揹負債務時壓縮消費並努力增加收入是解決問題的根本思路，借低利率的資金置換高利率的借款則是減少利息的重要選擇。

以貸養貸不可取，主要有兩點原因：

1、新的貸款利率不一定比舊的貸款利率低，難以減輕還款壓力；

2、揹負債務時貸款並不容易，而容易獲得的貸款往往是高利貸、套路貸、砍頭息，這種貸款只會讓貸款規模越來越大；

以信用卡欠款為例，如果欠款2萬元，逾期後日利率萬分之五，相當於年息18.25%，一年3650元利息。如果辦成12個月的分期，每個月2000元左右，適當壓縮消費，努力做點兼職，還款並不困難。

如果為了還款去借周利率10%的網貸，借2萬元到手只有1.6萬元，想還上信用卡就要借款2.6萬元左右，債務直接擴大，借款利率也快速提高。最可怕的是，信用卡年息還可以接受，而網貸逾期後就會利滾利。

實際上，很多網貸都是714高炮，年利率甚至超過1500%。一旦逾期還不上時，還會非常套路地推薦更多網貸軟體，讓你一步步泥足深陷。

以貸養貸沒有未來，最終一定會付出慘重代價。自己受累不要緊，往往還要讓父母幫著買單，甚至靠賣房才能還清欠款。

做人，可以不聰明，但是不要愚蠢。借錢可以，在正當途徑借錢，用在正確的地方，不要為了面子超前消費、奢侈性消費。

以貸養貸是愚蠢的行為！愚蠢到忽略了資金成本，愚蠢到自己騙自己，最後的結果就是倒閉、跑路、崩盤。

以貸養貸現象的出現是不穩定的現金流造成的，借款人或者企業錯誤的估計了未來一段時間現金流的穩定性，誇大了現金流的注入，忽視了以貸養貸的利息成本。

1.盲目進行業務擴張

企業錯誤的估計了公司的盈利能力，僅憑近兩年的盈利推斷未來盈利會增加，為了搶佔市場大舉擴張業務，擴張員工、購進新的生產線、買地擴大廠房等行為都會增加支出成本。過兩年隨著市場飽和、競爭激烈、政策調整等原因，盈利能力下降，同時還需要支付日常經營成本，特別是風險抵抗能力弱的中小型企業難以為繼。

2.進軍不熟悉的業務板塊

大大小小的公司，大大小小的老闆，都有一顆做大做強的夢，都有做成“集團公司”的夢。為了這個“夢”不斷向不熟悉的領域擴張。做投資的不做投資去做直播、做房地產的不做房地產去做電商、做電商的不做電商去投資線下商鋪。經營不熟悉的領域就要付出學費。

3.銀行斷貸，釜底抽薪

俗話說“銀行只會錦上添花，不會雪中送碳”。企業盈利好的時候，銀行求著企業貸款；企業遇到困難的時候，銀行斷貸抽資。企業遇到銀行斷貸為了續命，往往不得不適用成本更高的民間資金，以貸養貸、惡性迴圈。

如果企業出現以貸養貸的現象，基本上離關門大吉不遠了。以貸養貸會產生鉅額利息成本，自身的盈利能力可能都不能覆蓋利息成本。

企業以貸養貸往往不是用銀行的錢養另一家銀行的錢，發展到後期是用民間資本養銀行的錢，用高利貸養民間資本的錢，用不平等的對賭協議養高利貸的錢，可見融資成本有多高。

1.壯士斷腕，削減成本。

裁員、砍掉部分業務。

2.資產變現、償還債務

不要抱著資產不放，有地賣地，有車賣車。

3.回籠資金、收縮產能

回籠應收款，適當降低產能，減少開支。

4.剋制融資、不用高息

5.不要硬撐、破產清算

反正都是有限責任公司，撐不住的時候果斷選擇破產清算，及時止損。

由此我們可見，企業以貸養貸的現象是非常危險的。個人更應以企業為戒，開源節流，適度消費，儘量少辦信用卡網貸等，避免走上以貸養貸的不歸路。

以貸養貸後負債會越來越大，負債是嚴重的支出造成的，控制支出增加收入，是解決根本。

拆東牆補西牆總有一天會崩盤的，抵禦風險多買入資產，讓資產為我們賺錢。

貸款雖然能解決借款人眼前的資金困難，但是長此以往一旦資金鍊斷裂，無法按期還款，就會遭受到網貸平臺方的暴力催收。大多數人為了避免逾期遭到平臺的暴力催收，十有八九都會以貸養貸。那麼，以貸養貸的後果是什麼？

　　【1】增加負債金額、還款負擔

　　在以貸養貸前，借款者只是欠了一筆欠款。以貸養貸後，借款者就不僅是欠一筆欠款了。透過以貸養貸，借的貸款越多欠的錢也就越多，最後反而加重了個人負債。網貸產品和銀行貸款不同，網貸產品的貸款利率目前普遍在18%左右，如果以貸養貸只會加重自己的還款負擔。

　　【2】面臨暴增的催收情況

　　以貸養貸後果比較嚴重，越貸越多，產生的利息也越來越高。如果個人收入不足以償還欠款，那麼網貸只要逾期就會催收，而且多款網貸同時逾期會遭遇大量催收。

　　【3】個人信用收到影響

　　以貸養貸通常是同時借多個網貸產品，網貸只要逾期就會影響個人徵信，網貸平臺會將貸款人的逾期資訊上傳到大資料和網路徵信。這樣一來很容易變成網路徵信黑名單。成為網黑以後，基本上就很難再借了。

　　以貸養貸最後想要還清是比較困難的，借得越多負債率越高，只會越還越多。總之，以貸養貸並不是解決資金問題理性的方式，大家還是要養成理性消費、理性貸款的良好習慣，不要落入以貸養貸的陷阱。

朋友你好，以貸養貸的後果非常嚴重，將對你的家庭生活，未來發展等諸多方面造成不利的後果，具體闡述如下供您參考。

第一，以貸養貸本質就是拆東牆補西牆。你透支了你的消費力，對自己未來的收入能力過於樂觀的估計，將自己陷入了一個惡性迴圈當中 。首先會對你個人的心理造成極大負面影響。很多以貸養貸的朋友獨自承受巨大的心理壓力，不敢跟家人說，但自己的償還能力又有限。只能透過不斷的借新賬還舊賬的惡性迴圈 ，久而久之必然對你的心理造成嚴重的打擊 ，嚴重的會有抑鬱傾向，所以一定要看清楚以貸養貸的本質。

第二，現在是大資料時代，個人申請貸款的記錄有可能會納入你的徵信系統。如果屬於惡意透支，超前消費的話，不僅對你的徵信記錄很不好，還有可能會牽扯到法律層面的問題 。未來想貸款買房等都會受到影響，即便申請下來的話，利率也會非常高。嚴重的可能還會限制消費，甚至連高鐵都不能坐。

第三，你會接到大量的催收電話，包括形形色色的第三方公司的騷擾，會嚴重影響你的正常的工作跟生活，甚至對你家人的生活也造成影響 ，導致你正常的生產經營活動無法有序開展 ，這些疊加影響可能遠大於負債的影響。

第四，嚴重影響到你的自信心，人都是無債一身輕 ，當你有儲蓄有存款的時候，你的生活工作安排都會主動從容一些，一旦你陷入到負債的怪圈，你就會變得內心無比脆弱，懷疑，不堅定，個人缺乏自信，就會對什麼事情都沒有 信心，做事堅持不下來。

第五，影響家庭關係，如果你的配偶知道了以貸養貸可能會引發家庭矛盾，造成夫妻不合，爭吵。這些都會干擾你正常的工作跟生活狀態。

第六，以貸養貸無疑是透支了你的財力，讓你支付更加巨大的財務成本及經濟上的損失。

最後總結:大家一定要理性消費，即便是投資也要量力而行，消費要在自己的財力範圍內。祝大家都能夠輕鬆理財，不要透支人生，更不要以貸養貸。

以貸養貸也就是我們俗稱的“拆東牆補西牆”式貸款，在借款人借到第一筆貸款之後，貸款到期後沒有足夠的資金去償還貸款就在金融機構再貸出一筆新的貸款，用新的貸款去償還老貸款，等第二筆貸款到期時，再將已經還清的第一筆貸款貸出來或者索性再貸出一筆新的貸款，這樣迴圈往復，利用不斷貸出的資金去償還老貸款，保證貸款不逾期，勉強維持自己的信用度。

很多創業者在生意剛起步時，一切都是從零開始，生意沒有穩定的客戶、產品渠道還沒有構建完善、管理和運營也沒有成熟，企業就像是一個剛學會走路的幼兒，短時間內還沒有形成穩定的盈利能力，要依靠投資者不斷的資金投入。

這個時候貸款風險性很大，創業成功與否尚未可知，但是投入卻是最大的時候。

大家都知道以貸養貸要以高額的利息支出為代價，企業賺取的利潤大多都用來償還貸款利息了。

如果企業的利潤能夠覆蓋利息還好，當企業利潤降低到貸款利率以下或者當年就沒有什麼利潤的情況下，貸款和利息就像雪球一樣越滾越大。

等到貸款的規模大到企業無法負擔時，就會引發資金鍊斷裂，最後企業因此而倒閉，借款人也因此成為老賴。

銀行在審批專案貸款時也要求借款人自身擁有良好的現金流和盈利能力。

比如固定資產貸款，企業要購買一套價值100萬的裝置，當資金不足向銀行申請貸款時，銀行會要求企業自身擁有一定比例的啟動資金，50萬或者60萬，根據企業的現狀、規模、信用和專案盈利能力而定。

以貸養貸的風險除了企業自身利潤下降、資金鍊斷裂之外，銀行抽貸也是不可忽略的風險點之一。一旦銀行在貸款到期後拒絕續貸，企業資金無法按時跟上，一夜之間企業就會因資金鍊斷裂而陷入困境，這樣的案例在貸款過程中比比皆是。

經濟學不是數學，不要賭注太大。

明天將要發生什麼事，沒有人知道。

不要依仗自己的聰明和知識，人太膚淺了。

追求財富量力而行。

以貸養貸的後果如何？

什麼叫以貸養貸，不就是挖肉補瘡的意思嗎？也叫拆東牆補西牆，最終的結果，大多是越養債務越肥、貸款越多，最終不能自撥。此時，除非有外力支援。否則，就是死路一條。

實際上，在現實生活中，很多人所以把一個好端端的企業做完蛋，把一個好端端的專案做沒有，把好端端的一個家毀了，很多就是以貸養貸。最初，可能只是借貸還一還利息，從而讓貸款的餘額更大。隨著貸款的數額越來越大，銀行看其沒有辦法償還，也就會停止對其貸款。在這樣的情況下，唯一的辦法就是借高利貸。

而一旦碰上了高利貸，就離死不遠了，就只能是等待包爆炸了，最終把一切都毀了。所以，切不要以貸養貸，那不是一個人、一個企業能夠承受的。開發商等，也都是靠貸款做起來的，但是，他們有房子為載體，房子還能賺錢。純粹的以貸養貸，只能是越養風險越大。

朋友們好！

千萬不要這麼做。以貸養貸肯定是越來越糟糕，債務會越欠越多，最後就會越來越難受，終歸是有還不起的一天的，這時候債務爆發，最終還是要艱難還債的。

所謂的以貸養貸就是一個大坑，這個坑還是自己給自己挖的坑。比如你本來欠1萬塊錢，本來稍微省一點，就能夠把錢還上的，如果聽別人說可以以貸養貸，只管花。

那麼可能一段時間以後，你的總貸款可能就會上升到1.2萬，如果要還上這個1.2萬的貸款，加上利息你要借1.4萬，這樣下來，欠款就會越來越多，你也總會有還不上的那一天的。

因此，輕易不要以貸養貸，這樣的事情就是給自己挖一個大坑。

現在消費還是要理性消費，要計劃消費，這樣才能夠讓自己不會超支。現在好多人使用信用卡真的花錢很爽，花著花著最後就花了很多，這樣的話最後還款的時候就難受了。

使用信用卡還是要注意要根據自己的需求，制定一個消費計劃，每個月按照消費計劃進行消費，消費計劃以外的不要消費，這樣就能夠讓自己還款的時候能夠輕鬆還款了。

因此，平時使用信用卡消費還是要計劃消費，還是要根據自己的賺錢多少進行理性消費，這樣才能夠讓自己能夠花著開心，還款安心。

勤儉節約是一個美德。在消費上尤其如此，現在的消費檔次之間的差價真的是太大了，同樣是化妝品，普通品牌可能就幾十塊錢，但是大牌可能就是幾百上千了。同樣是耳機，有的兩三千，有的只有幾十塊。

可以看出來，同樣的東西，不同的品牌差價是很大的。如果是勤儉節約一點，就會買質優價廉的產品，這樣的話，消費金額一般不會太大，還錢的時候也還是比較好還錢的。

因此，勤儉節約一點，花錢可能就比較少一點，這樣還款的時候就比較容易一點了。

以貸養貸就是一個大坑，千萬不要這麼幹。使用信用卡，一定要勤儉節約，計劃消費，這樣花的錢不算太多，然後也能夠讓自己比較輕鬆的還款。

註定是一條不歸路

以貸養貸，表面看是拆東牆補西牆，實際上卻是在拆解過程中，造成的資金損耗加上自身的債務，會讓自己越來越困難，最後無法償還出現徹底失信。

貸款不是最佳方案

我覺得無論是生意上還是生活上，一旦開始貸款，預示著自己的資金狀況將不會太樂觀、因為這預示著自己的收入和消費比例已經失調，你需要預支未來的收入填補目前的需要，如果是買房還可以理解，畢竟買房還有升值的可能。如果是買車，那就是包賠不賺的事情。做生意的話更要小心，因為這說明你的經營和現金流不健康，這樣的話我建議還是儘早止損，否則，只會越拖越久，最後讓自己的資不抵債。

量入而出

我覺得如果能有重來的機會，千萬不要貸款，因為這樣會不但加重自己的負擔，如果你還不能有效控制自己的消費，那麼將會很快把自己玩破產的。最好的建議就是，所有的開支不要超過自己的收入的70% ，每個月要把剩餘的剩餘30% 存起來理財，過程很艱難，結果會讓你很驚喜。

最後總結：

如果已經貸款了，建議儘快讓自己找到更好的副業收入，讓自己的貸款逐漸壓縮，而且最好控制自己消費，給自己立個規矩。貸款不還完之前，不給自己買任何多餘的東西。

不請自來。以貸養貸的後果是非常可怕的，這個數字幾個月的時間可能就會滾到你想無法想象的地步。所以不要嘗試以貸養貸，最後你將永遠無法翻身。

以貸養貸就是所謂的拆東牆補西牆，透過不斷的借入新的貸款用來償還舊的貸款，只要你借不到新的貸款，資金鍊迅速斷裂，這個時候貸款就會像滾雪球一樣，越滾越多，數字可能是你永遠無法承受之痛。

12月15日，央視曝光了一起典型的套路貸時間。X女士一開始只是在一家公司借了2000元貸款用於日常消費應急，最初因為借款較少很容易就還上了，但因為過於簡單，她便越借越多，到最後還不上了。然後小貸公司便打電話催款，她只能找更多小貸APP借款還款，越借越多，最多的時候借100多個小貸，連本帶息1天要換1萬多元。

在不到2個月的時間裡，這些小貸利滾利，滾到了令人乍舌的50餘萬，催債公司上門後，X女士選擇了自殺，所幸被及時搶救成功，最後她父母賣了家中房產才把債務還清。

不僅僅是鉅額債務，這些貸款有的還會上徵信，一旦還款出了問題，還會弄花的你的個人徵信，以後很多正常的事情都會受到影響，比如正常的房貸、車貸、個人消費貸，這個正規的金融服務利率要低的多。

綜上所述，以貸養貸最終的後果就是雪球滾到自己無法承受的地步，還要連累家人，以貸養貸萬萬不可行，弄花了個人徵信得不償失。

以貸養貸顧名思義就是用新借的貸款還原來的貸款，由多個短期貸款連起來變成一個長期貸款。在市面上有很多公司和個人都採用過以貸養貸的行為，甚至還有以卡養貸（用信用卡來還貸款）的行為。

很多人說這種行為會帶來很不好的結果，會讓自己的債務像滾雪球一樣越滾越大，直到自己最後承受不住。這種個觀點我只認同一半，有些人確實因為債務陷入了泥潭，一步一步邁向深淵。但是還有很多人卻靠著以貸養貸的方式渡過了危機。這當中有什麼區別嗎？下面我們就來說一說。

當債務出現惡化時，再新增債務既不能解決問題，反而會對已經惡化的債務雪上加霜。什麼是債務惡化呢？就是自己的債務成本不斷增高，債務金額不降反增。在這種情況下，要做的就只能是用開源節流還貸款，甚至以資抵債了。

如果債務沒有惡化，只是臨時現金流出現了問題，而且預期在不久的將來會有資金入賬歸還貸款。在這樣的情況下，以貸還貸是一個非常好的手段。

甚至銀行還專門為這類客戶提供了專門的貸款產品，這類產品有一個通稱就是“不還本續貸”。客戶發起申請後，銀行透過一定的審查，發放貸款並直接支付至客戶在銀行的還款賬戶。

這種產品既能降低客戶還不上貸款的風險，又為客戶節省了為了歸還貸款本金而臨時拆借資金所產生的資金成本。

銀行為小微企業或企業主發放的貸款期限一般比較短，通常都在一年左右。但是很多企業都喜歡把短期貸款當做長期貸款來使用。比如企業會將用來進原材料的貸款資金投入到購買固定裝置中，同時企業又期望第二年能從銀行續貸獲得資金，以彌補資金窟窿。這就是典型的短貸長用。

銀行對於貸款用途的防範是相對嚴格的，對於短貸長用的客戶群體也相對嚴厲。一經發現，很有可能就不會再為客戶續貸。這個時候如果透過如小貸公司等其他渠道來借錢，還銀行的貸款，就會造成財務成本的增加。這種以貸養貸的行為不僅貸款沒有減少，利息還增多了。

如果最開始規劃的就是短貸短用，那大機率是不會出現現金流危機的。因為銀行一般會根據企業或個人的賬期來核定貸款期限，即使出現了賬期與還款期不符，那也沒有關係，銀行會為其作續貸，這樣也算是良性迴圈。

用新的貸款還老的貸款，最終債務越來越高，這被人稱為以貸養貸。辦理新的貸款使得債務越來越少，財務狀況越來越好，這被人稱為續貸。

以貸養貸行為和續貸行為本質上都是在還款日沒有足夠的資金歸還貸款，以期透過另一筆貸款來歸還上一筆貸款。只是二者的目的不太一樣。前者就是為了長期佔用資金，而後者則是為了短期應急。

可偏偏銀行是一個救急不救窮的機構。如果你是為了長期佔用信貸資金，雖然沒有逾期，但銀行一定會從風險的角度考慮，遲早降低信貸規模。

奉勸你千萬千萬不要這麼做，後果很嚴重。如果你最後沒有大的收入，最終的結果就會全面逾期，債務爆發。我就是一個鮮活的例子。為了能夠保住我的信用，我以貸養貸堅持了五年，利息都不知道付出了多少。

2021年1月，我的債務全面爆發。除了工資卡那個銀行的信用卡還在苦苦支撐之外，其他的全面逾期。我多次發過我的債務圖片，今天再發一次吧

逾期以後是無數的催收電話和簡訊。如果心理承受能力太差的話，真的會全面崩潰，甚至會走上絕路。因為我曾經就有這樣的想法，想一了百了。

目前的工資不高，還債之路很漫長。而且我現在只協商成功了郵政一家，其他的有的是正在協商，有的還沒開始協商，有的沒協商成功。現在已經收到了交通的律師函。也許最壞的結果是被起訴甚至坐牢，這都是我該承受的結果。

所以，千萬不要以貸養貸。否則後果真的很慘

後果就是負債越來越多，直到無力還款為止，最後導致逾期，輕者徵信不良，重者被銀行起訴至法院，成為失信被執行人。

比如：小王信用卡刷卡5萬，到還款日小王又從另外一張信用卡刷5萬出來還進了信用卡里面，該月信用卡賬單還清，但透過信用卡刷信用卡的過程中是需要手續費的，【信用卡刷卡一萬的手續費大約50左右】，則每月需要250元左右，一年就是3000元，久而久之長持以往幾年的話，信用卡手續費會累計到成千上萬，5年後信用卡刷卡手續費在1.5萬元，這時候的5萬元已經變成了負債6.5萬元了，每月需要來回刷6.5萬元，手續費也不斷的增加，經過10年後，也許就會負債10萬元左右。慢慢的日積月累，最後已經無法倒卡互刷，直到暴雷，破產。

無力還清信用卡賬單後，就會產生逾期，逾期就會造成徵信不良，如果逾期時間過長，可能會造成銀行向法院提起訴訟，逾期後還會有高額的違約金、利息等等。如果法院判決後不能履行法院判決文書的，還有可能被銀行申請強制執行，最後成為老賴。

其實我個人並不是反對以貸養貸、以卡養卡，但當你以貸養貸、以卡養卡的時候一定要努力的掙錢，不要懶惰，貸款只是暫時的，不要想著一輩子就這樣來回互相刷卡，這樣的話只能使你越積越多，你一定要保持每月有一個固定的收入，不要讓負債增加，只要你不要讓你的負債越來越多，你的以貸養貸是沒有任何問題的，如果你讓負債越來越多，那你的以貸養貸最後肯定是直接走向破產。

不可取。以貸養貸，且不說利息高不高，借款週期能不能匹配，要不停的借錢才能還上一次的貸款，什麼時候是個頭，總有爆發的時候。解決自身賺錢能力的問題，才能真正解決根本問題。

"以貸養貸的後果如何?"一般可能產生如下幾個問題:

1、一般從事正規銀行合法的″以貸養貸"一旦資金鍊脫節，償還不了貸款，個人徵信，失去了信用，有可能犯上了詐騙銀行的後果。

2、如果從事網路貸款或遇上套路貸等方式的非法貸款，償還貸款和利息有可能會越來越大，以至無法償還貸款和利息，而上當受騙等。

以貸養貸，死的更快！

現在的年輕人，不會賺錢卻又很會花錢，總想不勞而獲，或是一夜暴富。沒有經過自己的辛苦打拼，即使是有了一夜暴富，不懂得珍惜和來之不易，也會很快花的一無所有。以貸養貸，就像是吸血蟲，遲早會讓自己的元氣大傷！

鮮活的例子給你展示一下：

16年投資失敗被騙50萬，加上本來就欠的信用卡20萬 大概70多萬，然後今天是2021年2月3日，全部負債120萬。

中間還在上班，工資基本用於還款，沒有購買任何資產。

以貸養貸最終的結局都是債臺高築，導致爆發。一旦貸款的債務到達一個限度就會崩盤就跟股票一樣，因為沒有人會永遠借錢給你，一旦資金鍊斷裂該怎麼辦？所以一定要理清自身的債務，做好合理的債務規劃非常重要，還有就是理性消費不要過度的透支消費。

來來來，本人親身的經歷看圖

本金9萬9千多，信用卡還有7萬多，本來工作的時候加上信用卡，還能拆東牆 補西牆，由於疫情工作也停了，實在還不了了，只能選擇強制上岸了，和家裡坦白了，把信用卡7萬多一次性還了，網貸只能協商，可是客服說沒有這個業務，現在真的沒辦法了，只能拖著了，

友友們講真的，千萬不要以貸養貸，