很多人都知道了“存款保險制度”，知道自己的存款本息50萬之內受到保護，然而卻不清楚，一旦銀行倒閉，50萬存款究竟誰賠付？到時候該找誰？

先說結論，根據存款保險條例，如果銀行倒閉，存款人有權要求存款保險基金管理機構使用存款保險基金償付被保險存款。答案一目瞭然，下面我以近期破產的包商銀行為例，詳細說說。

01 關於存款保險制度你需要知道的幾件事。第一，限額賠付。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額（50萬）以內的，實行全額償付。

簡單來說，如果微眾銀行出現經營風險，你本息50萬之內的存款，全額賠付。

超過50萬的部分是不是不賠付了？也不是的，透過市場化運作、銀行收購等手段，存款人的權益還是會得到充分保障，只是沒有100%保證。

第二，不繳保費。存款保險是國家金融安全網的一部分，由金融機構按規定交納保費，儲戶無需承擔任何費用。第三，覆蓋面廣。存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業金融機構，包括在中國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等。

很多人一直擔心民營銀行、村鎮銀行受不受到存款保險制度保護，事實上是受到保護。只要是正規銀行的存款，都受到保護。

02 以包商銀行為例，看看銀行破產如何賠付。

包商銀行應該是最近期的“銀行破產”事件，透過它正好可以看看，針對這類小銀行，咱們儲戶的存款安全，到底有無保障，如何保障？

事實上，人民銀行在處置包商銀行風險中，不僅採用償付保險存款的方式，而且參考國際做法，綜合施策，最大程度保障儲戶債權人合法權益。

第一，由存款保險基金和人民銀行提供資金，先行對個人存款和絕大多數機構債權人予以全額保障；第二，對包商銀行改革重組，包商銀行將相關業務、資產及負債，分別轉讓至蒙商銀行和徽商銀行。也就是說，與包商銀行存在債務糾紛的，由接手銀行負責債權債務。第三，提供資金。人行向包商銀行提供了235億元的常備借貸便利流動性支援，以確保包商銀行改革重組能夠順利進行。

整體來看，國內銀行受到嚴格監管，哪怕銀行破產，央行的處置措施也能夠最大限度保護儲戶利益，還是比較靠譜的。哪怕沒有實體的民營銀行，對於它們的存款，也無需擔心安全問題。#理財大賽第三季#

這可能是很多人所顧慮的，但是，大可放心。

無論有沒有實體店，只要是國家審批透過的銀行，都在存款保險基金保障範圍內，如果銀行倒閉了，個人客戶50萬之內本息有國家存款保險基金負責賠償，並不是透過已經破產的銀行賠付，而是透過指定的其他銀行進賠付，一般情況下會委託國有大型銀行負責的。

存款保險基金管理機構現設在華人民銀行內，將來有可能獨立出來。目前來看，既然在人行，擔保責任就是由國家承擔的，因此安全性毋庸置疑。

國家存款保信基金代償後，也會向破產銀行進行索賠的，根據破產清算額進行結算，因此保險基金並不一定損失很多。

另外一個問題就是，電子銀行如何確認投資者的存款憑證？這一點也不用擔心，只要您在銀行的存款，銀行都會把資訊上傳到國家監管機構，那裡有完整的存款資訊，所以，會據此對您進行賠償的。當然，您最好自己留有一定的憑據進行核對。

有些銀行宣稱的銀行存款，可能並未納入銀行表內，是不受存款保險基金直接保障的，比如有的結構性存款、創新存款等等，但是這個很難區分，真偽只有銀行自己知道。

我覺得你這個問題理解的有點偏。

第一，所謂賠付，是由存款保險賠付，並不需要找誰賠付，理論上到時候有人找你賠付，因為存款保險制度規定，由銀行被強制為儲戶的存款購買保險，一旦銀行倒閉，由承保的保險公司負責賠償，而不是說儲戶找保險公司去賠付。

第二，騰訊牽頭的微眾銀行也好，支付寶牽頭的網商銀行也罷，雖然都是沒有實體網店運營的網路銀行，但是這只是他們的經營策略而已，它們都是正兒八經經過審批的民營銀行主體，屬於正規金融機構，受到存款保險保障範圍內，這點不需要擔心。

第三，因為在儲戶當地沒有物理網點，如果真的遇到維權問題，確實有些麻煩，可能會涉及到一個在哪備案在哪受理的問題，現在說怎麼處理為時尚早，因為這是一個沒有先例的創新，沒有可以借鑑的，只能到時候等訊息，另外，馬化騰和馬雲為了自己的聲譽，我想也不會輕易它們倒閉，所以現在說這個有些杞人憂天的意思。

大家一定要首先明白一個道理，即按照國務院存款保險條例規定，當商業銀行破產倒閉時，並不是由商業銀行來償付客戶存款，而是由存款保險基金管理機構來償付。商業銀行已經嚴重資不抵債才導致倒閉破產，它還拿什麼來償付？

微眾銀行是中國銀保監會首次獲批開業的五家民營銀行之一。按照監管要求，民營銀行只能最多在總行所在地設立一家營業部，其他地方不得設立分支機構，這是政策規定。因此，很多民營銀行成為了網路銀行，但是仍然不能改變其商業銀行的本性。所以，民營銀行在對客戶存款保護方面，仍然適用存款保險條例，而且必須依法合規經營。按照存款保險條例規定，境內所有商業銀行和農村信用社等吸收存款的銀行業金融機構必須投儲存款保險，即向存款保險基金管理機構繳納保費，為吸收的存款提供必要保護。

存款保險基金管理機構是什麼？它是華人民銀行即央行下設的一個專門機構，主要負責各家銀行存款保險費率制定、保費徵收、監督檢查、基金運用管理以及存款保險的理賠等事宜。據有關訊息，未來可能單設掛牌落地。

存款保險基金管理機構如何償付客戶存款？

1.明確規定同一個人在同一家銀行最高償付額為50萬，且包括本金和利息。這是目前央行制定的標準，並非固定不變，央行會根據國民經濟發展以及居民收入情況實施動態調整，並報國務院批准執行。

3.償付方式有三種。一是由存款保險基金管理機構直接償付；二是委託其他商業銀行代為償付，即兼併或重組接收銀行支付；三是共同支付。

4.客戶什麼時候可以拿到存款？存款保險條例明確規定，自存款行宣佈被存款保險基金管理機構接管，或被撤銷，或法院裁定銀行破產之日起，存款保險基金管理機構應當在7個工作日內足額償付存款。

民營銀行沒有線下實體店，只是經營模式的轉變，但萬變不離其宗，始終是一家合法的，受到監管的吸收存款的銀行業金融機構，那就必須為客戶存款投保，讓老百姓放心。

俗話說“不怕一萬，就怕萬一”。如果考慮問題的出發點老是“萬一”，而不按照“一萬”常規出牌，這人生活得也有點太累。

關於銀行存款保險制度，在此簡單地說兩句。

凡是經銀（保）監會（局）批准設立的經營人民幣業務的商業銀行——不管是大銀行、小銀行、民營銀行、網際網路銀行，只要是從個人或企業招攬儲蓄存款，都必須:一是向央行繳存存款準備金，二是向存款保險基金交保險。

以上兩點措施，一是為了確保儲戶提現的要求，一是為了確保存款的安全。雖然說銀行倒閉的可能性微乎其微，但是假如不幸萬一銀行破產倒閉了，那就先對破產銀行進行清算，清算收回的資金先兌付客戶的存款，如果不能全部支付，再由存款保險基金負責兜底償付50萬元。

這樣解釋，對於50萬元以內的本息安全，其實跟在哪家銀行存款沒有太大關係，而是跟央行和存款保險制度有關係。說到底，只要國家長治久安政通人和繁榮昌盛，央行就倒閉不了，存款保險基金就可以負起責任，對儲戶的存款進行50萬元兜底。

因此，如果微眾銀行倒閉了，請先向騰訊要錢，如果騰訊和馬化騰付不起，由華人民銀行存款保險基金負責50萬元兜底償付。

最後，真為擔心銀行倒閉的人感到心累，有這個心思還不如去掙夠50萬存銀行，然後盼著它多給點利息，大家說是不是這個理？

根據2015年國務院頒佈的《存款保險條例》第二條及第三條規定：在中國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構，應當依照本條例的規定向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規定向存款人償付被保險存款，並採取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

也就說，銀行破產倒閉之後，這50萬元並非是由銀行賠付的，而是要向存款保險基金管理機構求償的。

舉個例子：目前商業銀行平均繳納的存款費率為0.02%，也就說你到銀行存1萬元，銀行就要繳納2元到存款保險基金，10萬元就要繳納20元，依次類推。且這部分資金，存款保險基金管理者還會用於投資低風險的產品來形成錢生錢的狀況。中國有四千多家商業銀行，如果說短時間內，大量的銀行倒閉或者說出現四大行這個量級的銀行倒閉，那麼存款保險基金或許不夠賠償，但是如果僅僅是某家地方中小銀行倒閉的話，存款保險基金裡的資金肯定足夠賠付該行的全部儲戶每個50萬元的限額。

自1949年中國成立至今，僅出現過兩次銀行倒閉的案例，分別為；海南發展銀行以及河北省肅寧縣尚村農信社，所以說在中國銀行破產倒閉的機率極低。而存款保險基金的規模是一直在不斷增長的，四大行這類全球性系統重要銀行又不能倒閉（已經屬於大而不能倒的企業了），因此只要短期內不出現大規模的地方中小銀行及民營銀行的倒閉潮，那麼就不用擔心賠付的問題。

民營銀行

民營銀行雖然實力弱點，但是其背後的股東也都是當地的知名大企業，再者銀行的天然的屬性註定了只要不違規，基本就是躺賺的企業，所以民營銀行的安全性還是有保障的。此外民營銀行的規模都不大，即使目前的17家民營銀行一次性全部倒閉，存款保險基金仍然有足夠的能力償還。

要說民營銀行完全沒有實體網點及營業部，這種說法顯然是不準確的，只不過由於監管的要求，目前國內正在運營的17家民營銀行，必須要遵循“一行一店”原則，只能在總行所在的區域設定一個營業部，這讓民營銀行的物理網點顯得十分稀少而已。

但你不能直接說民營銀行就沒有實體網點，哪怕是隻在總行所在的城市設定一家營業部，說到底也是要受銀保監會的監管。因為所有民營銀行都是由銀保監會審批確立的正規銀行類金融機構。

而根據中國2015年實施的《存款保險條例》來看，是要求對中國境內的所有存款類金融機構納入存款保險保護，民營銀行也不能例外。最值得一提的是，今年5月24日，也就是在包商銀行因信用風險而被接管的當天，央行成立了註冊資本為100億元的存款保險基金管理有限責任公司，這將是更進一步確保儲戶的一般性存款安全。

因此，大家不用擔心存款安全性，目前中國經濟增長較為穩定，整個金融體系也越來越健全了，尤其是銀行業金融機構的風控體系更是重中之重。透過此次央行聯合銀保監會共同成立接管小組來及時接管包商銀行一事，就可以發現為確保流動性需求而拿出的強有力措施。這說明監管對一般性存款安全的重視。

從民營銀行來說，走網際網路模式其實也是無奈的選擇，但也符合今後銀行業的發展大趨勢，隨著第三方金融科技平臺的崛起，很多客戶都已經開始透過網際網路平臺進行理財服務，似乎不再接觸銀行已經成為一大體驗，未來傳統銀行業的發展也可能繞不開網際網路。

銀行的實體店應該叫做銀行線下營業廳，其實在民營銀行裡面，有的銀行有線下營業廳，有的銀行可能會沒有，像微眾銀行這樣的民營銀行主要以網際網路金融業務為主。

但是無論銀行有沒有線下營業廳，但是隻要它是正規的銀行，包括國有銀行和民營銀行，只要銀行倒閉了，個人儲戶都是可以得到最高50萬元的賠償。

賠償應該找誰賠償呢？

當銀行發生倒閉了，那麼銀行就無法正常給儲戶本金以及利息，銀行就會進入破產清算的流程，國家有一部《存款保險條例》的法規，上面詳細規定了關於銀行破產之後的管理辦法，其中，個人儲備的最高50萬元的賠償應該找存款保險基金來賠償，這隻基金是由央行，銀保監會等成立和進行相關的管理。

這隻存款保險基金有足夠的錢來賠償嗎？

如今這隻基金的規模在2018年已經達到了800多億的體量，從規模上來看，是足夠賠償一家甚至好幾家民營銀行的儲戶的賠償，大型的國有銀行即使要倒閉，也是一件難事，在這裡不考慮國有大型銀行，所以即使你存款的民營銀行倒閉了，也是可以得到賠償的，並且一定可以得到合法合規的賠償。

實際上存款民營銀行會倒閉嗎？

誰也說不準民營銀行是否會倒閉，但是可以肯定的是如今的銀行非常規範，對於金融風險的控制和管理都有較高的水平，十幾年過去了，我只聽說到海南發展銀行這銀行倒閉過，其他的銀行雖然有倒閉的可能，但是都被央行以及銀保監會等及時化解。

比如包商銀行出現了嚴重信用風險，就被央行接管了，央行委託了四大行之一的建設銀行進行託管，建行的實力以及背景自然不用多說，監管還動用了存款保險基金來化解資金的問題，所以央行等金融監管還是會出手解救的。

題主的問題應該具有普遍意義，大部分人可能都有同樣的疑問。其實題目本身反映了兩個問題：

沒有實體網點，倒閉了就不知道找誰，這句話反映了題主對網點的依賴，對網際網路銀行的不信任。

題主並不清楚存款保險的機制，甚至對於保險的機制也瞭解的較少。

我們一個一個來解答。

一、關於沒有實體網點

當年電子商務剛成立的時候，很多人就不信任。一方面擔心，付了錢，貨收不到；一方面又擔心買了假貨，無法售後。你再看現在，幾乎沒有人不接觸電子商務。網際網路銀行與電子商務的邏輯一樣，也是基於虛擬的網路進行交易，只不過前者交易的是商品，後者交易的是資金。

甚至銀行比電子商務還要規範，銀行有監管在管著，有人民銀行在指導著，有銀行業協會在幫持著。除此以外，幾乎每家網際網路銀行背後還有大型的網際網路巨頭在撐腰。一時半會兒，想要倒閉，似乎也是不現實的事情。至少在網際網路巨頭還在的情況下，這些網際網路銀行是不會倒閉的。

二、存款賠付

退一萬步講，這些網際網路銀行真是不幸倒閉了，存款保險的賠付也不是找銀行，而是由保險機構來賠付。單位為你繳納了醫療保險，當你有病需要賠付時，是單位賠給你嗎？一定不是的，而是保險公司根據當時的保險合同來進行賠付。存款保險也是一樣。銀行按照《存款保險條例》的規定向存款保險基金管理機構繳納保費。這個存款保險基金管理機構相當於保險公司，由它來負責對儲戶的50萬存款進行賠付。

總結：

海南發展銀行中國第一家倒閉的銀行，國家對它的處理具有一定的指導意義。最後是工行將其接管。前陣子的包商銀行爆出問題以後，由建設銀行來接管。這些國有大行在這種問題上，不管是基於哪方面的原因，都是會採取一定措施的。題主不必過度擔心。

題主有些誤會，其實民營銀行也是有實體的營業網點的，只不過營業網點沒有國有大銀行那麼多而已，民營銀行作為銀監會稽核批覆的金融機構，與其他國有銀行一樣，依然會遵守央行釋出的《存款保險條例》，如果有一天這些民營銀行真的倒閉破產了，廣大儲戶一樣可以得到應有的賠償。

根據《存款保險條例》的規定，同一存款人在同一家銀行（不同支行也算是同一銀行）的多個賬戶存款總額在50萬及以內的，保險公司將會全額賠付，如果同一存款人在同一家銀行多個賬戶存款總額超過50萬，則最高賠付50萬，另外，剩餘部分則要看銀行破產清算之後還剩多少資產了，假設這家銀行破產清算資產為1000億，超出50萬存款的儲戶有100萬戶，則這100萬儲戶根據存款所佔比例來分這1000億的資產，總額不超出全額賠付，這是我個人的理解！

第一批稽核的民營銀行只有5家，現在已經發展了很多了，每個民營銀行的資質及實力可能差別很大，如果你擔心存款安全，可以選擇馬雲的網商銀行、馬化騰的微眾銀行、蘇寧銀行等這些大背景的民營銀行存錢，當然，如果你的存款超過了50萬，可以考慮分開存在不同的銀行！

沒有實體店的銀行不是真的沒有實體店，只是營業網點太少，甚至只有一家，在你生活的城市裡沒有而已，這類民營銀行主打的是網際網路市場，大多數實行“一店一行”的制度，例如微眾銀行、億聯銀行、藍海銀行等，這類民營銀行都有自己的定位，在消費金融和惠普金融這些新概念中發展。

銀行倒閉的話，可以放心，因為這類民營銀行的開設都是符合法律法規的，推出的存款產品都是受到銀保監會的稽核和監管的，同時會受《存款保險制度》的保護，對於儲戶來說多了一層保護傘。

根據存款保險制度，50萬之內的本息是可以賠付的。存款保險制度，是由符合條件的存款性金融機構集中起來建立的保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金。

當銀行發生經營危機或者面臨破產倒閉的時候，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款的，所以儲戶可以放心。所以如果銀行倒閉破產，儲戶可以找相關存款保險機構就行了，不過現在銀行發生經營危機的話，央行都會給予一定程度的幫忙，或者轉移債務到其他優質銀行中。

我來說說我對這個問題的看法：

第一中國有存款保險法，對存款人存款提供保障，特別是50萬以內的存款，保險到位，不必擔憂。

第二對微眾銀行等沒有實體店的民營銀行，如果出現倒閉情況，不必擔憂；中國所有商業銀行均受華人民銀行和銀保監會的監管，遇到任何問題，都可以第一時間向人民銀行和銀保監會進行反映和投訴。

第三商業銀行出現資不抵債等大的問題，人民銀行將第一時間進行接管，不會讓問題擴大化，即使最終發生倒閉，也會按照存款保險法給予存款人賠償。

首先，正軌銀行是要有金融牌照的，不管是實體還是網路。實體銀行只是有線下店，倒閉了你也不可能找門店去賠付。一樣，線上銀行也有實體公司，倒閉了一樣的走破產程式。

沒有實體店的銀行，基本都是民營銀行，像微眾銀行、網商銀行、億聯銀行等都是比較知名的頭部民營銀行。

民營銀行是輕資產運營，只是有一家總部，沒有其他的線上網點，業務都是在線上辦理的，也可以稱之為線上銀行或者網際網路銀行。

民營銀行聲名鵲起，就在於前兩年。由於其發行的智慧存款利息非常高，吸引了很多的投資者，同時也引發了存款大戰。

監管方面對民營銀行的高息攬存行為非常不滿意，以涉嫌不當競爭為名叫停了民營銀行的高息智慧存款，以及其他的一些違規產品。

有不少的投資者擔心，民營銀行存款產品安全嗎？究竟靠不靠譜？

投資者的擔心是有必要的。這主要是由於民營銀行的經營水平相對較低，員工的素質也相對較差，公司股權治理結構也相對複雜，風控能力整體較弱。和其他的銀行相比，不確定因素較多。

但是民營銀行，和其他銀行一樣，都是受到監管機構同業監管的。其存款產品，同樣也是受到存款保險條例保障的。

也就是說，只要是50萬元以內的存款，無論是民營銀行還是其他銀行，安全性是一樣的。

如果銀行真的倒閉了，就會由存款保險基金進行賠付。同時倒閉的銀行會進行破產清算，有可能的話，還會分到一部分。

按照存款保險條例規定，境內所有商業銀行和農村信用社等吸收存款的銀行業金融機構必須投儲存款保險，即向存款保險基金管理機構繳納保費，為吸收的存款提供必要保護。微眾銀行是中國銀保監會首次獲批開業的五家民營銀行之一。按照監管要求，民營銀行只能最多在總行所在地設立一家營業部，其他地方不得設立分支機構，這是政策規定。