喜歡用信用卡提前消費的人越來越多，便捷手機支付下，很多人由於各種原因背上各種卡債，卡債還不上又陷入“以卡養卡”。所謂的“以卡養卡”，就是持卡人透過申請多家信用卡，利用信用卡還款時間的間隔，用一張信用卡的額度去還另一張信用卡欠款。

簡單來說，以卡養卡就是“拆東牆補西牆”，很多老鐵以為以卡養卡可緩解還款壓力，可講真，玩信用卡的卡神們基本都不會去碰，因為“以卡養卡”的危害真的很大，不信？你接著看：

1、 高額手續費，壓垮你沒道理

眾所周知，如果你要“以卡養卡”，因為信用卡是不能直接轉賬交易，不管你是採用信用卡取現的方式，還是以其他方式把錢取出，面臨的都是很高額手續費，也就是說，你一旦開“以卡養卡”的路，不管採用哪種方式，都是需要被銀行或其他機構薅走一大波“羊毛”。

以信用卡取現為例，信用卡取現需支付一定的手續費，另外疊加萬五的日息，日息萬五也就是年息18%，這個利息已經很高了，況且信用卡取現也不是單純的利息疊加，而是會在每月的賬單日到來時，自動把上月利息也算入這月本金，也就是可怕的“利滾利”，利息更驚人。

2、 逾期壓力大 斷裂你就完蛋了

信用卡“以卡養卡”，危險之處除區利息太高，另外一個就是容易逾期了，因為以卡養卡很容易讓人產生一種“幻覺”、一種我沒有欠債我很富有的幻覺，很容易進一步刺激人的消費慾望，於是，逾期壓力陡增。

以卡養卡是有連鎖反應的，一旦持卡人突面臨什麼經濟變故，例如失去工作、突然經濟緊張等情況時，就會直接導致這個以卡養卡的資金鍊條斷裂，進而直接導致多張信用卡被逾期。

而一旦產生逾期，後果是很嚴重，不但銀行會對持卡人的交易會進行進一步監管，降額度或封卡，另外，持卡人個人徵信也會受到嚴重影響，影響未來房貸以及信用卡辦理，甚至直接信用變黑名單，影響日常生活。

3、 洩露個人資訊、引來非法勾當

很多持卡人使用“以卡養卡”，由於利息高，並不會使用信用卡取現，而是採用一些號稱“養卡專業人士”的非法經營的POS機刷卡方式，而事實上，這種刷卡養卡方式實在太危險。

由於很多POS是非法的、風險很大，很容易因刷卡導致信用卡上的個人資訊洩露，而這些洩露的個人資訊很容易流入傳說中“黑產”市場，被人用來辦各種非法業務。

事實上，這種非法的“以卡養卡”方式的蔓延發展甚至已引發了一些警方的注意力，有些地方警察甚至為此發出專門的風險提醒，警告信用卡持卡人不要使用這些非法方式、提醒容易引發新型金融犯罪。

溫馨提醒：

無論從哪種角度，信用卡提前消費都並不值得提倡，也並非一種健康的信用卡使用方式，正確的方式是，適度消費，儘量避免大額卡債的出現，也避免自己養成“過度提前消費”的惡習，你說呢。

說實話，前幾年我就是這樣的人，從來沒有金錢觀念，反正信用卡有了就是各種刷刷刷，七八張信用卡，有了額度就刷，然後又是花唄白條，反正還不起了就去弄各種網貸，然後短短兩年時間，就欠了二十多萬，其實大部分都是拆東牆補西牆的手續費利息之類的，真正用的自己的可能只有三分之一。

年前我向家人坦白了，然後家裡沒這麼多錢，索性前兩年多買了一套房子，把房子賣了才把所有的錢還了。如今我把花唄信用卡白條這類的全都登出了，就是不想再用這些玩意。

所以信用卡這種東西，量力而為，少用，或者儘量不用。大家一定要有金錢觀念，儘量不要超前消費，不然很容易像我一樣掉進無底深淵，難以起來。

以前就是想著衣食住行都要好的，現在想起來其實沒必要，我地攤上買的幾十塊的鞋子衣服一樣穿，最主要的是，沒有欠債，穿著舒心，睡得踏實，有多大的能力，買多大的東西，做多大的事。

會，我覺得提前消費這個觀念是比較正確的消費觀。錢這個東西生不帶來，死不帶去，我覺得這種消費觀是比較好的，而且有這種消費觀的人掙錢慾望會更強烈於常人，大部分生活也比別人滋潤點，當然也不是絕對的。說說國內外老百姓的消費觀就知道我說的意思了。

來說說美華人民的消費觀吧！美華人民也好，一些有錢的富豪土豪商人也罷，在他們眼裡錢這個東西就是廢紙一張，在他們眼裡錢根本不值錢不值一提，在他們眼裡只有把錢紙幣花出去，然後得到有形的物質，得到實實在在的東西物品，才算是真正的錢的價值。好比一百塊錢和一張白紙，放在家裡一年，一年後一百塊錢還是一百塊錢，一張白紙還是一張白紙，意味著這張白紙和這一百塊錢在這一年之內是沒兩樣的，甚至一百塊錢有可能一年後就貶值了，但是如果把這一百塊錢在這一年花出去買了件舒服的衣服呢？那就是另一回事了。所以在他們眼裡錢紙幣，其實價值是跟白紙沒區別的，在他們眼裡只有把錢換成真實的有形有實用價值和欣賞價值的物品，才算是真正的錢，才算是體現了錢的價值所在。

所以美華人民是什麼？這輩子不斷花錢去享受生活，到老了以後人死了，欠銀行一堆錢，但人已經死了欠的錢只能不了了之，但是他在有生之年不斷借錢去享受了生活，感受了自己真正存在人世間的意義。但是我們國內大部分人是恰好相反的，為什麼這麼說？再來看看我們國內的。

我們大部分人是什麼？錢本來發明出來是方便我們人類，只是我們的一種工具。但是現在卻發現我們是成了錢的奴隸，我們人反而倒成了錢的工具。在青春年華，在年輕的時候花自己有限的的生命去拼命掙錢，然後不斷存進銀行，根本不敢拿出來花錢，更別說借錢去提前消費了。最後錢存著存著，到頭來一直存錢的人不見得存的多富裕，反而越存越窮，人生一輩子不敢花錢享受生活辛苦的要死，結果到頭來還竹籃子打水一場空。最後等老了，人去世了，錢還在銀行，這不是很悲哀嗎？

所以最後總結下來，別人的消費觀這輩子不斷花錢享受生活，即使是借錢提前消費也要把錢花出去創造價值，最後雖然人死了欠一屁股債，但是他有生之年享受了人世間美好生活。最後債呢？人都死了只能不了了之。但是我們呢？這輩子不斷的掙錢存錢，更別說借錢花錢提前消費，簡直斷手斷腳去存錢，然後花了一輩子青春掙了錢，最後人走了錢還在銀行裡。

所以提前消費不見得是件壞事。

結語：錢只有花出去了才能創造他的價值。

　“今天有錢今天花完，明天的事情明天再說？”對於這種說法，大部分華人（79.03%）並不贊成，但和兩年前相比，延遲消費偏好略有下降。日前，央行釋出的《2019年消費者金融素養調查簡要報告》引發社會關注。同樣引人關注的還有另一組資料：去年華人均持有信用卡和借貸合一卡增長近兩成；今年一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達797.43億元，是9年前的近10倍。

　　有人認為，延遲消費偏好下降，信用卡未償信貸猛增，意味著華人不愛存錢、愛花錢了。

　　專家表示，不應簡單作此總結。與其他國家對比，中國儲蓄率仍然位居前列。人們儲蓄態度的轉變說明中國內需型經濟體系正在逐步建立。不過，一些人特別是年輕群體應實現從信用卡“卡奴”到“卡主”的轉變，避免過度消費，樹立正確的價值觀和消費觀。

　　　政策保障足，年輕人心態好，自然就敢“買買買”

　　“沒收入的時候不會存錢，有收入之後也沒有刻意存錢。”24歲的婁雲已經工作兩年了，每個月她都會把工資放到支付寶中。還完上月該還的錢，剩下的錢她會購買定期理財或基金定投。在她看來，要想讓錢增多，只能多賺一些，而不是多存一些。

　　如今，和婁雲持相似觀念的人正在增多。華人民銀行日前釋出的《2019年消費者金融素養調查簡要報告》顯示，當被問到對消費和儲蓄的態度時，雖然大部分人（79.03%）對於“今天有錢今天花完，明天的事情明天再說”持“不太同意”或“完全不同意”的觀點，但是與2017 年相比，消費者對延遲消費的偏好略有下降，整體上選擇“不太同意”或“完全不同意”的比例降低了0.37個百分點。

　　延遲消費，就是把自己的部分財物儲存起來，然後安排在未來多個時間點進行消費。延遲消費偏好下降，意味著一部分人不再存錢，而是把錢即時花掉。相關統計也顯示，中國居民儲蓄率高峰時曾達到37.3%（2008年），近年來有所下滑。

　　咋看這種現象？對外經貿大學國際經貿學院貿易系教授楊軍分析說，一般來講，導致延遲消費的原因主要有兩個：一是應對未來支出和各種不確定性，二是獲取更高金融收益。目前，中國新生代消費者逐漸成為勞動市場主體，更強調個體當前的生活質量。同時，隨著生活水平提高、社會保障體制完善，減稅降費政策紅利不斷釋放，未來的就業、教育和健康醫療等不確定性降低，人們整體消費能力提升。此外，現代金融的快速發展使個人和家庭更容易獲得短期和中長期資金，以應對各種急需支出，而且成本明顯下降。

　　簡單來說，如今消費者特別是年輕一代心態好、很自信，自然敢“買買買”。資料顯示，今年上半年，中國社會消費品零售總額達19.5萬億元，同比增長8.4%。其中，年輕人正成為消費主力軍。螞蟻金服和富達國際釋出的《2018中國養老前景調查報告》顯示，18—34歲年輕人的月儲蓄平均為1339元。

　　在北京某高校讀書的劉燁從小學就存錢，也喜歡花錢。她說，存錢一方面是為了應急，另一方面是滿足一些小心願，比如買一些平時捨不得買的東西獎勵自己。不過，在購買一些高價產品時，即使有能力直接付款，她也會選擇用網際網路消費信貸產品做分期付款，這在年輕人中間正成為時尚。“消費容易衝動，要控制好自己。”劉燁為此設定了一條消費紅線——每月不能超過4000元，因為“欠錢太多會有壓力”。

　　“‘95後’和‘00後’生長於富裕時代與移動網際網路時代，當他們逐漸成為消費主力，延遲消費偏好下降是符合邏輯的。”中國國際經濟交流中心學術委員會委員王軍表示，隨著更多孩子長大，今後這一現象會進一步增多。

　　需要指出的是，房價多年上漲、居民改善居住條件、養老與醫療等剛性支出增加，也是近年來延遲消費偏好下降、居民儲蓄率降低的重要原因。王軍認為，延遲消費偏好下降與儲蓄率降低是一個硬幣的兩面，因為追求美好生活必然導致即期消費動力提升、儲蓄率降低。

　　他同時指出，無論與發達國家還是發展中國家相比，中國的居民儲蓄率都持續位於世界前列，並未出現斷崖式下跌。當然，由於中國社會保障體系健全程度、金融市場完善程度和居民收入水平等與發達國家尚存差距，特別是居民消費習慣的改變還需要經歷一個較長時期，做好風險防範和相關政策調整準備還是很必要的。

　　華人民銀行前行長周小川認為，儲蓄率下降有一定好處，表明內需增強，但也需要關注隔代之間的儲蓄率變化。在金融科技發展背景下，消費信貸發展較快，會誘導年輕一代提前消費、借貸消費，“這不僅是一種經濟、金融現象，同時也是一種文化、人口現象，可能會帶來重要影響”。

　　“花明天的錢，買今天的東西”會成為消費陷阱嗎？

　　在眾多消費形式中，刷信用卡或者使用支付寶“花唄”等網際網路消費信貸產品等進行提前消費、借貸消費現象值得關注。這種“花明天的錢，買今天的東西”的消費形式，在一些年輕人中很普遍。

　　在北京某高校讀碩士的任歡，最近終於下決心關掉了一款網際網路消費信貸產品。原來，在這款產品的誘導下，他一個月最多時花了4.5萬元。他說：“它總是給我提升信用額度，並且在付錢的時候預設使用這款產品，讓我經常無節制消費，花錢像流水一樣。”

　　信用卡、網際網路消費信貸產品越來越多，導致未償信貸數額大幅增加，推高了金融風險。央行釋出的《2019年第一季度支付體系執行總體情況》顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元。而在9年前的2010年，這個數字還只是88.04億元。另據統計，近1.7億“90後”中，開通“花唄”的人數超過4500萬。信用卡“卡奴”“花奴”現象開始出現。

　　王軍認為，商業銀行信用卡髮卡量高速增長和金融科技快速發展，同時也導致信用卡、基於網際網路的信用類產品、消費金融類貸款、現金貸等信用類消費貸款多頭共債與相關風險急劇上升，造成信用卡逾期未償數額增加。特別是在近年來經濟下行壓力加大的宏觀背景下，部分信用卡持卡客戶個人財務狀況變化較大，而部分商業銀行過度追求商業利益，未能及時掌握這些變化，導致相關問題和風險較為突出。

　　一些商家的不當營銷方式也在推波助瀾。有的廣告將消費與身份、階層、品位、智商、愛情、親情等聯絡起來，誘導人們過度消費。

　　正常來說，合理的超前消費有利於改變傳統的長輩積累資本和財富、子孫不勞而獲的現象，還能有效擴大市場需求，促進經濟增長。然而，不合理的超前消費可能走向反面，對個人來說，加大經濟壓力，影響心理健康、生活穩定；對國家和社會來說，會誘發產生極具破壞性的享樂主義之風和不切實際的浪費文化，造成社會“信用危機”，加大發生經濟危機的可能性。美國上世紀30年代的大蕭條、2007—2008年的“次貸危機”，都是前車之鑑。

　　那麼，這種超前消費模式在中國會成為“消費陷阱”嗎？多名專家和受訪者認為，防範風險的關鍵在於培養人們養成良好、健康的消費習慣。

　　“未來10年，中國居民未償信貸數額總量會有所增長，但會保持在一個合理範圍內。”楊軍認為，這是由於年輕群體總體知識水平在提升，獲得更高收入的能力在增強；同時金融部門控制風險的手段也會更先進。

　　在任歡看來，結婚會成為他是否存錢的門檻。他說，結婚後存錢不是單純為了享受型消費，而是出於家人生病、養老等開支考慮。“這體現了華人傳統的家本位文化的延續，背後是一種文化韌性。”

　　從全生命週期角度平衡好儲蓄與消費的關係

　　為加快推動消費向綠色轉型，國家發展改革委等十部門3年前曾釋出《關於促進綠色消費的指導意見》。意見提出，堅決抵制生活奢靡、貪圖享樂等不正之風，大力破除講排場、比闊氣等陋習，抵制過度消費，改變“自己掏錢、豐儉由我”的錯誤觀念，形成“節約光榮、浪費可恥”的社會氛圍。意見還從法律法規、標準體系、標識認證體系、經濟政策、金融支援等方面提出了具體措施。

　　如今，更多年輕人在平衡儲蓄和消費方面有了認識自覺。“我會根據穩定的收入來決定支出。”對於未來的消費觀，劉燁回答得很篤定。她說，工作後肯定會存錢，不存錢沒有安全感，因為華人常說，“錢到用時方恨少”。

　　不過，隨著金融服務越來越唾手可得，提升人們的金融素養已顯得刻不容緩。央行釋出的《2019年消費者金融素養調查簡要報告》建議，要關注低收入、低學歷、非就業、老少等群體的金融素養狀況，結合群體特性開展適宜的金融教育活動，著重提升消費者的金融知識和技能，改善消費者的金融行為。同時，積極應對數字技術帶來的挑戰。對部分消費者而言，數字技術在促進金融素養的提升方面存在滯後效應，應開發更多與數字時代和人口結構變化相適應的金融教育工具。

　　“良好金融素養和消費觀念的養成需要從學校教育入手，從娃娃抓起，這應當是每一個公民應具備的基本素質。”王軍認為，應引導居民樹立可持續的消費觀，量入為出，適度消費，從全生命週期角度安排好、平衡好儲蓄與消費的關係。

　對個人而言，依然需要倡導勤儉節約的消費理念，合理安排各種消費支出。在較大金額的借貸上，需要平衡未來收入與當前借貸的關係，儘量讓當前借貸金額控制在未來合理收入預期當期折現值以內。政府應推進金融知識納入國民教育體系，提高國民的金融投資素養；同時，健全金融監管體系，促進金融部門執行效率提升，控制社會金融風險。

一，是否要選擇金融產品

如果你對於花未來的錢，沒有安全感，別用

如果你家裡條件不錯，買房，買車，創業都可以一步到位，別用

如果你的自控力不高，想要的東西又太多，慎用呀！

如果你需要這個產品，我建議以下的幾點，你要學會！

二，使用產品，最終的目的是什麼？

其實使用產品，總歸是為了解決我們的問題，大致我分了4類

1.日常消費方便，衣食住行都有各種優惠。比如，兌換里程，海淘，看電影，購物有折扣

2.有特別喜歡的物品，透過分期獲得。其實小到手機，包包，大到房子，汽車，都是一種模式。

3.企業短暫資金週轉

4.作為儲備資金，以防萬一

知道你的目的，接下來你才能知道選擇哪一個是最適合你的。不是成本最貴的，或者你更本沒有資格獲取的。

三，怎麼選擇合適的產品，怎麼用會最合理

金融產品也是有個鄙視鏈條。 我把大致流程用圖片裡的內容顯示。

首先咱們先弄清一個事實，金融產品的申請都是有準入條件的，比如，抵押類，公積金類，企業類，利息越低的產品，准入門檻都比較高。所以信用卡真的屬於工薪階層就能辦理的產品。

越往後邊，比如小貸公司，有保單，打卡工資，公積金等甚至有微粒貸都可以放款，當然利息較高。再往後就是隻需要身份證和人臉就能下款的網貸了。

所以當知道用錢目的以及個人資質後，你需要做出規劃。比如，你想要買房，銀行需要流水，你還只把資金存放到支付寶上嗎？

比如，你需要日常消費，有免息的信用卡，花唄，那還會用有利息的網貸。

對於企業來說更是：這幾年銀行對於小微企業扶持政策很多，尤其是四大行，那法人還會開戶選擇小銀行嗎？還會選擇利息高於利潤的小貸或網貸嗎？

所以，學會了解產品，知道哪個適合自己，才不會讓自己負債累累

四，產品成本及風險控制

其實上邊已經把成本和風險的情況給大家畫出來了，最主要的是會算賬。比如，信用卡分期的利息，最低還款利息，貸款的等額本息的真正利息。

這些利息再加上本金，你的工資或者公司運營利潤能夠補足嗎？這個才是你真正使用的時候，要銘記於心的。

我們常見的一些因為金融產品，掉入負債漩渦的有以下幾種情況

1.沒有專業知識，先碰利息最高，成本最高的網貸。銀行的產品，再也下不來

2.收入不能償還消費本金加利息

3.企業創收利潤不知道在哪，金融本金加利息卻一直生成

4.控制不住慾望，害怕逾期，以貸養貸，越陷越深

其實每一條都是自己並沒有把握住自己要什麼，選擇什麼，更沒有成本計算，風險的預估。

我們每個人都想生活越來越好，透過創業，加槓桿金融投資，讓自己錢包越來越鼓，我們也想透過努力安居樂業，但是在外界各種誘惑下，我們也要給自己算比賬，我真的是越來越好，還是會越來越差呢？（2019年見了很多因為加槓桿做金融投資而深陷負債漩渦）

最後還是那句老話，信用卡等屬於金融產品，用或者不用，用好用不好，決定權在自己手裡，唯有更清晰的認識這個產品，學會計算成本，控制風險和這個才是最主要的。

我有提前消費的習慣，我是在校學生不使用信用卡我用螞蟻花唄，高中開通的花唄現在額度7500

.個人感覺提前消費，只是一種消費方式，不存在上不上癮。提前消費不是問題，問題是是不是為你而提前消費。要有合理的消費觀念，比如咱們明知道下月沒錢非要買東西這就會為自己帶來負擔，如果下個月有餘錢，只是時間問題這種情況就可以消費。

你要擔心的是負債能力。合理的提前消費，按時足額的還款，不僅能夠提升這個人的各方面信用指數，也能夠提升自己的財務管理能力。還可以相對的提升信用分，

不合理的提前消費，就是不斷消費自己能力之外的物品，嚴重的話可能連按時還款都做不到。所以你只要確定自己是否有自控力，沒有超出自己購買能力的去消費，就不會有什麼大問題。

現在可以提前消費的方式很多，螞蟻花唄，京東白條，各種各樣的，提前消費越來越向主流靠近，而信用卡作為最早出現的擁有預支付功能的產品目前依然活躍於市場，各種產品的申請方式或者使用方法略有不同，根據個人喜好，各自有一部分擁躉。

提前消費 可以說是大多數人的習慣了，我們不能說所有的提前消費都是不好的，比如房貸車貸，再比如分期電腦學習，要看我們的出發點是什麼，和這個結果是不是你能承受的範圍。

但是提前消費要理性合理的消費 要計劃好。不要超出承受範圍。現在提前消費的方式很多，支付寶，花唄借唄，各種各樣的，提前消費已經深入我們的生活。

便捷手機支付下，很多人負債生活，所謂的“以卡養卡”，就是持卡人透過申請多家信用卡，利用信用卡還款時間的間隔，用一張信用卡的額度去還另一張信用卡欠款。

這種以卡養卡就是“拆東牆補西牆” 玩信用卡的卡神們基本都不會去碰，因為“以卡養卡”的危害真的很大。

這種消費就不是華人的理念，改革開放從西方傳內，資本為了讓你消費，大力鼓吹提前消費的好處，讓你辦信用卡，費你是提前消了誰替你還呢？現在各種貸款，最後還不上l被抓的.自殺的.殺人的還少嗎？我媽過日子工資開到手，先把必用的錢拿出來，剩下的錢先省著花，等快發下一月工資了，看看家裡有什麼要添的東西才能買，我現在就這麼消費，透過這次疫情說明還是中國的消費觀是正確的，我拒絕用信用卡，永遠拒絕。