下面是我的理財規劃 你可以借鑑一下

手裡的可投資資金過20萬，我的理財大門才算正式打開了，將來的理財投資風格可以偏激進些，自由度也更高一些。

為什麼是20萬？

我每個月的房貸車貸加起來剛好5000，一年就是6萬。

如果手裡有6萬現金，那萬一遇到什麼問題，比如突然的離職或者大病，這一年我至少不用為貸款發愁。有了這6萬，至少心安些，心裡就有了底氣。

另外，防止突發情況以及日常支取，出現當天急用錢的情況，我在某某寶裡放了1萬，日常開支都從這裡拿，但是下個月必須把缺口補上來，補到1萬才能將多餘的錢投入更高風險的理財裡。

19年看過不少理財書，不少都推薦家庭理財4321法，也就是100%的收入，40%用來投資、30%用於生活開銷、20%儲蓄備用、10%買保險。

我把這6萬歸結為儲蓄備用和保險。（因為還沒涉及保險這個方向，暫時沒買，將來會細化）

那要達到30%的儲蓄和保險，我必須要有20萬才符合4321理財法的要求啊。

這就是我一開始說的，手裡的可投資資金過20萬，我的理財大門才算正式打開了，自由度也更高一些。

如果將來收入增加，可投資金額假如是50萬，30%就是15萬，但是我不會把這15萬都放入貨幣基金，只要保證6萬的底線，6萬到15萬可以買些風險稍大的債券基金，可轉債。就是說隨著收入的增加，靈活度更大。

2019年雖然坎坎坷坷的，家庭負擔的增加，父母年邁需要照顧，孩子長大了需要上學上輔導班，但是家庭可投資金額已經接近10萬，算是站穩了6萬關口，2020年只會越來越好，這一點我很有信心。

再來說說大於6萬的錢在2020年怎麼投資理財。

我的大原則是：股票債券五五開，根據大盤可調整為三七開。

如果大盤處於低位，那我就股票佔七成，債券佔三成，佈局為進攻型。

如果大盤高位了，就債券七成，股票三成，佈局為防守型。

可能有人已經看出來了，我的投資路線走的是“資產配置”的路線。

我不炒個股，不炒斷線，不猜趨勢，只佈局長線。用盡可能平滑的收益曲線，儘可能小的回撤，拿到平均收益，長久的待在市場裡，只在絕對高估和絕對低估的時候操作，其他時候裝死。

可能有人噴我，這能賺到錢？不炒股算什麼投資。

我想說的是，不熟不做，守著自己的能力圈，不拿自己的血汗錢冒險。

2020一開始就經歷了風雨 我覺得安守本分比較好 休息時間寫下這麼多 給個讚唄

2020年最好的理財方法是炒股。原因主要有這幾個方面：一是股市在底部已這行兩三年了，很多藍籌股股價確實很低，投資價值凸顯；二是疫情過後國家拉動經濟增長會採取積極的財政和貨幣政策，資金面會比較寬鬆；三是中美已簽署了第一階段經貿協議，宏觀環境相對去年要好。因此，今年股市走好的機率較大。

如果風險抵禦能力低，建議選擇穩健的理財方式。

一 定投基金

二 可以瞭解下可轉債打新 港股打新 本金投入小，收益卻比較好

三 定期理財可以試試

這些理財收益不會太高，但是穩健。

理財投資需要合理分配，1.日常生活所需資金；2.定投資金，包括定期存款、貨幣資金；3.股票投資。按照自己喜好，分配投資比例。

因為今年疫情影響，GDP會下降。上半年旅遊等服務產業受影響。但食品，醫藥，快遞，新型科技，自媒體等會有爆發性增長。同時，因中美關係，國家會大力支援國防軍事科技，會增加醫護人員教育。所以，建議一半資金投入這些行業。另外部分資金買黃金避險。如還有資金，建議投資一、二城市的郊區房產

2020年註定冰火兩重天。理財先考慮保值，後考慮增值。

1、2020年CPI高漲，受疫情和救市雙重影響，一邊是大量小微企業生產經營困難，國家不可能全部都救，甚至很多回關門，供給有限，價格上漲。上市公司作為全國最優秀的企業，但2019年業績不好，加上2019年金融嚴管，那麼2020年的基本面也不會好。所以與實體相關的投資理財應慎重！最好不參與；另一方面是貨幣供應量大，截止2月份就已經3萬億，全年就會更多，加上地方配套資金，資金供給會比想象中還要多。【恆大現象】告訴我們樓市已經不景氣，道理很簡單，有錢沒有不賺的道理。所以大量資金會跑步進股市，股市短期有行情，基本面太差，長期沒有行情。

所以第一條建議就是：不要存款，建議購買銀行股票。銀行收入有兩塊，一是息差，二是手續費。錢越多，賺越多，旱澇保收。主要是要耐得住。

2、國際經濟整體不好，美國退群，英國脫歐，中東亂局，美國到處挑事情，都是因為經濟不好。歐美都在實行量化寬鬆，所以外匯沒有機會。黃金有機會，黃金會進一步上揚，持有黃金可以避險。

3、房產。房產行業不行不代表不能投房產。房產的主要價值在於地段，一二線城市地段好的房產，哪怕是戰爭年代，照漲不誤。

4、區塊鏈技術為核心的數字資產。區塊鏈技術應用是未來的發展方向，其總量恆定，不可篡改，分散式共享賬本 加密技術等，讓工作效率更高，資訊更透明。總量恆定，不斷創造價值，價格就會更高。

樓市的定調事房主不炒，炒房資金是必要尋找價值窪地！中國股市自15年股災之後又迎來一個新的牛市視窗，現在正式牛市的播種時機，選擇一個好公司潛伏，戒除賺快錢的不良心態，持股待漲！如果沒有股市投資經驗，建議你購買券商etf。因為牛市最大的受益者就是券商、券商的業績在19年已經大幅提升股價卻還在低位徘徊，而2020年券商的業績更加值得期待，因此購買券商etf必有厚報

中國的理財產品還是非常有吸引力的。而且，在全球經濟低迷、不確定性增加的當前，投資理財應當以保證本金安全為首要目標。

　　“對於投資者而言，賺快錢不再那麼容易，風險越來越大，坑也越來越多。”如是金融研究院院長管清友認為，在這種背景下，我們還是要更多地關注“硬核”資產。“硬核”資產具有4個明顯的特性，有實實在在的價值，相對稀缺，相對安全，流動性更好。

　　管清友表示，第一個是價值性，簡單來說，就是對人有“用”，一個硬核的公司要能創造利潤，權益回報率要高。比如說，一個“硬核”的房子必須有居住和生活價值；第二個特徵是稀缺性。物以稀為貴，越稀缺，越難被複制，就越有價值；第三是安全性。高收益意味著高風險，不碰“帶刺的玫瑰”，銀保監會主席郭樹清曾說，“收益率超過6%的就要打問號，超過8%的就很危險，10%以上就要準備損失全部本金”。需警惕高收益理財產品。

顯然疫情下有個明顯的意識，就是現金流量一定要充足。

對於企業來講現金流不足，近期開工也不是不開工也不是，特別煎熬。如果現金流充足的企業，就完全可以當做系統性風險來處理各種事宜。

對於個人來講，現金流不足，現階段會讓自己壓力巨大，房貸車貸信用貸，日常房租還有生活主要開銷都是錢，沒有存款約等於餓死。

所以2020年的理財目標是保證現金流充足，保險買分紅的，基金買隨時能贖回的，股票買穩定的，固定資產就不考慮了。

然後根據你的風控型別分配不同的比例進不同的標的。

2020年年初可以說經濟受創還是挺嚴重的，受新型肺炎病毒影響，不論是金融還是實體都出現危機，但也存在機遇，首先期貨年後大幅低開，找對時機買入基本都會有不錯的收益，股票也是一樣，因為企業延後復工，年初開盤後買入，而復工前需要即使賣出，等復工後再買入，除了風險投資以外，還可以做些基金理財或儲蓄收益，這樣風險會比較低，而且收益預計也還可以

通脹是大機率事件，這種情況下還是購買資產類投資，但也要兼顧風險，所以最好是關注基金，黃金掛鉤的etf，偏消費類公司和大宗商品的股票或基金。有條件的話，也可以換一些美元資產。

如果手上有閒錢的話，路子比較多，股票，基金，債券甚至房產都是比較好的選擇。

那萬一手上沒有錢又想理財呢？估計大部分人都是這種狀態。

我的建議是，先記賬。至少堅持3個月。把自己的開支摸清楚。好多人每個月都有固定的收入，就是不知道錢去哪裡了，當天可能還記得，過兩天就忘記了。而且沒有記賬的習慣，問他要開支哪些錢也不知道。

最好就是先記賬，把自己的開支搞清楚，哪些是定死了的固定開支，哪些是可以浮動的可以想辦法省錢。

記賬軟體太多了，自己去下，順手就行。

然後，開源。實在不行把自己的時間拿來換錢，有穩定的收入了再調整時間結構。

最最最重要的是，要堅持！！！

談下個人2020年的理財觀，2020年是不平凡的一年，相信疫情都給大家上了一課，感覺今年最大的感受是手上要有錢-現金為王，否則有最多的"資產"，如果沒有折現為可流動的“金錢”，都是不科學的，所以平時還是要有存錢的習慣，以備不時之需，個人拙見！

對普通老百姓來說，最理想的理財方式是在風險可控的情況下獲得收益最大化。但是我們知道風險越大，收益有可能越大，而風險越小，收益也越小，怎麼樣才能儘量平衡二者的關係呢？

以下是我給客戶做的一個投資建議，供大家參考，假設我們把一個家庭的所有資產扣除掉生活必須費和應急費用以外，還有資金100萬，那麼我們可以這樣來配置。

一，80萬做一個存款，可以選擇定期存款，大額存單，智慧存款或結構性存款。某些中小銀行可以給出5%以上的利息，那麼存在中小銀行資金安全嗎？根據保險條例規定，所有銀行在經營時必須交納保險基金，國家規定，如果銀行破產單賬戶最高賠償金額50萬，所以我們可以把80萬分成幾份存在不同銀行，或者以家人的名義存在一個銀行，這樣不但安全，還可以防止需要緊急用錢的時候提前取款而損失全部的利息。假設利息為5%，那麼一年連本帶息是84萬。

二，開立一個證券賬戶，剩下的20萬進行基金定投，選擇混合型基金或股票型基金，儘量選擇成立時間較長的大型基金公司發行的基金，選擇以往投資成績優秀的基金經理管理的基金，透過定投，我們可以拉長投資週期，攤低投資成本，有助於提高獲利的可能性。2019年混合型基金業績排名前50位的收益率都超過了70%，甚至有少數基金實現了翻倍。

三，如果自己有一定的專業知識和投資技能，可以自己操作股票，同時可以使用證券賬戶進行信用申購可轉債，也可以利用市值申購新股，如果中了上市以後，大機率是賺錢，也是一筆額外的小收入。個人操作股票的話，有可能會獲得超過基金的收益率，這是因為基金是做的一整個投資組合，包含多支股票，而個人可以滿倉一隻股票，如果押對了，有可能獲得超額收益，當然，風險也是非常大的。

如果基金或股票的收益一年達到20%，那麼本息是24萬，加上存款的本息84萬，一共是108萬，年化收益達到了8%。如果股票或基金的收益一年達到50%，那麼總資金是114萬，收益率達到了14%。是非常令人滿意的回報率。那麼如果股票或基金虧損20%，那麼全部資金是100萬，剛剛保本，這個時候就可以用存款的利息繼續進行定投，或者是進行股票補倉，直到虧損轉成盈利為止。

透過以上的資金配置，基本上可以達到風險可控，收益也有可能大於存款或低風險理財，是一個相對合理的理財方式。

如果能承受風險高，可以買入基金，目前收益比較高的；如果可承受風險一般，可以買入一部分債券，再加一部分的銀行固定期限理財；如果可承受風險低，還是存銀行定期吧

2020註定是不平凡的一年，“新冠”疫情影響下很多月光族、房奴都成了小小病菌的受害者，好處是，很多人從此就有了理財的意識，怎樣做理財其實是一個很複雜的課題，按理說肯定不是短短一篇文字就能夠解決的，需要大量的學習也未必能夠參透，而終身學習的意義也在於此。

當然下面的答案可能會和很多人類似，因為理財實際上大體方向基本差不多。如果是一位對理財沒有多少知識存量的朋友來說，可以先考慮這幾個問題：平常你的錢入在哪？多半都會存在銀行吧？把現金拿在手上的估計在現在這個社會上並不會太多。放在銀行會有多少收益呢？如果我們理財，第一個任務就是先跑贏銀行利率。

首先，要把資金分成三大部分，長期資金、中期資金和短期資金。短期資金不用說，一定是貨幣基金，因為這個產品最安全，投入和提現都十分方便，很多寶寶類的貨基基本上幾分鐘就能提現，如果你是在做小生意，那基本所有流水都可以直接自動轉入貨幣基金，雖然收益不高，但相對銀行活期也高了不少。跑贏了銀行，在短期資金的投資上，你就是成功的。短期資金是多短呢？一般一年之內可能會用到的，就是短期資金。

中期資金可能近三四年都用不到，如果放在銀行存定期，會有多少收益呢？定期存款三年期利率一般在2.7-3%左右，潮州銀行4.67%的定期利率這個確實很變態了，如果你有潮州銀行的賬戶乾脆就存這個吧，畢竟也算不錯了。但是大部分的銀行的定期利率很難達到這個水平，僅比目前的貨幣基金稍高，我們首先要解決的問題是，跑贏他們！

如果你追求更加安全，那麼可以選擇銀行理財產品，近期銀行理財產品收益連續攀升，大部分固收理財產品收益率已經破4，長期產品甚至能達到5-7%，輕鬆超越銀行定期收益率。如果你有點債券方面的知識，也可以投資債券基金，需要注意的是債券收益和國債收益是逆相關的，也就是如果國債收益水平較高的話並不適合投資債券基金，而在國債收益較低時債券基金收益能夠達到18%左右，當然這也是個別情況，但總體而言，債券基金在收益較高時，比銀行理財的收益確實高出不少。

最後再看長期資金。股市長達三年的熊市確實嚇退了不少人，但是在這個時候恰好是投資股票基金的最好時機。年後的一段時間股市快速反彈，不過目前依然處於低位，如果沒有好的標的，可以投資指數基金，現在指數基金處於低位的還不在少數，把長期不用的資金投入到指數基金，做好定投，十年之後，你的收益一定相當可觀。

當然如果膽子大一點，知識充足一點，可以分析一下2020年之後，會有什麼樣的產業會有高速發展的可能，比如人口老齡化加速，疫情讓人們對人群聚集有了警覺，這些因素會導致工業機器人的高速發展，5G之後，線上教育、線上辦公等產業同樣會迎來發展機遇；老齡化也能催生養老行業的發展等等，參與此類題材的指數基金很可能給我們帶來超額收益。

以上思路只能算理財的基本思路，只是為有這類需求的朋友一個理財框架，基本上，理財方式不會偏離這個方向太多，至於像炒外匯，黃金，期貨等等方式，是專業性更強、知識要求更高的產品，在沒有相關方面積累的情況下並不建議操作，至於虛擬貨幣——很久之前就寫過一篇文字，沒有國家或大型企業背書的虛擬貨幣都沒有價值基礎，現在還是這句話。

疫情既將過去，中國經濟即將復甦，我們也很快迎來全面復工，在你投入工作的時候，確實應該想一樣，你的收入該如何安排？嗯，一定需要在考慮範圍之內的，就是理財，最後，祝願所有朋友不再做月光族，穩健理財，賺錢工資以外的收益！

2020年突如其來的新冠疫情，讓我們從新審視了現金流的重要性，無論是企業還是個人發展，現金流都極為重要。

對企業而言，疫情爆發的適合，很多餐飲企業高呼“撐不過不過3個月”。由於疫情具有傳染性，很多人都選擇居家隔離，不外出消費。很多消費行業，餐飲等都囤積了大量的材料，準備靠過年賺一把。無人消費，導致大量材料浪費，無法回籠資金，房租水電員工工資樣樣都是錢。現金流斷裂可能會導致一個企業破產。對個人而言，疫情期間，很多企業無法正常復工，對於單一收入的上班族來說，沒有上班就等於沒有收入。如果平時都是月光的話，那吃飯,租房都成問題了。

經過此次疫情，相信大家都對存錢和現金流有了更深刻的認識，我們不能沒有一絲絲防備，沒有一絲絲顧慮，就這樣子赤裸裸地活著，我們要樹立憂患意識。

那麼後續我們應該如何理財呢？主要建議有以下四點：

買保險

這次的疫情，國內確診人數8萬多，國外總計差不多500萬的人數，這是一場重大的戰役，我們的白衣天使和病毒惡魔的抗戰，但是這也不少良心企業的無私捐獻和鼎力生產支援，防護服，口罩，呼吸機，都是一筆不少的支出。據說一個重症病患的一天花費就是幾萬塊，如果沒有我們國家和政府來承擔這一切，這昂貴的費用放在任何一個家庭都是一個沉重的負擔。

買保險就是買一份保障，沒有出險就是最大的幸福，我們一年花一千幾百塊，就可以買一年安心的保障，幾百塊的保險費就可以獲得幾百萬的保額，這是多少倍槓桿的羊毛呀，如果不幸，一旦患病， 那不是一般家庭可以承擔的。

建議工成年人都要購買百萬醫療險，重疾險，意外險，這三個險種，這不僅僅是對自己負責，也是對家庭負責。

預留3-6個月的生活費，可以放在零錢通和餘額寶裡面，既可以理財，又可以活取活用

不管你現在是多少歲，也不管你的收入是多少錢，都不要做月光族，每一個月留出10%的錢留作不時之需備用，你的生活更有底氣。不要小看這10%，也許將來某一天真的可以救命。

精簡日常消費支出，節儉才是王道。

縱使收入幾萬幾十萬，如果平時花錢大手大腳，毫無節制，也是無法存下錢的，慾望是一個無底洞，這個想要，那個也想要，想要不代表需要，買東西前，思考三個問題，我真的需要嗎？ 能否遲一點再買？ 我是否有類似的產品了。很多女生，可以囤積很多口紅的，我們只有一張嘴巴，它是用來說話和吃東西的，那麼多口紅用的過來嗎？

短期和長期理財規劃相結合

我們在做理財規劃的時候，需要考慮這筆資金是否在最近一段時間會用上，在考慮投資收益的同時，也要考慮資金的靈活性。

理財=貨幣基金+債券+指數基金+股票型基金+銀行存款

這樣的組合投資，相信比較適合廣大普通人，既可以保持現金流，也可以獲得不錯收益。