商業健康險作用極大。咱們先從社保的作用說起。

首先社保是有起付線的，基本每個城市的起付線不同，北京1800，所以說1800以下是自費的。而上也有封頂線，20萬以上也是不報銷的，而中間這部分，自費藥不報，進口器材不報，門診不報，icu不報。報銷的部分，三甲醫院70%。說到這裡，您認為社保報銷夠用麼？彆著急，還有呢，社保報銷，是要您自己先墊付醫療費用，之後帶著醫院開出的單據，去社保局報銷。那麼試問，如果急需一大筆醫療費用，要怎麼辦？

另外，罹患重大疾病之後，就算是痊癒出院，也需要很長一段時間的修養，那麼這段時間的工作報酬損失誰來負責？家庭成員也需要請假來護理，這部分收入損失誰負責？營養費，誰負責？

商業健康險就是在這方面的很好的補充。首先說重大疾病保險，他屬於給付型，也就是說只要是確診了合同內的疾病，帶著確診報告提交到保險公司，即可給付相應的保額。

是先給付，而不是後報銷！

拿著這筆保險給付金，是去支付醫療費用也好，還是後期護理費用營養費用也好，甚至說不治了，拿著錢環遊世界也好，保險公司是不會過問的，這就是給付型的優勢。所以一定要趁年輕給自己上一份足額的終身型重大疾病保險，因為越年輕，費用越低，承保率越高。

而健康險，還有一部分是醫療報銷型，可以選擇0起賠額，用於補充社保起付線以下的部分。不過醫療險一般都是消費型的，交一年管一年，一段時間後可能會根據當時的市場調整費率，需要時時關注。

給你分享兩個個發生在我身邊的真實案例，一：女38就職於某四線城市人力資源和社會保障局，去年單位安排體檢不幸檢查出腦中有惡性腫瘤。變賣房產在長沙做手術看病，就這樣，最終醫保報銷外自費部分花去了二十多萬，她自己一度崩潰，醫保股的同事說，社保醫保外的商業保險非常有必要。

二：我自己的叔叔，年前檢查出食道癌，從年前開始奔波於北京各個醫院，我一直陪同中，期間很多專案是不能醫保報銷的，至今掛號費及各項檢查費用醫保報銷外已經話費3萬元以上，距離能夠做手術還不知要多少次化療及檢查與ct等等等等

綜上兩個真實事件，讓我明白了，額外的商業保險是有多麼的重要，夫妻本是同林鳥，久病床前無孝子。

商業健康險是首先要考慮的保險，因為我們無法預知自己會不會生病，而現在，只要去醫院，感冒發燒幾百上千，小手術住院就得上萬，萬一不幸得了重大疾病，重症監護室按天計費，每天一兩萬，有些病如果住院超過一兩個月是很常見的，除此之外，還需要有人照顧，請護工或丟掉工作，一個人生病，有可能丟掉兩個人的飯碗。所以，一旦發生重疾，一個家庭要在短時間內突然承擔幾十萬甚至上百萬的醫療費用，沒有保險的話，窮人要不就放棄治療，要不只能放下尊嚴去眾籌，但現在已經沒多少人願意捐錢了；中產呢，可能一夜之間返貧；只有真正的富人能夠扛得住。所以建議所有人重視健康險，就算有社保也不夠。因為社保下有起付線，上有封頂（大病50萬），而且很多藥不能報銷（一般都是療效好的進口藥，死貴死貴的）。

怎麼買呢？針對不同人群，也有建議，收入不高的買醫療險，保費低，確保有錢治病保命；中產買醫療險＋重疾險，確保生病不影響家庭經濟狀況，既有錢治病又有錢打理生活；富人買高階醫療＋重疾險，私立醫院不排隊，顯尊貴身價。

人吃五穀雜糧一定會生病；

生病就要去醫院花錢；

社保報銷比例低、後期康養還要自己承擔；

有保險得病等於賺錢；

人生是一個向死而生的過程，誰也不會活著離開這個世界；

健康保險是100%會理賠的產品！

保險可以讓生命價值貨幣化！

家庭財富的基石，沒有保險活著就是冒險！

商業健康險打個比方，就像車備胎一樣的作用和原理，肯定重要，雖然不知道什麼時候有用，當然希望永遠沒用，但不得不備

回答這個問題之前，我們去思考現在的家庭我們有什麼情況會讓我們家庭陷入絕境，現在只有兩種情況能讓我們破產，第一個是做生意，當然我們也不會輕易做生意，第二個就是家裡有人生了大病，萬一生了大病對一個家庭是毀滅性的打擊。

有些人就要問了我有社保，甚至好一點的公司還會給我們買額外的商業醫療險，還有必要再去買其他的保險嗎？當時是需要購買的，公司給我們買的只是醫療險，簡單的說就是社保和醫療險只能解決醫院產生的醫療費還要是社保範圍之內的用藥，社保外的用藥是不報的，而且不管是社保還是公司的醫療險在報銷最高額度上都是有限制的，小毛小病是完全夠的，但是萬一是嚴重一點的病，或者嚴重的意外可能都是要在ICU住很多天，在ICU裡一天是1萬多醫藥費而且都是自費的。

商業健康險一般分為兩種，一個是重疾險，一個是醫療險，醫療險一般就是常說的百萬醫療，這是對醫藥費的補充，可以報銷社保外的用藥，這個價效比還不錯，價格很便宜，是消費性的產品，隨著年齡增長保費也會增加，同時一般都有5000到10000的免賠額。另外一個是重疾險，為什麼還要買重疾險？一個人萬一生了大病，3到5年是需要在家調養的，不能上班沒有收入，同時還要面臨各種費用，後期的康復費用，有條件的可以異地就醫或者出國就醫，這些社保和醫療險都是不報銷的，家裡的房貸，車貸，子女的教育費用，父母的養老費用，家庭的生活開支等等，這些不會因為我們生病就不用花的，重大疾病保險是一次性給付的產品，買多少保額就會賠付多少的，所以重疾險是一樣需要的。

家庭裡的每一個人都是需要一份重疾保險和醫療保險的，而且重疾險又不是像車險一樣消費掉的，這個後期還有本金加一點利息返還，現在就是存錢，有病看病，沒病作為將來自己的養老補充。

如何選擇健康險？

如果隨時有100萬流動資金用於治病……

不用買！

如果目前或過往患有指定疾病……

如果過去1年內健康檢查異常……

如果過去2年內住過院或被要求進一步治療……

如果過去2年內投保健康險時，被拒保、延期或加費……

不能買！

如果不是以上兩種情況……

那麼恭喜你：

可以參考此健康險投保指引！

看到很多人給予了非常熱心的回答。那商業保險的重要性和意義我也不多做贅述，我只想舉一個例子，你就知道商業保險的作用到底如何。

相信這次很多人都受到了疫情的影響，無法正常工作，也沒有正常的收入，那在大洋彼岸的美國，除了肆虐的流感，也受到了新冠疫情衝擊，可是相比之下，國內的人民還是很幸福的。在美國，如果你想知道自己是否是感染人群，做一次核檢有醫保的價格是1300美元，如果沒有醫保做一次檢查就是3000美元。中間的差距如果沒有保險你能接受嗎？所以這次在美國很多人是不會選擇去醫院做這樣的檢查。看看國內，雖然有官方說是有國家兜底，但很有可能這次人數眾多，範圍太廣，沒辦法全額報銷，國家承擔60%，剩餘的自己承擔，如果所用藥品不是醫保範圍用藥，這次費用同樣是自己報銷。一個人工費開機以後一個療程下來的費用10W+，按平均一人治療花費10W計算，自己也需要承擔4W，有多少家庭在一個多月沒有收入的情況下還能輕鬆支付？如果遇到一家幾口全部入院，三口之家之前也是10W起步，如果你還能接受，只能說題主比較有錢，真不需要。

大多數家庭在遇到疾病風險時，抗風險能力都是很脆弱的，在有條件的情況下，或多或少買一份商業保險還是很有必要的，畢竟經濟損失能降到最低也是很好的。

第一個問題……作用很大

第二個問題……買的原因:健康險比起壽險來說，價格更能接受，尤其是經濟收入不怎麼寬裕的家庭和個人。

比如百萬醫療險就是健康險王牌代表

幾百塊就可以解決幾百萬的難題，雖然是憑票報銷性的，但是總歸能報銷啊，比起自己硬生生的掏錢包好太多啊，這個百萬醫療險保險公司都有開發，所以它是一個應時而生的產品，大眾消費且以小博大，充分體現了保險的保障本質！

家庭財務規劃不可或缺的一項！

商業健康險的種類有很多，按照保險責任的不同可以分為重大疾病保險、醫療費用保險，還有收入補償保險。雖然現在大部分人都有社保，但是商業補充醫療險保障的是基本社會醫療包保險所不保障的範圍，是基本醫療保險的補充和擴充套件。比如說平安保險商城上的重疾保險，一旦被保險人確診為保險合同中列明的疾病時，保險公司會按照合同規定的保險金額給付保險金，而且保險金金額不與實際治療費用掛鉤。這份保險金就可以幫助被保險人緩解承擔治療高額費用的壓力。

其實在問這個問題之前，請你先仔細回想一下：

近幾年得大病的人是不是逐年在增加？

你身邊有沒有因為疾病或者意外離開的親朋好友？

那些得了大病的人進醫院光治療費用花了多少錢？

後期的康復療養費用以及自己因病無法工作的收入損失多少？

萬一有天自己不幸得了大病怎麼來解決費用問題？借錢？問誰借？能借多少？賣車賣房？能立刻變現嗎？靠社保？可以報銷多少？那些有治療效果的特效藥進口藥也可以報銷嗎？

我覺得你在真正想清楚以上這些問題之後，你自然就知道答案了。

保險分為財險和人首先，財險不過多解釋，重點來說說人壽險，可以分為壽險、重疾險、意外險、醫療險、住院補貼、年金保險等。每個人一生中最應該先買的就是意外險和重疾險，現在很多保險代理人在做保障計劃的時候都會把醫療險和住院補貼都附加上，基本上就做到了保障的全面覆蓋，身價、大病、意外、住院報銷及百萬醫療、住院補貼都涵蓋了，在保障全面覆蓋的情況下就要考慮保額夠不夠的問題了。

壽險可以分為定期和終身，我們在給客戶做解釋的時候也叫身價，通俗理解就是說我們自身值多少錢，壽險的意義就在於假如有一天我們不得不離開這個世界的時候能給我們最牽掛最放心不下的人留下多少錢。

重疾險就是一旦得重疾保險公司能夠給我們多少錢去治病。很多人潛意識覺得重疾險買了沒用，抱著僥倖心理，覺得自己很年輕，經常鍛鍊，注重養生，重疾離自己很遠，其實重疾險的作用遠不在於賠付治療費用。買了重疾險有兩種情況，一種情況就是得了大病。重大疾病並不都是要命的，之所以稱之為重大疾病，是因為這些疾病不僅花費高額，而且後期的康復療養週期長，甚至有些人還會喪失後期的生活自理能力。一個人一旦罹患重大疾病，治療費只是冰山一角，一個人能否恢復的好恢復得快還要看後期的康復情況，而這段時期的康復費用都是比較高，很多對病情恢復好的藥品屬於自費藥，並不在社保報銷範圍內；其次，一旦患病後至少2到3年無法工作，自己不但不能掙錢，反而還要大量的花錢，患病期間自己的收入損失誰來彌補？而且你如果研究過中國的《勞動法》就會知道，員工一旦患病超過兩年不能工作，用人單位是有權解除勞動合同的。家裡如果還有房貸車貸怎麼來還？家人的日常開支怎麼解決？孩子上學的費用從哪裡來？但如果我們給自己買了足夠高的重疾險保額（比如說買了500萬），一旦不幸患了某種重疾，我們就可以向保險公司申請重大疾病理賠，保險公司把這500萬以現金的方式給到我們個人的銀行賬戶，假如醫院手術治療花費了30萬，剩下的470萬我們完全可以滿足上述家裡的開支問題，不用賣房賣車，不用考慮費用的問題自然心情比較輕鬆，病情恢復也就更快更好一些，等痊癒後又可以重新投入到工作崗位上。還有一種情況就是保費交完後沒得大病，那這種情況就是最萬幸的，代表我們身體健健康康，你要麼可以把這份保障繼續保留，以備自己年齡再大一點用，你也可以在60歲或者70歲的時候把錢以退保的形式拿走做為養老補充，但我個人不建議客戶這樣做，因為我們給客戶做的重疾險基本都是保終身，如果把錢拿出來補充養老不划算，也失去保障了，如果要做養老，建議直接買年金類保險。

另外還要買的就是住院醫療保險，和咱們的社保相互補充配合，還有百萬醫療，是社保的有力補充，而且現在很多保險公司都把自費藥進口藥特效藥納入了報銷範圍，並且目前治療癌症最先進的質子重離子治療也涵蓋在內，而這些都是社保不管的。另外再把住院補貼加上，每天50或者100的補助，這樣你的健康保障就非常全面了。

所以你現在考慮的不是買不買的問題，而是你要買多少保額，只要我們目前身體健康，之前沒有住過院做過手術，沒有家族遺傳病和先天性疾病，就要趁早決定買商業健康保險，因為健康保險的購買是要看你的健康資格的，所以要珍惜自己還能買保險的資格，而且我覺得能買到健康保險的人都是有福之人，因為他們首先身體健康，有賺錢能力，有愛心有家庭責任感，希望你也是這樣的有福之人！

商業健康險的作用很大嗎？為什麼要買健康險？我來聊聊我的看法

首先“有用”和“沒用”是相對而言的，“沒用”可能是“用到了沒用”，也可能是“沒有用到”，“沒有用到”不等於“沒有用處”，就像這次疫情，平時誰帶口罩，這次是一罩難求。所以保險裡的商業健康險應該是有用的，沒用為什麼要存在，存在就有其存在的意義和價值，大家聊的最多的就是商業健康險，為什麼了？我感覺就是有作用！

健康險的作用很大嗎？為什麼要買健康險，一起來看幾副圖片，好好感受一下：

我們生活在這個地球上，每天要吃飯呼吸，有句話叫做病從口入

我們現在的環境汙染非常嚴重，空氣汙染非常嚴重，連我們喝的水汙染都非常嚴重，我們身邊可以看到很多的小河小溪，但現在全部是房子。

我們只有電視機，每天晚上早早的睡覺，現在每天晚上我們都一直熬到到眼睛想睡覺的時候才睡覺。身體一天天的變差，即使你不喜歡得病，疾病也會慢慢的喜歡上你。

進之後我們會面對大量的醫療費，社保可以幫我們報銷一部分，但是康復期的恢復費用社保無法幫忙報銷，誤工費，營養費，膳食費等等等等。

一部電影叫我不是藥神，生病之後還有一部分要叫自費藥，這部分藥社保是無法報銷的，只能你自己承擔。

OK，國家報紙上就會出現這麼一句話：七八十年積蓄七八天，被醫院沒收，除非生病之後你不到醫院去看病。

2019年國家的保險口號：遠離貧困，從一份保單開始。

首先說下為什麼要買保險呢？其實人生就是你要麼積極的準備，以備不時之需，要麼倉惶面對，不知所措。也就是說，如果不做風險管理就要去做危機處理。

有句話很經典：“能用錢解決的事兒，那都不是事兒”。那什麼是事兒呢？就倆字兒“沒錢”！

商業健康險包括兩部分，一是住院醫療保險，一是重大疾病保險。

住院醫療保險，是損失補償原則（有醫保與農村合作醫療的，報銷後剩餘部分商業醫療險來補償報銷），有花費才有報銷，花多少報多少，怎麼報銷都不會超過你花的錢，都是給醫院的。

重大疾病保險，是按照合同約定給付，買多少賠多少，按照合同約定給付後，你可以進行出院後的康復治療，也可以還房貸，換車，買房子，旅遊，反正怎麼花自己說了算。

所以，記住這句話，住院醫療保險金是給醫院的。重大疾病保險金是給咱自己的。

還有就是，醫保和農合報銷醫療費時，有門檻，有報銷比例，有限額，還有自付部分和自費部分，所有這些報不了的部分，都可以拿到商業醫療險來補償報銷，這樣的補償性報銷，可以讓我們花很少的錢甚至不花錢就解決了住院費用的問題。重大疾病保險金，解決的是出院後的康復治療費用，收入損失費（保障生活水平不被改變，維持家庭生活的正常進行，如衣食住行，孩子上學，房子車子貸款等）。

商業健康險的作用非常大

首先，意外和疾病我們不知道什麼時候能發生，我們吃的不健康，生活不規律是我們生病的主要原因，小的毛病我們自費或是醫保都能負擔得起，不能影響到我們的正常生活和工作，大的毛病諸如癌症在我們身邊已經比比皆是非常普遍了，而患有重大疾病的治療費用很高，可能幾萬或幾十萬之多，雖然我們有醫保，但醫保有幾個不報，其中有自付段不報，自付比例不報，進口藥不報，重症監護室不報，有句話說的好，一場病就能回到解放前，說明如果沒有購買商業健康險來對醫療保險進行補充，那我們假如患重大疾病，省吃儉用節省下來的錢都不夠看病的，家庭其它成員的生活無從保證更別提家裡其它成員的看病就醫了，所以購買商業健康險的作用很大。

其次，一人得重大疾病，不僅他個人的收入中斷，還要有家人的陪護，可能一人也可能二人，陪護人員的吃喝住行都得自已解決，他們的個人收入也會中斷，如果購買了商業健康險，保險公司賠付的錢不僅解決了醫療費的不足，還能把病人的營養費和陪護人員的各種費用解決了。

再有，一人如果得重大疾病，那他將面臨著治療結束後5年的康復治療，在這五年期間，他無法繼續上班掙錢，還要有足夠的錢來繼續康復治療保證疾病不復發，不轉移，所以購買商業健康險也解決了這些費用，做到即使不幸得病了，能有錢看病，有錢到全國最好的醫院，請最好的醫生治病，能有錢吃愛吃的東西，吃有營養的東西，能讓家人安心陪護不用為錢發愁，能不動家裡的存款，把存款留給孩子們，讓他們不因為父母得大病而去跪地求別人施捨和幫助，所以商業健康險的作用非常大。

商業健康險的作用不大，是因為沒有用到，但如果需要用到的時候，它的作用就會非常有價值。因為商業健康險代表著責任。

講一個故事，我在剛進保險行業的時候，被打擊的體無完膚，有一天去做陌生拜訪，被打擊完出來，要正準備回家的路上，邊走邊想我還適不適合這個行業，要不要繼續？結果碰到了一個小女孩，她在路上抱著一個比好還高的吉他，在那裡彈唱，當時那首歌印象非常的深刻，是張韶涵的《隱形的翅膀》，在她面前擺著一個鐵罐，一堆病歷，幾張照片，我走過去看了一下，原來是他父親得了尿毒症，需要有錢來治療。她一個人在那裡靜靜的一邊談一邊唱，沒有去打擾任何人，歌聲很稚嫩，但是很堅定。

我站在那裡看著她看了幾十秒，也剛好聽到她唱高潮部分，“我終於看到所有夢想都開花，”所以那一刻我的感悟是，也許有很多人會覺得她只是一個騙子或者是有人逼她這麼做，而我自己的判斷是，無論是真的還是假的，我覺得都不要緊，最關鍵一點是她在一個不應該承擔這些責任的年齡段承擔的這些責任，如果她所面對的事情是真的呢？所以我在思考，如果這件事是真的，他父親為什麼當初沒有好好想想，如果有一天自己會這樣子，家人會怎麼樣？更深層次的思考，是這個女孩未來的夢想可以開花嗎？

我突然間找到了堅持下去的理由，或者就是想讓這個世界上少幾個這樣的家庭吧。換言之，如果我站在一個父親的角度，家長的角度，我應該思考的是什麼？讓自己的子女他們未來夢想可以開花，這不是在一個不應該承擔的大人才要承擔的責任的年齡段，承擔著這些不應該承擔的責任，他們本應該有童年。

站在為人子女的角度，父母的下半輩子，也許很多時候仍然還要靠我們自己，“記憶中的小腳丫，肉嘟嘟的小嘴巴，一生把愛交給他，只為他一聲爸媽，”長大了的我們，就要像當初他們保護小的時候的我們一樣，保護他們。

所以作為從業者，我們有這個責任告訴天下的家長子女，保險是一份責任，不是保費支出。當我們的家人沒有了我們的時候，當我們要去遠行去找詩與遠方永遠都不回來的時候，有另外一個自己，替自己照顧他們，而這個“人”叫做“商業保險”。