購買意外險應注意：

1.要注意產品保障的內容。有的產品賠償範圍較大，被保險人凡是在乘坐交通工具時受到的意外傷害都可以賠；

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2.搞清楚這份意外保險產品屬於什麼型別，是普通的綜合意外險，還是具有特定保險責任的產品，比如交通工具意外險。

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3.乘坐不同交通工具陪償金相差巨大。一般坐飛機賠得最多，汽車最少。

意外可大可小，小到走路摔跤，貓爪狗咬，大到身故！但所有意外發生的時候都需要進行治療，所以在投保的時候意外險責任要包含意外醫療、意外殘疾與身故，最好還要有意外救護車，有的意外險還包含猝死在內。

1.首先明確購買意外險主要解決什麼問題？

家庭主要經濟支柱非常看中身故責任，則重點看身故保額，因為意外險相比壽險便宜太多，槓桿性更高。

一般人群更應該關注意外醫療和住院津貼，選擇能社保外報銷的醫療非常重要，市面上僅有少數幾款有這個功能；沒有免賠額的意外醫療也很重要

2.其次明確意外險不需要健康告知，職業影響較大，一定明確自己職業類別，市面上意外險對職業都有要求，一定擦亮眼睛

3.意外險價格不貴，建議無需購買短期意外，也無需單獨為了旅行而購買意外險，只需購買一年期通用意外險則可

凡是涉及身故的險種，保額都要買到年收入的3～5倍。選的時候根據自己的情況選，經常出差的話意外險的保額要適當提高，一般建議保額是年收入的5～10倍。買的時候也要注意看意外險的責任免除，有些特殊活動出事以後，普通意外險是不能賠付的，比如登山摔傷，意外險就不能賠，因為登山屬於高風險運動，在責任免除之內。買的時候要根據自己的職業類別買，在自己的職業生涯裡面哪一項是風險比較大的，就提高這一項的保額。比如平安好生活保險商城上的一年期意外險，可以根據自己的職業類別投保，保費也可以直接在平安好生活保險商城上計算。

意外險到底該如何挑選？

對每個人來說，其實都應該考慮給自己配置一份意外險，因為它具有其它保險無法替代的作用，主要體現在以下三點：

第一高槓杆：幾百元就能獲得上百萬的身故保障，槓桿超級高，是其他任何保險都比不了的；

第二傷殘保障：如果發生意外傷殘，可以根據傷殘的等級獲得不同比例的賠付，這也是其他保險都沒有的功能。

第三購買寬鬆：絕大多數意外險沒有健康告知，無論是剛出生的孩子，還是 70 歲的老人，都有合適的意外險可以投保。

除此之外，意外險還有附加的醫療責任，可以簡單理解為：只要發生了意外事件，意外險都會陪你一筆錢，為你和家庭遮風擋雨。

那應該如何讓挑選一款意外險呢？不同的人群，側重點也會有一定的差異：

對於成年人：成年人的收入對家庭財務狀況至關重要，應重點關注意外身故和殘疾保額。意外醫療相對沒那麼重要，保證有一個高保額，即使只能報銷社保範圍內的意外險，也挺好。

孩子和老年人：由於沒有家庭責任，所以我認為可以側重意外醫療部分，身故殘疾保額並不是唯一的核心。這僅僅是我自己的觀點，供大家參考。

投保意外險，需要注意哪些？

意外險雖然購買條件寬鬆，但我們購買意外險時，除了關注保障內容，深藍君覺得以下幾個方面也一定要知道。

1、購買意外險，要注意這兩點：

意外險一般是購買後，一般次日零時就開始生效，但有時也不是這樣的。

以某款意外險產品為例：

生效日期：投保支付成功後的最早第 30 日零時；

如果在保單還沒有生效前發生意外，保險公司是不賠付的。

另外一些意外險在特別約定裡，也對收入以及其他情況做一些限制。

比如：當身故投保保額累計超過 30 萬時，被保險人年收入需要滿足以下條件：年收入≥意外身故保額*10%。

保險公司不承擔兩米以上的高空作業導致的意外事故責任。

由於每款產品的限定要求不一樣，為了避免日後的理賠糾紛，建議大家在購買意外險前，要仔細看下投保須知。

2、殘疾人可以買意外險嗎？

大部分意外險在投保頁面，雖然沒有明確說明殘疾人不能購買，但一般條款中都要求：被保險人應為身體健康、能正常工作或正常生活的自然人。

一般來說，對於 1 - 3 級傷殘已經嚴重影響了正常生活，大多是沒辦法投保意外險的。但是對於殘疾情況較輕，可以線下投保進行人工核保，不過可能存在一定的保額限制。

深藍君認為這恰恰是保險公司對殘疾人的一種保護，防止有人給殘疾人投保高額意外險，透過製造意外事故，來惡意騙取保費。

考慮到不同公司標準或許不一樣，所以在身體有部分殘疾的情況下，建議購買意外險前，詳細諮詢保險公司。

3、意外險，哪些情況不賠？

並不是普通人理解的意外都符合意外的定義，之前深藍君遇到有粉絲諮詢，意外懷孕算不算意外……

所以除非有特別約定，否則中暑、猝死、高原反應這種，看似意外發生的事情，本質還是由於個人身體原因導致的，並不滿足意外理賠的定義。

意外險所指的意外一般是 外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件。

一、保障時間以一年期為宜一年期意外險是首選，短於一年、長於一年都不合適。保險方案需要每年審視與最佳化，意外險保障時間太短，需要頻繁更換產品，如果一時忘記，很容易導致自己缺失保障。而所謂的保障終身的意外險，只能過度佔用自己的現金流，並不划算。

二、意外責任必須包含醫療和身故普通的意外險一般包含身故和殘疾，但是這樣的事故遇上的機率不高，普通人更多的是磕磕碰碰後的治療，所以最好選擇一個保險產品，既涵蓋身故殘疾，也包含意外醫療保障，一次性解決兩個問題，市面上的綜合性意外險一般都包含這些保障。

三、一般意外身故保額要足夠高在所有死亡案例中，意外死亡佔比不到20%。所以，如果是都保100萬的身故責任，意外險的價格要遠低於定期壽險，相當於花更少的錢，撬動更高的槓桿！

四、特殊職業要買“特殊”的意外險普通的意外險一般只承保1-4類職業，但是高風險的職業更需要意外險的保障，所以梧桐樹保險網的專家建議，從事高風險職業的使用者都需要購買專門為這類職業開發的保險產品，雖然價格稍高，但和風險來臨時帶來的保障相比，是必要且值得的。

五、外出旅遊要額外購買專門的旅遊意外險旅遊時的意外險和生活中的意外區別很大。首先，潛水、攀巖這類涉及旅遊出行的高風險運動，屬於一般意外險的除外責任，因為需要支付額外的風險成本，所以需要購買專門的旅遊意外險。此外，考慮到旅遊意外的突發性，旅遊意外險一般都包含了緊急救援等服務型內容，這都是旅途中非常重要的保障。除此之外，現在的旅遊意外險，購買時還會加上諸如旅行取消、行李丟失等責任，在旅行場景下還是頗為實用的。意外險保障了我們生活的方方面面，因此一定要購買一份意外險，在購買時也別忘了注意這些事項，以免購買到不適合的產品，不僅損失了金錢，也得不到相應的保障。

意外險應該如何選擇，針對這個問題，我從四個方面談談自己的看法：

首先，我們得明白，意外險是什麼？

意外險：以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。

意外傷害指：外來的、突發的、非本意的、非疾病，導致的身體傷害。也就是說自殺、猝死、疾病等原因導致的身體傷害，都不屬於意外傷害。

最常見的意外傷害，如車禍及其他交通事故、意外摔傷、燙傷、燒傷、被狗咬傷、貓抓傷、被空中物體砸傷等。

其次，意外險保什麼？

意外傷害主要保障內容有3方面，意外身故、意外傷殘、意外醫療。

意外身故，很簡單，也就是意外事故導致被保險人死亡，賠付全部保額。

意外傷殘，是指意外事故導致的身體殘疾。傷殘通常分10級（最低10級到最高1級遞增），10級傷殘，賠付保額10%；1級傷殘，賠付保額100%；按比例推算。

意外醫療，就是意外傷害導致的醫療費用，可以在賠付限額內進行報銷，包括意外門診、意外住院責任。

通常區分為社保內賠付或不限社保賠付。意外醫療責任是費用補償性，不是定額給付型。也就是花多少，報多少。

再次，為什麼買意外險？

意外和明天我們永遠都不知道哪一個先來，但發生時，還是希望家人能維持現有的生活水準，以免陷入艱難境地。而且意外險槓桿極高。幾百元就可以獲得百萬元保額。

最後，買意外險注意什麼？

（1）優選一年期、消費型的意外險，不要選長期、返還型的意外險

保費不會隨著年齡增大而增加，一年一買就行。長期意外險貴而不實，每年都有競爭力好的的產品出來；

理財是理財，保障是保障。返還型意外險保額低、保費高，該有的保障的沒保足；

（2）最好保意外醫療，且優選0免賠、100%報銷、社保外醫療費也能報的。報銷比例越高越好，100%報銷更完美。

（3）注意傷殘賠付， 必須保證傷殘，而不是全殘，好的意外險必須包含傷殘。因為因意外身故死了一了百了，你因意外殘疾了，不但工作收入會減少，還要令家人花費一大筆錢做復健、康復治療，比如說燒傷後恢復，斷肢殘疾後恢復。

（4）意外險，都是有職業要求的：意外險保障期間內出險，要按照事故發生時的職業類別來判斷。

（5）各種增值服務，比如住院津貼、猝死等，看情況選則。

（6）意外險的受益人，儘量填寫2個以上收益人。因為如果只填寫一位，假如被保險人和受益人一起出險，算作遺產，由正常法律手續選擇繼承人，但這種情況容易發生糾紛。

最後，需要注意的是：18歲之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執行： （一）對於被保險人不滿10週歲的，不得超過人民幣20萬元； （二）對於被保險人已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元。

我剛剛給我女朋友買了一份意外險，保單才發過來沒幾分鐘。

為了保證不被人說做廣告，我就把所有部分打碼了。

目前市面上的意外險主要分為4種，單純的交通意外險，綜合意外險，長期意外險，其它意外險。

交通意外險主要管的就是交通方面，這種意外險特點就是保費低，保額高。一年100塊錢，最高保額能達到500萬（航空），最低保額也有個100萬左右。但是缺點就是隻保死，高殘，傷筋動骨，磕到碰到都不管。

綜合意外險保的範圍就多了，下樓梯崴住了，走牆根被花盆砸了，過馬路掉下水道里了……只要你能想到的意外，絕大部分都能賠。因此目前人們購買最多的一款意外險就是這款。接下來保哥就把這款意外險的注意事項詳細的說一下，特別是不保的部分（除外責任）。

流產，宮外孕不保。有的人會問自己因為意外流產了，意外險報不報，答案是不報，因為這個東西保險公司不確定到底是不是意外導致的，雖然自己知道是意外，但是沒辦法證明，因此不保。猝死不保。猝死這麼意外的事情意外險竟然不保？猝死是由於人的生理機能突然停止工作導致的，保險公司認為人之所以猝死肯定是由於之前自己身體有疾病，因此猝死被歸於疾病中，不屬於意外，所以不保。但是目前有些綜合意外險中附加有猝死保障，如果對於這點非常看重的話可以考慮。意外醫療中醫療器材不保。比如某個人因為意外導致失去一條手臂，但是因為生活需要裝上了假肢，假肢在意外醫療中是不予報銷的，醫療險也不給報。包括輪椅啊，支架啊這種醫療器材都不報。更換職業未告知不保。如果在購買保險以為更換了職業，記得告訴保險公司，別到時候保險公司以未如實告知為由拒保。高危運動不保。攀巖，跳傘，衝浪等造成的意外不予承保。有專門針對於高危運動的意外險，喜歡這些運動的可以投保那種意外險。自殺不保。意外險自殺不保，別想著什麼兩年不可抗，自殺不保！自然災害不保。一般意外險自然災害都不保的，當然某些意外險中可以進行附加。意外醫療報銷社保內用藥。很多意外醫療報銷的都是社保目錄內的藥，也就是說如果貓爪狗咬，狂犬疫苗是不給報的。但是個別意外醫療中會有涉及到社保外用藥，在合同的最後一項中會有寫，注意看。

長期意外險其實就是交通意外險的變種，很多都是附加了兩全，保障期限都是到70週歲，如果期間不出現任何突發情況，到70週歲滿期後會退還保費。當然缺陷跟交通意外險一樣，拿到保險金，要麼是死了，要麼就高殘，其餘就別想了。另外這種意外險一年交的要高一些，基本都超過1000元了，但是如果整體上算的話其實價錢差不多。因此手頭上緊的不建議買。

其它意外險中包涵的就比較廣了，比如我們的旅遊意外險，坐車，坐飛機那種一次性的意外險，高危意外險等等。

另外，除了其它意外險中，其餘的意外險一般對於職業都有限制，普遍為1～4類職業。至於職業表，每家保險公司的都是不一樣的，注意投保之前看一下職位表。

你好，我是昱果君，我來回答這個問題，首先我們要明白意外險是什麼？

意外險：顧名思義，指被保險人在遭遇特定範圍內的災害事故，致身體受到傷害而造成殘廢或死亡時，給付保險金的行為或合同。四要素：外部因素、突發因素、非主觀因素，非疾病造成因素。

1注意自身的職業分類

保險公司通常的做法是會將職業劃分成1-6個等級，其中1-3等為低風險職業，4等為中度風險職業，5-6等為高風險職業，以下職業分類可以做日常參考：

1類：辦公系統人員，如辦公室職員、公務員、程式設計師、教師、文字編輯等；

2類：外勤或輕微體力勞動者，如推銷員、列車乘務員、清潔工人、農夫等；

3類：涉及部分機械操作，如司機、巡邏警察、相關維修人員、化工操作員等；

4類：具有一定危險性，如交警、製造工人、電梯維修工、木匠等；

5類：危險性較高的工作，如高空作業、刑警、電工、採礦工等；

6類：高危職業，如消防員、水手、前線軍人、直升機飛行員等。

0投保和收費

雖然說意外險很多時候就是一餐飯錢的事，但是那只是針對普通工種，對一些高危人群可完成不可同日而語。

1-3類職業的全部意外險，保險公司都可以接受並承保，有些公司還可以接受1-4類職業的承保；5-6類職業可以購買到的意外險相對比較少了，並且費用較高許多。

對於高危險職業的人來說，消費型意外險很容易被拒保，可以去挑一些對職業限制沒有那麼嚴格的定壽型產品，有的定期壽險是有明確可以承保1-6類職業的。

對於家庭成員投保，需要注意他的日常交通出行，投保金額應為年收入的5-10倍。

3傷殘認定標準

每家保險公司的《職業分類》和《傷殘等級》可能並不統一。有的公司對同一職業可能會定義在4類，有的可能定義在5類。曾和一位保險資深人士聊過天，他就提到平安公司和太平洋對傷殘的認定等級就不一樣，所以投保時也需注意此項內容。

4其他

01、投保時需注意醫療費用的報銷額度和住院津貼（每日多少錢，最長被貼多長時間）。另還需要注意是否具有免賠額。

02、是否有對猝死條款的約定。

意外發生以後，我們要面臨的風險有：意外門診，意外住院，意外傷殘，意外身故。

不難發現，只要一個意外險，可以把以上都報銷會賠付，那麼就行了。

意外門診：最好是0免賠額，而且社保目錄外用藥也得包括。

意外住院：住院期間的救護車費，住院費，手術費，藥品費，住院期間的誤工費率，營養費，都要包括。

意外傷殘：傷殘是指一級至十級殘疾不等，按照比例都可以賠付。

意外身故：不管是走路，開車，坐飛機。總之海陸空，國內外，都可以包括就行。

目前市面上的意外險，參差不齊，保障範圍也都會有不少區別。大家選的時候，一定要仔細。另外，大家都肯定希望保額越高越好，那麼，保費與保額成正比哈。保的越高，價格肯定越貴。從一百多塊錢，到上千的都有！