聽完我的分享希望你有收穫，買保險兩個渠道，網際網路保險，傳統渠道保險，網際網路保險價格透明對任何人都一樣，而傳統渠道保險有不同程度的優惠，還有專人服務。接下來我跟大家分享下我買保險的經歷。

這個要分情況：一、大公司的綜合實力要好，網點遍佈全國各地，綜合服務能力與理賠能力會高些，所以價格會高一些，用一分錢一分貨來說也不為過！小的保險公司因為綜合實力低一些，它沒辦法與大公司抗衡，只有從價格下手，價格比大公司低，才能擴大市場，爭取薄利多銷，可能服務會稍微弱一些，各個保險公司各有所長，價格當然小公司會便宜實惠些。二、從終身的重疾險與一年期的重疾險比較，終身型的重疾險是固定費率，固定交十年、二十年、三十年，年年的費用一致，交完了保終身，價格會貴很多，有確定性；而一年期重疾險交一年保一年，保費隨著年齡增長而增長，有可能會斷保，買不了的情況，不確定性大，但是重疾險人人都需要，在經濟壓力大的情況下，買不了終身型的重疾險，一年期的重疾險也是一個不錯的選擇，希望幫到，謝謝

平安有款產品–重疾無憂，

才上市的，35種重疾，

交一年管一年

看下面圖。

太平洋的“樂享百萬”不錯，雖然是消費型疾病險，但是保額高，對於歲數越大的感覺越合適！可以諮詢諮詢，我是受益者！

平安有一款剛上市的重疾無憂產品，交一年保一年，消費型重疾險，最低保費48元，保障35種重大疾病，保額10萬元

所有保險公司精算師定價的基礎都是同一份保險業經驗生命週期表，在理賠率相同的前提下，費率相差不大。而且所有設計好的保險都要經過銀保監會的批准才能上市銷售。任何無理由的低價產品想要透過批准上市，會涉嫌惡意低價競爭、擾亂金融秩序，銀保監是吃乾飯的？

每份保險的核心不是保障多少種重疾、輕疾，而是理賠條款！理賠條款的寬鬆程度決定理賠率的高低，當然也決定著價格的高低。有句偉人的話說的好“沒有無緣無故的愛，也沒有無緣無故的恨”，不要相信什麼所謂“為了開啟市場”或“小保險公司就便宜”之類的鬼話，無緣無故價格便宜的同時，一定有你不知道的“坑”存在。多諮詢幾個專業人士，或把理賠條款找個熟識的醫生幫忙分析一下，選擇適合自己的保險最為重要！

越年輕買越便宜

越年輕買定期， 時間越短，保額越低，就越便宜。

重疾險，就如衣服，選合適的，現在很多公司都有重疾保險，可以在網上下載各種工具對比解決。

我在一個保險shi 裡看了，目前，越小的公司，註冊開業越晚的公司保費越有意思，保障和其他公司差不多。

保險法裡明確規定，經營壽險的公司是不允許倒閉，只允許被接管。所以放心選了。

或者找一個保險經紀人問問，也可以去看看保險代理人和經紀人的區別後再決定

地板價的重疾險，網上很多。

但是，需要結合健康告知情況，結合產品具體條款綜合來看。

這類產品基本上是消費型(無身故責任)、定期(比如保障到70週歲)。

但是，不建議購買一年期重疾險。

長期繳費重疾險，大部分可以選擇輕症，中症，重疾責任，並且被保險人輕中症豁免。如果購買一年期重疾險，這類產品有停售風險，更換新產品時不一定能透過健康告知，這樣想買保險卻被保險拒之門外。

總之，請結合產品健康告知，產品條款，購買長期繳費，消費型並且定期型產品，或終身型產品。

如何選擇到一款好的重疾險呢？

一、先用排除法

在挑選產品之前，先考慮重疾險的健康要求，不得不說，重疾險對於健康的要求，是非常細緻且嚴格的。除了常人能想到的疾病：三高、住院或者手術史、乙肝或者一些慢性病、傳染病等等還有體檢查出的異常，甚至算不上疾病，醫生都並沒有建議治療，這種很容易被忽略，從而引發理賠的糾紛。比如：各類結節（甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節等）、息肉（膽囊息肉等）、囊腫（腎囊腫，女性的卵巢囊腫等）、結石、血常規或尿常規異常、脂肪肝還有身高體重（過度肥胖或過瘦也影響買保險），有酗酒和大量吸菸史，也會影響。

如果有健康異常，那麼選產品可能會受到或多或少的限制，建議消費者優先考慮這一點，先選擇能買的，以免浪費力氣、做很多無用功。

二、結合預算和需求，選擇適合自己的重疾險型別

根據是否帶身故責任，可以分為：消費型和儲蓄型（後者貴）

根據保障期限，可以分為：定期重疾和終身重疾（後者貴）

根據重疾的賠付次數，可以分為：單次賠付型和多次賠付型（後者貴）

值得一提的是，貴有貴的道理，上面這三種分類，價格有明顯的的差異。從保障和機率的角度來講，可以說是業內共識：貴的保障更全。

但從個人的預算和需求來講：只有最適合、沒有最好！買重疾險，其實最大的坑，並不是產品不好。而是由於資訊不對稱，選擇了更高形態的產品型別，導致保費嚴重超預算，不得已，降低了重疾險的保額。

50萬降到40萬，或許差異不大。但10萬、20萬保額的儲蓄型重疾險，卻比比皆是——

到頭來，保障也不夠，儲蓄理財也白費，畢竟也不如單獨買理財型保險划算，倆倆都落空！退保損失大！這才是買重疾險，最常見的坑。

至於某些保險公司的重疾險，本身就有很高的品牌溢價，這個就不評論了，憑能力消費，憑實力花錢。知道貴、仍然願意選擇，這是一回事；壓根不知道正常價格、被迫選擇，那就是另外一回事了。至於被家人朋友推銷，稀裡糊塗買了的，那隻能咱們後面擦亮眼睛、重新審視保單咯~~

以30歲的小六同學舉例，

如果全部的保險預算5000元，可能推薦：定期+消費型+單次賠付重疾險（保額50萬）如果全部的保險預算10000元，可能推薦：終身+消費型+單次賠付重疾險（保額50萬）如果全部的保險預算13000元，可能推薦：終身+儲蓄型+單次賠付重疾險（保額50萬）

如果全部的保費預算16000元，可能推薦：終身+儲蓄型+多次賠付重疾險（保額50萬）

三、一款優秀的重疾險，應該有哪些特徵？

1. 基礎保障能達到市場的平均水準

所謂基礎保障，即重中輕症的保障是否過關？

我們知道，重疾險除了按照保額100%賠付的重症疾病之外，很多重疾險都拓展了中輕症的責任，可以分級賠付，對沒有達到重症理賠標準、但仍然滿足一定條件、仍然相對嚴重的疾病或者早輕度的狀態，予以一定比例的賠付。

比如市面產品，輕症賠付比例普遍30%，那20%稍微落後一點，40%就稍微多了一點的優勢。但其實這一點來說，差異不會太大，不要因為這個盲目的排除產品，最多是一點加分項或者減分項。

2.包含了高發疾病，主要指的是中輕症

注意，重疾險的重症疾病是有統一規定的，原來25種，新規28種，就可以涵蓋高發重疾，太多充數意義不大！所以重點關注中輕症的疾病種類！一定記得，買重疾險看病種，要質不要量！！！新規也規定了不許亂湊病種！

中輕症，我們最看重的，第一個是首先它得有這個中輕症責任！

其次中輕症責任要包含高發的疾病！

再然後，中輕症要求是額外給付，不佔用重疾的保額（某些傳統保司的產品之前有很多這樣的陷阱）！

高發的中輕症，結合最近的重疾新規的徵求意見稿，至少要包含4種——早期惡性腫瘤、輕微腦中風後遺症、不典型的心肌梗塞（輕度急性心肌梗死）、微創冠脈搭橋術和微創冠脈介入術（後者就是常說的支架，這兩種都是治療冠心病的手術，至少要包含其中一種，如果特別在意心血管疾病的、或者有家族病史的，可以選擇兩種都包含的產品）

3. 如果預算允許的前提下，優秀的可選責任，也是加分項

比如癌症的多次賠付，我們都知道癌症的可怕之處在於容易復發和轉移，所以重疾險產品進化到現在，很多產品都可以附加癌症多次賠付的責任，不管是新發、復發、轉移、持續，都可能多賠1-2次，還是賠基本保額。選擇癌症多次賠付的時候，注意間隔期要求，即兩次患癌的最短時間要求，要選擇3年的，五年就意義不大了。

需求分析，解決問題，這樣的思路，才是正確購買保險的思路！也就是說：你要去計算，你目前個人/家庭面臨哪些風險？每一種風險有多大？可以透過什麼去險種去轉移？

比如，每個成年人都知道應該必須購買：重疾險，定期壽險，醫療險和意外險這個四個險種。但是有誰想過為什麼，為什麼都要買呢？

因為如上圖：作為掙錢的人，面臨身故的風險，掙錢的突然身故了，留下的人怎麼辦？所以很多人都買了重疾險卻沒有買定期壽險。定期壽險很便宜，給自己買的，卻是給家人用的，是愛和責任的表達。

面臨殘疾的風險：幾百塊的意外險很便宜，看似可有可無，實則無可替代，你買了嗎？多少人因為一次高空墜落或者車禍，等等意外導致殘疾，然後長期不能工作？家裡就沒有收入來源了。另外，低於保額100萬的意外險都沒什麼用，因為殘疾是按比例分級賠付的。

面臨重疾的風險：買重疾險解決收入損失的問題，買醫療險解決醫療費用的問題。

面臨一般疾病的風險：買醫療險解決住院費用的問題。

所以，首先要看到每個成年人，家裡的經濟支柱都需要買這四個險種，缺一不可。

如果，你總是追求最優惠的產品，那麼你可能覺得幾百塊的定期壽險，意外險沒有用，所以就不買。實際上呢，抖音上多少因意外導致高度殘疾，胸椎截癱，腰椎截癱的人？

就連這個問題也不要陷入產品的細節對比裡面出不來，要把握大的方向：

1，重疾險的產品形態發展為：單次賠付，多次分組賠付，多次不分組賠付。單次賠付的最便宜！

2，定期比終身便宜，保障期間越短越便宜。

3，電商渠道的產品往往比代理人渠道的產品便宜。

4，不帶身故責任的重疾險更便宜。

總結：電商渠道，單次賠付，不帶身故責任的定期重疾險最便宜。

最後的最後：買保險是為了解決問題，而不是為了買到最便宜的保險。所以，理清楚，自己和家人應該買哪幾種保險？保額是多少？然後想清楚自己可以用多少錢買保險？ 想清楚以上這些問題，才是買對保險的底層邏輯。盲目的產品對比是個死迴圈！

自己或家庭可以用多少錢買保險可以參考下圖：