有句話說，你不理財，財不理你。當今時代人們漸有理財意識。我覺得首先要有風險意識，雞蛋不能放在一個籃子裡，可以分成3份，一份做為應急資金放在餘額寶或者財付通裡。一份可以做基金定投。一份從事風險投資比如股票，當然要根據自身實際情況而定。

關於理財的根源全部是人生態度和人生習慣。良性的態度和習慣其實不僅能使物質財富逐漸增加，也能是精神財富增加。

題主可能希望獲得的是具體投什麼資，如何分配這15萬到銀行理財，證券，基金，做買賣，搞股權投資上，但我想說的是，理財理的是現有本金加未來收入現金流，因此還需知道題主月收入和花銷的大致情況，才好給出建議。

然而，就像最開始所說，相比具體的投資建議，我更推薦題主多閱讀歷史書籍，專業書籍，有空也可以考考CPA，多學習資本市場知識，多結交比自己更優秀的朋友並用心經營關係，多花時間關注政經新聞和國家大事，多根據自身特長在某個領域原創（比如寫作，有娃的話可以做幼兒教育家庭領域直播），如此積累和打造自身，相信財富在今後幾年會快速遞增，不僅僅指望這15萬的投資增值。只有自身具有更高的價值，金錢財富才會被自身磁場快速吸引過來，攔都攔不住，反之，如果本身不知道如何管理人生，即使中了500萬也頂多是買房出租，不會有更多期待。

建議你銀行存十四萬，拿出一萬買健康險，保額一百萬，風險無處不在，平平安安也是存款。新型病毒發生，如果你用存款一百萬看病，說明你是有錢人，如果你同樣用一萬換一種方式存錢把風險轉嫁你是智慧人。

可以定投基金，選三支基金每個星期固定投入各200，另外的錢買一支股票，一個月買五百股，一年後絕對有驚喜，11/12月一定要加倉，拿到三月開春，百分之二十的收益槓槓的

由於社會不斷進步，人們的生活越來越好，所以，就有了閒置資金。那麼，對於閒置資金怎麼讓它產生收益呢?這就需要你學會一些理財小技巧了。其實，理財說難也有一定的難度，說簡單也簡單，如果掌握理財規劃小技巧，這樣就會簡單很多。

一、學會記賬

這是最基本的一項，每天我們都要產生消費支出，往往沒有節制的花銷為自己帶來不必要的費用。現在由於手機普及，也有很多的記賬應用，比如隨手記和挖財記賬，裡面的功能已經設定好，只需填數字就好。只有記賬，才能瞭解每月錢財去向，瞭解不需要的生活費用，改掉不需要的花費，這樣才會積累下更多的金錢。

二、確定每月的理財目標

對於工作的人來說，應該確定每月的理財金額，比如一個月收入4000的新人，可以將每月的1000塊定時存入自己理財的銀行卡中。當然這個金額，你要根據自己的情況去設定，不管多少，只要你有目標了，這樣你的努力就不會白費的。

三、多讀理財書籍和理財新聞

“書中自有黃金屋”，科學的理財是需要知識的，很多的理財小白缺乏理財知識，所以不懂該如何去理財，我們應當多看看理財書籍和理財新聞，要像周邊理財的人請教，只有你熟悉了理財方向，才會瞭解的更多了。

四，如何選擇理財平臺

以前我們只能透過銀行去理財，利率低不說，還麻煩。但是現在不一樣了，只要你有智慧手機，那你可以隨時理財了，比如支付寶餘額寶，微信理財通，不但消費還可以理財。當然還有現在p2p理財平臺，利率都超過銀行理財了，基本利率在7%左右了。銀行定期一年2%。是不是很低的。所以我們得跟上時代發展，當然，你在選擇理財平臺的，要儘量選擇比較大正規、安全的平臺，要先了解平臺運營、發展情況，不要一味追求高收益，儘量選擇短期標，分散投資理財。

隨著年齡的增加，越發覺得理財的重要，所以也開始關注這方面。

隨著銀行利息的一再下調，感覺沒有收益。一直做股票，但是時間，技術有限，所以也不太樂觀。去年選擇了年金險幫助理財，感覺還不錯，穩定，穩健，主要靈活，可以用於子女教育金也可以用於以後養老。我買了5萬，5年期的年金險，收益率5%，而且是複利計息。算下來，如果用作養老，以後退休了每月可固定領取一筆錢，還可以傳承給孩子。賬戶自己一直有錢領，感覺很不錯啊！

其實也是強制儲蓄，畢竟現在支付太便利了，完全不用現金，隨處手機支付，消費慾望很多，其實很多消費是不必要的。

我的建議是先保障，後理財。

1.      為家裡每個人買一份大病和意外險，每個人一年不到500元。

其他保險不用買了，尤其是理財返還，還不夠通脹的，保險就是保障。

2.     孩子一歲，可以幫孩子搞個定投教育基金，每個月2000元，等到孩子成年上學結婚都是可以用的，定投基金可以選擇證券類的，也可以直接在銀行買，每個月固定時間從工資卡自動扣除，可以選擇科技類的，以後中國必須是科技興國。也可以選擇服務消費類的，華人口大國服務消費類為主。

3.     有存款說明支出小於收入，以後還會增加存款，學會開源節流，採取記賬形式，每個月底排除掉不必要和衝動的消費。28歲是投資自己最好的年紀，職位晉升是提高存款最快的方式，因為從工資3000元漲到6000元這種每個月翻倍的投資利潤，比其它任何投資都容易。

4.     15萬具體怎麼投資，還是要看題主自己本人處於什麼情況，要是有房有車只需用來投資就反而簡單了，銀行理財一年下來想跑贏通脹比較難，要想跑贏通脹，還得是股市，當然股市有很大的風險，散戶怎麼樣才能避免掉這種風險，最好就是定投指數，定投ETF，中證500（510500）我身邊朋友親戚沒有時間看不懂的都是定投它，最終跑贏指數是沒有問題的，跑贏大部分股民也是沒有問題的，美股有十年牛市，中國也會有，國家、公司發展都需要資本市場的支援。

閒錢不多的前提，我理財也沒什麼高明的地方

1.放在銀行定期，3個月左右的那種，到期了繼續存，反正不買半年或者1年以上的那種，怕急用。

28歲，或許不少人還在學校中持續進修，但還有一些人已踏上工作崗位，有了一、兩年的工作經歷了。

關於這部分已工作的人來說，28歲是個賺錢不多，但開支卻不少的年歲，很難做到兩者平衡，該怎麼處理這個問題？經過日思夜想，終於憋出了一套理財絕招，這些理財常識越早把握就對自己的財富越有利。

節省與開源並重

收入不高開銷卻不少時，節省是第一步。經過記賬、強制儲蓄等方法，每個人都能讓自己省下不少錢，日積月累，也能存下不少錢。

在節省的時候，開源也相同重要。比方平常閒暇的時分，能夠找個兼職做，直接給自己添一份收入。另外，也能夠花錢報個培訓班或拓寬自己的人脈圈。或許一開始無法看到這些事帶來的報答，但時刻久了，所獲得的報答可能比兼職更“可觀”。

養成擬定方案的習氣

很多好的習氣只需在年輕時養成，就能讓自己獲益一輩子，比方擬定方案的習氣。

當我們在擬定出資理財的方案時，一方面，我們需要定好自己的方針，而方針剛好能夠指引並鼓勵自己將理財堅持下去，長時間做好財富規劃。

另一方面，擬定方案前少不了要對財物進行了解和評估，這樣能夠讓我們對現有財富有個明晰的瞭解，不會擬定出無法履行的方案來，也不會定個虛無縹緲的方針。

學習怎麼出資

有了方針和方案後，接下來就是履行，而出資是其間必不可少的一個環節。但對很多年輕人來說，要做好出資並非易事，需求一個學習和堆集程序。

學習首要分兩部分：一部分是理論常識的學習，首要經過看理財方面的書本、雜誌、文章等獲取相關常識，也能夠和有經歷的人或專業人士進行交流，作用會更好。

善用信用卡

有些人儘管是初入職場，工資不高，但喜愛趕時髦辦信用卡。辦信用卡這事沒有對錯，關鍵在於怎麼使用信用卡。

如果自己本身花錢就比較節制，也記得每月都還，那信用卡能夠協助自己更好地使用起資金來。但對花錢無節制或常常不記得還錢的人來說，辦信用卡就未必是件好事了。不只會讓自己承當更大的經濟壓力，還可能對個人信用產生影響。

所以，辦了信用卡後，一定要善用信用卡。

以上這些理財常識能夠解決我們遇到的收入與開銷不平衡的問題，如果在28歲之前就把握，那就能更直接的防止這個問題的出現了。

如圖，這是一張眾所周知的標準普爾家庭資產象限圖。

題主的訴求一：花錢大手大腳

解決方案：根據標準普爾家庭資產象限圖配置自己的資產。主要分為四個部分：要花的錢、保命的錢、生錢的錢、保本升值的錢。

其中要花的錢佔收入的10%，鑑於題主已婚有孩子要養家，這部分的錢不止要算上題主本人的日常開銷，也要算上整個家庭的基本支出。準備3~6個月的生活費放在可以隨存隨取的貨幣基金裡面以備不時之需。

題主的訴求二：買東西對金錢沒有概念

解決方案：在購物錢列出購物清單，預估價格，與家人一同商量購買的必要性。少買可買可不買的東西，不買完全可以不買的東西。

題主的訴求三：如何學會理財

解決方案：鑑於題主從事與理財無關的職業，所以也不用透過考取專業的資格證書等渠道去學習理財。建議題主可以諮詢身邊理財比較拿手的朋友怎樣理財，或者多方比較後報名一個口碑好的理財培訓班，較為系統地從入門開始學習如何開源節流，配置資產。

理財的方式有很多種:債券，基金，股票，資產等

首先15萬的存款量距離買房還有一些距離，資產暫不考慮，股市有風險，入市需謹慎，沒有一定的基礎和經驗，不建議進入股市，散戶通常是會被當韭菜收割的，根據這兩年P2P平臺的爆雷情況，這個也不推薦

以目前的經濟形勢來講，並不是很景氣，這當然也會影響到資產市場，目前各種理財的收益也是不高，當然我們也知道，追求高收益，往往也意味著面臨高風險，所以選擇理財產品的時候除了看收益之外，還要看風險，看投資標的。從當前的形勢來看，不要一味的追求高收益，在保住本金的基礎上，賺取一定的收益，跑贏通貨膨脹就已經很好了。

針對於以上的這幾點要求:保本，風險低，收益相對高，我推薦銀行理財。

首先銀行理財安全性高，兌付風險低

銀行作為國有金融機構，有國家資產作為後盾，可靠性是毋庸置疑的，安全性還是比較高的，很少聽到有銀行理財沒有給客戶兌付的情況，所以對於保本來講是個不錯的選擇。

其次，銀行理財不要只會存定期了，還有很多理財產品可供選擇

銀行理財只會存定期，那你就out了，銀行理財的種類還是挺多的，有了靈活存取的活期理財，一到十二個月等不同週期的定期理財，基金產品類的結構性理財等，對於近期要用的資金可以選擇活期存款，對於短期內用不到的資金可以根據自己的需求選擇3個月，6個月或者12個月的定期理財，想要更高收益的可以試試基金理財。

最後，不同的銀行理財產品和特色不同

各大銀行均有自己的理財銷售，除了去銀行購買理財之外，手機銀行，網上銀行購買渠道也讓理財購買變得更加便利，那購買理財的時候選擇哪個銀行，選擇哪個銀行的哪款產品呢？不同的銀行有不同的特色，招商銀行理財這一部分做的還比較成熟並且很全面，理財板塊種類較多，收益也還不錯，民生銀行理財起步較晚，但是理財收益相對較高，特別是定期理財這塊收益比其他銀行的同類定期要高，但是有人評價民生銀行理財路子比較野，我自己的體驗是還好，浦發銀行有幾款活期理財收益是非常可觀的，而且還有多種型別的週期性性存款，大多是一個周為一個週期，例如:每週三既是申購日，也是贖回日，申購的理財可以會在週三確認，贖回也是，如果沒有贖回操作，則理財會一直持續到下一個週期。今天先跟大家介紹這幾種理財，感興趣的朋友可以關注我，給大家分享一些其他的理財方式，讓你的錢也可以生錢

經過這次疫情，相信很多人都會重新審視自己的消費觀念，以及對理財重新做規劃。

28歲，只處於人生職場黃金期，有了寶寶，想改變自己的消費習慣，同時期望透過理財，讓“錢生錢”，生活品質得到提高，這是非常值得認可的。

對普通 人來說，在財富積累的初期，若不透過工作、儲存累積第一桶金，積累資產，想“錢生錢",都是痴人說夢。很多年輕人消費觀念超前，收入月光甚至透至，購物、消費沒有金錢概念，其實是是因為沒控制好自己的慾望。消費，是人的一種天性，是需要加以剋制的行為。而儲蓄，存錢，則是懂得控制慾望，延遲滿足。

想透過現有資金15萬，來理財。首先，先要學會記帳，因為你買東西對金錢沒有概念，平時花錢大手大腳，這樣容易導致收支不平衡。理財，始終要遵循“量入為出”的原則。記帳軟體很方便，都有月度總結，季度總結，透過記帳，可以讓你更好地掌握自己的財務狀況，只有弄清自己的財務狀況，才能知道節流該從哪裡下手。

想投資理財，要了解自身的投資能力和風險偏好，作為理財新手，可以考慮收益介於國債和基金的儲蓄保險產品、每月固定收入部分強制性儲蓄。另外除儲蓄外，儘量使用多元化投資分散風險！

青春正當年，28歲是職場晉升的黃金期，投資於自己，回報率是最高的，透過學習，培訓提升技能，讓自己成為所在職場領域可以說得上話的人，薪資水平肯定會越來越高。

寶寶一歲多，用錢的地方必然不少，孩子的成長，後期的教育費用，都是需要去規劃的，建議幫孩子買份教育基金或成長保險，按月或年繳費。

投資理財，除了保險，儲蓄外；可以根據個人和家庭風險承受能力，投資於資本市場。

可以選擇偏股型的權益性理財產品，最適合普通 人的，當然 還是基金定投了。可以每月定投指數型基金，每月定投的錢不要大於（每月收入-每月支出）/2的金額。

投資理財、家族資產的配置比例，按照個人家庭實際情況，自主調配。最終的目的，是讓生活變得更好，更有品質。

【1】.不奢求高利潤，而且要求可以隨取隨用的，可以把一部分存款放入支付寶的餘額寶進行理財，餘額寶的利潤大概是2.4%。

　　【2】.想穩定而不是特別急用錢的話，可以等3天內到賬的這一種，建議是選擇京東金融的天天盈，利潤大概是3.93%。

　　【3】.具有一定的風險準備的時候，可以購買積木盒子等p2p理財平臺上的一些產品。

　　【4】.當你有一定能力承擔較大的風險的時候，可以選購股票型基金或者是直接買股票進行理財。

　　總之，投資有風險，想要投資的朋友要根據自己的實際情況，判斷出自己快要承受的風險範圍在進行投資，以免出現資金不足，生活困難的情況。

分配

30%存放貨幣基金，花費都可以在這裡拿。

40%購買債券類基金，這種基金相對穩健，基本沒虧損

20%購買混合或者股票類基金，這種基金相對起伏不定，但是長期持有也是有較高的收益。

10%購買固定理財產品

這些都是沒有考慮工資，以及其他收入。

新手不建議購買股票，風險比較大。

從資產配置模型來看，我比較傾向於532模型，比較激進的話可以考慮我這種方式。50%用於穩定的投資，比如銀行活期存款或者現金或者用來配置一些保險，保持一個可流動的狀態應付生活的意外。30%用於投資一些債券這種風險比較低的投資。而剩下的20%可以考慮用來選擇一些投機的比如股票，基金，這型別風險及收益會比較大的產品。

從年齡來看，現在也處在上有老下有小的年紀，假如是獨生子，那四個老人的壓力都承擔在你身上。這時候那選擇的方向，首先要先準備好家裡老人的大病醫療保險，這個很重要，以防萬一，不然壓力會更大。

這種時候，有了寶寶就要先考慮給寶寶以後的生活學習考慮，這種時候就需要一個穩定的投資方式。可以選擇先投資30%的資產然後每個月從工資裡支取大概一千左右，投資一點債券型基金，那種收益比較穩定風險不大。

其次來說，既然能存下錢，就表示房貸車貸沒有壓力，具備持續投資的可能。在這裡可以選擇一部分配置一點指數型基金，優先配置創業板。理由的話是因為中國現在身為全國第二大經濟體，但是A股才3000點，明顯處於歷史地位，結構性科技型長牛也是剛剛起步的階段。而從美國長達十年的大牛市來看，80%的基金經理都沒能跑贏指數，所以投資指數是一個很好的選擇。

其實投資的方向可以根據自己的偏好來進行選擇，只是不要從理財變成了投機，要做有把握的事，有這種觀念就會好很多了。

不管你多大，有多少錢都可以理財。不過你要分清楚自己生活每個階段的重要事情有哪些？先做排序，按排序去做，拿這十五萬來輔助完成。這是一種最穩妥的理財。

一、堅持保本的底線原則

我的觀念是不管怎麼理財，保本是底線，在保本的基礎上再實現增值。至於說增值是多是少，這個就得看具體情況了，我覺得只要有增值就行，總比虧要強。當然，誰都想增值高一些，但是風險跟收益是成正比的，想賺得多，又不想承擔風險，沒有這麼好的事情，這是很淺顯的道理。

一句話，“分散組合”。俗話說:“雞蛋不能放在同一個籃子裡”，不知道大家聽過這句話沒。“標準普爾家庭資產象限圖”告訴我們，將資金放在不同的四個賬戶裡，包括“急用金賬戶”、“保命的賬戶”、“投資收益賬戶”、“保本增值賬戶”:

1.“急用金賬戶”:就是平常正常生活開支的錢，拿出資產的10%。

2.“保命的賬戶”:資產的20%，用來買保險，給自己和家人，尤其是家庭的經濟支柱，購買社保和健康及意外商業保險，以防止因為疾病和意外讓能賺錢的人失去賺錢的能力，導致整個正常的家庭生活被改變。

3.“投資收益賬戶”:拿出不超過40%的資金來選擇性的投資股票、房產、基金，實現資產增值。這部分錢的投資一定要穩健，儘量選擇風險相對小的領域投，目前來講，筆者傾向拿這個錢來買基金，基金可以考慮定投，長期持有，穩健增值。也可單筆投資。購買基金要注重平臺和產品的選擇，現在平臺和產品同質化問題較為嚴重。

4.“保本升值賬戶”:拿出不超過30%的錢，購買國債，分紅型保險和定期存款。這個賬戶相對安全，保證收益，能夠保證將來有一筆確定安全的錢。

1.10-15%的錢買點基金。可以做定投。每個月投1000-1500元，堅持長期持有就有收穫。

2.其次買年金分紅型保險。年繳1.5萬左右，繳10年。買年金最大的好處就是養成積累財富的習慣，確保你在將來可以領錢，年金就是強制儲蓄，透過規劃+複利+時間讓你未來有一筆確定的財富，安全有保證，但是需要時間。

3.投一份商保。帶終身壽和重疾險，年繳5000左右，除了保障功能外，其實非消費型的人身險都有強制儲蓄的功能，後面可以領取現金價值，補充養老。

4.當然，你也可以做點小生意，讓錢生錢。做了定投，買了保險，其餘的錢也可以做點生意，雖然現在生意也不是很好做，也有風險，但是年輕就是資本，萬一跌倒了再爬起來也沒關係，只要有希望，未來還有很長的路要走。

讓理財更穩健，實現財富的保值增值，是我們共同的追求！

關鍵詞，28歲，存款15萬，理財，有寶寶。

首先，建議先買保險解決後顧之憂，您的年齡不大，孩子的年齡越小，現在買保險最划算，夫妻倆加小孩一年保費，估計也就1到2萬塊。

其餘的錢可以用於理財，做理財之前建議先做一個風險測試，以判斷自己是什麼風險型別？這個測試在銀行櫃檯首次購買理財產品的時候，是必須要做的，在證券公司開證券賬戶的時候，也是必須要做的，同時會做雙錄。風險等級及相應的理財產品如下:

如果您是謹慎型和穩健型，那麼建議做銀行存款結構性存款，智慧存款還有低風險理財產品，這些產品絕大部分都能夠保本保收益，最高收益率能達到年化5.5%左右。

但是5.5%的收益率其實並不高，只能勉強抵禦通脹，想獲得更高收益率，就需要冒更大的風險，有可能會虧本，這樣可以選擇股票基金，混合基金等中高風險的理財產品，儘量選擇成立時間較長的大型基金公司發行的基金，選擇以往投資成績比較好的基金經理，管理的基金，可以採取定投的方式，有效的攤低成本，提高獲利的可能性。

不過如果把所有的錢都投入到中高風險的理財產品裡面，風險還是相當大的，所以可以把資金做一個配置，根據自己的風險承受能力，按比例配置，在不同的理財品種裡面，例如把十萬存在風險較低的存款和銀行理財產品裡面，獲得確定性的收益，把五萬放在餘額寶裡面，定投混合基金或股票基金，假設十萬年化收益率4.5%，那麼一年本息是104500塊，五萬元基金，如果年化收益率達到了10%，那麼本息是55000元，兩者加起來是159500元，整體的收益率達到年化6%以上，就是一個成功的投資。也許運氣好，還會有更高收益。如果基金不賺錢或虧本呢？可以把存款的利息繼續進行定投，直到微笑曲線出現，獲利了結。