兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇取決於您自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。如果您認為未來LPR會下降，那麼轉換為參考LPR定價會更好；如果認為未來LPR可能上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。
舉個例子，如果您目前的個人房貸利率是在5年期貸款基準利率上打9折，那麼按照目前5年期貸款基準利率計算，您的實際執行利率水平為4.41%（=4.9%×0.9）。根據人民銀行〔2019〕30號公告，個人房貸轉換前後利率水平保持不變。
（1）如果您選擇轉為固定利率，那麼您的個人房貸在整個合同剩餘期限內，都將執行4.41%這個利率。
（2）如果您選擇轉為參考LPR定價，您的個人房貸利率水平將按照“5年期以上LPR+（-0.39%）”確定。其中，-0.39是固定加點點差，根據當前實際執行利率（4.41%）與2019年12月公佈的5年期以上LPR（4.8%）之間的差確定。轉換後到第一個重定價日前，您的房貸利率還是4.41%，但計算方式變成了“LPR4.8%+（-0.39%）”；從第一個重定價日起，您的房貸利率就會變成“當時最新的5年期LPR+（-0.39%）”；以後每個重定價日都以此類推。
對比上述方式，很明顯，如果您判斷未來5年期以上LPR+（-0.39%）>4.41%，即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%，也就是說未來的LPR比4.8%高，就可選擇第（1）種；反之，如果您判斷未來LPR比4.8%低，就可選擇第（2）種。
兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇取決於您自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。如果您認為未來LPR會下降，那麼轉換為參考LPR定價會更好；如果認為未來LPR可能上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。
舉個例子，如果您目前的個人房貸利率是在5年期貸款基準利率上打9折，那麼按照目前5年期貸款基準利率計算，您的實際執行利率水平為4.41%（=4.9%×0.9）。根據人民銀行〔2019〕30號公告，個人房貸轉換前後利率水平保持不變。
（1）如果您選擇轉為固定利率，那麼您的個人房貸在整個合同剩餘期限內，都將執行4.41%這個利率。
（2）如果您選擇轉為參考LPR定價，您的個人房貸利率水平將按照“5年期以上LPR+（-0.39%）”確定。其中，-0.39是固定加點點差，根據當前實際執行利率（4.41%）與2019年12月公佈的5年期以上LPR（4.8%）之間的差確定。轉換後到第一個重定價日前，您的房貸利率還是4.41%，但計算方式變成了“LPR4.8%+（-0.39%）”；從第一個重定價日起，您的房貸利率就會變成“當時最新的5年期LPR+（-0.39%）”；以後每個重定價日都以此類推。
對比上述方式，很明顯，如果您判斷未來5年期以上LPR+（-0.39%）>4.41%，即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%，也就是說未來的LPR比4.8%高，就可選擇第（1）種；反之，如果您判斷未來LPR比4.8%低，就可選擇第（2）種。