巫了！

　　為了避免各種消費分期的坑，這種換算真實利率的辦法一定要掌握。

在銀行的口中，信用卡分期業務的手續費是非常低的。

以12期分期為例，在銀行業務人員的口中，每期的手續費只有總金額的0.6％，十二期的話，也不過才7.2％，這麼看起來其實是相當優惠了。

但是，事實真的是這樣嗎，這筆賬真的需要好好算算。 我們假設用信用卡進行分期，分期金額為12000元，分12期，手續費為了好算暫定為0.6%/月，實際情況有高有低，這裡用這個資料只是做個計算。 手續費按月計算，也並未一次性還清。

那麼在這樣的條件下。

每期（月）應還款的金額：本金為1000元，手續費為72。

每月實際還款數：1000+12000Ｘ0.6%=1072 那麼12期下來總共的利息就是 72*12=864 銀行所謂的年息也就是 864÷12000=7.2％。

但是這樣的計算方式是有問題的。

這其中最重要的一點就是，持卡人並非一直欠銀行12000元，而是隨著每月的還款，資金佔用是一直在降低的。

最後一個月時，持卡人實際上只欠銀行1000元，但手續費還是要給72，這個月年化利率實際是84%

所以月手續費轉化成年化利率的計算，不應該是像銀行所說的那麼簡單的計算。

那麼具體到底應該怎麼計算呢？

其實可以用這樣的方式計算

第一期還款時 1000用了1個月 第二期還款時 1000用了2個月 第三期還款時 1000用了3個月 第四期還款時 1000用了4個月 . . . 第十二期還款時 1000用了12個月 那麼12期的分期，我們其實就是1000塊用了 1+2+3+..+11+12=78 個月 總共花手續費 仍然是864元 年化利率就應是 864÷1000÷78*12=13.29％

13.29才是銀行宣稱的每期0.6％手續費的信用卡分期的實際年化利率。

所以我們大致可得出一個結論：銀行信用卡業務中，不管是賬單分期，還是單筆分期，或者是現金分期，只要是用 月手續費 來算還款金額的等額本息還款方式的 其實際轉化成年化利率的等額本息貸款年化利率 是不是很驚訝，這個利率其實已經是了銀行宣傳利率的兩倍了。

提前花費，已經是現代人一種相對習以為常的消費觀念了，就算沒有用過信用卡，至少也用過或者聽說過阿里爸爸的花唄吧。

提前消費觀念本身並沒有問題，銀行以此盈利也是應有之意，不過作為使用者，我們應該擦亮眼睛，找找有沒有適合自己的，相對划算的分期方式。

我自己是還唄的使用者，作為借貸，還唄的信譽，可靠度還是值得信賴的。有需要的朋友不妨去了解一下，最重要的是，它應該是目前分期利率最低的地方。

正常使用信用卡分期是沒有利息的，你說的可能是分期手續費，信用卡分期會產生一定的手續費，分期手續費=分期本金×分期手續費率×分期期數。

　　信用卡利息只有在逾期還款、最低還款、透支取現的情況下會產生，信用卡利息=計息本金×天數×0.05%，正常使用信用卡是可以享受免息期的。

每家銀行每款不同的信用卡分期付款利息都不一樣，銀行給你的賬單裡面都有的。另外你也可以使用第三方平臺分期付款。

信用卡的出現極大地方便了我們的生活，出門消費不用帶現金，帶個信用卡就可以隨處刷卡，而且信用卡刷卡消費還能享受各種各樣的優惠，吃飯、看電影、商場購物打折、1元洗車優惠等活動都挺多的。而每一次賬單日過後，看著常常的賬單或許都發愁了，這時候銀行一般都會貼心地發一個信用卡分期的簡訊給你，看到這個簡訊，似乎利息也不貴，接近一萬七千塊錢分12期還，每一期利息才112.09元，而且只需要簡單地回覆一個簡訊就可以辦理成功，有的時候小手一抖就辦理了。這時候你或許就被套路了，信用卡分期真實的利息是多少？你真的知道嗎，原來大部分人都算錯了！下面跟隨小編來好好算一算吧！

1、等額本息還款方式的真實利率

　舉個例子，信用卡賬單10000元，分期月利率銀行優惠打完折後0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的，分12期的話，每個月要還的本金是833元，利息是60塊錢，一個月本金加利息一個月也就還款893元，貌似不多。

但是，很多人都忽略一點，等額本息還款方式每個月還的利息都是固定不變的，而本金每個月都是減少的，例如第一個月本金是10000，第二個月是10000-833=9167，以此類推，還到最後一期第12個月的時候本金是833元，而利息還是60元，最後一個月實際利率算下來是60/833=7.2%，比每個月的0.6高了好多倍！

那麼等額本息還款方式實際上每個月的資金使用率是多少呢？（10000+9167+8334+7501+……+1670+837）除以12個月=5419元，而分期的實際年利率就是總利息720元/5419元=13.28%，你沒看錯，這就是信用卡分期的實際利率，整整高了一倍多！

2、為什麼信用卡分期利息會貴這麼多

先弄明白平常說的先息後本利息怎麼算的。例如小A借錢給小B1萬塊錢，約定每個月還利息60元，一年到期之後還本金，那麼一年的利息就是720元，年利率是7.2%，這才是我們平常所說的真實利率。而信用卡分期採用等額本息的方式計算，每個月還款金額雖然不變，但是本金不斷減少，導致資金使用率不高，所以算下來利息就高了。

3、如何快速計算真實利率

我們平常為了買到某一件心儀已久的東西，有的時候利用信用卡分期確實方便多了，分期確實減少了我們的還款壓力，不過付出的代價確實真金白銀，所以分期之前一定要算清楚真實利率了。如果信用卡分期的真實利率你覺得還不高，手機消費分期的利息就高的嚇人了。我們平常去手機店買手機或許都能看到各種0首付分期購買手機的廣告，不算各種手續費，月利息按照2%計算，換算成為真實利息2%*12*2-1=47%，真的高得嚇人了！網路上面各種網貸真實利息算起了就更加小巫見大巫了！

為了避免各種消費分期的坑，這種換算真實利率的辦法一定要掌握。

如果你問的是“賬單”分期！各個銀行或同一銀行信用卡在不同時間都不相同，與你的貢獻值，刷卡量和銀行內部政策有關！先宣告是“手續費”的不是利息！區間大概年利率4.5-11%左右，就是每1萬元每月36元至95元左右！這將是銀行直接的利潤！