如果希望找到正規的銀行，存款利率超過百分之6幾乎是不可能的了，包括之前的一些民營銀行透過第三方網路平臺銷售的存款產品，現在利率也正在逐步下降，並且有可能取消提前支取的靠檔計息。

01，安全性

其實很多人對於在京東金融上或者在支付寶上面，可以找到的這種銀行存款產品還是心存疑慮的。

主要的疑慮無非是幾個方面，第一是不是正規的銀行，第二是不是正規的存款，第三是平臺本身的業務還是銀行的業務？

首先，這裡所出現的銀行肯定都是正規的銀行，在我們國家不存在不正規的銀行所有的銀行，要開業必須得到銀保監的批准，並不是去工商拿一個營業執照這麼簡單，所以能開銀行的都是非常牛的。

第二，這些都是存款，而不是理財產品，只要是存款50萬以下的額度，就是受到保障的，所以安全性比銀行理財產品更高。

第三，業務關係都是投資者與銀行之間直接的業務關係，平臺只是起平臺的中介作用，既然是直接跟銀行之間的關係，也開立了電子賬戶，所以安全性很高。

02，流動性

以前這種存款產品的流動性是挺不錯的，完全可以存5年期，獲得最高的收益率。然後在這個過程當中，如果需要用錢，也可以提前支取的時候，按照實際的存款時間來計算，對應的利率也就是靠檔計息。

不過進入2020年，靠檔計息有可能會越來越少，現在看到的多家銀行，雖然依然可以隨時提取保證流動性，但是提前提取只能獲得活期利息。

03，利率

而且另外一個方面，利率也正在下降，已經找不到6%的存款了，不過對比起傳統的銀行存款業務，依然有一定的優勢，甚至比普通的預定收益型別銀行理財產品，收益還是高一點。

目前為止，在存款類金融產品的複合利率上達到6%這樣的爆款，已經是利率中的“戰鬥機”，僅此（億聯銀行）一家，尚未發現第二家。而之前，在普通定期存款利率上，也同樣是億聯銀行最高，五年期利率高達5.45%。那麼，這個6%的產品是什麼？

億聯銀行

在介紹這款產品之前，我們還是先了解一下這家民營銀行。億聯銀行是目前國內正在運營的17家民營銀行之一，是2016年12月26日經銀保監會審批設立的。

值得一提的是，與億聯銀行同期獲批的另一家民營銀行藍海銀行也是大家比較熟悉的，因為它的五年期定期存款利率達到了5.3%。可以說這兩家銀行均以存款利率高而聞名網路中。

吉林億聯銀行註冊資本為20億元，其第一大股東為中發金控，銀行定位是為生活隨行的網路智慧銀行。業務開展主要圍繞其第一大股東的產業生態，做供應鏈金融和消費金融。

億聯銀行（利添利A款）

億聯智存（利添利A款）產品，屬於一款創新型的存款類金融產品，起存金額為1000元，支援靠檔計息。

最驚喜的是，這款產品到期後的複合利率達到了6%以上，但要是中途提前支取的話，則按照實際存期利率靠檔計息（比如說持有4年以上不到5年也有5.87%）。目前已經有很多人透過京東金融、小米金融等APP進行購買，也有很多人對此持觀望態度。主要還是擔憂存款安全性。

其實，這款產品屬於標準存款，納入存款保險的保障範圍，50萬元以內的本息可獲得限額賠付的。即便如此，同樣有人不信任，這其實也不怪大家。想當初餘額寶剛上市的時候，還不是有很多人不願意冒風險，可膽子大的卻提前享受了6.7%的最高收益。後來的投資者再也沒有機會獲得6%以上的收益了。

所以說，新業務新產品總會有人不信，尤其是在網路這種模式下，畢竟透過線上開通電子賬戶的形式進行申購，難免讓普通投資者有所遲疑不決。也正應了馬雲的那句話，一開始看不起或者看不上，到後來高攀不起（限購了）。

為什麼利率這麼高

說實話，誰會沒事故意提高經營成本呢？還不是拉存款鬧的，包括億聯銀行在內的大多數民營銀行都有較大的負債端壓力。

根據監管的要求，所有民營銀行都要遵循“一行一店”原則，只能在其總行所在地設立一家實體營業部，由於普遍缺乏網點及營業部，這讓民營銀行的線下攬儲難度係數加大。可以說，基本上沒有獲取線下存款的能力。

由於監管的以上規定，多數民營銀行依賴於同業存單業務來彌補自身經營短板，可監管又規定了，那就是同業的負債不能超過銀行總負債三分之一，這樣一來民營銀行的資產規模增長難度可謂更大了。

因此，在這種“一行一店”的模式下，大多數民營銀行只得選擇網際網路運作模式，這樣就可以在降低成本的情況下，透過線上攬儲主動進行負債。說白了，民營銀行品牌知名度不夠，網點及營業部缺少但反過來說，也確實是省去了很多線下費用，正好可以用來回饋客戶。這也才有了產品上的創新，即智慧存款的推出。

總之，民營銀行的存款利率是目前國內銀行存款利率上最高的，尤其是億聯智存產品利率更是爆款。

之前5.45%的利率，已經算是很高的咯，現如今又出來一個6%，這麼高的存款利率，已經超過絕大多數低風險理財產品的年化收益，到底是否安全麼，利息還會有足夠保障麼！

億聯智存，儲蓄存款複利可達6%

這兩天，幾乎被億聯銀行推出的此款產品給“刷屏”了。很多自媒體、理財論壇，都在討論此款產品，很多人已經嘗試購買，更多的人還處於觀望當中！畢竟6%的利率，已經算是目前所知的，銀行存款利率最高的咯，也已超過很多理財產品，但想獲得如此高的利率，得需存滿5年以上，雖然支援提前支取、靠檔計息，不過如果在3年內支取，利率最高也不過只有2.84%，不是很划算！

億聯智存，50萬元以內（本息）都很安全

很多人，乍一看到6%的利率，就擔心存款的安全問題，其實，這大可不必憂慮！億聯銀行做為國內17家民營銀行之一，本身就受到嚴格的監管；更何況，此款產品屬於銀行的一般性存款，受到《存款保險條例》的保障。只要金額未超過50萬元（本金＋利息），100%安全可靠，儘管放心購買！

產品主要特點及購買注意事項

一旦買入，至少需持有3年以上。我們透過產品利率表，可以看出，持有時間3年以下（含3年），最高只有3.77%的利率；而一旦超過3年，哪怕是多一天，就至少可獲得5.72%的利率。換句話說，一旦購買此產品，未持滿3年以上，都是不划算的！

開創銀行存款，複利計息的先河。要知道，一直以來銀行存款都是以單利計息的，儲戶要想獲得複利的效果，那只有將存款一次性取出後，再轉存一次才行。而億聯智存（利添利A款），竟然可以直接以複利計息，這個還是很讓人“驚喜”的！可以預見的是，未來會有更多複利計息的銀行存款類產品面世啊！

總之，6%的存款利率，目前已是國內銀行體系中最高的咯，億聯智存，短期內應該是沒有“對手”的，估計會成為億聯銀行攬儲的利器啊！

之前聽過最高的存款利率有5.45%，現在出了6%，讓其他理財產品情何以堪，其他低利率的理財產品直接被甩一條街的距離，不過高利率的前提下，安全性有沒有保障是一個問題。

這個存款利率高達6%的產品是來自於億聯銀行的5年期定投，起存金額只需要1000塊，然而支援靠檔計息，即是可以隨時拿出來，拿出來的利息根據存款時間不同而改變，時間越長存款利率越高，這麼高的理財產品已經沒有其他銀行比它更好了。

可以瞭解億聯銀行，它是一家民營銀行，背靠網際網路大佬美團，註冊資本20億，總部位於吉林，雖然它的知名度不大，但是麻雀雖少五臟俱全，擁有正規的銀行牌照等經營資質，存款產品是受到銀監會的嚴格監管，安全性方面是比較可靠的，存款同樣受《存款保險制度》的保護，最高全額賠付50萬。

這款產品1千元起存，年限為5年，存滿5年可以享受6%的利率，這個等於大額存單，不用門檻就可以享受基準利率的上浮，在眾多銀行理財產品中是一枝獨秀的。

那為什麼億聯銀行可以有6%的理財產品，加上安全性方面有保障呢？

原因很簡單，就是規模小，這個是優勢也是痛點。

對民營銀行的扶持力度會比國有銀行大，所以可以合法合規地推出6%的理財產品，即是存款利率高，銀行也有利潤，畢竟銀行是個半壟斷的行業，貸款方面不發生問題可以正常盈利。

不過痛點也是規模小，網店少，總部在吉林長春，客戶群只能在吉林或周邊東北地區，加上銀行還有其他業務盈利發揮不了，例如異地轉賬等收取手續費業務。所以使用者除了存款很少業務會在億聯銀行辦理，這是億聯銀行的痛點。

不過億聯銀行由吉林三快科技有限公司和中發金控共同設立的，背後還有美團這個大金主，資金實力雄厚，成立時間才3年多，所以未來的上升空間還有很大，不過做大後可能沒了這類存款的優惠，現在可以捉緊這波存款紅利。

2019年的存款市場並未按照降準的意圖，因流動性釋放而逐漸趨於平靜，而是仍然暗流湧動。可以感知，眾多小型銀行仍然受困於存款。繼去年火得一塌糊塗的民營銀行創新型智慧存款最高利率高達5.45%，現在又摸高到6%，可謂一覽眾山小，就服你啊。

除民營銀行以外，並未見其他銀行有達到或超過年利率6%的。眾所周知，國有銀行和全國性股份制銀行歷來都是利率窪地，因為我們具有龐大的資產實力，強大的盈利能力，豐富的產品線和儲源，以及貫通全球的結算能力，這些優勢匯聚鑄就了閃閃發光的金字招牌。不是他們不缺錢，而是他們可以憑藉自身優勢實現資金本能迴流，故在利率（資金成本）上不會輕易推高成本。就目前行情，國有銀行和股份制銀行存款利率較高的主要集中於大額存款和大額存單產品線。進入2019，大中型銀行利率有所上浮，其中低於20萬的大額存款，3年期最高達到3.85%；3年期大額存單一般最高利率上浮50%，達到4.125%，個別銀行上浮最高上浮52%，達到4.18%，這就是最高了（大中型銀行一般沒有5年期），其他定期存款就不談了，一般維持在3%左右。

城商行，農商行和村鎮銀行向來處於利率高地，但至今仍然未見達到6%的。地方性小銀行由於受到區域限制，經濟環境，客戶基礎以及品牌影響力等因素影響，在與大中型銀行存款競爭上，仍然是老套路，即以提高利率為主要抓手。在定期存款上，國有銀行和股份制銀行一般比基準利率上浮20-30%，或持平，而小銀行則可以上浮40-50%，甚至更高。以3年期為例，小銀行利率一般在4-5%區間，而小部分城商行和農商行則高達5.225%。大額存單同樣高於國有銀行和股份制銀行，3年期利率直接一浮到頂55%，達到4.2625%，這也就算最高了。據最新資料顯示，城商行和農商行5年期大額存單利率也就4.625%。

民營銀行將5年期利率上浮到6%，究竟唱的哪齣戲？最明顯的答案就是，再次表明銀行對於存款的高度依賴，且組織存款的難度更大了，不然誰會願意主動拉高資金成本呢？在貸款利率大致不變的情況下，存款利率越高，利差就越小，銀行利潤就會被進一步壓縮，這道理誰都懂。站在銀行自身角度，也許推崇了重賞之下必有勇夫遊戲規則，但作為客戶將不得不擔心銀行的綜合運營能力和風控能力。特別是對於民營銀行創新型存款，產品新，時間短，很多人都在期待監管的身份和地位的確認，在此之前，將全部身家託付於你，有人就會問，靠譜嗎？

先說答案：沒有！畢竟6%已經是逆天了，說實在話，已經存在一定的風險了，不建議大量投資。

6%的產品

最近億聯銀行在京東金融上推出一款億聯智存，利率高達6%，（5年期的，持滿三年的利率已經達到5.72%），這直接將其自己之前儲存的5年期的5.45%提升了0.55個百分點，雖然億聯銀行的標註上說這款億聯智存也是儲蓄存款產品，但是說實在話，如果6%與原來5.45%的兩款產品性質是一模一樣的，那麼為什麼不直接把5.45%的提升上來，還要在另外推出這個產品？這是疑問之一？

風險性

6%的利率真的不算低了，考慮到銀行的運營成本（人工、房租、伺服器、辦公裝置等等），那麼億聯銀行的直接成本最少也得8%以上，再考慮到盈利性的因素，實際放貸的利率最少也要10%以上，這個利率看似不高，特別是對比民間借貸的利率，但是你要考慮到它對比大銀行的消費貸，則利率高出了很多。比如建行的快貸，工行的融e借等等，這些的貸款利率都才在6%左右，因此優質的客戶肯定都被大銀行所搶走了。

民營銀行攬儲高，相應的貸款利率也高，因此其本身的可選擇的客戶資質就較差，而億聯銀行的利率又遠高於其他民營銀行的利率，那麼它的客戶可選擇性更窄，理論上來說，比其他民營銀行的客戶更差，那麼發生壞賬的機率就極其高了，2017年17家民營銀行裡，只有12家對外公佈了財務資料，5家未敢釋出，這其中就包括了億聯銀行，所以其風險性還是蠻高的。

總結

如果這個6%的產品確實是100%屬於儲蓄存款產品，那麼還可以投資，畢竟受《存款保險條例》保障，到時只是多一個理賠程式，但這款產品如果非純正的儲蓄存款產品，則要報一定的謹慎態度，畢竟風險偏高，可以說若目前來場金融危機，民營最少一半撐不住。民營銀行成立的時間較短（2015年第一家成立），甚至很多這一兩年才開始放貸，貸款期限還沒到期（比如很多消費貸是三年期的），所以到期後會不會爆發大批次的不良貸款，仍有待商榷。因此民營銀行的產品，可以投資，但是建議在可控範圍內投資。

最近，億聯銀行有點火，一款億聯智存（利添利A款），一下子把存款利率提到一個新高度，最高年化可達6%。但是“會看的看門道”，其實這款產品只適合3年以上的閒置資金存款，否則沒有太大意義，文末我會給您詳細分析。

到目前為止，我還沒有發現比這高的存款利率，就是在低風險理財產品中，6%的產品也找不到，億聯智存真的是有點“不鳴則已，一鳴驚人。”

這款產品是否值得投資，每個人的看法不一樣，對我來說，利率是不錯的，就是時間稍微長了點，不過想想超過三年就可以按5.72%的利率，也是很划算的，商業銀行的大額存單，三年利率只有4.8%，這個可是秒殺大額存單啊。

如下圖是這款產品的分檔計息圖，我來幫大家分析一下它的特點和優勢。

透過上圖可以看到，該產品3年以內提前支取，存款利率幾乎沒有吸引力。2-3年才2.8%，甚至趕不上餘額寶，更趕不上支付寶定期理財產品，所以，要麼不存，要麼就要存3年以上，前面的分檔毫無意義。

其中有一檔是存期正好3年，利率3.77%左右，這個基本屬於3年期存款的正常利率。但是可以看到，這是個“孤檔”，少一天就按2.84%，多一天就按5.72%，上下簡直是天壤之別，中間這一檔顯得毫無用處，誰會為了這一天損失3年每年2%的利率呢？如果存10萬元，差一天利息就差6000元 ，肯定要等到3年零1天后再取啊。

所以提醒大家，這款產品最有價值的部分就在3年零1天之後，如果您購買這款產品，一定要記住，一定等到3年零1天之後再取。如果你的資金閒置時間超不過3年，購買這款產品沒有任何意義。

至於有沒有必要投資到5年期滿，這要看你的資金狀況，因為3年後到5年期間，利率變化很小，差距僅有0.28%。這就表示，3-5年期間，隨時支取都不會吃虧，相當於提高了資金靈活性，如果有需要就取出，沒有需要可以等到5年，因為6%的無風險利率也夠高了，其他地方不一定能找到。

最後說一下風險問題，其實風險問題不用過多考慮，只要不超過50萬就沒有問題，超過50萬可以分到兩個人名下。

這款產品估計是一個廣告產品，不會長期開放，因為有些銀行貸款利率都低於這個水平，從其他銀行貸款後存貸這裡都可以薅羊毛。

以上觀點僅供參考，不構成投資建議。

銀行推出的存款利率越高，說明越缺錢，從時間分檔上看，主要鎖定期為三年時間（也是存款人能享受到實惠利率的時間段），這也是用時間換空間，既然介紹說了享有存款保障，那就在保障之內的金額內放心投入即可，說不定哪天就取消了，到時就買不上了！

畢竟是高息攬儲，增加運營成本較大，何況下面還有一個5.45％利率的同檔期存款品種，所以這個極有可能是階段性的一個存款產品，若是長期存在，也說明了該行資金缺口確實很大，還有，今年的股市從存款裡面挖掉不少資金，從一定程度上影響到存款的增長，但也刺激了消費貸款，增加了銀行的利息收益。

到目前為止，億聯銀行的5年期存款利率最高，未發現有超過其利率的銀行存在。

個人見解，不喜勿噴！

民營銀行存款利率高達6%，確實沒有比這樣更高的銀行利率了。

6%的存款產品真的很不錯

這個情況實際上是屬於吉林億聯銀行推出的一款智慧存款產品，5年期存款，如果存款滿期最高利率能夠達到6%以上。

從收益率來講是非常划算了。而且這存款屬於智慧存款產品，有相應的靈活性優點。如果存有時間超過三年，利率就能夠達到5.72%，這樣看起來就更划算了。

我們都知道要看一款理財產品好與否，要主要看收益性、流動性、安全性。

收益性6%，存款產品最高。

流動性，可以隨時提取，相應利率也有保障。

安全性其實也沒有太大問題。因為這是一種存款產品，存款產品是受到我們國家存款保險制度保障的。

如果銀行倒閉50萬元以內本息可以得到全額償，安全性也沒有問題。

為什麼利息這麼高？

確實很多人質疑為什麼利率這麼高？大家要知道我們銀行最主要的盈利模式就是利差。

6%的收益率需要多高的利差才能實現啊？一般得8%以上。

而很多大中型國有銀行的放貸利率是很低的，尤其是一些政策性放貸。比如我們三年期定期存款基準利率是2.75%，5年期以上的貸款利率是4.9%。1~5年期是4.75%，一年期以內是4.35%。不過利率市場化的，銀行所有的利率會更高一些。就像我們常見的銀行貸款利率目前是1.15倍的基準利率，大約在5.635%左右。

即使是這樣的利率肯定面對百分之6的存款率仍然要虧本。

不過，這家銀行的主打產品並不是房貸這樣的低利貸款。按照這家銀行釋出的兩款貸款產品看，日利率分別是0.043%和0.022%，轉化為年利率可高達15.67%和8.04%。這樣的話，就能夠覆蓋成本了。

其實這屬於網路銀行，比如阿里的網商銀行，這將是未來發展的趨勢。億聯銀行目前正處於大品牌的，而且它的股東背後有美團的影子，對於這些消費貸年利在15~20%，獲利也是非常豐厚的。當然相應的規模不是很大。

面臨的問題是什麼？

億聯銀行、藍海銀行等一批民營銀行知名度並不高，大家對他們的信任程度也不大。反正很多人是抱有懷疑的態度。尤其是他們的營業規模是不可能太大的，畢竟相應的貸款規模有限。因此，這樣的存款產品也不可能長期存在。

未來可能隨著網路銀行低利率的借貸產品出現，相應的存款利率也會變低的。

銀行存款利率6%，目前是公開渠道已知的最高值，還沒有第二家銀行明碼標價超過6%的。

回顧一下2018年的存款利率變化情況，是非常有意義的。

首先是河北的廊坊銀行，推出了五年定期存款“友e存”，利率為5.23%。接著一個冒泡的山東威海的藍海銀行，五年定期存款“藍e存”利率為5.50%（限額2個億）。引起轟動效應後，兩家銀行恢復正常的存款利率水平，現在分別為4.75%和5.30%。

最新的資料，是由吉林長春的億聯銀行保持著記錄，它推出的五年定期存款利率為5.45%；五年期智慧存款產品實行階梯利率，滿期複合利率為6.00%。

存款利率6.00%，高過存款利率平均水平4-5%的水平，比貨幣基金高了三個點，這已經超出了一般人的心理預期。很多人就會心裡犯嘀咕，這會不會是銀行的理財產品？

我認為，億聯銀行開發出這款產品，而且拿到京東金融平臺上銷售，光明正大地宣稱“受存款保險條例保護，本息50萬元以內100%賠付”，這些資訊想來不會造假，肯定經過了監管部門的審批。

由此可見，民營銀行為了攬儲也是拼了，這也攪動了整個銀行存款市場，有利於市場準確發掘資金的價值。

如果考慮理財產品的話，還是有很多商業銀行的預期收益率在6%以上；但是隻單純看定期存款利率的話，我個人沒有發現比6%更高的定存利率了！銀行定期存款利率多在5%以下

如上圖所示，這是2019年各大商業銀行最新存款利率表。大家可以看到，即便是存款期限最長的5年期定期存款，它們的實際執行利率也在2.75%～4.225%之間，連5%以上的定期存款利率都不多見，更何況6%呢？

上圖是京東金融在售的銀行系定期存款產品，大家可以看到，即便是存款利率較高的民營銀行，它們的5年期定存利率在5%以上的也只有兩家，分別是億聯銀行和藍海銀行。億聯銀行的普通5年定期儲蓄存款利率最高可達5.45%、億聯智存（利添利A款）利率最高可達6%；藍海銀行的5年定期儲蓄存款利率最高可達5.3%，這是目前國記憶體款利率最高的三款產品了！

銀行理財產品高於6%的也不常見以上圖為例，這是2018年12月份各大商業銀行曾經發行的理財產品預期收益率排行表，與目前在售的理財產品預期收益率相差不大。大家可以看到，預期收益率在6%以上的理財產品僅有三款，分別是預期收益率高達10.3%的交通銀行“得利寶私銀慧享”、預期收益率為7%的中國銀行博弈睿選以及6.1%的中國農業銀行“農銀私行.安心得利.如意組合”。

而且，銀行理財產品與定期存款不同，它的收益率屬於預期收益，到期以後的實際收益能否達到預期值沒法百分之百確定，所以理財產品的風險係數要遠高於銀行定期存款。

綜上所述，億聯銀行發行的利率高達6%的億聯智存定期存款產品在國內來說是價效比極高的，我個人感覺如果儲戶有閒置資金的話，完全可以考慮投資一部分。但是，如果存期不滿5年的話，億聯智存的價效比就會變得極低，大家一定要慎重考慮！

存款類金融產品

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這個是金融產品，不是存款

換句話，一旦銀行倒閉，不受銀行法保護