有經濟條件下，要買。先給家裡的經濟支柱買重疾險，意外險等，接著是小孩的保險。

女性最好買婦科險。

很多人甚至給家裡貴重的物件都買上保險。

意外險 人壽 百萬醫療 重疾險

四個保障基礎險，建議配齊！

保障交給保險，賺錢交給基金。

意外險

醫療險

重疾險

年金和終身壽險

家庭建議按以上順序配置

我自己跟家裡人都買了重大疾病險，雖然家裡條件不是很差但是也不算有錢，萬一家庭生個比較大的疾病還是會影響到家庭生活的。

我們的意外保險是太平洋的，我跟我媽的重大疾病險是人壽的，我爸買了新華保險跟人壽，這裡說一下，我爸爸前年查出來甲狀腺不好動了手術，新華保險跟人壽保險都賠付了5萬，兩家保費差不多，但是新華保險賠付5萬之後就沒了，人壽保險除了一次性賠付5萬之後，接下來的5年每年賠付一萬。

個人建議不是特別有錢的家庭還是要買重大疾病保險的！

我是保險業務員，首先根據個人收入來購買保險，解決溫飽問題了，手裡有多餘的錢還是需要必備的保險來抵消身體健康風險的。

買了。

一

為什麼你會覺得保險貴？

【想要保障，卻被推薦理財險】

想起了一位朋友的往事：他小孩剛出生那會，想給孩子買個重疾險，代理人給推薦了一款**星萬能險。主險是萬能險，附加1年期的重疾、醫療險。年繳1萬元，重疾的保額卻只有10萬。

這種產品就完全違背了“買保險求保障”的初衷：1萬保費，起碼有8000元是被拿去理財了。附加的重疾和醫療險不僅保額低，而且只是1年期，保費年年會上漲，根本起不到多大的抵禦風險作用。

【捆綁一堆不必要的保險】

另一位朋友就更有意思了。她知道自己要買保險，但不知道自己該買什麼保險。於是代理人就給他推薦了一款“捆綁型保險”。主險是壽險，附加重疾、住院醫療、意外、住院津貼、小額醫療等等5項保障責任。又大又全，看起來是一張保單搞定所有保障，但是價格超貴。

其實這種捆綁的保險，如果把每項保障責任拆開單獨購買，價格不僅便宜，還且能買到的保障也更足。如果純粹是抱著買大病保障去的，只要正確配置，完全可以用不高的保費，買到不錯的產品的。

二

保大病，這些保險不能缺

那麼僅就做好大病保障來說，需要的保險有哪些？

首先，社保能上一定要上。不過社保是託底措施，但是沒法完全覆蓋掉大病所需的保障。

其次，用商業保險來補充社保是非常有必要的，其中最重要的是醫療險和重疾險。

不明白醫療險和重疾險兩者區別的，可以複習一下之前說過很多次的概念：

醫療險實報實銷，也就是你花掉多少，保險公司就給你報銷多少，給付方式和社保內的醫療保險一樣。社保報銷條件嚴格，但商業醫療險保額更高，保障的範圍更廣，能報銷的藥物也大大超出社保，它的增值服務還能幫助解決就醫難等問題。 重疾險則是一旦確診重大疾病，保險公司將按合同約定的金額一次性給付保險金。也就是說，購買了重疾險之後，一旦確診了重大疾病，即可一次性獲得合同約定的賠付金額，而且這筆錢不會被限制如何使用。

下表是醫療險和重疾險的一個簡易對比圖：

從作用上來看，實報實銷的醫療險是在社保之外，解決醫療費用的缺口，而給付型的重疾險，則是用來補上得了重疾之後的經濟收入損失。

三

大病保險需要多少錢？

如何配置大病保險的問題解決之後，我們再來看看配置這些保險到底需要多少錢？

為了更直觀地進行說明，我用一位朋友前兩年的配置方案，和現在我做的方案對比，如下圖：

同樣是50萬保額，保終身，20年繳。

上下兩種不同的配置方案，保費和能賠到的保額都有巨大差異。

舊方案：分紅型重疾險+返還型意外險+一份附加的住院醫療險。

總保費22840元。但買到的保障並不多。

**人生分紅重疾險的重疾和身故責任是通用保額，也就是兩者只能賠到一個。

分紅收益，我這位朋友說3年只分了不到300塊錢，忽略不計。

意外險的的身故保額賠付太低，只有10萬，而且沒有傷殘責任，只能賠付全殘（傷殘比全殘好賠錢）。

住院醫療險就更差勁了，只有20萬保額，保費卻得670元/年，兩者的槓桿比太低。

新方案：保障型重疾險+定期壽險+百萬醫療險+意外險。

重疾險選的達爾文，測算價格也才7700多。

大麥壽險保到70歲，100萬保額才3820元。

注意：達爾文重疾險的重疾保額和大麥壽險的身故保額可以同時賠到的，兩者並不通用，也就是可以最高賠付150萬保額，遠高於舊方案。

醫療險和意外險也是保障型產品，無論是保費還是保障內容，都遠勝舊方案的產品。

兩種不同方案的本質區別：

理財險配置VS保障型配置

理財型的保險，無論是分紅還是返還，反映的是內心的兩種需求：

這兩種需求，可以說是人們購買理財險保險的最大驅動力。

但想想我們買保險的初衷：

是不是希望出險後能拿到保額賠償？而不是去追求那點保費。

理財型的保險，價格要比保障型產品高許多，兩者的差額，其實保險公司自己拿去理財了，將收益的一部分返還給你。

寫到這裡可以負責任地告訴大家，只衝著大病保險去，可以完全不用擔心保費太貴。

像文章一開頭提到的那位朋友，買個大病保險絕對不需要花掉他半年工資。

他這樣的29歲男性，可以買一份達爾文1號，加上一份現在市面上風評不錯的“定心丸”樂享一生百萬醫療險，所需花費如下：

達爾文1號，29歲，保至70歲，保額50萬，20年交，保險費用每年4775元。 “定心丸”樂享一生百萬醫療險，25歲，5年交，每年451元。 一年費用合計2870+365元=5226元。

算下來，也就現在買個爪機的價錢。看在我辛苦碼字兩晚的份上，可千萬別以為保險要花掉半年工資了哦！

首先，每個家庭，家庭的每個成員都需要一份保障，這個是無可厚非的，答案是肯定的。但是具體要買那個公司的那款保險，投保多少錢的，都給誰頭投保，先給誰投保，這個是需要根據每個家庭的收入，家庭成員的健康狀況，家庭成員中誰是主要經濟來源來區別對待的。假設，一家三口人，孩子，父親，母親，身體均健康，那麼在經濟允許的情況下，就都買一份，保障十萬到二十萬起。如果經濟不允許，或者誰的身體狀況不好，那麼就先給誰買。不要因為孩子年紀小就忽略孩子的大病保險，其實孩子患病的機率也是很大的，因為孩子抵抗力低，更容易感染疾病，而且孩子的保費低，同樣是一樣的保費，保障卻高出一至兩倍。為什麼說要先給經濟主要來源的家庭成員先買呢，是因為如果主力一旦生病就掐斷了家庭的經濟收入，家人既要照顧病人，又要考慮經濟收入，將面臨更大的壓力。如果經濟來源的主力擁有大病險，醫療險等保障，那麼醫療險用來治病，大病險就用來作為生病期間的生活補貼，是最好的。

重大疾病險是對家人在出現重大疾病時是一個很好的保障，我給家裡人都買了重疾險，讓家庭在發生重大疾病時沒有後顧之憂。

為什麼要買重疾險呢？重疾險是對單位醫療保險的一個補充。有的人會說，單位已經給自己繳納了醫療保險，再保重疾險有些多餘，其實不是這樣的，單位醫療保險只是針對普通疾病的一些保障，當你碰到重大疾病時單位醫療保險能保障的金額和藥物報銷不多，而重疾險就是隻要你得了指定的病，那麼保險公司一次性支付一筆錢給你，因此，重疾險和單位醫療保險是互補的。

我個人建議在你能力承受的範圍內，儘可能給家人購買重疾險。