有點閒錢也是操碎了心，怕它貶值，又怕填坑。我大半放銀行，買國債和大額，這樣三、五年都不用操心。支付寶定期和餘額寶，為方便。前幾年還買了點實物黃金。不會理財，也不想費心。

我不會炒外匯，因此手裡如果有個100萬現金我不會拿去換成美金，巴比倫富翁說過：不要把你的血汗錢拿去投資你不熟悉的領域，很容易讓你血本無歸。

如果我有100萬我會按穩健理財為主，在保證資金安全的前提下保證穩定收益，做到讓資產每年不斷的增值。

01.

保證資金安全，首選銀行定期存款。

30%的總資金我會放在銀行定期存款，保證資金安全的前提下保障靈活性。

一年定期存款利率2.1%，三年定期存款利率3.2%，五年定期存款利率4.3%，個人建議選擇三年定期存款，時間不長不短剛剛好。

另外最好能分成幾份來進行存款，這樣在急用錢的時候可以按需支取，可以少損失利息。

02.

定期理財讓資金高效穩定增長。

找個靠譜的理財平臺，我推薦支付寶因為我就是在支付寶購買理財產品，把50%的資金用來購買一年定期理財。

支付寶一年定期理財普遍年化收益率在4.5%，50萬分開購買幾隻定一年期理財，一來可以分攤風險，二來有用錢時可以按需贖回。其他用不上的就讓它自動續期，不用操心。

有一點需要注意的是購買定期理財時一定要對自己的用錢情況有個充分評估，因為定期理財一旦買入沒有到期是無法提前贖回的。

03.

剩下的20%資金可以用來做風險理財，讓資金快速增值。

我建議基金定投和股票價值投資都可以搭配組合。

基金定投新手可以選擇指數型基金，風險較小，我是設定每週四進行固定金額買入，長期持有，靠的是微笑曲線來獲得高收益。

另外股票價值投資不是讓你去炒股，是讓你選擇每年穩定分紅4%以上的股票，在低位時進行買入，下跌就持股待漲靠分紅盈利；上漲就賣股，靠買入賣出賺差價。

現在的定期存款的基準利率是2.75%，收益性並不是很高。即使有一些地方性銀行或者是一些銀行在一些地區的利率比較高，也就在4%左右。

100萬現金其實已經是比較大的一筆錢了，可以選擇的理財方式有很多。

第一、大額存單

大額存單是現在一些高淨值人群比較喜歡的存款方式。存款方式比較靈活，利率又遠遠高於市場利率。

100萬的現金，選擇大額存單，收益可以達到5%以上，這個收益是要高於三年期定期存款的。按照5%計算，每年的收益是5萬元，本金安全，收益尚可，可以考慮。

第二、結構性存款

還是銀行的存款方式，只不過這種存款方式需要承擔一定的風險。

結構性存款是銀行的存款賬戶管關聯著一些其他的交易市場，包括貨幣市場、匯率市場，信託市場，黃金等等，如果這些市場比較高的收益，結構性存款的收益也隨之高漲。

現在市場上的一些機構性存款的年化收益可以達到7%以上（部分產品可以達到），這個收益還是可以接受的吧。

第三、信託類產品

根據2019年的市場情況來看，信託類產品的投資收益率在8-9%之間，甚至於可以達到10%。而對於現在的100萬資金來說，還是可以在信託市場裡面搞一下的，如果能到8%以上，對於普通的收益角度來說，還是可以接受的。

不建議選擇兌換成美元。現在的匯率市場，美元作為絕對的國際結算貨幣，其實還是有很大的風險的，而這些風險是你個人很難承擔的。兌換成美元之後，如果美國進入降息通道，那就意味著你持有的美元購買力在下降，相對有人民幣來說你的美元是虧損的。不建議選擇兌換成美元。

還是踏踏實實，拿人民幣做定存吧！

看這個問題是年初的吧？要是真換成美元，該哭了吧？別看美金有點上漲，印了那麼多美金加上零利息不出問題才怪。當讓如果你將來會用到美金，當然可以存一部分美金，但是未來還要換回人民幣，那麼一來一去就得損失不少手續費，何苦呢？另外如果這100萬，是未來3到5年都不會使用，那麼有很多選擇，不一定是銀行定投哦。即使是定投，各個銀行的大額長期利率也不一樣，好好研究一下吧。

首先非金融專業的普通人，是不建議做風險性投資的，只需要做一些保本的理財即可。除了存款，國債，還有貨幣基金，理財型的保險等等，每一個產品的特性和回報都不一樣，不要小看0.1%的利率差異，比如3.5%和3.2%的複利，10年就是40,357元，20年的差額是112,228元，其實你的壽命至少還有40年吧？那麼差額就是434,026元。如果你現在丟了40塊錢都會心疼吧？這可是40萬。

最好的理財都是對沖型的，所以你可能會覺得，手握多種貨幣會更安全。這話也沒錯，但如果要做這個事情，有很多工具可以去做，不需要非要交手續費換成外幣。具體的工具在這裡就不多說了，最後再提醒一下理財上，容易忽略的兩個成本吧。第一是手續費，別看就那麼1%，它很有可能會吃掉你一半以上的回報。第二是稅率，每一種理財或投資的稅率也不一樣，又會吃掉你一半的利潤哦。

存款不一定是銀行定投，資產都是相互轉換的。好好研究下該怎麼理財，可能會帶來完全不一樣的未來。順便提一下，創業者也是一樣哦，不要把手頭的錢都用掉！留得青山在，不怕沒柴燒！

先看看各大銀行三五年定存的利率，五大行三五年定存為2.75，地方銀行可以達到四個點，但今年有三家地方銀行倒閉，這個風險還是要計算在內的，畢竟你的金額超過50w。

再看看美指，近幾年確實有所增值，但伴隨著美國國情，美股熔斷，美指也逐步貶值，就目前國際形式來看，咱們國家經濟復甦速度最快，未來三五年，人民幣有很大升值空間。

如果尋求固定收益不妨考慮一下國債，一般3年期國債利率在4%左右，5年期國債利率在4.4%左右，也是一個不錯的選擇。

首先呢，先說一下小編的看法哦。100萬元的現金，與其兌換成美元，我覺得不如存放到銀行裡面，為什麼呢？雖然這個收益可能低一點，但是非常安全呀，可以完全不受匯率波動的影響。雖然說目前的實際匯率為1：6.7418，但是銀行也是需要賺錢的。所以，去銀行進行兌換的時候，可能要6.8元人民幣才可以兌換1美元，100萬人民幣的話，大概可以兌換14.70萬美元。而且根據規定，每人每年最多可以兌換5萬美元，因此，100萬人民幣的話，至少需要3個人才能兌換出來等值的美元。

按照收益比較高的銀行的大額存單來算的話，目前的市面上三年期年利率大約為4.18%，100萬元村三年的話，利息大約為4.18萬*3=12.54萬元，然後再扣除20的利息稅，實際收益是10.032萬元。單從利息收益上面來看的話，人民幣的利息收益明顯是比美元收益高的，所以當人民幣對美元的匯率上升的趨勢下（人民幣對美元的升值），小編不建議兌換成美元。

而且，我們需要嚴格按照國家貨幣的法律制度，按照規定守法的操作金融。不管你是領導也好，維護我國的可耕地復耕面積的最大，這些都是我們子孫後代存活下去的資本，也是我們整個中華民族可持續發展的基礎。所以，我們存到銀行，既可以免去不必要的風險，又可以吃利息賺錢。換成美元的話，很多朋友都會說我們不愛國，想去靠外幣賺錢。我們自己的東西其實並不差，而且收益也可能更高，為什麼不使用我們的呢？就像小時候都喜歡美元，我們的人民幣真的比想象中的要好得多，畢竟，這裡是中國。

題主的問題是100萬是放銀行存定期好還是兌換成美元好？其實我認為目標不夠清晰，如果這100萬是閒錢，我認為不應該全部放銀行存定期，目前三年期定存利率是3.575%，五年期定期利率4.75%，不管是三年還是五年期，單看收益都不高，如果只是基於本金安全可以理解。

至於兌換美元的目的是什麼需要說清楚，如果只是拿美元對沖本幣貶值風險，不考慮投資只放銀行意義不大，如果是考慮到為孩子準備留學費用或者出國移民、海外投資等，可以趁現在人民幣升值的時候兌換更多美元，趁低吸納，也是一種貨幣投資的方式。人民幣長期走強暫時還為時過早，保持匯率穩定是大方向，匯率基本在6.7-7.2%之間，受最近的股市走強，北向資金大幅進入國內股市，導致美元短期承壓，但需留意的是6月外匯儲備環比5月增加106萬億美元，美元在全球的覆蓋率達到61.99%，比2019年的59.79%增長了2.32%，而人民幣在全球的佔比是2.7%，貨幣的強大在於流通性，安全性，暫時來說美元還是世界強貨幣。

在年初的時候，還真有想過這個問題。

當時，我又正好在看一本關於全球資產配置的書，當時就想，是不是持有美元或者美元資產，是有對沖風險的效果的。

不過，但是其實純粹是從資產配置的角度想了一下，感覺到匯率波動的風險會比較大，那是不是有必要做一些平衡。但其實我很快也意識到，以我的資金規模，是沒有必要考慮這麼複雜的問題的。短期內沒有出國計劃，也沒有孩子或者親人在海外需要經常換外幣，那其實市場的匯率變化，對我的影響是極小的，而且當時我所持有的基金中，也有一點點的海外市場的基金，其實也已經算是有一點對沖了。所以，後邊也就沒有再特別留意。

從資產組合理論來看，有不少資產組合是推薦在全球範圍內進行資產配置的，典型的比如橋水基金的全氣候組合，就是一個針對全球市場的資產配置組合。但是，我是覺得，這樣比較複雜的組合，在資金規模比較大的時候，是更有價值的。如果資金量還很小，那投資太過於分散，也是不合適的。

至於樓主說的100萬存款，要不要換成美元。這其實不是一個好討論的問題，因為你沒有說到這100萬可能的用途，也沒有關於其它資產情況的介紹。就我自己的理解，美元其實也可以理解為美國的債務，是以美國國家信用為擔保的。全換成美元，那也就意味著，未來更相信美國的主權信用，而不是本國，這怎麼看好像都有點奇怪，我們目前的經濟發展狀況，應該還是很能給人信心的吧。所以，除非是對外幣市場非常瞭解的投資者，或者可以在多個貨幣之間進行無風險的套利操作，如果是大規模的投資，可能改為投資美元資產，是比持有美元更好的選擇吧。

今年對曾經強大無比的美國是轉折點，建議換成人民幣存中國銀行。

1、2020年美聯儲宣佈無上限量化寬鬆，這是耍無賴，很多國家都減持美國債務，以規避風險。

2、美國退出世界衛生組織，用鴕鳥戰術應對全球自由行的疾病，國家和人一樣，不承擔責任，會在未來各種合作裡產生裂痕。

3、美國是民主國家，而民主國家只有富裕的時候才有和平，這個和幾個人合夥做生意一樣，生意興隆時，每個人幹勁越足，比一個老闆的企業擴張更快，相處也和諧。一旦生意開始虧損，每個人必定維護私利，互相指責和埋怨。

4、美國國力在2020年大減，美國以高科技立國，一旦四處退群，不合作，曾經的盟友必定進行相應的報復，比如歐洲計劃收數字稅，就是針對美國的跨國網路公司的制裁，波音飛機好像銷售也艱難，歐洲有空客，中國和俄羅斯都有自己的飛機。

投資資產就要選最強的，目前比較好的國家有中國，日本、新加坡、當然美國也可以適當配置一些。

資本市場有句老話，不要去急著接掉下的刀子，要等刀子躺在地板上不再動的時候。如果對美國有好感，也請等待美國經濟正常後再跟進。

我感覺一般人，對投資不瞭解的人還是銀行保本適合，買理財產品很多人最後連本金都沒啦。哪有那麼多好的產品等著你，多的是陷井看誰先跳下去。我婆婆連最後的棺材本都買理財產品賠光啦。人家說聽人勸吃飽飯，她到好，一條道走到黑，現在借錢投資，六七十歲的人啦每月退休金三千多，買肉吃不香嗎？偏偏去購買理財（專門為老年人設計的那種）。

如果一定要在這兩種方式中二選一的話，我認為放銀行做定存更好。

目前，銀行的3年期和5年期的定存利息大約在4%--5%之間，根據銀行大小的不同，會略有浮動，但總體肯定在這個區間。這裡我取三年期4.2%的利率算。

三年下來，利息是100萬X4.2%X3=12.6萬元。這種方式賺的雖然不多，但是它十分保險。加上本金，你3年前的100W到現在是112.6W元。

另一個，換美元。這裡不討論100W換成美元的難度，僅從經濟角度看，也是不划算的。從2013年開始，人民幣兌美元有了切實的K線參考，從最低的6.030最高漲到過7.180，花了整整8年。這種幅度是很小的。你想換成美元，無非是賭美元大幅度升值。但是你要知道，這是貨幣，是涉及到外貿的核心存在，它的穩定性永遠是第一位，像我們這樣的外貿大國，是不允許貨幣過快過猛的波動的，你換美元，別說3年，就是5年，恐怕也沒有什麼波動。不說賺錢了，不虧錢就不錯了！

如果這一點你想不通，你可以從另一個方向去理解。你認為中國和美國在接下來的時間裡，誰的經濟發展更好，是中國，還是美國？！我認為是中國，目前我們的經濟增長依舊引領全球。反觀美國，只能靠不斷的QE過日子。這種情況下，美元的貶值幾乎是大勢所趨，你這個時候去換美元，我覺得有點不理解！

總之，我的看法很明確，這兩種方式，一定是選擇銀行定存，因為它一定賺錢。另一個方式，大機率不賺錢，即使賺錢，也賺不了幾萬！

有100萬現金，這可不是一筆小數目，你可以支配的空間還是很大的，至於應該放在銀行裡面存3年定期或者5年的定期，還是換成美元更好，我個人覺得都不划算。

假如你未來5年時間都不會用到這筆存款，那你可以選擇在銀行存定期，目前很多小銀行存款利率都比較高，比如有些農村信社或者農商行推出的五年期大存單利率就可以給到5%，相當於100萬一年可以有5萬塊錢的利息，這個相對來說還是不錯的。

當然，假如你能夠一次性在某些小銀行存個100萬3年定期或者5年定期，你還可以自行跟這些小銀行協商利率，對這些小銀行來說，他們本身非常缺存款，對於100萬的存款，我相信很多銀行都願意跟你協商利率，當然最終能夠獲得多少利率也要看銀行自身的實際情況，比如對那些資金非常緊張的銀行來說，說不定100萬存夠5年定期，年利率就可以給到 5.4%左右。

第1個部分是美元存款利息，目前很多銀行美元存款收益其實都很低，比如最長的2年定期，大部分銀行都只有0.8%左右的利率，最高也就1.2%左右，如果把一百萬人民幣全部換成美元，按照當前匯率計算大概是15萬美元左右，相當於每年的利息大概是1800美元，5年時間最多可以獲得9000美元的利息。

第2部分是美元升值潛在的收益，很多人投資美元最主要的目的就是賭美元升值，到時可以兌換成更多的人民幣，比如目前美元兌人民幣的匯率是大概是1:6.6，假如未來美元對人民幣的匯率上升到1:8，那麼當前的15萬美元就可以兌換成120萬人民元，如果這個升值時間是在5年之內實現的，那麼投資美元肯定要比把錢放在銀行裡面存款更划算一些。

如果未來5年內美元兌人民幣匯率變成1：8，你可以獲得20萬人民幣收益，再加上9000美元左右的存款利息，你總共獲得的收益大概是27.2萬元，這樣算下來，平均年化收益率可以達到5.44%，這個收益率明顯要比存款更划算。

關鍵是未來美元對人民幣的匯率能夠上升到1:8嗎？我個人認為可能性不太大，按照目前人民幣兌美元的匯率走勢來看，未來美元兌人民幣匯率將徘徊在1:6.5左右，想要突破7這個界限我認為難度很大。

所以從整體來說把100萬人民幣兌換成美元潛在的收益其實會很小，甚至比銀行存款收益還要低，因此把100萬人民幣兌換成美元，我認為是不划算的。

你有100萬人民幣可支配資金，說明你風險承受能力比較大，在這種背景之下，你可以適當的追求一些收益更高的理財產品。

當然為了兼顧安全性跟收益性，你可以做一些組合投資。

其中50萬可以購買5年期的大額存單，我們就按年利率5%計算，那麼5年時間可以獲得12.5萬的利息。

剩餘的50萬拿30萬金購買一些優質股票，另外的20萬購買一些成長性基金，選擇一些有成長性的行業以及一些成長性的企業長期持有，以5年為一個週期，獲得年化收益率8%以上，我認為還是有很大的可能性的，相當於50萬5年時間累計獲得的收益大概在20萬。

把存款、股票以及基金收益綜合算下來之後，100萬5年時間年化收益率大概在6.5%左右，這個收益率雖然不算高，但也不算低，至少可以跑贏通貨膨脹。

如果我們來看外匯的情況的話：

美國：在製造業及非製造業景氣 方面，1月Markit製造業PMI優於 前值及預期值，其中產出基金業 分項良好，但服務業PMI則較前 期下滑，整體來看仍相對穩定， 因此美國景氣尚未進入趨勢下降 狀態。房地產市場方面，12月成 屋銷售低於預期，表示美國房地 產短期買氣仍難回升。

歐元區：1月ZEW經濟景氣指數 微幅上升至-20.9，但現況指數仍 下降，顯示歐元區景氣目前仍在 相對低位。1月份歐元區製造業 PMI及服務業PMI雙雙低於前值 及預期值，顯示歐元區景氣存在 衰退風險，汽車業持續走軟、英 國脫歐疑慮及貿易戰、法國黃馬 甲運動都是影響成長力道的關鍵。

可以持有美元，其他貨幣按需兌換，但是隻是少許持有就可以了。

因為外匯有一定的波動，而且容易受到國際因素影響，如果不是天天有空關注的話，就建議購買理財了。

100萬現金?我感覺震驚，貨幣是一個國家度量耕地產出的價值尺度，代表著中國公民的財產主權，尤其是對國土耕地的耕作主權，如果沒有找到中國中央銀行的鑄幣凍結其流動性，則這一百萬就是攻奪國民社稷根本的非法出票，如果與央行清算出中央銀行的法定鑄幣，則代表我們嚴格按照國家貨幣法律制度的規定守法操作金融。無論是什麼領導，維護中國可耕地復耕面積的最大，都是我們為後代子孫奠基的生存根本，也是我們整個中華民族可持續發展的基礎。違法操作金融，受到國法的制裁那是罪有應得。

人民幣存銀行 還是 換成美元存銀行，到底哪個好？不妨先來算算賬：

按照收益相對較高的銀行大額存單來計算，目前市面上3年期的年利率差不多為4.18%，100萬元存三年，利息收益為4.18萬元 * 3 =12.54萬元。

如果換成美元存銀行，目前美元存款1年期基準年利率為3%，按照今天美元對人民幣中間價計算（1美元對人民幣6.7472），100萬元人民幣兌148209.63美元，3年利息收益為13338.87美元。

1、僅從利息收益來看，人民幣的利息收益明顯高於美元，所以當人民幣對美元匯率上升趨勢下（人民幣對美元升值）不建議兌換成美元。

2、當美元對人民幣匯率上升趨勢下（美元對人民幣升值），且3年後中間價超過6.9663時，兌換成美元后的收益會超過人民幣存款收益。

那3年後美元對人民幣匯率是否會超過6.9663？那就是賭國運了。

100萬的現金，與其兌換成美元，我更喜歡存放在銀行裡，儘管收益可能會低一點，但是卻很安全，完全不受匯率變化波動的影響！

雖說目前的實時匯率為1：6.7418，但銀行可不會按照這個匯率進行兌換，因為銀行也需要賺錢。故而去銀行兌換時，可能6.8元人民幣才能兌換到1美元，100萬人民幣大概可兌換成14.70萬美元。而根據規定，每人每年最多隻能兌換5萬美元，因此，100萬人民幣，至少需要三個人才能全部兌換成等值的美元！

下圖是美元對人民幣的匯率變動月線圖，我們從近5年的匯率變化可以看出，其基本處於1美元兌換6.1~6.9元人民幣之間波動，變化幅度最高可達到12%！換言之，此刻100萬人民幣兌換成美元的話，如果人民幣持續走強，匯率降低，那麼不僅不能賺錢，還會承擔一定的虧損！而未來匯率如何變化，普通人是很難有準確判斷的，這種不可控的風險還是蠻大的！

相比於兌換成美元，如果把100萬元存放在銀行，那就安全穩定的多！何況，100萬的大額存單，存放在銀行可享受基準上浮50%左右的利率，部分中小銀行甚至可上浮55%，三年存期利率可達到4.26%，100萬元每年就能獲得4.26萬元的利息收入！

再者說，大額存單可轉讓、可提前支取，支援質押貸款，甚至還能按月（年或季度）取息，方便靈活！多好的事情，不比兌換成美元，要面對匯率波動風險，來的更為可靠、穩定麼！

咱直接算賬，用公式說話。

100萬元人民幣，放在銀行三年，存三年的大額存單，最高利率4.262%，三年總共得利息100萬*4.262/100*3=127860元，則三年本息合計1127860元人民幣；

100萬元人民幣，現在就換成美元，則以某銀行今天的美元中間價為準，6.7343，100萬元人民幣可以換得的美元=100萬/6.7343=148493.53美元。

美元在銀行的存款利率，以0.75%居多，少數的小銀行美元匯率是1%，咱就按最高1%算。美元存款期限以二年以下居多，沒有三年期以上的，就算是有，利率也會和二年期持平，咱就都按1%算，存三年可得利息=148493.53美元*1/100*3=4454.81美元。本息合計=148493.53+4454.81=152948.34元。

假設三年後的今天，人民幣兌美元匯率沒有任何變化，則三年後的人民幣1127860/6.7343=167479.92美元。即存人民幣比存美元多得167479.92-152948.34=14531.58美元；

用1127860元人民幣/152948.34美元=7.3741。

即：三年後，在人民幣和美元存款利率都維持在現有水平不變的前提下，只有人民幣兌美元匯率在7.3741這個點上，存人民幣和存美元效果是一樣的。

以7.3741為分界點，人民幣兌美元匯率越高（數字小於7.3741），存人民幣合適；人民幣兌美元匯率越低（數字大於7.3741），存美元比存人民幣合適。

買城鄉接合部政府拍賣的土地好，幾年轉手，不知比放銀行強多少倍？就算捨不得轉讓，留給兒孫修房子或者自己修也不錯。

作為一個財經工作者，我覺得如果從投資收益角度或穩定角度看，一般還是換成美元好。

因為從長期趨勢看，美元的匯率都會被其他現金高，而且穩定，在世界使用範圍廣，屬於世界幣值比較硬的通貨，而現金在銀行存入三年五年要看銀行存款利率的高利了。

如果是人民幣的話，負利率政策，我建議毫不動搖地換成美元好。而如果是其他國家的現金比較英鎊、歐元等，我覺得就不一定要換成美元了。

當然，換成美元也有一定的風險，比如你以現在的匯率換成美元，如果三年五年之後美元匯率下跌比較厲害的話，而到時人民幣匯率升值的話，可能換成美元就虧了。所以匯率風險也應該進行充分考慮。

懂不懂都亂噴，一張身份證一年只能換4萬美金，你有再多的人民幣都換不了，除非不明渠道洗錢，但是錢是自己的幹嘛要洗。