1.等額本息是貸款的還款方式，房貸主要的還款方式有兩種：①等額本息 ②等額本金。

LPR是貸款的報價方式，全稱是：貸款市場報價利率。

在2019年10月前的房貸報價方式是基準利率。2019年10月後發放的房貸主要是LPR報價。

等額本息或等額本金還款，都不影響選擇LPR。

2.央行規定，存量房貸客戶在今年3月至8月期間，有一次機會在【LPR和基準利率】中重新選擇。

選擇LPR利率就是根據市場利率的調整而調整，選擇基準利率就是保持固定利率不再改變。

3.固定利率還是LPR利率應該怎麼選呢？

固定利率：現在的利息是多少，以後還是多少。就永遠都不會變了。

LPR利率：以前房貸，是跟央行基準利率掛鉤的。修改之後，就改成和LPR掛鉤了。

LPR是一個市場基準利率，每個月公佈一次。

LPR變高，你的房貸利息也會跟著變多；LPR走低，你的房貸利息也會跟著變少；

4.20號，國家再次下調了LPR利率，5年期LPR利率已降至4.65%

明顯在利率下行週期中，選擇LPR定價的房貸更省錢

4.選LPR，有沒有什麼風險？

選擇LPR存在的最大問題，就是如果遇到利率上調時月供將增多。

從國外發達國家，比如美日歐的經驗來看，隨著經濟的發展、成熟。

利率下行趨勢不可避免，鑑於未來利率的下行趨勢，建議選擇LPR。

房貸還款選LPR利率還是固定利率？

LPR是從美國引進的一個金融概念，美國推出LPR有25年的歷史，剛好和國內大部分客戶的房貸期限相同。美中貿易協議第一階段簽訂後，中國金融將放開，自2020年4月1日起必須與美國接軌，所以研究美國LPR25年的走勢，研究美國LPR與美國聯邦基金目標利率的關係，對中國廣大的房貸使用者有很大的借鑑意義。

一、央行為什麼要出這個LPR？

央行推出LPR目的是為了讓房貸利率與基準利率脫鉤。國家宏觀經濟發展與基準利率有關（基準利率對應的是各行各業的經濟，不僅僅是房地產）。對於央行來說，既要搞（刺激）經濟，又不想刺激房地產，所以推出了LPR+X（點）的形式。以後基準利率變化與房貸就沒有關係了。

二、房貸利率的兩種選擇

現在大家都面臨兩種選擇：

1）LPR+X；

2）固定值。

這兩種形式以後都與基準利率沒有關係。選第一種，房貸利率會隨著LPR變化而變化，第二種是永遠保持不變。

（央行政策也提供不換的選項，也要求尊重原貸款合同，我的判斷以後會放棄基準利率這個名詞）。

三、關鍵點，LPR後面是上行還是下行呢？

1、越發達的國家，基準利率越低，基準利率反應的是一個國家的宏觀經濟。目前，中國的借貸基準利率是4.9%，隨著供給側改革，中國的基準利率會降低，但是不會立刻降到3.5%。

2、中國現在處於並將很長一段時間處於發展中國家，所以還需要中高速發展，利率反應的其實也是綜合收益率，所以中高速發展的經濟週期內，利率一定不會大降。也就是中國基準利率會降低，但是不會降太多。

3、LPR是銀行間的拆解價格，屬於隨行入市，他反應的是房地產（經濟）市場投資的冷熱程度，市場過熱，LPR會升高，市場太冷，LPR會降低，比如現在疫情，LPR就降低。

4、長期看，LPR也許會跟隨基準利率下降，但是它也會波動，也就是說基準利率下降的時候，LPR也有可能因為過熱而升高，LPR也可能因為市場過冷而降低。不過，短時間內（2-3年內），LPR有下降的趨勢。

5、未來，LPR有可能上升，有可能下降。現在大家與國家繫結，風險共擔。如果你的利率低，沒必要去承擔這種風險。

6、結果導向來說，央行將房貸換成LPR，就是為了降低基準利率（或者改個名稱，例如目標利率，這個央媽會玩），如果LPR也同步降低，那就失去了此次變更的意義。

四、你應該如何選擇？

1、如果你現在的房貸利率是打折的，比如7.5折、8折等，並且想長期持有房產，可以選擇固定值，因為你的利率已經佔了便宜，沒必要去承擔LPR的波動風險。

2、如果你的利率是1.x倍，且後面打算換房，那麼你可以換成LPR+X的浮動，享受一下LPR下降的利好。

3、如果你的利率是1.x倍，且想長持，那麼也可以換成LPR。

4、如果你是房產投資者，應該立馬換LPR，因為房子增值後我們都會轉按揭或重新抵押，每一套房子的持有時間基本在5年內，立馬轉換，先享受一下LPR降低的紅利。

5、如果你是年輕人，比較喜好風險，成長性比較好，可以換LPR模式，享受LPR短期下降的好處，經過幾年後進入上升通道之前你可以置換房產或者提前還貸來處理。

6、如果你是年齡比較長的，不太喜歡風險，收入穩定的貸款人，利率比較低，有折扣的，不換LPR模式也可以，畢竟現在LPR下調的幅度有限，如果到了經濟通脹的週期，LPR上調的幅度你就沒有辦法控制了。

最近二十年中國銀行貸款利率變化如下圖，可以看出目前利率也是這二十年來的最低點。

最近二十五年來美國一年期LPR的變化，大家一定要注意，美國國債收益率和美國聯邦基金目標利率（就是中國的基準利率）縱座標都是0-6，但是LPR的縱座標起點是多少？LPR資料縱座標資料是3-9！這個說明了什麼？基準利率要降不代表LPR也會降！

強調：千萬不要以為LPR就是基準利率！

我來回答一下

1.目前你的情況，等額本金已經還了7年，本金已經還了快一半，利息還了一大部分，貸款利率應該是基準利率，不算高，如果你選擇浮動的話短期內每個月會少幾塊或者幾十塊，長期的話還得跟著市場走

2.至於選浮動或者固定這得看你自己的情況，在以後十幾年很大機率是下降的，由於你還房貸還剩12年，利率上漲的機率不大，個人建議選浮動賭一把，如果剩20年就得認真考慮下了

房貸利率4.95%，貸款20年，已經還款8年，現在要重新簽訂合同，是現在固定利率還是浮動利率？題主的問題是現在很多人都面對的問題，對於存量的浮動利率房貸需要重新簽訂合同，有兩個選擇，一個是選擇變成固定利率，另一個就是變成以LPR為利率定價基準的浮動利率。原則上這個變動要在2020年8月31日之前完成，現在還有4個月時間，那麼該如何選擇？

如果選擇固定利率，那麼以後的利率變化無論如何變動，你的利率都是固定的，也就是永遠是4.95%（題主的利率應該是上浮5%的結果），但是如果未來的利率是上漲的，那麼就說明你選擇的固定利率是正確的，因為你避免了花費更多的利息支出。反之，如果未來利率下滑了，那麼你選擇固定利率就是虧損的，因為你沒能享受利率的優惠，未能節省利息支出。

而如果你選擇浮動利率，那麼以後利率上行，那麼你是吃虧 的，因為你的房貸利率也會跟著上浮，你需要支付更多的利息，但是如果未來利率是下行的，那麼你就受益了，因為你可以隨之降低房貸利率，可以少支出利息。

你如何選擇，其關鍵在於你如何判斷LPR未來的走勢，而LPR自從去年誕生以來，已經降低了3次，從最初的4.85%已經降低至當前的4.65%，一年不到的時間降低了20個基點。這從事實上已經說明了LPR是要下行的。

我們知道LPR是利率之母，是所有貸款利率的定價基準，影響LPR走勢最根本的因素其實是經濟的增速，因為LPR說到底是資金的成本，只有當社會經濟發展速度比較快的時候，社會的資金收益率也會比較高，而這個時候資金也願意承受更高的資金成本，這個就是經濟增速和LPR之間的邏輯關係。

所以，未來的經濟增速是回到10%？還是8%？還是維持6%，還是會變得更低？這個就交給你自己去判斷了，本文不直接給答案，而是給出了邏輯，邏輯比結果更重要，因為結果是一次性的，而邏輯確實可以舉一反三真正成為自己知識的東西。看到這裡應該會有自己的判斷了。