馬上要過年了，被輔導作業逼瘋的家長們，終於可以鬆一口氣了。

開心之餘，孩子的假期安全問題，又變成了家長們最操心的事。沒有上課的束縛，孩子在假期徹底放飛自我，很容易發生意外事故。

想要給孩子全面的保障，買一份少兒意外險也是很有必要的。

今天，小貝就來講講，兒童意外險投保的那些事兒。主要內容如下：

兒童意外險有哪些保障責任

意外險有哪些型別

如何挑選兒童意外險

一、兒童意外險有必要買嗎

1、意外是兒童的第一殺手

每年寒暑假，都是兒童意外頻發的時候。

中國疾病預防中心資料顯示，平均每天有近180名兒童因意外傷害去世，在每個不幸去世的小生命背後，還有上百名意外傷害而傷殘的兒童。

買保險需要對症下藥，在選產品前，我們要先弄清楚孩子在假期容易發生哪些意外。

未成年兒童好奇多動，自主能力差，抵禦風險的能力和意識不高。溺水、交通事故、意外墜樓、燒傷燙傷等是比較常見的意外事故。

這幾年，高空墜物也成了懸在孩子頭頂的一把“利劍”。

少兒意外險，一般會將這些常見的意外事故納入保險責任裡。所以，買一份兒童意外險還是很有必要的。

2、意外險包括哪些保險責任

意外險的保障一般包括三個部分：意外醫療、意外身故、意外傷殘。

保障一：意外醫療

如果孩子因為意外事故在醫院接受治療，產生合同範圍內的醫療費用，就可以報銷。

絕大部分意外情況都是小磕小碰，達不到身故的程度，更多的是需要門診或住院治療，這就需要意外醫療來報銷醫藥費。

保障二：意外身故

如果孩子不幸因為意外去世，保險公司會賠償合同約定的身故保險金。（一般約定意外事故發生180天內身故）

保障三：意外傷殘

如果孩子因為意外殘疾，根據殘疾等級不同，保險公司會按比例支付保險金。

保險公司將人身保險傷殘程度劃分為1-10級。10級最輕，賠付保額的10％；1級最重，賠付保額的100％。

比如小明給兒子買了份傷殘保額為20萬的意外險。過年時孩子被爆竹炸傷，聽力受損。經醫療機構鑑定屬於4級傷殘，保險公司按照傷殘保額的70％，賠償小明14萬元。二、意外險有哪些型別

1、一年期意外險

一年期意外險每年價格百元左右，交一年保一年，市面上這樣的產品很多，可挑選範圍比較廣。

2、長期意外險

意外險對健康要求不高，不會出現因為年齡增長健康狀況發生變化不能投保的情況，而且市面上可替代產品很多，所以選擇一年期產品即可。

而且小貝找了一款長期意外險，它沒有意外醫療責任，只有身故和傷殘能獲賠。

給孩子買意外險，意外醫療是重點關注的責任，所以這類長期意外險不在考慮範圍。

3、返還型意外險

返還型意外險一般只保障意外身故和全殘，傷殘等級沒達到全殘、意外醫療都沒有保障。

這類保險如果到期沒有身故的話，會返還保費，因此價格比較貴，不適合給兒童投保。

三、如何挑選兒童意外險

根據上面的分析，我們知道意外險的醫療責任很重要。在挑選產品時，可以關注與意外醫療報銷相關的內容，比如報銷範圍。

此外，少兒意外險還有其他其他特色保障，比如監護人責任，也可以考慮附加。

1、報銷範圍

有些意外險不限報銷範圍，對於治療合理且必需的費用，都可以報銷。

有些意外險只能報銷醫保範圍內的費用，不在醫保目錄裡的藥物、器材無法報銷。

不限社保範圍的意外險顯然更好一些，但價格也會稍貴一些。

2、免賠額

購買過醫療險的人，應該對免賠額這個詞並不陌生。

免賠額就是花費低於某個額度，保險不會賠償。在購買時，我們可以挑選免賠額低的產品，如果是0免賠額更好一些。

3、身故保額

為了防止道德風險，保監會規定少兒身故保額不能超過一定限制。

0-9歲身故賠付不能超過20萬元；

10-18歲不能超過50萬元。

而且這是所有保險公司的保額總和，如果多買幾份意外險，身故後總賠償金超過限制，也沒辦法重複拿到賠償。

給孩子買意外險，身故保額不需要特別高。

4、其他保障

少兒意外險還會有很多特殊保障，比如監護人責任險。

如果孩子因為過失，給他人造成人身、財產損失，家長需要承擔賠償責任。

有了監護人責任險，就可以把責任轉嫁給保險公司，由保險公司按照合同約定進行賠償。

監護人責任險是為熊孩子量身定製的，如果家裡的寶貝比較皮，可以考慮購買。

購買監護人責任險時，要關注免責條款。有些產品比較嚴格，一些常見的情況是不保的。

比如某飛俠的監護人責任中，不保障數碼產品損失、汽車刮痕損失等等。

如果看重監護人責任的話，這類產品要謹慎挑選。

小貝有話說

意外發生的機率比較小，可一旦發生，很可能給家庭帶來不可逆的傷害。

小貝經常能看到過年期間，兒童燃放爆竹被炸傷或者滑冰落水的影片。

所以我們不僅要給孩子購買意外險，更要小心謹慎，提高孩子的安全和防範意識。

把意外的火苗掐滅在搖籃裡。

嚴格來講，兒童意外險和成人意外險其實沒有多大差別，只不過是投保年齡不同罷了。所不同的是，兒童由於很小，對世界的認知會有一種無知者無畏的勇氣。

所以兒童意外的機率比成年人要高得多得多，兒童的非正常死亡當中，由於意外所致的機率竟高達70%左右。所以很多公司對意外險的投保年齡是有所限制的。

事實上，現在各家保險公司都有推出兒童的意外卡式險，各家公司的意外卡式險費率和保障內容相差不大。您可以在當地找一個靠譜的保險代理人，把你的需求告訴他，讓他給您提供建議。

兒童意外險的種類還是蠻多的，支付寶裡面就有一些關於兒童保險類的產品，個人覺得買保險要選擇一些大的保險公司，產品都是明碼標價，售後服務也比較完善，最主要的是大公司賠付比較快。

先搞清楚意外險的責任有哪些？

外來的，非故意的，突發的，非疾病的因素造成的，

意外身故

意外傷殘

意外醫療

按照上述責任，再結合目前市場意外險實際的保障責任，

意外身故

意外傷殘

意外住院醫療

猝死

住院津貼

這些責任怎麼選？

1、身故責任

銀保監會對於未成年人身故賠付有限制，10歲下最高20萬，10-18歲最高50萬。況且，小孩子沒有什麼家庭責任，對於身故保障太高的保額沒必要，一般的險種都能滿足這個額度的。

2、意外傷殘

小孩子天性好動，磕磕碰碰在所難免。如果不幸導致傷殘，這個賠付額度倒是沒有限制的，但一般傷殘的保障額度都是跟隨身故額度的，從這個角度講，想提高保障額度也是可以的。

但總體來說，保額10-50萬之間選即可，沒必要再提高額度。

3、住院醫療

住院醫療額度，一般都是身故額度的10%，一般額度5000元、1萬、2萬、三萬，對於意外醫療也基本夠了，還有醫保呢。

不過有個點必須關注，對於意外醫療會有個報銷比例，有報銷80%的，也有報銷100%的，還有0免賠的，也有設定了幾百元免賠額的。

因此，買0免賠額的，100%報銷比例的是最好不過了。

4、猝死的原因一般是疾病造成的，本不是意外險的範圍，但一些險種特意加進了這個責任，個人看法，不是主要關注點。

5、住院津貼，這個額度一般不大，也不建議太關注。

結論：兒童購買0免賠額的，100%報銷比例，綜合保障額度10-50萬的兒童險險即可。

推薦：平安小頑童，太保小頑童。都符合上面優選條件。

需要可到本人主頁選單欄-優選產品裡找尋。

現在針對兒童推出的意外險很多的，主要就是看你有哪方面的需求了，比如單純的交通意外險、綜合意外險等等。我孩子今年7歲，我一直買的是平安保險商城上的一年期綜合意外險，1歲起就能投保，一年保費一百多點兒，平時出行的交通意外和人身意外都能保。

兒童意外險最主要的保障責任包含意外身故、意外傷殘、意外門診/住院醫療，另外還有一些產品包含意外住院津貼、疫苗意外醫療/接種時效、第三者責任等等。

意外險保障責任簡單，好的意外險最重要的是：

第一、費率便宜，同樣的保額，保費越便宜越好；

第二、意外醫療不侷限於社保，進口鋼板鋼釘，進口狂犬疫苗等社保不報銷的治療，價格可不便宜；

第三、包含第三者責任，小朋友天生好奇心強，打壞東西或者刮傷路邊停著的私家車的情況可不少見。

目前市場上價效比高的兒童意外險，可以稍微推薦三款，國泰產險的萌寶保和小飛俠，以及服務能力一流的平安保險的小頑童，都是非常不錯的產品。