保險理財是非常安全的。沒有保險的理財就是一場裸奔。通常激進型的理財產品包括股票，基金，信託，債券和P2P等，本質是“買賣風險”，從不確定性中獲取收益，就是風險越大，收益越大，這兩年P2P，信託頻頻爆雷，很多人血本無歸。但保險是管理風險的工具，起的是防守的作用。舉個例子，大家理財肯定希望財越理越多，就像水庫的水一樣，越積越多。但總有一些小概率的事件導致水庫產生裂痕，不斷開始漏水，甚至會把所有的水全部漏光。而保險，就是把“小概率導致大損失”的風險轉嫁到保險公司，起到保護水庫的作用，是在各種投資不確定性面前，唯一能夠獲得確定性的金融工具。比如通過理財掙了很多錢，但一次重大疾病需要的治療費，康復費，營養費，護理費等每一項都是一筆大的支出，有可能會讓家庭財產一夜回到解放前。

說明：本金都是100，左側橘色部分回報率每年按4%，穩定增長，到第十年變成148。

右側綠色部分，十年只有三次虧損，平常回報率在10-20%，到第十年只有139。

我從三方面來為你論證是否靠譜

第一、安全性

我們無論通過什麼方式以及什麼金融工具去做理財規劃永遠把安全要放在第一位，就像股神“巴菲特”所說投資成功的祕訣：1保住本金。2保住本金。3牢記第一和第二條。

保險的理財產品有著絕對的安全性。

1、很多產品的本金返還都是寫在合同裡的。受法律保護的。保險公司不得違約。

2、保險法中第89條和92條明確表明會始終維護被保險人，受益人的合法權益（詳細條款請看下圖）

3、保險合同中明確了固定返還的額度和保證利率的多少。依然是受法律保護的。保險公司不得不按合同執行。

以上三點都是用法律法規和契約的方式來保障安全性。

第二、獲利性

我們理財計劃的目的都是想再保證安全的前提下得到最大的收益。

保險產品的收益更關注的是長期收益，而不是短期的，因為保險理財產品的交費通常都是3、5、10年，不可能會在短期1、2年就有多高的收益，並且顯著收益的時間點會在20年以後甚至更長。所以保險理財更多的目的是養老金的儲備，教育金的儲備，以及資產傳承的籌劃（指定受益人）。

所以如果你想通過保險理財產品短期獲利，那可不是你的最優選擇。

第三、流動性

一個好的理財計劃除了關注安全，收益以外，現金流非常重要。因為我們生活中有大量急需用錢的情況發生，如果不能變現的話，只會損失更大。

對於保險理財產品來說有三種基本的變現方式。

1、退保，如果真的急需用錢的話。直接解除合同，拿出現金，如果3年之內的話可能會有一定資金的損失，但3年以上退保金基本能做到等於你的本金，這樣可以化解你的燃眉之急，又沒有本金的損失。

2、現金價值貸款，保險合同明確約定在急用錢的時候，可以拿出退保金70%~80%的現金急用，只需要付5%左右的年利息，並且不影響保險本身的利益。通俗的說就是錢你可以用，但並不會影響你這個產品本身擁有的所有利益。

3、現在很多公司都有普惠金融業務（信用貸款），都可以借用保險產品做擔保，貸出超過你本金3倍~5倍額度的現金，既可以緩解你急需用錢的壓力，還可以放大你的資金。但是一樣也會收取相對更高的利息。

以上三點絕對讓你的資金有著更高的靈活性！而相對於房產，股票等有著更強的變現能力，並且變現效率更高，最快3天之內就可以拿到現金。

我通過安全性，獲利性、流動性三個方面為你闡述了保險理財的情況，你仔細閱讀以後，一定會有最佳判斷的！

如果我的解答和建議能為您多一份幫助和支援，就是我存在的價值和意義，願與您一起分享，共同成長！

其次，我們來分析一下保險理財產品有哪些特點：

一、合法性，所有保險公司發行的保險產品都要經過銀保監會的稽核備案。能上市銷售的保險理財產品肯定都是合規的，只是不同產品的風險程度不同（分紅險最低、混合型次之，萬能險第三，投連風險最高），這和銀行、基金、信託公司發行的理財產品一樣。

二、安全性，保險資金的運用受到銀保監會的嚴格監管，絕大部分資金都是投資於較低風險長週期的國家基建工程（高鐵、大型水利工程、高速公路等）、銀行協議存款以及行業龍頭公司的股票等，抗風險能力強。保險公司也開立專門賬戶予以管理投資。

三、收益性，保險理財產品由於風險較低，同樣收益也不會高，由於其採用的是複利結算，對投資者來說，是比較穩健持久的收益。由於其要從保費裡面提取風險準備金，短期收益是不明顯的，提前退保甚至會虧損。所以要結合人的生命週期來確定投資用途，比如是給子女作教育金用還是做自己的養老金，而不是純粹的投資增值。

所以，結合以上幾點來看，保險理財產品還是靠譜的，前提在於你的需求是否明確，避免被銷售人員誤導是關鍵。

保險理財產品本身不會不靠譜，不靠譜的是某些保險業務人員，片面誇大收益和回報，不能正確為客戶解讀產品的真實功能和作用

保險理財產品，在中國大陸地區，一般指的是年金險，萬能險和投資連線保險（簡稱“投連險”）

1.投連險，顧名思義，是投資型保險，被稱為“基金中的基金”

是需要客戶根據個人風險偏好，選擇不同賬戶的佔比，根據經濟市場的行情，對自己的賬戶進行操作的。

賬戶的收益並不保底，有可能收益很高，也很有可能是虧損的。

因此，投連險在保險理財產品中，屬於相對複雜的產品。

對於保險銷售人員的要求也很高，如果不能讓客戶理解到投連險是需要購買後持續關注，並進行賬戶操作的，那麼，一旦賬戶發生虧損，客戶會很難以接受。

以下是擷取某保險公司投連險賬戶價格的公示，可以看到，賬戶價格是在不斷變化的，如果沒有選擇好購買和持有某個賬戶的時機，就會出現賬戶價值負增長

投連險曾經因為股市大漲而賣的很紅爆，但隨著08年經濟危機的爆發，投連險被頻頻投訴，投連險便漸漸退出了各家保險公司的銷售目錄

2.萬能險，是被誤解的最多的保險，很多人都認為“萬能險是萬能的”

萬能險，之所以被稱為萬能險，不是因為它是萬能的，而是因為萬能險非常靈活，可以根據客戶所處的不同人生階段進行調整

傳統的萬能險有兩大賬戶，一是保障賬戶，主要是為客戶提供壽險保障，保費是自然費率；另一個是萬能賬戶，有保底利率，可以實現賬戶的持續正增長

以下是某公司萬能價格的公示，可以看到，萬能賬戶是日計息月複利的

客戶繳納一定的保費後，可以根據自己的需求，在一定範圍內，調整壽險的保額，額度越高保費越高，相應的，用於萬能賬戶的資金就越少。反之亦然。

另外，因為壽險的保費是自然費率，即，隨著年齡增長，保額即使不變，保費也會隨著增長。

因此，客戶在保單後期，是需要調低保額以降低保費，保證賬戶價值正增長的。

萬能險還會扣除初始費用，保單管理費......所有的這些情況，都是需要跟客戶說明的。

現實是，很多業務員並不夠專業，自己都沒弄明白萬能險的特性，就盲目推薦客戶“6000一份，交十年保終身”等到客戶交滿十年後發現，如果不繼續繳費，很有可能保不到終身的時候，就會認為自己被保險”騙了“

保險公司為了避免這些情況的發生，也為了簡化產品功能。近些年的萬能險，已經發展成了只有一個萬能賬戶的產品。

前幾年，因為萬能賬戶較高的保底利率，以及很高的實際結算利率，也一度非常火爆過。甚至某些公司把萬能險做成了”快返型“產品，當年交當年即可部分返還。並且用萬能賬戶圈到的錢，用於資本市場的投資，只是方式有點”野蠻“，招致了證監會主席的”驚人一罵“。最後，原保監會一紙公文，強調”保險姓保“，並做出了一系列具體規定。這才剎住了這股萬能險投資風。

3.年金險，按照合同約定，按年領錢，可用於教育金，也可用於養老金

年金險，有分紅型年金，也有固定領取型年金。

之前，由於萬能賬戶的火爆，也帶動了年金+萬能的理財方式，年金險也一度銷售火爆。

隨著萬能賬戶的調整，近兩年，年金險也進入了”冷靜期“，保險姓保的功能也逐漸凸顯出來。

為客戶鎖定利率，並提供安全，穩定，持續的現金流的特性，使得年金險成為近兩年理財市場頻繁”爆雷“後，客戶的安心選擇。

而且，目前為止，較高的預定利率，也吸引了客戶投入部分資金，以防未來利率下行。

以下，是某公司養老年金險產品的部分利益演示表

因此，不靠譜的不是保險理財產品，更多的時候是”人“。再好的產品，缺少一個”靠譜“ 的專業人士的解讀和說明，很可能也會成為一個”不靠譜“的產品，您說？對嗎？

對於要求收益高的人來說，保險可能不是第一選擇。

但保險理財還是有以下幾點好處：

1.資金安全。保險公司的牌照是很難拿到的，國家也對險資管控嚴格，因為跟保險公司簽訂的合同都是法律上承認的，受法律保護的。

2.長期穩定收益。在全球進入利息下降通道的過程中，能提前鎖定長期穩定的收益率是很好的，因為你不知道未來會發生什麼不可預測的事情，像有些發達國家在銀行存錢已經是負利率了。

3.強制儲蓄。很少有人能夠有很好的意志力做到強制儲蓄，大部分人都只關注眼前的生活，收到工資當月就花完了，但是我們身邊其實有強制繳納的保險了，就是五險一金，這是國家規定的，所以無論我們願不願意，我們已生活在需要靠外界幫助我們存錢規劃未來的日子裡了。

想想看，現在我們生活用的哪一筆錢是十年前存下的？如果不能保證自己有良好的儲蓄習慣和長期穩定安全的收益，那麼建議買份保險，不要等到要急用錢，才後悔當初沒有存錢。那什麼是肯定需要用錢的情況呢？還是看個人對未來的規劃，比如說子女教育，養老生活。如果對自己未來有很清晰的規劃，知道我現在稍微節約點，以後就能擁有這筆錢，那就達到了購買保險理財產品的目的