銀行利率下調，對資金需求者有利，不利於資金供應者。如果單從資金方面考慮，肯定是存款不划算，貸款划算。但是從個人角度來說，適當的資金儲備還是比較好的。銀行降息就是為了降低企業融資成本，刺激消費。

銀行利率下行，存款的話，會被央行放水稀釋價值！一般來說，5%的通脹率，是銀行理財跑不過的，支付寶七天年化也就不到2%了，少的可憐！

理財這條路可以留一大半，取一點出來投資！投資的話，要有常識(年化20%收益是比較高的)

不要盲目相信一些神棍騙你能夠翻倍的鬼話！我個人建議是可以在支付寶買上證50基金(這是中國最好的50家公司的集合，不會有系統性風險，就長期持有)

至於其他投資，比如餐飲還是創業，我想你還是不要了！現在疫情嚴重影響出口和內需，不要冒險！還有學一些技能，我看課外培訓挺火可以考個教師資格證。實力允許的話，牙醫也是很火的行業！

做為一個銀行從業者，自己的工作、理財經驗可以向大家做一個分享。對於投資而言，不管是股票、信託、資產管理計劃、基金、銀行理財，還是債權類的債券、銀行存款等，都有一個大致的規律性，那就是利率下行期間，投期限長的，利率上行期間，投期限短的。但是，利率上行或下行，有時並不是容易判斷的。如果只考慮銀行存款的情況下，那就是利率下調期間，存長期存款，利率上調期間，存短期存款。

央行近幾年開展利率市場化，應該來講，存款利率會緩慢上升，特別是你有大資金的情況下。貸款利率在逐步下行，利差空間在減小。

原因很簡單，你跟銀行籤的合同利率是固定的利率，也就是說一年內隨便是上漲還是下調一年都沒關係，只在每年初時調整當時的利率。

親，你想多了，如果你的現金資產沒有超過千萬，你覺得會有什麼樣的影響呢！沒什麼的！像我只有1000塊現金，利率0也沒什麼影響

簡單寫兩句，現在國內利率下調其實不是最主要的問題，重點是目前經濟形勢比較亂。今年的疫情對整體的消費、及外貿進出口都造成了重創，加大了投資不確定性，這才是問題的關鍵。

至於投資方面怎麼操作，我先強調一點，別碰高風險理財。之前p2p等高風險理財都一是一地雞毛，大家要清楚，今後如果環境進一步惡化，其他的金融類公司也是可能雷掉的，千萬警惕這塊的風險。

目前可以適當提高銀行保本或是低風險理財在家庭資產配置中的佔比，關鍵就四個字：安全第一，不用老擔心放水，這倆字不是現在該擔心的，而且咱們的貨幣政策其實還是以穩為主，別聽一些人瞎忽悠。

至於資產配置這塊，說下普通家庭現在的操作思路，供大家參考。咱們可以把資金分成三份，一份用來搭建保本的資產，這部分錢用來抵抗風險、鎖定之前財富的積累；一份適當考慮低風險的投資，比如各銀行的中低風險理財，以及比較不錯的債券基金，這部分錢是用來實現資產保值；最後一份則用來配置風險類投資，關於這塊我之前說過，A股市場中長線是有大機會的，現在開始做指數基金定投絕對是好時機，這部分錢用來提高收益。

銀行利率的下調 ，因為當前疫情對今年的經濟的影響很大。下調的目的是為了刺激放貸，刺激消費。為了拉動內需這個大環境下的本土經濟復甦。

在全球疫情危機下，全球的經濟都不景氣的。中國外向經濟體的出口貿易受到了沉重的打擊，而A股市場上，整體上市公司大多數都屬於外向經濟體。近段時間外向型出口貿易公司利潤下滑很大的。銀行利率的下調，可基本面上來講對股市是利多的訊息。但是究其根源來說，並沒有給股市以太多的實際支撐，所以股市的調整還會繼續。

對於我們儲戶而言，之前已經定存了的儲戶，你不用擔心，沒有什麼影響，你和銀行的定期存款，就是你和銀行之間的存款合同之前約好了的存款利率，對雙方簽字畫押之後這個合同就生效了，銀行無權更改合同中的任何內容。

對於那些還沒有進行定存的儲戶來說，影響就比較大了。原本他們可以在銀行調息之前進行定存，這樣就可以獲得更高的利率，獲得更多的收益。現在銀行利率下調，再進行存款就只能按下調後的利率來計算利息，所以多少有點不划算。

對那些已經辦理了自動續存的儲戶影響也很大。有些人為了不影響自己的資金流動性，會辦理一年定期，然後再進行自動轉存，這樣每年都有利息拿，而且到期了也不用去銀行，自動就可以續存，十分方便，但實際上這樣的做法是十分不划算的。一年定期和5年定期之間的利率差異，就光從銀行的利率調整來看，自動續存也是不划算的。有些人定存了很長一段時間，卻發現利率很少，其實就和自動續存有關係。

因為你在存款期限內，銀行對存款利率做了調整，這個時候你如果不知道還繼續續存，雖然你的存款方式沒有變，但是利率已經下降了。自動續存，雖然看起來你的錢一直在銀行定存，但實際上每一次到期後都是重新存款的。當你第1個定存到期後，就相當於你和銀行的存款合同到期了，銀行再幫你續存，就相當於重新簽了合同，銀行就會按新的利率給你。

銀行下調存款利率，最好不要在銀行辦自動轉存，現在銀行之間的競爭壓力也很大，不少銀行為了攬儲紛紛都提高了存款利率。與其在一個銀行裡不斷的續存，不如出去看看哪一個銀行的利率高，做一個長期定存獲得的收益也會高一些。或者是買一些銀行的理財產品，或者是定投一些基金，黃金等其他的投資產品，來獲得更高的收益。

朋友們好，首先需要明確的說明：目前央行並沒有下調利率。但是隨著幾次降準，銀行的資金充裕了起來，有可能下浮一些存款的利率，是一些商業銀行，以自身經營情況，做的利率優惠調整。但是確實也有降息的預期。今天就和朋友們分享，一旦出現這樣的情況，要怎樣調整操作。第一種方法：存長期存款，鎖定目前的高利率。

張大嬸聽說要降息，手裡正好有20萬塊長期閒錢，不知道是怎麼辦好，找到了隔壁王大哥。王大哥哈哈一笑說：小張啊，趕緊去對面那家銀行，買5年的大額存單，5%的利息，而且存款是固定利息，這5年內不管怎麼降息都不受影響。張大嘴一聽開心的去存了。第二種方法：購買新產品，享受高利息。

王阿姨，一聽張大嬸買了20萬的大額存單5年，不用擔心降息，也慌了，可是自己只有5萬。也來找王大哥想辦法。王大哥又哈哈一笑，小王，趕緊上網買商業銀行創新存款，一年，三年，五年都有，50元就可以買，到期利率也不低呢，有4.5%，鎖住了高息，是真的嗎，王阿姨心裡樂開了花。

第三種方法：轉換不同產品，一樣拿高息，還靈活。

李大姐一聽他們都買了好產品，也來找老王，開門見山，說：我可是剛買了房手裡只有幾千塊閒錢，給我也找個鎖住高息，還靈活點，安全的產品。老王恭維的點了點頭，不加思索的說：這幾個月都發行國債，這可是國家給咱的好福利呀，一百元就能買，買三年的給票面利率4%，電子式每年都給利息，國家的信用安全安心了。真的嗎，李大姐幸福的笑，沒想到小錢，既支援了國家建設，自己又拿到了高息，一舉多贏啊。最後，來總結分析：

目前央行並沒有降息，但是商業銀行實行的是浮動利率制，隨著降準，銀行的可用資金也增加了，此部分銀行有可能會調低一些利率的優惠，當然也不排除將來有可能降息。

但是，未雨綢繆，根據不同資金量和情況，有多種方法可以鎖住高息，安全開心的，長期拿高利率。

最近央行沒有下調存款基準利率，而僅僅採取了幾次降準的措施

央行降準及擔心降息的擔憂

眾所周知，受前期公共突發衛生事件的影響，中國第一季度經濟受到一定影響，雖然疫情基本得到控制之後，中國各行各個積極開展的復產復工工作，相關部門也採取了一系列刺激經濟增長的措施，但是總體而言，因為受到海外疫情的影響，大部分進出口企業損失嚴重，面臨退單、削減訂單的影響。

我們知道消費、投資、出口是拉動經濟的三駕馬車，目前來看，進出口和投資端持續萎靡，而今年拉動經濟的重點落在了“消費”身上。

要消費就要保證市場上資金充裕，正是在這種情況下，中國央行才會採取降準的政策，讓各商業銀行把更多的錢投放到市場中去，而不是上繳給央行作為儲備金。

而另一種刺激消費的方式就是降低存款基準利率，這很有可能央行在未來會實施。

假設央行降低存款基準利率，如何保證投資收益？

方法一：提前鎖定高收益產品。未來假設擔心央行會降息，那麼我們能做的就是提前佈局，以對沖降息帶來的收益下降。最直接最有效的方式就是提前鎖定銀行高收益產品。

方法二：延長存款期限。首先，存款期限越長則利率越高，再者在存款期限內假設降息也不會針對存款期內的產品，所以也是鎖定高收益產品的途徑之一。方法三:退而求其次。降息後存款利率會降低，但是可以選擇部分理財產品，一部分理財產品不僅風險低，而且利率也較存款利率高很多。結語

就目前的形勢來看，各國受疫情的影響肯定會導致經濟下行和未來一段事件經濟持續低迷，中國也不能獨善其身。

未來一段事件，“消費”將會成為拉動經濟的重頭戲，為了促進消費不排除未來央行會降息，從最近3月4月5月央行取消發行國債就可以看出，未來對“消費”將會格外“關注”，所以在力所能及的前提下，我們一方面做好理財，獲得一部分利息回報，一方面適當消費，為拉動經濟做出自己的一點貢獻。

受新型管狀病毒影響，國內為了維護整體經濟的平穩有速的發展，在疫情期間也是釋放了大量的資金填充市場整體經濟的平衡，為了國內中小企在較短的時間內，從疫情當中恢復正常，也是推出了相應的扶持政策以及定向降準，雖說按照目前的政策來看，央行的確是有下調存款基準利率的機率，但是目前央行並沒釋出降低存款基準利率。在大趨勢下銀行存款存款利率走下滑趨勢的情況下，對於保守型儲戶來說在央行未降準之前，根據自身的情況適當的補充一些，目前中小型銀行中長期定期存款產品，鎖定未來幾年當中較高的存款利率（3-5年期定期存款產品），這樣即便是今後大趨勢發生變化，儲戶之前辦理的未到期內的定期存款，也不會隨著國內整體經濟的波動發生下滑，因為定期存款利率是固定利率並非是浮動利率。假設：當下擁有10萬元閒置存款，不想承擔任何理財風險可以選擇，民營銀行，地方銀行，農商銀行，等存款利率較高的中小型銀行3-5年期定期存款；目前這類小型銀行3-5年期存款利率可達到4.5%-5.5%之間，整體來說還是比較不錯的已經達到了與穩健性理財產品相同或略高的收益率，雖說存款期限（封閉期）較長靈活性較低；但是在我們辦理定期存款的時候選擇分散存款，也是可以略有提升總存款的靈活性，規避存款未到期內提前支取風險；例如5萬元選擇5年期，剩餘5萬拆分成2筆每筆2.5萬元選擇3年期定期存款。切記：雖說大多數銀行存款產品，5年期存款利率往往都是高於3年期，但是在選擇的時候一定要記住，不能單一的從存款利率上考慮，需要根據自身情況綜合考慮，是否能達到滿期因為未到期內提前支取均是按照活期存款利率計息並付息；如果選擇的是靈活性較高的大額存單產品也是需要注意的，大額存單付息方式的不同靈活性也是大不相同，自身有明確存期的選擇按月付息大額存單，可利用每月銀行支付的利息再次理財增加總存款收益；沒有明確存期的建議直接選擇3年期到期付息大額存單，因為在未到期內隨時可以轉讓，對於總存款的利息收益影響較小（按月付息大額存單不可轉讓）。

其實在存款利率走下滑趨勢的情況下，個人並不建議廣大儲戶單一的選擇銀行存款產品，雖說這樣能鎖定未來幾年的固定收益率不受影響，但是整體收益率還是較低無法抵禦通貨膨脹以及貨幣貶值率的變化與增長；根據自身風險承受能力合理的選擇些理財產品與銀行存款產品混合搭配方式進行理財比較合理。

雖說在存款利率下滑趨勢下，主要投資於債券貨幣大額存單類的這類理財產品也會發生下滑的趨勢，但是部分風險適中稍微與股市相關聯的理財產品，往往都是會有一定的利好，因為存款利率的下調，中小企業的融資成本是會發生較大幅度的下降，這類理財產品的收益率自然也就會發生上浮，所以在存款利率下滑趨勢下，很據自身情況選擇銀行存款產品與風險適中與股市相關連的理財產品產品，進行分散混合搭配方式理財比較合理。對於理財產品瞭解不是太多的儲戶，建議從貨幣基金，債券型基金，指數型基金開始，貨幣基金存放流動性較高的資金（風險極低），債券型基金存款能達到一定存款的資金（低風險本金一般不會發生虧損），指數型基金選擇定投方式建倉適合中長期持有（風險適中不受單隻股票下跌影響收益率，只有大盤整體波動才會發生本金與收益率虧損的機率）。綜上：在存款利率走下滑趨勢的情況下，保守型儲戶建議在未發生降息前，適當的增加一些存款利率較高，存款期限較長的定期存款產品，鎖定未來幾年的利息收益不受影響；對於能承受一定風險的儲戶來說，選擇銀行定期存款產品與一些風險適中，與股市有所關聯的理財產品或基金產品，分散混合搭配方式理財比較合適（切記：任何理財產品均是高收益高風險，低風險低收益，永遠都不會出現低風險高收益）。

目前央行的基準利率並沒有下調，但是有一部分銀行它的實際執行利率也就是我們所說的浮動利率出現了一定比例的下調，所以最終會造成我們看到當前利息下降的情況。那麼應對於這種部分銀行調整浮動利率的情況，我們基本上可以擴大自己的投資選項，採取結構化的投資策略，穩步提升自己的投資收益率，從而達到一個合理的風險盈利水平。

一、配置一部分的中低風險理財產品

當前有一個剛性兌付理財延期產品，也就是我們所說的保本保息型別的理財產品，主要是民營銀行和地方性商業銀行以及城市銀行聯合發行的，這在當前的支付寶以及京東金融，包括這些銀行的官網上都是可以查詢的，到的年化收益率基本上一年期可以達到4.8%左右。除此之外，其他一部分銀行他們的系列理財產品年化收益率也是可以達到4%左右，風險等級小於三級也是可以購買的。

二、配置一部分的基金產品

很多人對於基金的第一印象就是中高風險投資理財，其實這是一種誤解。當前的基金中還是有屬於中低風險投資型別的基金，比如當前的指數基金，指數基金裡面包含了寬指基金它的風險率也是非常低的，還有債券基金的風險相對而言也是比較小的。如果採取定投的投資方式，把自己的投資時間年限拉長到5年以上，年化收益率是非常可以輕鬆達到10%~30%的。

三、配置一部分的黃金

黃金可以投資實體黃金也可以投資紙黃金，但前提都只有一個，如果採取直接投資的方式的話，建議還是靠近1400美元左右時選擇入場，如果選擇定投的投資方式，也是基本上靠近這個點位。黃金的牛市格局已經從突破1200美元之後開始緩慢的建立，1400美元到1200美元區間內是各國央行加倉以及購買黃金的區間，這個區間的購買力和支撐點位都是非常牢固的，所以如果有機會再次回溯到1400美元左右市是可以投資一部分黃金的既可以保值也可以增值。

不僅僅現在銀行利率下調，在未來利率持續下行也是一個超大機率的事件。

預判利率下調的原因如下:

1，歷史趨勢。近十年，銀行的利率持續下調，銀行活期理財利率，拿餘額寶舉例，已經下調到了2%以下，而且自從銀保監會打破銀行理財的剛性兌付，取消保本保息，銀行理財的利率會更傾向下調，因為銀行沒有了資金池的保護，完全按照市場來調節利率，而中國經濟經過持續的高速增長，也逐漸會進入平穩增長階段，而疫情的影響造成市場資金短缺，存款準備金率、利率會持續下調，釋放流動性，來讓市場平穩執行。

2，國際環境。美國宣佈銀行存款利率為0，並且啟動無限QE,持續印製美元，向世界輸出通貨膨脹。中國作為對沖，也勢必會繼續降低利率，加速基建，尤其是5G的投資，釋放貨幣，來抵消世界通脹帶來的影響。

3，國內環境。疫情之下，餐飲旅遊等服務業遭受很大打擊。降低利率，刺激經濟也許是唯一的選擇。如今，我們的生產待恢復，出口幾乎停滯，只有降低利率，大家去消費，促進內需，才能更好的穩定經濟。

所以，未來利率持續下行，我們應該怎麼做？

1，等待時機去投資。利率下行，雖然存款利率低了，但是貸款利率也低了。目前疫情還沒完全過去，等疫情結束了，看準專案去投，應該會有一個爆發式的增長。

2，現金為王。烏雲遮住天空的時候，握緊手頭的現金，雖然會遭遇貶值，但是手頭有錢，心裡不慌。我們可以選擇銀行活期理財，甚至中短期理財，不要去觸碰股市、原油、期貨、黃金等。

美股5次熔斷，黃金暴跌，原油價格暴跌等等，我們看危機的時候，就是要持有現金等待機會，在未來經濟好轉，利率恢復的時候，才會抓住新的機會。