相互寶是個好東西，目前已經有超過了1億人加入了！

但近期相互寶風波不斷，連監管都點名它，不少人質疑它能不能運營下去。

關於相互寶的言論非常多，但說透得人很少。

相互寶作為中國最大的互助社群，加入人數早已突破一億。

可昨天（9月8日），銀保監會發布了金融活動打非局的一篇文章《非法商業保險活動分析及對策建議研究》，文章直接點名相互寶、水滴互助等網路互助平臺屬於非持牌經營：

一夜之間，上億人加入的相互寶成了“無照駕駛”，非法運營了？

保監會點名！非持牌經營！

難道風風火火搞了一兩年，吸引一億多人加入的相互寶是個“水貨”？

難道我們都被集體收割了？

且慢，公子這篇文章，就帶你還原真相：

要說相互寶違不違法，我們首先得看相互寶到底是什麼：

（1）相互寶是網路互助計劃，不是保險

相互寶的前身，是18年10月份上線的相互保，

相互保是保險，是由信美人壽和螞蟻集團合作打造的一款相互型重疾險產品，

但由於合規問題被監管約談，最終下架變為今天大家看到的相互寶。

相互寶雖然前身是相互保，大家也感覺相互寶很像保險，

但相互寶從來沒說過自己是保險，並且在條款裡面明確指出自己不是保險：

徹底和信美人壽脫離後，相互寶不再是由信美人壽承保的保險，

而是變成了一個網路互助社群，由螞蟻集團獨立運營。

再次強調，相互寶不是保險，它背後沒有一個承保的保險公司。

所謂互助社群，根本的模式在於“一人得病，全員分攤”，每次分攤前，都會對待幫助成員名單進行公式。

公示無異議後，才會從大家的賬戶里扣錢。

除了從分攤金中抽取8%用來維持平臺運營，理賠調查等，再無別的任何費用，因此真正做到了低成本保障。

目前相互寶根據各年齡人群風險的不同，

分成了大病互助計劃、老年防癌計劃、慢病人群防癌互助計劃、交通意外互助計劃等，

大病互助計劃也提供了入門版和標準版兩種互助金分攤方案，可以說是儘量照顧到了這一億多人群體的差異性和公平性。

因此上線不到兩年，就已經吸引了超過1億人加入，累積幫助了6萬多人。

真正走入了尋常百姓家，成為了全民性的保障。

（2）監管發文說了啥？

如果相互寶真這麼好，那監管方為什麼會點名相互寶呢？

要我說，相互寶只是純躺槍。

這次的檔案中，我們不妨分析下監管到底說了啥。

提到相互寶部分，只是說涉眾風險很大，屬於非持牌經營。

啥意思？

你這麼多人這麼大體量，群眾風險很高啊，但是這幹得不明不白的，連個牌照都沒有，這不妥吧？

而且後面還有半句重點：

“部分前置收費模式平臺形成沉澱資金，存在跑路風險。”

對，重點其實是提醒大家網路互助平臺存在跑路的風險。

但是，這事情跟相互寶一毛錢關係都沒有啊，

相互寶不是前端收費，沒有跟大家預收錢，

而是發生疾病後先調查，有多少需要互助的人，就召集大家分攤多少，

這並不會形成資金池，因此根本就不會卷錢跑路的可能性啊。

那麼有提前收費的互助組織嗎？

還真有。

比如360互助，水滴互助等，他們會從預收分攤金沉澱下來的資金池的撈一點油水。

如果資金鍊出問題，就容易跑路，

監管爸爸更多的是提醒加入這些互助的人要小心了，

而相互寶只是作為現象級互助平臺純躺槍而已。

（3）相互寶自律方面做的很不錯

在自律性上，我們還是得誇一誇相互寶的，

他們非常重視資訊透明。

我們稍微舉幾個例子：

比如，相互寶會公佈每期的幫助名單，

如果遇到難以抉擇的案例，還會發起賠審，讓賠審團共同決定。

再比如，可能會存在結餘的情況（收的錢＞互助金的錢），那麼相互寶還會進行公示，剩的錢會進入下期分攤。

而且害怕大家不信它會卷錢跑路，甚至在今年3月份的時候，還連個多家學術研究機構牽頭制定了互助行業的標準規範，明確了互助平臺不該存在資金池。

互助行業作為新生的事物，在發展早期一定會遇到種種問題，但是絕不該一竿子打死。

對於相互寶促進行業健康發展的這些努力，群眾的眼睛是雪亮的，監管也應該看得見。

公子也相信，這個行業會越來越規範，未來會變得更好。

當然，公子人微言輕，只能懇請監管爸爸手下留情。

（4）從司法層面，相互寶確實存在被叫停的風險

我之所以有前面的擔心，相互寶確實存在一些問題，在這裡說破無毒。

相互寶到底是什麼，以現行的法律制度沒辦法界定，

而這，就是相互寶存亡的關鍵所在。

為什麼這麼說？我們舉一個例子：

小王得病了，申請相互寶互助，結果被拒絕了。

想要跟相互寶打官司，那麼問題來了：

如果是保險，訴訟主體是保險公司，保險公司有資金池，讓保險公司賠沒問題；

如果是慈善，訴述主體是慈善機構，慈善機構可從沒說一定要賠多少的，也沒問題。

可相互寶就尷尬了，

如果當作保險，他沒資金池；當作慈善機構，他又剛性兌付。

這就很麻煩。

一個兩個案子還好，如果小王們多了，

監管層大佬不願意處理這個麻煩，就可能真全完了，

或許就會直接限制相互寶發展，等想明白了再做。

所以，我會深深擔心這個事情，也懇請監管爸爸不要這麼絕情。

相互寶是個很不錯的東西，也讓無數人受益了，

正如相互寶本次給出的迴應：

什麼叫“期待在監管指導下推動行業發展”？

這分明就是求情啊，求給出一份官方的發展指導意見。

同時提醒咱老百姓，不要只加互助，一些適當的保險產品可以考慮一下，

目前形勢還不明朗，一紙檔案下來，真可能把互助一窩端。

最近黑相互寶的人有點多，

可能因為很多人只願意加入一年一兩百的互助計劃，不願意再去買幾百幾千的保險了，可能動了某些人的蛋糕。

別人怎麼黑，是別人的問題，咱們得把客觀事實說清楚，

但大家疑惑的幾個點，還是要給大家說明白的：

1、相互寶為什麼越來越貴？

最新一期分攤金已經漲到4.17元了（標準版），這和當初的幾分錢幾毛錢已經相去甚遠，

除了疫情最最重的二三月份有所下降，其他時間一路上漲，很多人會擔心，這價格會不會越來越高？是不是相互寶在背後吃我們的錢了？

我們以保險為例，

這是X平洋某主力重疾產品的理賠統計資料：

大家可以發現理賠數量逐年上升，

原因在於，隨著加入成員的老化，那麼理賠數量就會越來越多。

現在每期4元，每月8元並不是分攤上限，未來數字可能會繼續上升。

其實我們可以根據大數法則，算一個大概的上限：

加入相互寶的人數已經一億多，這已經是個超大樣本，會非常接近於社會的發病率。

我們是能算的。

已知，相互保0-39歲，保額30萬；40歲-59歲，保額10萬。

並收取8%的運營費用，

所以，0-39歲的人患重疾，要分攤32.4萬；

40-59歲的人患重疾，分攤10.8萬。

在保監會官網上，我們可以找到《華人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）》具體數字如下：

又已知，中國支付清算協會發布的《2017移動使用者調研報告》移動支付使用者比例為：男52.3%和女47.7%；

2017年，移動支付端，30歲以下使用者佔比80.9%，31-40歲佔比14.4%，41-50歲佔比3.6%，51歲以上佔比1%：

我們可以結合上面兩組資料，把重疾的發生率分成四組，然後分別算出每組的平均發生率：

再結合幾組資料，就可以得出：

年保費=47.7%*（324000*0.0516%*80.9%+324000*0.1754%*14.4%+108000*0.4404%*3.6%+108000*0.8229%*1%）+52.3%*（324000*0.0482%*80.9%+324000*0.1580%*14.4%+108000*0.5099%*3.6%+108000*1.2968%*1%）=230.97

透過這種方法，我們算出了全移動端的使用者的發病率和理論保費。

但是大家要注意啊，我們加入相互寶時，是經歷了一次健康告知的。

健康告知篩選出了一批患病率更高的人，所以現實發生的情況，一定比這個數字要低。

所以即便再貴，每年也不可能高過這個數。

也難怪，相互寶之前敢承諾，首年的分攤金額不超過188元，超過的部分他們承擔。

2、相互寶為什麼會有管理費？

在網上，有人算了這麼個帳：

相互寶現在一億人加入，每期收4塊，每月收8塊。

每月到賬8個億，

8%的運營費用就是6400萬。

每個月相互寶輕輕鬆鬆6400萬到賬。

對此，公子想說，你這麼精明，咋不去當精算師呢？

調查不要錢？專案運營不要錢？人員不需要工資？

8%的管理費已經非常非常低了，

而通常來說，保險公司的運營費用要達到10%-20%。

身在福中不知福，如果覺得8%管理費高，請趁早退。

3、相互寶好不好賠？

還有很多人覺得相互寶不好賠的，

當初第一個提交陪審團的唐先生失足落入深溝案件就鬧得沸沸揚揚，很多人就覺得相互寶不好賠。

但其實相互寶脫胎於重疾險，條款規定基本沒咋變，只要加入的時候符合健康告知，出險了在保障範圍內，符合條款定義，想要獲得互助金還是比較容易的。

但相互寶出於謹慎對待大家的分攤金考慮，稽核很嚴格，因此流程比較複雜，週期也比較長，所以理賠的時效性要差一些，賠得比較慢。這一點客觀存在，但也沒毛病。

此外，為了維護成員的權益，相互寶也做了不少補充：

一個非常優秀的救濟機制，這點是比保險強的。

公子從來都力挺相互寶，當然，它做得不好的地方我也會批評它。

無論別人怎麼黑，我都願意不遺餘力得去解釋。

大家請認清下面幾個事實：

第一，相互寶依然很便宜。

現在，相互寶每個月大概分攤6-8元，而且最近幾個月裡都維持在這個水準附近，

那麼，目前，相互寶一年分攤費用在100塊上下。

花這麼100塊，如果不幸患了約定疾病（100種重疾+5種特定罕見病），40歲以下會獲得30萬互助金，40-60歲會獲得10萬互助金。

這個分攤金額，相對於商業保險的保費，還是有一定的優勢：

而且，相互寶的管理費用只有8%，甚至低過很多公益機構，

付出極低的成本就能獲得保障，對於符合健康要求的人，絕對不虧。

第二，相互寶會是一次可貴的實踐。

相互寶，聚集起社會底層力量，築起了社保之外的第二堵牆。

很多人並沒有意識到我們平常用得醫保，有很多的侷限性。

且不說醫保只報銷部分的醫療費用（通常是60%-80%），

更何況像康復費，以及治療期間的房貸車貸等日常開銷，醫保通通是不管的。

而相互寶的互助金，是一次性給的，

40歲以下，一次拿到30萬，

這筆錢，可以用來治病，也可以用來承擔治療期間的養家費用（康復費用、長期服藥費用、生活費）

有了這筆錢，可以讓很多家庭不至於“因病返貧”，

充分發揮民間互助的力量，成為社保之外的第二堵“牆”

而且，相互寶是促進保險行業更新的那條“鯰魚”。

公子知道，很多保險業的同行對相互寶懷有敵意，面對相互寶如臨大敵。

但公子找到了一個數據，供大家參考：

根據英國《金融時報》的調查顯示，

1/3的相互寶使用者受訪者表示，他們非常有可能在未來6個月中購買重疾險，在一線城市這個比例更高達55%。

而在沒有參與相互寶的使用者中，這個數字只有22%。

在國內的保障市場，最根源的問題並不是競爭激烈，而是消費者的不信任。

而相互寶透過降低保障門檻的方式，激發了大眾的保障意識，讓大家真正認識到自己所面臨的真實風險，保險公司也可能因此獲得更多的潛在客戶。

保險行業的同業們，大可不必把相互寶當作假想敵。

餘額寶不正是這樣嗎，餘額寶的興起，帶動了一批貨幣基金和智慧存款，

老百姓們也不需要再忍受0.35%的活期利率了，享受到了很高的收益。

線上的能夠存錢的銀行，也逐漸從中小銀行，到逐漸吸引到了工行這種大銀行。

而相互寶出現，可能讓保險業重現這個過程，成為促進行業更新的“鯰魚”。（再說一遍，相互寶不是保險）

第三，相互寶彌補了很多人的保障空白。

前兩天，我看到知乎上一個回答：

這樣的家庭生活都已經很艱難了，如果再讓他們去購買那一年大幾千上萬的商業保險，

雖然有保障了，但豈不是給原本就脆弱的家庭財務狀況雪上加霜？

但很不幸的是，這樣的家庭在中國才是絕大多數的存在。

這些人與那些佔據了社交媒體和掌握了網路發言權的有錢人不同，他們只是沉默的大多數。

別說他們一年幾千上萬的保險，可能他們連最基本的保障意識都沒有，更不可能有保險。

但風險的發生和損失在所有人面前都是平等的，這些人因為沒有保障和經濟實力，往往才是被疾病、災難弄到家破人亡、妻離子散的人群。

而相互寶的出現，透過最基礎的人與人之間的互相幫助，每個月你掏幾塊我掏幾塊，

既能幫自己，也能幫他人，

以低廉的價格可以讓這些人擁有保障。

這樣的模式難道不值得令人稱道和支援嗎？

這樣利國利民的東西，如果就這樣被扼殺，真的挺讓人失望的，

也許相互寶也有很多不足，但起碼相互寶走對了路，我們就應該給予更多的支援，

如果還有人問到底加不加相互寶，公子的還是那句話：符合健康要求，能加就加。

相互寶你加入了嗎？你覺得相互寶好嗎？加入“相互寶”幫助他人、守護自己！支付寶就是不走尋常路，支付寶利用強大的號召能力為那些願意互幫互助的人彙集一起，真正做到“一人有難、八方相助”。

“相互寶”是什麼？

“相互寶”是支付寶旗下的一項公益活動，為自己或家人帶來好處。它是旨在幫助那些患有重疾或惡性腫瘤的人群，提供經濟上的幫助，減輕他們的負擔同時獲得身體上及心靈上的強大支援。“一人有難、八方相助”，每一個加入的成員只要分攤一分錢就可以幫助他人，最高可以達到30萬元的保障互助金。

“相互寶”加入是值得的嗎

“相互寶”目前是免費加入的，當然得現在對支付寶的信用分有要求，需要650分以上。可以覆蓋到99種重症疾病+惡性腫瘤申請互助，最高可以達到30萬元的互助金額。作為幫助者，每一次分攤最高不超過0.1元錢，2019年最高分攤不超過188元。每月分兩次進行分攤公示，目前來看一個月基本上只分攤幾毛錢。幾毛錢可以幫助別人，而自己一旦得此重疾還可以獲得30萬元互助金，是值得加入的。

如何加入“相互寶”

在支付寶首頁搜尋欄搜尋“相互寶”進入官方介面，選擇<我要加入>按鈕，同意授權、仔細檢視協議內容、以及加入的條件（並不是每一個人都能夠加入，需要芝麻分650分以上，還有些健康條件需要滿足），如果符合要求，加入簽約即可以。並且需要選定扣款方式的順序（如：餘額、餘額寶、銀行卡等哪一個優先扣款），輸入扣款的密碼即可。

“相互寶”目前加入的情況

“相互寶”目前分為兩個版本，一個為60歲以下的普通版，一個為60歲-70歲的父母版，當年齡超過60歲時自動轉到父母版。現在普通版加入的成員已經達到了超過6000萬人，可以為自己的父母加入父母版的。

相互寶你加入了嗎？你覺得相互寶好嗎？

自己認為“相互寶”是很好的一種互助模式，也已經加入。真正體現了“一人有難、八方相助”的人間情誼。10萬或30萬對於重疾或腫瘤來說可能是杯水車薪，但極有可能在眾人的幫助下挽救一個人的生命健康一個人、或者可以減輕一個家庭沉重的負擔而不至於陷入垮掉的悲慘境地。即使自己沒有得病，也可以自己點滴的情誼，做做善事，幫助一下其他需要的人，何樂而不為呢？

更多分享請關注【東方高揚】。

不知道大家的互助金是多少？我的互助金為30萬。那麼，你知道什麼是相互寶嗎？具有相同風險互助需求的螞蟻會員團結在一起，用共同承擔風險的方式來提高，健康保障的互助共濟機制。

相互保比較欣慰的是，加入的時候不需要收取任何費用，只有使用者在不幸患上互助計劃中的疾病是，其他成員會共同分擔患病者申請獲入境。提出了保障惡性腫瘤加99種大病。

比如，分攤人數為5600多萬人，幫助10個成員的話，那麼人均分攤0.05元，也就是說5分錢。

我相信大家最關心兩點：

加入相互寶需要支付多少錢？加入之後不需要支付任何費用，只不過在每月7號，21號公示日，如果當時相互保計劃內有成員申請互助金，則會在14日或者28日，對互助金進行費用分攤。大病互助計劃，單個案例不超過0.1元，而老年防癌計劃單個案例最高不超過一元。相互寶有沒有用？相互寶確實會帶來更好的幫助，這是我們比較在意的。

相互寶又一次引起了大家的關注，說實話，如果你經過仔細的瞭解確實不認可保險，或者是真的沒有錢買保險，從轉嫁風險的角度，從有總比沒有強的現實情況來說，我真心希望你在買了社保之後，參加這個相互寶吧！畢竟這個花不了太多錢，根據其宣傳，是有一定的保障作用的。同時這個互助平臺，我覺得是一個愛心工程，大家都沒問題，定期捐點錢幫助到別人，也是非常不錯。

只是我希望大家知道，相互寶不是保險，不是保險，不是保險！（重要的事情說三遍）。

一、參與人對比

保險：保險人-保險公司，投保人，被保險人。

相互寶：管理人-螞蟻會員（北京）網路技術服務有限公司（簡稱螞蟻會員），購買人，參與人。

主要區別：保險公司，根據保險法九十二條規定，保險公司破產，其壽險業務由國務院指定機構接收，這也就是大家常說的保險公司是不會倒閉的。

螞蟻會員，阿里旗下的網路服務公司，全球的知名度很高，但是法律沒有要求它可以不倒閉，它也不是愛心機構，它是靠商業模式和服務費存活的。

二、服務屬性

保險：一份法律合同，只要簽了字，出現合同約定的風險，法律要求雙方必須履行合同約定條款。

相互寶：一個互助機制，大家一起分攤風險造成的損失，如果你不願意了，可以隨時退出，無任何損失。如果平攤的人數達不到要求，也會自動解除。

三、保障內容

輕症，重症，在這個方面，相互寶幾乎是對著重疾保險來設定的，當然在疾病種類條款中有微調，因為對比意義不大，所以我就不做贅述了。

四、保障期限

相互寶：重疾是到60歲。

保險：分終身和定期。

說實話，買重疾保險的人大部分選擇終身的，因為重疾在高齡發生機率更大，即使有不同需要，買到指定年齡，保險公司在此期間是絕對要保障的。相互寶到了60歲之後就不能買了，只有這一個選擇。同時大家還需要注意，這個服務最高年齡60歲，執行的前提是，螞蟻會員這個公司能夠一直存在，或者更嚴格的講，螞蟻會員公司在我們60歲之前還推行這個產品服務，如果明年他們因為公司效益調整，不做相互寶了，我們其實是沒有任何理由埋怨的。

五、理賠服務

相互寶：螞蟻會員負責籌款，同時其自身或找第三方進行理賠核實，並對理賠客戶進行公示。需要注意的是，他們在條款中表明：他們不是保險公司，所以他們不承諾客戶會獲得確定的風險保障。

保險：保險公司負責核實資料，不需要公示！並且發生保險合同約定的事件時，提供確定的風險保障。

說了這麼多，我希望大家不要把相互寶當做保險對待。從金融角度考慮，都是轉移風險的一種方式，他們不是同一型別，可以互相補充，相互寶的扣款不多，大家可以當做一份愛心奉獻，一個相對封閉的水滴籌。

當然好，因為是“幫助他人同時保護自己”這樣做於人於己都有利，為什麼還要質疑呢？應該力挺！有那們一群人，曾經為建設祖國而貢獻出了自己的一切，是時候該關注他們了。

我最關心的是。是否真實的幫助到了真正需要幫助的人。我看網上好多人都說沒有申請成功。我已參加一年，剛才退出了相互寶。最怕的就是利用善心不法分子牟利，非法集資。