建議選擇LPR市場報價利率方式，從我國經濟發展形勢來看，房貸利率在未來較長一段時期內會呈現下調走勢。

2020年3月20日央行公佈最新貸款市場報價利率：1年期LPR為4.05%，5年期以上LPR為4.75%，此次報價利率與上月相比未發生變化。

因為LPR利率本身是變動的，且央行公告要求全國銀行在2020年3月1日起至8月31日之間要對存量購房貸款使用者完成定價基準轉換。

那麼問題來了，如果你選擇LPR浮動利率還款方式，那麼LPR與固定利率之間如果進行轉換呢？今天關陽給大家講一下。

首先，LPR是以加點的方式與固定利率進行轉換，先把演算法公式列給大家：

1、“加點值”=“原房貸固定利率”-“進行轉換操作當期的LPR報價利率”。

2、“按LPR方式還款利率”=“當期最新LPR報價利率”+“加點值”

在這裡需要注意，加點值根據你進行轉換操作當期的LPR利率進行計算後一次性確定的，且加點值確定後不再改變。

例如：如果你的原房貸利率本身為5.15%，且你決定在2020年3月最新LPR公佈後對還款方式由固定利率轉換為LPR浮動利率，那麼你的加點值為5.15%-4.75%=0.40%。如果下期還款時最新LPR報價為4.70%，則你的下期還款利率為4.70%+0.40%=%5.10。

現在大家可以根據自己目前的固定利率計算一下轉換為LPR還款方式後的還款利率的。

您的問題是房貸利率到底該怎麼選？您應該問的是應該選哪種還款方式吧？因為房貸利率一般銀行是沒得選的。

目前供房在銀行申請貸款，一般就是兩種還款方式，一種是等額本金，一種是等額本息，具體選擇哪種還款方式，需要結合自己的具體情況來定。下面我分三種情況來說明。

1、等額本息。等額本息還款方式，意思就是說在貸款期限內，每個月所需要還款的金額都是相同的，在一開始主要是還利息，本金佔比比較少。這種方式比較適合資金壓力比較大的情況。如果您的收入並沒有大幅多於月供的金額，那選這種方式會減少您的壓力。

2、等額本金。等額本金還款方式，指的是在整個貸款期限內，每個月還的本金是一樣的，在一開始每個月所需要還款的金額會比較大，但會越還越少。這種情況比較適合月收入遠大於月供金額，選擇這種還款方式，越到後面壓力就會越小。

3、要結合您是否有提前還清貸款來定。如果您預計自己還清整個貸款不用20年，而是10年就能還清，那就選擇等額本金，因為開始的幾年每個月還的本金都是一樣的，等到您提前還清的時候，剩下未還的本金已經少了，還清需要的資金就會比較小。如果是選擇等額本息，由於開始還的大部分都是利息，本金佔比比較少，因此提前還清的時候，還會剩下比較多的本金沒還，那就需要還比等額本金更多的資金。

因此選擇哪種還款方式，還是要結合自己的具體收入來定，如果月收入大，那就選等額本金還款方式，如果月收入較少，那就選等額本息，這樣能減少一些壓力。

1.房貸年限短，或數額小，或準備幾年還清，隨便選，不夠費心思的。

2.如果非1，最優是不轉換，按原合同執行，隨國家基準利率浮動，與國家同呼吸共命運。部分銀行可以這樣選，就是換LPR、固定利率、不轉換三選一。

3.如果非1、2情況，且只能二選一，就選固定利率，一是不拿短期小利，二是盈虧比，利率向下空間小，而向上空間大。

回答樓主問題，

首先我先給大家說說這個新的房貸政策！對於現在的還房貸者來說，現在有兩種可以選擇的方式，一種是選擇固定利率的貸款，還有一種是LPR浮動利率。2020年3月1號開始選擇哪種政策！具體哪種好依據個人的房貸期限，和利率決定！

1, 如果你的購房貸款利率，已經是非常優惠的折扣利率，那麼個人建議，儘量不要去選擇LPR浮動利率，還是可以按照現在的固定利率進行房貸的還款，這樣對自己更有益處

2, 如果你購房貸款的還款時間只剩下5年不到的時間，那麼個人建議，還是選擇現行的約定貸款利率。因為即使你選擇了LPR，短期內對你影響不大，等到五年以後產生變化的時候，你的房貸已經還清。

3, 如果你的房貸還款時間還有5年到10年，並且貸款利率在6.9%左右，那麼個人 覺得可以選擇LPR浮動貸款利率。因為隨著全球利率的降低，未來我國利率也會 大機率降低，呈現出逐步下降的趨勢，所以選擇LPR浮動利率更加有利於購房者。

4, 如果你的房貸還款時間還有5年到10年，並且貸款利率在6.9%左右，那麼個人 覺得可以選擇LPR浮動貸款利率。因為隨著全球利率的降低，未來我國利率也會 大機率降低，呈現出逐步下降的趨勢，所以選擇LPR浮動利率更加有利於購房者！

1.優惠房貸利率選擇固定利率

2.還款期限5年內選擇固定利率

3.10年內且利率6.9%選擇LPR

4.30年內利率在7%選擇固定利

所以我建議樓主選擇LPR 更適合您！！！

專家表示，對於貸款剩餘期限較短，貸款剩餘額度也較少的購房者，兩種方式的差別不大。但對於貸款額度和貸款年限都比較長的購房者，選擇隨行就市更有利。

中國銀行研究院首席研究員 宗良：從利率變動的總體趨勢上來看，無論從全球還是從國內環境上，利率下行的機率要大於利率上行的機率。

假如說貸款量較大，貸款期限較長，那麼這個時候我們認為，按照LPR加點的方式來選擇，可能最為有利。

這兩天很多朋友在問房貸利率的事情，因為中國人民銀行釋出了【2019】第30號公告：2020年3月1日至8月31日期間，將就存量浮動利率貸款的定價基準進行轉換。

這就意味著目前有房貸的朋友，合同上的房貸利率要面臨一個選擇的問題。

房貸的利率是選擇固定的，還是和LPR+基點浮動的？

如果你是公積金貸款，或者是2.20年12月31日前到期的房貸，這個換房貸利率合同就和你沒有關係。

涉及到的是：

2019年10月8號前申請的房貸，需要進行合同轉化。

比如我們家就是這個時間之前，目前會等著銀行的通知，房貸合同中約定的利率會變。

換的過程中，有一個選擇權，二選一：

1.固定房貸利率

2.LPR+加點，重定價條款

選了後以後就得沿用，所以很多朋友會問，那到底該怎麼選呢，面臨選擇的時候，會糾結，選定了，就好了。

LPR是什麼：貸款市場報價利率，你可以理解為，這個是為了利率市場化，也就是隨著市場變化，會做相應調整。

跟以往貸款基準利率相對比，LPR更加靈活。

以往5年貸款基準利率，幾年都沒有調整過，而市場經濟在變化，所以LPR貸款市場報價利率會更符合當下市場的利率環境。

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來看看兩則的區別：

a.選擇固定的:就是把當前的房貸利率貫穿到底，你貸款了30年，已經還了3年，那麼剩下的27年都是固定的，跟市場的房貸無關。

比如我家是4.2%左右的利率，當時房貸打了折，選了固定的，以後一直就是固定4.2%，如果未來利率降到4也好，3.8也罷，都和我沒關係。如果利率漲到5，也和我沒關係。

選固定最大的效用就是知道：一個確定的數還到底。

未來高了低了，都不要後悔和羨慕。

b.選擇浮動的LPR+加點，和重定價週期。（加點可能是負）

加點是明確且固定的，每個人不一樣，是和你之前執行利率的折扣上浮有關係。

加點數值=你現在的利率-最新發布的LPR。

加點數值確定後會固定不變。

如果說你本來享受打折優惠，比如我家，是打折優惠，那麼加點很可能是負數。

房貸利率等於LPR-|加點|，然後算出一個數。

如果利率上浮的，比如昨天朋友給我說上浮了20%，那麼加點就是正數，然後算一個具體數。

高於低，都需要看具體算出來的數，然後和目前的房貸一對比就知道了。

總的來說，選擇浮動的LPR+加點，以後就不是參考商貸4.9基準利率了，而是要看LPR。

從利率定價基準轉換以來，LPR不到半年時間，一直走的是下降曲線。

也就是說，如果你選擇了LPR+加點，浮動的利率，那麼也會隨著LPR下降而下降。當然有朋友就是擔心，如果未來LPR漲，那利率是不是就漲了，這個是的。

唯一的不確定性就在這裡。

結論：

你要問我選擇那個：建議選擇LPR+加點。

從大趨勢來看，全球不少國家已經進入負利率時代，咱們國家LPR利率近期也不斷下調。

從上圖曲線來看，6個月內，5年期LPR從最初的4.85調整到現在的4.75%。

跟著市場變化走，比一層不變要更合適。未來長期漲還是跌，得看經濟環境。跟著經濟政策大環境走，如果我們一直守著一層不變的利率，會有心理上穩定的安全感，但未來本身就是變化的，跟著變化走，會讓你自己應對的時候更加從容。

這事沒那麼難選哈。。

通俗點跟你說，若貸款額度低，選固定還是選浮動，差別不太大，隨便選；若貸款所剩年限不多了，選浮動。因為長期看，誰也不能判斷經濟走向，不能以發達國家利率變化來衡量預判我國銀行未來的利率趨勢，因為本身國情本質不同。若房貸額度巨大，就選浮動吧，未來全國房地產絕大部份的城市不會太樂觀，今朝有酒今朝醉吧。重點要說一下，以上是我的個人建議，希望你不要著急決定，等到8月底前再定也來得及，先看看再說。

取決你對未來利率上升和下降趨勢的判斷。如果判斷下降，則選浮動，反之選固定。從國際趨勢看，利率下降是大機率事件，建議選浮動。

首先你得搞懂LPR！

LPR是針對企業貸款利率市場化而來的。LPR=央行公開的MLF利率+18家銀行每個月報價平均加點，在每個月20號公佈，即每個月變化一次，而原來基準利率是不定期調整的，所以LPR是完全市場化的。

這次轉換是針對於所有購房用了商業貸款的購房者，不管是10年前買的房，還是去年買的房，都要完成轉換。

銀行給了兩個選擇，固定利率和一年一變的浮動利率。轉換為固定利率，則按照原貸款合同執行，永遠不會改變。轉換為一年一變的浮動利率，每年可以調整一次。在保持總利率不變的基礎上，確定加點，加點一旦確定，長期保持不變。

房貸利率以5年起lpr為基準，計算公式為房貸利率=5年期LPR利率+加點值。

商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月釋出的相應期限LPR（4.8%）的差值。到底加點數值是多少？這裡我們舉個例子。

如果原來是5.39%是在基準利率4.9%的基礎上上浮了10%,即4.9%*1.1=5.39%;加點數值為5.39%-2019年12月5年期LPR利率4.8%=5.39-4.8=0.59，加點也就是+59個基點。

按目前貸款5年期以上基準利率4.9%，2020年3月20日5年期以上LPR為4.75%。來計算LPR利率後，得出的結論都是划算的。

而且介於當前疫情的影響，國際經濟形勢的發展，國內經濟發展的新常態。宏觀貨幣政策的基本面是寬鬆，因此LPR未來有走低的趨勢。較大機率，轉化後的利率較划算。

當前市場利率處於下降通道，且因為應對疫情及全球經濟衰退的需要，未來一到兩年內大機率會有進一步降息。但是，請注意，也只有未來一兩年內的利率走勢是比較確定的，再往後就難說了。利率不可能永遠降，特別是在中國，利率不可能降低到歐美零利率甚至負利率的程度。為什麼？如果降到零，國內的銀行就活不下去了，金融市場會崩潰。因此，結論就是：未來一兩年內利率會走低，但是再往後則不確定。基於此，對個人房貸的利率選擇提供以下建議：

因為未來一兩年內市場利率是大機率下行的，掛鉤LPR後的利息成本將比固定利率的要低。即使考慮到兩年後利率會上升，5年內的平均利率水平也不會高過現在的固定利率。

這個有點費解，稍詳細解釋一下。前面說過，如果只考慮未來一兩年，則市場利率是下行的；如果考慮未來5年，利率存在波動，但整體平均利率水平也不會比現在的高；但是，如果反時間跨度再拉長到10年、甚至20年，則很難判斷利率的走勢了，這個是有統計資料支撐的，長期利率走勢很難預測，國內國外均是如此。

因此，在準備長期貸款的情況下，選擇了掛鉤LPR，則選擇了不確定性，短期內佔便宜，長期看不見得便宜；選擇了固定利率，則是鎖定了風險，短期內肯定會有更多的利息負擔，但是長期看，盈虧相抵，結果是差不多了。

從長遠來看，利率會逐漸降低，選擇浮動掛鉤對自己較為有利，特別是房貸年限還有很長的情況下，如果選了固定，就算以後利率降了，你也要按照之前約定的較高利率還款，不划算。

您好，房貸利率根據自己的收入來選，房貸還款方式為等額本息和等額本金，這兩種區別在於你貸款金額的利息成本是有很大的差別，如果現在收入比較不錯而且也非常穩定建議是選擇等額本金 這樣前期還款比較多，隨著本金減少利息也隨之減少，等額本息的話是把月還款的本金和利息平灘到每月的還款額了，每月的還款也比較平均，減少貸款人的壓力了，但這種還款付出的利息也比較多，當然也有一些其他因素比如貨幣膨脹等，所以根據自己實際情況來選即可

兩種房貸利率方式各有優勢，具體如何選擇取決於您自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷，如果您認為未來LPR會下降，那麼轉換成參考LPR定價會更好；如果認為未來LPR可能上升，那麼您現有的利率會更合適。

我個人建議選擇LPR利率。

先解釋下LPR是什麼？Loan Prime Rate是對最優質客戶的貸款利率， 其它人的貸款利率，都是在它之上加減點數。LPR由18家銀行的利率共同決定，去掉一個最高和一個最低，平均剩下的，就是它，每個月20號更新。如果市場錢緊張，利率就會上升，反之，下降。每個月銀行20號會有一年期和5年期的LPR利率，代表房貸的是5年期LPR利率。

18家銀行：10家全國性銀行（中國銀行，建行，農行，工行，交行，招行，民生，興業，浦發，），城市商業銀行（如台州銀行）、農村商業銀行、外資銀行(渣打，花旗)和民營銀行（微眾，網商）各2家，共計18家（它們也會換，也可能會增加更多銀行代表）。期望它們準確反映市場的貸款情況。

樓主可以根據自己的利率算下自己算下，換算成LPR利率，自己每月的還款是多少，計算方法如下 ：2018年我有購買一套房子，基準利率4.9%，選擇工商銀行，貸款利率打8.8折，也就是現在實際利率是4.312%。

如果樓主轉化成LPR加點利率，本次按揭貸款轉換一個原則是保持原有利率不變，那麼轉化以後按揭貸款利率依然是4.312%不變，那麼根據4.8%LPR利率基準，可以計算出加點基點是負的48.8，此後利率計算就是LPR-48.8。

購房者有兩個選擇，一個是採用固定利率，也就是4.312%，另一個就是變動模式，但加點不變，根據LPR利率變動而變動，只有一次機會可以選擇，選擇以後就不能更改，如果認為未來LPR利率會繼續下行，就採用變動模式，如果認為LPR利率會上漲，就採用固定模式。

1)自從2019年LPR改革以來，代表房貸利率的5年期LPR的利率小幅度的下調了0.05，下調到4.75%，隨著未來經濟發展的，保持一定增速的經濟規模的壓力會進一步加大，為了刺激經濟增長，很可能代表我國LPR利率將逐漸往下走，換成LPR房貸利率就跟著少。參考下圖是1991年到2020年房貸的基準利率；

貸款利率最高的時候是在1995年左右，5年期及以上的貸款利率去到15%以上。而現在2020年LPR最新是4.75%。

可以看出，現在我國利率下行是已經進行了將近30年，當然這30年間有漲有跌，但整體是下降的。而從不論從大週期還是小週期看，利率下行是大機率事件。

2）在國際上，發達國家的銀行利率的趨勢是越來越低，歐盟和日本都是實行負利率，美國也已經實行了零利率，所以當中國發展程度到越接近他們的級別時，利率大機率也將一樣變的越低。

3）從國家政策看，房住不炒！降低購房成本，減輕居民負擔，提升居民消費能力是政策傾向，因此LPR仍然有進一步下調的空間。在這種背景下，選擇LPR定價利率，在短期內是有益的，能佔到便宜。先享受當下的國家的福利再說。未來的時間長著呢，即使利息有上漲的可能，但社會在進步，中國在發展，幾年後，可能漲得那點利息根本不算什麼。

所以，我建議您換成LPR利率

但有種特殊情況例外， 如果你是房產投資者，其實無所謂，因為房子增值後我們都會轉按揭或重新抵押，每一套房子的持有時間基本在5年內，所以無所謂。

以上就是我個人的建議，你可以根據你實際情況做參考！

房貸利率選擇即選浮動或固定：根據歐美髮達經濟體判斷，隨著經濟水平的提升銀行整體利率水平是在逐步下降的，中國經濟穩步向好的趨勢不會變，就此判斷建議大家選浮動利率！