回答您這個問題

首先搞明白什麼是LPR，貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR）是由具有代表性的報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以利率（主要指利率）加點形成的方式報價，由授權全國銀行間同業拆借中心計算並公佈的基礎性的貸款參考利率，各金融機構應主要參考LPR進行貸款定價。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。LPR市場化程度較高，能夠充分反映信貸市場資金供求情況，使用LPR進行貸款定價可以促進形成市場化的貸款利率，提高市場利率向信貸利率的傳導效率。

2020年5月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。以上LPR在下一次釋出LPR之前有效。

根據您的貸款利率5.39%，如果轉換為LPR的話，應該按照去年的LPR4.8%計算加點數，應該為LPR+59基點

假設明年LPR維持5月份不變（大機率繼續下降）明年您的貸款利率為5.19%，較前期下降20BP，雖然貸款只剩3年，但是轉換LPR沒有任何成本，最差的情況是LPR上升，那您直接把剩餘3年貸款還清即可。

綜上，建議進行LPR轉換。

個人覺得意義不大畢竟只剩下3年何必，麻煩一次，利率有下行預期但是下降幅度有多少，而且就3年還完了差不太多。

你的房貸利率是5.39%，而且還剩3年還完貸款，非常適合轉換lpr。因為短期之內，lpr是呈下降趨勢的。接下來詳細分析下。1.什麼是lpr浮動房貸利率？

lpr，指的就是貸款市場報價利率，各大商業銀行、金融機構根據借款人的信用情況，考慮抵押、期限、利率浮動方式和型別等要素，在貸款基礎利率基礎上加減點確定貸款者的最終貸款利率（貸款利率不再根據是以前根據基準利率上浮或者打折來確定）。

央行規定，自2020年3月1日起，重新調整存量房貸利率，存量浮動利率貸款客戶可以有兩個選擇：lpr或固定利率，原則上轉換工作應於今年8月底前完成。

是否轉換，這是一道必選題，也就是說必須2選1：可將原合同基於“央行基準利率”的定價轉換為固定利率或者LPR。若選擇轉換LPR，未來房貸利率將根據LPR利率報價而上下浮動。

2020年5月20日，全國銀行間同業拆借中心公佈了最新貸款市場報價利率（LPR）:1年期LPR報價將與4月20日保持一致，利率為3.85%；5年期以上LPR利率也仍然維持為4.65%，5月公佈的結果相比4月沒有變化。

而lpr歷史走勢為：

短期看來的話，lpr是逐漸下降的，因為目前國家的政策比較寬鬆，尤其是今年，國家出臺一系列政策刺激經濟發展，其他國家也是如此，寬鬆的環境必然是寬鬆的貸款利率。

因為後期以lpr利率為基準換算，所以需要計算一個加點值，加點值=合同貸款利率-2019年12月lpr利率，計算出來的加點值就是以後固定的加點值，直到還款結束。

重定價日就是你想在哪天使lpr生效，現在選擇有：1月1日或者貸款發放日。如果選擇了1月1日，則在2021年1月1日，你的貸款利率會重新計算，新的貸款利率=2020年12月lpr利率+加點值；

若選擇貸款發放日為重定價日，則新的貸款利率=距離貸款發放日最近公佈的lpr利率+加點值，那到底變化有多大呢？

假如你之前房貸的合同上的利率是5.39％,貸款還剩3年，貸款額度還剩10萬（商貸），那麼你現在每個月還款額度大約為3014元左右；

假如你選擇lpr，重定價日為1月1日，基於2019年12月份公佈的lpr4.8%，計算出固定加點值為：0.59%（5.39%-4.8%）；

如果2020年12月lpr上漲0.1個百分點達到4.9%，你的貸款利率就變成了5.49％（4.9%+0.59%）,每個月還款額度約為3020元，每個月多還約6元左右；

如果lpr下0.1個百分點，那麼你的貸款利率就變成了5.29%（4.35%+0.74%），那麼每個月還款約為3010元，每個月少還約4元左右。

如果你選擇固定利率，那麼貸款利率就永遠為簽訂貸款合同時定的5.39％，每個月還款額度不會發生變化。

其實可以發現，還款額度變化不大。

首先，lpr與GDP掛鉤，與經濟發展和供需等掛鉤；

其次，一般來說，經濟發展處於上行階段，lpr上升；經濟不景氣，lpr下降。

2020年，疫情對經濟衝擊很大，政府要穩定金融，穩定房價，短期內，因為疫情影響房地產行業導致房子存量上升，因此降低利率能夠提高去化率，而存量很少的時候，利率就會回升。

我比較看好國內的經濟發展，畢竟中國是目前為止防治疫情最成功的國家。回頭想想國家如果真的考慮降低房貸利率直接一刀降低法定就可以了，為什麼要將企業貸款和房貸分開呢？這也是我們民眾所不能理解的。因此我認為lpr短期下降長期上升。

對於題主：房貸利率5.39%，還剩3年還完貸款，是建議選擇轉換為lpr的，因為短期lpr還是有一定的下降空間的，退一步講，lpr加入增加了，對於你來說也沒有增加多少還款金額。

對於其他人：如果目前還款期限低於8年，或者貸款期限比較長，利率又比較高（≥5.5%）的話建議轉換lpr，因為lpr短期是有下降趨勢的；但是如果像之前的買房利率打8折，9折之類的（利率比較低），可以考慮不用轉換lpr的。

絕對有必要，轉換了以後，相當於你的貸款利率只有5.19%。

根據提主給出的資料，你的利率是5.39%。

那麼我們來推導兩個結論，你改還是不改。

1，如果你不改，那麼你的利率將會一直是5.39% 不管以後是上漲還是下跌，都和你沒關係，因為一個人目前是隻能改一次的。

2，如果你改，那麼會面臨什麼樣的結果？

首先，LPR是什麼？

Loan Prime Rate是對最優質客戶的貸款利率（還款能力最強客戶，通常是地方政府，國企，大公司）， 其它人的貸款利率，都是在它之上加減點數（一般都是加啦）。LPR由18家銀行的利率共同決定，去掉一個最高和一個最低，平均剩下的，就是它，每月20號更新。如果市場錢緊張，利率就會上升，反之，下降。

那麼關鍵來了，既然他是浮動的，後期他會上漲還是下跌呢？

2020年5月最新央行LPR利率：

一年期lpr利率：3.85%

五年期lpr利率：4.65%

而且根據過往的例子看，LPR的利率是有所下降的。

而且，我們面臨的一個經濟環境導致了，我們目前的貨幣是寬鬆的，而且以後將會釋放大量的流動性來保證我們的經濟復甦，所以後期，5年期的LPR利率下降，是一個大趨勢。

參考歐洲和西方國家，低利率時代和負利率時代已經到來，中國的利率也會降低，所以現在調整為LPR利率是非常值得的。根據你的情況看，如果你現在調整了，你的房貸將會在利率生效以後馬上減少，當然 你也只有3年時間。

在上個月，我的銀行江蘇銀行客戶經理讓我調整房貸的時候，我就參考了她的話術以及給我的參考文章，銀行那邊是非常建議我們調整的。我參考了多方資訊，也做了調整。

調整以後要注意，重定價日：有放款日和每年的1月1日可選。儘量選擇能夠儘快生效的。這樣你的房貸能節省一點。

最主要的是，你轉一下只要幾分鐘就可以轉，而且不需要你支付費用。為什麼不去轉呢？

今年以來，銀行的信貸政策逐漸寬鬆，降息降準一直是調整的的主旋律，不過5月最新的LPR利率，並沒有延續下行趨勢。

最新報價1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%，與4月持平。

01

5月LPR維持不變

自LPR改革以來，1年期LPR一共下調4次，累計下調40bp；5年期以上品種共下調3次，累計下調20bp。其中，4月LPR報價降幅為LPR改革以來降幅最大的一次，1年期降20BP至3.85%，5年期以上降10BP至4.65%。

LPR，是指貸款市場報價利率。通俗解釋就是有18家全國性銀行、農村商業銀行、外資銀行等綜合實力較強的大中型銀行，透過報價的方式，確立一個最優貸款利率，供行業定價參考。

2020年3月17日公佈了最新的LPR報價銀行:

中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、

中國建設銀行、交通銀行、中信銀行、

招商銀行、興業銀行、浦東發展銀行、

中國民生銀行、西安銀行、台州銀行、

上海農村商業銀行、廣東順德農村商業銀行、

渣打銀行(中國)、花旗銀行(中國)、

微眾銀行、網商銀行

那麼，哪種方案更划算呢？綜合業內多位人士觀點，固定利率無風險，而掛鉤LPR有可能享受到其報價下行帶來的紅利。因為LPR除了關係房貸利率，也是銀行給企業發放貸款的“錨”，現階段要給實體融資降成本，所以LPR趨勢為下行。不過，也不能確保LPR會一直升或一直降。基本上，LPR每調整5個基點，對100萬貸款月供影響約30元。

怎麼轉換呢？舉個例子：

你在2020年買了一套房，上浮10%，那麼你之前的房貸利率就是基準利率×（1+上浮），為4.9%×（1+10%）=5.39%。

現在要進行轉換：

（1）轉換成固定利率，房貸利率=基準利率×（1+浮動），直接是5.39%，永不再變！

（2）轉換成LPR利率，房貸利率=LPR利率+加點。

按照《公告》要求，其中加點數值=您現在的利率水平-2019年12月釋出的對應期限LPR，加點數值可為負值，加點數值確定後固定不變。這裡的房貸利率用之前的利率5.39%替代，那麼加點=5.39%-4.8%=0.59%。你轉換後的房貸利率=LPR利率+0.59%。LPR每個月都會變動，所以你的房貸利率也可以在每個重定價日變動

所以綜上，轉換成固定利率或者LPR利率，哪個更划算，取決於未來LPR利率的走勢！

05 什麼時間完成轉換？可以轉幾次？

按照央行規定，商業銀行應自2020年3月1日起與存量貸款客戶正式切換存量浮動利率貸款定價基準，原則上存量貸款利率定價基準切換工作要在2020年8月31日前全部完成。借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。

06 組合貸款是否需要轉換？

組合貸款中的商業性個人住房貸款需要轉換，公積金貸款仍按照原公積金貸款利率政策執行。

07 我有好幾份房貸合同，是要一份一份轉換嗎？

是的。定價基準轉換是合同變更行為，一份借款合同對應一份變更協議，因此需要逐份辦理。

08 房貸有共同借款人，如何辦理？

有的銀行是要求所有共同借款人分別辦理轉換且選項一致；還有一些銀行要求所有共同借款人需在主借款人提交申請後一定期限內進行確認。具體以各銀行的通知為準，相同點是所有的借款人都要參與操作。

09 這次貸款定價轉換辦理需要收費嗎？

這次貸款定價轉換辦理是不收費的。如果有銀行要藉機收費或者捆綁賣產品，可以去銀監會和人行投訴舉報。事實上每個銀行都有收費公示的，超出範圍的費用都不能收。

你的房貸是基準利率的1.1倍，但不管怎樣，所有人都有必要轉換成LPR，因為長期來看，利率下行是趨勢。你更換後預計立即生效的利率是5.29%。

目前，新發放的貸款已經參考LPR定價，但存量浮動利率貸款仍是基於貸款基準利率定價，不能及時的反映市場利率變化，不利於保護借貸雙方的權益，從2020年3月1日起，將存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR，原則上於2020年8月31日前完成。

3，固定利率和浮動利率指什麼？

固定和浮動是確定貸款利率的兩種方式，在貸款定價基準轉換時，選擇固定利率，則轉換後的貸款利率在剩餘貸款期內固定不變；選擇浮動利率，則轉換後的貸款利率，會根據你選擇的重定價週期，重定價日，隨LPR的變動而定期調整。

4，重定價週期和重定價日是指什麼？

重定價週期是指浮動利率貸款的利率進行重新調整的週期，重定價日是指每個重定價週期內進行重定價的日子。例如，我的房貸的重定價週期為1年，重定價日為1月1日，則我的這筆貸款的執行利率在每年的1月1日調整一次。

5，哪些貸款可以轉換為LPR，必須要轉嗎？

滿足以下條件的貸款可以：已經發放，或者已經簽訂合同但未發放貸款的；採用央行釋出的期限利率的；採用浮動利率的；不處於最後一個定價週期；不屬於公積金貸款等委託類貸款（對於公積金商業組合貸款的，滿足上面條件的部分可以轉換）。不強制轉換，自願原則

你這個可以轉的，畢竟還有三年就還完了，目前看之前近幾年利率是lpr是下降的。

這是今年以來的lpr，其中房貸用的是5年期lpr，可以看出近幾個月都是下降的。

上圖是中國1991年至2000年這20年間的利率走勢。可以看出，目前利率為20來年最低。當然，為了恢復疫情對經濟的負面影響並復甦經濟，可以預見在未來3-5年內，中國利率大機率是下降的。

所以，題主現在這個利率和還款期限是可以考慮轉換成lpr的。

如果還有3年，順其自然吧！要轉也行！

以題主的情況為例，5.39%的原利率，現在LPR基準是4.65%，轉換的第1年就是LPR+74個基點（轉換第1年還是5.39%），但如果LPR基準在4.65的基礎上繼續下降到。4.55%，那麼你的LPR+74基點，第2年就變成5.29%的利率了。

也就是說，不管你的原利率是4%還是6%，轉換LPR第1年利率不變，區別就在於轉換成的LPR+基點模式，“+基點”屬於固定值，而LPR值屬於變數，每年調整一次！

而LPR值在下調10個基點的情況下，100萬房貸月供每月可以節省62元左右。

而中長期來說，LPR值是逐年微調的機率更高，每月的月供壓力可以稍微減輕xx元而以。對於還有幾年就還清的這種房貸，儘量轉，嫌麻煩也可以不轉。

有必要轉換。

這是商業銀行根據華人民銀行【2019】第30號公告要求而佈置開展的存量個人住房貸款定價基準轉換業務，對於2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率利率定價的浮動利率個人住房貸款（包括公積金組合貸款中的商業性個人住房貸款，不包括公積金個人住房貸款），2020年12月31日前到期的貸款可不轉換。

個人住房貸款定價利率轉換是國家推動利率市場化改革，促進貸款利率“兩軌合一線”的重要舉措，此前個人住房貸款浮動利率是以央行公佈的貸款基準利率為基礎來確定的，2019年10月8日起華人民銀行要求對貸款利率以LPR加點形式來計價。

此次利率轉換有兩種形式可選擇，即可將原合同約定的利率定價方式轉換為LPR加點形成的浮動利率，或轉換為固定利率兩種。

1、 加點數值的計算

加點數值＝原合同當前執行利率水平－2019年12月釋出的相應期限LPR

加點數值在合同利率期限內固定不變。

原合同借款期限5年期及以下的，參考1年期LPR，在5年期以上的，參考5年期以上LPR。

2、 經借貸雙方協商，可約定利率調整日確定為每年的1月1日或貸款發放日在每年的對月對日。

轉換後的利率水平等於原合同當前的執行利率水平，利率水平在合同剩餘期限內固定不變。

如果此次不去進行轉換，利率就是原來按照基準利率上下浮動定價，變為事實上的固定利率，未來如果LPR下行，將無法享受利率下行帶來的優惠。

你的貸款利率雖然只剩下3年，但根據人民銀行公告，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定。如原來你的房貸期限是30年的，則在此次是參考5年期以上的LPR來進行轉換的。

你的房貸利率是5.39%，按照公式計算，你的利率轉換基點是0.59，轉換後的LPR加點利率是5.39%，如你選擇的是固定利率，則剩下三年都是5.39%的利率，如你選擇的是LPR加點浮動利率，此次轉換後利率為5.39%。現在5月份五年期以上LPR是4.65%，如繼續維持LPR水平不變，則明年的加點利率就是5.24%，比5.39%低了0.15個點。

而且，從近兩年利率走勢看，lpr是逐漸下降的，因為目前國家的政策比較寬鬆，尤其是今年，受疫情影響，國家經濟受到強大沖擊，也出臺一系列政策刺激經濟發展，其他國家也是如此，寬鬆的環境必然是寬鬆的貸款利率。從長遠來看，利率下降是國際趨勢，經濟發展到一定程度，利率會維持在較低水平，甚至會出現負利率時代。參考一些發達國家利率規律，未來LPR有進一步降低預期。因此儘管貸款期限只剩三年，利率走勢還是有下降空間。對於貸款者來說，預期LPR進一步下調，就可以選擇LPR浮動利率方式轉換，進而在新一年度重新確定時降低房貸利率，以減少月供支出。

有必要轉的，轉換LPR之後你的利率會有所降低，每月可以少還幾十塊錢的，一年就是幾百，那在明年LPR繼續下調之後，你能節省的利息會更低，所以綜合來看，轉換成LPR能讓你節省不少錢的。

現在你的房貸利率是5.39%，如果你不轉換，那麼以後的3年你還需要按照這個利率還款，以後的利率漲跌都和你無關，如果你選擇轉換，那麼以後你的還款利率就可以隨著LPR的利率調整而改變，就目前來說，一年期的LPR利率為3.85%，五年期的LPR利率為4.65%，你轉換成LPR之後，房貸利率是有所降低的。

而且，以後的LPR也會呈下調的趨勢，這一點可以參考經濟發達的國家，他們的LPR了都是低利率，甚至是負利率，那社會的發展是有著相同的趨勢的，就像中國的城鎮化一樣，發展到一定的階段是必須要經歷的，而這個LPR的利率也是一樣的，在其它國家發展歷程中，LPR的利率都是逐步下調的，所以中國的LPR也在逐步的下調，這個從歷史的調整情況就可以看出，所以你的房貸轉換之後，今年能償還的額度就會低幾十，明年就可能會更低，後年呢？可能節省的會更多。

現在你還有3年的時間就還清房貸了，但是3年也是要還36次的，如果你不轉換的話，就相當於放棄了國家給你的福利了，當然，如果你嫌麻煩的話也可以不轉換，整體上也就是錯個幾千上萬的，區別不是太大。

有必要轉換，到目前為止lpr的利率是一直在下調的，而且截止日期是今年8月31日，明年利率每年可以給您節省一筆利息 ，關於lpr生效時間: 如果你還錢時間早於你轉變日期 那就是明年1月開始 如果你還款日期晚於轉換日期 那就是首次還款就開始