國債更適合普通人

大額存單：指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。

《大額存單管理暫行辦法》：個人投資人認購大額存單起點金額不低於30萬元，機構投資人認購大額存單起點金額不低於1000萬元。大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。

國債：又稱國家公債，由國家發行的債券，是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，是中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證，由於國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。

認購額起點低一般為100元、500元、 1000元等。小資金高利率，資金可用週期，在3年至5年。

所以國債更適合普通人。

國債的起點是100元，大額存單的起點是20萬。

2019年國債的三年期利率是4%，大額存單的利率率高於國債，在4.125左右。

國債的信用度極高，是中老人購買的比較多，大額存單一般是中青年購買的比較多。

國債的利率是相對穩定的，大額存單的利率一商量的餘地。

國債的定義以及種類國債又稱國家公債，是國家以其信用為基礎，按照債券的一般原則，透過向社會發行債券籌集資金所形成的債權債務關係。

按照債務方式不同可分為國家債券和國家借款。

按照按償還期限不同可分類定期國債和不定期國債。

按發行地域不同，國債可分為國家內債和國家外債。

按發行性質不同，國債可分為自由國債和強制國債。

按使用用途不同，國債可分為赤字國債、建設國債、特種國債和戰爭國債。

按是否可以流通，國債可分為上市國債和不上市國債。

按債券的流動性劃分，可分為可流通國債和不可流通國債。

按發行的憑證為標準，可分為憑證式國債和記賬式國債。

我們現在在市場上購買的國債一般都是在流動市場購買，以前都是在銀行購買，現在有很多渠道也是可以購買到國債的。

2019年，三年期的國債產品基本上收益率在4%，略高於三年期定期存款。按照現在的三年期定期存款的基準利率在2.75%，利率上浮40%之後達到3.85%。相對於三年期存款來說，還是購買國債梗合適一些。

大額存單的定義以及其他

大額存單屬於銀行存款業務，主要是面向個人，非金融機構，企業單位等等公開發行的一種大額存款憑證。

大額存單的收益性比較高，風險低，保本，是受到很多人追捧的一種存款方式。

各家銀行釋出的大額存單可以在基準利率的基礎上上浮40%--45%之間，有一些相較小的銀行，可能還會有所突破。

個人選擇大額存單的起存點是20萬，機構起存點是1000萬。

大額存單的存款期限有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年。

個人更推薦選擇三年期的個人大額存單。

以上兩種金融產品如何選擇。

主要是看你的資金量，如果你的資金量比較大，個人建議選擇大額存單，畢竟大額存單相對於國債更加靈活一些，而且收益相對於國債更加高一些。

銀行推出的大額存單，它的起步門檻基本上是20萬人起步，年化利率三年期最高可以浮動到4.26%左右。所以我們能夠看到按照央行規定了三年期基準利率2.75%來計算，它的銀行大額存單頂層上浮浮動利率55%也才得到三年期的4.26%~4.27%，這個利率對比於當前的國債而言，基本上屬於5年期才能達到這個相對利率收益水平。

因為我們看到2020年最新的銀行儲蓄國債相對應的推遲到了6月之後，原本定於3月10日左右開始發行的首批銀行國債，三年期和5年期也相對應的取消掉了，也是因為受到疫情影響的緣故，害怕喜歡購買國債的中老年人過於集中。

那麼我們就以2019年最後一期的銀行國債收益率來看三元企業才浮動在4%左右5年期銀行國債利率浮動在4.27%，這就是一個非常正常的收益水平。但是我們要明白，銀行國債大的發行門檻基本上是100元起步，換句話說並沒有達到大額存款那樣高達20萬元的起步門檻。

所以銀行大額存款與銀行國債並沒有直接對比的意義，我們必須要關注這兩個起步門檻和它的相對浮動利率一個是20萬元起步，一個是100元起步。符合自己的才是最好的投資選項。

大額存款和國債哪個好，如果是大額存款而不是大額存單的情況下，建議優先考慮國債，如果是大額存單與國債比較的情況下，各有千秋選擇大額存單或國債都是很不錯的選擇，根據自身情況合理選擇即可。

什麼是大額存款？

對於大額存款產品來說其實就是，有起存額限制的傳統定期存款，各大銀行起存額各不相同，小型銀行大額存款起存額大多數是1萬元起存，而中大型商業銀行大額存款起存額較高5萬元起存；存款利率略高於沒有起存額限制的傳統定期存款產品，大多數銀行大額存款利率上浮率在40%左右，個別中小型銀行上浮率可達到與大額存單相同的利率。靈活性沒有太大的亮點與傳統定期存款相同，在存款未到期內提前支取，均是按照存款支取日當天銀行掛牌所執行的活期存款利率計息並付息（簡單來說各大銀行的大額存款，就是一款存款利率較高有起存額限制的定期存款產品）。

什麼是國債？

國債對於廣大儲戶來說應該並不陌生，是由國家信用為基礎按照一般性債券原則，向社會籌集資金所形成的債權債務關係的憑證，承諾在約定的期限內向持有人支付利息以及返還本金；由於國債的發行機構是國家，所以被廣大儲戶公認為是國內最安全的理財產品。2019年發行的儲蓄國債，起存額100元，利率三年期4.0%五年期4.27%，靈活性較高在持有儲蓄國債未到期內，可提前支取靠檔計息（值得注意的是儲蓄國債持有時間，低於60天不計付利息，還有未到期內提前支取均有0.1%手續費）。儲蓄國債分為兩大類：憑證式與電子式兩大類，存期，收益率，起存額，均是相同的沒有任何差異；未到期內提前支取靠檔計息有略微的不同但是差別也並不是太大（看下圖）。兩款儲蓄國債主要區別是：憑證式儲蓄國債紙質版，廣大儲戶在進行認購的時候，只能透過儲蓄國債代銷銀行營業網點進行認購，付息方式大多數均是到期付息；電子式儲蓄國債，沒有紙質憑證，認購方式比較簡單在國債銷售期內，可足不出戶透過儲蓄國債代銷銀行手機銀行即可進行認購，電子式儲蓄國債大多數均是每年支付一次利息。

總的來說儲蓄國債是一款，門檻低，靈活性高，利率高，適合國內大多數人群選擇，也是目前國內唯一一款能達到100%安全有保障的理財產品（在選擇儲蓄國債的時候，建議廣大儲蓄優先考慮電子式，因為每年付息一次可利用利息收益再次理財增加，總存款的利息收益）。什麼是大額存單？

大額存單存款產品是經過央行以及銀監會正式批准，受存款保險條例本息50萬元保障的一般性存款產品，於2015年6月15日正式推出，剛上線的時候起存額限制最低30萬元，經過國內各大銀行一年的銷售情況來看並不是太樂觀，在2016年6月2日的時候對於大額存單的起存額進行了下調至20萬元起存，其他靈活性，存款利率均未發生變化。存款利率：可達到央行基準存款利率上浮40%-55%之間，中小型銀行推出的3-5年中長期大額存單存款產品利率可達到4.2625%。靈活性：付息方式可選，按月付息與到期付息；可轉讓：在大額存單未到期內，遇到某些事著急使用該筆存款，選擇轉讓給其他儲戶對於總存款利息收益影響小；可押質：在未到期內可使用大額存單向存款銀行申請消費貸款，最高申請金額大額存單總存款額80%，利率略高於大額存單利率，不是短時間應急使用不建議選擇押質大額存單；提前支取：在2019年以前認購的大額存單產品提前支取靠檔計息，但是在2019年末的時候央行對於各種靠檔計息的存款產品叫停，各大銀行所發行的大額存單也是取消了靠檔計息規則，提前支取均按照活期存款利率計息並付息，已付利息從本金扣回。

按月付息大額存單：每月固定的時間可收到銀行所支付的利息，可補貼家用或進行再次理財增加總存款的收益率提升；但是靈活性相對來說較低不允許轉讓，在大額存單未到期內著急使用該筆存款，只能選擇押質或提前支取，這兩種方式對於存款利息收益影響較大。

到期付息：到期後銀行支付本金與利息收益，靈活性較高，可轉讓，可押質，可提前支取，往往各大銀行到期付息大額存款利率，略高於到期付息大額存單。

整體來看大額存單就是一款，門檻，存款利率，存款靈活性較高的定期存款產品，在滿足大額存單起存要求的情況下，選擇大額存單存款也是非常不錯的（有預計存期的建議考慮按月付息，因為可以再次理財增加收益；沒有明確的預計存期建議考慮到期付息大額存單，因為靈活性比較高提前支取對於利息影響較小）。

綜上：從絕對安全有保障上來做選擇，優先考慮儲蓄國債，因為發行機構是國家安全有保障；大額存款與儲蓄國債選擇，選擇儲蓄國債比較合適，因為靈活性高於各銀行大額存款產品；大額存單與儲蓄國債選擇，雖說比較糾結但是也比較容易選擇的，起存額在滿足大額存單的情況下，根據自身情況，選擇按月付息或到期付息大額存款比較合適，因為整體來看大額存單靈活性以及利率收益還是略高於儲蓄國債；其實任何一款產品都是達不到十全十美，選擇合適自身的產品就是好的產品，在選擇的時候一定要根據自身情況合理選擇（簡單來說不滿足大額存單優先考慮國債，滿足大額存單優先考慮大額存單）。

首先我們先理解一下大額存款和國債的的概念。

大額存款是國外銀行很早就開辦的一項業務，一般是為了吸引鉅額存款而開辦的。大額存款一般指五萬以上。開立存單時有大額存單標誌。取款時需要提前一天預約。

大額存款用存單的形式，利率由存款人與銀行直接商訂，存款確定、不計復息，訂單未到期一般不能提前支取，而且除另有協議外，遇利率調整仍按原商定利率支付利息。存單記名，可掛失，面額不固定(這種形式近似協議存款)。

國債又稱國家公債，是國家以其信用為基礎，按照債券的一般原則，透過向社會發行債券籌集資金所形成的債權債務關係。國債是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，由中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證，由於國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。

其次比較一下大額存單和國債的特點。

大額存款屬於普通存款業務，門檻相對低很多，需要5萬元就可以存了。

大額存款只有6個期限，最短的是3個月，最長的是5年，未到期的話提前支取會按照活期存款利率結算，將會失去很大一筆利息收入。

國債是債的一種特殊形式，國債，無論是電子式、還是憑證式，皆可提前支取的，但需按以下規則扣除一定的利息而已！

第三，迴歸本題，大額存款和國債那個更好？

大額存款只是較大額度的普通定期存款，一般而言，大額存款都是由中小銀行發行的，這些銀行普通規模較小、市場佔有率低、存款端壓力較大！因此，推出參與門檻較低的、高息的大額普通定期存款，吸引儲戶也是必然的選擇之一！

國債的投資門檻比較低，最低100元起步，就可以，而且都可以提前支取，不會像存款那樣按活期計算。

而且國債的利率三年期高於同期的大額存款，不過五年期的低於大額存款利率，但是存款提前支取，就是活期

因此，綜上所述，國債投資好於大額存款。

大額存款和國債哪個好？

其實從安全性來說，大額存單和國債的安全性也是差不多的。

大額存單，主要的特色就是保本保息，而國債雖然不保本，但是有國家的背書，只要國家不倒，國債也是不用擔心的。

所以安全不必擔心的情況下。我們就來看看收益情況如何。

現在5年期國債的收益率在3.7-3.9%左右，而大額存單也是在3.5-4￥左右，其實差距也不大。

大家都是允許提前支取，國債提前兌取時，利息按投資者實際持有天數及相應的利率檔次計付。大額存單也是允許提前支取，大額存單提前支取時，也是按照靠檔計息的。

看上去還是差不多，但是還是有區別的。

例如在購買起點上，這個國債的起點100元起還是比較低的，而大額存單是20萬起的，國債的購買門檻更加親民的。但是親民的結果，就是國債大部分都是要靠搶的，如果不是開售當天的開始時候就去搶，估計就買不上了。

準確的說，大額存單和國債（儲蓄國債）應該各有所長，適合不同需求的投資者，可以從以下幾個維度對比。

一是安全性略有區別。大額存單屬於銀行一般性存款，受存款保險條例保護，但最高償付限額只有50萬（含本息），一旦銀行破產倒閉，超過50萬部分只能從清算財產中受償，損失是必然的。而國債是國家為募集資金向社會發行的一種債券，有國家信用背書，到期償付率極高，且無償付限額限制。因此，在理論上，國債安全性是高於大額存單的，對於大額和超大額資金保障性更強。

在收益上，大額存單明顯高於國債。以3年期為例，國有銀行和股份制銀行大額存單利率在3.98-4.125%區間，城商行和農商行大額存單利率在4.125-4.26%區間，而儲蓄國債今年的3年期利率降為3.8%，即使5年期都只有3.97%。舉例同時存入20萬，3年到期利息最大相差2760，這就是差距。

但是儲蓄國債的流動性又強於大額存單。眾所周知，自2019年底監管機構開展清理整頓存款靠檔計算利息以來，大額存單和智慧存款紛紛取消靠檔計息，提前支取全部按照活期利率計算利息，不再實行過去的階梯利率制。而儲蓄國債的靠檔計息功能仍然得以保留，提前支取利息遠遠高於活期利息。舉例存20萬3年期，滿2年支取時大額存單利息只有1200，但電子式國債利息卻高達13000多，利息收入差距在10倍以上。

其他方面，大額存單最低起存20萬，門檻較高，對中低收入人群不太友好；而儲蓄國債100起購，適合大眾投資理財。但是，儲蓄國債每個月僅有一次購買機會，資金安排不太方便，且額度非常有限，搶購火熱，不易到手，而大額存單幾乎天天都有，每月滾動發行，如果透過手機銀行網上銀行購買，根本就不受時間空間限制，分分鐘搞定。

總體而言，大額存單適合投資規劃明確，對流動性需求不大，且資金數量較大的投資者，而儲蓄國債更適合資金數量較小（20萬以下），且投資規劃不太明確，有一定流動性需求的投資者。

理財，沒有哪個好不好，而是哪個合不合適。很多投資者朋友，將產品的挑選看得過重，認為哪個產品好，或者對比年化利率更高，就認為是好的。其實，這樣的概念，是錯誤的。

去年的時候，有一位做生意的朋友，就犯了這種錯誤。當時，手裡大約有60萬元的閒錢，想著透過理財的方式，為自己家庭增加一些固定的收入來源。所以，就東問西問理財產品。最後，分為幾部分資金選擇了銀行理財與保險理財，並且是三年期及以上期限的，年化收益率倒是不錯，在4.5%左右。這樣算來，一年能有27000元的利息收入。

本來，這個事情好好的，2019年過去了也沒出什麼問題。但是，今年遇到了新冠，上半年的生意不太好。因為本身做餐飲生意的，如果生意不好，店面租金、人員工資、物料等等費用，該支出的一樣都不能少。所以，一下就犯了難。原來生意，不算十分好，只能說是能賺到錢。但，今年上半年基本停業，下半年消費還沒有緩過來，就需要資金來支撐。60萬元的資金，都投了理財，違約都不行，保險理財那部分資金如果違約還要承擔本金損失。最後，這位朋友只能是找銀行貸款，以及在朋友之間降息轉讓理財，才化解了一時間的困難。

所以，理財沒有好不好，只有合不合適。這位朋友，在順時，當然是合適的。但卻忽略了自己做生意本就是一個不穩定的情況，如果一旦犯難，合適的理財，也就成為了不合適的理財。

大額存單與國債，這兩種貨幣類投資，都很好。大額存單，本質上還是存款，風險係數低，且能同行轉讓，年化收益率在基準利率水平上浮30%-55%之間。不管從風險、年化利率、流動性方面講，都是十分不錯的。不過，現在最長的期限只有3年。國債，風險性低、流動性也很強，年化利率比較高，不遜色於大額存單。當然，最長期限較大額存單要長出不少。如果是近期理財，可以選擇大額存單。如果要鎖定未來年化收益率，可以選擇國債。

最重要的，不是大額存單好，或者國債好，而是適合自己的，才是真的好。

這兩種理財產品各有優勢，尤其是對保守型的理財人來說，都是一個可選擇的好產品，雖然在本質上和安全性方面有著一定的區別，但是相差無幾。如果對於投資人來說，僅僅只需要比較誰的利率或者收益率高，誰的期限要求更符合自己的現金流需求就可以了。

1.大額存款是存款類產品，他得到的是利息，受到的是存款保險條例的庇護，，這是國這是國務院頒佈的法令。而國債是由國家財政部發行，得到的是預期收益，兌付由國家財政部信用保障。從這一點上看，兩者的風險級別差不了多少。其實都幾乎達到了最高新級別，安全性得到了充分的保障。

2.大額存款一般是各個銀行發行的特色存款產品，而不是一個常規性的定期存款產品。國債是國家財政部預先會公告發行的理財產品，計劃性非常強。所以在一定程度上，大額存款是需要等待機會、得到銀行產品發行資訊才能買到的，而國債只要預先做好計劃，提早排隊即使搶購就能買到的。

3.在收益率角度，其實這兩者目前相差不大。例如2020年國債第三期票面年利率為3.8%，國債第四期票面年利率為3.97%。而在利率下行區間的銀行利息，在一些大一些的銀行臨時發行的特色存款，年化利率也就在4%左右。有一些小銀行或者網際網路銀行發行的特殊渠道大額存款，最高利率也只有4.75%。

4.但是唯一比較大的區別主要是在期限方面。一般來說國債期限只有3年、5年兩種。如果提前兌付，可能會扣取一定的手續費，所以提前兌付是不划算的。但是大額存款一般期限都在一年或者更短，因為這種產品的發行一般都是為了解決銀行臨時性的資金缺口需求，所以發行期限越長成本就越大。

5.總體來說，國債一般年年都有，但大額存款可能銀行會不定期的推出一段時間，售完即停止。好在我國有著許多家銀行，可能東家銀行停了，西家銀行又能推出他們自己的大額存款。所以只要儲戶資訊平時留意，有可能時常會碰到不同銀行的不同大額存款產品。

總結一下，在整體而言兩者區別都不大。只要平時能碰到此兩類產品，那麼按照自己的閒餘資金的使用計劃，自己來決定如何部署自己的理財計劃即可。不用過於分析和等待。

央行正在將存貸款利率都逐步推向市場化，由之前貸款利率完全放開，到如今存款利率市場化也在不斷推進當中，尤其是令人注目的大額存款這種新的投資方式正逐步走進普通中產階級，成為百姓理財的一種重要投資方式。

由於大額存單這種新的存款方式在各家銀行穩步推進，很多投資者覺得好奇，大額存單究竟與我們過去一直購買的國債有啥區別呢？對此，一些老年投資者可能抱怨，國債基本出來就被秒殺，而大額存單想啥時候買都可以。而我們認為，大額存單和國債的區別恐怕還遠不是在購買難易上的問題。

首先，國債之所以一上市就容易被秒殺，主要是由國家背書，投資者買多少國債，就要兌付多少本息。而大額存單是受《存款保險條例》保障的，如果銀行因經營不善，而發生兌付危機，通常在50萬以下的資金剛性兌付肯定沒問題的。

再者，投資者購買國債只要100元就可以，正因為購買國債門檻低，國債通常也很難買到。而大額存單是有門檻的，剛開始門檻在20萬。現在多數銀行都把門檻上調至30萬元。這就不是小額存錢的散戶所能買得到的。

再次，購買國債持有時間一般3年或5年，投資者在選擇的方面空間不大。而大額存單大額存單有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年一共9個存期，投資者根據不同情況，可選擇範圍是很大的。

再次，國債只有三年期及五年兩種期限，目前三年期的利率為4%，五年期的利率為4.27%。而大額存單的三年期為4.17%；五年期為4.19%。所以三年期的大額存單利率比三年期的國債高，而五年期的國債利率則比五年期的大額存單高。

總體來看，如果是國有大行，因為成立時間久遠，在資金比較充裕，所以大額存單的利率低於國債的利率；如果是股份制銀行，大額存單利率與國債的利率不相上下。而地方銀行，因為成立時間晚，對資金渴求比較大，所以大額存單利率則普遍高於國債利率。投資者只要掌握這個規律就可以了。

最後，持有國債的投資者在需要用錢時，雖可提前支取，但是利息損失還是很大的，只能都算活期了。而大額存單如果在持有期內需要用錢時，可以作為抵押物，押給銀行，換取流動資金。

也可以直接將大額存單轉讓給銀行，銀行是根據你持有的年限，靠最近檔結算。舉個例子，如果是一張3年期的大額存單，儲戶只拿了1年就想轉讓，那麼銀行通常根據1年期的大額存單利息給你結算。相對來講，大額存單的靠最近結息的方式，更趨合理性。

朋友們好！大額存款和國債，是深受咱老百姓，投資理財喜愛的兩朵金花！安全性高，利率喜人，都好！話又說回來，他們也各有優勢的一面，還需要根據，資金量，對時間的週期，流動性等，方面的要求需求來綜合評估選擇，這樣，更好！首先，來了解，大額存單和國債，各自的優勢：

一，大額存單，目前20萬即可購買，屬於正規的存款產品，保本保息，享受存款保險制度的保護！安心無憂！大額存單，許多特點，如，可以靠檔計息，分期付息，還支援，一次性提前支取等！流動性非常好，兼具了靈活性，利息通常上浮45~50%，例如三年期，20萬即可享受，3.89%的年化利率，時間週期從一個月，到5年不等，實為存款佳品！二，國債，100元即可購買，門檻極低，而且是國家借錢，搞經濟建設，國家的信用，值得信任！票面收益，時間週期，還本方式，提前確定，非常明瞭！目前三年期，票面年化收益為，4%，五年期為4.27%，小錢也能享受安全好收益，分享國家發展的成果，一舉多贏！

其次，來看怎麼選：

大額存單：適合二十萬及以上資金，謹慎型及以上的朋友！週期更多可選，流動性，靈活性好，保本保息，享受存款保險制度保護！

國債：20萬元資金量以下，資金可用週期，達3年或5年，非常適合穩健型，希望，勤儉支援國家建設，分享國家發展紅利，相對安全理財，獲取好收益的朋友！

最後，一起來做個總結：

大額存單與國債，是朋友們安全存款理財的兩朵，璀璨的金花，它們幾乎適合，所有型別，風險偏好的，理財，存款朋友，而且購買，非常便捷，節省精力！在投資理財的道路上，護佑著，我們穩健前行，值得信任，好！

看題目中提及的是大額存款而非大額存單，要是按照大額存款來說，也就是屬於普通的定期存款。那麼大額存款和國債哪個好呢？

我認為在銀行大額存款和國債之間，相對於銀行信用的存款類產品來說，儲蓄國債的安全性更高，因為是以國家信用作為擔保的。而且存款及國債都是普通投資者的最常用，也是認為比較靠譜的理財產品。

關鍵是要看兩者之間的不同收益情況，從今年發行的多期儲蓄國債收益率來看，三年期票面年利率4.0%，五年期票面年利率4.27%，均不算太高。相比之下，部分城商行或者農商行發行的大額存單利率分別超過國債收益率。同時不少銀行的定期存款利率也同樣超過4%甚至更高。

但是，相對於大額存款或者大額存單業務來看，國債的起投門檻低，比較適合普通投資者的投資。從流動性來說，無論是電子式儲蓄國債還是憑證式儲蓄國債均可提前支取靠檔計息的。只是在提前支取時，銀行會收取一定的費用，還會扣除利息。當然，要是選擇銀行大額存款的話，提前支取也同樣有利息損失。除非是那些有靠檔計息的產品。

總之，大額存單或者存款，國債都是低風險的投資方式，對於普通投資者來說，選擇哪一個取決於自身的資金情況，比如說20萬元以上應該考慮大額存單業務，尤其是小型銀行的利率會更高。如果你有時間搶購的前提下，資金額度較少也可以購買國債。

如果是將大額存款（不是大額存單）單純與國債相比較的話，肯定優先選擇儲蓄國債，而非銀行大額存款！

首先，銀行大額存款的利率會高於國債產品

要明確的是，大額存款只是較大額度的普通定期存款，而非我們通常理解的，可提前支取、靠檔計息的銀行大額存單（20萬起投）。

一般而言，大額存款都是由中小銀行發行的，這些銀行普通規模較小、市場佔有率低、存款端壓力較大！因此，推出參與門檻較低的、高息的大額普通定期存款，吸引儲戶也是必然的選擇之一！

目前，城商行、農商行、村鎮銀行，皆有推出大額存款，其三年期利率一般有4.125%（基準上浮50%）、五年期利率甚至可達到4.5%！

而今年發行的儲蓄國債，三年期票面利率4.0%、五年期4.27%，相比於大額存款，明顯是有一定的劣勢的！

其次，國債可提前支取、靈活性更強一點

雖然大額存款的利率較高，但其靈活性很差！一旦提前支取，只能按活期（0.35%）計算利息，十分的不划算！

而國債，無論是電子式、還是憑證式，皆可提前支取的，但需按以下規則扣除一定的利息而已！

我們舉個簡單的例子，10萬元分別購買三年期憑證式國債及大額存款（4.125%），期滿一年後提前支取，則可拿到的利息分別為：

大額存款，提前支取按活期0.35%計息，能得到350元利息。

憑證式國債，一年後提前支取按2.74%計息，則所得收益為2740元，但需扣除0.1%的手續費（100元），可以拿到2640元。

兩者相比，可以明顯看出，國債相比於大額存款更加靈活、且提前支取的收益較高！

第三，國債的投資門檻更低

通常情況下，只需100元以上的資金即可購買國債產品，而大額存款一般需5萬元（部分銀行是1萬元）起投，很顯然，國債的投資門檻要低很多！

朋友們好！

大額存款和國債都是屬於比較安全的理財產品，安全性較好，而且年利率也比較高，可以說比較適合穩健風格的投資者進行投資。下面來分析一下。

如果資金較少，投資國債划算

如果資金較少的情況下，只有個一兩萬塊錢，無疑投資國債更划算一些。一般來說國債投資起點也就是100元起購，而且不論投資多少，國債的收益率都是固定的。

投資國債，不會因為你投資的少就降低你的年利率，也不會因為你投資的多就提升你的年利率。現在儲蓄式國債的收益率還是比較高的，3年期儲蓄式國債年利率達到了4%，5年期國債收益率達到了4.27%。

現在的定期存款產品，一般大型銀行上浮較少，一般3年期定期存款產品，年利率也就是2.75%。有些中小銀行定期存款產品年利率較高，3年期定期存款年利率可以達到4%左右。

雖然定期存款也是50元就可以存入，但是大型銀行畢竟收益率較低，而中小銀行收益率雖然高一些，但是有時候會對存款金額有要求。

因此，如果是資金較少，可能投資國債更划算一點。

資金較多，投資大額存單更划算

如果大家的資金較多，超過了20萬甚至更多，那麼投資大額存款肯定更划算一些。

現在大型銀行定期存款普遍年利率不算高，3年期定期存款年利率大概在2.75%，有些中小銀行3年期定期大額存款可能在4%左右，有些中小銀行可能能夠達到4.1%左右。

現在很多銀行推出了大額存單產品，起購金額為20萬。現在一般大型銀行20萬起購的大額存單年利率可以上浮40%-50%，20萬起購的3年期大額存單年利率在3.85%。而中小銀行20萬起購的3年期大額存單年利率可以達到4.125%。

下表是某農商行的大額存單利率表，從中可以看出，20萬起購的3年期大額存單年利率達到了4.125%。

因此，如果是資金超過了20萬元，購買大額存單年利率較高，比國債更合適一點。

綜上所述，如果資金量較少，只有個一兩萬塊錢，相對來說國債利率較高，那麼購買國債可能更合適一點。如果資金量較大，超過了20萬元，那麼購買銀行大額存單年利率更高一些。

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國債和大額存單有很多相似之處，比如都很安全，都保本保息，長期利率差別也不大，那具體來看，國債和大額存單哪個更好？兩者之間有什麼區別呢?

所謂“國債”，是指國家發行的向社會個人籌集財政資金的一種債權行為。既然是國家的信用擔保，當然是風險極小的理財產品。

作為一款理財產品，起碼在安全上和大額存單打個平手，而且在認購起點、收益等多個方面上，都比近期大熱的大額存單有優勢。

一、從安全形度看，國債稍高一點，但差別不大

我們一直都說國債是國內最安全的理財產品，沒有之一，因為它是國家發行的，受國家信用擔保。

但大額存單的安全性也不低，屬於存款，受存款保險條例保護，即使銀行倒閉了，50萬元以內都能受到全額保障。國內銀行倒閉的風險太低了，尤其是國有大行和全國性股份制銀行。之前你見過幾家銀行倒閉呢?

有人說，現在不倒閉，不意味著以後也不會倒閉，萬一哪天金融風暴來了也說不準。如果真有這方面的擔憂，那你可以選擇大銀行，或者小銀行中的錢每家不超過50萬就可以了。

二、申購起點

國債的認購起點是100元，只比普通定期存款起點高一點，但是100元對於當今中國國民來說，幾乎每個成年人都有拿得出手的能力。

大額存單，顧名思義就是為存大額現金而設，最低認購起點是20萬-100萬元不等，且並不是每個銀行都統一標準，申購門檻非常高。

三、收益對比

2018年發行的憑證式國債，五年期票面年利率為4.42%，同期的大額存單的收益率在掛牌普通存款利率上浮30%*50%。

而五年期認購起點20萬元的大額存單，最高利率能達到 4.25%左右，當然也有更高的，但是很少有高過國債年化收益的。

五、從流動性來看，差別不大。

國債和大額存單都支援提前支取，並且都是靠檔計息。

國債提前支取計息方式如下：首先要扣除千分之一手續費，不管存多久都一樣。

此外，持有國債不滿6個月，提前兌取不計付利息;滿6個月不滿24個月，按發行利率計息並扣除180天利息;滿24個月不滿36個月，按發行利率計息並扣除90天利息;持有5年期國債滿36個月不滿60個月按發行利率計息並扣除60天利息。

如果你買了國債還不到半年就提取了，不僅一分錢利息沒有，還倒扣錢，那就虧了。

大額存單提前支取也可以跟國債一樣靠檔計息，有的銀行靠的是大額存單的利率，有的銀行則靠的是定期存款的利率，前者利率更高。

比方說你存了5年期大額存單，到第3年時支取，可以按照3年期大額存單利率或3年期定期存款利率計息。沒有手續費，所以不存在虧損的情況。不管是國債還是大額存單，都建議持有到期。

所以，綜上所述，國債在風險係數、收益、最低申購起點方面均優於大額存單，哪怕在流動性方面，二者都是不強的一個表現，只能說國債更勝一籌。

不同產品之間存在差異性，沒有好壞之分。或者說，某一產品對某個人是好的，而對某個人卻是不好的，這好如我愛某個人，而你不愛這個人一樣。

如果存在絕對的好壞，那麼資金它就會趨於某特一產品，而將其他的產品拋棄掉，最後沒有市場被淘汰。然而，大額存單和國債都大量的存在，且規模不但增大。

大額存單和國債有哪些區別呢？

一、安全性不同——國債的安全性比銀行大額存單強

國債為國家發行的有價債券，具有國家公信力，信用風險可以說為零，要不該國政權不復存在，即該國貨幣本身不存在。而作為債券它必須承諾在一定時期內支付利息和到期償還本金的義務，即國債是為最安全的投資工具。

大額存單屬於存款，受存款發行機構（銀行）自身的信用限制，比如小型商業銀行較容易破產倒閉，而破產倒閉就面臨著信用風險，即可能造成本金的損失。當然，中國在2015年實施了《存款保險條例》，可以有效的保障本金在50萬以內的大額存單（當時可保障比例99.63%，仍可能存在部分不能保障），那麼50萬以上大額存單的資金就存在一定的信用風險。

二、利率和期限不同——國債利率偏低，大額存單利率偏高

目前中國發行的國債基本為三年和五年兩個期限，期限較為固定，且較長。而目前利率分佈分別是4%和4.27%，利率水平偏低，是所有債券中利率水平最低債券（風險與收益是對等的）。

大額存單相較於國債風險較大，相應的收益也就較大，最高可基於基準利率上浮55%左右，比如三年期可達4.2625%左右，比國債三年期的4%要高。

而在期限方面，大額存單有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種，遠多於國債的兩種，具有更多的選擇性。

三、起投門檻不同——國債起購點低至100元，大額存單最低20萬

大額存單相較於國債利率較高主要有兩大原因：一是大額存單相對國債風險較大，二便是起投門檻，大額存單一般人投資不起。而投資得起的通常不會那麼保守，會進行其他資產投資，即該類投資者通常資產不僅只有大額存單，還存在較多收益較高的資產。

國債比較適合普通老百姓，因為它安全可靠的同時門檻低，普通人都能購買國債，進行相應的資產配置。

四、流動性不同——在櫃檯市場（場外）中，大額存單的流動性強於國債；而國債存在交易所市場（場內），具有非常強的流動性

大額存單在流動性方面可提前支取，也可轉讓。如果選擇提前支取，那麼通常是靠檔計息，不管是靠普通存款的檔，還是靠大額存款的檔，都可以及時變現，利息損失相對較小。如果選擇轉讓，通常是不會損失利息的，但變現需要一段等待時間，比如要有人買你的大額存單完成交易。

而國債存在兩種市場三種形式，每種市場每種形式國債的流動性不同，利息計算不同。

電子式國債和憑證式國債都為櫃檯市場國債，透過金融機構購買，比如商業銀行。這兩類國債都不可轉讓，只可以提前兌付，即提前支取，顯而易見流動性不如大額存單。

而在提前兌付方面又存在差異，憑證式國債6個月內提前支取不計息（沒有利息，損失全部利息），6個月以上靠檔計息。電子式國債在6個月內提前支取同樣不計息，而6個月以上以扣除一定期限（持有的期限越長扣除的期限越短），以票面利率計息，損失部分期限的票面利率計息的利息。

記賬式國債在證券交易所上市，主要透過二級市場買賣，價格存在一定的波動性。但是交易方式卻是“競價交易，全價交收”，即持有一天計一天息，不會損失任何利息，流動性也最強，可隨時進行買賣。

總而言之，每個人的需求不同，選擇性存在多樣化，大額存單和國債並不存在哪個更好。可以參照上述，按照自身需求進行相應的資產配置——適合自己的才是最好的，如同你找伴侶——我個人的話比較熱衷二級市場的記賬式國債。

大額存款及國債，應該是不少人的投資方向，至於說哪個好？綜合比較的話，我認為國債會更好一點點。

安全性

國債是所有投資產品中風險最低的，以國家的信用為擔保，可以說國在則國債無虞。大額存款屬於銀行存款的一種（之所以有大額二字，主要系其一般5萬元起步），大額存款在50萬元以內的可以享受《存款保險條例》的保障，但是超過50萬元的資金，一旦銀行破產，只能看具體的清收情況。

流動性

大額存款不是大額存單，沒有靠檔計息的功能，因此一旦提前支取只能以活期的利率計息；國債雖然短時間內支取損失更大（6個月以內支取無息），但是長期來說，國債提前的支取較大額存款而言，還是具有一定優勢的，雖然也會造成損失，但是不會比全部純活期的損失高。

投資難度

國債的起購點為100元起，這個金額大部分人都可以做到；大額存款的起存點一般為5萬元起步，這個金額跟理財產品的起購點一樣（目前部分理財起購點為1萬元，但只是少數），看似不多，但是其實卻隔絕了不少人的投資希望。

收益率

在收益方面，國債目前三年期的利率為4%，五年期的利率為4.27%，這個相對相對於國有大行的大額存款，仍然有一定的優勢；不過相對於中小銀行的大額存款，則有一定的劣勢，因此這方面，綜合考慮兩者持平。

總結

綜上所述，在收益率以及提取支取方面，國債沒有具備絕對的優勢，但是在另外兩個方面國債都有決定領先的優勢，因此對於國債和大額存款來說，我認為選擇國債更好。

大額存單和國債都是目前主流的存款產品，安全性幾乎沒差別，大額存單有《存款保險制度》的保護，而且在國有大型商業銀行購買大額存單，安全性幾乎等於國債級別，國債是政府發行，具有最高的信用度，也是被公認為最安全的投資工具。

其實大額存單和國債的收益率差不多，一般五大行的大額存單五年期存款利率在4%左右，而今年8月份最新發布的儲蓄國債會在8月10日到19日期間發行，售完即止。三年期收益率為4%，五年期收益率為4.27%，收益率方面國債跟大額存單的差別不大。

靈活性方面也類同，同樣支援提前支取或贖回，靠檔計息的方式來結算。不過大額存單和國債有一個區別，就是門檻不同，根據《大額存單暫行方法》裡面要求大額存單起購最低20萬，而國債的購買門檻是100元起步，相對來說比較親民，這也是為何國債如此搶手的原因，門檻低，收益率比肩大額存單。

最後，個人認為國債比大額存單好，收益率相差不多的情況下，國債的門檻低，而且付息方式可以選擇，每年付息一次和到期還本息都可以選擇，而大額存單每年付息一次的門檻比普通的更高，所以國債是比較親民的，帶給投資者的方便性更大。

大額存單和國債哪個好？我覺得應該從安全性、收益率、購買條件三方面來對比分析下。

安全性比較

大額存單屬於銀行儲蓄存款，受《存款保險條例》保障，50萬以內的本息損失能得到全額賠付。因此，大額存單有保險公司兜底，如果超過50萬的資金，可以分成若干個50萬儲存在多個不同的銀行中，每個50萬都受《存款保險條例》保障。因此，大額存單是風險很低的理財方式。

國債是財政部發行的，有國家信用作背書，可以認為是無風險的收益率，畢竟國家的信用等級是非常高的，除非國家經濟發生系統性風險，否則國債是絕對可以剛性兌付的。因此，就安全性來說，國債是非常安全的。

不管是大額存單還是國債，都是非常安全的，若真要分個高下，那就是國債更安全。

收益率對比

國有銀行和股份制銀行的三年期大額存單利率一般會在基準利率2.75%基礎上上浮50%到4.125%，金額較大的可以上浮52%到4.18%，而一些地方小銀行乾脆就上浮55%到頂4.2625%，因此大額存單利率最高為4.2625%。

而國債三年期收益率為4%，五年期收益率為4.27%，因此，如果是存三年期的話，國債的收益率要高於大額存單。而如果是存五年期的話，一些地方小銀行的智慧存款利率能達到5%以上，遠超五年期國債收益率，如營口沿海銀行的智慧存款“祥雲寶5年期”，年利率高達5.8%。

所以，就收益率而言，銀行存款（包含大額存單）的收益率比國債要高。

購買條件

大額存單一般要求起購金額為20萬元以上，在各大銀行均可以購買，銀行網點眾多，所以購買比較方便；而國債的起購金額為100元，且需要財政部定期才釋出，需要到銀行網點或網上銀行搶購，不一定能搶得到。因此，就購買條件來說，各有利弊。

綜上所述，我個人覺得，因為大額存單和國債都是很安全的，所以我會優先選擇收益率較高的銀行存款，尤其是智慧存款產品，能夠在保證安全性的同時又獲取到較高的收益率。