這裡要理通一個概念，重疾險，是針對重大疾病理性的理賠，確診即理賠，屬於給付型，不需要像醫療險那樣先自己墊付，再拿著發票去保險。

因此重疾險，屬於專門針對合同內疾病的賠付，屬於保障型產品，不會有分紅。

至於您提到的分紅，應該是帶有萬能賬戶的重疾險。這類險種是一筆保費兩種用途，部分作為重疾險的保費，一部分作為萬能賬戶滾動生息，但保費會相對較高。而且隨著年齡的增加，保障這一塊費用會逐漸增高，投資方面會逐漸減少。

但是專門的重疾險不會，比如0歲的孩子，30萬保額重疾險，可能也就三千多，而且是一直這個費用交到滿期不會變，這就是專門重疾險的優勢。

這兩種的區別就在於此，建議如果資金充足，專門買一份您所說的不分紅的重疾險，費用相對便宜，保費也20年不會變。另一部分資金專門做一份理財功效的年金保險，收益率也比分紅型重疾高，並且能鎖定利率，不會因為降息收到影響。這樣專款專用，效率更高。

看預算，不能簡單說哪個好哪個不好。

如果預算足，當然是分紅好，因為長遠來說保障能跟通脹走。

如果預算不足，當然是非分紅好。

所以沒說哪個好哪個不好的，具體是需要根據你的情況和需要而定。

其實相比於產品，跟進的agent的專業和靠譜更重要。因為保險低頻的關係，很多case是需要agent的專業跟進和處理的。

希望這對你有幫助。

買保險就是買保障，花最少得錢獲得合理的保障！

先確定一點[贊]保險公司的分紅是不確定的，這句話是寫在合同裡的。

分紅的目的是什麼，抵消通脹，增加保額，甚至獲得收益。

分紅的本質是羊毛出在羊身上 ，部分保險經紀人會忽悠港險收益多高多賺，有的更是把收益吹到了8%，但實際上他只算了收益，沒有算上保費、利息、通脹、匯率等成本。細算下來，很多險種只能大致保本，有的甚至還會虧。以港險分紅保單為例，保單的現金價值分為保證和非保證兩部分，非保證部分是不確定的，保險公司並不會100%做到分紅履約。

所以，根據自身情況買一部分保障，最好附帶醫療，畢竟咱看病也不想花錢。有能力以後再足部擴大保額，而且每一年的保險險種越來越好，服務越來越多！

建議你不要選擇分紅的。

重疾險本來就是個高槓杆投資，保障你在發生疾病時可以補充收入。這是重疾險最本質的東西。

分紅就是保險公司玩的花頭，因為他們知道這比較容易吸引消費者購買。分紅首先不固定，其次會給你增加不必要的保額。你原來的高槓杆就被壓縮，得不償失。

買保險不要以萬一自己沒生病就虧了的思維去看，保險公司就抓住這個思維，給到你分紅，好似即使不發生疾病你也能有收入。但其實你額外付出更多的保費如果去投資，比分紅要多得多。

保險就是個高槓杆對沖資金，你這麼理解就行了。投資保險，不是買保險。轉換思維模式，就很容易想通了。

重疾險分紅與不分紅該怎麼選擇？

首先，買重疾險產品和買分紅產品都是投資。那麼，投資的目的是什麼？

重疾險是對人身和家庭的一個安全保障，分紅是一種經濟收入，當然，還有一種分紅不是分錢給你，是分保額，就是將分紅增加到保單的保額上。

重大疾病保險是投入保費得到保額。例如某產品，1萬元保費10年交，可以得到30萬保額 。分紅型保險同樣要得到30萬保額，差不多要1.4萬保費10年交。買分紅型重疾險，其他什麼都沒變化，就是多交了4萬元錢（0.4萬乘以10年），另外得到了一個20年或30年以後有錢分的承諾。為什麼說只是一個承諾？雖然保額和分紅都是寫上合同，但保額是有具體條款和金額的，而分紅要看若干時間後保險公司的效益，是個非確定條款。保險公司賺到錢，會分你一點點，要是賺不到錢拿什麼給你分紅？

因此，買分紅型保險，其實質就是在保險公司買一份產品的同時，再投資一點錢給保險公司作為經營資金。如果覺得這家保險公司前景不錯，投資後有回報，那就買分紅型重疾險吧，前提是個人和家庭的風險都有了保障，然後還要在經濟上比較寬裕，有風險投資能力。

重疾險的分紅與不分紅改如何選擇，不是考慮分紅與否的重點。

首先，保險迴歸最本質的保障功能，以小博大的保險功能，是任何一個理財及分紅所無法達到的目的。

再者，重疾險分紅方式有現金紅利和增額紅利。現金紅利分配是以現金的形式將盈餘分配給保單持有人，保險公司提供多種紅利領取方式：領取現金、抵交保費、累積生息以及購買交清保額等。

現金分紅並非按照所交保費而分紅，保險公司承擔的保險責任需要支出很大比例的風險管理費、保單管理費和業務員佣金，現金價值會比所交保費低很多，而分紅是按照現金價值分配紅利的。現金價值分紅的，計算公式是【現金價值*（1+年收益率/12）的12次方】。

增額紅利分配是指在整個保險期限內每年以增加保額的方式分配紅利，保額分紅看似很多，實則是發生重疾的情況下保險公司給付的保額才可拿到。

具體重疾險考慮分紅與否意義不大，因為重疾保險的分紅畢竟和投資等收益分紅無法相比，少之又少。建議考慮不分紅的保障類重疾險。

【七彩鹿觀點】建議選擇純重疾險，把更多精力放在保障條款上面，如果需要收益，按照收益性、安全性和靈活性選擇不同的金融產品。

在2007年，中國保險行業協會就和醫師協會合作推出了我國第一個重大疾病保險的行業規範性指南——《重大疾病定義使用規範》，統一規定了重疾產品中最常見的25種疾病的定義，實現了重疾的規範化。

保監會規定的25種重疾中前6種屬於必保疾病，後19種屬於可選疾病，所有的重疾險產品中都是包含這25種重大疾病的。這就包含了25種高發重疾的95%。

重疾險是健康保險中疾病保險產品的一種，該保險產品只有在主保險合同期間，被保險人發生合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態或實施約定的手術時才能後給付保險金。重疾險解決患病後3-5年的康復費用以及患病和康復期限的收入補償，讓患者安心養病，早日康復。

1.重疾、中症、輕症賠付次數和比例

我跟很多醫生朋友聊過，患重病的機率其實遠遠低於輕症。輕症就是我們常聽說的微創搭橋、心臟支架、輕微中風、原位癌等等，現在也不是這些發病率高，是我們的檢測手段越來越先進了。好的重疾險產品會有豁免條款，不管是買保險的人還是被保險的人，一方輕症後面的保費就都不用交了，合同繼續有效。保險公司非常人性化的讓你來薅羊毛。

2.癌症多次賠付

癌症是花費巨大，治癒率不高的疾病，很多癌症被稱為絕症。我們知道癌症很容易轉移和復發。

前幾年確診胃癌，後來又轉移肝癌或腎癌完全是有可能的。所以癌症的多次賠付附加在重疾險裡是很有意義的，一般兩次賠付之間有3年或5年間隔期，顯然時間越短越好。可以保障癌症復發、新增、轉移、持續的賠付，購買時一定要注意。

重疾險按是否分紅可以分為:分紅型重疾險與非分紅型重疾險。

(一)分紅型重疾險

①可享受保險公司的經營紅利，每年會兌付一次。

②可以讓保單實現增值保值，抵禦通貨膨脹帶來的風險。

④分紅型重疾險在相同保額下的保險費比非分紅高。也就是說在交納相同保費下，分紅型重疾的保額比非分紅型重疾險低。

⑤分紅型重疾險增值保值功能，一般是配置給未成年人或作為資產傳承。

(二)非分紅型重疾險

因為分紅型重疾險在相同保額下的保險費比非分紅高。也就是說在交納相同保費下，非分紅型重疾的保額比分紅型重疾險高。從保險姓保的出發點，成年人一般都選擇非分紅型重疾險，畢竟更需要的是保障。

其實按照我目前理解，分紅還是出在羊身上了，我是剛入行的保險韭菜，但是我不喜歡重疾分紅，即使是保額分紅增漲我也不喜歡，我就喜歡給客戶說單一型的，這樣起碼客戶不會為那些根本不確定，甚至沒什麼用的東西來買單，雖然這個對我的業績有影響，但是還是想憑自己的喜好(liangxin)來賣保險。給您打個比方太平洋金福如果3歲孩子買50完保額，20年交，每年保費8027.49，如果是金佑的話，每年保費是11705.25。等孩子60歲了，金福會有50萬保額，金佑會有87萬保額，我個人感覺並不划算。這些是建立在有4.5%的分紅基礎上的。萬一到不了就更少了。

如果要理財就純去理財，如果要保障就純保障，會更加合適。不會什麼都涉及一點，但是什麼都做不好的強

希望可以幫到您

首先，分紅重疾險和不分紅重疾險的不同之處就在於：分紅重疾隨著時間的推移，其保額也是在變大。而不分紅的重疾險的保額為恆定不變。通常，分紅重疾的費率要比不分紅重疾費率高，也就是同樣保額，保費要貴一些。

我們要注意的點：

1，重疾險不管是否分紅，其已經具有了槓桿的屬性，用小保費撬動大保額。所以即使不分紅重疾保額不變，但是對於個人來說，已經實現了利用槓桿進行保障功能。

2，舉例極端情況：重疾險什麼時候買最划算？那就是在得大病前90天買（一般等待期為90天）最划算。同樣的道理，我們面臨的什麼風險最大？是今年如果我就生大病了給我帶來的風險最大，而不是幾十年後生大病給我帶來的風險最大。那麼，分紅型重疾的費率比不分紅高，但一開始的保額一樣。那麼分紅型重疾在抵禦近期風險的“價效比”方面就差一點，那麼是否可以考慮，以分紅險的保費，買成不分紅的，提高初始的保額？

3，是不是分紅的就一無是處？不，正如上所說，幾十年後的風險依然是風險，人以後的平均壽命變長是基本規律，那麼，我在先配置了價效比更高的不分紅重疾的基礎上，如果我的條件允許，我再給自己加一份保額適度的分紅重疾也未嘗不可。但是，第一份重疾，依然只考慮不分紅。不要選擇分紅型重疾。

最後，保險的作用是解決風險，夠買保險的原則是符合需求。結合自己實際需求進行購買，而不要陷入“好聽，好看”的詞語表面。

重疾險分紅與不分紅應該怎麼選擇？那就要搞清楚兩者之間的區別是什麼。

一、什麼是分紅保險?

分紅保險，是指保險公司將其實際經營成果優於定價假設所產生的盈餘，按一定比例向保單持有人進行分配的人身保險產品。

按照銀保監的相關規定，保險公司應至少將分紅險業務產生的盈餘不低於70%分配給保單持有人，（並不是保險公司所有盈餘都會分紅，畢竟只是一份分紅險，而不是購買保險公司股票）。分紅險的好處與優勢在於增加了保單持有人的獲利機會，因此費率也會比不分紅的較高。

二、紅利的分配方式

1、保額分紅，保險公司將紅利以增加保額的形式分配給保單持有人。

2、現金分紅，保險公司將紅利以現金的形式分配給保單持有人。

需要注意的是，紅利的分配是不確定，不透明的，需根據保險公司經營成果而定。

三、重疾分紅與不分紅

根據銀保監會的相關規定，重疾險是不允許帶有分紅功能的，所以單純的重疾險是沒有分紅的。

單純的重疾險不能分紅，那就設計組合型保險計劃來實現重疾險分紅，因此，市場上有的保險公司推出以主險和附加險的形式構成分紅型重疾險。

但是，只要是涉及保險公司分紅，那麼分紅型重疾險的分紅也是不確定的，需以保險公司的實際經營情況而定，且這樣的保險產品保費也會較高。

四、消費者如何選擇呢？

分紅型重疾險保費較高，且紅利的分配是不確定的。不分紅重疾險價格比較便宜，槓桿高。主要取決於消費者注重享受紅利還是獲得保障，以及自身經濟條件來決定。

簡單的說，沒有特別原因，不要購買分紅型重疾保險。

無論什麼保險產品，越簡單越好。

為什麼，我只想說，分紅型保險是保險公司非常喜歡推給客戶購買的產品，能夠有效增加保險公司現金流的產品形態，目前分紅水平下，開發產品的精算師都不會主動購買的產品。

其他不多說，錢多又不會理財，能接受沒有銀行定期利率高的實際分紅的可以考慮。

一般來說，不建議買分紅型重疾險。

實際上分紅險還是很多形態的，為了便於普通大眾理解，我們就用大家能理解的方式講解。

1、分紅型

就是保險公司運作保費後，產生收益，保險公司扣除各種成本後，剩餘部分根據相關規定來分紅。一般來說，我們常見的大部分的分紅型保險都是這種。

特點：分紅極度不穩定，看保險公司運作能力，這種分紅型沒有兜底。即使有演示分紅利率，都僅僅是“演示”。

2、返還型

對於普通大眾而言，能讓保險公司拿錢的保險，都叫做分紅險。所以返還型也歸為這類把。

返還型是所有分紅型保險中，最穩當的一種，因為返還的比例，返還規則，都是寫在了保險合同當中。

3、保底型分紅

這種險種就是在合同中寫明瞭，保險公司分紅的錢，最低分好多，而保底以上的部分，則不能保證。

總的來說，分紅型保險，基本就是上面這三種居多。

準確的描述是，不建議一般收入的家庭買。

分紅、返還型保險最大特點就是貴！假設某人50萬重疾要1萬保費，那麼買返還分紅型的話，起碼是1.8萬左右。如果返還比例更高，那麼保費破2萬也是正常的。

對於普通大眾而言，保額高有用，但是也要衡量保費。

所以，分紅型保險，一般是給不差錢的投保人群配置的。在說了，錢少分紅能分幾個錢？返的幾個錢能買到什麼？

我們要清晰的認知到自己的收入和保費承受能力、水平，才能買到適合自己的保險。

分紅型保險看起來確實誘人，但是不適合所有人都買。

我正好寫了一篇如何挑選重疾險的文章，給您做給參考：https://www.toutiao.com/i6799483975367655944/

這裡有一張圖，你會發現重疾險我們更關注的是整個保障是否全面，保額是否充裕。這些都和分紅沒有關係。主要的原因就是重疾險是為我們解決今後生了重大疾病的時候可以拿到一筆賠付金，用來看病，或者應對無法上班的收入損失。

所以分紅不分紅可以自己來選擇，但是不管如何，還是先把重疾險最重要的部分解決掉，剩下來就是錦上添花了~~~

大而全，往往是大而坑的

想買分紅險，建議瞭解下什麼是分紅？

根據2015年的《分紅險精算規定》，分配給保單持有人的分紅不低於可分配盈餘的70%。

但是那麼怎麼分，分多少，完全取決於保險公司。

但是分紅有三大不確定

1.保險公司是否盈利不確定，如果保險公司沒有盈利，那麼分紅就是0

2.分給股東多少不確定，因為分給我們的是分給股東之後剩餘的

3.哪怕最後還要一點是分給我們的，但是分給多少個人不確定

所以保險分紅，其實不如拿這個錢去做其他投資更為靠譜

保險的本質是保障，不太建議買分紅的產品，如果真的需要買分紅的產品做投資

那麼建議那這個錢，一部分買保障產品，一部分買其他投資產品

我可以明確的告訴你，分紅沒用！分紅沒用！分紅沒用！

誰要跟你說，現在的重疾險哪款能分紅，或者以有分紅為理由讓你買重疾險，啪啪大嘴巴子就呼上去，不用遲疑。

在中國保險行業短短几十年的歷史中，出現過這類非常坑客戶的產品，就是所謂的萬能險跟分紅險。出現的原因就是當初中國人民普遍都比較窮，社會經濟也不像現在這樣好，大家都是勒緊褲腰帶過日子，吃都吃不飽，我還擠牙膏似的買保險，得病賠我，自然沒的說，要是沒有病，我的錢不就沒了。這就是那個時代普遍買保險的想法。所以保險公司開發出了萬能險和分紅險，萬能險被包裝的相當神奇的地方就是，有病我賠你錢，沒病你想拿錢，連本帶利給你；而分紅險就是我保險公司拿你錢出去掙錢，有錢了給你分紅利。而實際結果呢萬能險，雖然有一定的收益，但是因為都大病保障，每年保險公司會扣除一部分保費，結果就是客戶的錢沒有增加甚至還在逐漸減少；而分紅險更不用說了，一年給你幾十塊錢，你放幾十年前都不一定當回事，更何況是現在這個年代。

總理說讓保險姓保，就是告訴保險公司別搞那些虛頭巴腦的東西，賣保障產品你就好好賣你的保障產品，說明白得病賠多少，報銷多少就行了。就算你想給客戶點利益，用他們能聽的懂的話跟他們說，到期返還所交保費的120%，115%，或者每年固定領取多少，每年按照多少比例計息，什麼按照公司每年盈餘的70%分給客戶，都滾一邊去。誰知道你盈餘多少，誰管你怎麼分，你能耐就把實際金額寫上，寫這種話，客戶以為能得多少錢，到結果就是塊八毛的，還要看你每年交多少錢，過萬的給100多，不過萬的幾十塊，你缺他那點分紅啊。

分紅沒用！分紅沒用！分紅沒用！還是把重點放在保障跟重要的地方吧。

分紅型重疾險怎麼選？

首先我們要清楚分紅是什麼？保險公司是怎麼樣來分紅的？分多少紅利？知道這些後我們才能判斷是不是該選分紅。

分紅也就是盈餘的分配，也就是在盈利情況下有部分盈利進行分紅。分紅型保險就是保險業務的盈餘。

一般分紅險都是壽險，而不是重疾險。分紅型保險都是主險壽險（分紅型）附加重疾險。

在條款中我們可以知道分紅是不確定的，也就是如果說盈餘少那很有可能沒有分紅或者分紅非常少。

分紅型保險只是可以參與盈餘分紅而已，是不確定的，但如果保險公司保險業務盈餘比較多，那麼分紅自然就高。

保險分紅分兩種，一種是英式分紅也就是保額分紅，一種是美式分紅也就是現金分紅。

英式分紅（保額分紅）簡單來說就是分到的紅利直接購買成保額，比如分紅100元，可以購買1000元保額，那麼保額直接增加1000元。

美式分紅（現金分紅）簡單來說就是分紅以現金形式發放。

三、分多少紅利？

關於分多少，每個公司都有自己紅利的低檔、中檔和高檔演示，在不出意外的情況，還是能滿足低檔分紅的演示，但也是不確定的，所以我們買分紅型保險是有風險的，分紅型保險就很投資一樣，但保單的功能不單單是分紅，還有其他的，所以這類保險的投資功能又不是特別強。

分紅型保險該不該購買？我們要考慮的是我們買保險想解決什麼問題？是保疾病還是投資？是想又有保障又有投資？購買的分紅型保險是英式分紅還是美式分紅？

建議不要購買帶有分紅的重疾保險。

因為，你會為重疾保險多出的分紅責任，付出更多的保費，而且重疾保險每年的分紅還不能確定多少？

市面上帶有分紅責任的重疾保險產品不多，太平洋的金佑人生算是重疾分紅型產品的代表作，金佑人生是英式分紅型的產品，分紅不能領取，只能增加重疾保額。那這樣的產品值不值得入手嗎？看看下面的分析，

第一、從保費支出比較，（以40歲男士舉例）

購買金佑人生2014款重疾（分紅型）、選擇20年繳費、保額：20.6萬元，保險期間：終身、年交繳費：10540元

購買其他同期不帶分紅重疾、20年繳費、保額：21萬，保險期間：終身、年交保費：6606元

從保費支出可以看出，購買同樣的重疾保額，兩款產品需要支付的保費差異特別巨大，買帶分紅重疾的重疾比不帶分紅的重疾，保費貴出1.6倍，

第二、從購買的保額比較（以40歲男士舉例）

金佑人生2014款重疾（分紅型）、20年繳費、保額：20.6萬元，保險期間：終身、年交繳費：10540元

其他同期不帶分紅重疾、20年繳費、保額：34萬，保險期間：終身、年交保費：10696元

同樣的保費支出，購買分紅型重疾保險，投保初期只能購買到20.6萬的保額，購買不帶分紅的重疾產品直接可以買到34萬的重疾保額，無需等待長期的分紅累計。

第三、從分紅的收益比較

以太保計劃書中檔（4.5%）的分紅演示來看，如果投保太保20.6萬的保額，想要透過分紅超過不分紅重疾34萬的保額，至少需要30年以上，此時被保人已經70歲，而且必須保證這30年的分紅不能低於中檔水平，否則需要更長時間累計重疾保險。

以上透過保費、保額、分紅三方面可以看出。如果對自己健康有信心，對保險公司的分紅有信心，分紅的重疾可以考慮，以金佑人生中檔計劃書演示來看，被保人投保40年後金佑人生的累計重疾保額大約在38萬左右（前提是保司的分紅一直不下降才能到達這個目標。）所以，打算購買帶有分紅的重疾保險，要麼拼壽命，要麼拼保司的分紅水平。

反之，如果對自己的健康，對保險公司的分紅沒有信心，那還是直接購買不帶分紅的重疾產品踏實一些。同樣的保費支出，投保就可以享有較高的額度，無須長期的等待不確定的分紅，