網上說的那些徵信洗白是真的嗎？逾期真的可以消除嗎？今天小貝又要來科普一下了：個人徵信不能洗白！不能隨意消除，所有的什麼銀行內部方法，內部關係，全部都是騙人的！！

1.個人原因造成的信用不良記錄

信用卡或貸款短時逾期：不足欠款後在容時容差時間內，積極與銀行或放款機構聯絡。

並不是所有逾期，在徵信上都會立即顯示，有些銀行/放款機構會有幾天的容時，畢竟徵信是個很重要的東西，有的則是在隔月才會上報逾期記錄給人行徵信中心。

所以一旦忘記還款了，趕緊補足欠款和滯納金，可以爭取趕在上報前解決問題。

信用卡或貸款長時間逾期：早日還清欠款，保持良好信用。

如果信用卡長時間逾期了，不要立即銷卡，徵信5年更新一次，5年後不良記錄會自動消除。而且除銀行以外，大部分民間放款機構在有抵押物的情況下只參考兩年內的信用記錄。

意外逾期，可以要求銀行開具“非惡意逾期證明”。

銀行也是講人情的，如果你是因為客觀原因客觀原因導致的逾期，主動聯絡銀行，說明自己的實際狀況，開一張“非惡意逾期證明”，貸款一樣可以通關。還有比如說這次疫情，很多人沒了收入，主動聯絡銀行也是可以少還一個月賬單，往後推一個月。

2.其他原因造成的信用不良記錄

其他機構，主要是一些委託扣款機構。如果你將還款業務委託給機構進行代扣，結果委託機構沒有及時還款造成的不良記錄。此時你是沒有責任的，可以向委託機構申請書面證明，然後去人行徵信徵信開具非惡意逾期證明。

還有就是個人資訊登記有誤導致的徵信汙點，可以申請異議申請。比如莫名被貸款、莫名成了擔保人、信用卡被盜刷等等資訊，有疑議都可以直接去當地的華人民銀行徵信中心提交異議申請，通常15個工作日可以得到回覆。

3.資訊被盜用

現在這個資料透明時代，冒用別人資訊申貸或者申請信用卡的事件屢屢發生，銀行也是想盡辦法遏制這種情況，最可惡的是，這些盜用者惡意不還，造成資訊被盜者出現逾期。

這種情況應該屬於銀行稽核不嚴造成的逾期，可以去當地的華人民銀行提出異議申請，一般15個工作日之內，可以收到回覆，不良逾期也會立即消除。

最後：

小貝還是要鄭重的和大家說一句，僥倖心裡不能有，申請徵信複議只能是最後保留手段，踏踏實實理性消費，按時還款才是真道理~

徵信黑和徵信花是兩碼事，解決辦法也不一樣。

某筆欠款連續逾期90天就會成為徵信“黑戶”，想要解決徵信黑的問題只有一個辦法，就是還錢。只要你不還錢，這個記錄會一直存在，到了後期你有可能會被銀行起訴申請強制執行，到時就會上“失信人名單”，到時候影響的就不是你一個人，連你的子女都有可能受到你的影響。當你把這筆錢還了之後，這個逾期記錄還會儲存5年，5年後貸款機構才會看不到你曾經是個“黑戶”。

徵信花指的是徵信上顯示你短期內重複申請貸款或信用卡，而且都沒有申請下來。比如你一月以內申請了3家銀行貸款都沒批，你又去申請第四家銀行，稽核員一看你徵信上面有3個申請都沒下款記錄，即使你本身沒問題，他也會認為是你資質有問題，進而習慣性的做拒貸處理。

這個“短期”每家銀行的標準都不一樣，信用卡是3個月內同一家只能申請一次，不同銀行信用卡一月內不能超過3家，3個月內不能超過6家。貸款稍微嚴格點，3個月內申請記錄不能超過3次，一個月內不能有2次，以上說的都是一般情況。

想要解決徵信花的問題，就是立即停止申請貸款和信用卡，這個時間至少是6個月，這6個月只能有還款記錄，不能有任何申請記錄，如果徵信特別花的話，時間可以延長至一年。

這個要根據具體的情況來具體分析。

如果你的徵信只是花，那麼我們可以透過養的方式，來使身心達到正常的水平。如何養呢？我們都知道徵信花，是因為你點的東西多，查詢過多，因此為了解決這一種情況，我們就必須忍住，三個月到半年之內不要去點任何的上徵信的東西。有人說，不點的話缺錢，我想對你說的是，如果你想真的改善這種花的情況，你就要忍住，你就要去尋找其他不上徵信的錢，不管是親朋好友借貸，還是提供服務收入，都是可以，反正就是一個重點，不能讓他上徵信。

如果你的徵信是黑的話，也要具體分析。如果你是因為逾期一次兩次，這種情況還是可以補救的，你要保證接下來的日子裡不能再有逾期，所有的還款都必須要保證正常，最好是有一定的資產可以提供，這樣的融資也是可以解決的。

如果你的徵信真的已經黑得沒辦法了，你要保證你之前的借款，全部還清。在全部結清的情況下，一般5年會自動消失。當然了，正常情況下，超過兩年左右，就不會再對你產生太大的影響了。

信用是人生最寶貴的資產，無論何時何地，我們都要珍惜自己的信用，不要因為一時的快感，而讓自己陷入無底深淵。

我是孫智俊，人稱蘇蘇谷谷主，社群投資人，資深自媒體人，社群投融作者/權威

信用卡預期，頻繁的貸款都會產生記錄，一些不良的app 你註冊過後，也會定期的去徵信中心查詢，這樣也會被看作是徵信的汙點，所以杜絕在小的借貸app上借錢，造成不必要的麻煩。

徵信黑和徵信花怎麼解決？這是兩個問題，所以需要分別來回答。

想要解決徵信花的問題，你就得了解下什麼樣的徵信叫做花徵信。所謂的徵信花通常指的是2個方面。

第一方面就是審批類徵信查詢次數太多。徵信查詢分為審批類、貸後管理類、特殊查詢類，如果你的徵信在最近一年時間審批類的查詢次數過多，那徵信就花掉了。

第二方面就是目前非銀行類的貸款比較多。在銀行或者其他信貸機構看來，如果非銀行類的貸款過多，其實也不是好的徵信，特別是如果你最近一年時間有較多的網貸記錄，那也是屬於徵信花的一種。

在瞭解了徵信花的表現之後，那就可以有的放矢地解決徵信花的問題。

第一、未來半年之內不要隨便申請信用卡以及貸款，特別是需要注意的是，有些網貸你用一次上一次徵信記錄，所以千萬不要隨便點一些網貸產品。

第二、儘量把那些網貸產品還清。如果你有較多的網貸產品沒有還清，在信貸機構看來，如果你連網貸那麼高利息的產品都能接受，說明你當前會比較缺錢，所以會存在一定的風險，因此有較多的網貸沒有結清，很多信貸機構也不會容易給你透過審批。

想要解決徵信黑的問題並不簡單。所謂的徵信黑，通常指的是你連續逾期三個月以上不還。正常情況下，一旦你徵信變黑之後，你的不良徵信會保留5年時間，這個不良徵信在短期之內是不可能改變的。除非你的黑徵信是由於特殊情況造成的。

我們先來看一下正常的黑徵信怎麼解決。

如果是因為你自己的原因造成徵信變黑那是沒法透過特殊手段來解決的，你只能等時間消除。當然要消除這個黑徵信，也不需要5年時間，一般情況下兩年左右的時間就可以把黑徵信修復，目前很多信貸機構在檢視徵信的時候，主要看的是最近兩年的信用記錄，所以如果最近兩年時間你的徵信一直保持良好，沒有出現逾期，那有些金融機構也是認可的。

具體修復方法如下：

第一、把你目前逾期的錢連本帶息全部還清。

第二、如果是因為信用卡逾期造成了黑名單，千萬不要做銷卡處理，而是要繼續使用這張信用卡，在使用信用卡的過程中一定要按時還款，保持一個良好的記錄，只有這樣你才能把過去的黑徵信給覆蓋掉，如果你銷卡或者不使用那你的徵信記錄會停留在黑名單那一段，銀行也看不到你最近的徵信是好是壞，所以還會參考過去的黑徵信。

接著我們再來看一下特殊情況的黑徵信怎麼解決。

有時候徵信記錄變黑並不是由自己的原因造成的，而是由於特殊原因造成的，比如銀行賬單通知不到位；非惡意逾期造成的黑名單，比如信用卡年費、滯納金、服務費等忘了交；自己的資訊被別人冒用銀行稽核不嚴出現的負債；由於特殊原因造成的逾期，比如地震或者其他自然災害；

如果你的徵信黑名單是因為上述原因造成的，那可以透過提供相關的證據向銀行提出抗訴，要求銀行對徵信進行修改，這樣的銀行在下個月報送徵信資訊的時候就會把你的黑名單給消除掉。

徵信黑和徵信花是兩種不同的概念，但性質都差不多，不管是徵信黑還是徵信花，都基本很難再去申請貸款和信用卡，而兩種區別的解決方式其實也差不多，只是時間長短的問題，但總結來說，徵信黑和徵信花都是可以解決的，可以慢慢把徵信養回來。

首先說說徵信花的原因，一般說一個人徵信很花，徵信不好不單單只是看逾期記錄情況，而是要從貸款情況，徵信查詢情況，逾期情況等方面去分析。

如果你個人徵信機構查詢過多，那麼你徵信也是花的，徵信機構查詢包含貸款審批查詢，信用卡審批查詢，擔保資格查詢，保單審查等記錄，一般在半年年不能超9次，一年內不能超15次，在這個範圍內的普遍能叫正常，根據不同銀行和貸款公司的要求而定。

第二個就是貸款情況，比如近半年或近一年申請了很多網貸消費貸款，包括支付寶旗下的網商貸，借唄等小額貸款，頻繁借消費貸現金貸，在你個人徵信報告上記錄下來就很難看，一般銀行都不會批款。

第三個就是逾期記錄了，銀行對於逾期情況有個標準叫徵信兩年內不能出現連三累六（連續三次逾期或累計六次逾期），所以逾期次數多了徵信也是花的。

如果是徵信查詢過多影響的，那麼近三個月或半年內都不要去申請貸款和信用卡業務，這樣你的查詢記錄會根據時間的拉長而減少。

如果是消費貸的原因，也是一樣的，不要再去頻繁借用這些小額的網貸消費貸款，能結清就儘快結清。而對於逾期記錄情況，則是每月要記得按時還款，避免出現逾期情況。

我們經常說的徵信黑分逾期記錄有6或7，徵信有代償記錄，徵信有出現呆賬的行為，有習慣性逾期行為等情況。

逾期超半年以上徵信基本是進入黑名單系列了，也就是我們說的徵信黑，針對這種情況，肯定是把這筆逾期欠款處理了，這樣才能阻止繼續逾期而產生呆賬。

而呆賬，一般指壞賬，但是，形成呆賬的原因有很多，比如信用卡年費，信用卡滯納金這種的，要及時把呆賬處理了，然後處理完記得把信用卡進行銷戶處理。

徵信上出現代償行為，比如擔保代償，保險代償，這種一般都是逾期時間長了，擔保公司或保險公司對你進行代償，出現這種情況，也可以說明你的還款能力不足，對徵信影響很大。

總之，不管是徵信花，還是徵信黑，先了解產生這些的原因，然後再對症下藥，該處理的處理了，然後才能慢慢把徵信養回來。而且徵信一般是五年銷一次，如果是徵信花那麼不需要五年，一年就能把徵信養回來，而如果是徵信黑，只要你處理得當，兩年內也是可以把徵信養回來的。

不偏不向，不評價，上圖。

一個人對於事物的評判，取決於自身的學識與認知。當百分之八十人持否定態度的時候，或許這件事真是錯誤的，也或許他們真的是沒有認識到。

試問你因為幾分、幾毛錢逾期變成所謂的“黑戶”，是默默接受，還是心有不甘？看圖。

徵信的重要性，想必大家都知道，經常會聽到有業內人士說徵信黑、徵信花這樣的詞，那麼它們之間有什麼區別呢?會對個人或貸款造成什麼影響?

一般可以從逾期頻率和逾期時間來進行區分。

逾期頻率有“連三累六”的說法。什麼是“連三累六”呢?

就是連續三次的逾期和累計六次的逾期，這樣的徵信就可以被視為徵信黑。

同時熟悉徵信記錄的朋友都知道，銀行對於徵信逾期記錄按照時間分為兩種情況，一種是小於90天的逾期。一種是大於90天的逾期，那麼大於90天以上的逾期徵信記錄也可以被稱之為徵信黑。

首先：就是要將所有的信貸業務欠款還清。不要在徵信記錄上形成呆賬和壞賬。因為呆賬和壞賬可以說是徵信的殺手。只要這兩種情況存在，徵信一輩子都不可能洗白，所以首先就要還清欠款。

其次：就是所有的逾期記錄只要在欠款人還清欠款之後，都會在5年內消除。有人會覺得5年時間太漫長，真要等到那時候，黃花菜都涼了，其實不然，銀行在稽核貸款時，重點關注近兩年的徵信情況，所以在這期間，按時還款，養成良好的信用習慣，儘量避免新的逾期情況產生，兩年後申請貸款應該問題不大。

徵信上的查詢次數越多，記錄就越多，就將有多次查詢記錄的徵信叫成“花徵信”——也就是大家所說的徵信花。

徵信花引發的問題非常普遍。因為現在包括銀行在內的所有金融機構都非常反感花徵信。按照救急不就窮的原則，只要金融機構查詢到申請人的徵信太花，那麼就直接導致任何信貸業務都很難透過。

被拒的原因其實不難理解，你申請這麼多貸款信用卡，說明你急用錢，而之前的機構都沒有透過，說明你在稽核時有條件不滿足，會被認為風險太大，也就不會給你審批成功了。

另外，這裡所說的徵信查詢是指硬查詢，就是金融機構查詢，自查徵信是不會有影響的。而且最好是一年兩三次自查徵信，對徵信做到心中有數，這樣申貸申信用卡也會心裡有底，而不是胡亂申請。

徵信花的解決方法

我們要做的就是修復。其實很簡單，在3--6個月時間一定不要再去查詢徵信了！

徵信黑和徵信花是兩個概念，這裡要分開操作的。

首先，徵信如果黑了，一般比逾期超過90天以上，如果出現這種情況，那麼五年內記錄都不會消除，不過很多貸款機構只會觀注你最近兩年的信用記錄，所以有了良好的信用意識，加上你的耐心等候，兩年時間也是很快的！

其次，徵信如果花的話，那跟你頻繁的申請貸款有關的，目前辦信用卡，網貸等等，很多一申請就會有查詢記錄，加上越來越多的垃圾簡訊鋪天蓋地，動不動說你獲得了幾十萬的額度，造成很多人出現誤判，以為自己的條件很好，一點選連結，結果款沒批下來，徵信上又多了一次申請記錄。

徵信是人行給每一個人建立的信用檔案，切勿隨意操作！

徵信黑和徵信花是兩個概念，這裡要分開操作的

你需要養徵信，養徵信有七點注意事項。

網貸對信用貸款（無抵押貸款）影響比較大，但是如果說你要做房屋抵押貸款，影響的只是利息問題

首先，徵信如果黑了，一般比逾期超過90天以上，如果出現這種情況，那麼五年內記錄都不會消除，不過很多貸款機構只會觀注你最近兩年的信用記錄，所以有了良好的信用意識，加上你的耐心等候，兩年時間也是很快的！

其次，徵信如果花的話，那跟你頻繁的申請貸款有關的，目前辦信用卡，網貸等等，很多一申請就會有查詢記錄，加上越來越多的垃圾簡訊鋪天蓋地，動不動說你獲得了幾十萬的額度，造成很多人出現誤判，以為自己的條件很好，一點選連結，結果款沒批下來，徵信上又多了一次申請記錄。

如果你暫時不需要其他的貸款了，你就可以開始養徵信了。

怎麼養徵信呢？

1.瞭解什麼是機構查詢次數，什麼是個人查詢次數

2.半年不要隨意申請信用卡和網貸

3.掙錢就結清小的網貸（那種幾千上萬的）

4.保證按時還款，不要有任何一次逾期

5.不要讓信用卡出現呆賬、止付、凍結

6.不要替人做擔保

7.不要被人起訴（屬於人法範圍，需要注意）

徵信是每個月5號和15號更新，徵信更新以後大資料也會更新。

如果你需要貸款錢前，建議最好找查一下大資料，如果大資料分數過低，那麼就養一下再去做，千萬別很盲目的，看到網上的網貸就點。我給大家看下大資料的截圖，當你們知道自己的分數以後，你才能知道自己透過利率，也就不會盲目申請了。

綜上所述：為了以後貸款方便，或者以後買房按揭方便，保護好自己的徵信。

款姐來說把，第一點，我們要弄清楚什麼是徵信，第二點徵信黑與徵信花是兩個不同的概念，第三點怎麼樣才能養好自己的徵信。

下面我們就來一個個的解決：

1、什麼是徵信？

徵信就是透過採集、整理並儲存的個人信用資訊記錄。個人徵信報告記錄了使用者過去的個人信用行為，這份報告可以影響使用者未來的經濟活動，無論是辦理貸款還是申請信用卡，銀行或金融公司都會以使用者的徵信情況為依據。

2、徵信黑和徵信花

徵信黑：顧名思義就是指在銀行貸款有逾期，故意欠款不還，傳統貸款行業一直有“連三累六”的說法，即最近兩年人行個人徵信上，有連續逾期超過三個月或者累計超過6次的逾期記錄，將被拉入徵信黑名單，成為經常說的“黑戶”。

徵信花：申請信用卡、辦理貸款等，銀行或金融機構都會查詢客戶的個人徵信，徵信上的查詢次數越多，查詢記錄就越多，如果查詢記錄很多（自查徵信除外），就會被認為是「花徵信」——也就是大家所說的徵信花。

3、怎樣養好自己的徵信？

如果是銀行的徵信花了，上面的不良記錄在五年後自動消除，如果不斷用信用卡或者借唄借錢還款的話，一旦有逾期，還是會產生新的不良記錄，個人信用依然不好。