1、因為信用狀況不佳而被銀行拒之門外

眾所周知，不是所有人都符合銀行貸款的條件，P2P貸款的借款者中存在被銀行拒之門外的非優質客戶。

2、急於用錢，P2P審批程式更簡單

傳統銀行貸款審批程式相對繁瑣，通常銀行需要2-6周時間對借款者進行綜合評價，甚至還需要實地考察。P2P平臺則透過純線上方式進行貸款稽核，只要求借款人提供個人身份證明、固定資產價值、收入流水、經營證明、央行徵信報告等材料，即使需要實地考察客戶狀況，也只需幾個工作日即可完成，最快一天稽核完畢。在"時間即是金錢"的21世紀， P2P行業無疑滿足了借款需求更加急迫的客戶，而這部分客戶是銀行所不能服務的。

3、中小企業和個人貸款難

業內人士表示銀行放貸條件苛刻，低成本放貸主要針對國有企業和大型企業，小微企業常常陷入融資難的困境中，走P2P之路其實也是無奈之舉。去年釋出的《中國小微企業發展報告2014》指出，在有銀行信貸需求的小微企業中，能獲得貸款的比例僅為46.2%，還有42.2%的小微企業並未向銀行申請貸款。其中，"與信貸員不熟"、"沒有人為我擔保"以及"沒有抵押品"是提出貸款申請的小微企業被拒絕的主要原因。

p2p利息高，很多人還要借？因為他們需要錢看病，因為他們需要錢裝修房子，因為他們需要錢做生意週轉。銀行利息低嗎？低！但是，他們不是銀行的客戶群體，銀行不會借錢給他們。而p2p是在做銀行不願意做的事，能幫助客戶解決燃眉之急，那麼，這麼理解，您還覺得利息高嗎？

其實真正走投無路打算借了不換的是少數，很多人是短期借款週轉，借款幾個月，雖然年化利率較高，但實際付出的利息還可以承受，畢竟手續簡單。我知道有人買房首付不夠，賣房付首付又來不及，所以短期借貸。

信用好的 或者收入高 有固定資產的都可以找銀行按揭貸款。

找p2p借錢的，基本上都是信用差沒固定資產，被銀行貸款拒之門外。所以只能找這種類似公司借款，因此利益相對會比較高。

一句話就夠了：風險和收益成正比。銀行對資金安全性要求極為嚴格，雖然貸款利息較低，但是資質稽核很嚴格程式也很繁瑣，而且銀行主要面向企業大客戶，你個人幾千幾萬的借人家還看不上呢。P2P更為靈活，但是利息很高，部分還錯在高利貸的嫌疑。但是人家也要冒著出壞賬的風險。高利息也是為了彌補可能出現的壞賬風險。

1、過去傳統銀行審批環節多，等錢週轉企業等不起。

可以說相當一部分P2P借款人融資目的是做經營生意的資金週轉。比如遇到一年中經營的旺季，即使需要承擔高利率，也需要一筆錢來週轉，只要扣除利息後還會有一定利潤，對借款人來說就是合算的。而傳統渠道審批漫長，借短期顯然不合適。可以說傳統渠道做小微成本太高，畢竟籤一個十億的單子頂多少個百萬單子。

2、傳統金融機構被稱作“古老而嚴謹”，銀行審批很嚴格，使得一些小專案幾乎批不下來。而P2P門檻低、資金運轉快。

銀行審批嚴格的背後，其實有一個額度問題。我們常見到小微企業融資難和融資貴，其實一些是因為很多機構年底沒有額度了或者已經完成本年度任務了，使得中小企業貸款無法獲得貸款。他們每年的貸款額度是有限的，遇到無貸可放的情況有以下幾種：傳統機構優先放貸給地方政府進行基礎產業建設或者關聯企業，導致額度用完。年初放貸過多，年末為了不放款過多影響第二年績效判斷，即停止放貸。可以說傳統機構的放貸，在效率和成本上較難兼顧。不掛國字頭或者沒有硬底的企業融資成功就要一定的門檻了，尤其在金融環境不太發達的地區。

3、小單成本高，吃力可能不討好

小微和個人信貸業務的客戶群比較龐大，但由於人力和運營成本問題，一些傳統機構千萬甚至五千萬以下的融資可能耗費同樣的人力物力收入卻有限，權衡利弊自然會有所取捨。

4.小額投資專案為主，P2P彌補了傳統金融機構的信貸投放的諸多不足，滿足了低收入個人或者普通工薪家庭的投資夢想，它讓理財不再只屬於富人了，窮人也可以，因為門檻低的只有幾十塊錢。更重要的是，它滿足了廣大小微企業主的短期融資需求，推動了經濟的快速發展。

雖然目前，P2P網貸發展在繼續完善中，但有瑕疵卻不掩瑜，P2P仍是網際網路與傳統金融的完美結合，是對傳統金融的變革與創新。

因為有需要就有市場，p2p行業的高利息是因為逾期率較高，必須透過這種方式來保證收益。一般申請者大多都是惡意欠款，心想公司在北京，上海，催收困難，針對這些公司就是電話催收。給親戚朋友打電話。到不了當地。所以以後催收是一個大行業。

p2p利息高於銀行不假，但申請門檻也遠遠低於銀行。

對於某些已經有銀行貸款在身的人，一般無法輕易地再向銀行貸款了，這個時候p2p平臺就發揮了它們的作用。至少人人都知道，它們比高利貸靠譜，不是嗎？

此外，對於一些小額貸款，走銀行程式繁瑣，而p2p需要的資料少、放款快，因為額度不高，所以利息就算相對高點，很多人也還是願意在平臺上借錢。

還有一些銀行不好評估信用的小企業，它們很難向銀行申請到貸款，因此p2p平臺無疑也是它們最好的選擇。

這個問題原因太多了，往深的說和中國的整個金融體系有關，往淺的說主要是很多小企業無法從大的金融機構獲得貸款。

就不說那些教條的原因了，講一個故事大家看看感受一下就知道真實原因了！

2009年做記者的時候，由於跑宏觀經濟比較多，經常去沿海城市調查採訪。記得是當年的3月份，當時金融危機還在全球範圍內肆虐，國外經濟受的衝擊比較大，很多國家不從中國進口商品了，中國的很多中小企業沒有訂單，日子非常艱難，這些企業主要集中在江浙和廣東一帶。

有一天晚上在溫州和一位當地郵儲銀行支行負責人吃飯聊天，對方說，現在500萬以下的單子銀行根本都不做，不管企業資質是否優質，500萬就是一個坎兒。

郵儲銀行是五大行中最小的一個，它們都不做這種單子，其餘銀行會做嗎？！這就是中小企業獲得不了貸款的真正原因。

梳理一下，中小企業能獲得資金的渠道屈指可數，除了銀行貸款就是上新三板或者借高利貸，但能上新三板的企業全中國就那麼幾家，借高利貸都是企業實在沒辦法才去借的。

2013年的時候，網際網路金融在中國出現了，剛開始很多都是之前的擔保公司和小額貸款公司設立的，因為這些公司有客戶。

和借高利貸相比，從P2P公司借款的利息稍微低一些，大約在20%到30%左右，當然也有很高的，就不說了。

從P2P公司借款還有一個優勢，有些技術比較先進的公司可以收集被貸企業的資料，透過大資料技術把握風控，這樣中小企業即獲得了資金支援，P2P公司借款的風險又降低了。

不過話又說回來，有些P2P公司是沒有技術實力的，充其量都是透過人工判斷被貸公司的資產情況，有時候做的不準就倒黴了，企業最後破產了，款也還不上了，這種事情如果太多P2P平臺就跑路了，投資人就倒黴了。

說到這再多說幾句，投資人選擇平臺的時候總歸一點就是不要貪心，要選擇利率適中的，按照個人長期觀察，現在10%以下或稍微高出一點點比較合適，比如比較大的平臺真融寶，雖然不是P2P。目前一年期的利息在10%以內。

除了利率還要看清楚你的錢去了什麼地方，雖然很多投資人可能不是非常瞭解被貸企業的情況，但至少知道你的錢不是裝到私人腰包了。

還是以真融寶舉例，投資者投資的每一筆錢都能清楚的知道去那了，這樣心裡就比較安心。發個圖片大家看看。

這和馬雲當初找日本人借錢一個道理，銀行對於個人小企業的一些方面貸款的大門可以說是關閉的，不是風險太高，就是額度不夠，總之就是拒絕。馬雲當時求遍銀行，搞不到錢，沒辦法只能求助外人，之後被罵漢奸。急用錢的人也是銀行借不到錢，只能從平臺借錢付高額利息，之後被罵腦殘。（雖然有些人是真的腦殘）

既在銀行信貸部門工作過，也在P2P的資產端工作過的行業老兵，我來說說我的觀點：

首先，並不是人家不願意找銀行去借錢，因為去銀行借不到！首先一個概念，中國的絕大部分銀行是國有銀行，所以中國的銀行第一要務是支援國有企業和當地的政府建設投資，所以銀行的大部分錢都流向了國有企業和地方政府建設。並沒有太多的錢借款給民營企業和個人。

其次，銀行是自負盈虧的商業機構，從成本上來說，一筆10億的地方政府建設投資，2億的國企經營借款花費的人力成本是差不多的，而且有地方政府的擔保，風險相對低。但是如果要給個人或者民營企業借款到10億的規模，就人力成本就比上面要高出10倍，風險更是沒人兜底，所以從成本和風險角度，銀行更加願意借款給國有企業和地方政府了。

最後，銀行的審批流程很多，P2P相對快捷，這也是P2P受到借款人青睞的一個原因。

不可否認銀行貸款較難，審批過程複雜，其中也有可能是借款人的徵信問題，銀行不批貸款。

和親戚朋友借錢又難以張口，且有時間也是一些小錢，借錢的話面子上也掛不住。

而p2p借錢就比較容易了，放款也快，所以就會有人願意支付一些利息找p2p平臺借錢。當然，p2p借款前也會考察借款人情況，只是沒有銀行那麼嚴格罷了。

但凡能從銀行借到錢，否則誰會去利息更高的P2P借錢？簡單來說，就是這個邏輯。下面詳細聊聊。

1、首先，明確一下P2P的概念

看到下面很多朋友的回答，完全混淆了P2P與消費貸、現金貸的關係。這是一種常識性錯誤。通俗來說，P2P指的為投資人與借款人進行借貸撮合的平臺。而那些京東白條、螞蟻借唄、微粒貸、百度有錢花這些屬於“消費貸”及“現金貸”， 投資者只能從這些平臺借款，不能投資。

2、實話實說，從P2P平臺借款，利息高嗎？

利息“不是很低”，目前行業借款年利率普遍不超過20%——當然，個別做個人借貸為主的平臺會高些，但利息高低都是相對的。

再強調一下，這不是“現金貸”平臺的借款利率。

我們對比一下民間借貸、現金貸、P2P平臺的借款月息。

1、民間借貸——平均月息3~4分利：民間借貸更多是2014年之前，小微企業的資金來源。2013年我在一家做政府採購供應鏈金融的公司工作，據我瞭解，當時民間借貸（如小貸公司）的月息，在有擔保的情況下普遍不低於“3分利”，也就是3%，算上手續費，年化利息接近40%。那時我們的經濟正處於轉型期，對於這些小微企業來說，3分利確實不低了，甚至會給經營造成負擔，但他們依然要借，不然業務無法開展，最後少賺點錢，也總比餓死強。

民間借貸的借款使用者是大多數小微企業，尤其做貿易、生產、物流行業的小微企業。

2、現金貸——平均月息4分利起：現金貸的特點是小額、短期、純信用貸，借款人普遍資質較低、信用較差，很容易逾期，壞賬率居高不下。因此，現金貸平臺要想賺錢，就一定要採取“高息”策略。一個年化利息在200%多的現金貸平臺朋友曾告訴我，只要他們逾期率控制在不高於40%，就能保證盈利。當然，由於現金貸平臺借款的期限一般為1~3個月，短的甚至只有7~15天，因此用年化去計算未免有失偏頗，而且意義也不太大；但純粹從利息角度而言，現金貸平臺也絕對是目前網路借貸中，利息最高的一個。除非你短時間內急需用錢，否則不要去借。

現金貸的借款使用者基本都是個人，而且集中在25~35歲、工作不穩定的人群。

3、P2P借款——平均1~2分利：2014年之後，P2P的大發展使得小微企業、個人經營者多了一個非常好的借款渠道。一般來說，有抵押擔保物的P2P借款，月息1~1.5分利，也就是1%~1.5%；如果是個人信用貸的話一般也不超過2%；有些P2P平臺與擔保公司、保理公司合作，對接的是一些偏中型的企業，做安全性更高的供應鏈借款，年利息一般也不高於15%。相對而言，這也並不是很高了。

P2P的借款使用者則寬泛很多，既可以是有一定消費能力、有穩定收入與資產的個人，也可以是上面說的中小微企業。

為什麼要去P2P平臺借錢？

再說下題頭的話：但凡能從銀行借錢，誰會去利息更高的P2P借錢？

為什麼說管銀行借錢，利息一定能做到最低？因為目前只有銀行可以做“攬儲”，即“吸收公眾存款”的行為，因此銀行拿“錢”的成本一定最低，所以貸款利息也可以做到最低。

但眾所周知，銀行貸款的門檻較高，導致很多有資金需求的經營者望洋興嘆。

從企業角度來說，只有實力雄厚、股東有背景、現金流穩定的大型企業才能順利的獲得貸款，甚至這些企業不借，銀行都追著借；而那些經營規模不大、缺乏足值抵押擔保物小微企業，銀行借款之路則困難重重。有統計顯示，2016年能獲得銀行貸款的小微企業只有約50%，更多小微企業只能進行民間借貸（小額貸款公司）以及從P2P平臺借款。

從個人角度來說也如此，只有信譽良好、收入高且穩定、名下有車有房、或者“鐵飯碗”職業的人才能順利借款；而且那些工作不穩定、名下缺資產、有不良信用記錄的人，也就是所謂的“次級貸人群”，基本都會被銀行拒之門外。這些人如果有借錢的需求，只能從P2P平臺甚至現金貸平臺去借，而這些平臺會開除高於銀行貸款利率數倍乃至數十倍的利息——你借不借吧？不借的話你從別處更借不到錢，借的話面臨的高利息往往自己無法承受。美國2008年的次貸危機，就是這些沒有還款能力的次貸人群，積累到一定程度所爆發的，這是後話，我們有空單獨聊。

最典型的，就是現在有很多做“三農”的P2P平臺，借款人多為各地的農民朋友，他們有家庭承包的土地要種植，同時手裡也有農用車、房屋等可供抵押擔保的物品。但在銀行看來，做三農貸款生意，一是沒什麼賺頭，二是很多借款人達不到風控要求，三是這個領域逾期率較高，但農民朋友要開展種植養殖活動，必須要有資金去購買原料與農用品。而P2P平臺的出現，滿足了這些農民朋友對資金的需求，為他們的種植、養殖生意提供資金幫助，當然，利息一般在年化20%左右，不算低了。

最後說一下，個人認為，銀行借款也好、P2P也罷，利息的高與低永遠是相對的。

如果一個企業從事的是暴利行業，那麼100%的借款年息恐怕也不在話下；

而如果一個人沒有穩定收入、負債累累，就算只有10%的借款年息，恐怕也是“不能承受之貸”。

自2012年起，我們經常看到這樣的報道：“今年是最困難的一年”，也有人調侃，“年年難過年年過”。事實是自從2012年後，我們確實感覺一年比一年的困難，缺錢的人越來越多，越來越多的企業為了維持正常的運營而需要貸款，國家發改委主任徐紹史在2016年8月就中國經濟說道：“下行壓力較大，困難不可低估”。

很多個人和企業寄希望於銀行貸款，但是卻發現銀行貸款越來越難借，這到底是為什麼呢？讓小智簡單分析一下：

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01

銀行網點分佈不足

浙江作為中國經濟發展比較靠前的省份，卻面臨2.24萬人才有一個銀行網點覆蓋的窘境。而這僅僅是中國目前銀行網點覆蓋率的縮影，讓更多人能享受貸款的便利，在這不足的網點面前顯得捉襟見肘。

02

壞賬率攀升

自2012年起，銀行不良率持續攀升，據中銀報告分析，2016年中國銀行不良貸款率會超過2%。

不良率的攀升造成銀行的貸款門檻變高，而越借不到錢的個人和企業越無力發展償還貸款，反而造成更多的不良貸款，這就是一個惡性迴圈，結果就是銀行銀根越來越緊。

03

貸款評級門檻高

銀行將客戶信用等級分為AAA級、AA級(AA+、AA、AA-)、A級（A+、A、A-）、BBB級、BB級、B級。

基本到了A-級，就不會有銀行肯放款了。而大部分去貸款的個人或企業的信用等級都在A級以下，所以日劇《半澤直樹》裡一句經典臺詞形容銀行“晴天放傘，雨天收傘”才會引起大眾的共鳴。

可能的確是“年年難過年年過”，但是也別忘了“事事難成事事成”，除了銀行以外，還有民間借貸作為銀行的補充，讓更多人有錢可貸，有錢可賺，

感覺樓上都已經回答的很清楚了。

白話總結一下：

2、選擇正規借款機構，讓你傳身份證照片是正確的，讓你傳裸照你就可以報警了。

曾經我向某P2P平臺提問過如此問題，面對銀行的低息，為何人們要找貴平臺借錢，而不直接找銀行呢？經過我進行房貸後，我終於明白了。

1.銀行審批流程多，放款慢。從我房貸申請，到我房貸發放，一共花了8個月時間，如果急需要資金，P2P是更佳的選擇。

2.銀行抵押較多，像我房貸，目前他項產權證，房產證，銷售合同全部都在銀行手中。

3.銀行需要徵信十分良好，而P2P往往有少許逾期也能放款。

P2P，眾所周知，是一種資金借貸、週轉的媒介。作為媒介就必然會有交易雙方，這裡面涉及的交易雙方簡單來說就是借款人和出資人，這兩類人透過P2P平臺，根據融資的期限、金額以及利率進行匹配和運轉，P2P作為交易撮合的中介會收取在交易過程中的佣金或者交易費用。

而P2P的受眾，也就是借款人，這類人一般會分為幾種：一種是信用情況有瑕疵的，像這類人群一般銀行是不願意提供貸款的，因為銀行會擔心貸出去的錢要不回來形成壞賬；另一種人是著急用錢，這種人雖然徵信方面可能沒有問題，但是銀行貸款的審批流程通常會需要一個多月，耽誤借款人用錢，所以他們多半也不會選擇銀行平臺，而大多數P2P平臺從遞交申請到審批再到放貸只需要幾天就可以完成，而最快的平臺有的只需要一天搞定；還有一種情況是跟經濟大環境相關，前期的中國經濟一直是在低位築底階段，很多企業都經歷了陣痛期，有的死掉，有的轉型。而這期間企業要發展就必須要進行融資，在那個時候的經濟狀況和企業特別是製造業持續虧損的情況下，銀行為了避免壞賬的出現提高了貸款的門檻，小微企業的貸款更是難上加難。而P2P的出現正好是作為銀行信貸的一個補充，解決了一部分小微企業融資難的問題。

上述這些P2P的受眾，我們看基本上都是銀行難以授信的“非標準體”，所以貸款利息比較高也算是情理之中的事情了。

一、對貸款不瞭解

實際上，很多人對網貸，或是貸款利息根本就沒有概念。比如網貸一般是按日計息，日息在3%-5%不等，很多人都以為這是一年的利息。還有一部人，以為網貸都和微粒貸、借唄一樣，卻不知道不同的網貸平臺利息是千差萬別的，所以不少人就在不知不覺當中就掉入陷阱。

此外，貸款的渠道也非常重要。很多人借貸款，往往都是看到網路上的廣告，或者熟人推薦，他們根本不知道這些的渠道是否正規、靠譜。

二、被逼無奈，迫不得已

透過一些案例，我們發現，至少有30%以上借網貸的朋友都是“借新還舊”。也就是說，很多人借網貸都是迫不得已的。比如一個人在某個小貸公司借了個5萬塊錢，貸款出現逾期之後還不上，然後就會面臨各種催收壓力，而為了急於還錢，就會選擇去借網貸。

但是一旦介入網貸，利息就會不斷的滾大，到最後自己的收入根本就不夠還網貸，所以很多人就一頭悶到底，不斷去借一些新的網站來還舊的網貸。事實上這幫借網貸的人，估計很多人都知道網貸的利息非常高，但是有什麼辦法呢，在一些貸款公司的暴力催收之下，很多人都只能不斷的硬著頭皮去借，過一天算一天。

三、為了薅羊毛

目前網路上有很多職業薅羊毛的人，這幫人手中掌握著很多人的身份證資料，而且他們精通各個網貸的審批流程和放款條件。

這個問題我也比較好回答， 缺錢的話去問誰借？銀行--門檻高，朋友--有錢不借，親戚--沒面子，家人--不想操心。利息高也沒辦法，解決眼前的問題先，後期沒錢再算，以貸養貸就是這樣，慢慢形成，最後雪球越滾越大，爆了。我也是過來人，目前我負責47萬，有信用卡，有網貸，目前我已經強制了半年，爆通訊錄，群發簡訊，快遞催收函，一天幾十個電話，都是有啊。不過欠債還錢，天經地義，有錢就還，沒錢催收也對你沒辦法的，你負責30萬，要區分開來，信用卡欠多少，網貸欠多少，有錢就還信用卡的，因為信用卡真的會起訴，一般第三個賬單日還未還，銀行就交給第三方去催收，不過相對來說，信用卡的催收算是比較溫柔，網貸的就不一樣，什麼難聽的話都說，就是要給你壓力，在精神方面去折磨你，逼使你去還錢，爆你電話通訊錄是件常事，所以你內心要強大才行，跟家人去坦白，因為紙包不住火的，家人親戚朋友遲早會知道，要敢於面對，勇敢承認錯誤，需要家人跟你一起去面對，哪怕家人幫不上，至少在你心靈上給你安慰。樂觀點，人家要的是錢，不是命，30萬其實不多，努力工作，全家人一起協力，兩三年就還了。一起加油哦。不要想太多，自己要走出來，才能堅持一下，只要活著就會有希望，越努力，越幸運。

第一，因為人有投機心理，覺得接網貸，自己可以應用到利潤更高的地方，創造更大的效益。

第二，人被逼無奈，情況緊急，臨時很需要錢。

第三，借貸，臨時週轉，化解危機，不好向親戚朋友借，拉不下面子，自己有實力短期迴轉。

第四，個人麻木了，借習慣了。