如果只考慮存款的話，那自然是存的時間越長，利率越高，收益也就越高。此外，還需要考慮下各家銀行的存款利率的差別。目前中國人民銀行對於各家銀行都是最後貸款人角色，而且有存款保險法的保護，安全性上存到那家銀行都沒有差別。所以，只要個人不介意方便性，那就選利息最高的銀行。如果還要考慮存款以外的理財方法的話，那麼股票，基金甚至p2p理財都是可以考慮的。P2P前幾年接連暴雷，所以不推薦理財新手考慮。但是這兩年隨著該行業的規範，包括建立第三方資金託管防止子融資和資金挪用，以及禁止自擔風險等措施的推行，現在做的好的平臺短期內也不會有太大風險。再就是股市和基金。股市需要有比較好的資訊甄別和行情判斷能力。

所以相對而言，基金的風險就要低的多。但是基金也分很多種型別，眾多基金中，貨幣基金屬於風險非常低的。餘額寶和微信理財通的實質就是貨幣基金。其收益大致等同一年期定期，資金靈活性上基本等同活期。是一個比較好的選擇。所以，如果是初學理財的可以從餘額寶開始，然後慢慢學習接觸一些中、高風險的基金。

這要根據你的目標利息來確定，正常情況下在部分銀行有保本保息年化收益4-6個點的一年期的定投，如果要更高，那就要透過合理的資產配置管理才能獲得收益，但是具有一定的風險。

銀行或者理財平臺，我們從三個方面入手，第一，定期利息的收益肯定是大於活期收益。第二，長期定期存肯定大於短期。第三，相對於銀行或者理財平臺的利息收益，我們要對

年化利率5%怎麼樣？

突發的疫情把我牢牢拴在家裡，整天無所事事，起初不是吃就是睡，要麼看看電視、刷刷影片；然而第二波假期充值後緊接著第三波充值，元宵之後還沒等來複工，難免午夜夢迴時會多想，想的最多還是往後的工作和理財問題。

看到題主有20萬如何存款才能利息最大化的問題，多少想說說自己觀點

18-19年陸續在網上存了好幾筆智慧存款，主要是民營銀行和一些地方性的中小銀行，正巧有12萬1月底到期，1年前存的，利率5.1%，利息6120，現在本息126120已經在銀行卡里放大半個月了，如果到期就轉存利率是4.8%，20天損失600多了，錢雖不多，可也夠買20斤豬肉了，燉紅燒肉它不香麼...

目前全網一年期智慧存款的利率最高還是有5.0%，換一家銀行就就能做到跟去年差不多的收益率。最先推出智慧存款的銀行都降息了，全國有三千多家銀行，不愁拉存款的也就那幾家中字頭和全國性股份制銀行加一些地頭蛇城商行了，剩下的生存都不輕鬆，線上智慧存款是一條出路，新來的總得多付出一些利息吸引使用者嘛。

為什麼我一直沒有把到期的錢再存到智慧存款裡呢？

首先恭喜一下題主，有20萬現金在手裡，不用等工資花，至少房貸車貸不會斷供，說實話最近還是有點患得患失的，主要基於兩點考慮，說出來大家一起交流。

降息趨勢會延續下去，而且可能會來的更快，需要做些長期投資規劃了。一年一年存不太合適了，考慮長一點期限的存款，提前鎖定利率。智慧存款雖好，但期限都太短了，很多都是一年期的，原因也很簡單，小銀行對將來經營把控能力偏弱，1年一結息有利於銀行把控經營狀況。於是找了一些大額存單，由於不方便出去，就在找了本地的城商行，很明顯今年春節的利率比去年低一些，不過差距不大。

大額存單的利率比智慧存款要低1%左右，而且靈活性不佳，另外我又翻了所有大型網際網路平臺上的智慧存款，終於在支付寶上找到一款價效比較高的產品，按年利率4.8%半年結息一次，最長可持有5年，不滿半年提前支取按活期結算，比較動心。不知道什麼原因，對比下來，支付寶上的天津濱海農商行智慧存款比其他平臺利率都高一點。

智慧存款搶了誰的份額，其實不是線下存款，而是餘額寶類貨幣基金。去年春節支付寶零星對接過兩三家銀行智慧存款，後來就停了，直到今年春節才成規模接入，算非常晚對接智慧存款的平臺了。

總結一下：只看利率的話，智慧存款確實可以秒殺幾乎所有線下銀行存款，比如這個4.8%半年結息一次，明顯比三年結息一次的大額存單好很多，但存款多的話，最好還是不要雞蛋全放在一個籃子裡。另外年輕人做好長資產規劃也相當重要，攻守兼備，承擔一定風險獲取超額收益。

有20萬該怎麼存款才能利息最大化？

有如此之問的人肯定非常矛盾，又想本金安全，又想利息最大化，實在是很難辦呀！但也有以下幾類建議供你參考：

第一：純粹存銀行定期。優點：非常安全。缺點：利息低，流動性差。

第二：買銀行理財或者貨幣性基金。優點：安全性好，風險很低，收益較多。缺點：沒缺點，實在害怕風險的話就買銀行理財吧！

第三：一半買銀行理財，一半基金。優點：安全性適中，收益大增。缺點：有一定投資風險，不適合厭惡風險的投資者。

以上三中方式個人推薦第三種。如果您能承受一定的風險，而且這錢您又一時半會不用，我這個方法可以在相對安全的基礎上獲得更大的收益！具體方法我的另一篇文章裡有詳細的闡述，敬請閱讀！

朋友們好，標題中提出了，與時俱進，大家都關心的問題。在以前，怎麼存都是一個利息，現在不同了，各類銀行推出了五光十色的存款產品，再加上浮動利率，產品創新，二十萬存款，選對產品，不僅利息最大化，而且更靈活。但也有需要注意的因素。

首先，來分析，二十萬存款怎樣利益最大化：

1，集中投資買大額存單。什麼東西買的多，優惠就多。王阿姨手裡有20萬，想存三年，來到銀行想了解存款利息。大堂小王，對王阿姨說：二十萬正好夠買大額，現在存三年4.125%的利，比普通定存高50%，王阿姨開心放心的笑了。

2，貨比三家優選產品組合投資。隔壁老王也有20萬，聽說王阿姨買了大額也來到銀行，而且不僅要利息高還要更靈活，大堂經理小王，給他規劃了一下：15萬存銀行剛開發的新產品，一年期，到期付息，滾動存款，年綜合收益4.8%。五萬元買創新現金管理存款，年化收益率3.8%，可以隨時取用。收益好靈活性高，老王得意的笑了。

小結：貨比三家，優選產品，是20萬存款利息最大化的有效方法。

其次，20萬，存款最大化，也有需要注意的因素：

1，儘量避免集中存款的風險。存款也有小機率的多種風險。例如提前支取的風險，產品過於單一的風險等等。

2，同等或者相近的情況下，儘量組合存款，有利於在利息最大化的同時，兼顧其他需求分散風險。

小結：存款需要考慮多種因素，主動最佳化。

最後，來總結分析：

1，優選適配的產品貨，比三家，是20萬存款利息最大化的有效方法。

2，存款，主動最佳化，風險控制，會大大的促進，利息最大化。

1:衡量自身風險承受能力，選擇產品

2:存款也有多種形式，不同期限收益也不同

3:時間節點不同下，銀行不同，存款利率也不一樣，儘量選擇季末，可以做大額存單的銀行

有20萬元，要實現利息最大化，就需要對比不同存款方式的利息差異。

先看活期存款，活期存款是利率最低的，僅為0.3%，每季度結算一次，20萬元存銀行的活期存款，一年只有600元的利息收入，這個利息確實太低了，不用考慮。

再看定期存款，定期存款有幾種方式：

第一，普通定期存款，根據央行的基準利率，一年期定期存款利率為1.5%，二年期為2.1%，三年期和五年期一樣，都是2.75%。但各銀行利率有上浮，不同銀行上漲的比例不一樣，一般一年期利率在2%左右，三年期在3%左右。如果存三年期，則年利息約為6000元。

第二，大額存單，大額存單是銀行針對資金量較大的儲戶推出的特殊存款，利率上浮比例較高，三年期大額存單利率為4%左右，大額存單需要最少20萬元起，可以達到門檻，則年利息約為8000元。

第三，結構性存款，結構性存款屬於利率浮動型的存款，銀行將存款中的少量資產與黃金、外匯等金融衍生品掛鉤，爭取獲得較高的利息收入。比如說某款與黃金掛鉤的一年期結構性存款，利率為1.95%~3.85%，如果達到預期，可獲得年利息7700元，如果達不到預期，也可以獲得最低3900元利息。

第四，智慧存款，智慧存款一般是由民營銀行推出的、透過網際網路方式購買的存款產品，利率比其他大型銀行都要高不少，目前民營銀行五年期的智慧存款利率可以達到5.5%，則年利息為11000元。

以上四類方式，都屬於存款產品，可以實現保本，不同產品的收益有差距，但期限也不盡相同，可以根據自己的收入預期以及資金流動性情況選擇適合自己的方式 。

存款利息最大化這個問題，上限是顯而易見的。為人民銀行有存款利率上限的規定。如果你看到有超過於人民銀行規定的存款利率，能夠直接對外去宣稱，請你考慮一下他的合理性。

從目前的情況來看，在每個季度末和年末是銀行有節點性活動的時候，可能除了存款利率，你還能獲得一些其他的，比如禮品等。

但是一定建議你確定他要是正規的存款產品。

20萬本金想要如何存款才能實現利益最大化，那這個存款主要考慮的首先是從的地方，其次是存款的風險，歷史最大化跟風險成正比。

如果想要實現利息最大化那就要承擔相應的風險，如果只是把錢存在銀行裡面那麼歷史是固定的風險也是最小的，但基本上跑不過通貨膨脹和你放在家裡沒有太大區別。

存在銀行

如果20萬塊錢存在銀行裡面基本上跑不過通貨膨脹，就算選擇5年期存款，利率在5%左右，一年的收益也才1萬元左右。

存在銀行也不是說沒有風險，我們可以看到你在銀行存錢經常有讓你的存款變成保單的，也有讓你的存款變成其他私人公司的投資理財的，最終你要用錢卻發現錢拿不出來，銀行卻不擔這個責任。

所以說如果將存款選擇存在銀行那麼利息是固定的，實際上風險是不確定的，對於存款人來說無形之中放大了風險兒降低了收益。

20萬存在網路平臺

當前網路投資理財平臺相對比較穩定的有餘額寶，也有其他網路投資理財，其中理財收益率較高的要數京東投資理財的進階投資理財。

特點申購和贖回不需要任何費用而且非常方便，直接可以在手機上操作，不管是年輕人還是中老年投資者朋友都可以進行投資。

收益率基本上在年化8%左右，這個收益是不能比銀行的所有投資理財收益率都高也是屬於網路投資理財當中收益率最高的。

20萬放在風險投資中

20萬如果放在股票或者期貨市場進行投資理財，利益肯定是實現了最大化但風險也無形放大了，總體來看要比你存在銀行或者網路投資理財平臺好很多。

但有一個要求是你要對投資理財比較瞭解，而且對風險的承受能力也要高，股票投資和期貨投資的收益率和風險都是不確定的，隨著你投資越來越成熟收益率將會增加風險將會降低。

綜合來看：20萬想要實現利息最大化，放在銀行基本上跑不贏通貨膨脹和你放在家裡沒有區別，選擇網路投資理財，收益率雖然是增加了擔風險也增加了，選擇股票投資雖然屬於主動性投資但對於投資的技術要求相對較高。

收益最大的無疑是股票投資，接著是網路投資理財平臺的收益率，最後才是銀行的定期存款利息。

想要存款最大化，需要這樣：一，選擇大額存單；二，選擇地方或民營銀行。

為啥選擇大額存單呢？

原因很簡單，相同金額的資金，選擇大額存單的利率比普通銀行存款利率高，簡單說就是選擇大額存單的利息更高。

大額存單是20萬起步，20萬本金剛好夠大額存單的門檻。

為啥選擇地方或民營銀行呢？

一般來說，同等情況下，民營或地方銀行的利率比大型國有銀行利率高，例如當地的城商行利率就比四大行利率高，這是一般，大多數情況下，當然也有極其特殊的情況。

20萬本金，加上所得到的利息，也沒有超過50萬，在《存款保險條例》規定的50萬保障之內，即使銀行出現任何問題，這20萬本金和對應的利息，都會由存款保險基金給你，這是國家要求成立的一個官方機構。

做到以上兩個點，就可以讓20萬本金得到的存款利息最大化。

大多數人對銀行存款的認知停留在活期存款和定期存款這一層面，實際上銀行的存款學問多著喃。

選擇不同的存款期限，不同的存款品種，不同的存款方式，其最後的本息收益有時間會下呈現天壤之別，這需要存款人對銀行存款業務有詳細的瞭解，然後靈活組合。下面這些關於存款的常識性知識於存款人而言，可以適當參考。

銀行存款有活期和定期之分，對於20萬資金而言，活期存款顯然不用考慮，因為活期存款的利率是在是太低了，基準利率0.35%，但很多大行不但沒有上浮，反而是下調到0.3%，我們重點考慮定期存款。

定期存款從期限上看，主要有1年期、2年期和、3年期和5年期。從類別上看，有一般性定期存款，大額存單、智慧存款以及結構性存款。

目前看，銀行創新的大額存、結構性存款和智慧存款，其底層資產還屬於一般性存款，收益也相差不大，我們以一般性定存來解釋下面的通用存款原則。

1、存款首選城商行

城商行屬於區域性銀行，我網點在區域內較多，完全能夠滿足存款人需求，其次城商行的利率較高，且信用等級較高。比如5年期定存，成都銀行可以高達4.2%上下，同在成都的其它銀行沒有任何一家可以高於成都銀行。

2、5張存單法

20萬存款，咱們可以分成5張存單，每一張存款4萬，1年期存款一張，2兩期2張，3年期1張，5年期一張。一年之後，咱們將1年期的轉存為5年期，而2年期的只剩下一年到期，到期同樣轉存為5年期，一次類推，保證每年都有到期的存單，既保證了流動性，有考慮了收益。

3、金字塔式存款

20萬存款，咱們分成1萬，2萬，3萬，5萬，9萬，共有5張存單，全部存定期，在我們需要提前支取時，只需要選擇最接近支取金融的存單取款即可，其餘不動。例如突然需要用2萬元買大家電，那就支取2萬的存單，這樣利息損失較少。其餘18萬還是5年期定存。

4、利率導向法

如果我們對未來的利率走勢有一定的研究和預期，那就隨利率變動而隨機應變。最簡單的原則，如果未來利率大機率下行的話，那就存5年期，鎖定收益，反之如果利率上行的話，則縮短存款期限。

總之：存款需要了解銀行的存款業務後，比較計算，靈活組合。

有20萬元，要怎麼存才能實現利息最大化？

不同的存款方式，比如直接存進銀行賬戶，或存定期，大額存單、智慧存款等、選擇的儲存方式不同，收益都是有差別的。

那麼，20萬如何存才能實現收益最大化？

一、定期存款

按照央行基準存款利率，活期利率為0.35%，一年期利率1.5%，二年期利率2.1%，三-五年期利率2.75%，不過各家銀行的存款利率會有上浮，比如部分商業銀行一年期利率2.15%，三年期利率可達3.4%左右，不同銀行的利率上調浮動各不相同。假設按照年利率2%來計算，20萬存一年利息收入是4000元，平均每個月是333元。

二、大額存單

大額存單起存門檻比較高，利率定期存款也高一些，以XX銀行的大額存單為例，20萬起存的按月付息大額存單，一年期利率2.18%，二年期利率3.1%，三年期利率3.61%，五年期利率3.73%、如果你這20萬元在未來三五年間用不到，那麼可以選擇三年期或五年期的大額存單，比如三年期利率3.61%，20萬存三年期每個月預期收益是600元左右，三年後預計總收益為21660元。

三、結構性存款

一款投資於金融衍生品與固收類資產組合式的產品，產品期限選擇多元化，同時設有定期存款保底利率，比如一年期預計到期利率1.75%-3.53%-3.83%，保底利率就是1.75%，最終預期收益與掛鉤的黃金漲跌幅度直接相關，如果上漲了，那麼預期收益就可以獲得更高，如果下跌了，那麼最終也能獲得保底利率收益，100%本金保障。

如下圖所示：同樣20萬起存門檻，期限不同，預計到期利率也不相同。以91天預計到期利率1.35%-3.79%-4.09%這款為例，按照中間檔3.79%計算，20萬存入到期後預計可獲得收益為1916元左右。

四，特色存款

每家銀行都有自己的特色類產品，起存門檻同樣選擇比較多元化，最低50元起，還有5000元起，10000元起等，以xx銀行的特色存款為例，從截圖中看，5000元起存，一年利率2.05%，三年期利率3.72%，五年期利率3.84%，如果選擇存進三年期3.72%，20萬存3年，到期後預計收益為22320元，拆算每個月收益為620元。

五、智慧存款

智慧存款是由商業銀行發行的產品，透過與網際網路金融平臺合作，實現攬儲需求，起存門檻最低50元，比普通存款利率要高出不少，一年期利率最高可達5%，比如xx平臺上的智慧存款存款，一年期存款利率最高可達4.8%，低風險，保本保息。如果存進年利率4.8%的產品，20萬到期後預計收益是9600元，拆算每月收益就是800元。

綜上所述

以上羅列的5種存款類產品，低風險，基本上都是可以實現本金保障的。

從收益高低來看，收益最高的是智慧存款，其次是特色存款，再者是大額存單。

結構性存款因為收益略有浮動，只能按照預計最低的收益來算，排名第四，最後是定期存款。收益排名第一與最後之間的差距是最大的，一倍的利率只差。

因此，如果實現收益最大化，與選擇的產品是形成直接關係的。

有20萬元，想要利用這20萬元透過存款模式，讓這20萬利息最大化，根據這個存款要求，下面進行全面分析。

銀行存款包括哪些品種？

銀行存款主要包裹四個品種，活期存款、定期存款、大額存單、智慧存款等為主。

（1）活期存款，資金流動性非常起強，隨存隨取，缺點是利息最低。

（2）定期存款，利息比活期要高，缺點是資金被鎖定，提前支取按活期利息結算。

（3）大額存單，大額存單同比定期存款利息更高，可以抵押貸款，可以轉讓等優勢。唯一缺點就是門檻高，需要20萬元起存。

（4）智慧存款，同比其他存款都是優點，利息高，流動性強，門檻低，安全性高等。

20萬要怎麼存款才能利息最大化？

上面已經針對銀行的存款業務進行分析，分析了各自的優缺點，透過對銀行存款的優缺點分析後，我們可以製作一個存款方案。

首先要知道，20萬元選擇利息最大化，也就是選擇利息最高的存款才能實現，所以最先可以把利息低的活期存款和定期存款剔除，這20萬元是不可能存活期和定期存款的。

這20萬元想要利息最大化唯一選擇大額存單和智慧存款了，但這兩種存款又該怎麼選才能利息最大化了，同樣可以從時間上來選擇。

（1）1年期的存款

一年期大額存單，根據銀行一年期的大額存單利率約為2.21%左右，20萬元每年之後4420元利息收入。

但1年期的智慧存款不同，一年期的智慧存款可以達到4.5%，20萬元每年有利息收入9000元利息收入，明顯的比大額存單利息高，所以從1年期的存款想要利息最大化肯定選擇智慧存款。

（2）五年期的存款

五年期的大額存單，針對不同的銀行有不同的存款利率，國有銀行五年期大額存單利率大約是4%；股份制銀行五年期的大額存單利率大約是4.5%；其他農商銀行，村鎮銀行等五年期的大額存單利率在5%～5.5%之間。

而五年期的智慧存款不同，五年期的智慧存款最低也是達到4.80%，甚至有些民營銀行利率給到5.8%，個別民營銀行推出智慧存款給到6%，已經是非常高了，可以說達到銀行存款最高利率了。

總結

透過上面根據銀行存款特徵，存款期限有不同利率對比，以及不同銀行的給的存款利率高低等特徵，可以得出真正的答案。

20萬元透過銀行存款，要實現利息最大化的方法就是把這20萬元，選擇購買民營銀行五年期的智慧存款，複合利率最起碼達到5.8%，每年有1.16萬元，五年就有5.8萬元以上利息，這種存款方式是最佳的，也是存款利息最大化的方法。