民營銀行存款利率高，但是如何確保安全呢？又沒有線下網點？

首先明確一點，產品安全與否和有沒有線下網點沒有任何關係。現在是數字化時代，傳統線下的東西逐漸的會被線上所取代。而民營銀行就是在網際網路時代之下，金融創新的產物，無線下網點是民營銀行最本質的經營特點。

包商銀行在全國各地都有經營網點，還不是照樣出問題嗎？所以我們看一家銀行安全不安全，不能以有沒有線下網點作為衡量的指標。

那麼民營銀行的高息存款到底安全還是不安全呢？答案是肯定的，民營銀行的存款產品在安全性上是毋庸置疑的。

大家對民營銀行之所以有所質疑，不要體現在“民營“這兩個字上，覺得和國有銀行比起來，有點不靠譜。其實就銀行的本質來說，民營銀行和國有銀行是一樣的，都是正規的金融機構，都統一接受監管。

民營銀行顧名思義，是由民營企業發起所組建的，這些民營企業都是當地或者行業內的龍頭企業，資本雄厚，實力強大。許多國有銀行都來抱這些民營企業的大腿，可以想象民營銀行的資本實力也是非常強大的。

眾所周知，民營銀行的存款產品利率是很高的，比傳統的銀行存款利率要高很多，但這也是民營銀行的無奈之舉。沒有線下網點，意味著銷售渠道狹窄；知名度不夠，意味著線上也沒有流量。

如果採取和其他銀行一樣的存款利率，那誰還會選擇民營銀行呢？所以民營銀行只能透過提高產品利率拓展獲客渠道，提升品牌效應。於是我們就在京東金融或者支付寶上看到了這些民營銀行所發行的高息特色存款。

當然民營銀行的這種高息存款，由於涉嫌高息攬存，已被監管部門整頓。現在民營銀行這些高息存款產品或下線，或者已經下調了利率到正常水平。

不管怎麼說，民營銀行的這些高息存款從產品型別上屬於標準的儲蓄產品，嚴格執行國家存款保險條例，50萬本息內100%賠付。

民營銀行的網上銀行現在有一些保護措施，有比較多的U盾，以保障安全還沒有聽說過任何U盾可以被複制，但不是所有的網上銀行已經U盾，沒有網銀U盾的主要風險是指客戶端Web盜鏈真是超級訪問網頁和網上銀行頁面一模一樣的網站也很相似。主要採取按誘餌引誘點選進入於其他形式的廣告他們的網站，並全程記錄卡和密碼，所以我透過網上銀行交易建議所有的客戶，按照一定的銀行交易線上Web日誌的規定，並檢查交易前的網站是正確的，他們應該知道多一點更仔細的安全。除了網咖不建議或不熟悉的電腦進行網上銀行交易，以避免記錄惡意程式。

民營銀行的定期儲蓄利率比較高，像億聯銀行和藍海銀行的5年期定期儲蓄利率都可以達到5.3%。另外，民營銀行的智慧存款產品利率普遍超過4.0%以上，甚至還有億聯智存（利添利A款）產品的滿期複合利率高達6%。那麼，為什麼民營銀行的利率會比其他銀行的存款利率高出這麼多呢？到底安全嗎？

正如題目中說的那樣，民營銀行幾乎都是缺乏線下營業網點及營業部的。而且普遍在知名度和客戶認知度方面遠遠落後於其他大行、股份制銀行。反過來說，也正是因為民營銀行沒有太大的線下攬儲能力，所以才有了普遍的較高利率。

具體來說，按照監管的要求，所有民營銀行都要遵循“一行一店”原則，只能在總行所在的區域設定一個營業部，這讓民營銀行的線下實體網點十分稀有，基本沒有獲取線下存款的能力。再加上監管規定同業的負債不能超過銀行總負債的三分之一，這又讓多數依賴於同業存單業務的民營銀行面臨著更大的攬儲壓力，同時也無形中限制了民營銀行的資產規模增長。

可想而知，民營銀行的負債端壓力有多大？這種情況下，除了選擇線上運作模式外，還有什麼能達到吸收存款的途徑呢？但要想透過網際網路上的第三方金融科技平臺吸儲，而且在自身品牌知名度不夠高甚至完全沒有的情況下，應該怎麼辦？最簡單的方法就是提供優質服務給客戶，而最直接的措施就是大幅度上浮自己的存款利率。

比如說，億聯智存產品（利添利A款）滿期複合利率高達6.0%；其他民營銀行的此類智慧存款產品利率也基本都是超過4.0%以上。

這樣以來，當我們面對餘額寶等貨幣基金已經跌破3.0%收益的情況下，大多數銀行存款利率並不高的背景下，民營銀行一經推出這麼高利率的產品，就一炮而紅。迅速取得了普通投資者的青睞。

但據最新訊息說，監管層於今年5月初的會議上已經透露出要對智慧存款全面限制的訊號。目前來看，想要增量已經不大可能，已有的存續期內的產品到期後也應該不會繼續。由此可見好產品總是一閃而過，當很多人還在為安全性擔憂的時候，已經錯過了高收益的機會。就好比，2013年6月餘額寶上市之初，也一度有過7.6%的高收益階段，可惜多少人都因不信而趕不上趟。

對於一般性存款而言，國內任何一個商業銀行的標準存款都是納入《存款保險條例》的保護範圍之內。民營銀行作為國內正規的銀行類金融機構自然不能例外。

但一直以來，有關民營銀行存款安全性這個問題是很多人都關注的，大家特別不放心之處就在於民營銀行沒有線下網點。投資者就會想萬一遇到或者發生銀行破產怎麼辦？甚至有些人都懷疑看不見摸不著的民營銀行到底有沒有？

其實，民營銀行也同樣是國內銀行業金融機構的有效補充。根據監管要求，民營銀行要做傳統銀行“補位”，定位在普惠金融、小微金融、“三農”服務等方面，這些領域的業務風險更高。

目前國內正在運營的17家民營銀行中，除了背靠“大樹”的微眾銀行、網商銀行、百信銀行等三家分別有網際網路巨頭騰訊、阿里巴巴和百度支撐而名聲大噪外，其他的多數民營銀行可能不為人所熟知。不過億聯銀行和藍海銀行、富民銀行、振興銀行等也是常被提及的，因為這幾家銀行的“寶寶類”產品收益較高。也可以說是網際網路理財產品中的“熟客”了。

眾所周知，投資人在購買民營銀行的產品時，往往都是透過第三方支付平臺進行的，比如說在京東金融APP裡面的“銀行精選”產品購買，或者直接在某民營銀行官網上進行。但不管在哪裡購買，都要求使用者先開通相應銀行的電子賬戶。比如說，你準備投資多少錢，得先將錢轉到這個電子賬戶裡，然後才能購買相應銀行的銀行精選產品。

所謂的電子賬戶，一般是指銀行提供電子賬戶管理等網上操作的金融服務，有客戶認證、數字前面、資料加密等技術措施保證其操作安全性。

值得一提的是，電子賬戶具備借記卡的大部分功能，能實現多賬戶管理，並且能享受投資、理財、網上支付等各個方面的個人金融服務。

另外，我們都知道銀行的風控體系是比較健全的，其風控管理也同樣是非常嚴格的，它發行的存款類金融產品透過網際網路渠道代銷，有了電子賬戶單獨隔離資金，其資金安全性是相對較高的。

總之，對於電子賬戶的管理形式，大家不必擔心其安全問題。我可以舉個例子來說，相信很多購買過國債的都知道，去銀行購買儲蓄國債時，也要先開通一個專門的國債賬戶。而我們購買民營銀行的產品時開通電子賬戶，也是與購買國債同理。再舉個例子，大家都在購買餘額寶等貨幣基金，其實有幾個人瞭解過背後對接的基金公司呢？如果你都可以放心購買餘額寶，而對於有存款保險保護的民營銀行存款還有什麼好擔心呢！

首先，只要是合法合規的銀行，它的成立、開業是必須銀監會批准的，日常運作中也會受央行監管、銀監會各種監督，銀行資質還是比較稀罕的，這個無關乎民營銀行還是國有銀行，所以民營銀行的合規靠譜性不用過於擔心。

所有銀行的存款產品，都是有存款保險保障的，每人在一家銀行50萬以內的本息損失，有保險公司全額兜底，這是寫在央行頒佈的存款保險條例的。

對於存款產品，每一家銀行都是承諾保本保息的，銀行都在乎自己的信譽，存款產品是不會輕易出問題的。

至於盜刷問題，民營銀行的存款都是在線上賬戶的，也沒有銀行卡丟失，線上的賬戶沒那麼容易被攻破，即使出現銀行方的責任導致出問題，民營銀行也不會不管啊，還有監管呢。

這個問題我來回答一下吧，我也特別喜歡民營銀行的智慧存款，從第一批富民寶開始就買了，最早4.7%的利率，並且想買多少就有多少，最開始提前支取只能全部取出來，都是分開買的，現在4%根本沒貨，所以短時間用不上這錢就不會退出來了，可以說是忠實擁泵吧！

當然擔心過了，尤其是買過沒多久，有一次大的餘額異常顯示，是眾邦寶的問題，害的我退過幾筆富民寶，後來再也買不多4.7%了。

那次之後我主動聯絡過幾家銀行，得到的答覆都是參與存款保險制度，電話聯絡的，肯定口說無憑啊，我也是這麼跟銀行客服說的，有的銀行客服直接說可以開存款證明，並且把申請資料都發給我了，讓我發郵件給他們能申請到存款證明。

不過有個條件，開存款證明就不能提前支取了，相當於轉定期，這也容易理解，銀行主要是減少資料來回郵寄問題。多說一句，智慧存款的提前支取邏輯是轉讓收益權，把剩餘未到期的收益轉給第三方，第三方支付前面本息。已經開存款證明則不方便隨時轉讓，所以不能提前支取。

總結一下吧，如果不放心民營銀行存款，但又想拿高息，能接受存款期限的話，嘗試著申請存款證明，理財嘛，還是不要提心吊膽才好。

自從民營銀行推出智慧存款業務後，吸引了不少投資者，但是，很多人對民營銀行存款瞭解不多，擔心存款安全性問題，我給大家進行簡單的解疑釋惑，希望對您有幫助。

其實，對於存款風險主要來自以下幾個方面，我們一一分析。

到銀行存款，關鍵是大家覺得銀行靠譜，大型國有銀行沒問題，民營銀行靠譜嗎？答案是肯定的，目前中國一共有17家民營銀行，都是近三年內成立的，是經過人民銀行等監管機構審批透過的，所以合法性沒有問題。

單位合法並不能說明一定保險，萬一銀行破產了怎麼辦？這個問題還真存在，民營銀行成立時間較短，雖然絕大多數銀行是賺錢的，但是民營銀行賺錢的並不多，只有一半左右的銀行是盈利的，主要原因是經營問題。但是，民營銀行都在存款保險制度範圍之內，銀行破產了，50萬元之內的存款是由國家優先賠付的，因此這個風險等於化解了。

這個問題要具體情況具體分析，理論上說進入銀行資產負債表的存款，就在存款保險制度保障範圍之內，但是，我們沒法看銀行的表，只能看銀行對產品的介紹，銀行承諾的應該沒有問題，否則就是違規，要承擔責任並接受處罰的，所以，投資者要看智慧存款產品說明書。

這個也要看具體情況，因為民營銀行大部分是網際網路銀行，沒有實體營業廳，一般是註冊後會生成一個電子賬戶，投資者把實體銀行卡的資金轉入電子賬戶完成投資。是否有盜刷風險要分兩種情況說：

一種是直接透過民營銀行APP投資，這種盜刷風險幾乎沒有，因為他們的電子賬戶沒有支付功能，要盜刷也得先轉到銀行卡里才行，銀行卡盜刷和民營銀行沒關係了。

另一種情況是透過第三方平臺，這種情況和第一種類似，有可能透過第三方平臺被盜刷，一般第三方平臺會提供盜刷保險，投資後建議購買相關保險。

以上就是民營銀行存款可能存在的四種風險，是個人認知和經驗的總結，免費分享，希望對您有幫助。

其實銀行增加的這點存款利率根本算不了什麼，打個比方，銀行放貸基本是等額本息，而大家在銀行的存款是到期還本付息，等額本息比如房貸年基礎利率4.9%相當於到期還本付息年利率15%還得房產做抵押，所以銀行針對存款到期還本付息5年5.6%的年利率根本就不高