防癌險——風險大餐中加一份精美小菜

上次寶媽小吳，給女兒買“少兒重大疾病保險”，老王推薦了重疾+防癌的組合方式後，對於其中的防癌險，小吳印象特別深刻，覺得價效比超高，特適合於經濟型家庭！

防癌險是個什麼鬼？寶媽小吳為啥這麼中意？

小吳所說的防癌險，就是隻保重大疾病中的癌症部分的保險。重大疾病中除了癌症，還有其他如急性心肌梗塞、尿毒症等非癌症的大病，所以，相比重大疾病，保障的範圍變小了。

下面是小吳順手給自己買的一份“成人防癌險”。

保障11種高發癌症：像肺癌、肝癌、胃癌、白血病、女性特定的乳腺癌、宮頸癌等共11種保額10萬，保費50元，保障期間一年。保額/保費槓桿2000：1

當然，小吳買防癌險，也是老王大力推（hu）薦（you）的；在規劃保險上，老王一直是推崇“用最小代價預防最大風險”這個樸素的觀點。所謂最大風險，有兩層意思：一是風險造成的損失大，二是風險本身的發生率高，這樣預防保障才有意義。道理很簡單，損失小的風險你防它幹嘛（走路磕破皮，創口貼一下就完了，何必動用保險），而發生率極低的風險，你則要勇於取捨（例如：早年衰老綜合症，沒聽說過吧，八百萬分之一的發生率，你要哭著喊著保這個病種嗎？）。

防癌險就非常符合老王上述觀點！

以陽*保險公司的產品為例，用30歲的男性，保額10萬，保障時間20年，繳費10年對比一下：

你看，費用比重疾低廉很多，癌症造成的損失大是肯定的，一般花費沒有個30-50萬下不來。

再說發生率高，從網上可以查詢到一組樣本資料：中國人壽保險股份有限公司雲南省分公司統計了自2009年到2013年5年期間內，公司各類重大疾病案件共3689件。整理分析發現，獲得賠付重大疾病的客戶中，癌症患者最多，佔比達到76.15%。

76.15%！是什麼概念？絕大部分比例的大病風險都涵蓋到了吧。但還有23.85%的風險呢？天啦，你的保費少交很多哦，一半都不到的（上面陽*保險的費用比例是43.8%）用43%比例的費用預防76%比例的風險，看資料對比還是蠻划算的。

所以，對於已經有基本的重大疾病保險的家庭來說，需要在特殊階段提升保額時（比如：創造收入的高峰期），用防癌險是一個既“精明”又“豁達”的選擇，相當於在正餐之後，加了一份非常精美的小菜。

豁達其實是一種更高境界的精明，有取有舍，取捨之間有分寸，更顯生活智慧！

防癌險估計價格高，這可能需要看購買人從事啥職業。如果是從事礦產開發的，那估計保險公司拒保。如果不是高危行業，這保險就可以說沒用。要是行的話，那我都可以開個保險公司，1元價格保一年喝水被噎死理賠一個億。

任何產品無法簡單的一言以蔽之。要結合被保險人的健康狀況，年齡，支付能力等綜合因素。

比如A君曾因先天性房間隔缺損，實施過房間隔缺損封堵術。那若從常見健康保障類險種角度看，他投防癌險更符合實情。而這與支付能力無關

我們先來說說，防癌險是什麼。防癌險保的其實是重大疾病保險中的一部分，癌症，這也是發病率最高的那部分。

不管是在什麼年齡段，癌症都是高發的疾病，從重疾險的理賠資料看，排在前幾位的也是不同部位的癌症，比如甲狀腺癌症，肺癌，肝癌，女性高發的都是特有器官的癌症，比如卵巢癌，乳腺癌。

從這個角度來說，防癌險有著比較廣泛的適應性。從防癌險的價格看，因為保障的內容比重疾險少，所以價格也會低一些。

除此之外，防癌險的投保年齡要求更寬鬆一些，很多老年人也被納入到投保範圍內。

另外，很關鍵的一點，防癌險的健康告知要求不高。像很多老人常見的高血壓、糖尿病都可以投保。這在一定程度上可以滿足老年人對重疾險保費望而卻步，因身體原因被百萬醫療險拒之門外的，卻渴望擁有保障的願望。

有人會問了，為什麼防癌險的“門檻”會這麼低啊？會不會在以後理賠時會遇到問題？

關於這一點呢，大家請放心。保險公司的條款和定價都是有嚴密的精算模型的。

防癌險之所以要求寬鬆，是因為從發病看，心腦血管疾病、高血壓、關節炎、糖尿病等和得不得癌症沒有直接相關性。

所以，對於老年人，防癌險也是一個不錯的選擇。另外，對於女性來說，防癌險也是不錯的，因為女性的癌症風險要高於男性。所以在重疾險的基礎上，給自己補充一些定期防癌險，也非常有必要。

現在的防癌險產品，有能定額給付的，就像是重疾險一樣，得了病給多少錢。也有費用報銷型的，就是拿著發票去報銷；有能保終身的，也有保多少年、定期的；有隻保惡性腫瘤的，也有將原位癌納入保障的，在選擇時，可以有所側重。

防癌險好不好？這個問題問得太籠統，沒給出評判標準。但是有一點是肯定的，對於那些上了歲數的老年人，或者是健康告知有問題的人群，防癌險是替代重疾險的一種絕佳選擇。

為什麼會有防癌險？

首先我們先來看一組資料

不管是從死亡率報告還是從重疾理賠報告中，我們都可以看出癌症是人們健康的第一大風險，而且比率其高。所以這也為保險公司開發專門針對癌症的保險——防癌險，提供了堅實的資料支撐。

然後我們再看下一組資料那麼從這一組資料我們可以看出在重症理賠案例裡，40歲以上這個人群佔了整個人群的將近67%。，而我們知道從這一年齡段開始，人的身體多多少少有一些小毛病，那麼很多人在這一年齡段投保重疾險時，已經不符合投保重疾險的健康條件了。

但是癌症的發病與其他身體條件沒有必然的聯絡，比如高血壓、心臟病，所以這些人還是能夠購買防癌險的。那如果從這一個角度來看的話，我覺得防癌險沒準可能成為這個人群的大救星。

還有一點是防癌險費率低，比如說像50歲以上的人群即便是健康體的話，如果投保重疾險，那麼保費和所能買到的保額也基本差不多，這個年齡買重疾險很不划算。那麼防癌險就給出了另一種解決方案。

防癌險的優勢

優勢 1：健康告知寬鬆

重疾險有著比較嚴格的健康告知，比如存在嚴重高血壓、心臟病、糖尿病的朋友可能就買不到重疾險。那麼這種情況可以考慮防癌險，防癌險只保癌症，健康告知會寬泛很多，很容易買到。

優勢2：價格便宜

由於防癌險只保癌症，所以相應地，價格也比重疾險要便宜不少，可能適合部分想加保的朋友。

從這兩個優勢可以看出，如果被保險人不符合投保重疾險的條件，那麼防癌險是被保險人不二的選擇。

所以從以上的各種原因來看，防癌險還是能幫助很多人來解決自己應對癌症所導致的財務風險，還是能幫助到很多家庭的。所以從這個角度來看，防癌險還是很好的。

先說結論，防癌險好。

1、得病率高

根據資料顯示，中國重疾患者當中，70%以上都是惡性腫瘤，也就是平常我們所說的癌症。可以這麼理解，重疾險理賠的人群當中，理賠率最高的就是癌症了。所以說，癌症是最容易“撞上”的；

2、防癌險費率較低

相對一般重疾險來說，防癌險因為保障範圍窄一些，所以價格更便宜一些。只保癌症嘛；

3、部分防癌險老年人也能買

60歲以上的老年人可以選擇的保險種類很少了，其中比較常見的就是防癌險，或者防癌醫療險。雖然費率相對來說不便宜，但是對於一些經濟條件不太好的家庭來說，配置這種保險還是比較有比較的，預防“雪上加霜”。

不過呢，上文也提到，防癌險的保障範圍比較窄，覆蓋面太小了，還有幾十種大病沒有覆蓋到。要知道，不少重疾對人體的創傷和對生命的威脅不比癌症小啊。例如腦中風後遺症，很有可能終身躺在病床上，需要別人的照顧，同樣也對家庭經濟造成長期且沉重的負擔。

所以，建議有能力的朋友，還是先購買一定額度的重疾險，再配置防癌險作為補充。

答：防癌險是好的，但要是有買重疾險的條件還是建議買重疾險。

兩者對比之下：防癌險只保重疾險裡面的癌症部分。

人只要一直活著，就一定會得癌，

危言聳聽？販賣焦慮？還是製造恐慌？

事實如此，人只要活著，

細胞就會不停分裂，一分二、二分四......當有天我們免疫系統下降，

分裂就會誕生“壞細胞”——癌細胞！

我們來看兩組統計，患癌率最低的人群是中國曆朝的皇帝，因為平均壽命只有39.8歲。

（不是身體好，而是死得早）。

（為啥秦始皇尋找長生藥，因為他想向天再借五百年）

患癌率最高的人群來自發達國家，因為活得夠長，全球患癌率前二十名全部來自發達國家。

所以，人這輩子，只要活得長，得癌是一定的。

再來看看我們國家狀況，2019年1月，中國癌症中心釋出了最新一期全國癌症資料，結果顯示：

2015年惡性腫瘤發病約392.9萬人，死亡約233.8萬人

平均每天超過1萬人被確診為癌症，每分鐘有7.5個人被確診為癌症

且近十幾年來惡性腫瘤的發病死亡均呈持續上升態勢，每年惡性腫瘤所致的醫療花費超過的2200億，

據統計，50歲癌症風險逐漸升高高：

從保險公司2019年中理賠報中，30-60歲是癌症高發時期，並且呈現年輕化趨勢：確實有很多人意識到需要提早做保障。但因為各種原因，重疾險不能買怎麼辦呢？這個時候防癌險應運而生。

一、什麼是防癌險

防癌險，顧名思義就是：專門保障癌症的保險相當於是重疾險的mini版，

主要區別在於，重疾險比防癌險貴，投保要求更嚴格，保障範圍大於防癌險。

來看看兩者的對比圖： 從華夏保險2019年的重疾理賠資料來看，癌症理賠數量佔重疾理賠的75.39%，

相當於10個生大病的人裡面有7個人就是癌症。

而且不止華夏保險一家，各大保險公司癌症的賠付也都佔到總賠付比例的60%-80%。我們再分性別來看：

從最近2019保險公司年中報來看，在重疾理賠案例中，

可以說大部分的賠付都是因為癌症，男性佔72.96%，女性更是高達88.6%。

既然這麼高發，那麼抓住最主要矛盾，只保癌症也是不錯的選擇。從理賠率來說，癌症在重疾理賠中起碼佔到60%以上，

防癌險的價格也正好是重疾險60%-80%，合理。

二、誰適合買防癌險

考拉先生綜合所有因素，分析防癌險的需求度，將人群分為詳細分解為三類：

1.買不到重疾險

三高和癌症沒啥關係，但三高患者也買不了重疾險。那又想保障癌症的話，這時候就要考慮防癌險。相比重疾險，防癌險更粗暴簡單，健康告知門檻更低，價格也更便宜。作為重疾險的替補存在。 防癌險保障期限有10年、20年，甚至終身。和重疾險一樣，每年交的保費固定，不會漲價!作為長期險，產品停售也不影響續保，老人身體狀況不太穩定，那這項責任就尤其重要。 要是過了55歲，重疾險要麼買不到，要麼保費太高、甚至保費倒掛（總保費＞保額）。那就退而求其次選防癌險。

2.疊加癌症保障

相對重疾險防癌險確實更便宜，價格只佔重疾險的60%-80%,有些人比較在意癌症的保障，那買了一個重疾險之後，再買一個防癌險就有癌症的雙重保障了，防癌險+重疾險組合方式，也沒有買兩份重疾險的價格那麼貴，心安的同時，真正做到全面保障。

3.有潛在癌症的群體

有些人的工作比較特殊，會常接觸一些致癌物質，還有些有一些朋友，可能有癌症的遠親、近親，那說明有存在癌症的風險，都要額外關注癌症的保障。

三、防癌險怎麼挑

防癌險挑選選擇相對簡單，考拉先生幫你們擇選出最重要的兩項：

1.最高保額

還是那句話，買保險就是買保額，在年齡允許的範圍內，買最高的保額。

在這個基礎上再看預算，預算充足，保障期限自然是越長越好，最好保終身，要是預算有限，就量力而行，保到70歲、80歲也可以。

2.加分保障

提到惡性腫瘤肯定要提到原位癌，有些防癌險裡面含有原位癌的保證金，就是一般賠20%基本保額，賠過以後惡性腫瘤保障還是有效的：別瞧不起這20%的賠付，畢竟原位癌挺高發的。

在中信保誠2018年的重疾理賠裡，理賠率，癌症排第一，原位癌排第三： 那麼，買哪款防癌險會更好一點呢？再來給大家介紹幾款市場上比較火熱的防癌險。提供給大家參考。

將防癌險分三類來看，放在一起 ，

盤它：

1.康愛保——單次賠最優

我們從兩個方面介紹康愛保：

1）保障內容惡性腫瘤賠一次，年齡要求寬鬆，28天-60歲都可以投保，保額最高可以買到50萬，在防癌險中獨樹一幟。

價格上，對標打破業內重疾險底價的曾經的王者康惠保旗艦版，和目前全網價格最低的健康保2.0對比一下，30歲男，30萬保額，30年繳費，保終身，健康保是3119元，康愛寶是2064元。

價格上正好是健康保2.0的66%，非常符合我們前文所說的定價邏輯，可謂是防癌險中的最低價，貼心！

2)額外優勢

而且呀，除了癌症保障，原位癌也保，癌症中的原位癌相當於是重疾裡面的輕症；得了原位癌，可以賠20%，同時豁免保費，也就是說後期不用交錢，癌症保障依然有效。

健康告知寬鬆也非常非常寬鬆，像有心血管疾病、三高、心肌梗塞都可以投保的：

2.信泰i立方——癌症多次賠

出道比較早，癌症多次賠的首選:

第一次得了癌症，挺過3年，無論是新發、復發、轉移，還是壓根就沒治好，都能再賠錢，最多賠3次，買30萬，最高可以賠90萬。

而且，第一次得癌症後，後續的保額就不用交了，這叫惡性腫瘤豁免保費。

如果沒得癌症就直接掛了，還能拿到合同的現金價值。

一般來說，醫學上有癌症5年存活期的說法，活夠5年基本複發率很低很低了，3年間隔期有利於預防再次復發的可能性，而某安福就是癌症間隔期5年，正好卡著存活期末端這個時期點，坑爹!

大部分的防癌險，等待期是180天，這款只有90天。

對於老人來說，少3個月的等待期，是個優勢了。

而且三高、糖尿病可以投保。

3.孝親寶和孝順保——60歲以上老人友好

對年紀大的老人相對友好一點，投保年齡可以一直持續到75歲，但是保額太低，最高只有10萬， 保險就是這樣，不是傳統印象中想買就能買，更多時候實際情況是等你想起來買保險，發現壓根買不了!年齡較大的老人，還能買10萬的基礎保障，也是非常不錯的選擇了。

老生常談：

1.優先買重疾險，買不了再買防癌險；

2.一些線下產品，防癌險賣到上萬，真的是令人驚歎，比重疾險還貴，希望大家認真對比，別再被坑。

3.配置建議：預算有限，保額選最高，建議優選康愛保，如果年紀大一點，推薦孝親寶；預算充足，保額選最高，最好保終身，重視癌症多次賠可以考慮i立方。

防癌險分為防癌醫療險和防癌疾病險，就是一個是報銷的，一個是直接給付的，報銷的一般額度高一些，能達100萬、200萬，比如易安的福壽保老年防癌險；給付的額度低一些。對於，通常10-50萬額度，報銷型通常比給付型便宜很多。

之所以有防癌險，最主要是給中老年患了三高、糖尿病的人群準備的，這部分人患癌機率高，但是又買不了百萬醫療、長期重疾等產品，所以防癌險是好選擇。

除此之外，目前市面上也針對三高人群推出了腦梗保險，如易安不倒翁腦卒中保險，可以說對老年人群的產品和服務越來越多，這是近幾年保險越來越友好的表現。