如果是閒錢不管是存銀行定期存款還是銀行理財都不划算，因為收益率有點低，對比同期網路理財普遍比較低。

假設有20萬我會用投資組合的方式進行理財，在保證資金安全的前提下取得較高收益。

01.30%的資金即6萬我會放銀行三年定期，保證資金安全及靈活性。

6萬放銀行定期存款利率在3.2%，一年就是1920元收益。如果碰到急用錢也可以提前進行支取，只是要犧牲一點銀行利息。

02.60%的資金即12萬放一年定期理財，收益率預估在4.5%左右。

我平時購物用的都是淘寶天貓，所以支付寶這個理財平臺用的比較順手，這邊推薦支付寶一年定期理財，風險小收益相對較高。如國壽安鑫盈360、長江養老添年享我都有買入，並且支付寶時不時的推出加息券，挺不錯的可以一試。

03.剩下的10%即一萬我會用於基金定投，讓收益滾動起來。

一萬我會轉入餘額寶用來開啟定投，想要風險小點我建議定投指數型基金，收益在10%左右，想要收益高定投股票型基金。

基金定投止盈不止損，達到目的收益率就要考慮落袋為安，等合適時候再開始下一輪定投。

總之，我不建議把全部錢都存在銀行，雖然安全但是收益率無法跑贏通貨膨脹，因此理財投資組合成為我們的首選。

把錢存銀行，風險幾乎為零，但是收益相對要低一點；銀行理財產品風險肯定比銀行存款風險高，但是銀行的理財產品收益率一般要高於銀行的存款利率。兩者不能簡單比較，需要根據自己的實際情況進行取捨。

第一，銀行存款。

一般銀行。一般銀行存款收益率其實不是很高，可以說已經成為墊底的產品了。目前我國實行的利率市場化模式，不同銀行利率不同，但是大體上，一年期2%，三年期3%左右，五年期與三年期一樣。如果你還在選擇這樣的存款方式我認為偏保守，可以適當的選擇一些其他理財產品，或者接下來我要介紹的民營銀行存款，收益都不錯。

民營銀行。民營銀行是民營資本為主體的銀行，目前已經成立18家，其中9家銀行在網際網路開展吸收存款業務，推出的產品相當給力。大致上一年期產品利率4.5%左右，三年期5%，五年期的更高一些達到了5.5%的水平。民營銀行存款我認為中比較好的一個產品就是靠檔計息產品，根據實際存款時間計息，時間越長利息越高。但是我認為選擇三年期產品利率在5%的產品不錯。

第二，銀行理財。

貨幣基金。貨幣基金現在已經很普遍，基本上各銀行都有銷售，貨幣基金產品以收益高、起點低、靈活辦理為特點，圈粉很多人。不過隨著利率持續走低，從7%到現在2.3%的水平，大家已經不愛它了，淪為一個小額現金管理工具，利息不高，但是畢竟比活期高七八倍。

保險理財。保險理財也是銀行理財常見的方式，不過收益一般都是業績基準、預期收益等等，一年期產品可以達到4%左右。理財產品的特點就是本金也不保證，當然大部分時候沒有問題，總之理財產品相對一般存款有風險。

透過上述介紹，我認為選擇民營銀行存款產品最佳，不僅可以獲得高收益，產品期限為十分靈活，所以從收益率及靈活性方面都比較好。

　　

　　從資金流動性角度分析絕對選擇理財產品划算，理財產品期限有長短，大部分理財都是屬於短期理財產品，資金流動性非常強，並不會類似三年定期存款一樣，一定跟銀行簽訂定期存款資金將會被鎖三年，如果提前取出得不償失將會按照活期利息計算，最終利息將會少了大部分。所以理財產品資金流動性強，三年定期存款資金要被鎖定，流動性差。

　　

　　存款產品是所有理財方式當中收益最有保障的一種方式，如今，很多地方性銀行的定期存款給出的利率非常吸引人，如果選擇定期存款的話，可以選擇一下農村商業銀行或者城市上銀行的定期存款利率大概三年期能夠達到4.125%左右；選擇大額存單的話，目前國內銀行的大額存單業務收益最高的為農村商業銀行，3年期利率可以達到4.2625%，成為2019年大額存單業務當中的翹楚；智慧存款首推民營銀行的產品，具有非常好的流動性，靈活性，而且收益非常的高，目前國記憶體款利率最高的當屬民營銀行當中的吉林億聯銀行，定存五年期利率為5.45%

　　

　　因為短期的銀行定期存款年化利率普遍很低，而期限越長，年化利率也就高一些，現階段三年定期存款的年化利率能夠達到3.3%-4.2%水平，如果是大額存單，能夠達到3.5%-4.5%之間。當然，從安全係數的角度講，銀行定期存款的安全係數要高。

無論是放在銀行定存還是銀行理財，都是透過銀行渠道辦理的，具體存哪個比較划算，可以從收益、資金安全性、靈活性，來對比。

01安全性

銀行定存資金在50萬以內受銀行存款保險條例保護，資金不會有任何風險，就算銀行倒閉，錢也是可以安全拿到手。

銀行定期理財是不保本保息的，資金有可能出現虧損的情況。

從安全性來講，銀行定存的安全性優於銀行定期理財。

02靈活性

銀行定存和銀行定期理財同樣有封閉期，但銀行定期理財中途是不允許把錢取出來，而銀行定存若碰到有急事急需用錢，中途錢可以取出來，只不過會利息損失而已。

在靈活性上，銀行定存會由於銀行定期理財。

03收益率

銀行定存

①、普通存單央行公佈的三年期定存利率是2.75%，普通銀行會在此基礎上上浮一些。目前，四大行的三年期定存利率是2.75%，平安銀行、浦發銀行的三年定存定存利率在2.8%。

②、大額存單

部分銀行大額存單的利率可達4.18%，遠高於同期普通定存，但一般要求資金20萬以上。

銀行定期理財

銀行定期理財的期限基本是在3個月到2年左右，很少有看到3年期限的理財產品。

目前，銀行理財的收益基本維持在3%~5%。

綜上，如果單純從收益上來看，銀行理財的收益明顯要高於銀行定存，但從資金的安全性跟靈活性來看，銀行定存比較佔優勢。至於選擇哪個產品主要看個人對風險的承受能力，如果對本金要求不能有任何損失，那麼建議選擇銀行定存，如果比較看重收益，則可以選擇銀行理財。

存銀行三年死期，存銀行買理財產品三年，首先得要看那一個產品利率高，那一個高就存利率高的優先，你實際上二個都是死期，買了理財產品後三年內不得提前兌現，三年銀行也是一樣，凡如有急用，都

存三年定期還是做三年理財比較划算？這個主要可以從安全性、收益率、流動性三方面來比較。

安全性。顯然，存款安全性要高於理財產品。定期存款受存款保險保障，50萬元以內本息安全；理財產品已經打破剛兌，投資者要自擔風險、自負盈虧。

收益率。定存3年的利率主要取決於資金量的大小。超過20萬元以上的金額可以選擇大額存單，利率可以去到4%以上，部分農商行可以達到5%；民營銀行的智慧存款也可以有4%-5%的表現。理財產品，則要看選擇的是哪一種型別的，收益率的浮動區間會比較大。

流動性。定存，不論是大額存單、智慧存款還是普通定存，都可以提前支取，按活期利率計息；而選擇理財產品的話，一般不到期是不能贖回的，流動性相對較差。

投資者具體選擇哪種方式來理財，要結合自己的風險承受能力和風險偏好來選擇。存款一般適合保守型投資者，而理財產品則依據產品風險評級不同而對應不同承受能力的投資者。

從收益率和資金週轉率上考慮，當然是三年期的理財划算，但從安全性上考慮，還是三年死期安全，因為定存受到存款保險金的保護，如果定存期間因為銀行的原因讓你的本金遭受損失，是會最高賠付你50萬的，但理財卻沒有，而且低風險理財也會比定存的風險高一些。

我經常推薦低風險的理財產品，在沒有系統性風險的情況下還是比較值得參與的，因為收益率確實比定存高，資金週轉率也比定存快，但確實有一些風險，這就是為什麼我們去銀行做理財，都需要拍照，而且要寫合同。

但一般年化在4%的理財風險性都是很低的，主要是銀行的攬儲產品，如果一個銀行在沒有系統性風險的情況下，4%年化的理財產品都出現問題，那麼是沒有人會到這個銀行存錢了，哪怕是定存都沒人了。

因為這是銀行的招牌問題，這部分錢的利率其實和定存差不多，主要做一些貸款類的用途。

現在3年期的定存國有五大行在2.75%，大額存單在3%，而理財年化在3.5%左右。都不是很高，但理財更划算，如果在疫情以前大部分銀行的理財利率在4%左右。

我經常告訴大家不要存6%以上的理財產品。屬於高風險理財了，有很大的機率虧損本金的，收益和風險都是成正比的，有很多銀行的理財產品以前承諾保本，但大部分都是不保息的，以至於一年後到期，只能拿到本金，連定存都不如。

所以大家去做理財的時候不要貪圖高利率，風險是很大的。

總結

三年期定存和理財，我的建議是做理財，但樓主如果怕不安全定存也是可以的，雖然定存的利率低，但是安全性絕對比理財安全，因為定存受到存款保險金的保護，而理財卻沒有，但我個人比較喜歡低風險的理財產品，建議大家可以存一部分定存也可以把另一部分做一個低風險理財，把資金分散開安全性也比較好，但千萬不要貪圖高利率。

首先，從收益方面。理財的收益要高於定期存款，三年期定期存款大概是3%，三年期大額存單大概是3.8%，而理財一年期，或者不到兩年期的理財預計收益率可以達到4.5%左右，很明顯，理財產品更划算。雖然說，目前理財理財產品取消了剛性兌付，但是從實際操作層面，大多數理財還是可以保證預期收益率的，尤其是國有大行更為穩妥。

其次，流動性方面。理財產品長期的很少，一般都是幾個月或者幾百天的，佔用資金時間上可以靈活調整，理財產品到期後還可以另選其他好的理財產品。但是定期存款一旦辦理，比如三年期的，一旦想換成其他產品，就要變成活期取出來去購買其他產品，可能會損失收益。但是從另一個角度，如果你急用錢，定期是可以隨時取出來的，即使按活期利率計算。但是理財產品就不能這樣做，贖回有時間，甚至到期前不能贖回。

最後，我想說的是上面已經給你們列舉出了定期存款和理財產品的優缺點，可以根據自己的實際情況經過調整。當然，如果錢不急用的話，我還是建議買一些國有大行的理財產品，收益和安全方面都是相當不錯的哦！

如果是存銀行，說明是在確保安全的前提下追求更高的利益。

在要確保本金的安全下，選擇銀行定期三年比理財產品要好。

安全性

銀行的存款是最安全的，尤其有了存款保險機制後，每家銀行50萬以下的存款都能得到保障。

理財產品由於監管要求，已經沒有保本產品的，現在都是非保本理財產品，雖然安全性還是挺高，但是還是存在一定的風險。

收益性

三年定期的基準利率為2.75%，但是部分銀行上浮浮動可達50%，達到3.9875%。一些銀行的大額存單（個人20萬以上）更是有55%。

理財產品的收益，近幾年也是逐漸下調，期限越長的收益越高。而且理財有募集期、到賬期等，每年的實際收益比公佈的要低。

在2020年的大環境下，銀行存款比銀行理財更合算。一、銀行存款的安全性高於銀行理財在所有理財產品中，銀行存款的安全性僅次於國債。每個人在每家銀行的存款，在本息50萬元的限額內都可以得到存款保險的保障。當然，如果把錢存在國有大銀行和股份制銀行，金額超過50萬元也是沒有問題的。

而銀行理財產品不受存款保險的保障，購買銀行理財產品需自負風險，購買者和銀行之間只是委託理財的關係。二、三年期存款的利率高於三年期理財從目前各家銀行的利率水平來看，以建設銀行為例，如果達到大額存單的起存標準，三年期大額存單的利率可以比基準利率2.75%上浮45%，達到3.9875%。如果達不到大額存單的標準，1萬元以上三年期存款利率3.7125，金額5萬元以上3.85%。

而目前在建行售賣的理財產品，不管淨值型還是非淨值型產品都不保本，業績比較基準或七日年化收益率普遍不高於上述水平。而且從風險等級來看，屬於中等風險產品。

三、銀行存款的流動性好於銀行理財萬一急需用錢，三年期定期存款可以隨時提前支取，雖然只能按活期存款計息，但可以透過分筆存入來降低這一風險。而銀行理財產品大多有封閉期，在封閉期內是不能夠提前贖回的。綜上，在目前的大環境下，無論安全性、收益性還是流動性，三年期銀行定期存款都優於銀行理財產品。

無論是放在銀行定存還是銀行理財，都是透過銀行渠道辦理的，具體存哪個比較划算，可以從收益、資金安全性、靈活性，來對比。

一、安全性

銀行定存資金在50萬以內受銀行存款保險條例保護，資金不會有任何風險，就算銀行倒閉，錢也是可以安全拿到手。銀行定期理財是不保本保息的，資金有可能出現虧損的情況。

從安全性來講，銀行定存的安全性優於銀行定期理財。

二、靈活性

銀行定存和銀行定期理財同樣有封閉期，但銀行定期理財中途是不允許把錢取出來，而銀行定存若碰到有急事急需用錢，中途錢可以取出來，只不過會利息損失而已。

在靈活性上，銀行定存會優於銀行定期理財。

三、收益率

銀行定存

①、普通存單央行公佈的三年期定存利率是2.75%，普通銀行會在此基礎上上浮一些。目前，四大行的三年期定存利率是2.75%，平安銀行、浦發銀行的三年定存定存利率在2.8%。

②、大額存單

部分銀行大額存單的利率可達4.18%，遠高於同期普通定存，但一般要求資金20萬以上。

銀行定期理財

銀行定期理財的期限基本是在3個月到2年左右，很少有看到3年期限的理財產品。

目前，銀行理財的收益基本維持在3%~5%。

綜上，如果單純從收益上來看，銀行理財的收益明顯要高於銀行定存，但從資金的安全性跟靈活性來看，銀行定存比較佔優勢。至於選擇哪個產品主要看個人對風險的承受能力，如果對本金要求不能有任何損失，那麼建議選擇銀行定存，如果比較看重收益，則可以選擇銀行理財

銀行存款常見的有三種類型，一種是活期，一種是定期，一種是大額存款，後兩種型別民間也稱之為“死期”存款。那麼三年期的死期划算還是三年的理財划算了？為了方便說明我們以工商銀行的，三年定期，三年期大額存單，三年期的理財，分別來看一下

第一，三年定期

目前工行三年期存款利率，最高是3.85%，但是購買需達到兩個條件，一是之前沒有購買過該產品，是第一次購買的新客戶，二是有10萬元的起存門檻。

第二，三年期大額存單

我看了一下由於工行目前暫時沒有3年期的大額存單銷售，就以農行為例，目前農行APP顯示的兩款3年期的大額存款均為（私行專享），利率是3.987%，起存門檻1000萬。

第三， 三年期的理財產品

目前工行子公司發行的封閉期為3年左右的理財產品，起購金額1萬，為非保本浮動收益，風險等級是R3級（風險適中），業績比較基準是4.7%。

透過以上三類產品對比可以發現，從收益的角度，理財產品是明顯高於存款類的，但是理財型別的產品，收益是浮動的，收益有可能低於，等於，或者是高於業績比較基準。從安全性的角度，存款類產品安全性更高，收益也是確定的。從流動性的角度來說，不管是三年期死期或者是理財，流動性都差不多。所以我建議大家可以選擇風險等級在R2級，期限是每月，每季度開放的理財產品，兼顧了收益和流動性。

存款和理財是兩個概念:

存款也屬於理財投資，但它是固定類收入，利率是年化，安全可靠零風險。而理財產品是把大家的錢聚在一起交給某個理財產品的投資團隊，他們將共有資產按比列配置然後去進行投資，風險同擔，收益共享。是為自己盈利而為目的的，他跟銀行不同，銀行是借你的錢給利息，而理財產品是借雞下蛋，實行的是預期年化率，問題出在預期二字，預期就是預想理財期間利率是多少。

比如某理財產品180天，預期年化率5%但在實際操作執行期間也可能虧損，也可能盈利10%或20%。如果盈利了10%他就按預設的5%付給你的利率，剩下5%歸他們自己所有，如果虧損了10%那麼全由購買者承擔，他不負任何責任。

所以對銀行存款和理財產品要所區別，有所認識。

把錢存銀行，是存三年死期划算，還是存銀行三年做理財划算？這要由我們對這筆錢的安全性、收益率，以及風險性和我們對風險的承受能力來決定的。

1）從資金的安全性來比較：

當然是存銀行死期安全了。只要是不同銀行50萬元以下的定期存款，都是百分之百安全的。

而銀行理財產品，是存在有本金虧損損失的機率的。安全性是不如銀行死期存款的。

2）從收益率的高低來比較：

近年以來，銀行三年定期存款的收益率，一般大約是在5%左右的。

而三年期銀行理財產品的收益率的多少，對於不同的銀行，不同理財產品種類的收益率也會是不同的。但是一般三年期銀行理財產品的收益率，是會高過同期銀行三年期銀行定期存款利率的。

3）從風險的大小來比較：

銀行定期存款，一般銀行50萬以下定期存款，即使是銀行倒閉了，由於受銀行存款保險制度的保護，它基本上可以說是零風險的，也就是說銀行定期存款是無風險的。

而銀行理財產品，由於它是理財，它不屬於銀行存款，因此它是不受銀行存款保險制度所保護的。因此銀行理財是存在一定的投資風險的，關於這一點一定要注意。

4）每個人的風險承受力不同。

由於每個人對風險的偏好，以及對承受能力的不同，相應的就會對不同產品的選擇也會不同的。到底買誰更划算，這還要自己針對自己的具體情況，來進行比較來決定。

總之，由於每個人安全性、收益率和風險性以及對風險的承受力不同。只要我們遵循自己的內心，來選擇適合自己的，才會更安心踏實和放心。

會理財的，可投資理財產品，風險與收益成正比。不會理財的，定期存三年，利率較高，安全有保障，無風險，可以選擇。

哪個划算？是根據你個人對金融理財方面，是否瞭解，認知程度來考慮。如果你在這方面不懂，不去研究加分析，一竅不通，茫然不知，你投資理財產品全憑僥倖與猜測，你的錢可能打水漂，也有可能獲得意想不到的收穫，這是在打賭，如果你錢多，不在乎錢的話也可以試一試，交點學費。

不要只看別人賺錢，覺得很容易，其實，會賺錢的人懂金融理財，也擔一定風險在玩，這些人金融知識豐富，經驗也多，所以賺錢的機率大一些，並不是人人都能賺到錢的。

投資有風險，理財需謹慎，我們根據自己的經濟情況與自己的實際能力去理財，讓自己的錢袋子只增多，不減少。

投資有很多種方式，投資只是理財的一部分，定期還是活期又一是銀行投資的一部分，選擇那種存款方式，還是結合個人情況吧，閒錢可以存的時間長些。

如果存銀行做理財對於手頭資金比較緊張的投資者是比較適合的。原因是銀行理財產品有短期的也有一年期的，可以分期分批的購買理財產品，這樣每隔一小段時間就有到期的理財產品，如果有用錢的時候就不至於手頭資金緊張，不耽誤用錢事情。

理財產品目前收益率在4%左右，本金相對安全，理財收益基本穩健，只要是r1---r2級別本金收益基本都能按時兌現，而且比銀行三年期利率稍微高點，各大銀行三年期存款利率是3.25%。兩種情況各有各的優缺點。以上是我的理解及看法，歡迎朋友們分享您的觀點及見解。謝謝！

朋友們好！這個問題涉及到許多影響因素！這兩種方案，各有它的好處，也有不足！還可以考慮一些新型的存款產品，即靈活性和收益一身！先看三年定期！以郵政儲蓄為例，

普通定期三年，目前年利率2.75%（不同地區或營業廳略有不同），2.75%X3年=8.25%/三年總利！

據掌握的大額存單，20萬起，三年期大概在3.98%！3.98%X3年=11.94%/三年總利！

再來看理財！選擇同樣承諾保本的，結構性存款！目前年化收益率在3.8~4.5%之間！按4%算，期限一年期！4%×3年等於12%十每年收益轉存…對比分析：很明顯，結構性存款佔優！一是收益率相當於三年大單，而期限只有一年，三年下來，本利共同掙錢，小驢打滾，總收益率在12%以上，二是流動性好高於存款，最長期限只有一年！而同樣三年大額只有12%，普通定期只有8.25%！但結構性存不足之處是收益是浮動的，不做承諾！但是一市場實踐基本上都達到了預期！存款的優勢不言而喻保本，保息！主是流動性差一些，三年內，一旦提前支取，有可能按0.35付息…

綜合分析，二者各有各的好，也各有不足！存款隨時隨地都可以，結構性產品需要有發行方可購買！而非保本浮動盈利的低風險，理財產品，目前一年期收益大概在4.2-5%之間，假設按平均收益率4.5%，三年的預期收益率在13.5%，加上轉存，接近14%！缺點是冒一定風險！還有一個選擇銀保產品，通常1萬起，三年期的產品每年存1萬，存三年，第四年還本付息，據市場反應的平均收益率，目前在4%左右！基本與銀行大單持平，本金（現金價值）的安全性非常高！缺點是流動性不足，優勢是一舉多得，比如附帶保障分紅等，透過分期繳費也減輕了一次性的壓力…朋友們可以根據自身資金的情況，和風險偏好，習慣，謹慎的選擇…

存三年定期划算還是購買銀行理財產品划算，這個要看資金量多少來判斷。

2018年大額存單受到追捧，根本原因是利率上浮明顯，較之央行基準利率最高上浮55%，三年期基準利率2.75%，上浮後最高4.2625%。

相對於理財產品平均收益率4.4%來看，大額存單利率已經基本相當，但是更加穩定安全，保本保息。理財產品收益率並不穩定，所以三年下來，真的不一定能跑贏三年期大額存單收益。所以從這個角度講，如果資金20萬元以上，還是存三年期大額存單更好。

近期多家銀行上調大額存單利率，較基準利率上浮比例均已超過50%。年利率達到4.18%的銀行有多家，其中光大銀行和江蘇銀行還可以按月付息，而民生銀行可以按季付息。平安銀行同樣利率的大額存單雖然也可以按月付息，但是要30萬元起點。

如果資金達不到20萬元，但是能超過10萬元，那麼農村信用社、村鎮銀行也是不錯的選擇，三年期存款利率一般也能超過4%，並且為了攬儲會有禮品或者返現金的活動。

如果資金在10萬元以下，那麼理財往往更划算。因為存款很難有利率優惠，年收益率在3%上下，就有點偏低了。

如果擔心風險，可以考慮選擇結構性存款，年化收益率4%左右，保本，不保息。

由於理財產品期限普遍較短，所以就需要每年重新購買一兩次，需要在選擇上花更多功夫，避免一時不小心選擇了風險高的產品出現損失。

最後，理財型保險是最不靠譜的理財選擇，不管宣傳的多好都不要選。說是5%的預期收益，實際可能只有2.5%，還不如直接存普通三年期存款了。