20萬元可以選擇的理財產品是相當多的，國債、大額存單、結構性存款、民營銀行存款等等，各個產品的特點不同，可以根據自己對流動性及收益性要求進行選擇。

第一，國債。國債流動性較差，屬於定期類存款，雖然可以提前支取，但是會損失利息，適合三年期以上沒有資金使用打算的人群選擇。利率方面三年期利率4%，五年期利率4.27%，對於一般存款來說很有競爭優勢。不過購買國債需要等待國家發售，2020年最近一批國債在3月20日發售，如果有購買需求需要提前準備資金。

第二，大額存單。大額存單也是一般存款的一種，相對於一般存款而言，優勢在於利率較高。三年期可以達到4%左右的利率，這一點和國債很像。流動性方面大額存單可以在到期之前轉讓，不會損失大量利息，相比較國債流動性比較好。不過大額存單購買的起點就是二十萬元，你的資金正好可以滿足。

第三，結構性存款。結構性存款與銀行代售的理財不同，屬於銀行自有產品。結構性存款利率差異比較大，主要也在於產品的本質是存款+風險產品的組合，風險產品佔比越高，利率越高，同樣風險也越高。目前主流的結構性存款為保本金不保收益，掛名利率一年期不到4%，也可以選擇其他短於一年期產品，利率也會降低。

第四，民營銀行存款。民營銀行存款與上述所有產品相比較突出特點就是利息高，一年期4.5%，三年期5%。產品靈活性上來看，各種期限、部分提前支取，靈活存取等非常方便。目前民營銀行主推一些靠檔計息產品，按照實際存款時間計息，也很不錯。

以上四種產品都屬於風險很低的產品，20萬元的本金足以進行選擇，不過我認為選擇民營銀行存款收益會更高一些，可以適當配置部分此類產品。

如果20萬非要在國債和存款裡選一個投資，那麼我選擇存款。

國債的投資期限以三年和五年居多，而存款期限短期和長期都有，可以選擇的品種更多，如果這20萬閒置的時間達不到三年，那麼選擇存款無疑是更合適的。

國債的購買門檻比較低，100元就可以購買，現在發行的三年期國債年利率是4%，五年期國債年利率是4.27%，如果有20萬資金，是可以購買銀行的大額存單的，一些中小銀行的大額存單年利率是比國債高的，選擇大額存單可以獲得更多利息。

除了存款和國債之外，還可以買低風險的債券型基金，選擇那些投向於政府債的基金，政府債是地方政府發行的債券，是以地方政府的財政收入作為擔保的，因為債券型基金風險低，收益也不錯，年收益可以達到5%～8%。

　　要看這20萬對於你是什麼資產？長期閒置資金，存銀行或買國債都可以；而如果是家庭的主要資產，並不建議單一的配置國債或存款，存在較大的流動性風險。

　　如果這20萬對流動性有需求，那麼更建議選擇國債，特別是交易所國債。如果購買的是電子式國債或憑證式國債，提前兌付存在不同的計息方式，分別是扣取一定期限的利息和靠檔計息。

　　而反觀存款，定期提前支取變活期，以活期利息計息，會損失全部定期利息，存在較大的流動性風險。特別是當下，因監管層整頓氾濫的智慧存款，以致大額存單靠檔計息受牽連——即使20萬存的是大額存單，目前提前支取同樣不能靠檔計息。

　　從收益方面來說，不管是電子式還是憑證式，三年期國債利率為4%，5年期為4.27%，相較於各個銀行大額存單的均值，屬於較高水平——也以致，你想買國債不一定能買得到，選擇權可能並不在於你。

　　那麼還有什麼理財產品呢？理財產品有很多，主要看自身的風險承受能力。但是理財產品與國債和存款是不能相提並論的，因為風險性不同。

　　在中國國債和存款都是無風險產品（指的是信用風險，不包括流動性風險和市場風險），而理財產品投資標的一般是存在信用風險，比如理財產品資產中有部分購買企業債，企業不能償債，那麼就會導致損失。

　　因此，對於風險承受能力極差的保守投資者而言，國債是最好的選擇，但因通常搶不到，其次可以選擇存款。風險承受能力稍高一點，可以選擇餘額寶之類的貨幣基金和結構性存款等風險較低的理財產品。風險承受能力進一步擴張，可以選擇中低風險的債券基金和定期理財產品，比如支付寶微信中的中低風險定期理財等。

你有20萬還是買國債吧！國債安全，三年4.0，五年4.27，雖然流動性差，但還是比定期存款利息高，電子國債，憑證國債這兩種適合大眾人群，電子是一年付一次利息，憑證國債一次性付清，兩種各有特色，看你喜歡哪一種。再一個可以買大額存單，20萬剛剛到線，跟國債差不多都很安全，它三年期比國債三年的要高，理財產品也可以就是不怎麼安全，如果你是保守性的還是選擇國債，大額存單吧！

要想從國債和存款之間選出適合自己的產品，那就首先要對這兩款產品有所瞭解：

國債

國債分記賬式國債、憑證式國債和電子式國債。它們都是由財政部發行，金融機構代銷的理財產品，但是在期限、支取方式等要素上稍有差異。

記賬式國債可以上市流通交易，需要在證券公司開戶。期限有三個月的，半年的，甚至還有10年的等等。記賬式國債除了票面利率，在交易時如果賣出價高於買入價，還能獲得溢價收入。

憑證式國債和電子式國債均可以在銀行購買，2020年的發行計劃已經推出。從3月20日開始，每個月都會有憑證式國債或電子式國債發售。而且期限仍是隻有三年期和五年期兩種，它們二者的差異如下：

前者有一定空檔期，有統一的起息日，買了之後可能不會立即起息。後者則是隨時買隨時起息。前者需要到期一次性支付本息，後者則可以按年支取利息。前者只能在銀行櫃檯購買，後者則是在銀行櫃檯或是網銀均可購買。

2020年的國債利率還沒有公佈，在發行的時候才會知道，按2019年的利率來看，三年期國債利率為4.0%，5年期國債利率為4.27%。

存款

存款是銀行最經典的產品，在經過幾十年的發展，又誕生了很多創新產品，比如大額存單、智慧存款以及存款和理財有機結合的結構性存款。

大額存單的利率和國債相差無幾，三年期大額存單利率可以達到4.125%，甚至有些銀行能達到4.2625%。能夠支援提前支取，提前支取還不會不會想傳統定期一樣，直接變成活期利息。能夠按月支取利息，比電子式國債還要靈活。

智慧存款現在基本已經被監管機構叫停，如果哪家銀行還有此類產品，儘快購買不要猶豫。智慧存款一般是靠長期限配以高利率來吸引眼球，還有靠檔計息的功能更是讓智慧存款火了兩年。靠檔計息的厲害之處在於，讓活期存款擁有了定期存款的利率，而且它的身份還是存款，並非理財，受存款保險條例保障。

結構性存款就像蝙蝠一樣，像鳥屬獸。資管新規明確了銀行要為這款產品吸納的資金繳納存款準備金和存款保險保費，同時要求銀行要有投資衍生品的資質。這種雙重管理，也確定額結構性存款屬於存款。結構性存款不能提前支取，期限相比國債較短，利率有一定的浮動空間，但基於它是保本的產品，所以利率上限一般不超過4%。

國債和存款兩類產品瞭解的差不多了，我們再來分析下，如果只有20萬的話，我們應該選擇什麼樣的產品。

我的處理方式是，優先選擇智慧存款，如果沒有，就選擇三年期大額存單，最好是能按月付息的那種。大額存單售罄的情況下，再選擇電子式國債。

這樣選擇的理由是：

流動性要強。只有20萬，我們不能保證未來不會支取使用，在選擇理財產品時一定要選擇流動性。很顯然，結構性存款是不適合的。儘可能選擇利率高的產品。如果存夠三年期，智慧存款的利率往往超過大額存單。如果找不到智慧存款，那就選擇三年期，按月付息，利率為4.2625%的大額存單。按月付息，相當於複利計息，實際利率比4.2625%還要高。

20萬是買國債還是存款？還有什麼其適合的理財產品嗎？

20萬的起存點已經達到大額存單的起存金額，3年的大額存單利率是4.05%左右，國債3年期，去年的利率是4%。

01

大額存單3年的更有優勢

下面來看看大額存單的特點：

1、各行大額存單利率上浮50%左右，摺合在4.05%左右。

2、部分支取，不影響利息。

3、可以到期取利息，也可以每月、每季取利息。

然而，2019年這兩種國債年利率為：3年4.0%,5年4.27%，由此可見，大額存單3年的利率略高於國債。

02

國債提前取，要支付手續費，而定期存款沒有

銀行發行的國債，一般分為電子國債和憑證式國債，最大的區別就是：電子國債可以每年取息，憑證式國債到期取息，這是兩者最大的不同。

特點如下：

1、國債起點1000元。

2、國債是國家背書，保本保息。

3、國債可以提前取，但是提前支取會有手續費，半年內不計息。

如果滿6個月,但是不滿12個月，按發行利率計息並扣除180天利息，其他期限的，我就不在這裡一 一介紹了要根據實際購買的國債為準。

總結，如果你的本金大於20萬， 就存大額存單；低於20萬就買國債。大額存單提前取影響小，國債必須存上半年再提前取。

最後，大額存單3年期更划算，但每家銀行定的起存點不一樣。國債在全國範圍內執行的是統一利率，如果金額大還是選擇大額存單吧！

20萬的現金到底是買國債還是存款？

簡淨軒認為，首先自己要清楚對這筆資金的安排。比如對流動性有沒有要求？從收益方面來說，國債和定期存款相差無幾，不如選擇可以兼顧流動性的銀行定期存款。

從收益性來說

剛剛跟在農商行的朋友聯絡，現在3年期定期存款利率是3.9875，國債是4%，低了點，但差不了多少，五年期的定期存款，如果在20萬及以上存款利率高達5.2675，比五年期國債就高不少了，而且定期存款具有一定的靈活性，是國債不具有的，比如存20萬，有急事想用5萬，可以提5萬，剩餘的15萬還是定期，當然提款後不符合大額存單的標準，在存款利率上會下調到對應的利率。

從安全性來說

國債是以國家信用做背書，是極安全的，而20萬的存款，同樣受銀行存款保險制度的保護，所以從安全性來說，兩種方式都旗鼓相當。

不管選那種理財方式，都是從收益性，安全性，和靈活性三個方面來考量，財富的最終目的還是要為人服務的，所以在理財前，先考慮下自己的安排才是關鍵的。

錢倒是有，但是該怎麼理財呢？如果有20萬在國債和存款中如何選擇？是否還有其他的理財產品更加合適？

01國債的優缺點

國債一直以來都是中國投資者最喜愛的投資品種之一，不過也有少數人不那麼喜歡，這裡介紹一下國債的優缺點。

①國債的優點

投資門檻低。國債最低起投額為100元，在當今社會，基本上每個人都可以選擇國債投資。

安全係數高。國債是以國家信用為背書發行的債權債務憑證，安全性極高，被投資者公認為最安全的投資工具之一。收益高。中國主要發行三年期與五年期國債，三年期國債年化收益4%，五年期國債年化收益4.27%，相比較同期存款來說收益還是比較高的。靈活性強。國債在申購之後可以提前贖回，並且根據持有期限進行計息。

②國債的缺點

投資限額。國債單筆買入不得超過30萬，合計買入不得超過300萬，對於部分資金量比較大的客戶來說無法容納全部投資資金。

搶購難。現在每期國債發行量在200億到300億之間，但是相對於中國龐大的資金儲蓄情況來說還是太少，每期國債發行搶購比較困難。02存款（大額存單）的優缺點

相比較普通的定期存款來說，大額存單沒有缺點全是優點，所以如果有20存款必定是選擇大額存單，那麼大額存單又有哪些優缺點呢？

①大額存單優點

收益高。大額存單年化收益一般在4%到4.26%之間，少數能發行大額存單的中小銀行存款利率能達到4.8%。

靈活性強。大額存單一方面可以提前支取，分段計息；另一方面還可以在市面上進行轉讓，兩者結合讓大額存單的靈活性比較強。期限選擇多。相比較國債的兩個選擇外，大額存單可供選擇的期限更多，從一個月到五年共九種選擇。

②大額存單的缺點

起投額度高。大額存單最大的缺點就是起投額度高，對很多資金量比較小的投資者來說不是很友好。

03國債VS大額存單，其他新選擇

看了上面國債和大額存單各自的優缺點之後，那麼這20萬如何進行選擇就完全是看個人對這筆資金的使用情況了，不同的投資者也會出現不同的選擇。

除開大額存單與國債之外，其他的理財品種中個人推薦民營銀行創新型存款以及純債基金。

①創新型存款

現在很多民營銀行以及中小銀行為了攬儲都會高息發行一些創新型存款，這些存款一般也是一年期到五年期不等。在安全性來說，20萬在《存款保險條例》50萬的保障額度範圍之內；在收益上，創新型存款的年化利率可以高達5.5%，即使是一年期也有5.1%的存款利率。

②純債基金

純債基金所募集到的資金基本上都是投向債券市場，在安全性上也是非常高的。而收益上 一般長線持有純債基金，年化收益可以在5%以上，正常情況下純債基金的收益在4%到8%之間。

如果你去買理財產點，到時你就去銀行門口哭吧、聚會在銀行門口鬧事吧！這種例子還少嗎！還是安全第一，寧願少拿一些利潤，也不要買理財產品，萬一中大獎你就是哭鬧的一員。

答：這個需要根據你自己的對風險承擔能力和對資金使用情況來分析：

1、買國債肯定是沒有任何風險，這是穩賺不培的，但是收益很低，相比你存銀行活期存款來說要高一點，但是你的缺點就是需要很長的時間，三年，或者五年期的，這個時候如果你急需資金那就是比較被動了，

目前三年期可以達到年利率4.0%，五年期可以到達4.5%左右了，所以這個收益對比銀行肯定是要好很多的，

你20萬買三年期4.0%=8000元，三年就是2.4萬，比存銀行收利息高太多了。

2、銀行大額存單，這個收益相比國債來說同樣也安全，基本無風險的，同樣的年利率在3.85%左右了，只是20萬能辦大額存單銀行非常少，一般都是三十萬起的，

按三年期算出來的話，如果是按月付息:三年總利息收益20*3.85%=23100元，

所以這兩個是基本差不多的，優缺點也一樣，都是時間比較長的，

3、銀行其他理財產品收益肯定更高，但是同樣的風險也大，比如：可以選擇基金，或者股票投資，或者購買黃金，這些都是可以的，但是風險肯定比上面兩種都大了，

如果你是需求收益最大，對風險也能承擔，那你去買其他理財產品肯定更適合，但如果你不太能接受風險，那最好的就是選擇前面兩種方式參與更好的。

說句實在話，20萬元現金，真是不多，最好就不要折騰了。

今天覺得這個理財產品好，明天又認為那個理財產品也不錯，有點六神無主的感覺，這是理財大忌之一。

如果這20萬元現金，在短期之內沒有什麼明確用途，特別是不用於急用，選擇購買國債就挺好的。

國債在各種理財產品中，安全係數是最高的，並且且利率還不低，目前三年期國債的利率基本上可以達到3%或者3.5%。

但是，國債也有一個缺點，如果在一個規定的期限之內提前支取，不但沒有利息，反而還要因提前支取違約而帶來的手續費，一般為0.1%。

雖然這0.1%的手續費非常之少，甚至都無足輕重，但是這樣的細節同樣不能忽視。

定期存款也是一個不錯的選擇，其實，這也是一種無奈，因為在一個低利率時代，無論是什麼樣的理財產品，它們的收益率都不高了。

記得前些年，年收益率高的時候甚至可以達到7%左右；可是，現在高收益的理財產品已是不見蹤跡，年收益率能達到3%或者4%就幾乎是封頂線了。

在這種情況下，也就不要找來找去了，選擇定期存款就行了，最好放在大型國有商業銀行。一般來講，中小商業銀行的定期存款利率都要高於大型國有商業銀行，如果對於這個中小商業銀行較為熟悉，可以考慮在那裡存款，反之，那就算了。

大額存單也是一個不錯的理財產品，三年期的利率在3.8%左右，達到4%以上的大額存單基本上沒有了，就是有的話，也是中小商業銀行發售的，還是建議購買大型國有銀行發售的大額存單。

記住：大額存單的起售點為20萬元，手中僅有20萬元的現金，購買大額存單顯得有點單薄，但大額存單的利率在理財產品中又幾乎是最高的，也就只能這樣了，從投資組合的角度來看，沒有什麼迴旋餘地，這是最為令人遺憾的地方。

理財產品，就是結構性存款，而結構性存款並不能完全保證本金的絕對安全，雖然在宣傳上都是特別強調本金的安全，可是，實際上並非如此，一旦出現某種風險，也就什麼都晚了。

除了上邊提到的定期存款、國債、大額存單、結構性存款等產品，基金定投、紙黃金等產品也可考慮；其實，購買大型國有商業銀行的股票，也是一個不錯的選擇。比如說四大國有商業銀行的股票價格都不高，在3元至6.6元之間，長期持有也是可以的，每年還有分紅。（原創：周鳳遲）

對於題主的問題:20萬是買國債還是存款？還有什麼其合適的理財產品嗎？

本人的觀點是:其實不管你們國債還是存款20萬的話，其實目前的利率都差不多，安全性也差不多，建議你把資金平均分成兩份，一份買國債，一份存款。

如果讓我來處理這20萬的話，我不會買國債，也不會存款，我會用來買基金，因為不管是國債還是存款，都沒有跑贏通貨膨脹，也就是說你買國債或者存款的錢，其實永遠在貶值，但是基金有虧損本金的風險，這點你一定要清楚，如果你接受不了較大的風險能力，建議你還是買國債或者存款穩健安全！

祝你理財愉快！

以上是我的的回答，希望可以幫到你！

以上內容僅代表本人觀點，不構成投資建議，投資者應獨立決策並自行承擔風險。市場有風險，投資需謹慎。

國債普遍比定存收益高，但國債普遍期限比定存長。

其他理財產品，基金也不錯，但風險相對較高，收益也高。

如果你比較在意收益率，那麼購買國債這樣的方式也許不太適合你。因為你購買基金或者是股票，收益率都會比國債高很多，但是你需要注意的是，你得非常清楚規則，知道應該如何投資。

如果你比較在意流動性，那麼存款或者是國債都是非常適合你的，可以根據自己的實際情況，購買短期或者是中期理財，這樣的話，流動性和收益率都能兼顧的到。

我覺得首先得考慮資金使用的時間因素，如果一兩年後要用，在這二者之間基本只能選銀行理財了，因為，國債一般投資期限都在3至5年。但如果三五年都不用，那就另當別論了。其次，得考慮本人的年齡和風險承受能力。如果年齡過了50歲，風險承受能力差，而這些錢三五年內都不用，可以全部用來買國債，但如果有部分錢短期內要用，可以考慮買銀行理財，不過銀行理財不承諾保本，也就是有風險的，可以考慮買隨取隨用的貨幣基金代替，風險很小，相比一些跟黃金、外匯掛鉤地看不懂的銀行理財這要靠譜很多，最後，我想強調的是，無論手中有多少錢，做好資產配置至關重要，不同的年齡不同投資品種的投資比例是不同的，如果是一點兒風險都不願承擔，那還是建議買國債吧，個人觀點僅供參考。

朋友們好：作為20萬元，或者更多的資金，購買國債或存款，都是可以選擇的！明確的講：存款和國債各有特點和優勢，200000元或者更多的資金，結合存款理財市場的實踐，如果是閒置資金，追求保本保息，保險制度保護，建議，優選存款！同時還有，其他，正規可信的理財產品可選！

首先來看，這兩種優秀理財產品的優勢：

1，這兩種產品安全性都相當高！國債是國家發行，用於國家建設，有明確的票面利率，承諾到期兌付！

存款，保本保息，享受存款保險制度的保護！

2，二者的利率，相近！

國債的票面利率，由於債券的屬性，會略高於，相近，銀行儲蓄存款的利率！目前三年期票面利率4%，五年期4.27%！

20萬元存款，已經跨過了大額存單的門檻，三年期票面利率在3.85%-4.125%之間（視不同銀行而定）！

3，流動性，購買門檻起點！

國債與大額存單，都可以提前贖回，抵押轉讓，而且付息方式多種，基本相近！國債100元即可起購，大額存單20萬元起購！

再來看其他可以參考的理財產品：

現金管理類存款：可以隨時存取，安全保障高，如果資金不能長期閒置使用，需要隨時支取，或者應急，該產品的高流動性，在這一領域，擁有很很大的優勢！綜上所述：國債，銀行存款，新型現金管理產品，都是高安全性的，優秀理財產品，各有其擅長的領域，和優勢，根據資金的不同情況，和風險偏好，資金量，對流動性的需求等來選擇，會更匹配！

國債，屬於債券，適合小額資金，例如無法購買大額存單，或進行大額存款的資金，相對安全的投資理財，獲取較高的票面利率！具有普惠的性質，全民分享國家發展的紅利！

大額存單，屬於正規存款，保本保息，享受存款制度保護，有更高的流動性，適合20萬元，及以上的，閒置資金，安全的儲蓄獲取穩定的利息！

現金管理存款，適合對流動性，安全性要求高的資金！避擴音前支取的風險！

20萬元可以說是一筆不小的錢了，那麼買什麼理財產品更合適呢？理財的目的就是為了讓生活更美好，因此，做理財也要考慮到收益性和流動性要兼顧的問題。下面我們來看一下有哪些理財產品。

國債

國債是以國家信用發行的債券，因為良好的安全性又被稱為金邊債券。最新發行的儲蓄式國債3年期的年利率為4%，5年期的國債年利率為4.27%。國債投資起點為100元，購買國債必須是100元的整數倍，現在購買國債也非常便利，可以隨時到各大銀行網點去購買就好了。

國債的特點是非常安全，但是期限較長，一般需要投資3年才能夠拿到4%的利息，這樣流動性感覺就不是很好。

定期存款

現在大型銀行的定期存款年利率不算太高，但是有些中小銀行為了攬儲的需要，把定期存款產品的年利率調整的較高，這樣來吸引客戶存款。比如下面城市信用社定期存款產品利率表，從中可以看出，三年期定期存款年利率為4.229%，5年期定期存款利率為5.036%。

大額存單

大額存單是銀行發行的大額存款憑證。一般大型銀行20萬起存的大額存單3年期的年利率都在4%左右，農商行大額存單利率較高，一般能夠上浮55%的比例。比如下表中所示的20萬起存的3年期大額存單年利率為4.125%。大額存單屬於普通存款，可以受到國家存款保險制度的保障，也是比較安全的投資產品。

銀行短期理財

一般大型銀行的短期理財產品雖然風險等級比國債和銀行存款大一些，但是整體上風險也還是比較小的。銀行發行的短期理財產品也非常多，而且一年期理財產品年利率在4%以上，下面是建設銀行理財產品利率表。可以看到一款350天的理財產品，起購金額是10萬元，預期年收益是4.3%，還有一款190天的10萬起購的理財產品，預期年化收益率為4%，還有一款274天的預期年化收益率為4.15%。

綜上所述，如果是20萬元理財，從上述的收益率情況來看，還是投資3年期定期存款4.229%年利率或者大額存單4.125%年利率更合適一點。如果是考慮到流動性的問題，那麼拿出10萬元購買國債，10萬元投資銀行理財一年期左右的產品，這樣的投資組合不僅收益率可以達到4%以上，而且流動性也更好一些。

感謝閱讀！

2019年最新一段時間的國債購買又已經開放了，三年期的基本利率依舊是4%五年期4.27%，與之前發行的國債利率完全一樣。至於20萬元是購買國債還是存款，得根據你的投資習慣和風險接受能力而定。國債在本質上是有國家保障的，可以看成是零風險存款的利率目前稍低於國債利率。

但是一些民營銀行和地方性商業銀行推出的智慧存款業務，一年級的利率基本上可以達到3%以上，部分較高的利率可以達到4%~5%。智慧存款業務本質上而言依舊同屬於存款，也是零風險型別的。只不過當前很多人對於這種高利率的存款抱有一定的觀望，這其中也包括對於民營銀行的不信任，其實對於一些較大的民營銀行而言是可以去嘗試的。

如果風險能力接受再高一點，可以去選擇相對應的銀行理財產品。目前所有的銀行理財產品除了極少部分承諾保本之外，絕大多數的銀行理財產品都是不保本的這也就是說存在一定的風險。而於此而言銀行理財的利率就有較高的浮動，風險越大回報越高。當前絕大多數一年期的銀行理財利率都可以維持在4%以上，少數甚至可以浮動到5%以上。

所以最後建議題主還是根據自己的投資喜好以及風險接受能力去選擇相對應的投資模式，如果實在過於糾結的話，可以嘗試結構化理財就是將20萬元分成幾筆，一部分選擇存款，一部分選擇國債，一部分選銀行理財。

目前市面上的理財產品種類繁多，20萬是一個不大不小的數目，對於普通人來說已經是一筆不菲的財產，近期通貨膨脹越來越嚴重，如果不做好資產保值，自己的財產放著就會越來越縮水，因此我們要選擇一款合適的理財產品才可以，低風險和穩定收益的，畢竟是資產保值，本金虧損就沒意思了。

國債

國債可以說是目前最安全的金融產品，有政府做擔保，除非國家破產，不然都會準時付息的。現在國債經過了四月份的隨到隨買的試點改革後迴歸正常，5月份10日到19日的期間釋出儲蓄國債，利率方面是三年期4%，五年期4.27%,只要存夠半年以上贖回都可以按檔計息，靈活性上有一定的改進，加上國債利率在市面上存款利率的平均水平之上，可見國債是一個不錯的選擇。

銀行存款

銀行存款方面目前利率最高的是大額存單，20萬剛好滿足大額存單的門檻，可以享受基準利率的上浮，不過大額存單在不同銀行有不同的利率，一般都在3-5%之間，根據不同的年限有不同的利率，一般存款時間越長，利率越高，很少出現利率倒掛的現象。

大額存單的靈活性相對高一點，可以選擇1個月、3個月、6個月、一年等期限，靈活性方面比國債高一點，不過一般低於3年期限的大額存單收益率都比國債低，這方面要有所對比和考慮。

其他理財產品

其他理財產品可以考慮一個民營銀行的網上理財產品，最近不少民營銀行主打網際網路市場，與多家網際網路金融平臺合作，可以這些平臺上購買銀行推出的產品，利率高達5-6%，產品的推出是由銀監會批准的，所以是受到《存款保險制度》的保護，20萬資金足夠在賠付的範圍裡面。

這類理財產品的門檻相對低，銀行是可靠的，例如億聯銀行，背後的金主就是美團集團，實力雄厚，加上億聯銀行推出的億聯智存、用億存等產品可以透過京東金融購買，有京東金融的支援，可見有一定實力，安全性方面可以放心。

20萬資金理財，我比較傾向於國債，或者是國債和其他理財產品的組合。

有人可能會說，資金到了20萬，購買銀行大額存單也不錯。20萬是大額存單的起存點，如果資金確實長期閒置，購買大額存單也可以。但是，我覺得20萬全部投資大額存單並不是非常好的方案，主要原因有以下兩個方面：

1、大額存單提前支取不靈活

雖然大額存單允許提前支取，而且會靠檔計息，也就是說，購買3年期的大額存單，如果6個月後你要提前支取，會按6個月的大額存單利率給付。但是，如果你只需要提前支取5萬元，那麼，剩下的15萬也要提前支取，無法再享受大額存單的利率了。

如果購買國債就不同了，國債最低購買額度是100元，20萬資金可以分成10張2萬的存單，或者按1萬，2萬，5萬組合購買，這樣的話，提前支取5萬元，剩餘的15萬元是不受影響的。

2、大額存單購買不如國債方便

大額存單是由銀行發行的，不同銀行發行的利率、期限、額度、時間要求是不一樣的，需要投資者多方打聽，才能貨比三家，選擇出最值得投資的。這個過程是很繁瑣的，你要跑很多銀行，佔用很多時間，往往會耽誤投資時機，畢竟不可能把20萬資金放在那裡等著，而且20萬是最低起投額，往往拿不到最高利率。

國債發行時間是公開的，透過網際網路可以查到發行時間，發行額度、發行地點都有公告，就近的銀行網點或者透過網上銀行就可以購買，比較方便。

基於上述原因，我覺得除非是你正好碰到銀行發行大額存單，而且您的20萬資金能夠閒置3年以上，這樣選擇大額存單是比較有利的，否則，大額存單並不是最好選項。

多產品投資組合比較適用

如果您的資金閒置期不到3年，國債、大額存單都不是好選項。短期理財來說，民營銀行的智慧存款、銀行中短期理財產品、券商理財產品、養老理財產品是不錯的選擇。

如果你的資金閒置時間比較長，超過3年以上，但是資金量不是很大，比如小於30萬元，國債、民營銀行智慧存款、短期理財組合比較不錯。如果你的資金量很大，超過50萬以上，可以考慮國債、大額存單、智慧存款、理財產品的投資組合。