主要是企業存款，百姓更多是消費，美國的央行美聯儲也是世界央行，錢發給世界用，回收也是世界範圍內的，不限於國內！

美華人不喜歡存錢，他們覺得銀行利率低，而且存錢也跑不贏通脹，所以多數美華人喜歡消費，而且是透支消費。那麼，美國銀行放貸的錢又從何處而來呢？

首先，美國老百姓即使再要消費，也要先拿工資放到賬面上，再透過信用卡去消費吧，再說你想買個冰箱也不可能去貸款吧，帳戶上面雖然沒有多少錢，但是零錢還是有的。每個月發的資金還要打進去的。而美國銀行就是這樣的資金流動的中轉站，老百姓的資金消費和工資打入都要經過銀行，銀行自然有一定的流動性的

再者，如果美國銀行業沒錢了，甚至發生了錢荒，那美聯儲不會袖手旁觀，會給銀行注入一定的流動性，在這種情況下，銀行不會因為缺錢而無法放貸的。不過，美國銀行的確也不是支援中小微企業的主力，而往往是一些專門服務於中小微企業的金融機構才是主要力量。

再次，美華人不喜歡存錢，但是美國企業都需要賬上有一定數量的存款吧 而且美國有大量的海外企業存在，每年有很多的資金流入或流出，企業存款是支撐美國銀行放貸的基石。

最後，還有各個州、縣一級的地方政府，也要把財政方面收來的錢，存在銀行裡吧，政府存款也是必須要有的，否則怎麼造大型的基礎建設？怎麼把部分資金上繳給美國中央政府？所以，美國銀行的放貸資金主要不是靠老百姓，而是靠企業和財政收入這兩塊是主力，當然發生錢荒可以要求美聯儲投放流動性。

銀行的存款主要來源是居民和企業，居民的收入主要是工資，工資由企業發放到員工的銀行卡上，美國民眾的借記卡處於擺設作用，因為美華人愛超前消費，銀行卡上的賬面數字用來還各種貸款。美國一直是鼓勵非現金支付的國家。在現實生活中，無論美華人是還出就餐、購物，還是買房買車，都是使用各種非現金支付工具，最為常見就是信用卡。根據美聯儲的定義，非現金支付包括借記卡、信用卡、自動交換（ACH）、以及支票。美國社會的大部分現金流一直都在銀行系統裡流動，銀行掌控了美國社會的大量財富！

美國企業的融資更多依靠證券的形式，比如股票、基金和債券，但各種資本流動並不需要看到實物資金，僅僅以賬面數字資產進行展示。正是因為有了這種虛擬資產的形式，美國的資本流動效率更高，充滿活力。銀行的放貸渠道順暢、收益可觀，就會有富人願意去為銀行提供資金，畢竟銀行的風險控制和口碑是金融系統中最為可靠的。美國企業得在銀行有賬戶，平常的運營資金是一個很龐大的數額，還有美國各級政府在銀行的存款，政府的正常運轉比如僱員薪水，基本建設都需要錢，這些錢得放在銀行裡。

客觀地說美國儲蓄率低，存的錢少，和美國的貸款消費是分不開的。沒有存款或者存款少，當突發事件發生後，沒有錢應對就只能借錢了。

美國銀行錢來自個人、企業、財團、政府的存款。

但是，看起來大多數美華人都過得很舒服。

那麼問題來了，美華人是從來不存錢的，

他們的錢沒有了向誰借？美華人向銀行借，美國銀行透過發行國債向全世界的口袋——各國銀行借。

例如中國、俄羅斯、日本以及歐洲各國，其中中國是其最大的債權國。

這樣美國國家銀行借世界銀行，民眾借美國銀行，就形成了美華人源源不斷的金錢鏈條。

美華人的這種生活方式和他們自身的消費觀念和國家政策有很大的關係。

美國是世界經濟一大強國，在很多方面都是突出的，因此，成為很多人務工比較多的國家。對於出國的工作人而言，想必最關心的是關於美國工資待遇的問題，那麼，究竟美國工資福利是怎樣的?大家可以往下了解一下美國工資福利：

(一)美國工 資

1、美國工資水平為月薪1200-2000美元屬於低收進者，相當於8000-15000元人民幣。

2、美國工資水平為月薪2000-4500美元(15000-30000元人民)在美國屬於技術性白領或者有一定學歷的職員

3、美國工資水平月薪上4500美元(3萬人民幣)的階層是屬於收進比較高的階層，屬於接近金領階層，比如：大學教授，醫生等。

頂級薪酬職業排行榜，做此類工作的人員，首先要求至少是本科學歷，更具EPF的調查統計，2012年全國年薪排名最靠前的12個工作是：

外科和內科醫生 $147,000;飛行員 $133,500;公司Quattroporte $116,000;電子工程師 $112,000;法官和律師 $99,800;牙醫 $90,000;藥劑師 $85,500;管理分析師 $84,700;金融分析師，管理人員和顧問 $84,000。

收入最低的十個行業：

(1)一般的工人

收入在3萬至4萬美元之間;

(2)維修工人

年收入也是在3萬多塊錢左右;

(3)採暖通風空調的技工

年收入在4萬到5萬美元之間;

(4)環境工程技術員

年收入有4萬多，高的近5萬;

(5)電機工程技術員

年收入比環境工程技術員稍好一點，4萬多、5萬多;

(6)售貨員

在美國售貨員的年薪低的還不到2萬美元，純純正正的勞動人民;

(7)門衛

門衛的收入低，一年也就萬八的;

(8)護士

在美國是個好差事，有些護士在美國比醫生還掙得多;

(9)美國警察

警察一般是掙個5萬多美元;

(10)小學教師

年收入在4萬至5萬美元之間。

(二)待遇

美國政府每年花費大筆預算為工人提供就業和訓練服務，並補助暫時失業的人，各州和0合作援助貧困的家庭，特別是那些有學齡兒童的家庭，並且為老人和病者開設各種機構，為精神上及身體上有缺憾的兒童開設特別學校。目前的福利措施大多源自1935年的社會安全法案及其以後的許多修正案，今天，這項法案已普遍適用於所有美國公民，正因為社會安全制度對美國公民的種種保護措施，社會安全號碼(美華人每人都有一個)就成為最重要的身份證件之一。

1、年老退休保險

當年滿65歲，正式從服務的公司退休時可以獲得全額的國民保險年金，如果62歲就想退休時，可以獲得八成的年金，如果被保人死亡其遺族可以獲得給付，當然給付金的數目視情況而定。

2、醫療保險

接受社會安全制度之醫療保險者可以享受住院治療90天以內不收費(但不包括醫生的治療費用)的福利。另外還有一項醫療保險措施系由聯邦與州政府(亞利桑那州除外)共同為無力支付醫療費用的公民承擔其醫療費用。

3、殘疾保險

如果有一工人在一年或更長時間內無法工作時可以獲得與年老退休者相同的年金，又如果該工人系因工作時受了傷害以致無法工作時，可以獲得額外的員工傷殘補助金，這項補助金的保險費用是由僱主負擔，同時這項保險制度歸州政府管理，不在聯邦社會安全法案的範圍內。

4、遺族保險

當工人死亡時，其遺族可以獲得按月津貼，給付金額視該工人之收入、子女的人數依年齡而定。

5、失業救濟

失業工人在找到新工作之前每週可以獲得失業補助金，原則上不超過三十九個星期，這項補助措施是由州政府根據0的要求辦理，補助金額因州而異，一般而言，每週不會超過一百元。

6、公共救濟

社會安全法案允許0支援各州政府去照顧需要接受救濟者，尤其是那些有學齡兒童的貧困家庭，同時也對無力負擔醫療費用的窮人提供醫療救濟。

綜上所述，就是關於美國工資待遇的相關介紹。可見，美華人工資的高低與所從事的職業有很大的關係，技術性的職業從業者工資普遍高。不難看出，傳統熱門行業的生命力比較旺盛，而一些新興行業也在努力迎頭趕上。不過，對於求穩的心態的在找工作的人們有時候會更加理性。

首先呢我們還是要說一下美華人不存錢的原因，來方便理解這個問題，

美華人消費不僅不存錢，還喜歡透支，像信用卡這樣的東西最早的時候就是從美國傳過來的。

即使是購買大件物品，手裡有充足的款項，美華人都不會選擇一次性付清，更多時候都選擇分期付款。

美國社會福利堪稱一流，也就是說生病了、失業了都有國家給你做後盾。除此之外，美國的保險機制很完善，每一個美華人都會購買保險，而這些保險囊括了所有的鄰域。

1，我們先講一下對內得。首先，美國老百姓即使再要消費，也要先拿工資放到賬面上，再透過信用卡去消費吧，再說你想買個冰箱也不可能去貸款吧，帳戶上面雖然沒有多少錢，但是零錢還是有的。每個月發的資金還要打進去的。而美國銀行就是這樣的資金流動的中轉站，老百姓的資金消費和工資打入都要經過銀行，銀行自然有一定的流動性的

再者，如果美國銀行業沒錢了，甚至發生了錢荒，那美聯儲不會袖手旁觀，會給銀行注入一定的流動性，在這種情況下，銀行不會因為缺錢而無法放貸的。不過，美國銀行的確也不是支援中小微企業的主力，而往往是一些專門服務於中小微企業的金融機構才是主要力量。

再次，美華人不喜歡存錢，但是美國企業都需要賬上有一定數量的存款吧 而且美國有大量的海外企業存在，每年有很多的資金流入或流出，企業存款是支撐美國銀行放貸的基石。

最後，還有各個州、縣一級的地方政府，也要把財政方面收來的錢，存在銀行裡吧，政府存款也是必須要有的，否則怎麼造大型的基礎建設？怎麼把部分資金上繳給美國中央政府？所以，美國銀行的放貸資金主要不是靠老百姓，而是靠企業和財政收入這兩塊是主力，當然發生錢荒可以要求美聯儲投放所以 美華人不儲蓄，不等於不存錢，因為他交的保險，消費，稅金全部都交進了銀行！銀行從而獲得了資金來源。當然，他因為沒有儲蓄，消費需要信用消費，要借錢，錢借給他之後他立刻又以消費或繳費形式再次回到銀行。

流動性。

2對外的呢 美華人向銀行借，美國銀行透過發行國債向全世界的口袋——各國銀行借。

例如中國、俄羅斯、日本以及歐洲各國，其中中國是其最大的債權國。

這樣美國國家銀行借世界銀行，民眾借美國銀行，就形成了美華人源源不斷的金錢鏈條。

答案:美華人確實是可能不太喜歡存錢，但是他們許多可能喜歡存股票、存房子，個人感覺美華人比華人喜歡存股票。

自從2008年全球金融危機之後，美國股市出現了10來年的一個大的牛市，在這次疫情爆發之前，美國股市也創下了一個高點。納斯達克綜合指數在過去十幾年當中，差不多上漲了6倍多，道瓊斯指數也上漲了三倍多。其簡單點來說，就是美華人可能比較喜歡存股票。

而在同一個時期，國內平均的房價差不多上漲了三四倍，華人可能比較喜歡存房子。

就算沒有任何人到一個具體的銀行去存錢，這個也可以從銀行間同業拆借市場借款，甚至有的情況下可以向美聯儲借款，另外美國企業還有資金，股市、房市的市值都很大，總有一些人可能有許多的資產或資金，而這些資金可能就會進入大的金融市場，銀行在裡面或許就會起到一箇中介的作用。

你這個問題問的非常好！

根據現代貨幣理論，銀行不需要吸收存款也能放貸款，因為它可以拆解。

而拆借到最後，央行---在美國就是美聯儲，是最終貸款人，它理論上可以創造出無限的貨幣供應。

LPR 銀行間隔夜拆借利率，這個可以理解為美國的市場利率。

美聯儲不直接干預市場利率，它只調節美聯儲向商業銀行借款利率，因為這個利率可以間接影響到LPR。

美聯儲是透過間接影響LPR,進而達到調節美國的利息水平的目的。

這就是現代貨幣發行的方式，貨幣發行錨定的是債務，不再是黃金石油外幣等實物資產。

人民幣的發行以前是錨定外匯儲備的，因為之前外貿佔中國經濟比重的比例很大。現在也開始錨定債務了。

從圖中看美國消費支出佔GDP約70%，而且持續增長，是美國經濟最大的推動力。美華人太熱愛消費，以至於在人均6萬多美元GDP的情況下，全美中位數存款也只有5000美元出頭。

美華人讀書、日常消費、買房、買車處處都敢負債，華人最敢負債的就是貸款買房了。這時候友人提了一個疑問：美華人不存錢，那他們銀行的錢哪來的？接下來，就讓小麥來理理到底是咋回事吧~

一、銀行的收入結構

商業銀行提供金融商品或服務所取得的營業收入主要包括：利息收入、手續費及佣金收入、其他業務收入、匯兌損益、公允價值變動損益、投資收益等。

銀行吸收存款再貸款的存貸利差是銀行獲得利息收入的主要途徑，然而，現在很多西方國家的銀行非利息收入才是銀行重要業務之一，很多銀行非利息收入的比重已超過50%。（非利息收入指的是商業銀行除利差收入之外的營業收入，主要是中間業務收入和諮詢、投資等活動產生的收入。）

目前中國的銀行收入結構，利息收入仍佔據主體，一般都佔主營收入80%以上。由於商業銀行營收結構面臨著金融體系改革，以及網際網路金融迅猛發展的衝擊和競爭。自2005年以來，中國的商業銀行收入結構也已經開始轉型，非利息收入佔總營收的份額在逐年提升。

中國的商業銀行收入結構多元化是大趨勢。在很大的程度上可以抵禦由於營收結構的限制導致的負債高風險。

二、利率水平低於通貨膨脹率，錢存銀行是貶值的

我們來看下美國近十年的銀行利率走勢，利率水平一直比較低，長期處於0.2%的水平，除了2019年達到一個峰值，隨後又下降到現在的0.2%左右。

這樣看來，在美國存錢的利率是非常低的，別說讓錢存銀行資金保值增值，連追上通貨膨脹率都差一段。更甚的是很多國家已經實行負利率很久了，人們當然會需要收益更加好的投資方式，這樣一比，跟中國的的情況還是很不一樣的。

三、金融投資意識強且金融投資工具選擇多

眾所周知，歐美國家的金融發展速度和深度都走在世界的前端，美國的華爾街，聚集和涉及了全世界大部分的金融產業，金融投資理財工具的可選擇性也比較多。

其實想想低利率盛行雖然不能隨心所欲把錢存銀行就完事，從另一方面來說是可以進一步激發民眾投資理財意識，幫助銀行轉型，從而拉動消費增長，使得大經濟體持續、健康運轉，也是一樁好事。