首先，這不是願意不願意的問題，而是選擇怎麼改的問題，二選一，必須表態確認。

其次，不要有佔便宜的想法，現行轉換條件下 無論固定利率還是浮動利率都一樣。房貸利率是國家調控樓市的重要手段，只要國家想控制房價，你付的利息不會少，對此要有清醒的認識。

再次，說乾貨，如果你的房貸有足夠的折扣，比如說7折，選擇固定利率；否則選擇浮動利率。

另外，你要做的就是想辦法增加自己的收入，不要把精力放在利率選擇那仨瓜倆棗上。國家已經算的很清楚了，無論你選擇那種還款方式，國家都不會吃虧。

言盡於此，不能再說了。

對於這個問題我可以講述自我觀點，對於是否改變你的還款計劃仍由你來決定。

對於這個LRP利率還款方式，對於有貸款的我也是有所關注的。我拿一個例子來敘述，假設你的貸款金額為29萬、10年期、貸款利率是基準利率4.9%的1.2倍即5.88%。那麼你每月的貸款是3202.15元。如果實行LRP利率還款方式有兩種：固定和浮動。

固定利率的話就相當於沒變動，以後的還款金額和方式還是以前的3202.15元。

浮動利率的話：首先要算出固定差值即現在貸款利率減去現在釋出的五年期以上LRP利率5.88—4.8=1.08，這個1.08以後就是一個定量不再變化了，無論LRP增減都會加上這個1.08。

接下來就是對於以後金融市場的分析了，在於你認為以後的金融市場是升還是降。如果LRP升了，那麼你每個月的還款金額就要大於3202.15元，並持續一個會計年度。同理，如果下降，那麼還款金額就低於3202.15元，也是持續一個會計年度。等到下一個會計年度公佈新的LRP利率，你的還款金額再做調整。

所以，選擇哪一種要自己考慮清楚。我自己選擇不變即現行固定利率。原因是對於上述29萬元，我計劃在5年內還清，而且對於現在的3202.15元也在承受能力範圍內，對於所謂的浮動沒有多大興趣，每年都調整。個人認為總體上肯定沒有太大的出入，那又何必去改來改去！

我願意改成LPR！

先說下我的房貸情況，我的房貸是6.125%的利率，在基準利率4.9%的基礎上上調了25%，等額本息的還款方式，分期30年！每月還款2849元。目前這就是我的房貸情況，目前剛換3年不到。

我為什麼會換成LPR的原因！

1、房貸利率很高。2019年平均房貸利率為5.47%，目前我這個利率已經高出了市場水平。這個利率算是非常高的了。

2、週期還很長，30年的週期，現在才還了不到3年，還有27年的時間，還會有很多的變數。

3、我看好未來LPR利率下行，隨著中國經濟的發展起，LPR利率下行是大機率事件，經濟體量越大，需要刺激的手段就越多，未來中國經濟體量會越來越大。參考外圍的LPR利率，下行是大機率的事件。

這就是我轉換成LPR利率的原因，目前暫時還沒有去改，等過了這段疫情，再去銀行改變。

很多人現在對LPR利率是否轉換很糾結，擔心後期的LPR走勢，會擔心以後吃虧，我的意見就是，如果週期很長，利率很高的可以轉換。其實未來即使上漲和下跌的利率都是每月一兩百元的事情。假如看好LPR下行，轉換即可。不看好維持現有即可。記住，不管轉不轉，都只有一次的機會，以後都不能改變！

【七彩鹿觀點】我會調整貸款利率為LPR，這非常適合我的個人利益。

穩定金融環境，讓利率更加市場化。透過LPR的方式，我們的房屋貸款利率就可以隨著市場化利率一起調整。

如果將來市場化利率降低，比如存貸款利率都降低，但是，房屋貸款利率如果還維持現在的高位，造成的直接問題就是房產市場的不穩定，這給我們國家的金融會帶來很大的隱患。

從中國經濟發展規律來看，以及結合華人民原銀行周小川在一次經濟論壇上的發言：我們中國還是可以儘量避免快速地進入到這個負利率時代，再看一看其他發達國家的負利率資料，我們可以做一個簡單的預判，利率下行是一個必然的趨勢。

上浮比例，之前很多家銀行也是不一樣的，國家如果想要調控房市，就會增加上浮比例，如果想要刺激方式，就會給房貸打折。這個基準利率就是國家統一規定的，連續四年，一直都是4.9%，未曾調整過。所以，從這個公式看出來，我們的房貸利率在之前完全是由政府確定的，是行政命令干預後的結果。

我願意轉LPR！預期房價上漲就固定利率，預期房價平穩就浮動利率！

房貸LPR轉換，就是國家給了你一次套利的機會！

最近，很多網友諮詢我，是不是需要把自己的固定房貸利率改成浮動的LPR利率。

讓各位網友糾結的原因就是到底能不能省錢，畢竟這是一次唯一的機會，選擇好了，未來房貸就能省不少錢，選擇錯了，未來就要多花很多錢。

對每個人來說，如果能夠省錢，自然打破頭也要趕緊改過來，如果不能省錢，自然沒有調整的必要。

固定利率改成LPR浮動利率，本身就是一次套利機會。關鍵萬明白如何套利，能不能套利！

就像我反覆強調的是否買房的糾結就是是否能夠套利，也就是判斷房價是否會上漲，如果判斷房價會漲，那麼趕緊趕緊買房，如果判斷房價會跌，那麼趕緊賣掉房子。

所有，我得出貸款買房的本質就是判斷房價漲幅會超過銀行貸款利率的套利工具！

同樣，賣房的本質就是規避房價下跌或者房價漲幅低於銀行貸款利率給自己帶來損失的工具。

那麼，本次房貸利率要不要固定改成浮動吶，其實也是給了各位購房者一次選擇套利的機會，那就是判斷未來LPR利率調整能不能給自己帶來套利的可能。

如果能夠套利，也就是LPR利率會持續低於原來的固定貸款基準利率4.9%，那麼就趕緊調整，如果無法套利，也就是未來LPR會超過4.9%，就不用調整。

現在，LPR已經運營到歷史新低，去年12月的LPR是4.8%，最新公佈的是4.75%，低於多數購房者的基準利率4.9%，所以，很多人蠢蠢預動，如果未來持續低於4.9%，那麼就趕緊改成LPR。但是又糾結，糾結的是擔心LPR會反彈，萬一未來超過4.9%，那麼現在省的一點錢，未來有補給銀行了。

舉例說明，一位購房者原來買房的基準利率

是4.90%，因為是首套給打九折，實際利率就是4.41%（4.90×90%）。

如果本次不調整為浮動模式，那麼利率一直是4.41%，直到還款完成。

現在轉成LPR，如果當前LPR是4.8%，這個購房者的優惠“差值”為（4.41%-4.80%）=-0.39%。

如果未來LPR降為4%，那麼購房者的房貸實際利率為（4%-0.39%）=3.61%。

也就是說，只要LPR持續執行在4.9%以下，那麼這個購房者就是能夠套利的，套利的總額就是利息差。

但是，萬一LPR開始上行，突破4.9%的話，那麼這個購房者就套利失敗，也就是虧損。

所以，非常簡單了，是否調整房貸利率從固定繼續改為LPR浮動利率，就是判斷未來LPR會不會重新突破4.9%，只要LPR在4.9%以下，就可以盈利，如果LPR高於4.9%，那麼就虧損。

所以，現在的核心問題就是未來LPR到底是上行還是下行的問題了。

目前，中國LPR進入到二十幾年的最低利率水平，跟中國經濟的GDP增長率基本吻合，中國房價漲幅高的時候恰恰也就是GDP高增長的時期，只是房價波動週期跟GDP有個延遲週期，但是整體是吻合的

我們來看看錶格：

中國過去LPR利率

中國未來房價進入平穩運健康發展狀態，包括房貸利率也是配合房價平穩執行，當房價過快上漲，就說明房貸激增，利率上行，抑制購房需求，同樣，當房價下行，房貸減少，利率就先行，刺激房價上漲。

我們看到，以前固定房貸，持續低於LPR真實利率，於是買房人都買房套利，也就是套利房價漲幅超過銀行貸款利率。

未來，中國房價進入平穩階段，自然LPR也會平穩，這個時候，房地產市場就成為了真正的中國經濟平穩健康發展的的壓艙石。

改與不改這個得看未來的利率，是低利率時代還是高利率時代。那我就大膽推測，小心求證一下！

我說一下我對未來LPR的分析吧，這個是我之前回答的，具體如下:

LPR的本質在於變相降息！刺激經濟，防止經濟繼續下行。等於是小降息，隻影響房貸利率。屬於針對性比較強的定向政策。

目的一個是向市場投放資金，另一個是減緩房貸人的經濟壓力，畢竟房價一直有向下的趨勢，通俗講就是怕你買高了心裡不舒服，給你個安慰獎。再就是刺激消費，拉動內需，盤活經濟，基本上是這個意思。

因為其體量大，受眾面廣，影響你我他。

解釋:房地產是重點，體量太大，屬於高資產，難變現資產，但它又屬於居家必備的標的，為了一個標的，一家四口，六口，甚至十口口袋裡的錢都被掏空了。你細品吧。屬於楞硬橫的標的。屬於嬌生慣養型的，嗯，你也知道嬌生慣養的難伺候，，，哈哈哈

因為一個家，有他和她，還有“它”。這句就不用解釋了吧。細品吧。

關於個人怎麼辦，我認為:

建議個人考慮3個五年計劃，建議分三個階段來看，如下:

1、五年內LPR大機率是下行的，刺激經濟。這是趨勢。也就是說，你選了，大機率會比原先還的少。

2、五到十年基本會和現在持平。這個後期會恢復，畢竟經濟不可能一直不景氣，經濟好轉了，不能老刺激，不然會通貨膨脹的。

3、十年之後，LPR會讓你品嚐什麼叫香水有毒。。。你細品品。。。基本到第三個五年會大機率的提高。

重點:個人關於LPR的選擇建議如下:

1、打算五年沒還完的，你肯定選LPR。大機率省錢，具體省多少，得自己算。

2、打算十年內還完房貸的，可選LPR。基本會省點錢。

3、打算抗戰到底的，最好選固定的。長遠來看，還是選固定。

個人拙見。請讀者朋友自行判斷與選擇。

僅供參考。僅供參考。僅供參考。

LPR改革有什麼影響？LPR改革主要是邁出了市場化利率的一大步。這個要怎麼理解呢？

個人認為，由於各個報價銀行之間相互競爭，最終LPR有希望貼近於市場真實水平。LPR改革的過程中，會大大降低銀行躺著賺息差的空間。

原本銀行只需要靠著存款基準利率和貸款基準利率的利差，就能躺著賺錢。

畢竟存款基準利率和貸款基準利率差距不小，更不要說貸款基準利率和實際利率也還有不小的差距。

LPR改革，勢必會影響貸款利率，使貸款利率下降。對銀行業的利潤有非常大的打擊。特別是對於獲客成本和貸款成本很高的小銀行。

當利潤空間下降，銀行為了得到更多的利潤，會希望貸出去更多的款，也就釋放了更多的流動性給實業。

如此一來，央行放出去的水也不會一直積壓在銀行，而不對外留出，打通了資金和利率的傳導機制。

接下來我們要緊盯MLF，MLF下降則可能意味著降息，釋放流動性了。

兩種方案，一個是LRP一個是固定利率

比如之前4.9浮動20%到了4.9X(1+20%)=5.88，

你只能選擇固定5.88或者（5.88-4.8）+LRP，LRP目前是4.8

如果以後基準將為0了。你本來一分錢利息不需要支付0X(1+20%)=0

選擇固定，你依然要5.88

選擇LRP，你可能需要（5.88-4.8）+LRP=1.08+LRP

  1、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時，可重新約定重定價週期和重定價日，其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價週期最短為一年。

  2、如存量浮動利率貸款轉換為固定利率，轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定，其中商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。

  4、華人民銀行分支機構應加強對地方法人金融機構的指導，確保地方法人金融機構按照統一部署，妥善做好存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。

從世界經濟發展來看銀行利率都是以下降的趨勢來執行的，所以個人貸款的年限在10年以上的建議選擇後者。 

個人住房商貸願意改變還款方式。

首先認識下LPR利率，在利率市場化改革下，央行制定利率轉向市場化利率。

LPR的計算方法由18家銀行共同報價產生，計算方法為去掉一個最高價和最低價，最後算術平均得出，每月20日重新報價計算，這是一個市場化利率。

按照央行規定，2020年3月1日起，金融機構應啟動存量房貸定價利率基準“換錨”工作，並於8月底前完成。

房貸利率轉換方式有兩種，一是將以基準利率定價的房貸轉換為以LPR為基準定價的浮動利率貸款，到下一個重定價日，將按照最新一期相應期限LPR確定執行利率；二是轉換為固定利率，以轉換時利率為準，到期時利率都不會變化。

LPR為基準的浮動貸款利率，加點數值等於原合同當期執行利率值與2019年12月釋出的相應期限LPR的差值。自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與轉換日加點數值重新計算確定。

哪種轉換方式更有利，取決於對未來LPR走勢的判斷。如果認為LPR未來呈下降趨勢，則以LPR為基準的加點形式更有利；反之，選擇固定利率貸款。

在全球降息潮背景下，未來LPR大機率呈下降走勢，將房貸轉換為以LPR為定價基準更有助於保障購房者。

當然，房貸利率時間長，10年後是漲是跌還需根據當時經濟發展情況。但我們的決策只能是“大機率”、“滿意”決策，可以預見的是未來一段期間下行，可控的才是我們應該把握的。

提示：1、固定利率，公積金房貸，2020年底到期等三種方式沒必要轉換。2、利率定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。

最近這幾天在房產圈最熱的事情莫過於LPR了，很多朋友也在私下問我到底用固定利率好還是浮動利率好，我不是經濟學家，不敢也沒有能力預測未來利率走向，只能從貸款這個事物本身出發，針對這個事情，把我的一些淺顯觀點寫出來供大家參考。

一.貸款的作用：

貸款作為調節經濟中很重要的一個工具，它的使命就是刺激消費和提升經濟活力。在經濟過熱、通貨膨脹的時候，提高貸款利率，降低經濟熱度；在經濟低迷、通貨受到有效抑制以後，降低貸款利率，提升經濟活力。這就是貸款最重要的槓桿屬性。而對普通百姓來說，貸款利率降低會降低貸款還款成本，提升消費積極性；而對企業來說，貸款利率降低會降低運營成本，從而提升企業運營效率促進生產規模擴大。

二.目前經濟形勢：

從目前的形勢來看，在未來很長一段時間，中國經濟會保持一個相當的發展速度向前進，因此貸款利率應該沒有太大可能大幅提高，應該會保持“短期震盪、長期下降”的趨勢，在經濟過熱時，會小幅提升利率降速，但是大方向是要加快經濟建設。

通貨膨脹的影響：通貨膨脹會導致貨幣購買力下降，以後的錢越來越不如現在“值錢”，所以即使將來利率上漲，也肯定是小幅上漲，在紙面上看自己的月供是上漲了，但事實上，通脹帶來的貨幣貶值或許已經抵消了利率上漲帶來的事實成本增加。

三.我的建議：

1.如果剩餘貸款年限長、剩餘貸款額度高、近幾年沒有提前還款打算的，可以考慮轉化為LPR浮動利率；

2.如果剩餘年限短、剩餘額度低、近幾年有提前結清打算的，可以考慮維持現狀繼續用固定利率，畢竟浮動利率與固定利率轉換了也省不下多少錢，當然，也可以用浮動利率，能省則省嘛。

不久前，中央銀行發出檔案，要求所有銀行在今年3月1日至8月31日期間把現有按揭客戶的利率調整至 LRP 水平,我們來看，這一政策意味著幾乎所有的按揭客戶都會調整利率。面臨調整，我們大家應該如何選擇呢？我覺得其實改了還款方式也差不多的利率，具體選擇，還要根據個人的需求來選擇，當然會選擇自己更合適的，下面我給大家分析一下:首先，購房者不能拒絕轉換利率，只能選擇轉換時間、轉換方式。因為在銀行在貸款合同中有免責條款。 如果購買者拒絕更改利率，銀行可以要求提前還款。 購房者可能認為，這種隨意調整抵押貸款利率的做法是違約，但事實上，銀行這樣做並沒有違反法律。 因為在購買合同中，一般有銀行免責條款，如果銀行因國家政策和法律原因有權調整合同的條款和條件，則不承擔法律責任。 銀行和你籤的是貸款合同，它有權取消合同，停止借款，要求購房者提前償還抵押貸款。 因此，我們很難拒絕銀行提出的轉換利率要求，最終將轉換利率作為基準利率。購房者可自由選擇何時以及如何轉換。其實購房者明年無論什麼時候換算，換算率都是一樣的。中央銀行要求在2020年3月1日至8月31日之間進行轉換，並且在週期的任何時刻利率都是相同的，他們用2019年12月的 LRP作為基準。其次， 購房者可以選擇轉換成固定利率，浮動利率有兩種方式，但只有一種方式轉換。 固定利率是由購房者和銀行設定的利率，不會改變未來的貸款利率是上升還是下降; 浮動利率是根據貸款利率每年變化的利率。 這種轉化只有一個選擇機會，無論選擇固定利率還是浮動利率，經過初始利率的換算是一致的，後期利率不再是浮動或貼現，按換算點計算。 轉換後的按揭利率與轉換後的 LRP 利率相比保持穩定，因此轉換後的利率水平與轉換前的利率水平是一致的。

個人建議如果貸款剩餘年限比較長，可以更換LPR利率；如果貸款剩餘年限比較短，不建議更換LPR利率。因為LPR利率受經濟發展影響波動較大，相關部門可能隨時調整LPR值。

具體看錶或者我發的文章！

我認為高的可以轉，低的可以考慮不轉的。

人行通知各金融機構不再使用人行基準利率,統一採用貸款市場報價利率。如果不同意轉換成LPR，那麼後續你的貸款利率將一直是人行基準利率，若人行基準利率不再更新，你的貸款在存續期內執行利率將會一直不變，相當於固定利率。

舉例來說，如果您的貸款利率是LPR（4.8%）+60BP，執行利率是5.4%，利率調整方式是每年的1月1日，那麼在每年的1月1日，LPR就會更新為當時生效的最新的LPR，如果最新LPR是4.75%，那麼您的貸款利率會變成4.75%+0.6%=5.35%。這樣一來，貸款月供就會相應發生變化。

另外再舉例：如果合同約定您的貸款是固定日調整，在今年1月1日至次年1月1日期間無論LPR如何變化，我行只會在次年的1月1日對您的貸款利率進行調整，具體調整的利率是根據調整時點最新的LPR定價為基礎加上加減點數。如果調整時最新的LPR較之前應用的LPR下降了，那麼您的貸款利率同步下降；反之則同步上升。