我覺得目前你的4.49的利率已經非常低了，建議不要轉。

4月20日，全國銀行間同業拆借中心公佈了最新貸款市場報價利率（LPR）:1年期LPR報價將與4月15日MLF利率下調20個基點的幅度一致，利率為3.85%。同時，5年期以上LPR利率下降10個基點至4.65%：

lpr具體計算方式是這樣的：

你房貸的合同上的利率是a％,你選浮動利率的話，會有個初始差值（加點值）為b%,一年之後，如果lpr上漲3個百分點，你的貸款利率就變成了a+3％,如果lpr下降3個百分點，那麼你的貸款利率就變成了a-3%。如果你選擇固定利率，那麼就永遠a％。

說白了，選浮動貸款利率，就是賭這個新的玩意兒lpr之後是升是降，和你自身貸款的利率沒有任何關係。

像你這樣的房貸利率都低於lpr了，建議還是不要轉的好，畢竟中國樓市即是市場行為、也是政策行為，LPR真能降多少嗎？，一句俗話說：銀行是做慈善的？

以上，僅供參考，感覺閱讀。

利率已經很低了。即使再降，空間有限，而且也只是一兩年而已。隨著經濟復甦，利率會漲起來的，時間會更長。不利於後期房貸。

作為銀行的基層員工，讓我來從政策、執行2個層面給你回答。

一、關於利率上調還是下調的問題？

人民銀行（2019）第30號發文，詳見圖片，是這個利率轉換政策的源頭。

這個政策的目的是讓利率市場化，所謂市場化就是利率由市場上資金供求來決定，政府不再提供強制性政策調整利率，而是讓市場資金的中介機構即銀行來報價，選擇報價的均值作為利率。

發文的第3條和第5條中明確寫著利率轉換之後的水平應等於轉換前的執行利率。

所以，轉換前後，在貸款利率調整期內，利率是不變的。

二、關於政策的通俗解讀。

這個政策就是要求以前掛鉤基準利率模式的貸款以後必須轉換成LPR加減點或者固定利率模式，每個人只有一次轉換機會，轉換之後就不得改變了，轉換前後利率水平一致。

舉個栗子:

鼎爺的房貸是2017年辦理的，執行利率是基準利率下浮5%，即4.9%×（1－5%）=4.655%，如果鼎爺要轉換成掛鉤lpr加減點的模式，那就是當下5年期以上的lpr利率，即4.75%（2020年2月20日報價，有效期:2月20日~3月20日），減9.5個基點(bp,1bp=0.01%），這個模式下，無論以後5年期以上的lpr利率變成多少，鼎爺都是減9.5個基點，可能執行利率就不是4.655%，可能變高，也可能變低;

如果鼎爺要轉換成固定利率，那就以後不論世界如何變，鼎爺的房貸執行利率都是4.655%。

以上2種方式只能選擇一種。

以上就是政策方面的解讀。

三、關於如何選擇？

如何選擇要看個人對中國經濟發展的判斷、未來自己的情況以及自己房貸的狀況。

如果自己的房貸短期內就還完了，我個人覺得還是選擇lpr利率，個人判斷就祖國經濟狀況而言，短期內利率還要下行，為啥不把執行利率變更低呢？

如果房貸你要30年才能還完，個人覺得還是不要變了，30年業務走過了一個經濟發展的迴圈，lpr利率業務會變高。

在考慮是否轉LPR前，需要考慮清楚幾個問題。

1. 國家為什麼要釋出LPR

2. LPR會對我的房貸造成什麼影響

3. 我願不願意承擔房貸利率上浮的一定風險來換取利率下降所可能給我帶來的收益

第一個問題：國家為什麼要釋出LPR

一直以來，我們老百姓的房貸都是和央行公佈的貸款基準利率掛鉤的。同時錨定貸款基準利率的，其實並不止房貸，還有關係到國家經濟根本的企業貸款。相信大家都知道任何企業要發展，光靠自有資金是不行的，都會需要一定的銀行貸款。而央行會根據國家經濟發展和貨幣政策的需要，適當的透過調整基準利率來給企業輸血或者抑制非良性的增長。當十幾年前，中國房地產貸款市場總量還非常小的時候，央行的這種手段對社會並沒有什麼副作用。然而，今天的房貸存量市場已經大到無法忽視了。任何對基準利率的調整，都會影響到房貸市場，從而影響到整個房地產市場。試想，在國家千方百計的控制樓市，房住不炒成為常態化政策的背景下，為了刺激經濟，助力中小企業，而下調基準利率，勢必也會一起刺激房產市場，這和國家政策是背道而馳的。

所以，為了解決這個令人頭痛的問題，就必須把房貸利率和基準利率脫鉤，LPR也就應運而生了。並不是很多人所想的銀行要割韭菜。

也正因為是這個原因，LPR和基準利率在今後一定會產生分化。LPR會相對基準利率而言更穩定。但總體的調整趨勢是一致的。

第二個問題，LPR對我的房貸會產生什麼影響

相信透過各個渠道的廣泛宣傳，大家都已經瞭解，在今年8月之前，所有存量房貸都需要在固定利率和LPR+浮動點數兩者之間作出選擇。

固定利率很好理解，你現在實際的房貸利率就將保持不變，直到房貸合同解除。

LPR+浮動點數，也不難理解。比如你現在的房貸實際利率是4.49%，而目前5年以上的貸款基準利率為4.9%，兩者之間的差為-0.41%。這個差額就會是浮動點數。而這個點數在你的房貸合同存續期內也是保持不變的。也就是說如果你選擇了LPR，以後你的房貸實際利率就將會是LPR-0.41%。當然，LPR是會浮動的。今年4月最新的LPR為4.65%，如果你選擇了轉換，那接下去一年裡，你的房貸利率將會是4.65%-0.41%=4.24%

第三個問題，我願不願意承擔房貸利率上浮的一定風險來換取利率下降所可能給我帶來的收益

這個問題可能就仁者見仁智者見智了。也需要對未來利率的走勢做出判斷。我個人認為，在目前的經濟環境下，中國的利率下行是一個大趨勢。尤其是在全球各大主要央行紛紛放水，0利率甚至負利率的情況下，中國的存貸款利率都顯得相對高了。而且疫情的爆發，對經濟的打擊是實實在在的。復工復產，回覆經濟的目標也不容利率處在高位。當然，正如我在第一個問題裡所解釋的，這些都會透過基準利率的調節來實現。不過，LPR勢必不能和基準利率之間存在過大的差額。所以我個人是對LPR的穩定下行持樂觀態度。當然，未來的事都會有他的不確定性，如果對目前的貸款利率比較滿意，而且短期內就會還完房貸的人，固定利率也是可以考慮的。

我建議你轉換成LPR。

LPR是貸款的基準利率，換句話就是貸款的市場基礎價格，它隨著市場的變動而變動。從國際上看，市場利率降到低點，從國內來看，利率下行趨勢明顯，減息讓利是銀行實現社會責任的體現，年息4.49%在現在不算高，但過幾年可能就是高價格。

可以很肯定的答覆你：千萬不要，就要固定利率。先解讀一下這個LPR（18家銀行報價產生，雖然lpr利率每月都有報價，但是對於購房者來說，每年調整一次。），從其他國家的經濟發展和樓市走向的歷史來說，住房利率都應該持續下調，這是一種趨勢，所以應該選擇浮動利率，但這僅僅適合這些利率高於4.9以上的朋友們，而低於4.8的朋友並不適合，因為利率不可能低於4.4，這個絕對是底線。記住一個很重要的事實，LPR是市場利率，就是銀行既定的，因為銀行不是做慈善的。而實際情況上我也大膽做出推斷，LPR幾年內不降反升。今年推行LPR只不過是一個幌子，各大新聞媒體，各路神仙專家呼籲鼓舞大家選擇LPR，你要知道的是，市場利率就是國家不再幹預操作，剩下一群吃肉的銀行當然是遵循市場的原則：弱肉強食，當然作為誠意，明年利率必然下調，隨著大家適應這個節奏後未來幾年必然是上調的，當然除非樓市崩盤。所以在我看來，這個LPR更像一個圈套，等著你來跳，畢竟絕大多數人都是很難區分這個政策的利弊。不要相信這些專家學者老是勸告你，落實國家政策房住不炒，利率只會越來越低，甚至負利率也可能，利率這麼高是誰的傑作？銀行。